浅析银行信用卡业务发展的现存问题及其解决对策.docx

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浅析银行信用卡业务发展的现存问题及其解决对策

[摘要]

近年来我国的银行信用卡市场获得了迅速的发展，银行信用卡业务已经逐步成为了一个成熟的金融市场的一种重要的商业产品，现阶段我国银行信用卡业务的推广正处于快速增长阶段，信用卡产业的健康发展对我国国民经济的发展有着积极的意义。

但我国的信用卡业务的发展处于起步阶段，面临着种种的机遇和挑战，与发达国家相比国内的银行信用卡业务仍然存在着很多有待解决的问题。

本文通过对我国银行信用卡业务发展现状进行分析和研究，对中国信用卡市场中存在的问题进行探讨，针对现阶段存在的有关的问题提出相应的解决对策。

关键词：

信用卡发展现状问题策略

一、研究背景及目的

（一）、研究背景

随着人民生活水平的不断提高，金融体制改革的不断深入完善，中国已经成为全球银行业务发展最快的国家。

在国家一系列政策调控以及银联强力推动下，我国银行业务取得了飞速的发展，势必带来国内信用卡市场巨大的发展机遇。

国内的信用卡营销环境比以前有了明显的改善，信用卡产业链己经初步形成，信用卡为越来越多的消费群体所接受。

国内银行都意识到了信用卡业务发展的重要性，将发展信用卡业务提高到谋求银行可持续性发展的战略层面，在资源组合，产品开发销售方面提供了更多的便利，这一特点势必推动了银行信用卡业务的飞速发展，同时也带来了信用卡销售方面巨大的挑战。

国内银行信用卡业务激烈竞争的同时，新建商业银行和国外银行的连续进入，外资银行纷纷借助于其信用卡业务优势作为突破口与国内银行展开激烈的竞争，或者直接选择与国内银行来抢占中国信用卡市场，这一系列举措使得整个商业银行群体日益呈现出多元化的竞争局面。

在信用卡业务发展方面，外国银行有着多年的信用卡产品和营销经验，拥有成熟的处理系统和经验丰富的销售团队，但国内银行对市场的了解，信用卡使用习惯等方面有着明显的地域性优势和本土品牌优势。

在这种激烈的竞争环境下，各家商业银行唯有谋取更好的信用卡发展战略，推出更加适合市场竞争的信用卡产品，并配以更加强大的营销理念和营销队伍，在能够在信用卡市场上占据一席之地，不断发展以致壮大，保持持续的竞争优势。

研究信用卡的营销策略，是了解信用卡市场竞争发展走向、掌握信用卡市场发展规律、提高企业竞争优势的前提和基础。

如何在当前信用卡业务高速发展的形势下，应对激烈的竞争的同时，完善信用卡营销策略，实现信用卡快速可持续发展，对银行的发展具有很主要的意义。

（二）论文的研究目的主要有:

1、大力发展信用卡业务，不断完善银行功能，为客户提供量身定做的理财金融服务，能够有效地提升经营层次，调整客户结构，本文比较系统地介绍了银行信用卡发展的轨迹。

2、通过对银行信用卡市场的分析，在理解相关的政策、法规，了解信用卡市场的现状与发展趋势，信用卡市场竞争激烈，如何在激烈的市场竞争中研究和运用营销策略，具有很强的现实意义。

3、借鉴了西方发达国家银行业进行市场营销的经验与特色，分析了银行信用卡营销部分营销方法的优势和劣势之上，针对其具体情况，充分利用其优势，避开其劣势，制定正确、实用的信用卡营销策略，以便准确把握信用卡市场机遇，并提出了如何进一步深化银行信用卡业务的营销策略建议。

针对信用卡市场的的营销策略研究对于银行信用卡营销管理甚至银行金融产品营销管理都具有很强的现实意义。

本文以信用卡营销策略研究为主题，希望通过对企业现存的问题进行剖析，找出问题的主要症结，运用现代企业管理理论和国内外银行业在信用卡营销和管理方面的成功经验，提出一整套信用卡营销策略思路，并对现有营销策略进行改善，期待为提高银行的市场竞争力做出一份贡献。

同样，其研究理论和方法对其它银行的信用卡业务发展，也有一定的参考价值。

二、我国信用卡业务发展的历史沿革及现状分析

（一）、信用卡的概述

自从20世纪70年代，信用卡座位国际交流的信用支付工具进入中国以来，在国内得到了较快的发展。

目前，国内银行大都发行了自己的信用卡，且信用卡规模不断的增加，信用卡市场的发展是惊人的，这就为研究和分析信用卡业务提供了可能性和必要性。

因为信用卡“舶来品”的性质，要全面的了解信用卡，我们必须首先掌握信用卡的基本知识，这将有助于进一步的准确理解和分析信用卡业务。

信用卡出现的历史并不久远，但其发展速度很快，今天全球流通着超过10亿张的信用卡，这已经成为众多国家的许多银行的重要业务品种和主要盈利来源。

所谓信用卡，是指由银行、金融机构或专营公司向资信良好的单位、个人签发，可以在指定的商店或场所进行直接消费，并可在发卡银行及联营机构的营业网点存取款，办理转账结算的一种信用凭证和支付工具。

究其内在含义，其本质上是一种信贷产品，是一种小额、循环、信用免担保的消费信贷业务。

（二）、信用卡必须具备以下三个特征：

1、能够透支，就是说不需要往信用卡里存钱就能消费，这是信用卡最基本的特征，如果不能透支肯定就不是真正的信用卡。

2、具有免息还款期，使用信用卡消费后有一定时间的免息还款期，只要在这段时间向银行还上相应的消费的金额，银行就不收取利息。

一般情况下免息还款期时间在50天左右。

没有免息还款期的也一定不是真正的信用卡。

3、具有循环信用，循环信用是一种按日计息的小额、无担保贷款。

你可以根据自己财务情况，在每月到期还款日前，自行决定还款金额的多少（一次还清还是分期还款）。

如果你选择分期还款，当您偿还的金额等于或高于当期账单的最低还款额，但低于本期应还金额时，剩余延后还款的金额就是循环信用余额。

以上三个特征是信用卡的本质特点，其他功能基本上都是在以上特征上繁衍出来的。

（三）、信用卡业务的特征分析

信用卡业务具有无担保循环信贷的产品特性、透支贷款实际发生的非计划性、无固定场所、授信个体多、单笔金额小等特点。

其中，信用卡最核心价值和区别于其他银行产品的根本特征是提供小额循环消费信贷。

一方面它不同于借记卡，借记卡是一种用于吸收存款、代理收付、支付结算的金融工具，属于传统金融工具的延伸，其业务本质是储蓄和支付结算；而标准意义上的信用卡（即贷记卡）作为复合型银行产品，是应用于日常性的个人无担保（无抵押）循环信贷。

另一方面，与个人消费信贷、住房贷款、汽车贷款等个人贷款产品相比，信用卡贷款具有典型的无担保（或质押、抵押）和非计划性特征，银行根据持卡人的收入和信用状况为其核定信用额度，只有在客户持卡消费时贷款才实际发放出去。

（四）、我国银行信用卡业务的发展过程和历史

自20世纪50年代美国诞生第一张信用卡以来，信用卡迅速风靡全球。

信用卡已成为最灵活的短期消费信贷工具和流通最广、最为便利的支付工具。

信用卡业务已成为西方商业银行最为重要的零售业务之一。

信用卡的消费信贷的业务量已占到美国商业银行总贷款的20%-30%。

花旗银行集团的这一比例更是超过50%。

1979年中国银行广东省分行开始代理香港东亚银行的信用卡收单业务，信用卡业务开始进入中国内地。

1985年，中国银行珠海分行第一张中银卡问世，随后各大银行纷纷开始发行信用卡。

经过了20多年的发展，尤其是2003年以来，随着真正贷记卡的大量发行，信用卡业务进入了井喷时期。

根据麦肯锡的预计，2013年在中国信用卡将成为仅次于房贷的第二大信贷产品，占零售信贷利润的22%，占整个银行利润总额的14%左右。

信用卡正迅速成为一项主流的银行产品。

各行均将信用卡视为其零售业务转型的关键业务，纷纷投入重兵争夺信用卡市场。

下图是：

2008年-2012年我国信用卡发行数据（单位：

亿张）

（五）、近几年我国信用卡的发展现状

当前，银行信用卡正受到多方面的挑战：

现代计算机和通信技术开辟了新的支付方式，运作模式和消费领域，手机银行、网上银行的兴起推动了新形态电子货币的出现，联合发卡并为客户提供一站式服务正成为不少商业银行占领市场的战略选择，非银行金融机构看好信用卡市场，加剧了信用卡市场的竞争程度。

信用卡在技术力量的支撑下，出现以下发展趋势：

1、信用卡网上应用势不可挡

网上银行出现以后，客户可通过网上银行在线输入信用卡申请表相关信息，用打印机打出申请表，签名后连同相关必需的资料提交给信用卡发卡银行，如果审批通过的话，客户就会收到信用卡。

网上支付和电子商务的出现，为信用卡提供了广阔的发展领域，使之很快成为网上支付和电子商务支付的主要工具之一，随着《电子签名法》的实施，信用卡在线支付的规模必将伴随电子商务更快成长。

2、个性化发展趋势

个性化发展趋势的一个主要表现就是银行服务由趋同化、大众化转向细分化、专门化，更加体现服务的内涵。

提供个性化服务的利用基础是“二八定律”，即20%的高端客户往往可创造80%的利润，因而应重点发展能带来更高利润的客户群，这一趋势与世界各国社会财富集中程度的两极分化趋势是相吻合的。

个性化的发展趋势是市场竞争的结果，金融是专业性很强的行业，在该领域实施的专业化分工愈来愈细，各类金融产品和服务的组合包装愈来愈多，惟有提供与客户相适合的金融产品组合的银行，才能赢得客户、赢得市场。

3、国际化发展趋势

对信用卡等金融业务国际化发展产生巨大影响的是世界贸易组织。

世界贸易组织的基础原则是：

最惠国待遇和国民待遇，运作方式是开展多伦多边谈判，目标是包括金融服务贸易在内的全球贸易逐步自由化。

世贸组织各会员国达成的全球金融服务贸易协议，涵盖跨境贸易、境外消费、商业经意、自然人流动等四个方面，将全球金融服务贸易的95%纳入自由化的准则，更多的成员国将降低消除贸易壁垒、放松市场准入的规则。

如今，在全面推行银联卡的基础上，各发卡机构供求发展，打造具有国际竞争力的银行卡品牌：

加快建设具有国家先进水平的跨行交换信息枢纽，全面完善银行卡跨行交换网络；加快建设全球受理网络，朝着银联卡全球通用的目标迈进；加快提升银联品牌服务水平，为银行、商户、持卡人提供全方位、高品质的支付服务，使信用卡业务在内的金融业务将朝着国际化的方向更快地发展。

4、专业化发展趋势

银行信用卡业务发展趋势的主旨是银行专注于打造和发挥自身的核心能力，有所为、有所不为。

专业化的发展趋势包括两个方面的内容：

一方面是大型的“金融百货公司”与“专卖店”式的信用卡经营模式并存发展，特别是一些区域性的、专业化的、小规模的金融服务机构保持着旺盛的生产力；另一方面，在金融服务的一个或几个环节中，出现专门的服务商，通过“外包协议”、“联合”等形式，共同完成金融服务的整个流程。

三、我国信用卡业务存在的问题

银行卡迅猛发展的良好势头，使国内各大金融机构争相开展信用卡业务，这使得信用卡市场在加速发展的同时，也带来了各方面的问题。

在对我国信用卡业务及其现状做了简单的了解和分析后，我们将进一步从两个大的方面来探讨我国信用卡业务存在的问题。

（一）、消费群体过于集中

中国人过于保守、中国式的消费文化属于节制、内控和适量的类型，绝大多数人绝大多数时候的消费支出总是要小于收入存量的。

不喜欢花明天的钱的传统观念，导致在中国高发卡量的情况下，除去睡眠卡等，真正的持卡人只有不到一半左右。

而且很多时候信用卡仅被当做是以支付结算为核心功能的借记卡一样，成为吸收存款、代理收付、稳定公司客户的工具，而其贷款、消费等核心功能却未能有效的发挥，这就意味着大多数中国人还并没有接受这种可透支消费的信用方式。

虽然，随着国内银行对信用卡推广力度的增加、奥运会的举办，使用卡环境得到了进一步的完善以及支付渠道的多样化，使得大量的持卡人对信用卡的认知度有所提升，但真正使用信用卡的客户，还是主要集中在一些青年客户以及高学历、中薪阶层的普通职员。

据调查，中国信用卡客户的年龄主要分布在40岁及以下，客户学历以大专和大学本科为主，客户职业以普通职员居多，收入水平主要分布在2000—5000元之间。

因此我们可以看到，信用卡的使用还只集中在少数群体中，更多的人还并没有接受这种消费方式。

（二）、中国信用卡尚未形成独立品牌

九成以上的信用卡客户认为，信用卡品牌与银行品牌之间不存在任何差异，信用卡品牌就是银行品牌。

可见，信用卡尚未形成独立于银行品牌的特色。

近日，市场研究机构CTR（中国最大的市场资讯及研究分析服务提供商）发布了《2010年中国城市居民信用卡使用状况及品牌表现研究报告》，报告显示，中国信用卡市场存在较强的同质化现象，各品牌问尚未形成显著差异，仅有五分之一的用户忠诚于信用卡品牌，忠诚度在全球处于最低水平。

CTR研究报告表示，大多数信用卡用户对品牌持冷漠态度，品牌选择相对被动。

在现有用户中，38.7％的用户对信用卡品牌持不关注的态度，31.5％的用户出于习惯或其他原因被动选择信用卡品牌，二者合计比例达到了70.2％，也就是说国内的信用卡市场上有七成用户为品牌冷漠者。

（三）、银行卡功能品种单一，创新不足

大多数的信用卡提供的基本服务都是相同的，在增值服务方面，大部分信用卡都提供了保险、预定机票、预定酒店等服务；在促销方面，各发卡银行都采取了免年费、消费积分、抽奖、刷卡送礼、现金回馈等优惠措施。

还没有在诸如个人身份证明卡、病历档案、地铁月票等体现信用卡服务特色的领域发挥应有作用，致使信用卡在与企事业单位联合共同发展用于邮电、医疗、保险等专用卡方面还是空白。

（四）、银行对信用卡的客户群体定位存在偏颇

首先，我国商业银行对信用卡的市场细分与目标客户的选择曾存在着严重的同质化行为。

在最初阶段，商业银行的信用卡策略几乎千篇一律地把目标客户对准了所谓的“高端人群”，即具有高学历、高收入和高消费能力的“三高人群”，但高收入人群或许是银行的高价值客户，但却未必是信用卡业务的高价值客户。

信用卡市场竞争要以信用卡兼具消费支付功能和信用透支功能为其策略基础，以信用卡服务承诺持续体现为其营销理念，以信用卡的盈利管理、客户培育、风险控制和关键功能建设为其主要策略，而不应简单锁定为“高端人群”。

目前，虽然商业银行在开展信用卡业务的过程中，继对拥有稳定工作和收入的客户群体展开争夺后，为抢占信用卡市场的市场份额，加大了对高校学生等低收人人群的营销力度，但针对大学生这样特定人群发放信用卡的营销策略，从客户群体定位的角度上考虑还是存在问题的。

因为从长远上来看，虽然大学生毕业就职后，若能够成为某家商业银行的长期客户，银行的盈利是可期的，但从短期看，大学生尚未踏入社会，属于无工作、无固定收入的群体，还款能力有限，这使银行将会面临信用卡发卡所带来的一定的信用风险。

（五）、对信用卡的风险度认知不高

同时，在我国，至今还没有建立完善的银行卡业务风险防范体系，对风险的认识和重视程度、对风险的识别能力、处置风险的经验和手段都存在比较明显的欠缺。

部分从业人员业务素质不高，法律意识淡薄，违规操作，银行卡业务计算机处理系统不完善，银行内部数据传输和账务清算不及时，这些都使银行卡风险不能及时得到遏制。

（六）、缺乏科学的信用卡账户管理平台

国内的发卡银行所构建的业务系统的建设主要集中在基础建设阶段，各方面的管理系统还不够成熟，缺乏经营管理经验。

现阶段国内缺乏科学的信用卡账户管理平台和高效的风险作业生产平台，没有建立起完备的信用卡账户风险等级评价体系，透支催收、信用额度调整的针对性和生产效率比较低，前置风险控制环节的管理要求需要进一步得到强化落实。

（七）、对信用卡的宣传力度不够

众所周知，一般我们看电视或者走在路边，我们几乎未曾看到过信用卡的广告宣传。

在这个信息高度发达的今天，如果不为自己的品牌打好广告，那将会变相损失客户。

虽然现在使用信用卡的人的渐渐增多，但仍有很多很多为参与到其中的客户，这些就是未来的发展潜力，现在的他们也许不会涉及信用卡，但是如果做好宣传，有一个深入人心的广告，即使突然有一天他们想要办信用卡，他们首先想到的就是平日电视里、路边的广告牌上的宣传。

甚至有部分人不知道有信用卡这个东西，银行只会在其门口，或者上门咨询时才会告知有这个业务。

这样不仅损失客户，还对银行的发展起到放缓作用。

四、完善我国信用卡业务的建议

以上是我对目前我国信用卡业务存在问题的简单的分析，面对信用卡业务的飞速发展，很多问题都应引起我们足够的认识，结合这些问题，我提出了几点建议，希望能为信用卡业务的进一步的发展提供一些思路

（一）、加强公众对信用卡的了解，逐步转变消费观念

“一手交钱，一手文货”是中国传统的支付方式，但如今现金已不再是惟一的货币形式，包括信用卡在内的银行卡已逐渐取代现金成为时代潮流。

尤其是信用卡具有提现、消费、透支等多种功能，更使其成为现代最便捷的支付工具。

近几年来，我国信用卡业务的客户认知度在不断的提升，我们应该抓住国内银行对信用卡大力推广及各种国际性圣会举办等契机，通过用卡环境的逐步完善以及支付渠道多样化的发展，增加持卡人对信用卡的认知度，加强对信用卡的宣传，从观念上改变公众对信用卡的认识，使信用卡能逐渐进入老百姓的日常生活中，使刷卡消费能够成为一种生活时尚。

（二）、加强信用卡品牌建设，提供个性化的信用卡产品

信用卡是银行零售业务的核心，品牌建设又是作为信用业务的经营核心。

信用卡品牌建设并不一定要脱离银行品牌，可以以自身所建立的银行品牌为优势寻找信用卡品牌传播途径。

首先，必须树立品牌建没和推广的意识，赋予每个品牌以不同的特色和内涵，针对各地区不同的用卡环境与需求制订不同的推广与宣传方案。

其次，必须明确信用卡的市场定位，各品牌应根据自身的品牌定位发行不同的信用卡，提供个性的服务，才能在信用卡激烈的市场竞争中脱颖而出。

如中行推出的长城信用卡品牌，因其强大的商旅功能，已成为商务人士最喜爱的品牌；广东发展银行推出的南航明珠信用卡，在业内及持卡人中得到广泛好评与认可。

这正是信用卡品牌建设取得初步成功的表现。

所以，我们要整合信用卡品牌的传播，寻找有效的品牌传播方式，努力打造强势品牌。

（三）、注重服务营销、开展个性化的创新服务

改变以前信用卡功能单一的问题，从创新信用卡品种上寻找竞争的突破口，可根据目前的发展趋势，适时开展新业务，增加新功能，如在经济全球化的引导下加强国际卡业务的推广，以弥补在这一方面的不足。

同时注重开展个性化的创新服务，不断提升服务水平与服务质量，为客户提供有针对性的、全方位的、连续不断的个人信贷和高品质的金融服务。

从而增强客户对银行的依赖和忠诚度，形成银行服务与客户依赖的良性循环。

（四）、细分市场并采取不同的市场定位

信用卡市场营销的对象是具有各式各样需求的消费者，不同的消费者由于其财务状况、消费偏好等的差异，对信用卡产品的需求是不一样的，其风险的承受能力也是不一样的。

有的消费者使用信用卡只是为了安全和方便，不愿意随身携带大量的纸币；有的消费者喜欢循环信贷，可以减轻当前的资金压力；有的消费者长期出差，因此喜欢航空点数返点等等。

因此，为了有效提高信用卡的活卡率，必须对中国信用卡市场进行深入的调查研究，对消费者进行细分，同时制订有效的细分市场开发战略，针对持卡人年龄、职业、收入、爱好等特点，划分出不同的细分市场，银行要针对不同细分市场，推出具有特殊服务功能的卡种来赢得消费者，占领特定的细分市场。

（五）、向国外学习先进的信用卡的管理模式，控制风险

信用卡市场的竞争虽然发生在中国境内市场，但从参与竞争的各方到竞争规则都完全国际化。

中国信用卡行业要争夺国内市场，必须对信用卡的管理模式进行深层次的变革，力争在管理体制、经营战略和技术装备等多个方面都达到国际水平。

比如，要加大经营管理体制的专业化程度，即进行集中化运作以降低成本、集中发卡、集中经营管理、集中核算及后台支持，方便管理，提高信用卡的竞争力。

再如，要学习成熟的管理经验和技巧，以快速提升专业化经营管理水平和核心竞争能力，在业务运营、市场营销、风险控制、客户服务等方面实现与国际同步，为下一步与境外机构平等竞争奠定基础。

（六）、建立科学的信用卡账户平台

国内各大银行之间没有统一的账户管理系统，交易环节复杂，涉及多种硬件和软件，影响了业务处理的效率，成功率较低。

所以，国内银行必须加快建立业务集中处理模式，银行与银行之间加强友好合作，实现一个方便、快捷的信用卡账户管理系统。

信用卡业务还应加强与网上银行的合作，逐步将网上银行服务拓展到信用卡的业务领域中去，例如账户查询、转账等。

（七）、加强对信用卡的宣传力度

信用卡不是食品，也不是丝绸，它属于金融产品中的一种，所以平时见到的广告中基本看不到信用卡的广告。

加强信用卡的宣传，不仅能让信用卡深入人心，让他们知道便捷的服务，与其带来的轻松生活节奏。

广告的内容可以深奥一些，但是要点出这是为了方便大家生活。

各个银行在这个板块做的还不是很好。

这么做不仅能提高知名度，更能带来不错的品牌效应。

除此之外，也可以在报刊，路边等做做宣传，不需要过多的宣传，要注重质量而不是数量。

这样反而能在群众的心中有一个好的印象。

五、结论

信用卡是国际流行的先进支付工具，被称为现代社会的电子货币，以其安全、方便、快捷的优势，显示出强大的生命力，是金融业现代化的象征。

自改革开放以来，我国信用卡业务呈现了快速发展的趋势，成为了各大银行的必争之地，但是盲目扩张，以及各种“软件”和“硬件”条件未及时配套发展，必然会造成一系列问题的出现。

本文通过对我国目前信用卡业务研究，使我们更加清晰的了解到我国信用卡业务的情况。

针对当前信用卡业务在用卡环境及发卡部门存在的问题的分析，使我们意识到要在我国加大对信用卡应用及普及，我们要做的还很多，一方面加强公众对信用卡知识的认识，逐步改变人们的消费习惯，同时还要注重优化品牌建设。

另一方面，我们可以从发卡银行入手，通过加强发卡机构营销理念、市场细分、创新服务、及用卡管理等方面，来解决目前的问题。

信用卡业务在我国目前的发展仍然存在着极大的潜力，我们应把握这一机遇，通过逐步完善信用卡市场来求得更大的发展。

近些年来，我国的对外经济贸易、文化交流、旅游事业都呈现了迅速发展趋势，国外来华旅游及公务人员要求以信用卡进行结算的呼声甚高，这从客观上都要求我国信用卡业务的进一步完善发展。

另一方面，随着我国改革开放的不断深入，我国经济生活中出现了多种经济成分、多种流通渠道、多种经营方式混合的新情况，这就要求企业间的商品交易需大量使用现金，在商品交易多样化的今天，企业间的竞争日趋激烈，企业家们更加希望银行能够提供各种有助企业经营的新的业务种类以及开辟新的服务方式。

我国各大专业银行适时抓住这些机遇，在不断完善自身的同时，在产品开发上加大力度，加强创新，不断优化现有的管理体制积极借鉴外国先进的管理经验，以求突破现在的障碍，实现更好的发展。

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