中国银行技术模式分析和经营模式分析.docx

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中国银行技术模式分析和经营模式分析

中国银行技术模式分析和经营模式分析

中国银行

１９９９年６月，中国银行正式推出网上银行系列产品。

２０００年５

月１５日中行又率先开通通过有线电视提供网上银行服务的业务--"家居银

行”，它是在有线电视视讯宽带网的基础上，以电视机与机顶盒为客户终端

实现联网、办理银行业务。

目前 “家居银行 ”的服务对象主要包括使用了

广州地区中国银行电话银行及申请了广东视讯宽带网的用户，下一步将逐步

推广到其它地区用户。

 “家居银行 ”已经逐步建立由企业

中国银行采用 IBM 的网上银行解决方案，于 1999 年 8 月推出了完整意

义的网上银行，为客户提供完全的网上支付服务。

这种网上支付基于国际公认的安全电子

交易标准，可以实现网上实时支付。

它不但使个人客户可以利用中国银行提供的中银电子

钱包，实现网上购物，更重要的是，对于像 ISP、ICP 这样的网络服务提供商，可以通过网

上银行建立网上收费渠道或者建立完整意义上的网上商城，开辟新的服务项目和销售途径。

中国银行的网上银行中，使用的 IBM 公司的技术及产品有以下几类：

（1）安全电子交易付款技术  它的功能是：

信息保密性，主要通过密码学 DFS／RSA 加

密法来实现。

其中 RSA 用 1024 位数加密法来加密卡号等，而 DES 是为加密其他的重要性稍

差的信息，例如购买价格、付款方式等；信息真实性和完整性，主要通过采用 Hash 方法的

数字签名技术来保障信息不被改变和假冒；不可否认性，主要通过身份认证来实现，利用

具有很高可信度的中间机构来保证。

（2）支付服务器  功能是：

提供商家与消费者之间、商家与银行之间的对话；管理资金

的获取、核定和支付，例如信贷、退款、无效等情况的处理模式；支持多个电子支付协议

框架；支持多个商家、多位买方和多种支付网关等。

（3）支付网关  支付网关是连接银行专用网络与 Internet 的一组服务器，主要功能是

完成两者之间的通信、协议转换和进行数据的加密及解密，以保护银行内部网络的安全。

支付网关的主要功能是：

将 Internet 传来的数据包解密，并按照银行系统内部的通信协议

将数据重新打包；接收银行系统内部反馈的响应效益，将数据转换为 Internet 传送的数据

格式，并对其进行加密。

（4）Cnmsumer Wallet（电子钱包）  电子钱包是一个可以由持有人用来进行安全电

子交易和储存交易的软件，其功能如下：

对信用卡／借记卡和认证实行个人密码保护，提

供简单的信用卡／借记卡管理和认证管理的界面，保存个人采购记录，使得客户与使用

SET 协议的商家服务器建立链接，提供认证和交易管理功能。

电子钱包在独立于操作系统

之外的应用系统或浏览器帮助应用系统，其标记界面可以实现最终用户按金融机构分配地

址。

另外，客户也可以嵌入一个附加的 Root Hash，还可以实现客户自定义的一些功能。

（5）按照 SSL 协议进行交易的 POS 技术  该技术能够实现的功能有：

使用 POS 作为商家

与银行交易的工具，IBM 公司提供支付服务器与 POS 连接部件，银行可以利用该部件实现

通过 POS 完成交易的授权；利用目前的银行信用卡交易模式，使用银行的 POS 交易网络，

模拟 POS 交易格式，采用连线或分批授权完成信用卡交易；网上传输采用 SSL 对信用卡信

息进行加密保护，以 56bit 的密钥保证数据传输的安全。

（6）MIA 体系  使用 MIA 体系搭建的网上银行，对用户的操作要求非常简单，消费者直

接将信用卡／借记卡信息填写到 SSL 表格中即可，不需要提供证件。

对于商家来说，也不

需要存储信用卡号码，因为卡号是直接传送到银行 SET 上的，商家仅需要存储授权号码。

这样做，是因为商家设备易受到攻击，可能导致信用卡卡号的丢失。

（7）密码适配器  IBM 公司的密码适配器采用公共密钥体系，能够对分布式密码进行管

理，适用于多种操作平台，其密码长度的设置为：

2048RSA 数字化签名，1024RSA 加密技术

和 56 位 DES。

中银掌上行最易开通

　　中行的手机银行“中银掌上行”在开通方式上最为多元，也最为容易。

中

行掌上行开通形式分为三种：

通过手机自助开通、通过网银自助开通、网点开

通，对于没有办理过中行网上银行的客户来讲，选择网点开通最有把握，携带

身份证、长城借记卡到网点申请开通手机网银，同时申领动态口令牌。

若没有

申请过网银的用户通过电话直接开通，手机银行只具备查询功能，其他功能还

需到柜台办理动态口令后才能获得。

安全机制简介

　　一、三道防线保证网上银行用户的资金和信息安全

　　1.第一道防线：

由网上银行用户名（6-20 位数字和英文字母）和密码（8-

20 位数字和英文字母）组成的基础性防护。

　　网上银行查询版客户，仅需验证用户名和密码，即可实现对借记卡和其它

关联账户（查询版可在网上自助注册，但关联账户需到柜台办理）的查询，但

为保障您的账户资金安全，您不能使用转账、投资等涉及账户资金变动的功能。

　　2.第二道防线：

动态口令牌随机生成的动态口令（6 位数字）。

动态口令牌（E-Token）是一种内置电源、密码生成芯片和显示屏、根据专

门的算法每隔一定时间自动更新动态口令的专用硬件。

动态口令牌的使用十分

简单，无需安装驱动，用户只要根据网上银行系统的提示，输入动态口令牌当

前显示的动态口令即可。

动态口令又称一次性密码，每 60 秒随机更新一次，其

优点在于一个口令在认证过程中只使用一次，下次认证时则更换使用另一个口

令，使得不法分子难以仿冒合法用户的身份，用户也不需要去记忆密码。

进行登录或交易验证时要用动态口令

∙动态口令牌 Etoken 是采用 RSA 算法和技术。

中国银行所采用的数字认证系统

　　3.第三道防线：

用户使用网上银行进行他人转账，投资服务的开通，基金、

国债业务的开户，代缴费、用户名/密码找回等重要交易时，需再次输入动态口

令进行身份验证。

　　中国银行网上银行理财版客户登录网银采用双因素认证（第一因素：

“用

户名+密码”，第二因素：

动态口令），重要交易通过动态口令进行再次身份验

证，从而构成保护网上银行的三道防线，有效地保证了用户身份的合法性和唯

一性。

　　二、众多安全措施构成全方位防护网

　　1.安全控件防范恶意程序

　　安全控件主要用于防范恶意程序的攻击，如木马程序等，它是通过切断键

盘操作与木马病毒之间的通道，来更好地保护网上银行用户的信息安全。

　　2.短信提醒服务随时了解网银变动情况

　　中国银行向网银客户提供短信提醒服务——“中银 e 信”，以方便您随时

了解网银变动情况，使网上交易既轻松又安全。

　　3.预留“欢迎信息”辨别假网站

　　您预留的“欢迎信息”是提高您对假网站辨别能力的一种简单有效的方法。

您设置好“欢迎信息”后，在每次登录时，该信息将显示在欢迎页面上，如该

网站未能正确显示您预留的欢迎信息，说明该网站不是中行网站。

　　4.其他安全措施

　　登入记录监控异常情况：

您登录后，网上银行欢迎页面将显示上次“登入

记录”，便于您核对实际登录情况，如发现异常可及时采取措施。

　　登录保护防范恶意攻击：

为避免他人恶意试取您的登录信息，同一用户一

天登录验证连续 5 次无效，网银即暂时冻结该客户登录，次日零点自动解冻；

用户名、密码连续累计 15 次校验未通过或动态口令连续累计 10 次错误，即锁

定该客户登录，需要客户拨打 95566 或持有效身份证件到银行柜台解锁。

　　关键信息屏蔽保障账户安全：

网银中关联账户的账号/卡号部分信息被屏蔽，

保证客户账户信息安全。

　　控制交易限额降低风险：

您可自行在网上银行中设置转账汇款等交易的每

日最高金额，有效控制风险。

　　专用按钮保证安全退出：

网上银行页面右上角设有“退出”按钮，每次使

用网上银行后点击“退出”按钮，再关闭浏览器结束使用，保证安全退出系统。

柜台关联账户确保身份真实：

严格确认客户身份，保证客户身份及关联账

户的真实性。

经营模式

今年以来,该行还通过推行“名单式”、“捆绑式”、“开户套餐”

等营销手段,加大对重点企业及个人客户的服务力度。

该负责人说,“重点发展金融资产超过 5 万元的中高端个人客户,为

中高端客户开展‘打包服务’,取得良好效果；抓名单式营销,促市

场规模,通过给支行下发电子银行重点营销客户‘名单’,准确定位

目标客户,重点发展中高端客户和潜力客户,通过向所有总分行级重

点企业大力推荐银企互联、集团理财、贵宾室等产品,提高 VIP 客户

对电子银行的信任度、忠诚度和依存度。

”银行凭借基金、证券、

外汇、电子客票等优势产品,让电子银行优质客户数量不断上升。

1. 中国银行如何宣传自己（广告，活动---淘宝校园卡）

2. 如何与客户进行交流

3. 如何收费（赢利点）

中行聪明购

中国银行信用卡聪明购是中国银行最新推出的一项网上分期邮购业务。

持卡人只需要登陆

中国银行信用卡中心聪明购网上商场，就可以选购自己心仪的商品，然后通过分期付款的

方式来邮购。

该分期邮购方式快捷方便，足不出户，就可买到自己喜欢的商品。

中银淘宝校园卡

产品说明

中银淘宝校园卡是中国银行股份有限公司联手阿里巴巴集团旗下淘宝网、支付宝，针

对高校在校学生共同推出的联名银行卡产品。

产品具有存款有息、省（直辖市）内存取款

免手续费、电子账单、网络购物等特色功能服务，您可登录淘宝网站激活卡通支付功能，

并免费领取淘宝 VIP 钻石卡，享受淘宝顶级会员待遇。

中银淘宝校园卡，陪伴您精彩校园

生活！

截至 2009 年上半年，淘宝网共有注册会员 1.45 亿，占全体中国网民总数的

43%。

庞大的网络购物人群为中国电子商务的发展起到了巨大的推动作用。

因

此“中银淘宝信用卡”的推出，将继续促进和保障网络购物中的支付环节发展，

促进中国电子商务总体环境的健康成长。

中银优惠商户

中银优惠商户网络是针对中国银行银行卡持卡人提供专享优惠及服务的商户网络体系。

历经多年的发展，依托中国银行强大的品牌号召力、全面的宣传支持和专业的服务保障，

中银优惠商户网络已经成为目前国内最大的银行卡优惠商户体系，主要涉及餐饮、酒店、

活动主题

“惠聚天下 中行尊享”香港海洋公园倾情回馈

活动对象

中国银行所有银行卡客户

活动时间

2011 年 3 月 25 日至 2011 年 12 月 31 日

活动内容

· 持中国银行银行卡于香港海洋公园票务部购买日间门票可享 9 折优惠（每

张卡限购 4 张）；

· 持中国银行银行卡于香港海洋公园内餐厅（麦当劳及集古村酒楼除外）用

餐可享 9 折优惠；

地址：

香港香港仔海洋公园

电话：

00852-39232323

香港海洋公园全国咨询电话：

 400-880-0288

网址：

.hk

活动规则

1.持中国银行任意银行卡刷卡全额消费即可享受以上优惠。

2.所有优惠不得兑换现金，亦不可与其他优惠同时享用。

3.优惠活动最终解释权归中国银行及香港海洋公园所有。

购物、休闲娱乐、生活服务及汽车服务等多种行业，覆盖了国内主要大、中城市以及香港、

澳门和新加坡等地区。

中国银行将凭借丰富的金融合作经验、先进的科学技术以及全球化的服务网络继续深

化发展中银优惠商户网络，并诚挚的欢迎各界优质商户加盟。

中国银行会利用自有宣传渠

道和外部媒体形成对中银优惠商户网络的立体式宣传，合理引导持卡人消费，支持加盟商

户的经营与发展，最终实现银行、商户与持卡人三方共赢的局面。

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