银行当前新形势下我行个人业务发展的指导意见Word文档下载推荐.docx

银行当前新形势下我行个人业务发展的指导意见Word文档下载推荐.docx

《银行当前新形势下我行个人业务发展的指导意见Word文档下载推荐.docx》由会员分享，可在线阅读，更多相关《银行当前新形势下我行个人业务发展的指导意见Word文档下载推荐.docx（8页珍藏版）》请在冰点文库上搜索。

购房贷款占全部贷款的70.45%，新增购房贷款占全部新增贷款的61.59%。

贷款保持了较好的结构。

抵质押贷款占全部贷款的91.94%，保证贷款占7.62%,保险公司履约保证贷款占0.58%，信用贷款占0.32%。

截至4月末，个人贷款不良率为0.28%。

保持了较好的资产质量。

3、4月30日全行累计发卡6205897张，余户5945592张。

今年1－4月新增发卡61.72万张，增幅11.15%，完成全年发卡计划的31.1%。

较去年同期多增33.17万张。

今年1－4月：

东方卡代发业务60.05亿元/286.24万笔，较去年同期增加21.99亿元/69.39万笔；

POS转帐消费14.33亿元/143.92万笔，较去年同期增加9.22亿元/30.78万笔；

ATM取现26.77亿元/343.71万笔，较去年同期增加6.89亿元/94.65万笔；

东方卡理财存款29.50亿元，较去年同期增加17.53亿元；

4月末每卡平均存款余额1552元，较去年同期增加296元。

东方卡吸收存款的能力增强，代发业务发展迅速，持卡交易更加活跃。

4、九家股份制商业银行4月末数据比较

个人存款：

余额列第4名，较去年同期提前一名，列招商、光大、广发之后；

新增额列第3名，与去年同期持平，列招商、光大之后。

个人贷款：

余额列第2名，与去年同期持平，列招商之后；

新增额列第2名，较去年同期提前两名，列民生之后。

二、大力发展个人存款业务，增加我行稳定的负债来源

针对目前国民经济出现的过热现象，国家采取了一系列宏观调控措施，其中针对商业银行信贷快速扩张而采取的调控手段主要手段是：

一方面提高存款准备金比率，收紧商业银行的流动性；

另一方面加强对商业银行信贷行为的窗口指导，控制商业银行的贷款冲动行为。

这使我行这样以公金存款为主要负债来源、以资产业务带动负债业务增长的银行的经营面临着新的挑战。

准备金率的提高使得我行可放贷资金减少，客观上要求尽快增加可放款资金来源；

强化贷款窗口指导，使得我行以贷款促存款的难度增大。

而长期以来个人存款业务在我行存款中的占比不足，使得我行在应对本轮调控周期的对策中可供利用的手段不多。

因此，强化个人存款在我行负债来源中的基础地位，是今后我行经营过程中必须解决的课题。

同时，本轮经济过热中的价格上升现象，迄今为止突出表现在生产领域；

消费价格指数（CPI）的上升主要表现在住房及粮食等目前居民承受力较强的少部分商品上，因而居民的消费心理较为稳定，对大范围通货膨胀的预期仍较有信心；

加之，个人收入继续保持稳定增长，消费行为仍较为理性。

基于上述分析，目前除部分金融投资类产品的大规模发行造成了局部影响外，在基本面上对个人储蓄存款增长的不利因素并未突显，客观上有利于我行抓紧时机，进一步拓展个人负债业务，力争早日使我行个人存款成为负债的最重要来源之一，以提高我行应对经济和市场变化的能力。

为此，全行应继续进一步贯彻向个金业务作战略调整的方针，进一步加快个人负债业务的发展，现阶段要重点做好一下几项工作：

1、以代发工资为发展个人存款业务的重要手段

今年以来，银行卡存款长足的增长已经充分显示了全行抓代发工资业务的成效。

实践证明，通过公私联动做大代发工资业务，特别是拓展优质客户的代发工资业务，不仅可以提高浦发个金品牌在目标客户中的知名度，建立起相对稳定的客户关系，而且可以实现相当数量的存款沉淀，在实现个人存款增长方面起到事半功倍的作用。

我行“及时语”、“网上银行”等增值功能的推出，使东方卡的功能得到提升，受到客户的普遍欢迎。

因此，要求分行结合综合营销考核办法，将总行的指标分解、细化到下辖分支机构，明确拓展高收入优质客户的指导思想，把奖励落实到人，实现代发业务的整体快速发展。

2、提升增值服务水平，改变营销拓展模式

近年来，依托国民经济较快发展，个人业务市场规模不断扩大，依靠激励制度和激励机制，凭借客户经理的创新和拼搏精神，我行个金业务取得了一定的发展。

在中央采取调控措施的情况下，个金市场可能会逐步向零和竞争转化，这就要求我们改变营销模式，充分利用和挖掘系统集中带来的竞争优势，积极从“关系型”营销为主，过渡到用高技术、人性化的增值服务提高东方卡附加值，从而把最终客户吸引过来。

鼓励营销人员通过高明的交叉销售手段，用增值服务吸引到大的、好的客户，形成既拓展了卡业务和个人存款，又销售了各类中间产品的良性循环。

着力宣传和推广“及时语”、网上银行等增值服务，用优质服务、高科技功能打动客户、吸引客户、发展业务。

3、确定目标客户定位，培育发展优质客户

经济政策调整可能会对收入高、资产存量大的优质客户造成一定冲击，使之对各类金融产品产生更大的需求。

与此同时，银行也必须把有限的资源投向优质客户，通过提供金融增值服务，提高其对银行金融产品的关注度和使用率。

所以各分行必须根据当地实际情况，明确目标客户定位，树立优质客户就是银行长期资产的观念，重点拓展适合我们的、能与我们共同成长和长期双赢的客户。

通过建立高素质的专业化营销团队，为他们提供贴身优质服务。

同时，不能仅仅把存款量作为个人客户优劣的唯一评判标准，而应结合综合营销考核办法，重点拓展在我行开通“银证通”、购买“开放式基金”等个人投资理财产品的优质客户，为建立长期、稳定的客户关系奠定基础。

4、重点宣传和推荐理财储蓄等产品

伴随经济过热和国家采取适度从紧的宏观经济政策，个人客户对经济形势判断不明朗，担心利率和物价上涨，同时证券、房地产等投资领域又存在较高风险，可能会产生一个阶段持币观望，资金投向不明的情况。

这给我行理财产品提供了发展机遇，总行正在积极准备近期推出第二期理财产品。

同时可以积极引导客户，特别是代发工资客户使用定活互转等银行卡理财功能，既保持资金灵活性，又可以在低风险基础上最大限度地实现收益。

扩大东方卡有效发卡量，增加存款来源，保持存款稳定。

三、有重点的拓展个人信贷业务

近年来，蓬勃发展的个人贷款业务在促进我国居民消费，推进我国产业升级方面发挥了重要作用，我行个人信贷业务也获得了快速的发展。

全行个人贷款从2000年末的39.99亿元到2003年末的304.94亿元，几乎以每年翻番的速度发展，ⅩⅩ年4月末个人贷款余额达到366.66亿元，资产不良率0.28%。

我行个人贷款业务近几年来的高速发展为拓展我行资产业务领域，改善我行信贷资产结构，提高我行资产质量发挥了重要作用。

但近几年来，房地产行业的过热现象已引起了国家的高度关注，成为本轮宏观调控的重点调控行业之一，个人住房贷款业务也成为国家信贷政策窗口指导的内容之一，以住房贷款为主体的个人贷款业务的发展出现了新的情况，新的问题需要研究。

一方面，大量的非中高收入的居民进入购买住房的行列，加之较高的贷款成数，使得个人住房贷款的客户总体抗风险能力有所降低。

如果国家进一步采取信贷紧缩措施或提高利率，银行住房贷款的风险有可能增大；

另一方面，在沿海大中城市，个人房地产投资的比率较高，以银行贷款为融资手段的房产投资行为，在成为房地产过热现象原因的同时，也成为国家严控的重点之一；

再一方面，国家紧缩房地产开发贷款的同时，使得“假按揭”的风险进一步增大。

因此在个人贷款业务领域，我行应在提高风险管理水平的同时，有重点的拓展个人贷款业务。

1、一方面，房地产业是我国经济发展阶段的重要支柱产业，我国有众多的居住人口，城镇化建设是我国经济发展过程中的重要阶段，住房贷款具有广阔的市场，住房贷款仍是我行个人信贷业务的主推产品。

另一方面，过度的土地开发，房地产市场的过度炒作和盲目投资，使很多地方的房地产业凸现泡沫。

因此，我行要把经管理部门合法批准，单位面积价格在当地处于中等和中高水平，以自住为购房目的的个人住房贷款作为发展的重点，并保持现有的按揭成数、期限和利率水平。

对在二年内贷款购买二套或以上住房的，对于购买别墅等超豪华住房及商业用房的贷款要严格控制，各分行可根据当地市场及兄弟行的政策情况，采取不予贷款或减少贷款成数（最高不得超过七成）或缩短贷款期限或提高贷款利率等其中一项或数项并用的方法控制风险。

2、对于符合国家房地产开发政策，具备完整合法的手续，符合银行监管部门信贷控制要求，价格水平合理，销售预期良好，能与个人住房贷款结合进行封闭运作的房地产开发项目予以积极支持。

3、在主推个人住房贷款的同时，还应该抓住市场机会，积极发展理财房贷、家用轿车消费贷款、留学贷款为龙头的留学金融产品组合等产品及服务，抢占目标市场，吸引并维护好目标客户，创立我行个人资产业务品牌。

四、积极探索提高个人中间业务收入的途径和手段，使我行个人业务在高速发展的同时，走出一条高起点之路。

国家的历次宏观调控措施，在遏制经济过热的同时，对于我行这样主要依靠利差经营收入的商业银行往往会会在经营经营上受到一定程度的冲击。

因此，努力发展中间业务，提高服务性收入，是增强银行抗风险能力，提高银行应对危机能力的必由之路。

我行个人业务在高度重视个人存贷款业务发展的同时，应顺应时代要求，将中间业务收入的增长作为一项战略措施加以实施，放在非常重要的地位。

现阶段各分行应着力加大以客户理财为目标的个人外汇买卖业务、“银证通”业务、代理基金业务以及外汇理财产品业务的推广力度；

在银行卡业务方面，要结合“及时语”宣传活动的开展，配合鼓励我行客户刷卡消费的激励和宣传手段，对ATM、POS等用卡设备进行良好的维护，完善用卡环境，增加银行卡服务性收入。

五、强化风险意识、提高风险管理水平，保证个人信贷业务健康、持续地发展。

伴随宏观经济的调整，银行信贷资产的风险往往会在存续期资产和未来资产两个方面都得到反映。

根据本次宏观经济调整的特点及以往工作中存在的问题，当前，各分行个人信贷业务特别要从以下几个方面加强风险防范和处置。

1、注重借款人第一还款来源的审查，保证第二还款来源的真实、足值和有效。

个人贷款大部分为抵押或质押贷款，正因为这个特点，以往在贷款审查中，往往存在轻视放松第一还款来源审查的问题。

除了借款人的道德风险以外，第一还款来源主要审查借款人有无稳定和足额的还款来源，当前，严格审查借款人的收入真实性外，还要特别注意借款人所供职的行业性质，以衡量借款人一旦失去当前收入来源以后，其重新获得收入来源的能力。

由于经济调整期间，房地产的市场价格波动较大，审查以房地产作为抵押物的贷款时，尤其要防止价格被高估。

要严格按总行规定的抵押成数掌握，不得突破；

抵押物的共有问题、产权登记及他项权益登记等手续严格按法律法规办理，保证抵押物价值充分、手续齐全合法有效。

2、汽车按揭贷款的重点应是对借款人购买个人或家庭使用的汽车的贷款，办理该类个人贷款时，严格控制贷款成数，不得突破。

对借款人购买用于经营的汽车按揭贷款，尤其是个体经营、规模小且对未来经营存有不确定因素的汽车贷款一律停止办理。

停止办理工程车及其他工程机械的按揭贷款。

3、个人经营性贷款的审查与个人消费性贷款的审查具有根本性的差别。

个人经营性贷款必须严格审查借款人及其企业的经营许可、经营过程、财务状况、贷款资金用途、借款人及其企业的收入、还款能力等，保证第一还款来源的可靠有效。

对于符合借款条件的，要按照足值、真实、合法、有效的原则办理抵押或质押。

不办理无抵押或质押的个人经营性贷款。

同时，各行要注意总结个人经营性贷款的经验、规律及业务发展中存在的问题，不断地完善管理办法。

4、就个人贷款的五级分类，总行风险管理部将出台新的政策，重点提高损失类贷款的分类标准。

个人信贷管理系统将根据新的五级分类标准对个人贷款进行自动分类。

我行个人信贷业务经过近五年的快速发展，在发展速度和资产质量上取得了较好的成绩，同时也积累了一定的风险。

各行要着重从防范、规避、化解的角度，克服“因小而不为”的思想。

近期重点做好一下几项工作。

（1）加强催收。

有条件的分行，特别是已经建立个人信贷中心的分行，要采取集中催收的措施，落实责任，及时催收、跟踪催收，催收人员应做好书面催收记录。

压缩逾期贷款，及时掌握借款人动态，对几经催收无果的，要组织人员与借款人见面，制定限期还款计划，纳入专项监控。

对暂时还没有条件实行集中催收的分行，也必须建立书面催收记录制度。

（2）对几经催收无果且符合合同规定的处置抵质押物条件的，要通过合法途径对其抵质押物实施处置。

（3）经过系统自动分类，对已经确定为可疑类及损失类的贷款，各分行应及时纳入资产保全程序处理。

（4）目前部分分行的个别个人贷款品种的已经反映出较多的不良资产，上述分行要集中一定的人力、集中一段时间、采取积极的措施进行一次集中的处理，下决心把这些局部的风险降下来。

5、6月份开始，总行将组织一次个人信贷业务的自查和检查，重点就信贷政策执行情况、贷款运行的组织和操作流程、信贷资产的质量、不良资产的清理等进行一次全面的检查。

通过检查暴露问题、分析原因、改善运行、加强管理。

保证个人信贷业务快速、健康、持续地发展。