蔡先生理财计划.docx

资源描述

蔡先生理财计划.docx

《蔡先生理财计划.docx》由会员分享，可在线阅读，更多相关《蔡先生理财计划.docx（23页珍藏版）》请在冰点文库上搜索。

蔡先生理财计划.docx

蔡先生理财计划

（日期：

2007年9月15日）

编制：

中行汉口支行喻丹

电话：

82813350

蔡先生：

您好！

非常荣幸有这个机会为您提供全方位的理财规划服务。

首先请参阅以下声明:

1.本理财规划报告书是用来帮助您明确财务需求及目标，对理财事务进行更好地决策，达到财务自由、决策自主与生活自在的人生目标。

2.本理财规划报告书是在您提供的资料基础上，基于通常可接受的假设、合理的估计。

综合考虑您的资产负债状况、理财目标、现金收支状况而制定的。

3.本理财规划报告书作出的所有的分析都是基于您当前的家庭情况、财务状况、生活环境、未来目标和计划以及对一些金融参数的假设和当前所处的经济形势，以上内容都有可能发生变化。

建议您定期评估自己的目标和计划，特别是在人生阶段发生较大变化的时候，如家庭结构转变或更换工作等。

4.专业胜任说明:

本中银理财团为您制作此份理财规划报告书，其经验背景介绍如下:

1）学历背景:

喻丹,武汉中南财经大学金融系系.

2）专业认证:

中国金融理财标准委员会认证金融理财师CFP.

工作经验:

中国银行工作10年,从事金融理财工作5年.

3）专长:

税务规划、保险规划、全方位理财规划

5.保密条款:

本规划报告书将由本中银理财团直接交与客户，充分沟通讨论后协助客户执行规划书中的建议方案。

未经客户书面许可,本公司负责的金融理财师与助理人员，不得透漏任何有关客户的个人信息。

6.应揭露事项

1）本规划报告书收取报酬的方式或各项报酬的来源:

如顾问契约。

2）推介专业人士时，该专业人士与理财团的关系:

相互独立，如顾问契约。

3）所推荐产品与理财团成员个人投资是否有利益冲突:

经确认无利益冲突状况。

4）与第三方签订书面代理或者雇佣关系合同:

仅收取顾问咨询费，未与第三方签订书面代理或者雇佣关系合同。

1、个人资料

2、目标

3、个人理财计划概述

4、假设条件

5、财务状况与财务分析

6、优惠购房规划

7、现金流管理

8、风险管理/保险

9、教育规划

10、退休规划

11．投资规划

12．实施与行动规划

13．免责声明

附件

1、个人资料

下面列出您的详细资料：

蔡先生家庭资料

姓名

蔡先生

蔡夫人

儿子

称谓

丈夫

妻子

年龄

性别

男

女

男

婚姻

已婚

——

地址

武汉市沿江大道168号

电话

——

职业

管理人员

全职主妇

——

企业

上市企业

——

收入

320000/年

——

职位

——

2、目标

2.1现金流量管理

对现金流量（收支表）进行合理性审视和必要调整，以确保每年有充足的资金盈余来满足未来生活的财务需求和个人目标。

2.2风险管理/保险

2.2.1对人身保险计划进行评审并且对其进行完善。

投保范围包括死亡、完全残障和永久残障、重大疾病和医疗。

根据收入保障法，结合您目前个人财务状况和家庭构成，计算出保险方面的目标。

详见下表：

领域

丈夫—目标

丈夫—当前

增加

自然死亡（幸福定期保险）

120万

意外死亡（幸福定期保险）

120万

意外残障（按比例）

120万

男性重大疾病（国寿康宁终身重疾保险A款）

18万

免缴保费

是

领域

妻子—目标

妻子—当前

增加

自然死亡（国寿康宁终身重疾保险A款）

30000

300000

意外死亡（国寿康宁终身重疾保险A款）

30000

意外残障（按比例）

30000

国寿康宁终身重疾保险A款

30000

免缴保费

是

由于孩子已15岁须增加年缴年保的人寿保险，现建议购买以下保险：

领域

儿子-目标

儿子-当前

增加

意外死亡（国寿康健学生、幼儿人寿保险）

100000

意外残障（同上）

100000

综合保险

100000

对全部所有财产的一般投保范围进行评审并且对其进行完善。

类型项目

目标保额

备注

住房

50万

按市场价值足额保险

2.3教育规划

您对孩子教育十分重视，准备足够的资金送儿子出国留学

2.4父母赡养资金规划

抵御通胀，爱心永驻。

2.5退休规划

在丈夫55岁时退休时,实现财务自由。

2.6投资规划

2.6.1对现有资产及每年盈余资金，进行合理的投资分配，在符合您投资偏好和风险承受能力的前提下，实现您的保险、子女教育和未来的需要。

2.6.2设定其它投资目标为财务自由规划提供支持　

2.7遗产规划

制定一份遗嘱，以便在必要时将资产转移给遗属。

2.8税务规划

在现行个人税务体制和政策条件下，充分利税收减免额度进行合理避税和税务规划，以增加现金流。

2.9问题的确定

您目前无法确定公司提供的购房优惠对自己今后生活的影响。

自己对未来的生活保障资产安排未考虑成熟。

3、个人理财计划概述

3.1现金流量管理

您目前的现金流量状况良好，储蓄比率为78%。

但您的流动性比率过高，可适当的调整实现资金的有效运用。

3.2风险管理/保险

3.2.1针对您和夫人在人身保险方面的缺口，需增加投保：

⏹自己增加幸福定期寿险120万保额，终身重大疾病保险保额18万

⏹妻子终身重大疾病保险保额3万

⏹增加子女国寿康健学生、幼儿人寿保险10万

3.2.2针对您现在拥有的房屋资产，建议增加投保：

⏹住房综合保险5万（按足额价值）

注：

增加上述投保后，可能导致家庭的每年保费支出增多仍是可承受的范围。

3.3教育规划

您对孩子教育十分重视，我们特别参照了三所英国大学和三所澳大利亚大学目前的学费及生活费的情况进行测算结果如下：

英国：

每年需要花费人民币265500元

澳大利亚：

每年需要花费人民币160000元

综合数据取每年费用20万元

3.4优惠购房

比较得出选定方案三

。

3.5退休规划

这是您所忽视的问题，而目前正是全面考虑的重要时期。

按照您55岁退休，实现财务务自由，还需及时调整税务和保险的规划。

3.6投资规划

3.6.1为了实现您的长期财务目标，我们对您现有资产分配进行了适当调整，使收益率调整为6.91%。

3.6.2针对每年盈余资金，我们建议您进行一些回报率稍高的投资，现金转入基金投资达到回报率8%，以提高投资组合的回报。

请注意，要定期或者在市场条件发生某些变化时，重新对投资组合进行平衡。

3.7遗产规划

我们建议您聘请一名律师为您编制一份遗嘱，以便在必要时将资产转移给遗属。

通过以上规划，我们及时调整表层问题；祥细规划重点问题，同时为您考虑了一些忽略的问题。

按照规划实施，可使您的资产得到充分运用，合法避税，保证您今后的高品质生活，让您和家庭财务更加健康。

感谢您阅读这份个人理财计划。

4、假设条件

1．总体通货膨胀率保持在每年3%的水平上（04年为2.9;05年预期2.6%;06年预期3.5%;07年6月4.4%,07年上半年3.2%），与教育有关的学费年增长率预计在未来的10年内保持在每年5%的水平上

2．投资回报率：

受管理的基金10%

股票13%

储蓄帐户0.7695%

定期存款帐户3.2%

房地产5%

货币币基金2%

3．提取比例：

医疗2%，失业1%，住房公积金8%，养老8%

以上假设是在现有情况下谨慎预期。

4．住房公积金贷款利率5%，商业贷款6.3%，公积金上限30万。

收入成长率5%，学费成长率4%，房价成长率5%，社保收益率4%

5、目前的财务状况/财务分析

5.1目前财务状况

蔡先生家庭当年度的收支情况：

家庭所得项目

本人

配偶

家庭合计

占收入%

家庭支出项目

本人

配偶

子女

家庭合计

占支出%

工资薪津所得

$242,756

$45,690

$288,446

98.16%

食品饮料

$19,200

$15,360

$3,840

$38,400

59.26%

个体工商户经营所得

0.00%

衣着服饰

0.00%

劳务报酬所得

0.00%

房租支出

0.00%

稿酬所得

0.00%

家用服务

$4,800

$9,600

14.81%

特许权使用费所得

0.00%

交通通讯

0.00%

利息股息红利所得

$5,400

1.84%

教育支出

$10,800

16.67%

财产租赁所得

0.00%

娱乐

$3,000

$2,400

$600

$6,000

9.26%

财产转让所得

0.00%

医疗保健

0.00%

偶然所得

0.00%

消费支出

$27,000

$22,560

$15,240

$64,800

100.00%

税后所得合计

$242,756

$51,090

$293,846

100.00%

车贷利息

0.00%

税后收入贡献率

82.61%

17.39%

100.00%

公积金贷款利息

0.00%

家庭工作储蓄

$200,516

$23,130

$223,646

76.11%

自用房贷利息

0.00%

家庭净储蓄

$215,756

$28,530

$229,046

77.95%

投资房贷利息

0.00%

既定储蓄险保费

其它利息

0.00%

还车贷本金

保障型保费

0.00%

还公积金房贷本金

理财支出

0.00%

还自用房贷本金

支出合计

$27,000

$22,560

$15,240

$64,800

100.00%

还投资房贷本金

还其它负债本金

上年度自由运用储蓄

$215,756

$28,530

$229,046

77.95%

上年度非经常收入

下年度自由储蓄预算

$215,756

$28,530

$229,046

资产负债表/资产净值表

资产

金额

比重

负债与权益

金额

比重

现金

0.00%

信用卡循环信用

#DIV/0!

活存

0.00%

已购物分期付款余额

#DIV/0!

货币市场基金

0.00%

其他短期负债

#DIV/0!

流动性资产

0.00%

流动负债

#DIV/0!

定存

$200,000

19.61%

投资用房产贷款　

#DIV/0!

外币存款

0.00%

金融投资贷款

#DIV/0!

教育储蓄存款

0.00%

投资负债

#DIV/0!

国债

0.00%

汽车贷款

#DIV/0!

债券型基金

0.00%

住房公积金贷款

#DIV/0!

国内股票

$50,000

4.90%

自用房产贷款

#DIV/0!

股票型基金

$100,000

9.80%

自用负债

#DIV/0!

寿险现金价值

0.00%

总负债

#DIV/0!

住房公积金帐户

$50,000

4.90%

流动净值

0.00%

个人养老金帐户

$120,000

11.76%

投资用净值

$520,000

50.98%

医疗保险金帐户

0.00%

自用净值

$500,000

49.02%

企业年金帐户

0.00%

总净值

$1,020,000

100.00%

衍生性金融商品

0.00%

投资分类

占投资比率

包括项目

房产投资

0.00%

流动性资产

0.00%

现金/活存/货币市场基金

贵金属艺术收藏品

0.00%

收益性资产

38.46%

定存/债券/寿险现金价值

投资性资产

$520,000

50.98%

成长性资产

28.85%

股票/衍生性金融商品

自用汽车当前价值

0.00%

保值性资产

0.00%

房产/贵金属与艺术收藏品

自用房产当前价值

$500,000

49.02%

既得权益

32.69%

公积金/养老金/企业年金

其他自用资产价值

0.00%

紧急预备金

$32,400

月支出*紧急预备金月数

自用性资产

$500,000

49.02%

需配置投资

$317,600

投资-既得权益-紧急预备金

总资产

$1,020,000

100.00%

参数设置

紧急预备金月数

以下是现金流量的财务比率分析

A）流动性比率:

流动性现金资产/每月支出=0,（一般保持3－6月即可）

B）偿付能力比率:

净值/资产总额=1020000/1020000=1（偿付能力很强）

C）流动资产和资产净值之间的比率=350000/1020000=34.31%（处于良好水平）

D）储蓄比率:

年盈余/净收入=77.95%（储蓄比率较高）

E）投资率:

投资资产/资产净值=520000/1020000=0.51（参考值在50%）

F）现金净资产率:

现金资产/投资资产=200000/520000=38.46%（参考值20%）

G）权益乘数：

1/（1-资产负债率）=1（如负债，引比例大于1）

5.2家庭财务指标分析

通过上述比率计算分析，蔡先生家庭高收入家庭，家庭财务指标状况反映出家庭充沛现金流量，偿付能力强劲。

家庭财务比较安全，风险较低。

同时负债率为零，现金比率较低，都说明您能有效运用家庭资产。

但从整体的资产负债匹配来看，还有以下几个方面可以进一步改善。

（1）可提高每月生活开支覆盖率，保持6个月生活开支储备即可，其余储备

可投资货币基金、债券基金等低风险相对收益较高的工具。

（2）降低家庭年度储蓄率，将储备率从77.95%降至30%对于这样的家庭来说财务将更趋合理，您可通过定期定投模式降低年度储备率，提高投资率。

（3）权益乘数为1表明您没有任何负债，无法享受适当负债为提升净资收益率所带来的好处，在您稳健的现金流收入和资产来看，适当负债只会为您景上添花而且不会影响您的正常生活。

5.3家庭风险保障财务分析

蔡先生家庭富足，您作为一家最主要的经济支柱，没有任何提供您意外、疾病、养老保障显然不够周全。

一旦遇到投资失败、经营不善或者法律、社会、市场风险可能影响您和您的妻子儿子的生活，甚至会给父母造成无法挽回的伤痛。

只有保险和信托才是永远属于自已的保障资产，对于全家来说，最大的财务问题和风险就是保障不足。

建立家庭保障体系可从以下方面来准备：

其一社会保障；其二商业保险

保障；其三家庭资产积蓄保障；其四子女与父母赡养保障；其五企业年金保障。

对于您来说，目前拥有储蓄和父母应急准备两大保障，但这不够，还需从商业保险方面对现有保障进行充实，建立更齐全保障更充分的保障体系。

须加强的保障风险有：

（！

）作为一家之主，蔡先生需加强寿险保障

（2）本人与妻子的重大疾病综合险

（3）儿子的、意外伤害险

（4）财产保险

5.4家庭其他潜在理财问题分析和合理理财规划顺序

（1）税务问题是不可忽视的重要问题。

蔡先生作高收入人群为我国个人所得税主要征收对象。

每月的收入和年底分红收入都较高，且税负较重。

应进行科学合法的避税。

目前蔡先生的负税情况：

蔡先生每月工资超过武汉市2006年度城镇职工月均工资1820元的300%，即按社保缴费最高限额5460计缴。

（2）蔡先生属于事业型人士，应该重视和改善个人与家庭的生活品质，因为创业、投资、理财的目的并不是让自已的财富数字增长，而是为了让家庭成员持续享受高品质的生活

（3）蔡先生目前的主要理财规划包括：

建立子女的教育出国储备基金；一家人的保险规划；金融投资的重组规划；退休养老规划；；现金流管理规划

理财师认为，蔡先生的理财目标顺序为：

首先，现金流管理规划；其次为全家人建立充足齐全的保险保障体系；再次为教育规划和退休规划；最后为投资资产的配置。

6、优惠购房规划

方案一：

完工后出售新房

方案二：

完工后出售旧房、住新房

方案三：

住新房出租旧房

通过对三个方案的比较，理财师认为选择方案三对蔡先生更为有利，即能对抗风险，又能为今后养老提供保障。

生涯仿真表

客户姓名

几年后

本人收入

配偶收入

家计支出

学费支出

购车换车

购房换房

孝养尊亲属

国外旅游

保险流量

净现金流量

理财准备

期初生息资产

$317,600

$254,894

$53,645

（$56,700）

（$20,800）

（$181,017）

（$53,660）

（$3,639）

$335,568

$267,638

$56,327

（$59,535）

（$21,632）

（$37,431）

（$53,660）

$151,707

$510,103

$281,020

$59,143

（$62,512）

（$31,496）

（$36,324）

（$53,660）

$156,172

$700,978

$295,071

$62,100

（$65,637）

（$32,756）

（$35,161）

（$53,660）

$169,957

$918,622

$309,825

$65,205

（$68,919）

（$34,066）

（$33,941）

（$53,660）

$184,444

$1,165,559

$325,316

$68,465

（$72,365）

（$35,429）

（$32,659）

（$53,660）

$199,668

$1,444,521

$341,582

$71,889

（$75,983）

（$36,846）

（$31,313）

（$53,660）

$215,668

$1,758,459

$358,661

$75,483

（$79,783）

（$38,320）

（$29,900）

（$53,660）

$232,481

$2,110,568

$376,594

$79,257

（$83,772）

（$39,853）

（$28,417）

（$53,660）

$250,150

$2,504,300

$395,424

$83,220

（$87,960）

（$41,447）

（$26,859）

（$21,013）

（$162,889）

（$53,660）

$84,816

$2,759,482

$52,258

$87,381

（$120,652）

（$43,105）

（$25,223）

（$22,063）

（$171,034）

（$5,109）

（$247,547）

$2,699,662

$52,258

$91,750

（$126,685）

（$44,829）

（$23,506）

（$23,167）

（$179,586）

（$5,109）

（$258,872）

$2,624,448

$52,258

$96,338

（$133,019）

（$46,622）

（$21,702）

（$24,325）

（$5,109）

（$82,182）

$2,720,807

$52,258

$101,155

（$139,670）

（$48,487）

（$19,809）

（$25,541）

（$5,109）

（$85,203）

$2,820,700

$52,258

$106,212

（$146,654）

（$63,033）

（$17,821）

（$26,818）

（$5,109）

（$100,964）

$2,911,627

$52,258

$111,523

（$153,987）

（$65,554）

（$15,733）

（$28,159）

（$5,109）

（$104,761）

$3,004,944

$52,258

$117,099

（$161,686）

（$68,177）

（$29,567）

（$5,109）

（$95,181）

$3,114,189

$52,258

$122,954

（$169,770）

（$70,904）

（$31,045）

（$5,109）

（$101,616）

$3,224,431

$52,258

$129,102

（$164,613）

（$421,370）

展开阅读全文