四、银行汇票业务
银行汇票是由企、事业单位或个人将款项交存银行，由本行签发给其持往异地办理转账结算或支取现金的票据。
银行汇票业务与其他结算方式相比具有适用范围广、信用度高、使用灵活、可背书转让、结算准确、余款自动退回、票随人走、钱货两清等特点，是异地采购货物的单位和个人经常使用的结算方式，可以满足客户多样化的业务需求。
银行汇票分为现金汇票和转账汇票两种，在全国各地都可流通使用。
个人客户可申请办理现金汇票及转账汇票，企事业单位客户可
业务处理流程说明
1.柜员收到申请人递交的汇票申请书第一、二联及业务收费凭证（一式两联），经审核、验印无误后，启动“4110银行汇票出票”交易，交易类别选择“2—转账”，录入相关要素。
柜员根据系统提示进行复核授权。
2．提交主机成功后，系统提示将密押（全国汇票）及票面要素一次性打印在银行汇票上，并打印业务收费凭证、交易流水号、销账挂账资料，在汇票右上角汇票号码上方加盖“请划付XXXXX行（代理清算行全国联行行号）”戳记（三省一市银行汇票另加盖9位机构号戳记）。
3.若汇票打印不清或格式有问题，由录入柜员启动“4112银行汇票重打印”交易重新打印，系统同时在“密押”栏位打印密押，相关柜员根据系统提示进行授权后系统自动销记表外账。
柜员在作废的汇票上加盖“作废”章，作汇票申请书的附件。
4.柜员将打印的银行汇票一式四联及汇票申请书交压数机保管员，压数机保管员审核无误后，在汇票第二联“实际结算金额栏”小写金额上端用压数机压印出票金额。
5.汇票专用章管理人员在汇票第二联加盖汇票专用章并由授权的经办人签名或盖章。
6.柜员复核汇票无误后，由申请人在申请书第二联备注处签收，将汇票第二联和第三联及业务收费凭证的第二联加盖“办讫章”的汇票申请书回单联交给申请人。
7.柜员在汇票第一联上加盖录入、复核柜员名章后，连同汇票第四联一并专夹保管。
申请办理转账汇票。
五、委托收款
委托收款是由收款人委托银行向付款人收取款项的结算方式。
个人凭已承兑商业汇票、债券、存单等付款人债务证明办理款项的结算，均可以使用委托收款的结算方式。
委托收款在同城和异地均可以使用。
委托收款结算款项的划回方式，分邮寄和电报两种，由收款人选用。
在同城范围内，收款人收取公用事业费或根据国务院的规定，可以使用同城特约委托收款。
收取公用事业费，必须具有收付双方事先签订的经济合同，由付款人向开户银行授权，并经开户银行同意，报经中国人民银行当地分支行批准。
业务员需要确认顾客是否填写
1.表明“委托收款”的字样；
2.确定的金额；
3.付款人名称；
4.收款人名称；
5.委托收款凭据名称及附寄单证张数；
6.委托日期；
7.收款人签章。
适用人群：
所有需要办理以上业务的人群
用户分析：
本行的区域周围的主要用户是学生以及周围的一些商铺的老板以及一些居民，本行开展的支付结算类业务能够基本满足本分行这一块区域的人们对支付结算类的基本要求
代理业务
代理业务是指银行接受客户的委托，以代理人的身份代表委托人办理一些双方议定的经济事项的业务。
我行开展代理业务必须遵循“先收后付、先存后支、不予垫款”的工作原则
（一）代收代付业务
代收代付业务种类
百姓生活类：
工资、电费、水费、煤气费、学杂费、网上购物款、医疗费、社会福利养老金、报刊订阅费、有线电视收视费
金融类：
保险费、股息、保险理赔款、证券保证金、保险返还款、个人贷款归还款
通讯类：
电话费、计算机网络服务费
交通类：
养路费、路桥费、汽车加油费、交通罚款、出租汽车费、汽车销售款、停车费、交通培训费
行政管理类：
税款、工商注册税费、行政罚没款、工商管理费、工商信息查询费、治安罚款
房地产类：
住房公积金、房地产销售款、物业管理费、房租
公益类：
希望工程捐款、赈灾捐款
（二）代理证券业务
（一）银证合作业务
银证合作业务主要包括银证转账和银证通业务。
1、银证转账
银证转账是银行与证券公司联网，实现银行活期储蓄账户与证券资金（保证金）账户的双向实时划转。
2、银证通业务
银证通业务是银行与证券公司合作，以银行活期储蓄账户代替证券公司资金账户，使客户能运用储蓄卡或存折账户直接在银行办理证券开户、委托代理买卖、清算交割、证券查询和咨询的一种金融服务业务。
（二）代理证券投资基金业务
代理证券投资基金业务是银行接受基金管理人委托，从事代理销售证券投资基金及注册登记的业务（基金托管业务）。
三）代理保险业务
代理保险业务是指商业银行接受保险公司的委托，代其办理保险业务的经营活动。
商业银行作为保险公司的代表，与保险公司签订代理协议，依托自身的结算、网络等优势，结合所拥有的客户群体资源，为保险公司提供代理保险业务的服务。
代理保险业务的种类主要包括：
代理人寿保险业务、代理财产保险业务、代理收取保费及支付保险金业务、代理保险公司资金结算业务等。
（四）代理保管业务
•代理保管业务一般是代客户临时有偿保管存单（折）、债券等有价单证、贵重物品、重要文件等财务的服务性项目。
目前，各家银行开办的代保管业务主要是保管箱业务。
以工资代发为例
•签约---（合同管理）---每月企业收集数据---在相关软件系统中做盘，出单---装信封、签支票、U盘---上交银行对公柜员---数据处理（录入批量、增加批量明细等）---主机自动运行---明细清单（入账账户和未入账账户）---返回企业
•
以银行代理保险为例
●“银保通”系统实时出单业务操作流程
客户咨询——填写投保单——柜员初审——收费——录入投保信息——计算机自动核保——打印保单及收据——保单和收据交客户——传递保险公司归档
“银保通”系统实时出单步骤
●第一步：
中间业务票据入库（管理行）
●注意：
作为银行重要空白凭证管理的单证包括：
太平洋人寿、太平人寿的保险单，中国人寿、新华人寿、平安人寿的保险单和发票。
泰康人寿的保险单和发票全部纳入重空管理，但仅将保险单进行系统维护，发票要手工核销。
●第二步：
柜员领入中间业务票据
●第三步：
进行投保交易
债券业务
定义：
是政府、金融机构、工商企业等机构直接向社会借债筹措资金时，向投资者发行，并且承诺按一定利率支付利息并按约定条件偿还本金的债权债务凭证
种类：
1．根据是否约定利息可分：
零息债券：
未约定支付利息，一般低于面值发行。
附息债券：
约定半年/一年支付一次，又分固定、浮动利率债券。
息票累积债券：
债券到期一次性获本息，其间无利息。
2.根据债券券面形态划分：
实物债券：
具有标准格式实物券面的债券。
凭着式债券：
债权人认购债券的收款凭证，而不是债券发行人制定的标准格式的债券。
记账式债券：
无实物形态的票券，利用账户通过电脑系统完成债券发行、交易
3.根据发行主体划分:
金融债券：
银行等金融机构作为筹资主体为筹措资金而面向个人发行的一种有价证券。
公司债券：
是由公司依照法定程序发行的，约定在一定期限还本付息的有价证券
债券业务具体实施方案：
1.设置债券业务办理窗口
2.放置债券种类刊物供投资者了解债券投资知识
3.设置业务员为投资者提解决债券投资问题及提供债券投资建议
4.安排专门的业务人员积极与政府部门，金融机构，工商企业等接洽取得更多的债券代销权
5.聘请有资历的投资经理为投资者更加专业的债券投资方案
6.安排债券销售员（针对其销售的债券份额发放奖金）
注意事项
考虑到我行刚建立，在投资者心中没有较高的信誉度，所以在引进债券时，必须严格分析，所代理债券的额风险度，为投资者尽可能减小风险，在投资者中树立起我行的品牌信誉度
承诺业务
一.收集担保信息资料
1、基本材料：
连续的年、月度财务报表（包括资产负债表、损益表和现金流量表等财务会计报表，上述年度财务报表需经会计师事务所年审）；正常持续经营法人资料，包括重新年审的营业执照、税务登记证、组织机构代码证、贷款证（卡）证明被担保人正常承担国家规定的义务的资料等；被担保人改制，对外投资、对外提供担保，法人代表、重要股东、管理层变动或其重大人事改革及变动，卷入重大诉讼事件，新建项目或老项目进行技术改造，较大借款、重大亏损等材料。
2、业务材料：
即使用担保信贷资金项目的建设生产经营状况或本公司承诺事项的进展情况的资料。
如担保固定资产贷款资金是否被挪用，所开发项目的建设生产进度；担保流动资金贷款是否已用于生产和周转，销售业绩如何；担保远期信用证执证过程中，进口货物质量和销售情况如何，是否存在贸易纠纷等。
3、反担保材料：
即被担保人提供的反担保是否仍然有效，是否能够保证一旦被担保人不能还款时，行使反担保权后所得资金是否还可以足额保证贷款本息的偿还。
二．检查的主要内容
1、对被担保人的检查：
①被担保人主体资格。
②经营状况。
③管理水平。
④担保资金的使用信用情况。
⑤财务状况。
杠杆指标：
包括资产负债率、负债与所有者权益比率、利息保障倍数等；
效率指标：
包括应收账款回收期、存货及其他各类资产周转率等；
盈利指标：
包括总资产利润率、净资产收益率、销售利润等；
现金流指标：
包括经营活动产生的现金流占总的现金流的比率、经营活动产生的现金流对利息或本金的支付保障倍数、经营活动产生的现金流与流动资产的比率、经营活动产生的现金流动利息或本金的支付保障倍数、经营活动产生的现金流与流动资产的比率、经营活动产生的现金流占总资产的比率等。
⑥重大事项变动情况。
⑦个人类被担保人保后检查：
2.对担保业务风险的检查：
①固定资产类贷款担保。
③外汇贷款（含境外筹资转贷款和现汇贷款）、人民币打包贷款担保。
检查的主要内容包括：
当上述类别的贷款的还款币种与贷款币种不同时，可能产生汇率风险，保后检查时应注意监控汇率风险，并及时采取防范汇率风险的各类措施。
④即期和远期信用证担保。
⑤履约担保检查的主要内容包括：
⑥银行承兑汇票担保。
3、对反担保的检查：
①对反担保人的检查参考本办法对被担保人检查的内容进行。
②对反担保押物状况的检查包括：
抵（质）押物的状况；抵（质）押物市场价格和变现能力；反担保人有无使抵押物价值减少的行为；反担保人有无擅自转让、出租或其他处分抵押物的行为；关注是否出现反担保人的其他债权人本不该却优先于本公司受偿的情况；保险获赔金是否未偿还所欠本公司所担保贷款；经本公司同意处置抵押（质押）物时是否未将处置所得资金偿还本公司所担保贷款；抵（质）押物的保险单是否需要续保。
以及抵（质）押物损坏或丢失后的理赔情况；项目经理本人对抵（质）押物的保管、续保、估价、变现方面是否存在漏洞；抵押物是否被重复抵押。
4、对其他事项的检查：
①按时督促被担保人归还担保贷款。
②检查法律性文件的有效性。
③及时准确地登记台账。
④逾期担保的催收。
⑤被担保人向银行和本公司分别提出展期、转贷和提供续保要求时，视同新发生担保业务处理。
三．保后检查报告
撰写保后检查报告原则，重点是新发生的风险点、还款能力的影响及处理措施。
撰写格式和要求：
1、项目经理在对被担保人进行每一次保后检查时，均须形成书面报告。
报告的撰写可以只分析从担保发生日到第一次检查期间或以后各次检查期间，被担保人、担保人的反担保情况与本公司审批时或上一次检查报告中已掌握的对应情况发生变化的内容，并分析存在的主要风险，提出对策。
对于检查时发现存在重大风险时，要特别就重大风险进行详细分析。
2、一般情况下，项目经理应于每次保后2-5个工作日内撰写完成《担保业务保后检查报告》，报担保部经理签字；出现紧急事项，可能影响本公司担保资金安全的，应于检查完毕后的第二天完成上述报告。
3、担保部经理应认真阅读检查报告，对报告中要求解决的问题提出处理意见，对超出权限的逐级上报，并及时将处理意见通知项目经理，敦促或与项目经理共同实施处理意见后报总经理批示处理。
基金托管业务
基金托管业务是指有托管资格的银行接受基金管理公司或其他客户的委托，安全保管所托基金的资产，并办理有关资金清算，安全估值，会计核算，监督基金管理人投资运作等业务的经营活动。
基金公司向银行支付基金托管费，一般按照基金托管净值的一定比例支付。
一、申请基金托管资格的商业银行（以下简称申请人），应当具备下列条件：
（一）最近3个会计年度的年末净资产均不低于20亿元人民币，资本充足率符合监管部门的有关规定；
（二）设有专门的基金托管部门，并与其他业务部门保持独立；
（三）基金托管部门拟任高级管理人员符合法定条件，拟从事基金清算、核算、投资监督、信息披露、内部稽核监控等业务的执业人员不少于5人，并具有基金从业资格；
（四）有安全保管基金财产的条件；
（五）有安全高效的清算、交割系统；
（六）基金托管部门有满足营业需要的固定场所、配备独立的安全监控系统；
（七）基金托管部门配备独立的托管业务技术系统，包括网络系统、应用系统、安全防护系统、数据备份系统；
（八）有完善的内部稽核监控制度和风险控制制度；
（九）最近3年无重大违法违规记录；
（十）法律、行政法规规定的和经国务院批准的中国证监会、中国银监会规定的其他条件。
二、申请人应当具备安全保管基金财产的下列条件和能力：
（一）有从事基金托管业务的设备与设施；
（二）为每只基金单独建账，保持基金资产的完整与独立；
（三）将所托管的基金资产与自有资产严格分开保管；
（四）依法监督基金管理人的投资运作；
（五）依法执行基金管理人的指令，处分、分配基金资产；
三、申请人应当具有健全的清算、交割业务制度，清算、交割系统应当符合下列规定:
（一）系统内证券交易结算资金在两小时内汇划到账；
（二）从交易所安全接受交易数据；
（三）与基金管理人、基金注册登记机构、证券登记结算机构等相关业务机构的系统安全对接；
交易业务
作为中间业务的交易业务,是指银行为满足客户保值或自身风险管理等方面的需要,利用各种金融工具进行的资金交易活动,主要包括外汇交易业务和金融衍生品交易业务.
一、外汇交易业务
外汇交易业务主要包括即远期结售汇交易、即远期外汇买卖以及外汇期权交易。
具体而言包括个人客户即期结售汇、外汇买卖业务，以及对公客户即远期、择期结售汇，即远期、择期外汇买卖，以及外汇期权交易。
2、衍生产品交易业务
目前我行衍生品交易业务主要为远期、掉期、期权三类。
远期业务主要是远期结售汇和远期外汇买卖代客交易，为我行客户规避未来汇率波动的风险。
掉期业务主要是货币掉期和利率掉期，仍然为代客业务，我行不主动承担市场风险，即同时与其他银行背对背轧平敞口。
期权业务主要为代客结构性衍生品。
1、衍生品交易业务的内部控制。
（1）、制度建设
我行根据相关监管要求及我行内部控制的需要制定了衍生品交易业务的相关操作规程与指引，以及相关风险监控制度。
（2）、组织架构
我行衍生品交易业务严格执行银监会等监管机构的监管要求，实行前中后台分离的组织框架，交易部门、风险监控部门、资金清算部门互相独立，分别属于不同的业务条线，由不同的高管分管。
（3）、人员配备
我行有专职交易员，可从事代客和自营衍生品交易。
这些人员均为全日制本科以上学历，获得了中国外汇交易中心、中国交易商协会、上海黄金交易所的交易员证书资格，能够充分理解衍生产品的风险及特点，在衍生产品的开发、设计、销售、交易等方面具有全面的专业知识和技能。
（4）、审批程序。
我行衍生品交易业务采取董事长兼首席执行官->首席财务官->首席资金执行官->资金交易部门（含资金同业部、金融市场产品部）->交易员的从上而下的多层授权体系，在每一个层级均设定了相应的权限（单笔、日间、隔夜等），超过本层级权限，将需要上一个层级审批。
多级授权体系在保证交易安全性的基础上，兼顾了交易的及时性。
（5）、其他内部控制
我行对于衍生产品交易按照产品采取限额管理。
该限额规定了交易部门能够从事的具体交易种类和敞口等限制，由资产负债管理委员会（由最高管理层成员组成）每年审定后下发执行。
我行每月或每周由完全独立于交易部门的中台监控部门出具市场风险报告，报告衍生产品的头寸、风险与损益程度，评估业务是否在限额内运行并抄报资产负债管理委员会各成员。
3、2、衍生品交易业务的风险分析
（1）、市场风险。
衍生品的市场风险指因市场价格（利率、汇率、股票价格和商品价格）的变动而使银行表内和表外业务发生损失的风险。
我行对于市场风险监控主要从敞口、风险程度、损益等方面出发，进行限额
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