农村理财市场开拓分析报告.docx

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农村理财市场开拓分析报告

摘要

农村理财，这样一块尚未得到开发的肥沃土地，在新农村建设的推动下，大大提升了宝贵价值。

城市的个人理财业务,大面积覆盖到县域以下,有效帮助全国的农民打理好手中的钱财,使其能够广泛享受到现代理财服务。

发展农村理财市场,不仅有利于拓宽农民增加收入的渠道,而且有利于农村金融市场的完善和发展,从长远看,有利于统筹城乡发展,促进社会主义新农村建设。

关键字:

理财市场农村资产规划投资理财共赢

Summary

Ruralfinance,thispieceoffertilelandhasnotbeendeveloped,undertheimpetusofthenewruralconstruction,greatlyenhancethepreciousvalue.Cityofpersonalfinancebusiness,largeareacoveragetothecounty,underthehelpthefarmersdowellthosemoney,makeitscanenjoymodernfinancialservices,Developmentofruralfinancialmarket,isnotonlybeneficialtowidenthechannelofthefarmerstoincreaseincome,butalsoisbeneficialtotheperfectionanddevelopmentoftheruralfinancialmarket,inthelongrun,isbeneficialtobalanceurbanandruraldevelopment,promotetheconstructionofnewsocialistcountryside.

Keywords:

financialmarketcountryEstatePlanninginvestmentconductfinancialtransactionswin-win

绪论3

一．当今农村资金概况4

（一）农村经济的发展4

（二）农村居民理财现状分析4

（三）人民理财需求4

二．金融理财市场分析5

（一）理财产品类型5

（二）理财收益5

（三）农村理财针对性市场6

三、农村理财市场现状6

（一）农村理财环境6

1.部分非法集资的出现6

2.人民对理财市场的错误认识7

3.人民理财意识淡薄7

（二）农村金融现有雏形7

（三）银行尚未开拓的市场8

四、理财配发战略8

（二）人民理财意识的培养8

（三）理财产品的配对9

（四）金融理财销售渠道拓宽10

五、健全农村理财体系13

（一）实施建设健全金融组织13

（二）加强管理13

（三）健全、落实理财业务13

（四）统一规14

（五）提升个人服务理念14

　六.未来展望14

结语15

参考文献15

致................................................................................................................................................................17

绪论

现代社会，一个快速发展发展，积极创新，不断进取的环境，面临着各大行业的强烈竞争。

各大商业银行以高回报的理财产品来留住高端客户，他们不断推出理财，信托，基金等各类产品，甚至各家银行在不同省市都出现了区域理财，节庆理财等产品。

秉承优化的服务礼仪；开发投资存款、理财赠送礼品；组织高端客户游玩等活动来争取自身的利益收获，存款考核。

那么面临着13年这样一个各大银行理财受到银监会关注，并严查收益投资方向等的一个恶劣处境下，一块尚未开发的市场正在等着我们了——农村理财。

一个遗忘在竞争中的宝地，正在以飞速发展，人民越来越富裕的一个完美姿态展现在金融界里。

当城里人开始在各大银行间挑选哪家理财高，哪家理财期限适合的时候，乡村人民还在把自己家的藏在家里，稍微好一些的，资金也多一些的可能会存在银行，做定期存款投资，更有甚者参与到了非法集资中去。

农村人民的个人财富也伴随着新农村的改革发展快速增长了起来，村民收入大幅度增加，家庭可支配的财产比例额也越来越大，那么就促使了对理财的强大需求。

由此，农村理财产产品将是银行业的未来广阔竞争市场。

那么，该如何去开发这块美味的“蛋糕”，怎么分，怎么竞争，怎么规划就显得尤为重要了。

一．当今农村资金概况

（一）农村经济的发展

经过了“十二五”和“十一五”时期农村基础设施和公共服务明显改善。

农民生活水平显著提高，成倍增长了耐用消费品，消费结构也进一步提升了。

其发展具体表现为：

首先，发生了新突破的农村经济变化。

在新的发展阶段，呈现了新变化。

当前的农村经济与国家宏观经济紧密相联、互相影响、互相作用都更加直接了。

其次，“三农”工作战略思想丰富发展，农业发展的基础地位和农村发展的战略地位经一步强化，强农惠农富农政策体系经一步完善。

如今，快速发展的国民经济带来了国家经济实力的巨大迈步，城市支持农村的能力也逐步增强。

更多工业化、城镇化的发展，促进了农村劳动力转移、农业配置装备水平提高。

甚至，一些高新技术，如：

生物技术、信息技术等都已在农村得到广泛使用，促进了农村资源环境的缓解，生产水平的提高，发展空间的经一步拓展。

那么有此粗略的分析就已可见，如今的农村是一个文明，富裕，和谐，积极，活力的群体，所以更多的金融知识和认知是他们所需要但是却稀缺的。

这样的现状就给个大银行创造了一个重大的金融市场，这块被忽略的肥沃土地正显露在我们面前。

同样的，对于富裕的乡村人民来说金融理财就成为了家庭财富规划的重点掌握、发展方向。

（二）农村居民理财现状分析

在经济飞速发展的今天，农村理财市场却并不活跃。

滞后的境况具体表现为农民理财意识淡薄、风险控制不够、理财产品少、金融机构重视与支持不够等。

金融机构应高度重视农村金融理财产品的开发与创新,努力拓宽销售渠道,促进农村理财市场健康发展。

个人财富伴随我国经济的发展而快速增长,由于居民收入的大幅增加,其可支配的比例越来越大,对金融产品的需求呈现多样的态势,个人理财业务将是银行业广阔的市场。

（三）人民理财需求

自1978年改革开放以来，我国的国民经济持续快速的增长了26年。

GDP、人均收入、存款余额等这些对于人民生活水平、生活质量和个人财富积累产生重大影响的指标都大幅度的增长。

尽管我们经常会看到和听到“中产阶层”、“中间阶层”、“较富裕的群体”、“后小康”生活水平等等这些不同的新概念和标准，但毋庸置疑的是，中国的富裕人口越来越多了。

当中国第一次面临越来越多的人在满足基本生活之外有了财富之后；当人们过惯了几十年的“计划生活”，要开始自己买房、自己负担子女的教育费用、自己承担部分医疗费用，要自己安排一生的时候；当人们面临越来越多的金融产品和越来越复杂的税务和遗产问题时；当人们面对急剧变化的社会、快速发展的经济，从而感受到整个生活周期的不稳定性，甚至对其产生恐惧时，可以看出理财至关重要。

二．金融理财市场分析

（一）理财产品类型

理财产品大致分类有：

存款、保本理财、票据理财、债券理财、信托理财、一对多理财、基金、股票、外汇、黄金、期货、保险等。

其中存款风险小，收益低，起点低，属于保本保息型；保本理财风险小，收益比存款高，以投资国债、票据等为主，起点稍高一些，属于保本保息型；票据理财风险小，收益适中，以投资银行票据、公司票据等为主，属于热销型产品；债券理财风险较小，收益一般，以投资国债、公司债券等为主，属于稳健型产品；信托理财风险中等，一般四级起点，收益较高，一般投资公司规划为主，以信用风险占主导，属于温和成长型产品；一对多理财主要是针对百万以上的客户群体发售，拥有特定的投资方向，预期收益一般为6%以上；基金分好多类型，风险等级也是由低到高，起点一般为1000每份，按份额计算，风险高收益高，跟着整个大盘趋势波动；股票风险高，收益属于暴力增长或是跌破底，属于大起大落型；外汇主要是炒汇率的增减，透明度高，交易量巨大，收入主要有GDP、央行汇率决定；黄金有纸黄金和实物黄金，投资起点金额较高，和炒股票一样属于高风险，高收益的投资产品；期货即为购买“未来”，风险高，收益高，属于高风险技术型产品；保险即保全购买，类型较多，广泛为出险获取保金赔偿形式，获取保险时会获得分红等少量收益。

对于乡村人民来说存款、保本理财、票据理财、债券理财、外汇、保险、基金定投都是相对不错的理财产品。

（二）理财收益

理财较银行存款来说，拥有较高的投资起点，风险也相对较高，但是理财收益高，资金投资期限灵活。

对于资金富裕的人民而言定期存款规避的货币贬值远不足收益高效的银行理财投资。

基本上，一个月的理财年华收益相高于3年的定期；半年期限的理财年华收益比5年定期存款年化收益还高，那么这样的一个保守，害怕风险的群体不正适合于理财么？

与定期存款收益相比较为理财产品，资金投资起点有效分层（钱越多相对的年华收益就越高），投资期限长短都有，投资方向多，收益选择多。

长期的金融理财有效配置将让乡村人民也享受到城市居民的投资、理财的高品质生活。

（三）农村理财针对性市场

我国的城乡二元经济结构，存在经济发展差异，生产组织差别，金融功能差别，都造就了城乡金融的结构性差别，表现为典型的城乡存贷款、金融资产规模、金融相关率、金融市场发展等多个方面。

近年来全球信息技术得到快速发展，农村金融服务手段不断改善。

小额现代改变了农村经济模式，所以在目前乃至未来，我们应该全面建设组织金融健全体系，产品体系和优化的服务体系，让农村金融体系成为和谐，有效，开发，共赢的发展格局。

要以政策性金融、商业性金融、合作性金融来组织分工协作、相互补充的农村金融体系基本架构，合理选择农村金融模式。

以县、镇、村来多元配备村镇银行，推广理财，建立服务到位、风险可控、发展可持续、具有特色的新型投资理财模式。

在基层村镇银行上着重入手，个大银行可以全面开展村镇网点的布置，鼓励农户的小额贷款，理财投资。

此外，还要鼓励各类农村扶贫基金、乡村银行等这类型的小型农村金融机构在农村乡镇间落实扎根。

发挥政府作用，利用统一、分类指导、着重发展、持续努力来引导农村金融发展走向健康的到路。

与此同时促进使农村金融发展引如正轨，并加以法律的规、监管与保护。

三、农村理财市场现状

（一）农村理财环境

目前的农村金融在经济发展中处于核心地位，金融服务水平的质量产生这对农村经济发展水平的影响。

但是如今的农村金融史常尚未得到良好的维护，缺乏较多的产品类型，人命投资、风险防控意识都较为薄弱。

1.部分非法集资的出现

随着民间借贷的溢出，进而更多的非法集资成为了农村居民的“理财”渠道，这种类似于高利贷的集资方式刺激着居民。

村民的防意识差，没有意识到这是一种行为，最直接的这是将会给他们自己带来金钱上的大损失的奉献正接近这他们。

没有农村金融的充分发展，就不可能实现农村的现代化。

作为全国第一个农村金融综合改革试点，壮族自治区田东县积极推动农村金融改革创新，取得了明显成效。

目前，田东县农村信用体系建设稳步推进，农村金融长期存在的“抽血”现象得到扭转，各项贷款余额迅速增加，农民金融保险意识明显增强。

2.人民对理财市场的错误认识

人民对于理财只认为是买保险，甚至是买股票。

然而在中国这样的一个无有效市场的经济领域里，人民的认识局限于，做理财投资只不过是国家实施的片区老百姓资产的渠道、是企业为迎合自身发展而与银行合作的集资行为，骗取她们的钱去用于投资，单方面的认为这是一种政府，企业集资策略。

因此，农民口袋里一旦有了钱，就会伴随着货币贬值变得越来越不值钱。

因为他们不懂得运用理财手段来使手里的钱生钱。

3.人民理财意识淡薄

村民对理财的概念认知较为粗略，不知道何为理财。

在他们眼里钱只有放在自家包里才安全，她们不知道货币会贬值。

或许知道理财的人也只是看看，因为在他们眼里理财是有钱的城里人才能做的财产规划，与自己毫无牵连。

所以农村居民的钱一般就是两种形式存储，一是银行定期存款；二是藏于家中。

据有关数据显示，农村人民的储蓄存款金额已经高达22000亿元以上，这还不包括没有存入银行的那部分资产。

由此初步评判这的确是一个理财市场开拓的新天地，要想推进现代化农业发展，实施新农村建设，让农村经济得到快、狠、准的发展，从而让理财市场更好的进入农村。

那么创建新农村金融体系，建立商业性金融、合作性金融、政策性金融的一体化，让健全、安全、完善的金融体系就是展开农村理财市场的重头戏了。

（二）农村金融现有雏形

近年，我国农村金融机构已经初步成为以银行类金融机构为主导，包含了保险业、证券业、担保机构等在的多层次、大面积覆盖的农村金融机构体系，这类金融网点已深入农村，较好地满足了农户和农村组织的存款、贷款、汇款和保险等方面的服务需求；日益扩大的农贷规模，推进了乡村理财大趋势的发展。

但是，与此同时。

从目前农村理财现状看，我国农村金融服务广度和深度需要进一步强化，金融服务的空缺点有待进一步深化。

例如：

农村金融理财和投资服务方式创新缺乏有效平台，所以缺乏了城镇、村落的多层次，多样性的服务理念和配备。

热点关注是，中国银监会发布了《关于实施金融服务进村入社区工程的指导意见》、《关于实施信贷工程的指导意见》和《关于实施富民惠农金融创新工程的指导意见》，引领农村中小金融机构启动实施“三大工程”，旨在通过健全农村金融服务网络、实行信贷过程公开化管理、创新符合农村经济特点“量体裁衣”式的金融服务产品等，这样农村人可以像城里人一样享受健全的现代金融服务。

（三）银行尚未开拓的市场

农村理财市场是一个受忽略的市场。

当今的经济形势下，大多数的城里人都用上了消费透支卡—信用卡，而也不少的在为这类卡烦恼，各类的分期买车、买奢侈品。

但是此时的农村偏远山区居民还在把自己家的钱藏在被窝底下，坛子里，甚至是墙缝里；城市人民在为大盘股价的涨跌情绪大起大落是，农村居民还在苦思粮食能卖多少钱，能买多少种子。

强大的金融理念反差，强大的理财条件差异。

但现在，金融理财业务正在我过大中城市的商业银行间迅速发展，百花齐放的展现在竞争中，理财市场的严峻考验和竞争也伴随着监管变得更加激烈。

与此同时，农村理财市场却还处于尚未开发的阶段，无网点，无产品，无业务。

这是一个严峻的理财缺失不平衡的尴尬局面。

那么在关注都市居民理财投资视野的同时我们是否应该更多的关注宁村人民的理财视野呢？

四、理财配发战略

（一）个人理财

个人理财作为当代人民的投资规划财产的大方向，中国的金融理财市场也伴随着改革而逐步开放了，同时很多国外金融机构也大量进入过国市场，这使得银行业的竞争变得更加严峻。

那么国金融机构必须转变服务观念、拓宽服务围,寻求成长好，发展稳定的良好平台。

金融机构的最佳选择将是个人理财市场,竞争的焦点已从网点布局扩展到人才、技术,服务等各个领域。

理财产品的推旧出新，个性化的层次设计，针对性的层次化分布都是个人理财的方向。

（二）人民理财意识的培养

投资是现代人的一大特点，对于闲置的钱，人们都采取投资的方式去配备，然而对于喜欢保守投资的人群而言，银行存款便是他们的一大选择。

但银行存款其实只是对比了货币贬值而已，并未达到投资、收益的效果。

在这个时刻金融理财产品便成为了人们的首选，它风险低，收入好，资金投资期限灵活。

这样的措施有利于村镇银行聚焦自己的核心竞争力，切实提升农村金融服务水平。

但是，农村金融问题是一个世界性难题，迫切需要相关地区和部门的共同努力，让人们正确的认识金融理财，从顺应农村金融市场竞争格局和服务需求变化等方面入手，开展财富讲堂，普及金融知识，提升农村金融服务质量和效率，持续满足多元化、多层次的农村金融服务需求，区域示区域的实施，从而真正进入农村金融理财市场帆前行。

（三）理财产品的配对

现有缺乏主导原因，首先金融理财服务门槛过高,城市理财一般“门槛”在10万元以上,而农村总体上高收入客户占比较低,造成客源稀少,理财这种“嫌贫爱富”的特性使得农村几乎成为金融理财业务的“盲区”。

各大银行似乎都在有意与农村“疏远”,收缩农村网点,理财产品主要针对城市人投放,不愿意承担起对广大农民群众开展投资理财知识普及和教育的责任。

其次，金融理财需要具备广泛而系统的金融知识、通晓各种金融工具和投资工具、了解国外经济金融形势、精通市场分析的人才,而农村居民对金融投资政策普遍缺乏了解,绝大部分农村居民没有接受过投资理财的专业培训,熟悉金融投资收益计算、收益方式以及风险控制分析的专业人才在农村地区更是凤毛麟角。

对此,有业专家感叹,这一庞大数字看起来很美,其实,数字的背后,却似乎能听到10亿农民发出的“除了把剩余的钱存在银行,不知道还有什么能让钱生钱的好路子”的无奈叹息。

“钱财需要打理,人生需要规划”。

“你不理财,财不理你”。

这些理财广告语城市里的人早已耳熟能详。

然而,对于农民来说,理财是何物?

手中的钱财多少应该用于生产生活?

闲钱如何保值增值?

却是天大的学问。

再者，适合农户投资理财需要的产品品种少,导致农户个人投资渠道狭窄。

目前在农村地区开办的投资理财产品不及城市的三分之一,许多投资理财产品面对城市居民,完全不考虑农村和农民的实际情况,难以在农村地区推广。

商业银行已推出的理财产品以闲置资金增值为主要容,普遍存在期限固定、周期较长等特征。

而农民的收入带有较强的周期性和季节性,较难满足这类理财产品的投资要求。

银行卡、电子银行、代客理财、票据业务、衍生产品等目前城市已十分普及的业务品种,在农村仍然处于起步阶段甚至空白。

农民对金融理财市场的抗风险能力较弱。

农村居民整体收入水平低,社会保障差,也制约了农民个人理财市场的发展。

由于广大农村居民经济实力有限,难以应对和防金融投资新品种因市场波动产生的风险,难以把握其运行规律和收益的最佳时机,资金被“套死”的现象时有发生。

（四）金融理财销售渠道拓宽

明确推动农村金融改革的思路。

为了改变金融发展滞后制约农村经济发展的状况，田东县从体制机制上寻求突破，逐渐明确了改革思路：

注重发挥党委和政府的领导作用，引导金融机构主动参与，整合各类资源，形成农村金融综合改革的合力。

针对农村金融基础薄弱、需要各级金融监管部门大力支持的实际情况，积极引导金融监管部门当好农村金融综合改革的有力助手，着力突破改革难点。

同时，把涉农金融机构和保险公司作为推进农村金融改革试点工作的主要抓手，积极发挥其作用；把新型农村金融机构作为农村金融综合改革的新生力量，组建村镇银行、农民资金互助组织，整合优化区域金融资源。

科学地开展农民理财市场。

方向：

1、金融机构应转变重城市、轻农村的思想观念,增强拓展农村金融理财市场的自觉性和主动性。

只要环顾各大银行推出的琳琅满目的理财产品,其市场定位的目标客户群指向,以及由此而设计的多样化“款式”所针对的现实和潜在的主流消费者来看,尽管千差万别,却几乎无一例外地“忽略”了占全国总人口80%的广大农民。

事实上,近年来,随着国有商业银行“去农化”倾向的愈演愈烈以及农村金融服务的“边缘化”,种种迹象表明,银行理财似乎成为“城里人”的专利和特权,大部分农民无缘享受城市居民“大众化”的理财服务。

笔者认为,金融机构上上下下必须彻底改变那种理财只是面对大中城市“高端客户”的奢侈品、农村客户大多没有理财需求、农村几乎不存在理财市场的片面认识,充分认识到农村理财所蕴含的无限商机以及抢占农村理财市场的战略意义和历史责任,从心理上变“去农化”为“亲农”,从而增强拓展农村金融理财市场的自觉性和主动性。

　　2、政府、金融机构要加强农村金融理财环境的建设。

与城市相比,农村金融资源配置一度严重缺失。

因此,今后政府这只“手”要开始发挥作用才行。

农村金融理财市场,是一块亟待开发的处女地,是一个尚未开发的广阔市场。

改善农村金融理财环境,加强硬件、软件设施建设是开拓农村金融理财市场的非常必要之举。

大型商业银行则可增设自助存取款设备,延伸金融服务触角。

经济较发达地区的农村信用社应积极普及电子银行、网上银行、理财软件等现代信息技术,并利用现有网络资源,探索符合现代农民需要的理财业务,建立健全个人理财的服务营销、风险管控体系和技术支持系统。

截至2007年底,银监会共核准31家新型农村金融机构开业。

其中村镇银行19家,贷款公司4家,资金互助社8家。

因此在农村开设网点的同时,还要对广大农民进行“金融扫盲”,建立“银农联系点”,以增强农民群众的金融、理财、风险意识,从根本上改善农村金融环境,繁荣农村金融理财市场。

　　3、金融机构要加强对农村居民的金融理财知识宣传力度。

当前,农民对金融理财产品知之甚少,理财知识欠缺。

政府、金融机构应进村入户,或利用电视、报刊和发放资料等多种载体,向农民朋友宣传金融理财产品,吸引农民朋友的参与,让金融理财产品真正“上山下乡”,不断引导、激发农户的理财需求,积极培育和拓展农村金融理财市场。

特别是农村信用社必须利用好自身扎根农村这一得天独厚的优势,在农村以贴标语、写广告等的形式向农民朋友们宣传自己的金融产品,吸引他们到信用社理财。

　　4、金融机构要根据农民的理财需要,设计符合农民理财需求的金融产品。

针对农村居民的经济、生活和金融知识水平等实际状况,以及农民收入支出季节性强、抗风险能力不强的客观实际,研制开发符合农户理财需要,迎合农村居民心理的金融理财产品,让农村居民轻松理财,稳定收益。

如可针对农民目前关注的子女上学、养老问题,适当降低教育储蓄产品的准入条件,设计专门针对农民养老的投资理财产品等。

邮政储蓄可加大代理开放式基金、分红保险等理财产品的力度。

可以考虑在在经济发达乡镇可设立金融理财中心,并按金融理财市场发展需求,设计国债、基金和农业生产、医疗保险、股份分红、养老保险等理财产品,方便农民理财。

进一步推广了助学、建房、特色农业、观光旅游农业、生态农业等贷款品种,不断满足农村居民日益增长的金融需求;加大对失地农户安居和再就业工程的信贷投入,提高了授信额度;大力开发农村理财市场,帮助逐步富裕起来的农村居民实现资产的保值增值。

　　5、金融机构建立贴近农村农民的金融理财产品超市。

城乡统筹战略的深入推进,引来更多金融资本涌入农村市场。

农村金融机构要选择经济发城和乡镇设立金融超市和理财中心,让广大农民有望像城市人一样,在ATM机取款,在网点购买保险、国债以及申领银行卡,全面享受银行的贴身服务,了解和掌握各种金融理财产品的收益情况,通过投资稳妥增值,提高整体理财效率,让农民走上富足、健康、和谐的小康之路。

　　6、加强农村金融理财市场的风险教育和防。

拓展农村金融理财,必须防“险”在先,农村金融理财收益必须覆盖风险。

“股市有风险,入市需谨慎”,农村金融理财产品市场也是如此。

制定相应的理财业务部风险管理制度和风险管理规程,规理财业务操作,确保各类理财业务符合国家法律、法规的要求,尽可能避免操作风险。

在对农民进行理财知识的普及时,农村金融机构应该加强对金融理财产品风险的宣传提示工作,把风险管理落到实处。

在柜面宣传上,尤其要注意对客户进行必要的理财风险提示,以免造成法律风险和声誉风险。

　　7、高等院校应大力培养和输送高技能的应用型农村金融理财服务人才。

我国高等院校绝大部分金融理财专业的学生毕业后留在了大城市的金融机构或企业工作,主要面对大中城市的金融理财市场,为城市企业和居民提供理财服务,无人问津农村金融理财市场,造成了农村金融理财服务人才的不足。

因此国高等院校应该大力培养为农村金融理财服务的专门人才,建立农村金融理财服务