某私营企业中层干部冯女士文档格式.docx
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中国光大银行财富管理中心（北京）资深财富顾问，国际金融理财师CFP证书持有人，中国光大银行十佳金牌理财师。
5.保密条款:
（详见后面保密承诺书）
6.应揭露事项:
1）推介其他专业人士时，该专业人士与理财师的关系是相互独立，或顾问契约性人士；
2）所推荐产品与理财师个人投资均无利益冲突，也不保证一定会赢利。
7、特别说明
1）、由于未能就你家庭主要成员进行必要的风险承受度进行必要的测试，因此本建议书中的一些建议均是根据你的职业所在行业的从业者的整体特性进行必要的假设；
2）、由于未能就您家庭的主要成员进行必要的沟通，因此未能对家庭未来的各种规划进行必要的设定，故建议书中的投资组合均认定你已经和相关人员进行了必要的沟通从而制订出本计划；
3）、由于家庭财务规划是一项非常复杂而又严谨的事项，为了取得较好的执行效果，建议您和相关人员进行必要的沟通，确保在一定程度上能够尽可能符合实际情况；
4）、需要说明的是，家庭财务规划中的投资组合是基于一定的经济条件而进行的，而这些条件在投资执行中可能会面临调整，尽管建议中考虑了一定的波动幅度，但不保证实际情况一定会在预期幅度中运行，故建议书中存在一定的风险因素，建议您定期保持与相关人员的沟通以适时进行必要的修正。
8、其他事项一律适应中国大陆区法律。
2010年01月06日
保密承诺函
致冯女士：
鉴于我们已经签署了编号为“光大BJLC08001”号理财顾问协议书，根据协议，我们，中国光大银行财富管理中心（北京）将给你以及你的家庭的理财规划提供服务，由于你和你的家人向我们提供了相关家庭财务数据，为此，我理财中心及相关服务人员承诺如下：
1、我们将严格为你提供的数据进行保密，包括一切书面、电子邮件、财务数据凭证、相关产权、权利凭证（包括以上但不限于以上条目）等相关信息；
未经你以及你的家人同意或者授权，本理财中心不会向任何第三方提供以上信息；
2、如果发生国家公安、检查、税务等国家权力机关基于调查、取证等目的对以上信息进行调查的，本理财中心有义务进行配合，对于此类提供信息的情况不在本保密承诺书范围内，且不构成泄密情形；
3、我们对提供的理财规划书或者报告，本理财中心将纳入上述保密条目，你以及你的家人可以处置，但不得将内容部分或者全部泄露给第三方，对于因此造成的损失，本中心概不负责，且保留法律追究的权利。
4、其他未尽事宜，再行协商。
中国光大银行财富管理中心（北京）
理财规划顾问契约
光大BJLC08001
本理财规划顾问契约系由冯女士先生（以下称甲方）及中国光大银行财富管理中心（北京）（以下称乙方）共同订定，其内容如下：
一、甲方提供乙方足以供做理财规划报告书所需之家庭收支、资产负债、风险偏好、理财目标、特殊需求与考虑等问卷、数据及各项凭证。
二、乙方针对甲方之个别状况及需求，提供甲方理财规划顾问咨询，包括资产负债表规划、现金流量规划及理财投资工具的最佳规划。
三、上述数据、讯息提供及操作策略建议等，乙方将汇整为理财规划报告书提供甲方参考，或以面谈及电话询问方式提供上述内容服务。
四、乙方应尽力依照投资专业知识与能力，对甲方提供各项信息服务，并以甲方利益为根本出发点。
但乙方对甲方的理财行为，无法提供必定获利的保证。
五、甲方对乙方的理财规划顾问服务，本中心前期为免费服务，但根据市场情况，本中心将保留后期收取相关费用的权利，如果需要收费时，双方再行协商。
六、在方案执行过程中，如果遇到较为复杂的方案若需要会计师、律师或其它专家的协助，乙方在征求甲方同意后，将会同其它专家提出最佳解决方案。
其它专家费用不包括在理财规划顾问费用内，且甲方需自行直接支付其它专家提供服务所需的顾问费或服务费用。
七、其他未尽事宜再行协商。
甲方：
冯女士
地址：
上海市闽西区朝阳路25号3楼
电话;
xxxxxxxx
2010年01月06日
乙方：
北京市西城区宣武门内大街1号
电话
理财规划报告书
一、理财规划目的:
以全方位的观点衡量应如何安排保险与投资来达到家庭规划整体目标。
二、客户情况介绍
1、客户背景:
冯女士，某私营企业中层干部，32岁，
配偶，32岁，中学教师
女儿，4岁，在上幼儿园
2、资产负债状况:
（以2009年底市价计算）
总资产85万元：
自用房45万元，投资用房30万元，存款10万元；
总负债65万元：
自用房按揭万元，5年后结束，市场浮动利率。
3、收入支出状况:
（以2007年、2008年、2009年3年平均计算）
年收入万元：
工资性收入万元，占%；
投资收入万元，%；
利息收入万元，占比%。
年支出万元：
生活费用支出万元，占比%；
住房按揭贷款支出万元，占比%；
商业保险支出万元，占比%。
收入支出结余：
万元/年
三、理财目标:
1、为孩子准备一份教育基金，时间至大学毕业
2、增强家庭的保险，特别是张先生的保险；
3、计划在五年之后换一套120平方米的房子，计划首付大概40万元
4、为女儿准备一笔资金，作为其进入社会后的创业基金，预计其大学毕业时24岁，资金额度为5万元；
四、理财规划：
1.理财资金需求分析
1）、子女教育金规划——38万元
2年内幼儿园费用支出，每年现值2万元
2年后女儿小学6年，每年现值2万元；
8年后初中+高中6年，每年现值2万元；
14年后大学4年，每年现值3万元；
2）、保险规划：
张先生的保险，采取对等法，保费支出万元
3）、换房规划：
五年之后换一套120平方米的房子，根据同等水平法，得出总值万元，计划首付大概40万元，贷款万元，月还款2500元（%，18年）
4）、子女创业金：
大学毕业时24岁，资金额度为现值5万元
2.需求可行性分析
（1）总收入支出平衡法
按照冯女士家庭目前收入状况，冯女士家庭未来23年（按照55岁退休年龄）的总收入支出结余为万元（=）
而上述理财规划整体资金需求为万元（38++40++5）
可以看出，上述资金存在一定的缺口，理财规划需要调整
（2）现金流分析法
按照冯女士的家庭收入支出状况，制订如下现金流量表
单位：
万元
年份
收入结余
各项规划支出
净现金流
教育金规划
保险规划
换房规划
创业金规划
1
2
3
4
5
6
50
7
8
9
10
11
12
13
14
15
16
17
18
19
20
21
22
23
备注：
净现金流=上年度现金结余+本年度收入结余—本年度各项支出
利用现金流分析法可以看出，如果考虑各个计划执行时对现金的需求，冯女士家庭在五年后进行换房规划执行时现金流即出现了负值，表明利用自身收入无法满足全部计划的执行，只有靠借入资金方能维持整个规划的后续执行，资金缺口在20万元左右（尚未考虑换房时装修等其他成本的支出）
4、解决办法：
（1）对现有资产结构进行调整，例如现有住房、现有投资性房产等进行必要的调整；
（2）或者对现有资产的投资进行的调整，例如考虑非存款类资产的提高；
（3）或者对现有规划进行必要的调整，例如进行必要的取舍。
五、家庭投资规划
1、在上述需求分析的基础上，可以看出冯女士利用自有收入无法满足规划整体执行，需要进行必要的投资规划。
2、投资规划的原则：
尽量保证理财规划整体全部实现
3、现有资产收益状况分析：
着重对冯女士家庭的一套投资性房产进行分析
分析方法——租售比分析法
重置成本（市值）30万元，每年收入万元
租售比=投资收益率=30=%
可以看出，作为一项投资，该套住房非常不合适，其收益率远远低于同期中长期存款收益率，且远远低于同期住房按揭贷款利率，投资效果比较差
4、家庭理财规划建议：
1）、改变现有资产结构，5年后如果需要换房时，建议将现有一套投资性住房进行出售，从而保证换房计划的执行；
2）、改变子女创业金的实现方式，建议为子女设立一个“家庭子女创业基金”，每月采取基金定投的方式，共同享受中国经济成长；
3）、改变现有金融资产投资方式，现有金融资产全部以存款形式，一定程度上降低了资金的使用效率，如果考虑投资一些银行理财产品，将会对现金流具有较好的改善作用。
5、经过上述投资规划后，其现金流将会有所改善，相关情况如下
现有存款：
10万元
收入
支出
教育金
创业金
家庭资产配置建议
1、前5年，以低风险类为主
2、基金定投，建议以偏债型基金为主
基金选择提示：
在选择基金产品时建议您注意几个因素
基金管理公司。
基金管理公司是否值得信赖，是否拥有丰富的基金产品供投资者做备选，是否具有相当的运作经验和良好的管理能力。
基金是否适合个人需要，基金的投资目标、投资对象、风险水平是否与个人目标相符。
比如说，投资目标：
每个人因年龄、收入、家庭状况的不同而具有不同的投资目标。
一般而言，年轻人适合选择风险高一些的基金，而即将退休的人适合选择风险较低的基金。
可承受的风险：
一般来说，高风险投资的回报潜力也较高。
然而，如果投资者对市场的短期波动较为敏感，便应该考虑投资一些风险较低及价格较为稳定的基金。
假使投资者的投资取向较为进取，并不介意市场的短期波动，同时希望赚取较高回报，那么一些较高风险的基金或许符合投资者的需要。
基金经理。
基金经理的投资理念、投资风格等与基金的业绩表现息息相关，投资人应尽可能详细了解基金经理的投资经历、过往业绩水平和投资思想等多方面的信息。
在其他条件相当的情况下，投资者还可以关注一下基金的费用水平是否适当，如果能够有机会降低投资成本当然更好。
了解自己的个性，分析个人的投资属性（风险承受度）。
与其谈基金好不好，倒不如说适不适合自己更重要。
如果愿意也能够承担较大的短期波动风险，可考虑投资股票基金；
如果风险承受度属于中等，高收益债券基金、保本基金是不错的选择；
若只能够忍受非常小的损失风险，债券基金、目标基金值得放入您的参考之列。
六、理财规划效果评价：
1、所有既定目标全部实现
2、客户在退休时会得到一笔金额客观的退休金
3、客户将会拥有两套房产，可实现子女的独立居住条件
七、定期检讨的安排
金融理财师的职责是准确评估客户的财务需求，并在此基础上为客户提供高质量的财务建议和长期的定期检讨服务。
客户如果有任何疑问，欢迎随时向金融理财师进行咨询。
根据客户的情况，建议一年定期检讨一次。
暂时预约为下次检讨日期，届时若家庭事业有重大变化，需要重新制作理财规划报告书的情况。
风险提示
1、本理财报告是根据您的风险调查结果制定的，您要保证所提供信息的准确性，若发生任何重大改变请及时通知我司。
如果其中任何重要信息不确切或发生改变，导致本报告指导失误所造成的资本损失，我司不承担相关责任。
2、我行为您提供的是长期的家庭理财产品配置建议，需要定期与您一同回顾理财规划的执行情况，并根据现实情况做出相应调整，以保障理财报告意见的有效性，建议您每个季度至少进行一次理财报告服务，以了解最新报告意见。
3、本理财报告提到的各种假设是我司根据统计数据，基于通常可接受的假设、合理的估计，不代表未来可实现的投资收益，对报告中所提到的组合不做任何收益的承诺。
报告中涉及的产品最终解释权归产品所属机构所有。
4、本理财报告涉及的投资产品不同于国债或银行存款，具有投资风险。
在实际执行中，也许会因为利率、证券市场波动等因素的变化导致您收益的减少，甚至是本金的损失，我行不为此承担责任，因此请您慎重考虑、谨慎投资。
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