理财格言.docx
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理财格言
理财格言:
你不理财,财不理你!
取别人的经,理自己的财!
理财前言
人人都说要理财，究竟什么是理财？
有人说，就是“钱生钱”；有人说，保本最重要；有人说，今天要用明天的钱；还有人说，要为明天筹划。
谁的说法正确？
钱多的人为钱多发愁，钱少的人为钱少生忧。
钱多要理财，钱少也要理财吗？
手上多少有点钱，是炒股？
买基金？
买保险？
还是存银行？
手头最近有点紧，是透支刷卡消费？
还是找银行货款？
如果你是理财新手，不管你是初出茅庐的社会新鲜人，还是己有不菲身家的社会栋梁，肯定己经是一个头两个大？
新手不要紧，只要耐心学一学，理财熟手会是你！
理财在于坚持，不是一朝一昔的事．
没钱的比有钱的更需要理财！
理财阶段
什么是理财？
理财是为了实现个人的人生目标和理想而制定、安排、实施和管理的各方面总体协调的财务计划的过程，是一个漫长的过程。
贯穿人生的始终．
规划师告诉我们。
理财的第一步应该是认识自己。
让我们就从认清自己所处的理财阶段开始吧．
★单身贵族
快乐的单身青年，从踏上社会至结婚几家，一般两至五年。
单身杳年有活力、有知识，对新生事物兴趣强烈，追求时尚。
其中有的人收入比较低但花销大，有的人收入不菲花销也不小。
这段时期风险承受力较低，投资活动较少。
最主要的是要逐渐积累财富，为今后成家立业。
或求学深造作准备。
养成好的消费习，尽量避免成为“月光族”。
有闲钱应该多储蓄，当然也可以炒点股票，获取些经验，但还是以保守型投资风格为主。
理财优先顺序：
节财计划＞资产增值计划＞应急基金＞购置住房
★二人世界
从步入婚姻殿堂到宝宝降临之前，二人世界一般短则一至五年．
从单打独斗，到两人共同努力，财力大大增强，生活逐渐稳定．不过，家庭生活刚开始，花钱的地方也不少一一供房子、买电器、去旅游，还要迎接宝宝的来临……合理安排家庭支出是理财重点。
有钱投资的话不妨一试，但财力有限，还是安全至上，温和进取型投资是上佳之选。
理财优先」质序：
购置住房＞购置硬件＞节财计划＞应急基金
★子女教育
宝宝降生到大学毕业，20多年的成长历程，也是一个三口之家成长、成熟的过程。
经济上、生活上趋于稳定。
事业发展多年，正入佳境，家庭财富已有所积累。
最大的开支莫过于孩子抚养教育、医疗保健。
人到中年，不能不为家人及自己的将来多做打算，投资增值需求越来越强．
较强的风险承受能力决定了可以尝试进取型投资，投资品种不妨多样化。
理财优先顺序：
子女教育规划＞资产增值管理＞应急基金＞特殊目标规划
★准备退休
子女成年，退休也己不是大遥远的事，巧年左右的光阴将一晃而过。
生活压力逐渐减轻，事业达到高峰，财富不断积累，为退休养老做充足准备。
孩子可能还在大学攻读或留学探造，既要做好费用上的筹划和安排，又不妨放手培养他们的理财意识和自立能力。
经济实力决定了较强的风险承受能力，养老费用重要在此阶段规划，不过须防投资风险，远离高风险投资品种，均衡型投资是首选。
理财优先顺序：
资产增值管理＞养老规划＞特殊目标规划＞应急基金
★养老退休
退休以后安度晚年，孩子己独立，可以享受一生辛苦成果了。
身体、精神第一位，财富第二位。
养老资金有限，合理安排各种开支。
投资务求保险，可以带来固定收入优先考虑，保本最重要。
当然。
遗产安排也是不能忘的一件大事。
理财优先顺序：
养老规划＞遗产规划＞应急基金＞特殊目标规划。
PS:
以上只是对人生阶段的大致划分。
不可能覆盖所有人群，每个阶段的人也会有不同的情况，所以理财要具体．情况具体分析。
理财实力
摸清家瓜
摸清家底，才能心中有数。
对单身一族或刚刚成家的人来说，家底比较简单，比较容易摸清。
对成家多年或财富颇丰的人来说，还真不是一件容易的事，这也说明摸清家底是需要静下心来做的一件事情．
＄家庭资产
家庭资产，家庭拥有的所有资产。
不过，对于进行理财前的准备工作，没必要列出每一件商品为一份包含每件衣服、每一本书的详细清单对个人理财规划并没有多大用处。
需要统计的是那些有价值的资产．
家庭资产可以分为以下三类：
金融资产或生息资产，即能够带来收益的或是在我们退休后将要消费的资产。
这些是在个人理财规划中最重要的，因为它们是实现家庭财务目标的来源。
个人使用资产或自用资产，即每天生活要用的资产。
尽管它们不会产生收入，但它们可以提供消费，这本来就是我们进行理财的目的之一。
奢侈资产。
奢侈资产也是个人使用的，但不是家庭必需的。
这类资产取决于这个家庭认为哪些资产是必需的。
奢侈资产变卖时的价值高于个人使用资产。
家庭资产在计算价值时。
根据．倩况采用不同的方法。
其中，金融资产或生息资产通常根据市场．倩况确定价值；个人使用资产或自用资产中自用住宅和汽车按市场价值确定价值，其它按照重置成本确定价值；奢侈资产按重置成本确定价值。
＄家庭负债
家庭负债包括全部家庭成员欠非家庭成员的所有债务。
按期限长短分为流动负债和长期负债。
流动负债是一个月以内到期的负债；长期负债是一个月以后到期或很多年内每月要支付的负债。
家庭资产负债表
家庭资产负债表可以显示家庭目前的财务状况。
家庭资产负债表在理财中有着十分重要的作为，如在优化家庭消费结构、帮助家庭资产快速增值、建立个人信用评价体系等方面发挥重大的作用。
家庭收支状祝
家底摸清了，还要知道日常的资金流动．倩况，即钱从哪里来，又花在哪里。
通过家庭收支状况表，了解家庭每月收支．屠况和年度性收支状况，从而明白自己还有多少财可以理，是开源还是节流。
由于家庭收支过于频繁，很难全面统计，所以不需要毫厘必较。
日常生活中，争取保留所有的收入和支出单据，到月底，头日色收凡支出分门别类进行整理，然后加总得出各类收入或支出的总额。
个人收入（平时每月收入）＝月工资、奖金收入＋长期储蓄存款利息＋个人投资性收入＋其它收入个人支出（平时每月开支）＝日用支出（食、住、行）＋常用支出（家居、衣物、书籍等〕＋备用支出（教育金、医疗保险、养老保险等）＋其它支出
风险喜好
理财的方式与一个人的风险喜好有极大关系。
有的人胆子大，很有冒险精神，投资也喜欢“玩个心跳”；有的人胆子比较小，喜欢安安稳稳地赚点小钱。
不喜欢冒险。
更不喜欢靠投机赚大钱。
但理财方式最终取决于经济实力．没有资金在手，再有冒险精神，也如同“无米之炊”。
测测你的风险承受能力
1,您时于自己的赚钱能力有多大的信心：
a很小
b．较小
c一般
d．较大
e很大
2,您对妞资价值波动的感觉匆：
a对任何波动都感到难以承受
b能够接受轻微波动，关心资产保值多于增值
c能够理解并接受“高收益就意味着要承受投资波动”d．尽管会担心投资价值的剧烈波动，但能够接受投资亏损e．潜意识中追求高增长，同时能够坦然接受投资亏损
3,您目前投资的主．目的是；
a 希望用投资及投资获得的收益在短期内用于大额的购买计划
b没有具体目标，只想确保资产的安全性，同时希望能够得到固定的收益
c没有具体目标，希望投资获得一定的增值，同时获得波动适度的回报
d没有具体目标，更倾向于长期的成长，较少关心短期的回报和波动
e没有具体目标，只关心长期的高回报，能够接受资产价值的短期波动
4、您所期里的投资目标是：
a保本最重要
b收益率高于银行存款利息率
c收益率高于通货膨胀率
d收益率高于股票指数增长率
e财富高速增值
5在选择投资对象时，您更倾向下列哪类投资品种：
a平均投资回报率为3%，最好的情况是8%，最坏的情况为日0.98%
b平均投资回报率为5.6%，最好的情况是15%，最坏的情况是-3%
c平均投资回报率为9%，最好的情况是25%，最坏的情况是一12.1%
d平均投资回报率为11.7%,最好的情况是33.6%，最坏的的情况是-20%
e平均投资回报率为20%,最好的情况是50%，最坏的情况是-33.5%
6假如股市下跌25%，您持有的股票．也一样下铁25%，您怎么样处理你的投资:
a全部卖掉，断腕止损
b卖出大半，保存实力
c卖出小半，再观态势
d按兵不动，等待反转
e追加投资，摊平成本
7,根据过往经验,长级投资市场倾向于升值．然百市场表现并非稳定上升，有时会反复波动，波动的幅度与回报率成正比。
如果您正在作长线养老投资而市场波动导致资产价位下降，您会受多少损失才开始感到不安?
a0%
b-5%
C-10%
d-20%
e-30%以上
8,一组知名的地质学家组成了一个金矿研究小组，若探索成功，可回报5-10倍.如果失败则血本无归.估计成功率20%。
暇如您有足够的资金您会否投资?
a不会
b会．最多投手头资金的10%
c会，最多投手头资金的20%
d会，最多投手头资金的50%
e会，投入手头100笼资金，可能还会借些钱投资
9在您看表演时，娜台上的催眠师征求自愿者上台合作，您会上去吗?
a免谈
b我不可能加以考虑
c如果有人鼓励，我会试试
d我可能会做
e我绝对会做
10,到郊外游玩时，发现一条象是通往通景区的快捷新路，这条路开发的痕迹尚新，也不象多人走过的样子，此时您会:
a因为不熟悉该路的状况。
觉得还是不要贸然尝试。
b如果有人在前边走，我才会跟着走。
c应该可以尝试看看，先走走看，若觉得．情况不对，立刻折返，循原路折返。
d如果新路能比原路近很多路程，我会考虑走新路。
e既然是新路，应该是为了游玩需要而辟建，因此大胆的走下去。
根据如下方式给你的回答打分
a-1
b-2
c-3
d-4
e-5
根据总分你可以判断：
10-18：
典型的保守型投资者。
保护本金不受损蚀和保持资产的流动性是您的首要目标。
对投资的态度是希望投资收翩及度稳定，不愿用高风险换取高收益的可能性，通常不太在意资金是否有较大增值,即使你知道依目前的状况不可能赚到很多钱。
典型的投资组合：
100%存款。
19-25：
中庸偏保守型的投资者。
稳定是您的重要考虑因素，希望投资在保证本金安全的基础上能有一些增值收入。
希望投资有一定的收益，但常常因回避风险而最终不会采取任何行动在有充分信息的．倩况下才愿意投资一下。
典型的投资组合：
95%债券及5%现金。
26-33：
典型的中庸型投资者。
渴望有较高的投资收益，但又不愿承受较大的风险；可以承受一定的投资波动，但是希望自己的投资风险小于市场整体风险，因此希望投资收益长期、稳步增长。
如果你认为有一点点赢的机会，就会把握机会。
典型的投资组合：
45%股票、50%债券和5％现金。
34- 42：
中庸偏进取型投资者。
专注于投资的长期增值。
常常会为提高投资收益而采取一些行动，并愿意为此承受较大的风险。
典型的投资组合：
65%股票、30%债券和5%现金。
43－50：
典型的进取型投资者。
高度追求资金的增值，愿意接受可能年年出现的大幅波动，以换取资金高成长的可能性．为了最大限度地获得资金增值，常常将大部分资金投入凤险较高的品种。
你认为钱只不过是赚更多钱的工具。
典型的投资组合：
85%投票、10%债券和5%现金。
在实现上述诊断之后，您就可以根据家庭财务状况，参考当前所处的理财阶段及风险承受能力，对家庭的资源进行合理配置，按计划实现理财目标。
理财目标
理财一定要有明确的目标，这样才能围绕目标制定切实可行的理财计划．并且按部就班地去执行，最终实现。
如果目标不明确，制定理财计划就只能跟着感觉走，最终的效果很难评估。
理财大事计
结婚计划：
结婚，既是两个独立生命体的结合，又是两种独立理财记录的合并．两个人既要为相伴一生努力奋斗，又要为幸福理财运筹帷慢，不要因财务问题而使婚姻触礁。
从筹划结婚到正式步入结婚殿堂，对于每个家庭来说都是一笔不小的开支。
如果能够共同合理规划，不但可以缓解结婚所带来的经济压力，还可以通过共同的合理理财获得快乐。
教育计划：
教育计划包括子女教育计划和个人后续教育计划。
作为家庭中最重要的投资之一，孩子的教育牵动着无数家长的心。
对子女的教育准备应尽早规划，可以选择教育理财工具很多，储蓄，债券、基金等，但应以稳健为主。
个人后续教育是对自己投资。
资金来源主要靠工作以后积累，开源节流，必要时只能先向父母亲友借钱，以期未来获得丰厚回报。
消费计划
赚钱，最根本的是为了消费。
每天、每周或每月都有必须的生活基本消费：
饮食、服饰、房租水电、交通、通讯、赡养、纳税、维修等。
钱多了，又会出现奢侈消费：
培训费、休闲、保健、旅游等。
要应付自如，只有为整个家庭的开支设立一些大的原则。
以保证最基本的需求得到满足。
保险计划：
人生充满无数未知的风险，为了个人和家庭生活的安全稳定，保险应作为理财的必要组成部分。
投保一定要掌握两个原则：
转移风险原则和量力而行原则。
一般来说，如果只需要保障功能的话，投保费用可不超过年收入的10％；如果同时看重其理财功能，可以在整体规划中占到20%-40％。
投资计划：
当储蓄一天天增加的时候。
人们通常想寻找一种投资组合．能够把收益性、安全性和流动性三者兼得。
投资工具种类繁多，从最简单的银行储蓄到投机性最强的期货，投资者要根据自身的特点要善加以选择。
住房计划：
房子，意味着温馨的生活空间，更意味着大笔资金．
买不起房，很多人选择了租房，不但可以拥有一个属于自己的空间．还免去了每月还房货的压力。
购买完全属于自己的房子还是大多数人的梦想。
购房要兼顾到自住和投资双重功能，考虑到该房产的保值性与增值性。
购车计划
购买汽车，可以享受速度的快感，可以方便出行，提高生活品质，因此成为很多人的一大生活目标。
在购车计划中。
要考虑的因素有换（购）车的时间、购车总价、贷款比例、贷款年限与利率等等。
养车费用也需要加以考虑，包括燃料费、停车费各种税费、保险费……弄不好会对日常开支造成较大压力，影响生活品质。
旅游计划
目前，喜欢旅游的人越来越多。
旅游需要花钱，如果钱少，一般不会对当生造成影响，如果要花许多钱，那就要早早作好出游计划资金准备。
最好储备一笔旅游基金，当然也不妨把月度收入外的年终奖等拿来旅游。
退休计划
退休计划主要包括退休后的消费和其他需求及如何在不工作的．情况下满足这些需求。
大多数人都习惯于靠政府的社会养老保险，但要想退休后生活得舒适、独立，光靠社会养老保险是不够的，必须庄有工作能力时积累一笔退休基金作为补充，因为社会养老保险只能满足人们的基本生活需要。
创业计划
做自己的老板．拥有自己的事业．是许多人的梦想。
很多人在创业之初，最关注的是如何寻找到一个好的创业项目，如何开拓市场，如何获得最大收益。
这些都是必须的，但如果想达到创业的成功，还有一样更重要的能力必须兼顾，就是拥有一个正确的理财心态．作为创业者，应按照预定目标，运用金融知识与财务管理方式，有效地增加财富，聪明地消费，安全地避免财务风险，合法地节税，进而达到创业理想。
理财蓝图
人生不同的阶段．有着不同的梦想和需要。
众多理财目标不可能一嗽而就，需要根据轻重缓急标出先后顺序，不求“一网打尽”，但要分时分段“各个击破”。
综合考虑自身及家庭需求后，确立的里财目标可能是多层次钓，包招厦期目标、中期目标和长期目标。
理财工具
理财规划中，最关键的是用好理财工具。
无仑是使用、扫U先或振霸合，都需要对这些工具有所了解．不能盲目选用．理财是有个性的。
有个性的东西一定要找最适合的。
就像挑鞋子，大小有不同，款式有不同，要挑适合自己的。
理财也一样．产品不同，收益不同，要挑选适合自己的理财工具，将财富按适合比率合理分配
理财工具一览
1、储蓄
就是储蓄存款，或者就叫存款。
储蓄是家庭理财最稳妥可靠的工具：
安全性高、变现性好、操作简单，就是收益较低－－唯一的收入就是利息，还要扣除利息税。
2、贷款
从银行，或者金融公司、信用社、信托公司或其他金融机构借钱，就是贷款。
与家庭或个人相关的贷款主要有：
消费贷款、住房贷款、汽车贷款、教育贷款、耐用消费品贷款、装修贷款、旅游贷款等。
信用卡透支其实也是贷款行为。
3、债券
简单来说，债券就是一种借条，上面写明了借款人、借款数量、还款日期、还款数量、计算利息的方法等，只是借钱的人可能是国家〔政府〕、金融机构、企业等，且比借条要正规，受法律法规的制约。
债券利息收入一般高于银行储蓄，还可通过债券市场〔或证券市场）进行低买高卖获得价差。
债券流动性较好，但比储蓄略差。
除储蓄外，债券一般比其他投资品种的风险要小．
4、基金
基金就是集中投资者的资金，由基金管理人管理和运用资金，投资股票、债券等获取收益。
基金使小额投资者有了通向各种投资市场的通道，省下了进行信息收集分析、交易的时间和精力。
由千，投资基金需收取手续费。
所以，基金不太适合短线投资者，只适合子中长线投资。
5、股票
股票是股份公司为了筹集资金发给其持有人作为投资入股以及索取股息收入的一种凭证。
从风险上来看，般票可能是除期货外最高的，特别是在短期操作上。
虽然股票投资存在较大的风险〔这是与较大的收益对应的），但对长期投资者来，确实还是可以作为投资选择的。
6、外汇
外汇是国外汇兑的简称。
从静态上来说，外汇就是外币，以及以外币表示的、用于国际结算的支付手段。
从动态上来说，外汇也指将一国货币兑换成另一国货币的行为，其实质就是以非现金方式进行的国际支付。
对于普通家庭来说，外汇投资方式主要有三种：
外币储蓄、外汇买卖、外汇理财产品．
7、期货
期货是指到一定日期才交割的商品合约。
期货交易的主要目的并不是真的想购进或卖出某种现货商品，而在千冲销价格波动的风险。
期货交易是所有投资品种中风险〔或收益）最高的一种，适合千风险承受能力最高、最激进的投资者〔投机者），普通家庭投资者不要轻易。
8、信托
信托，顾名思义就是彼此之间的信任委托。
信托大体上可分为两大类一一贸易信托和金融信托。
一般所说信托指的是金融信托。
信托业务不仅能以贷款方式运作资金，还可以采用投资、融资、租赁等方式。
运作领域不仅仅限千实业领域，还可涉足资本市场、货币市场等。
9、保险
对家庭或个人来说，各种风险的出现可能影响到财产的损失戴生命的危险，而理财的首要目的就是防范各种风险，确保财产安全。
保险正是达到此目标重要的、而且最根本的手段。
家庭或个人投保的目的就是通过合理的保险筹划，以较小的代价来分散风险，保证财产安全。
家庭投保的根本原则是以尽可能小的代价获得较全面的家庭保险。
10．房产
房产是一种特殊的投资产品，即有实用价值．一般情况下，房子的寿命都在上百年以上，最少也可有几十年,这种长期耐用性为投资盈利提供了广阔的空间。
不过，房子出售或出租都需有一定的时间，有时，为了快速变现，可能要损失收益甚至亏损。
一般情况下，家庭必须没有现金压力才能投资房产。
11、收藏
家庭比较常见的实物性质收藏投资品种主要有黄金、珠宝、古玩、字画、邮票等。
世上收藏林林总总，千奇百怪。
没有什么是不可收藏的，如文房四宝、印章奇石、明清家具、钱币、磁卡、图书、报纸、门券、烟酒、火花、像章、唱片、钟表、名片、宣传海报、照片……总之，只要具有一定的历史、文化价值的东西，都可收藏。
工具比较
理财规划是保证个人或家庭理财目标得到实现的最有效的途径。
理财规划并不是对未来的预言，而是帮助实现已厘清的理财目标的工具。
因为理财目标是灵活可变的，所以理财规划也必须是灵活可变的。
在己经了解了自己，明确了理财目标后，就可以着手制定理财规划。
资产配置，指为了规避投资风险，在可接受风险范围内获取最高收益。
方法是将持有的资金按比例投资到多种不同的资产上去，如股票、债券、房地产或现金，在实现财务目标的同时控制风险。
资产配置有三个法则：
1、“4321法则”，即收入的40％用于供房及其他方面的投资，30％用于家庭生活开支，20％用于银行存款以备应急之需，10%买保险。
2、“80法则”，就是股票占总资产的合理比重等于80减掉你的年龄再乘以100％。
如果你30岁股票投资则应占50％。
3、房货负担“不过三”，即每月房货不宜超过家庭所得的三分之一。
这是根据银行在发放住房货款时考虑家庭负担的一个简单的衡量标准。
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