论汕头市住房公积金制度的现存问题及改进方案Word文档格式.docx

论汕头市住房公积金制度的现存问题及改进方案Word文档格式.docx

《论汕头市住房公积金制度的现存问题及改进方案Word文档格式.docx》由会员分享，可在线阅读，更多相关《论汕头市住房公积金制度的现存问题及改进方案Word文档格式.docx（8页珍藏版）》请在冰点文库上搜索。

四、结束语10

[内容摘要]：

住房公积金作为我市基本住房保障制度，随着覆盖范围的不断扩大，资金使用效率低下、管理混乱的现象也同时暴露出来。

这些弊端，在现有的管理体制下无法得到解决，严重制约了住房公积金管理的发展，客观上束缚了住房公积金做大做强。

本文将深入分析汕头市现行住房公积金制度逐渐显露出一些问题，并提出相应的对策，使住房公积金制度真正体现住房制度的改革，完善住房供应的体系。

[关键词]：

住房公积金制度；

存在问题；

对策

汕头市推行住房公积金制度,至今已有几年的历史。

住房公积金是职工长期的住房储金，是实行住房保障制度的一项重要内容。

汕头市住房公积金管理中心与建设银行汕头分行联手，在中心城区范围内率先推行个人住房公积金贷款业务。

以扩大覆盖面和提高归集率为基础，以个人住房贷款为重点，规范和公开公积金管理内容和办事程序，细化操作流程，在保证公积金资产安全的同时，实现对资金的有效管理和保值增值，发挥了公积金在提高职工居住条件、促进廉租住房建设等方面的调节作用，受到了广大公积金缴存职工的欢迎。

据统计，截止2007年11月20日，市住房公积金管理中心共受理初审中心城区个人住房公积金贷款申请计230宗，涉及个人住房公积金贷款申请金额计4570万元。

其中，已办结完成发放个人住房公积金贷款149宗，发放贷款金额计2954．5万元。

截至2009年12月31日，汕头市住房公积金累计归集总额54.63亿元，缴存余额34.78亿元，比2008年增加了23.73%。

在市委市政府的高度重视下，从2010年开始将市属财政核拨核补单位的住房公积金缴存比例从5%提高到8％，并将按2％的比例逐年提高，列入年度财政预算安排。

汕头市还充分发挥住房公积金增值收益的社会效应，至今已为廉租住房建设提供增值收益资金848万元。

汕头市在推行住房公积金这项工作上虽然取得了一些成效，但也存在着一些问题。

本文深入分析汕头市现行住房公积金制度逐渐显露的问题，并提出相应的对策，使住房公积金制度真正体现住房制度的改革，完善住房供应的体系。

一、汕头市推行住房公积金制度的现状

　2007年度在市委、市政府的统一部署下，在市住房公积金管委会的正确决策下，为进一步扩大住房公积金制度的社会覆盖率与受益面，本市努力贯彻国务院、省住房公积金管理《条例》，基本形成以住房公积金制度为基础的多层次城镇住房保障体系”的发展目标，做强、做大、做实和谐发展基础。

管理中心一是通过加大宣传力度，广泛利用本市报刊、电视、电台、公积金网站、公积金服务热线电话等载体与为缴存职工发放住房公积金龙卡缴存凭证等途径宣传住房公积金有关政策，释疑解答各类咨询，多渠道提供个人缴存与贷款余额查询服务，有效扩大住房公积金制度的社会知晓度。

二是改进工作作风，改变“坐等”被动归集方式，对未建缴的企业排出拓展重点，组织专职人员，主动上门进行政策宣传，并将扩覆任务分解到管理中心各科室，发动每一个职工参与扩覆，如多次到职工缴存呼声较高的医疗卫生等部门与单位，边调研、边宣传，增强依法缴存利国利民利企业利单位的共识。

三是综合协调推进，发挥与调动住房公积金受托业务银行参与扩覆的积极性，将市本级尚未建缴的大中型企业作为扩覆重点，分解落实到受托银行，形成部门共同推进合力。

四是加强住房公积金的年度验审工作，通过年审表彰了住房公积金缴存先进单位。

五是根据市住房公积金管委会的决策，进一步规范了住房公积金缴存、提取和使用政策，适当放宽了城市低保对象、低收入困难家庭在住房消费以及职工支付租赁自住住房房租提取使用公积金的条件，为方便职工还贷提取使用公积金。

全年通过上述宣传发动和各项综合推进措施，提高了单位特别是企业单位与职工对住房公积金制度的知晓度、认同感，增强了自觉缴存意识。

统计显示，市本级2007年共新增住房公积金开户缴存单位254家，且绝大多数为企业单位，新增缴存职工15103人。

在减去当年停缴封存与离退休等销户人数后，全年净增4562人，年末实际正常缴存住房公积金的职工人数上升至89218人，比上年末增长5.39%，圆满完成了年初市住房公积金管委会确定的全年新增缴存职工12000人、净增4000人的扩覆任务。

住房公积金制度的实缴率为市统计部门公布的2006年市本级城镇单位年末在岗职工人数的46.50%。

但仍低于在岗职工人数的快速增长，所以进一步巩固和扩大住房公积金制度的社会覆盖面，让更多的城镇职工受益与共享住房公积金是“十一五”时期的一项重要任务。

二、住房公积金面临的问题及其产生的原因

（一）汕头市现行住房公积金制度存在的问题

1、住房公积金管理决策制度不健全，决策主体不明确

本市住房公积金管理中心基本代替履行了其全部的职责并且住房公积金管理中隶属关系复杂，各地对分中心的设立也不统一。

因此，造成了自上而下的管理机制不顺畅，难以做到统一管理和监督，政策、措施的执行也会遇到一些障碍，各区各行其是，导致住房公积金的管理工作出现了很多问题。

　2、配套法规缺乏，监督管理不力

《住房公积金暂行管理条例》（以下简称《条例》）自发布以来虽然起到了一定的约束作用，但因相关配套法规的滞后，其执行情况并不乐观。

目前，本市未收回的项目贷款和挤占、挪用住房公积金仍有一定的数目，这些存在风险隐患的资金，很多是由于决策体制不完善、管理机构设置不规范造成的，如不及时消除这些风险隐患，不仅会危及住房公积金制度存在的基础，甚至成为引发当地不安定的因素。

3、公积金贷款手续复杂,风险多

办理公积金贷款的手续复杂、步骤多、拖延的时间长。

另外,公积金贷款存在一定的风险，例如有意外风险、信用风险、制度风险、政策风险等。

之所以导致风险的存在是因为较长的贷款期限增加了发生违约的机会，以及借款人信用意识淡薄，不按约履行还款义务，公积金管理中心机构组织建设不完善带来的风险。

4、缴存账目不透明，政策宣传不到位

部分区域公积金管理中心对缴存进度、营运情况、使用效益等没有向社会公布；

已执行公积金制度单位大多也没有进行定期通报，导致职工个人对自己账户上单位缴了多少不清楚，对公积金还可用于建造、大修自住住房等政策也不清楚。

（二）汕头市现行住房公积金制度不能得不到完善的原因

住房公积金在推动住房分配制度改革，加快城镇住房建设，增强职工住房商品意识和住房消费观念，提高职工住房消费能力，培育和发展政策性住房金融体系，帮助广大城镇居民改善住房条件等方面发挥了重要作用。

但是，住房公积金在实践中也存在着许多问题，特别是在其发挥住房保障中的作用方面有明显制度缺欠，笔者认为住房公积金制度不能得不到完善有以下原因：

1、住房公积金没有实现全覆盖

在“在职职工”中还有近40%、4000多万职工未参加住房公积金缴存。

非公有制经济组织执行住房公积金制度不够理想的问题和大量职工住房公积金帐户因企业改制、效益下滑等原因被长期封存的问题比较突出，住房公积金制度无法惠及这部分群体。

2、住房公积金资金使用效率总体不高，地区发展不平衡

从全市实际情况来看，虽然近年来住房公积金贷款业务得到了稳步发展，但总的资金使用效率不容乐观。

一方面住房公积金存在大量沉淀资金，另一方面大量中低收入家庭购房贷款的需求得不到满足。

3、住房公积金对特殊群体的保障不够有力

住房公积金增值收益用于建设城市廉租住房让“双困”家庭从中受益，体现了住房公积金对无法通过市场改善住房条件的低收入群体的特殊保障作用，但从全市来看这种作用呈现各地有各地的实际情况：

一些资金规模大，资金运用率高的地区所积累的增值收益也多，完全有条件更多地扶持廉租住房家庭等低收入群体；

而另一些资金规模小、资金运用率低的地方本身没有多少增值收益积累，难以为廉租住房建设提供更多的资金；

还有一些地方廉租住房建设资金来源都由住房公积金增值收益来承担，增值收益本来只是“补充资金”却变成了“主要资金”甚至“唯一资金”。

公积金增值收益代替了公共财政在住房保障中的职责．从资金来源和属性上考虑，住房公积金增值收益应该更多地服务于住房公积金制度覆盖范围的低收入或困难缴交职工。

但在实际运作中，高收入群体反而得到了更多的政策优惠，更多地占用了低收入群体缴交的资金，这有悖于制度设计的政策初衷和资金的互助性质。

因此，应加强住房公积金增值收益对低收入缴交职工、或者缴交困难职工进行贴息、补贴等方式的帮助，体现住房公积金的政策倾斜和对困难群体的接济和扶助，为低收入家庭改善住房条件发挥更大住房保障作用。

三、完善住房公积金制度的对策

（一）强化住房公积金归集手段

住房公积金事业的发展，不仅关系到职工合法权益，更是关系到本市加快住房建设和扩大内需战略决策的实施，由此要依照《住房公积金暂行管理条例》加强依法征管。

一来加强《条例》的宣传力度，宣传建立住房公积金制度的优越性，使这一房改政策深入千家万户，家喻户晓，充分调动单位和广大职工缴交住房公积金的自觉性和积极性；

二来财政、审计部门要加强相互间的配合，加大监管检查力度，强化归集手段，使各企业单位的领导充分认识缴交住房公积金和缴纳职工养老保险金的具有同等的重要性。

三来依照《条例》规定，对擅自不实行住房公积金制度，拖欠、挪用公积金的单位，特别是只重个人政绩不为职工履行义务的单位负责人，要追究其行政责任，并实施相应的经济处罚，以维护职工应享有的合法权益，以促进中低收入居民住房保障。

（二）建立立体式的住房金融体系

在住房公积金贷款的使用上，必须要求限量使用，每笔贷款上限不应定得太高，以保持住房公积金贷款在使用上的公平性。

合同储蓄模式体现多存多贷的原则，适于在中、低收入居民中开展。

完善专门针对低收入阶层居民的住房供给制度。

（三）继续强化住房公积金的监督机制

要充分发挥住房公积金管理委员会的作用，利用本市住房公积金信息网监控住房公积金的归集和使用情况，并利用大众媒体提高住房公积金信息的透明度，让全社会共同监督其使用情况。

这是因为住房公积金是政府强制实行的属于职工个人所有的长期住房储备金，属于职工个人所有，职工理应有知情权。

住房公积金如果管理不善，不仅损害广大职工的合法权益，而且会影响群众对政府的信任，影响本市财政。

（四）加大个人贷款发放力度，提高公积金使用效率

首先，要加大个人住房贷款的宣传力度，让群众了解公积金贷款的好处和优惠政策，要鼓励职工贷款购房，使住房公积金能得到有效运用，充分发挥住房公积金制度在提高城镇居民住房水平方面的积极作用。

其次，对沉淀在商业银行的住房公积金，注重增值效益的提高。

（五）加强宣传，扩大住房公积金覆盖面

凡用人单位招聘职工，单位和职工个人都须承担缴存住房公积金的义务。

对不办理住房公积金缴存登记或不为本单位职工办理住房公积金账户设立手续、不缴或少缴住房公积金的单位，住房公积金管理机构要根据有关规定进行处罚，并可申请人民法院强制执行。

要严格执法和监督，采取多种措施，努力提高住房公积金的归集率，督促有关单位按时足额缴存住房公积金，维护职工合法权益，实现大众化。

要扩大公积金使用方向,除用于房屋购买、自建和维修外,还应加大对低收入家庭的支持力度,包括按月按年支取支付房屋租金等。

降低公积金贷款利率,或实行差别利率,对于购买自住、小户型、低总价的低收入家庭,应提供更加优惠的贷款利率,要进一步创新、丰富贷款品种,使其充分发挥政策性、保障性金融的作用。

要简化贷款手续,提高服务水平,提高住房公积金运营效率和服务水平,加强宣传,用足用好住房公积金。

加大公积金抵押贷款力度,重点支持经济适用住房建设,着重解决广大中低收入居民的住房困难。

（六）针对不同区域房价实施不同的公积金缴存比例

目前该市财政供养人员工资收入差距已不明显，但地区间的房价差异却较大。

尤其是汕头市中心，房价已达中、小城市的数倍，导致工资收入相当情况下购房压力不均衡现象的出现。

因此，建议对市内不同地区房价划定等级，使不同地区职工的购房按揭还贷压力趋于均衡。

（七）严肃法纪，加大追缴挪用欠款的力度

加强和改进住房公积金管理，是维护职工合法权益要求，要坚决查处和纠正住房公积金管理和使用过程中出现的违法违纪行为。

对已被违规挤占、挪用的住房资金，要采取有效措施，加大追缴力度限期收回，确保公积金安全。

对因违规使用住房公积金而造成资金损失的，要依法追究直接责任人及有关领导的责任，构成犯罪的，依法追究其刑事责任。

四、结束语

可以看到，汕头市住房公积金制度在过去的几年里运作，尽管存在许多问题，但其对解决城市居民的住房问题所起的作用，还是功不可没。

因此，要解决住房问题，建立有效的住房金融体系，就必须从住房公积金制度改革入手，真正实现住房公积金建立的目标。

总而言之,住房公积金作为一种政策性住房资金,取之于民,用之于民,在发放个人住房贷款时实行低存低贷的政策,既符合我国的基本国情,也适应本市的经济发展状况，有力地推进了住房制度改革和发展。

参考文献：

【1】宋佐军:

关于完善我国住房公积金制度体系的思考[J].中国房地产金融,2002（6）【2】陈伯庚:

城镇住房制度改革的理论与实践[M].上海:

上海人民出版社,2003【3】陈东:

构建住房公积金专业银行完善我国住房公积金制度[J].湖南行政学院学报,2004（3）【4】黄钦萍:

推广住房公积金制度存在的问题及对策[J].莆田学院学报,2004

（2）

【5】高志功李夏梦:

改善金融服务规范住房公积金监管[J];

甘肃金融;

2002年06期.

【6】徐笑虹:

我国住房公积金监管问题研究时代金融；

2007年06期.

【7】田种贤:

《加强住房公积金财务管理的思考》,《财会研究（甘肃）》,2007年9期.