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银行系统论文农信社金融产品研发思路与体系建设分析

银行系统论文：

农信社金融产品研发思路与体系建设分析

随着社会主义新农村建设步伐加快，农民可支配收入不断增加，农村消费观念法发生改变，在农村大力开展个人消费信贷业务是可行的、也是必要的。

农村信用社作为农村金融的主力军，在农村个人消费信贷业务开展过程中，应结合农民实际需要，重点从丰富品种、简化流程、降低成本等方面入手，探索出适合信用社业务发展的思路与新产品开发，推动信用社不断向新的高度迈进。

一、农村信用社业务开展遵循思路

农村信用社立足自身优势，结合自身存在的问题与不足，在做好做大农村金融服务市场的基础上，有针对性有重点的开展个人消费贷款业务，今后的业务开展思路具体如下：

以政策法规为指导，以创新管理为突破，以风险防范为重点，以产品研发为核心，以市场开拓为中心，以评级授信为保障，动员一切可以动员的力量，在2007年个人消费贷款信贷业务初具规模的基础上，更加积极主动的推动农村个人消费信贷业务发展，争取实现新的跨越。

（一）以政策法规为指导是指农村信用社作为农村金融的主力军，严格执行中央经济工作会议提出的要把防止经济增长由偏快转为过热，防止价格由结构性上涨演变为明显通货膨胀作为当前宏观调控的首要任务，按照控总量、稳物价、调结构、促平衡的基调做好宏观调控工作：

要实行从紧的货币政策，严格控制货币信贷总量和投放节奏，更好的调节社会总需求和改善国际收支平衡状况，维护金融稳定和安全。

同时，严格按照省联社的相关文件和精神，积极主动支持社会主义新农村建设。

（二）以创新管理为突破是指做好农村金融服务工作必须与时俱进，不断创新。

为此，严格按照省联社2008年提出的“支农服务创新”活动，就是在从紧货币政策下，重点围绕解决“贷款难”问题，大胆探索创新，持续提升农村金融服务质量和水平。

包括创新抵押担保机制、创新服务产品工具、创新信贷技术手段、创新信贷服务机制等。

（三）以风险防范为突破是指信用社必须把风险防范的能力作为重要突破口，要高度关注国内外经济金融运行趋势，认真做好压力测试工作，大力推动实施新资本协议和执行新会计准则，提高工作的主动性和前瞻性。

特别是作为刚刚起步的个人消费信贷业务，是个新领域，需要不断探索新方法和新思路，这就更需要准确把握当前经济形势，从各方面提高全面风险管理水平。

具体包括信用风险管理、流动性风险管理、市场风险管理和操作风险管理方面等等。

（四）以产品研发为核心是指农村信用社立足当前以开展的信贷消费产品，加快产品研发，陆续推出适销对路的金融产品。

当前，全省部分农村信用社以开展了住房贷款、汽车消费贷款和助学贷款等，但目前，全省乃有莱芜市联社和57家县级联社没有开办住房按揭贷款业务，其中，济宁11家，临沂8家、菏泽7家、德州5家、济南、枣庄、烟台和聊城各4家，东营3家，淄博、泰安和滨州各2家，日照1家。

各级信用社应充分认识到开展消费贷款是调整优化信贷市场，防范信贷风险，增强城区竞争力和完善服务功能的必然选择，今后应加大这项工作的力度。

（五）以市场开拓为中心是指消费贷款市场有巨大的开发潜力和市场开拓空间，不仅是信用社也是其他金融机构竞相竞争的焦点。

谁能占领这个市场谁将是未来最大的赢家。

面对机遇与挑战，我们农村信用社应该清醒的认识到，从当前工作要求和未来发展需要看，这支队伍还存在诸多不适应，主要是整体素质偏弱，年龄结构偏大、知识层次偏低、高端人才缺乏、制度执行力不强等，以成为制约信用社健康发展的一大“瓶颈”。

为此，必须采取切实有效措施，全面加强人力资源开发与管理，努力造就一支感情上贴近“三农”、业务上精良专业、作风上扎实过硬的经营和监管队伍。

（六）以评级授信为保障是农村信用社借助征信体系全面考察借款人及担保人的资信情况，以此来考察借款人的综合还款能力以到期还款的预期偿还能力。

特别是农村金融市场，良好的信用环境更需要大家的共同努力。

从长远来看，农民信用制度是整个社会信用制度体系的一个重要组成部分，最终必将纳入整个社会信用联合征信系统。

二、农村信用社产品研发体系建设思考

农村信用社在过去的发展历程中确实取得了骄人的业绩，但随着农村金融市场的逐渐开放，农村金融竞争主体不断增多，农村信用社仅凭传统信贷业务已近无法满足广大农村客户的需求。

为了实现农村信用社可持续发展，农村信用社迫切需要根据农村客户的需求开发以消费信贷为方向的个人信贷产品，并健全产品设计、营销方式、服务功能、品牌策略等一系列营销策略。

（一）产品研发体系。

根据当前农村金融市场的需求状况，结合农村信用社的市场定位和服务范围，农村信用社应根据城乡居民的不同消费特点制定研发系列信贷产品。

就目前农村信用社的市场定位，农村信用社消费信贷产品应至少包括面向城镇市场的成熟消费信贷产品、面向农村市场的新型消费信贷产品、政策性消费信贷产品以及贷记卡产品等四个方面。

1、面向城镇市场的成熟消费信贷产品，主要面向城镇有一定购买能力居民，包括住房消费贷款、汽车消费贷款等信贷产品。

下面以个人住房消费贷款为例进行详细说明。

（1）产品定义。

个人住房贷款是指农村信用社向本服务辖区内有一定购买能力的自然人发放的用于购买商品房（含经济适用房、普通商品住房、和商业用房）的贷款。

对在住房二级市场购买的再次交易的住房，也可发放“二手房”贷款。

（2）贷款发放的原则。

办理个人住房贷款应当遵循“属地管理，专人经办；严格程序，规范操作；额度控制，权限管理；落实担保，防范风险”的原则。

开办社应设立消费贷款业务岗，并进行严格的岗前培训。

（3）贷款主体资格。

个人住房消费贷款的对象应为具有完全民事行为能力的自然人，同时应具备下列条件：

所购住房地址在贷款社服务辖区内；所购住房“五证“齐全、具有合法有效的购房协议；申请人须有固定职业和稳定的收入，有按期偿还贷款本息的能力；参加信用社信用等级评定在在A级（含A级）以上，无不良信用记录；在贷款社开立个人结算账户，具有不低于规定比例的首付款资金等。

（4）贷款的额度、期限和利率。

贷款额度最高不得超过购房总价款的70%，期限最长不得超过30年，利率水平参照辖内行业标准执行，对购买第一套自住房要实行利率优惠，对购买经济适用房的，适当加大利率优惠幅度。

（5）贷款流程：

县级联社在开办住房消费贷款前须对开发商进行资信评估的基础上，与开发商签订贷款合作协议，并将开发土地办理抵押。

客户申请时。

重点调查、审查购房行为的真实性，对所购商品房办理抵押登记，同时应对抵押物办理保险。

贷款归还时可采取等额本息偿还法或等额本金偿还法，贷款到期无法归还的，应在180天内及时处置抵押物。

由于个人住房消费贷款期限长、贷款额度大、风险不可预测性强，因此必须严格审查申请人资格条件、按规定程序办理好抵押和保险。

在贷款发放管理过程中，还要注意建立风险预警机制，及时排除风险隐患。

2、面向农村市场的新型消费信贷产品，主要面向农村有一定购买能力的居民，流程参照农村信用社评级授信贷款操作流程，对符合条件的，全部评级授信、对已评级授信的全部核发贷款证，客户办理贷款时，凭“两证一章”（贷款证、身份证、个人私章）直接上柜台办理。

下面以“家电下乡”消费信贷产品为例详细说明有关流程。

（1）产品定义。

“家电下乡”消费信贷产品是指农村信用社向本服务辖区内有一定购买能力的农户发放的用于家电等耐用消费品的贷款。

（2）贷款发放的原则。

办理“家电下乡”消费贷款应当遵循“属地管理，规范操作，额度控制，落实担保”的原则。

所有申请人必须首先参加农村信用社评级授信，对信用等级达到A级以上的农户方可在授信额度内办理。

经业务培训合格的所有客户经理均可办理该项业务。

（3）贷款主体资格。

申请人在本服务辖区内有固定的居住场所或生产经营场所；具备真实的消费背景；有合法稳定的经济收入，具备按期偿还贷款本息的能力；在本社无欠贷欠息行为、无违法记录；资信状况良好，信用等级在A级（含）以上；在申请社开立存款账户并签订存贷结合协议等。

（4）贷款的额度、期限和利率。

贷款额度最高不得超过所购耐用消费品总价款的70%，期限原则上不超过一年，根据贷款额度和借款人的还款能力综合确定。

利率水平根据客户的信用等级、借款期限等因素综合确定。

（5）贷款流程：

农户申请“家电下乡”系列消费贷款前，须参加农村信用社评级授信，通过对农户家庭情况、信誉状况、资产负债状况、与信用社合作情况等综合测评，对符合“A”以上标准的，确定其授信额度，授信额度最高不超过农户净资产的50%，评级授信完毕，向客户核发贷款证，授信有效期一般为2年。

农户申请消费贷款前，需提供购物发票等有效的消费证明，并提供有效的担保或抵押，采取最高额担保或联户联保的，担保人必须为“A”级以上授信户。

客户在授信有效期内，对授信额度内的贷款可以随用随贷、周转使用，贷款时直接凭贷款证、身份证和个人私章直接上信用社信贷专柜办理即可。

3、政策性消费信贷产品，如：

生源地国家助学贷款、高校国家助学贷款、出国劳务贷款等。

以生源地国家助学贷款为例，山东省农村信用社从2005年起推出生源地国家助学贷款，从生源地国家助学贷款办理情况看，贷款流程不够通畅、贴息程序较为繁琐等问题还较为突出。

（1）加强与合作单位的沟通协调，建立信贷投放的绿色通道。

农村信用社和高校应各负其责，共同理顺生源地国家助学贷款的操作流程。

目前农村信用社基层网点收到关于助学贷款的投诉较多，主要原因有两个：

高校未能尽到贷前调查义务、部分信用社未严格按照统一流程进行操作。

在今后业务开展中，应定期组织经办社与高校助学贷款管理中心进行沟通，真正发挥助学贷款便捷的服务功能。

（2）加强对违约情况的监测，并进行定期通报，以增强申请人的信用意识。

对助学贷款的进展情况进行及时调度，加强对到期收回情况及违约情况的监测，建立定期通报制度，以此增强借款申请人的信用意识。

（3）改进贴息、贴补程序，提高工作效率。

目前山东省农村信用社助学贷款实行贴息补偿和风险补偿措施，贴息过程实行按季结息，定期申报贴补的办法，工作量大，效率较低，可考虑开发批量处理程序自动进行计算和下划。

（4）完善市场准入和退出机制。

尽管助学贷款具有较强的政策性，但是农村信用社毕竟是自主经营的经济主体，在办理过程中必须进行严格审查，并落实好担保，以确保贷款到期安全收回。

对到期不能按时偿还的学生，要进行相应的制裁，并记入个人信用记录。

对违约率较高的高校要进行通报，直至取消其办理助学贷款的资格。

4、个人消费信贷最新载体：

贷记卡。

贷记卡持卡人可在信用额度内先消费后还款，持卡人可享受免担保、循环信用、免息还款期等便利，较好的适应了中小客户的消费信贷需求。

农村信用社研发贷记卡必须做好贷记卡的风险防范。

贷记卡风险主要分为两大类：

一是信贷风险，具体体现在：

审批资料简单、贷款无抵押、循环使用无法及时掌握申请人最新财务状况等。

二是冒用风险，要包括卡丢失被冒用、利用他人资料申请贷记卡、伪造信用卡、网上冒用等。

因此建立一套完善的风险管理体系是必不可少的。

从专业银行贷记卡发行情况来看，一个完善的风险管理体系包括市场策略、利润评估、信贷政策、利益回馈及风险评价等诸多方面。

（1）明确的市场定位，积极稳妥的市场策略。

农村信用社在开发贷记卡业务之前，首先应有一个清晰的市场定位，了解农村消费信贷市场的发展潜力和卡产品面市后的期望值，以及与其他发卡银行卡产品的优势比较。

其次是锁定目标客户，根据农村信用社的整体优势和目标客户群体的素质，有针对性的锁定贷记卡产品的目标客户。

再次，要建立一个完善的产品体系，分析每个产品所带来的风险，通过产品组合、市场营销、产品推广、客户选择等几方面措施将整体风险进行分散化解。

（2）严格适度的信贷政策。

严格适度的信贷政策对实现贷记卡产品目标是至关重要的。

一个好的贷记卡信贷政策，就是要找准产品拓展与风险控制两者之间的临界点。

贷记卡的信贷政策主要应包括：

发卡行给予持卡人的信用额度、贷记卡的还款周期、透支利率、最低还款额、呆账比率和欠款催收等方面。

（3）准确实际的利润评估。

在推出贷记卡产品之前，应根据市场、客户及产品的特性，预测投入量和将会承担的风险，估算可以带来的利润，只要收益大于风险，产品能带来利润，就值得发卡行进入这一市场，努力推出能为本行带来新的利润增长点的贷记卡产品。

（4）宽严结合的审批条件。

贷记卡开办初期，要坚持宽严结合的审批原则：

条件太苛刻、环节太烦琐、评估太复杂，会对市场的拓展形成阻碍，错过产品推广的有利时机，但是一味强调市场因素和产品竞争，放松对基本审批条件的综合评审，其后果也会是泥沙俱下，留下风险隐患，发卡行要在风险机制预防的边缘保持好平衡。

（5）建立风险预警系统。

发卡行除在动态方面进行监督之外，还要采用管理资讯系统（如信贷管理系统）作为分析工具，对产品的表现及面对的风险做有效的预测。

该系统应包括持卡人的基本资料资料，包括用款频率、信贷额度、提现金额和签账记录、还款时间等，发卡行可以依据这些资料进行各种分析，例如了解新开户资料、客户素质、消费习惯、还款方式、透支期分布和各类产品的盈利能力等。

（6）加强监督与催收，确保信用资金的安全性。

目前国内商业银行贷记卡都是由持卡人自行还款，这对于整体信用意识相对较弱的农村市场来说，风险隐患较大。

农村信用社发行贷记卡要发挥农村信用社网点多、人员队伍壮大的优势，加强对客户的监督，对出现不良征兆的，要及时采取保全措施，以确保信用资金的安全收回。

如今农村信用社的高速稳定发展的大好环境下，机遇与挑战并存，农村信用社应抓住有利时机，化挑战为机遇，不断发展创新，巩固农村金融市场的主导地位，用农村包围城市的战略，逐渐走出农村，走向城市，迈向全国，不断向一流金融机构的目标靠进。

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