存款保险制度对我国的商业银行的影响分析保险金融毕业论文Word格式.docx
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and
return
guarantor
market
bank
itself.
Its
help
optimize
environment
banking
industry
provide
more
stable
system.
In
past,
China
has
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hidden
deposit
but
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prone
some
adverse
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small
medium-sized
Banks.
At
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getting
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this
situation,
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large
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are
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be
severely
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Under
fierce
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must
correctly
face
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difficulties,
flexibly
deal
with
related
problems,
improve
profit
structure,
management
model,
make
good
use
their
own
advantages
adapt
new
environment.
This
thesis
analyze
reasons
for
formation
impact
measures
taken.
[Key
Words]
system
countermeasures
绪论
随着经济的迅速发展，存款作为人息息相关的金融资产，其管理制度就应使我们重视。
存款保险制度的诞生说明了这个商业银行应开始改变自己传统的运作模式。
任何事情都是他的双面性，一味的一成不变会暴露其弊端，这就告诉我们，为适应当下应建立一种新的金融制度——“显性存款保险制度”来维持银行体系制度。
在我国国务院颁布《存款保险条例》颁布后，各类型的商业银行受到大大小小的影响，那要如何才能化险为夷，为自己谋取更大利益呢？
本论文通过对存款保险制度的浅显研究分析，阐述其对商业银行的各方面影响，并提供商业银行改革方向以及其他应对措施的建议，促使商业银行认识到存款保险制度到来的重要性，并积极采取相应的行动来提升自己的竞争力获得长足发展。
存款保险制度的产生对我国商业银行影响是非常巨大。
从大局来看，我国四大商业银行而言影响不大，因为其自身资本雄厚，盈利模式结构多样化，反而对于规模小，存款结构单一的中小型银行而言无疑是巨浪海啸般的冲击。
因此，我国商业银行应该开始未雨绸缪，做好充足的准备迎接存款保险制度以及利率市场化的挑战。
存款保险制度的建立，对我国金融行业造成的影响之大是不言而喻的，作为金融机构领头的商业银行更是首批受影响的金融机构。
对存款保险制度对商业银行造成的影响和应对措施的研究具有十分重要的意义。
第一章我国的存款保险制度
第一节隐性存款保险制度和显性存款保险制度
首先我们先对存款款保险制度下一个定义：
存款保险制度，即加强风险管理，保护存款人的利益和金融行业稳定发展，由政府建立存款保险的机构。
目前我国存款保险制度可以分为两种，一是显性存款保险制度，二是隐性存款保险制度。
隐性存款保险制度是没有被法律正式出台说明被认可的正式提供保险的机构来救助银行的制度。
长期以来，我国一直实行的是隐性的存款，这种“兜底”式政策，并不利于我国金融体制的稳定发展。
在隐形存款保险制度下，我国大型商业银行以此为保护屏障，因为在一旦银行倒闭时，政府会立刻采取措施保护存款人的利益，长此已久公众则会产生一种存款被政府保护的心理暗示。
因此公众对存款其实质是以国家信誉和政府信誉作为保证来保证公众对于银行的清偿能力信心。
这种以国家和政府信誉作为保证的模式在国家经济发展平稳时，确实可以起到稳定银行体系，促进国有银行尤其是大型国有银行的发展壮大。
但从长远来说，这种模式会过于脆弱，加重了国家本身的财政负担，且不利于银行之间的良性竞争和长远发展，私有银行被压制得没有生存空间，市场融资难以得到通畅，阻碍了我国利率市场化的进程。
显性存款保险制度则与隐性存款相反，为保证银行应经营不善而导致破产有能力偿付，为此收的保险金不同，缴纳的保险金是根据各银行自身实力而定的。
为规范参与此经济行为的参与者。
例如存款人，存款保险机构以及银行的利益，必须做出明确的规定经行约束，如果存款人感到自己权力被侵犯，则可以通过法律手段来保障利益。
这与隐性存款保险制度是相反的，显性存款保险的保险人由国家和政府变成了银行自己。
这就要求银行需要对自己的清偿能力和盈利能力做出明确的表示公示与众，不然将无法得到公众的信任而面临倒闭。
显性存款保险制度的建立带来了一个福音便是大幅降低了银行与银行之间相互挤兑这种不良金融现象的出现，给金融界带来良好的风气，增加了公众对经营良好的银行的信心从而稳定银行体系的正常发展，私有银行的生存空间得到保证，市场融资变得更为通畅，银行之间的良性竞争将会得到保证。
第二节我国存款保险制度的建立和实施现状
当我国经济不断发展下，存款保险制度的建立就十分重要的。
我国存款保险制度制定时间是比较晚，上个世纪30年代我国政府开始组织人才讨论摸索，随后颁布《国务院关于金融体制改革的决定》，经历漫长的探索，从课题组——起草——最终敲定，花费了十多年左右的时间。
紧接着就这样陆陆续续的完善11年之后《存款保险条例》公布，并将于5月1日起正式实施，标志着我国正式开始进入显性存款保险制度的时代。
当显性存款保险制度建立时，就意味着政府长期充当担保人角色的时光终将成为过去时，而银行则是接任这神圣的角色，开启时代的新篇章。
这也促使银行改革，同时，也改变了人们的对存款的意识，促进人们更加了解金融方面知识点，提高风险警觉意识，有助于防范银行的道德风险。
显性存款保险制度的一方面改变了政府作为担保人的形象，一方面还起着施促进了我国中小银行的稳健发展的作用。
当显性存款保险建立时，就意味着大型商业银行失去了政府这颗大树，使大小商业银行处于统一环境之下，这既可以可以增强中小银行在民众的的信用度，同时也为大、中、小银行创造一个公平竞争的环境，推动各类银行业间同等竞争和均衡发展。
加大对存款人保护的力、准确把控其心理预期，进一步提升市场和公众对银行的信任度，使之成为稳定金融秩序安定的重要力量。
西方欧美国家银行的良性法阵很大程度上基于存款保险制度的建立和不断的完善，这样做使的各种银行都有非常大的公平竞争的环境，维持整个金融体系的多样性。
现如今我国正在全面深化改革，金融界各个领域都值得我们去探索，开发。
显性存款保险制度则为改革创造了更加有利的条件，使得更多银行能够展现自己的能力，在这个大舞台上彰显自己。
目前，我国正在按照全面深化金融改革的要求，一步一步推进市场利率化，同时加快显性存款保障制度的实施，显性存款保险制度的实行会促进金融界各个领域开始改革，使得整体经济良好发展。
第二章存款保险制度下我国商业银行的发展现状
上个世纪30年代的金融危机爆发后，对世界产生了大大小小不同程度上的经济方面的影响。
上个世纪危机爆发后西方国家许多银行经营困难而倒闭，稳定的金融体系处于崩溃的边缘，社会动荡不安。
为了挽回经济方面的损失，改善银行体系，存款保险制度就此诞生。
随着存款保险制度的建立，我国银行体系的竞争和整体格局发生了巨大的变化，大型国有银行和小型私有银行的发展改革各有不同。
对于我国而言。
上个世纪30年代初我国已经在筹备存款保险制度的建立，这样做是为了使银行业、金融业更好的发展，随后开始各种筹备和计划，在两千零三年，新的金融监管体系的出现，为我国建立显性存款保险制度打下了坚实的基础。
经过反复钻研和摸索。
终于被敲定。
大型国有银行在存款保险制度建立以前，一直得到国家和政府的信誉保证，基本没有发生银行挤兑和资金紧缺的可能性，大型国有银行业从中获得了巨大的利益。
自从存款保险制度建立以来，大型国有银行失去了国家的庇护而且面临上交巨额的存款保险金的压力，不得不从新考虑银行的发展道路。
各大国有银行比如建设银行工商银行纷纷进行改革，调整银行管理策略，加强内部监管提高银行操作的效率。
做的风险过大的项目时，应从多方面分析风险，尽量减少对过大风险的投资，严格把控，减少风险过大的投资，进行严格的风险管理希望获得公众更多的信心。
积极拓展多元化经营能力，打造综合性强的金融业务，提升服务客户的能力，注重员工素质的培养，提供形式多样的优质服务。
我国私有小型商业银行在存款保险制度建立以前，一直没有多少生存空间。
相对于私人小型银行的个人信誉保证，公众显然更加相信国家和政府的清偿能力和信誉。
近几年我国颁布相关法律开始给予小型私有银行的存在的法律地位，我国小型私有银行得到迅猛发展。
自从我国存款保险制度建立以来，小型私有银行获得了和大型国有银行一样的信誉地位，对于我国大部分都是小额存款的情况来说，大型国有银行和私有银行对于他们来说没有任何区别，资金安全得到了保证。
大量存款涌入小型私有银行使得我国小新私有银行的发展变得更加势不可挡。
小型私有银行在沿海和内陆地区如雨后春笋般露头，纷纷加入存款保险制度的浪潮。
相信在不久的未来，我国小型私有银行将会占据更大的存款份额。
第三章建立存款保险制度对我国商业银行的正面影响和负面影响
第一节正面影响
一、保障存款人利益，保障金融秩序稳定。
随着经济全球化进程加快，存款保险制度优劣表现得愈加明显，首先是讨论其优势，第一，是一定程度上起着稳定国内金融体系的作用，没有正确规避风险。
于市场竞争公平和银行间效率。
这时需要建立一套适应利率市场化环境下的显性存款保险。
这就要求存款保险制度的应当随环境变化而不断调整，且具有一定弹性。
显性存款保险制度在面临自身经营出现资金流动性差，或缺乏资金时，存款保险制度就会出现稳定作用。
银行作为信用的中介，其自身存在高风险性和不稳定性，因为大部分银行资金都是以负债的形式吸收的机构和个人存款，能够用来做其他的自备资金是占很小比例的，如果面临在经营不善或其他严重的金融危机下而下导致无法清偿债务时，就极易引发起信用危机。
而存款保险制度却能强化了市场约束力，促进银行良性经营方式，规避道德风险，并且还减轻了政府，中央银行的财政压力，以及财政风险。
对于我国经济发展现状来看，经济总量稳定上升，国家GDP稳步提升，作为国家经济发展的“钱袋子”来说，银行体系和整个金融行业体系的稳定是重中之重，因此，存款保险制度的建立对于金融行业和银行体系的稳定作用对于我国经济发展具有重大意义。
二、促进银行业公平竞
在过去，未实行显性存款保险制度时，中小银行一直是大型商业银行挤兑的对象。
其表现为：
国有四大银行有政府的庇佑，因此抢夺中小银行的生存空间。
第二，在面临金融危机大银行能够很好的获得资金上的援助，而中小银行可能会面临的问题就是资金融通困难或直接破产。
现如今显性存款保险制度的建立大大改善了中小银行的生存的环境，提供了更为公平的竞争环境。
存款保险制度的建立一方面提升中小银行在民众心中的信誉程度。
这种好处将为中小银行带来良好的生存环境——其一的变化就是，有利于增强人们对中小银行信任，增加其存款，这种变化使得中小银行有了更多的能力在金融界与大银行行银行竞争的实力。
第二，存款保险制度的作用是迫使大银行意识到自己的不足，并促进它改革创新，其中一点便是要改变传统的经营模式。
我国银行业长期以来都是占主导地位，其部分承担了政府的部分职能，因此会导致资源配置不优化，做事效率不高，监管控制体系存在较大的差异。
显性存款保险制度的存在去大大改善这低效的环境。
首先还会减轻政府的经济负担，同时还会促进大银行进行自身改革，促进资源的有效配置，提高银行企业之间竞争力，促进其创新发展。
综上所述，存款保险制度的建立将弱化大型国有商业银行拥有的国家和政府的信誉保证，保证了我国私有银行的发展空间，极大地促进了银行业的公平竞争。
三、完善商业银行市场退出机制
显性存款保险制度的优势在于有助于完善商业银行市场推出机制。
这种制度的实行为中小银行发展提供了良好的生存空间和保障。
金融市场的发展应该遵循弱肉强食、优胜劣汰的生存模式。
在我国利率市场化进程之下，中小银行因为自身的限制，与大银行的竞争处于劣势。
银行与一般企业不同，作为经营货币资金的金融机构，如果面临破产倒闭将影响到人群是广而又广，我国目前尚未推出银行业破产的相关法律。
因此如何解决面对银行破产便是一个首当齐冲的考虑。
存款保险制度的建立可以促进中小银行提升自我运营能力，通过优胜劣汰的方式，提高自身竞争实力，带动市场良性发展。
存款保险制度将正确展示资本风险，繁荣整和稳定个金融市场，优化金融体系结构。
四、提高金融创新能力
目前我国经济不发展，互联网技术也不断在提高，人们生活方式也在悄无声息的发生改变，大众的理财需求的日益多样化，这使得我们必须要改变传统的销售理财产品的模式，创新理财产品的，迎接客户口味。
理财产品层出不穷，反而会导致资金供需不平衡日益加重。
存款保险制度为民众储蓄提供了坚实的保障基础，能使民众更能放心拿出闲置钱财进行投资，给市场提供更大的供给促进资本资金的流动。
这也使金融市场出现积极的创新，一批批新型负债产品出现了。
同时，商业银行应当积极展开完善资本补充机制，走出银行，积极拓展宽融资渠道，选择合理的负债使用工具，加强资本管理优化资本结构。
通过提高资本充足率来降低自身的风险这迫使银行必须不断进行各类金融产品的创新，积极主动开展业务拓展，优化资源配置，从而提高银行的市场竞争力。
面对现如今的科技发展迅速，经济全球化，在此之下互联网也猛然发展迅速,现如今我国政府开始逐渐放低对市场的管辖，市场开始走向利率化，这一改变就使得银行原本的经营模式已经不适用，必须做出改变才是生存之道，那就必须加快创新转型。
创新方向有三：
一内部，中小银行应该让金融企业和个人金融，提高主动负债端债能力。
二外部，银行要眼光长远，放眼外围，走出固定客流群，积极拓展业务，向外招揽客户，提高自己的业务能力。
同时也要提高自身综合化管理程度，增加额外、非利息收入。
三是注重发展互联网金融，联系实际需求，重视线上和线下有机结合。
创新就有风险，不创新就没有出路。
第二节负面影响
一、容易诱发道德风险
道德风险的出现是由于对信息获取程度与正确信息不相符合，导致本身负有责任的经济行为不用承担行动的全部后果，这中利用自身不之情的方式做做不利于他人的行为所产生的损失就是道德风险。
存款保险制度的出台容易使存款保险人的风险意识降低，会较少考虑银行的经营风盲目看眼前利率经行投资。
同时，银行风险约束机制不断弱化，中小银行因自己本身业务单一，为了更高的存款率和追求利润最大化往往会促使其去承担更大的风险。
在此过程中参与存款保险制度下的参保银行会增加系统性风险，不可避免的发生金融危机。
综上所述，参保银行会容易去承担更大的经营风险为此获利；
当民众开始逐渐不再监督银行时，将会弱化银行的风险所带来的约束，造成一定损失；
相反，经营良好的银行有可能因此受到损害，不利于市场的良性发展和促进公平竞争。
由此可见，显性存款保险制度减低了因为资本悬殊差距大，客户资源不相等等信息不对称而出现的银行挤兑可能性，维持了金融体系的稳定性；
另一方面，存款保险制度并不是完美无缺的，事物必定有它的相反的一面，存款保险制度缺点之一就是我们说的道德风险。
这无疑是银行在规避风险的时候必须要面临的问题，即如何降低银行的风险累积。
二、加大经营成本
存款保险制度建立后，所有银行都需要向存款保险机构缴纳一定保证金，这对许多中小银行而言无疑是一种资本压力，因为本身资产并不如大银行雄厚，其次能用做自身需要的资金所占比例又少，这必定增加其资本成本，一定程度上限制中小银行的发展。
我国四大银行曾经以政府最为其后盾，无偿享受保险庇护，为减少开支成本，必然会拒绝加入存款保险制度中去。
但如果不把国有大型银行拉入这个体系中去，必然会导致保险范围缩小，保险赔付金额狭小，当遇到重大危机事必然也不能保证制度正常运行。
由于各类银行资本实力和经营能力不同，保费的计算也就不一样，这会使得各类型的银行所受影响也不尽相同。
对于大型国有商业银行来说，较为雄厚的经济实力，会较少从事高风险的投资行业，因此在以风险等级评定缴纳保险费用过程中需要缴纳的存款保险金比例将会较低。
相反对于私人银行来说，其存款金额少，为获得利润部分带有风险的投资也会接受，因此在以风险等级作为评定的标准下，缴纳保险费用的设定中将会程为一个交高的位置。
中小银行的资金成本不足，还需要缴纳保险金，这无疑会增加中小型银行的成本压力，流动资金也会受到限制。
一定程度上限制中小型银行的自身健康良性的发展。
三、建立存款保险制度对我国商业银行造成的压力
首先是资本金压力。
显性存款保险制度的建立对于中小型商业银行而言影响无疑是增加一部分存款保险保费支出，本身资本并不雄厚的中小银行也增加了其资本压力。
如果我国实行简单的风险等级评定缴纳保险费制度的话，对中小型银行而言是极为不利的。
大型国有商业银行只需要开拓新的获利渠道，积极创新金融理财产品，或者通过部分改革来吸收存款，缴纳存款保险金的费用将很快被填补。
反观中小型银行来说，资金方面的不如大银行雄厚，本身为获取较高利润从事的高风险又比较多，在这种情况下还要缴纳更高比例的存款保险费，无疑是对正在发展和改进的中小银行来说是一个巨大的压力。
存款保险制度的建立一定程度上是具有指向性的，是为指向的资本足够雄厚，有一定对抗风险能力的银行而建立的。
因此，这就要求商业银行必需提高自身偿债能力，其自己存款率，资本能力，流动资金的流动性的好坏成为一个判定商业银行信誉是否良好的重要的考察方面。
二是竞争压力。
隐性存款保险制度对于国有商业银行的庇护大于中小型银行，造成了市场竞争上的不平等，排挤的现象出现。
从显性存款保险制度的颁布开始，确实是提升了中小银行的竞争能力，但同时也是说明政府开始不在为银行的破产时而负责。
但是由于之前政府过度保护国有四银行，四大行离开政府这个襁褓之后，必须靠自己独立经营和改革去吸引客户。
即使四大商业银行离开政府的保护，但凭着自己资产雄厚、经营管理水平较高，盈利能力强，政策扶持力度大等方面，使得中小银行一时间无法超越，而且因为之前的隐性的存款保险制度实行的原因导致中小型银行之前一直处于一种被挤兑的境况再加上大银行的影响力和信誉形象已经烙印在人们的心里，一些单位和客户更愿意将自己的存款存入大银行。
并且现在越来越多的中小银行建立起来，中小银行间的竞争也越来越激烈这就导致中小银行必须开始改革创新，一些在产品，宣传方式上必须改变，这又是一种竞争压力。
另外，对于中小小型银行来说，由于民众根深蒂固思想。
认为在大银行存款比在小银行存款更加安全的，对中小银行而言更是一种无形的压力。
本身资金存储不如大银行雄厚，加上民众固有的思想。
这导致中小银行若要更大的生存空间取得公众对于银行的信心都是一个必须克服的难题。
三是管理压力。
对中小银行而言，当存款保险制度建立后，最有可能导致的问题则是最存款和客户流失。
显性存款保险制度的出现，可能会直接导致的是大量存款流向是大银行而非是中小银行。
这无非带给中小银行一个巨大的压力，极端情况下可能会导致的又将出现挤兑现象。
这种情况出现，就要求中小银行开始正视自己的资金流动性管理能力了。
当该制度开始施行的时候，中小银行因为要缴纳保险现金因此经营成本增加了，为了提高自己的盈利的水平，多数中小银行会经行高风险的投资，其风险管理能力受到挑战。
再者，显性存款保险制度的推出，会使很多客户从中小银行内流失，因此这就要求中小银行要加强客户管理，尽其所能去保留和维护客户。
具体做法是可以根据存款保险限额大致=确定流失的客户范围名单，并按存款多少和流失率等多方面的标准对名单上的客户进行核对和分类。
第四章对商业银行发展的建议
第一节提升服务质量，保住核心存款。
由于我国银行业的负债结构存在“两低一高”不合理现象。
那些稳定性较差的、对政府部门有较强的依赖性的商业银行，若是想要满足资本资金流动性充足，首先就要维护好储户，并且在存款的竞争中发掘自己特点和优势，同时也意识到存款的重要性。
在这样的的情况下，就要求银行需通过不果断革新金融产品、提高服务质量、优化网点服务、利用现代最近技术结合时下最优营销方式进行行业间存款竞争。
中小型银行而言，具体采取措施应是创建有自己特色、方便利民的社区银行。
第二节创新负债业务，提升自身竞争实力。
存款保险的缴纳方式分别为人民币存款和外币存款。
由于相关规定的推出，能获新资源的突进比较狭窄，这就使得商业银行应不断进行负债业务的创新，寻求更低的成本。
具体为，通过存款账户进行中间业务和资产业务的整合，并且提供一条龙服务的、集多种功能于一身的的现金管理服务，例如自己银行的APP；
第二，积极的创新和拓宽存款业务，根据时下大众真实需求并结合实际创新出更多有针对性、有时效性的存款产品，从而提高存款量。
第三节强化中间业务，积极拓展多元化经营方式。
存款保险制度推出将改变我国中小银行的经营模式和盈利模式。
中小银行为提高利需要重点做好：
第一，加强信贷产品的制定和开发。
中小银行应该开始将注意力转移，多把眼光放在社区，因为社区具有较大的优势例如，互联网火速发展起来，消费模式普遍大众化，民众的消费结构和消费理念的渐渐变得开放起来。
这使得信
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