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摘要

随着国民经济水平的不断提高，一句让所有国人都不能不睬的口号“你不睬财、财不睬你”，让国人明白了理财的重要性，而一路上涨的房价和压在国人头上接踵而至的繁重的养老和育儿费用，又让国人感受到了理财的迫切性，于是乎，一个个本来理财知识近乎为“小白”的男女老幼踏上了“骚动”的理财之路，而银行个人理财业务也进展迅速，各大国有银行、股分制银行和部份城市商业银行都推出了自己的个人理财产品业务，创建了自己的个人理财业务品牌，并以此作为全新经济增加点，成为参与行业竞争的重要手腕之一，如工商银行接踵推出的“幸福快车”、“理财金账户”，招商银行的“金葵花”理财，光大银行的“阳光理财”等。

但银行个人理财业务进展中还存在着一些问题没有解决,一些瓶颈没有冲破。

本文将结合当前商业银行个人理财业务的进展现状，运用SWOT分析方式,对我国银行业个人理财业务的优势、劣势进行分析研究,对其以后进展趋势进行分析与论述。

关键词

个人理财、现状分析、进展策略

引言

个人理财业务最先起源于瑞士,上世纪30年代后成擅长美国。

它是由银行专业理财人员依照个人客户的生活水平、财务现状、以后人一辈子计划、风险经受能力和财富治理目标,为客户的资产保值增值,而制定一系列理财方案的综合金融效劳。

它包括居住计划、教育计划、投资计划、个人保险计划、个人税务计划、退休计划和遗产计划等。

我国改革开放30年,经济蓬勃进展令世人注视,城镇居民人都可支配收入水平不断提高,从1980年477元到2020年19109元,增加了40倍;

城乡居民人民币储蓄存款余额快速增加,从1980年399亿元到2020年303302亿元,增加了760倍;

个人财富的积存和理财观念的慢慢转变,为我国商业银行拓展个人理财业务提供了先决条件。

随着利率市场化改革的不断深切,商业银行踊跃转变经营模式。

早在1996年,中信实业银行广州分行率先成立私人银行部,为最低10万元存款的客户提供多种金融咨询效劳,标志着国内银行界个人理财业务的起步。

2004年9月,银监会正式批准商业银行开展人民币理财业务,从而推动了商业银行个人理财产品和效劳的不断创新和快速进展,个人理财业务已成为我国商业银行新的利润增加点。

一、我国商业银行个人理财业务概述与进展现状

（一）个人理财业务概述

个人理财也能够简称为财务计划，分为资产类理财、欠债类个人理财、中间业务类理财，也能够说银行零售业务中与个人财务安排有关的业务。

个人理财之因此叫做个人财务计划，是因为涉及到将整个生命周期考虑在内的终身生活及财

务打算，将客户以后的职业选择、子女及自身教育、购房、保险、医疗、企业年金和养老、遗产及事业继承和生活中个人所须面对各类税收等各方面的事宜进行妥帖安排，使目前与以后各类资金需要取得保证，一样包括投资计划、居住计划、教育投资计划、人一辈子风险治理和保险计划、个人税务规画、退休打算、遗产安排等。

依照我国《商业银行个人理财业务治理暂行方法》规定，个人理财业务是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务计划、投资顾问、资产治理等专业化效劳活动。

商业银行个人理财业务依照治理运作方式的不同，分为理财顾问效劳和综合理财效劳两大类。

理财顾问效劳是指商业银行向客户提供的财务分析与计划、投资建议、个人投资产品推荐等专业化效劳。

综合理财效劳是指商业银行在向客户提供理财顾问效劳的基础上，同意客户的委托和授权，依照与客户事前约定的投资打算和方式进行投资和资产治理的业务活动。

在综合理财效劳活动中，客户授权银行代表客户依照合同约定的投资方向和方式，进行投资和资产治理，投资收益与风险由客户或客户与银行依照约定方式承担。

（二）个人理财业务的进展与现状

20世纪70年代以来，全世界商业银行在金融创新浪潮的冲击下，个人理财业务取得了快速进展。

在西方发达国家，个人理财业务几乎深切到每一个家庭。

事实上，外资银行40%的利润都是来自于个人理财业务为代表的中间业务效劳收费，个人理财业务是银行最重要的利润来源，个人理财业务也是外资银行最重要的核心业务之一。

随着中国改革开放进程不断深切，私营经济迅速进展壮大，国内居民财富取得迅猛增加，同时国内居民也慢慢开始同意理财观念，希望通过量种投资组合使资产取得增值。

这对中国商业银行的的个人金融效劳提出了新的需求，个人理财业务也成了我国商业银行的核心业务之一,而银行个人理财近些年也取得了显著的进步，要紧表此刻：

一、从简单的理财产品向多样化的产品组合转变

商业银行只提供单一的或某一种类型产品，已经很难知足客户对银行产品和投资工具多样化的要求，因此，我国商业银行通过不断的创新进展，已经实现了理财产品的多样化，目前我国商业银行为客户提供的个人理财产品可分为准货币市场基金类型、结构性理财产品和固定收益组合理财产品等三大类，而结构性产品依照存款所挂钩的风险因素不同，又可气氛利率区间挂钩存款、人民币汇款挂钩存款与波动率相关的产品等。

二、从单一的银行业务平台向综合理财业务平台转变

长期以来，国内商业银行个人理财业务的范围单一，仅包括储蓄业务和十分有限的托收代理业务。

随着国内金融市场的进展和个人金融需求的多样化，银行个人理财业务的范围组不拓宽，通过与保险公司、基金治理公司、信托公司等非银行金融机构合作，慢慢向客户推出包括证券投资、保险、信托、基金，乃至黄金生意等理财组合产品，效劳平台向综合化转变.

3、从单一网点效劳向立体化网络效劳转变

国内商业银行原先的效劳大体上是以网点为单位的，效劳渠道单一。

个人理财业务的进展使银行这种单一效劳渠道慢慢向网络化效劳转变。

24小时自助银行、网上银行、银行、电话银行等日趋受到客户的青睐，传统的分支网点数量比重逐年下降。

信息技术、互联网技术的进展和进步，为个人理财业务的进展提供了良好的进展平台。

4、从公共化效劳向个性化效劳转变

传统的个人业务一直以来是国内银行筹措资金的重要手腕，银行向个人客户提供的效劳是无不同的公共化效劳，随着个人理财业务的进展，对市场细分理念的引人，使商业银行确立了“以客户为中心”的经营理念，针对不同的客户群体，开始设计开发知足不同客户群体金融需求的效劳新产品，有不同地、选择性地进行产品营销和客户效劳，为高端客户提供“一对一”的全程效劳，以便将银行有限的资源进行合理的分派，为自身业务进展带来庞大的进展空间，提高客户忠诚度和中意度。

二、银行个人理财业务方面存在的不足

（一）与外资银行相较存在的不足

一、理财业务类型存在明显的趋同现象，同质化严峻

目前，各大商业银行都已竞相推出自己的理财品牌和产品，名目繁多，而且都推出了各自的理财理念，如农行的“金钥匙理财”，招行的“金葵花理财”、光大行的“阳光理财”，还有民生银行的“非凡理财”

等等，但其个人理财产品更多地是把现有的业务进行从头整合，各家银行开设的个人理财业务大同小异20事实上，大部份银行推出的理财产品并无本质区别，几乎都是股票、外汇、基金、保险等投资产品的组合，这种“同质化”现象一方面造成了客户选择产品上的困难，另一方面也表现了商业银行真正自觉性的创新活动仍然不充分，创新的广度和深度存在较大的不足，行业内照搬复制式“创新”占了专门大的额重。

二、理财产品强调投资收益率，风险意识不强

银行为客户提供的理财产品事实上是各类风险因素选择、组合、消减和搭配的进程，是风险定价和金融创新的结合体，商业银行个人理财产品的风险大致能够分为一下三种：

理财产品自身的法律风险、市场上的利率和汇率风险、透支银行信誉的风险，各大商业银行为了在猛烈的竞争中取得高额利润，争夺客户来源，大多利用较高的产品预期收益率来吸引客户，但却忽略了风险发生的可能性。

在我国银行目前还缺乏丰硕的理财和治理体会的情形下，商业银行必需遵循平安性原那么，稳健的进展理财业务，不然就面临着透支银行信誉的风险。

银行大多数客户缺乏专业知识和全面的信息来源，因此他们到银行希望取得的是一种平平稳健的投资，这是来自于对银行的信任。

若是银行为争取客户而盲目做出高收益率的许诺，一旦不能实现时，将会造成客户流失，对银行的信誉也会是致命的冲击。

3、缺乏全能型的专业理财人员，亟待充实和全方位提升素养

个人理财是一项综合性超级强的银行类业务，涉及到经济学、税收、财务、会计、法律、投资、房产、保险、艺术品投资等各方面的理论知识和实务操作，大至个人人一辈子目标的实现与否，小到日常生活的衣食支出，都需要具有专业的知识和丰硕的体会才能够为客户做出正确的选择和判定，为客户做出个性化的合理计划，因此对银行的理财人员在个人专业知识储蓄及运用方面的要求是超级高的。

同时理财人员还应具有良好的个人形象和人际交往能力、组织和谐能力和公关能力，因此在个人综合能力素养方面也对其提出了更为严格的要求。

而我国由于个人呢理财业务起步较晚，长期的分业经营使得银行中只有分工很细的传统金融业务人材，对股票、期货、保险、债券、基金等常见的理财知识却只有一样了解，不能称之为理财专家。

尽管，目前我国已经推出了理财计划师的资格认证考试，但资格认证系统还不尽完善。

因此我国理财专业人员素养仍旧不高，真正的理财计划师人员严峻欠缺，这已经成为制约我国商业银行个人理财业务进展的重要“瓶颈”。

（二）与国内其他理财方式相较存在的不足的地方

一、银行个人理财效劳门坎设置较高，抑制部份理财需求

银行推出个人理财效劳大多有着不低的门坎。

国际闻名治理咨询顾问公司麦肯锡的一份报告中称，目前中国有220万个家庭拥有100万元以上的存款，这部份富裕客户制造了中国银行业一半以上的利润。

这些人士确实是所谓的高端客户，也是银行最想寻觅的优质客户。

但那些高端客户毕竟有限，而且由于他们信息渠道多，在各银行间的流动性很强，因此容易造成较高的流失率，银行要留住他们也很不容易。

同时关于这些高端客户来讲，由于他们多数拥有自己的经营基础，有多种赚钱的手腕，而我国银行业目前的分业经营使银行不能为客户提供综合的理财效劳，所能提供的金融产品不能知足高端客户的理财要求，因此他们对银行的理财水平也有必然的担忧和疑虑。

而不管目前财产有多少，市民都对理财有强烈的愿望，只只是由于收入的不同，理财的重点不同。

在上万亿的居民储蓄存款中，拥有巨额资产的客户很多，但存款几万的也不在少数。

这些客户多半是银行的忠实客户，对银行超级信任。

由于缺乏足够的专业知识或丰裕的时刻亲自理财，他们很期待借助银行来实现自身财富较大幅度的增值，也乐意冒风险，而银行推出的个人理财效劳门坎太高，使得这些小客户深感失望。

二、银行理财产品的流动性相对差一些

比如此刻最为时兴的余额宝，其流动性大大强于银行理财产品，余额宝不仅能够随时赎回基金，还能实时消费支付和转出，其流动性与活期存款相差无几。

而银行理财产品，除开放式和基金化运作的产品外，都是封锁式的产品，即具有固定的投资期限，在产品运作期间，既不能提早赎回，也不能追加投资。

而且银行理财普遍都是产品到期后一路结算本息，购买期间不能给投资者带来稳固的现金流收益，容易致使投资者流动性不足或紧张。

3、资金流向不够透明

从整体上看，银行理财产品的投资范围加倍普遍，部份产品还包括股票、基金等高风险的金融工具，而互联网金融，比如余额宝所买的货币基金要紧以银行存款及债券等平安性高、收益稳固的金融工具为投资对象，银行理财产品那么没有一个统一的投资范围，因此投向类型不同的产品风险也不同，现实当中，银行理财领导大部份不清楚他们卖的是什么，不明白资金用途、收益与何挂钩、产品风险等等，理财领导卖得稀里糊涂，客户买得也稀里糊涂。

而P2P理财需要资金需求方提供真实的借款用途和项目信息，投资者可自主甄别和选择借款项目，做到了心中有数、明明白白。

4、银行理财产品的收益假象

银行理财产品一样在发售时会设定了一个预期收益率，而依照市场实际情形来看，在产品到期时，银行往往也是按那个收益率兑付收益，而不是依照产品实际的投资收益进行收益分派，长期以来就形成银行理财产品具有“还本付息”义务的假象。

三、解决限制商业银行个人理财业务进展的计谋

（一）提高理财专业人员的素养、培育全能型理财专业人员

个人理财业务事实上是一种融智型的金融业务，培育和维持一支高素养的复合型人材队伍是进展理财业务的大体保障。

我国商业银行应该着重培育一批具有扎实专业知识和极高社会综合素养、有奉献敬业精神的客户领导，使他们既能够对宏观经济形式、行业进展趋势、金融市场趋势有很强的分析预见能力，又知道营销技术，能够知晓客户心理，并搜集和反馈市场信息，宣传银行良好形象，能够为不同类型的客户提供不同化的理财效劳。

目前，我国开拓理财人材队伍应该从以下几个方面尽力：

第一，提高从业门坎。

商业银行在遴选个人理财队伍的人员时就应该对其能力有较高的要求，将一批业务基础知识扎实、具有综合素养的专业人材充实到个人理财部门，不仅要具有财务、银行、保险、证券、基金、债券等方面的专业知识，熟练操作运算机办公软件，而且具有良好的生活适应和职业道德。

（二）增强专业化治理

要增强个人理财队伍职位培训治理，成立一套标准的职位培训体系，并使其制度化、标准化、科学化。

亲戚举行理财人呢元培训和讲座，不仅要熟悉理财新业务，还要强化专业知识，进行效劳礼仪、谈话艺术、客户关系治理等方面的系统培训，同时，应与境外机构踊跃合作，引进国际先进体会和完善金融理财执业人员自律性的行业标准、职业道德的基础上，全面提升理财师的效劳素养。

（三）健全考核鼓励机制

为稳固理财人材队伍，鼓励客户领导成长，商业银行应该完善理财人员治理的有关制度，成立理财人员绩效挂钩的鼓励机制，形成对个人理财客户领导的有效约束。

商业银行能够依照个人客户关系治理、客户财务分析、理财计划设计、理财产品营销、理财工作建议、客户中意度等内容设置与工作技校挂钩、奖惩分明考核体系，充分调动理财客户领导的踊跃性和制造性，用理财客户领导的奉献来评判客户领导制造的价值，形成一套科学合理的鼓励约束机制、准入和推出制度。

（四）加大创新力度，推行“客户关系治理”模式

商业银行要实现个人理财业务的跨越式进展，壮大的业务创新能力是取得竞争优势、博得目标客户的关键，因此商业银行的首要任务确实是灵敏的把握机遇，在政策许诺的范围内，进一步增强与证券公司、保险公司、基金公司等金融机构的合作，依照我国市场进展的实际情形，成功推出新产品，在做好市场调查研究的基础上进行新产品开发要具有针对性，特点突出，品种丰硕，并对老产品进行及时的优化和更新，产品要强调精细化治理，突出品牌的整体效应。

为了适应日趋猛烈的市场环境，商业银行必需要有迅速回应市场转变的能力，时刻坚持“以市场为导向，以客户为中心”的经营理念。

“客户关系治理”（CRM）是一种选择和治理最有价值客户关系的治理思想和方式，其本质是增加、制造与传递价值。

金融行业作为一种重要的效劳业，只有为客户制造并非断增加价值，才能取得客户的继续确信和支持，成为银行的忠实客户。

因此，开展个人理财业务要对市场进行有效的细分，在此基础上确信银行的目标客户群体，针对收入水平、生活方式、风险经受能力等不同的客户群采取不同化的分层效劳模式，将有限的银行资源合理分派。

（五）强化风险意识，完善业务风险操纵机制

充分熟悉和化解个人理财风险，关于确保客户资产保值增值、增进理财业务健康进展、提高银行品牌效应具有重大的现实意义。

因此，商业银行应该站在长期进展的角度定位个人理财业务，将其真正作为为客户童工理财顾问式的效劳，稳固客户来源，本着为客户负责的原那么，在理财产品研究的同时成立完善的风险内操纵度，研究新产品潜在的市场风险、信誉风险和风险治理方法，实施跟踪和按期评估的制度，并对客户进行必要的风险提示，使客户对理财收益与风险有比较全面和客观的熟悉，帮忙其确立必要的风险意识和正确的理财观念。

同时，必需增强内控治理，防范操作风险。

将个人理财业务风险纳入商业银行的整理治理体系，行程风险治理部门与个人金童部门及理财中心各有偏重、分工明确、相互支撑的风险治理架构，有效操纵风险，保障客户的合法权益。

结语

我国商业银行由于长期受外部体制、政策上的制约和自身创新能力、风险防范意识等方面的缘故阻碍，个人理财业务的进展仍然存在很多限制性的因素。

因此，我国商业银行应该借鉴发达国家和地域商业银行的体会，在创新、制度、技术、人员等方面改良，以便个人理财业务的健康进展。

尽管目前仍存在多方面的不足的地方，但相信以后的个人理财业务将会有加倍广漠的进展前景。

参考文献

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[6]吴泞江,普益财富,公共证券报,

袁元,投资与理财,中国邮政发行畅销报刊,P28-29

[8]网站：

FT中文网、中国金融网、和迅网、人大经济论坛

致谢

在论文完成之际，我要专门感激我的指导教师黄慧敏教师的热情关切和悉心指导。

另外，还要感激今明学习中心的列位教师，他们的悉心讲课，开阔了我的视野，为我顺利完成毕业论文莫定了理论基础。

同时还得到在工作进程中许多同事的支持和帮忙，在此一并致以真挚的谢意。

行笔至此，终于能够给毕业论文画上一个句号了。

随着该论文的完成，我的本科学习也将终止。

第二，我要感激我的家人和朋友，他们的关切与鼓舞，给予了我专门大的动力和信心，再次感激他们的支持与关爱。

由于本人的学识实在所限，这篇论文必然会有一些不妥的地方，恳请列位教师、同窗不吝赐教，提出宝贵的意见和建议，我将在往后的学习和工作中加以完善和提高。