互联网金融现状Word下载.docx
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3、大数据金融模式
4、众筹融资；
5、电子商务；
6、信息化金融机构及公募基金互联网销售平台
1、互联网支付（第三方支付）
模式1：
独立的第三方支付模式
模式2
有电子交易平台且具
备担保功能的支付模式
第三方独立支付
平台完全独立二电子商务网站，丌负有担保功能，仅仅为用户提供支
付产品和支付系统解决方案，平台前端联系着各种支付方法供网上商
户和消费者选择，同时平台后端连着众多的银行，平台负责不各银行
之间的账务清算。
以快钱、易宝支付、汇付天下、拉卡拉等为典型代
表
有电子交易平台的担保支付
依托二自有B2C、C2C电子商务网站提供担保功能的第三方支付模
式。
货款暂由平台托管幵由平台通知卒家发货，买方验货后，通知平
台付款给卒家，此时第三方支付平台再将款项转至卒方账户。
以支付
宝、财付通为代表。
据统计，在过去4年中，我国第三方互联网支付市场交易规模呈稳步上升趋势，2013年实际交易金额已达5.4万亿元人民币。
主要增长原因在于互联网时代人们日益增长的网络购物和网络理财需求。
易宝：
2005年首创行业支付模式，陆续推出网上在线支付、非银行卡支付、信用卡无卡支付、POS支付、基金易购通、一键支付等创新产品，先后为快消连锁、电商物流、数字娱乐、航空旅游、电信移动、行政教育、保险、基金等众多行业提供量身定制的行业解决方案，为产业转型及行业变革做出积极贡献。
支付宝：
截至2013年底，支付宝实名用户已近3亿，其中超过1亿的手机支付用户在过去一年完成了27.8亿笔、金额超过9000亿元的支付，支付宝自此成为全球最大的移动支付公司。
支付宝，由前阿里巴巴集团CEO马云先生在2004年12月创立，是阿里巴巴集团的关联公司。
实质是一个虚拟的电子货币交易平台，通过银行实现账户资金的转移，也就是说支付宝资金的转移是通过用户支付宝账户和银行账户来进行的，商业银行为支付宝提供基础服务。
目前支付宝向用户提供付款、提现、收款、转账、担保交易、生活缴费、理财产品（主要是保险）等基本服务，相当于一个电子钱包的功能。
2、P2P网络借贷
P2P网络借贷平台，是P2P借贷与网络借贷相结合的金融服务网站。
P2P借贷是peertopeerlending的缩写。
即由具有资质的网站（第三方公司）作为中介平台，借款人在平台发放借款标，投资者进行竞标向借款人放贷的行为。
·
发展历史：
（1）P2P贷款的理念源起于1976年，但碍于技术限制，发展并不顺利。
直到2005年，全球第一家P2P贷款公司在英国成立，2007年传入中国。
（2）经过5年的发展，P2P贷款在2012年成为互联网金融领域最火爆的话题，一方面因为它的影响力越来越高，另一方面也因为行业爆发了许多恶性事件
（3）行业呼唤规范，呼唤政策监管，纷纷成立行业联盟进行自我约束，以求健康发展。
交易规模：
2013年下半年P2P网贷的成交额为600.64亿元，2014年半年的成交额上升到964.46亿元，增加363.82亿元，增长率为60.57%；
甚至超过去年全年总交易额892.53亿元。
2014年上半年平台数量及平均利率：
2014年上半年平台数量呈稳定增长趋势，截止第二季度末国内共有1184家网贷平台，月复合增长率约6.24%。
预计到2014年底，中国P2P网贷平台的数量将达到1400多家。
2014年第二季度全国P2P网贷平均综合年利率为19.87%，较第一季度21.21%下降了6.31个百分点。
2014年6月份全国P2P网贷平均综合年利率18.92%，创历史新低。
P2P网络借贷——四种模式
纯线上模式：
资金借贷活动都通过线上进行，结合线下的审核。
通常这些企业采取的审核借款人资质的措施有通过视频认证、查看银行流水账单、身份认证等。
线上线下结合模式
借款人在线上提交借款申请后，平台通过所在城市的代理商采取入户调查的方式审核借款人的资信、还款能力等情况。
债权转让模式
现在还处于质疑之中，这种模式是公司作为中间人对借款人进行筛选，以个人名义进行借贷之后再将债权转让。
担保模式
P2P平台通过与担保公司或小贷公司合作，对借款方提供偿付违约担保，以传统金融机构较好的信用，来为平台增信。
P2P网络借贷三大趋势
趋势一：
法律监管
行业内将出现更多，针对布局地域、信贷模式、服务行业等不同维度的行业联盟以进行行业自律和规范。
将形成“国家——行业联盟——企业自律”三级监管体系，并有可能颁发P2P贷款牌照。
趋势二：
风险控制
P2P贷款公司将站在更加宏观的角度，控制平台内融资项目风险，评估坏账影响，并利用二次筹资等手段，弥补资金损失。
建立开放的风险数据库，使之具备开放性、兼容性和普适性。
一个健康良好的P2P贷款市场不但丰富了我国居民的投资理财方式，还极大程度的完善了我国信用体系。
趋势三：
线上爆发
线上P2P贷款公司真正拥有核心竞争力，而线上线下结合的P2P贷款公司需要尽早建立只做线上业务的投融资平台。
基于大数据的金融平台主要是指拥有海量数据的电子商务企业开展的金融服务，目前，运营模式可以分为平台模式和供应链金融模式
平台模式：
以阿里云为技术基础，淘宝网、天猫、一淘等平台的信息流入阿里云，阿里云对其进行专业化的分析和处理加上通过各个渠道获得的信用记录、交易状况等情况出具信用评估报告，确定授信额度，然后，通过阿里金融发放贷款。
供应链金融模式：
●以电商为核心企业，以未来收益的现金流为担保，获得银行授信，为供应商提供贷款
●具体服务包括应收账款融资、订单融资、委托融资、协同融资、信托计划等。
●在这些融资中，京东商城扮演供应商与银行之间的授信角色，而资金的发放由银行来完成
4、众筹融资
.众筹的分类：
一、债权众筹（Lending-basedcrowd-funding）：
投资者对项目或公司进行投资，获得其一定比例的债权，未来获取利息收益并收回本金（我给你钱你之后还我本金和利息）
二、股权众筹（Equity-basedcrowd-funding）：
投资者对项目或公司进行投资，获得其一定比例的股权（我给你钱你给我公司股份）
三、回报众筹（Reward-basedcrowd-funding）：
投资者对项目或公司进行投资，获得产品或服务（我给你钱你给我产品或服务）
四、捐赠众筹（Donate-basedcrowd-funding）：
投资者对项目或公司进行无偿捐赠（我给你钱你什么都不用给我）
.众筹的特征：
（1）、低门槛：
无论身份、地位、职业、年龄、性别，只要有想法有创造能力都可以发起项目。
（2）、多样性：
众筹的方向具有多样性，在国内的点名时间网站上的项目类别包括设计、科技、音乐、影视、食品、漫画、出版、游戏、摄影等。
（3）、依靠大众力量：
支持者通常是普通的草根民众，而非公司、企业或是风险投资人。
（4）、注重创意：
发起人必须先将自己的创意（设计图、成品、策划等）达到可展示的程度，才能通过平台的审核，而不单单是一个概念或者一个点子。
.颠覆行业的众筹案例:
案例1：
罗振宇用众筹模式改变了媒体形态
2013年最瞩目的自媒体事件：
也似乎在证明众筹模式在内容生产和社群运营方面的潜力：
《罗辑思维》发布了两次“史上最无理”的付费会员制：
普通会员，会费200元;
铁杆会员，会费1200元。
买会员不保证任何权益，却筹集到了近千万会费。
爱就供养不爱就观望，大家愿意众筹养活一个自己喜欢的自媒体节目。
而《罗辑思维》的选题，是专业的内容运营团队和热心罗粉共同确定，用的是“知识众筹”，主讲人罗振宇说过，自己读书再多积累毕竟有限，需要找来自不同领域的牛人一起玩。
众筹参与者名曰“知识助理”，为《罗辑思维》每周五的视频节目策划选题，由老罗来白活。
一个人民大学叫李源的同学因为对历史研究极透，老罗在视频中多次提及，也小火一把。
要知道，目前《罗辑思维》微信粉丝150余万，每期视频点击量均过百万。
罗振宇以前是央视制片人，正是想摆脱传统媒体的层层审批和言论封闭而离开电视台，做起来自己的自媒体。
靠粉丝为他众筹来养活自己，并且过得非常不错。
这是自媒体人给传统媒体人的一次警示。
案例2：
乐视用众筹改变了明星代言形式
乐视网近期发起了一个众筹C罗代言的项目，让粉丝花钱来决定乐视网是否签约C罗为世界杯期间代言人，这可能是国内第一次用众筹方式邀请明星。
这次众筹的开创意义或许大过效果，这个模式若被更多的使用和改进，明星代言或许有了更广的想象力。
乐视肯定是先和C罗沟通过，已基本达成协议才开始此次众筹。
但乐视通过这个事情使得更多草根用户和C罗、世界杯产生关联，球迷通过支持一个企业的众筹项目来表达自己对C罗的支持，更有一定概率享受到巴西见C罗的福利，虽然概率不大，但毕竟是给了大家希望，关键是能体会到和明星有所交互的参与感，这是收看球赛或者购买球星周边产品所替代不了的。
这是社交媒体的玩法，与用户交流来将代言人和品牌深度结合，通过这种方式也完成了球迷对品牌的情感认同和价值观认同。
以前代言都是厂商在和明星互动，然后简单来告知用户。
社交媒体时代真正有价值的代言是明星、厂商和粉丝一起参与，三个环节缺一不可。
案例3：
众筹甚至改变了美国政治方向
政治选举也在引入众筹，最著名的众筹案例，可以追溯到2008年的奥巴马总统选举。
奥巴马所属的民主党，向来不受财大气粗的大企业喜欢，筹款能力弱于共和党。
但由于2008年开始以FACEBOOK为首的社交媒体崛起，大批草根用户可以在社交媒体上表达对奥巴马的支持并参与竞选筹款活动，众多小企业主甚至个人的支持，达到了积沙成塔的效果，使得奥巴马的筹款能力迅速提升。
2008年竞选，奥巴马团队筹集到7.45亿美元，筹款金额甚至超过麦凯恩1倍，成功入主白宫。
当时，支持奥巴马的人有320万人之众，据估计这些资金超过85%来自互联网，其中绝大部分是不足100美元的小额捐款。
而这些捐几十美元的人和捐几千美元的人的投票权是一样的。
他在筹款集会上一般不接受现金，选民只需留下Email地址，他每周都会给选民发送有吸引力的竞选内容，与选民互动。
结语：
社交媒体时代，给了众筹太多的想象空间，更多的人会为了自己的喜好而不是利益来买单，大家可以找一找身边是否有适合的项目，可以来探索更多更新颖的众筹模式。
人民日报曾援引世界银行预测数据称，2025年全球众筹市场规模将达到3000亿美元，中国市场将占到500亿美元。
.捐献众筹案例:
淘宝用户通过众筹平台,直接向商家购买灾区最需要的物资,送到灾民手中。
用户每捐赠一元购买物资,淘宝网就会补贴一元,在筹集完成一定规模后,统一发货,实现了聚合点滴和规模效应的双赢。
淘宝官微在22日晚发布:
截至20:
00,在不到20个小时内,178900位参与淘宝1:
1捐赠的网友创造了爱心奇迹!
淘宝爱心众筹已为海南文昌受灾群众募集纯净水100000瓶,方便面100000碗,饼干100000包!
4、电子商务
（1）、电子商务=电子+商务
（2）、“电子”=互联网等新兴技术（电子是效率）
“商务”=利润和价值（商务是本质）
（3）、以用户为中心
总结：
电商的本质是满足消费者的需求，真正做到“以用户为中心”，为消费者提供更多超出预期的增值服务，从而实现企业追求利润最大化和实现社会价值的经营目标。
.电子商务模式
B2B（BusinesstoBusiness-企业对企业，如阿里巴巴，焦点）
B2C（BusinesstoCustomer-企业对个人，如天猫、京东）
C2C（CustomertoCustomer-个人对个人，如淘宝、拍拍）
O2O（OnlinetoOffline-线上对线下，如苏宁、美团）
C2B（CustomertoBusiness-个人对企业，如定制）
.世界电子商务交易额自2002年到2013年上升80倍
.电子商务发展区域集中化
中国电子商务发展呈现区域化特征，其中较为发达的地带是以江浙沪为主的长三角地区；
以广州、深圳为主的珠三角地区和以北京为主的京津地区，且电子商务逐渐由沿海地区向内陆地区渗透，中西部二三线城市电子商务发展迅速。
.电子商务数据
2013年12月底：
Ø
我国网民数达到6.64亿，普及率超过50%
网络购物用户数达到2.42亿
手机网民规模达到4.2亿
农村网民数达到1.46亿
网上银行与网上支付用户人数分别为1.91亿和1.87亿
手机在线支付服务用户数为4500万
统计数据显示，2013年电子商务市场细分行业结构中，中小企业B2B电子商务占比51.7%，规模以上B2B占26.2%，B2B电子商务合计占77.9%；
网络购物交易规模市场份额达到18.6%；
在线旅游交易规模占比为2.3%，O2O占比1.2%。
数据显示，中国电子商务市场细分领域中，中小企业B2B电子商务仍然是规模最大领域，预计2017年规模达到12.4万亿元，复合增长率25%；
此外，O2O及移动网购为未来几年增速最快的细分领域。
根据EnfoDesk易观智库发布的《中国B2C市场季度监测报告2014年第2季度》数据显示，2014年第2季度，中国B2C市场交易规模为3204.7亿元，环比增长23.7%，同比上涨72%。
2季度是传统的销售旺季，在“418”、“618”、“世界杯大促”等年中促销的刺激下，消费者的购买力得到充分释放，整个网上零售市场呈现较快速的增长。
国内天猫和淘宝占领了70%的国内电商销售收入；
2012年双11单日突破190亿元；
2013双11单日突破350亿；
京东在短短几年年销售超过了苏宁+国美的销售；
2013年电商销售突破了20000亿元的规模。
.电子商务服务业在增加社会就业增强经济发展活力方面作用显著：
央行发放195张第三方电子支付牌照，2013年中国第三方支付行业市场整体交易规模突破20万亿，达到204221亿元。
电子商务带动物流业发展，2012年全年完成快递业务量57亿件，同比增长55%。
据网盛研究中心统计，截止2013年6月，电子商务服务企业直接从业人员超过280万人，由电子商务间接带动的就业人数，已超过2300万人。
.三只松鼠案例分析
自2012年三只松鼠成立，其累计完成总额达1627万美元（折合1.2亿人民币）“三只松鼠”主要是以互联网技术为依托，利用B2C平台实行线上销售。
凭借这种销售模式，“三只松鼠”迅速开创了一个以食品产品的快速、新鲜的新型食品零售模式。
这种特有的商业模式缩短了商家与客户的距离，确保让客户享受到新鲜，完美的食品。
开创了中国食品利用互联网进行线上销售的先河。
2013年天猫双十一活动，单日销售额达3562万，连续两年蝉联食品电商行业冠军。
核心能力：
品牌动漫化；
产品特色创新化；
数据信息平台化；
仓储物流智能化；
营销情感化。
.电子商务的运营模式
第一种：
综合商城：
代表：
天猫、京东、VANCL；
天猫、淘宝等它有庞大的购物群体，有稳定的网站平台，有完备的支付体系，诚信安全体系，促进了卖家进驻卖东西，买家进去买东西。
线上的商城，在人气足够，产品丰富，物流便捷的情况下，其成本优势，二十四小时，无区域限制，更丰富的产品等等优势，体现着网上综合商城成为交易市场的一个角色。
第二种：
专一整合型
赛V网（汇动天下）；
赛V网主要从事体育用品网上销售、导购、新闻资讯、赛事报道等，将作为一体的大型体育综合门户网。
公司依托赛V网，用网络营销和网站推广为主要手段，主要靠先进的营销理念，高效完善的配送方式，全新的经营模式，为消费者提供高品质的完美购物体验。
第三种：
百货商店
亚马逊；
商家拥有自己的仓库，会库存系列产品，以备更快的物流配送和客户服务。
这种店都会有自己的品牌。
就如同线下的沃尔玛。
第四种：
垂直商店
麦考林、红孩子、国美买特网；
垂直商店，服务于某些特定的人群或某种特定的需求，提供有关这个领域或需求的全面产品及更专业的服务体现。
红孩子起步时就是以母婴消费市场切入，国美，专业于销售电器/3C产品。
还有以易美、亦得为代表的服务型网店；
以专注商品信息与社交网店的社交电子商务。
以美团、大众点评等为代表的团购模式。
以爱邦客为代表的线上订购、线下消费模式020模式。
.电子商务-传统经济的竞争
交易排行榜上前10名的企业基本上是纯互联网公司传统经济进军互联网潜力巨大
现代企业如何更好地依靠电子商务信息技术来增强自身的核心竞争力是现代企业适应网络时代知识竞争的具体表现。
优势：
发展电子商务的基础扎实
发展电子商务的空间大
企业间的互相合作，提高服务水平
劣势：
专业人才匮乏
认识淡薄
管理观念落后
管理手段滞后
网络基础设施比较落后
6、
（1）信息化金融机构
信息化金融机构，是指通过采用信息技术，对传统运营流程进行改造或重构，实现经营、管理全面电子化的银行、证券和保险等金融机构。
金融信息化成就
第一，数字金融工程基本完成
第二，以数据集中处理为依托
第三，银行信息安全保障体系逐步建成
第四，电子银行平台等信息系统提升了银行服务
第五，标准化工作不断推进
目前，中国五大国有银行和各大股份制银行都推出了自己的iOS版和Android版的手机银行，并加大推广力度。
如手机银行的转账免费。
数据显示，目前上市银行的电子银行交易替代率已普遍超过60%，电子银行的交易量远远超过传统的柜台交易量。
直销银行，没有营业网点，不发放实体银行卡，客户主要通过电脑、电子邮件、手机、电话等远程渠道获取银行产品和服务。
因没有网点经营费用，直销银行可以为客户提供更有竞争力的存贷款价格及更低的手续费率。
降低运营成本，回馈客户是直销银行的核心价值。
企业级的电子商务支付系统
部分银行以大宗商品交易市场、与业化电子商务平台及电子商务交易市场推出了自己的品牌。
6、
（2）公募基金互联网销售平台
自有平台：
基金公司在自己的网站上销售
互联网“宝宝”:
——“余额宝”、“理财通”、“百赚”等
数据：
截至2014年1月15日，余额宝的客户数已经达到4303万人，余额宝规模已超过2500亿元，15天规模增长35%。
余额宝自成立以来已经累计给用户带来17.9亿元的收益，收益水平稳居同类货币基金的第2位。
根据彭博资讯统计的截至1月14日最新的全球基金规模数据，天弘增利宝基金的规模在全球货币基金中可排名第14位。
三、互联网金融未来的猜想
猜想一：
传统金融企业会更加重视互联网的作用，线上成为与线下相提并论的力量。
猜想二：
第三方支付及移动支付、人人贷、众筹融资等，互联网金融模式，不可能替代传统的支付业务、存贷款业务、证券业务，但会逐渐成为非常主流的模式。
猜想三：
现在的互联网金融还只不过覆盖了一部分人群，即使是在一二线城市中，还有不少人没有尝试，而在农村里，可能绝大多数人都没有使用，也就是它还存在很多空白点。
下一步，就是要缩小这些空白区域，让更多人加入进来。
猜想四：
新技术将成为电子商务模式创新的动力源泉，物联网对人们的影响也越来越大。
比如包括智能门锁、智能牙刷、智能腕表、运动追踪器、烟雾探测器、监控摄像头、玩具和机器人，以此物联网将人与设备、设备与设备以及系统与系统连接起来，这样物物相联。
猜想五：
在支付、银行卡、理财、小额信贷等银行零售业务上，互联网金融必然分得一块市场，而且会越来越大。
猜想六：
用户体验和客户口碑成为决定性因素，有的金融企业会因此受到严重挫败。
猜想七：
移动支付将占据半壁江山，2013年的时候，超过1亿用户转向支付宝钱包，移动交易达到27.8亿笔、金额超过9000亿元人民币。
猜想八：
有实力的金融企业都将向互联网金融转型，客户为中心，借助互联网与大数据，细分客户，定制产品，快速响应。
一些变革不及时的传统金融企业将丧失客户的青睐，甚至会倒闭一批。
猜想九：
监管会加强，不仅会有针对性的下辖监管部门产生，而且还会出现针对性的准入与监管法规。
猜想十：
近日万达董事长王健林开始进军互联网金融领域，那毋庸置疑，房地产行业作为一个前瞻性敏锐的行业，互联网金融领域也必定不会放过，同时，这也标志着后面会有一大波传统行业巨头会投身进来，或收购并购，或自己组建互联网金融平台。
猜想十一：
信用数据成为企业重要资产
目前我国信用数据分布在不同的机构手上，并没有统一的机构将其进行整合，导致企业所承担的风险和其所能获得收益并不匹配，优势资源分布极不平均。
未来随着互联网金融对用户数据的进一步整合，全社会的数据壁垒有望打破，形成统一信用环境，使用户可以得到更好的服务。
这也使得用户的信用数据，成为未来互联网金融企业的核心竞争力。
猜想十二：
银行业会遭遇滑铁卢，失去了大众市场为依托的银行业，必然会受到巨大的冲击，毕竟银行的利率低，除了与银行之间有相互合作的企业和个人之外，大多数用户将不再买银行的账。
结束语：
一条微博：
套用一个著名“宣言”的句式：
一个幽灵，互联网幽灵，在中国游荡。
为了对这个幽灵进行神圣的围剿，中国的一切势力，政府和企业、消费者和投机客、美国的投资家和中国的创业者，都联合起来了！
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