某银行对公授信业务贷后管理实施细则Word格式文档下载.docx

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第六条经营单位的职责

经营单位是贷后管理的直接责任单位，负责对客户具体的贷后检查工作：

（一）授信资金用途检查；

（二）及时、完整地收集与借款人、担保人（或抵（质）押物）有关的各种信息、资料并及时更新信贷系统中的基础信息和财务报表信息；

（三）核实信息、资料的真实性和有效性。

核实财务状况及变动情况，现金流量情况，抵（质）押情况，核实授信资金使用情况及使用效果，信用状况以及外部媒体信息的真实性等；

（四）负责贸易背景的真实性检查；

（五）负责重大风险信息的预警及上报；

（六）负责跟踪落实授信批复中各种贷后管理要求；

（七）负责到期授信业务的跟踪和管理，督促提示授信企业按期还款；

（八）负责按时在信贷系统中完成相关的贷后检查报告和信贷资产五级分类，并按要求将贷后管理资料归档；

（九）负责问题授信业务的日常管理工作，协同资产保全部门做好问题授信的处置工作。

第三章对客户的贷后检查

第七条对客户的贷后检查主要包括贷款用途检查、月度常规贷后检查以及季度全面贷后检查等。

第八条贷款用途检查

（一）检查时间

贷款首次跟踪检查在信贷业务发生后的10个工作日内进行；

对分次支用的，要逐笔跟踪直至累计支用额达到贷款总额。

经营单位要在客户用款后10个工作日内在信贷系统中完成贷款用途检查报告，并在系统中提交。

（二）检查内容

1、检查企业的贷款支付是否符合银监会“三个办法一个指引”及我行《流动资金贷款管理规定》、《固定资产贷款操作规程》、《项目融资业务的操作指引》等贷款管理制度的规定，是否按照审批批复要求进行支付管理；

2、查阅划转资金凭证，跟踪信贷资金的流量和流向，严禁信贷资金被划至证券公司、信托公司或被用于股本权益性投资等，原则上不允许信贷资金他行同户名划转，对已划转他行同户名的资金要尽可能跟踪使用情况，提供客户在他行的银行对账单。

3、项目贷款支用应要求客户上报资金使用计划、工程进度计划、工程付款合同和设备采购合同等，按照“专户管理、专款专用、监督支付”原则进行监督；

如不能开立专户，放款时须止付信贷资金，根据用款计划上报经营单位负责人书面同意逐笔支付。

4、对授信终审意见明确要求监控资金用途的授信，应严格执行资金使用的审批手续。

如发现贷款用途与合同约定不一致，须暂停企业用款，并限期纠正。

5、在信贷管理系统“贷后管理”模块完成对每笔贷款借据的提款/用款记录及贷款用途检查报告的填写，详细记录资金的支付方式、划付去向、金额、划付日期及用途等。

分行风险管理部每月要定期审查辖内经营单位提交的贷款用途检查报告，监控企业贷款资金流向，发现未按时提交或检查报告不合格的，要督促经营单位整改，并以此作为对经营单位考核的依据之一。

第九条月度常规贷后检查

（一）月度常规贷后检查应采取现场回访和非现场检查相结合的方式进行。

（二）经营单位要定期、不定期对客户进行回访，通过与法人代表或财务主管面谈，及时了解和掌握客户管理层及股东变化情况，企业的生产经营、市场、销售、经营策略以及其他方面的信息。

（三）经营单位要及时分析在客户回访过程中收集的财务资料和有关信息，包括经常通过网络查询该客户是否有负面信息，查询客户所在行业的行业信息，对重大变化项目要及时进行调查和核实，进行授信业务的风险分析，并将核实、分析的情况反映在《湛江商业银行长沙分行贷后客户月度回访报告》中。

具体授信业务到期前一个月，须对还款资金的计划和来源进行分析。

（四）经营单位须在每季度前两个月（1、2、4、5、7、8、10、11月）30日前在信贷系统中完成本月的《客户月度回访报告》并提交系统，详细记录每次检查对象、检查方式、检查地点、检查获得的信息、授信风险等情况。

分行风险管理部在次月10个工作日内在信贷系统中审查完辖内经营单位提交的月度回访报告，并签署审查意见；

回访报告质量不合格的，要签署相关意见，在系统中退回经营单位；

对未按时提交的，进行定期通报，督促其补交和整改。

第十条季度全面贷后检查

（一）检查频率

经营单位每个季度至少要对存量授信客户进行一次全面的贷后场场检查，现场检查须由双人完成，对借款人、担保人或抵（质）押物进行详细的现场检查和分析。

贸易融资业务的贷后检查频率参照贸易融资相关贷后管理制度执行。

1、检查企业基本情况

检查借款人、担保人主要股东、领导层变化情况，企业的主要经营策略、市场是否发生重大变化，借款人及其主要关联企业内外部之间是否涉及重大法律纠纷，主要管理层个人是否涉及重大法律纠纷。

企业主要领导对与银行合作的态度是否发生变化，偿还债务的意愿和担保人担保意愿是否发生变化等。

公司是否存在固定资产出售、新投资大型项目、其他突发事件等。

分析股东、领导层、经营策略和市场等变化对授信风险的影响。

2、检查企业生产经营情况

了解企业主营业务发展方向和趋势，检查企业产品的生产技术、生产能力及原材料、产成品市场是否发生变化。

企业生产经营是否合法、有无经济纠纷。

分析与供应商合作情况以及销售模式和销售情况等。

3、检查借款人、担保人财务状况及信用状况

核实企业提供财务资料的真实性，分析企业资产、负债总量及结构的变化情况，产值、销售、利润的变化情况，现金流量的变化情况，在金融机构融资总量（包括信用证、银行承兑汇票）的变化情况以及履约情况，对外担保及其他或有负债情况，通过贷款卡查询检查企业在他行的信用状况以及企业资产对外抵押情况等。

通过对财务状况的比较，分析财务状况发生变动的原因，以及对授信风险的影响。

4、检查担保或抵（质）押状态

检查担保人担保能力、担保意愿的变化情况，担保法律手续情况。

对抵/质押贷款，检查抵（质）押物价值是否发生变化，抵质押品所有权人是否发生变化，抵（质）押物变现能力变化情况以及抵（质）押物价值变化对授信风险的影响等。

5、检查授信资金是否按规定使用，是否达到预期效果等。

6、核实外部媒体对借款人、保证人的有关报道及对授信风险的影响（包括经常通过网络查询该客户是否有负面信息，查询客户所在行业的行业信息）。

7、分析宏观经济政策和行业政策对授信风险的影响。

8、其他。

（三）下列授信业务除上述检查内容外，还须要检查如下内容：

1、银行承兑汇票业务

贸易背景真实性检查：

经营单位应要求企业在一个季度内（从开票之日起计算）提供银承对应的贸易项下的增值税发票，核查增值税发票的购销双方、货品、日期、金额等是否与汇票及购销合同的要素相匹配。

须通过税局网站查询、电话查询、核查原件等方式检查增值税发票的真实性，防止企业提供虚假增值税发票。

增值税发票复印件须随按户整理，列入贷后管理档案归档保管。

2、项目贷款或房地产开发贷款

2.1项目资本金或自有资金是否及时、足额到位，项目的后续资金是否落实；

2.2项目进展是否顺利、建设进度是否符合计划（包括现场查看与监理公司核对）、项目建设过程中总投资是否突破，突破的原因及金额；

2.3资金使用与项目建设是否符合，对签订了监管协议的项目检查资金使用是否按协议规定执行；

2.4项目授信的前提条件是否得到落实；

2.5项目采用的工艺、技术、设备是否发生不利于项目进展的变化，

项目的市场和效益预测是否发生重大变化；

2.6房地产开发贷款销售是否顺利，在我行办理按揭贷款情况；

2.7项目还款计划和还款资金来源是否得到落实，是否约定专门的还款准备金账户，该账户的资金流入或账户资金平均存量是否达到审批要求等。

3、贸易融资业务

贸易融资业务的贷后检查应根据贸易融资产品的特点，参照我行贸易融资业务的相关管理办法对赎货期、仓储监管、贸易背景的真实性等情况进行检查。

4、其他授信业务产品

对于本文中未能列明的对公授信业务产品，应根据产品的业务特点，并参照产品的相关管理办法开展贷后检查工作。

（四）信贷系统操作要求

经营单位根据对客户贷后检查搜集的资料和信息，在信贷系统录入最近一期财务报表并在“贷后管理”模块完成贷后检查报告，对公授信业务原则上均选择《湛江商业银行贷后检查报告》模板，部分中小企业特色贷款产品可根据我行中小企业贷款的有关管理办法选择其他模板。

经营单位须要在季度末月（3、6、9、12月）30日前完成提交系统。

分行风险管理部门须在次月10个工作日内在信贷系统中审查完辖内经营单位提交的季度贷后检查报告，并签署审查意见；

检查报告质量不合格的，签署相关意见后，在系统中退回经营单位；

第十一条经营单位在季度末须通过信贷系统打印《贷款用途检查报告》、《贷后客户月度回访报告》、《季度贷后检查报告》，并按照贷后档案管理要求进行装订，提交分行风险管理部门审核后归档。

第十二条经营单位对企业进行现场检查须填写《客户现场回访表》（附件8），并由企业访谈人进行签名确认，现场回访表须按贷后档案管理要求由分行风险管理部审核后归档。

第十三条分行风险管理部门参与对辖内重点授信客户的季度全面贷后检查，原则上每年不少于一次。

本实施细则所指的重点授信客户包括问题授信的客户、授信额度较大的客户、发生风险预警信号的客户或分行认定的其他重点客户。

第四章问题授信的贷后检查

第十四条问题授信是指逾期、欠息超过90天或出现其他重大风险

预警信号以及风险分类结果在次级（含次级）以下的授信。

第十五条问题授信的检查重点在于了解授信客户的还款意愿、还款来源情况、经营情况是否好转、拥有的有价值资产情况等方面，对业务的风险状况进行估计调整，提出控制和降低风险的具体措施等。

第十六条对问题授信的处理要求

（一）问题授信产生后，经营单位必须填写《湛江市商业银行不良资产发生报告单》（附件9），就客户在我行的结算往来情况、授信情况、问题授信产生的原因、企业现状（包括实物资产、存款账户、经营状况等）、最终风险状况、已采取措施及效果等情况作出说明，经经营单位负责人签字后报分行风险管理部门。

（二）逾期授信全部清偿之前，经营单位每三个月向借款人和担保人发送一次《逾期催收通知书》（附件4）（或律师函），防止诉讼时效过期。

（三）当风险管理部门监测到业务主办单位出现符合不良资产规定移交条件之不良资产时，向业务主办单位发出不良资产移交通知书，通知业务主办单位和不良资产清收单位办理不良资产移交、接收手续。

（四）不良资产管理参照我行不良资产管理的有关办法执行。

第十七条分行风险管理部门参与对问题授信客户的全面贷后检

查。

第五章低风险授信业务的贷后检查

第十八条低风险授信业务包括全额保证金、全额存单质押、银行承兑汇票贴现、全额国债质押等授信业务。

第十九条根据低风险业务的特点，其贷后检查以非现场检查为主，重点关注授信用途的真实性，贸易背景的真实性，授信手续的合法合规性，有效防范操作风险和政策风险。

第二十条授信用途的检查参照贷款用途检查和季度全面贷后检查对授信资金使用情况的检查内容进行。

第二十一条低风险授信业务每季度完成一次信贷资产风险分类。

第六章信贷资产风险分类管理

第二十二条各有关人员应根据检查结果，严格按照《湛江市商业

银行资产质量五级分类管理办法》和有关管理规程，进行信贷资产风险分类工作。

第七章收息收贷管理

第二十三条收息收贷管理包括：

到期授信管理、分期还款管理、

收息管理、欠息处理、逾期或垫款处理等内容。

第二十四条到期授信管理

（一）经营单位要建立业务台帐对辖内授信业务进行管理，每月15日前需统计下个月到期授信情况，跟踪管理即将到期授信业务。

（二）经营单位应根据日常贷后管理情况判断客户能否按期还款。

（三）对能正常按期还款客户，经营单位应跟踪了解还款资金落实情况；

授信到期前两周，经营单位应通过电话、约见等方式通知客户筹备资金按时履约。

（四）对存在一定还贷风险的客户，经营单位须根据实际风险状况，按风险预警管理流程进行处理，制定风险处置方案；

经营单位应及时向借款人送达书面《授信业务到期通知书》（附件1），核对授信金额，督促授信客户落实还贷资金，通知书的回执须存档管理。

（五）分行风险管理部门按月对辖内到期授信业务进行跟踪管理，跟踪管理的记录在分行风险管理部门存档。

第二十三条分期还款管理

（一）经营单位要建立专门的分期还款业务台帐对有分期还款计划的贷款业务进行管理。

（二）对能正常按期还款客户，经营单位应跟踪了解还款资金落实情况；

分期还款期到期前两周，经营单位应通过电话、约见等方式通知客户筹备资金按时履约。

（三）对存在一定还贷风险的客户，经营单位须根据实际风险状况，按风险预警管理流程进行处理，制定风险处置方案；

经营单位应及时向借款人送达书面《分期还款业务催收通知书》（附件3），并取得相应回执。

（四）分行风险管理部门应建立业务台帐，对辖内有分期还款计划的贷款业务进行跟踪管理。

第二十四条收息管理

经营单位须在每月（季）结息日前7天进行还息资金落实情况检查，查询客户结算资金账户上存款余额，及时提醒授信客户准备好还息资金。

对贷款风险分类为关注（含）以下且付息帐户存款不足以支付利息的客户，经营单位须在结息日前7天向客户发出书面《贷款付息通知书》（附件2），督促企业还息（确定可落实付息资金的可不发）。

第二十五条欠息处理

（一）经营单位须于欠息当日告知贷款客户欠息情况，对5个工作日内仍未偿还欠息的客户，经营单位应填发《贷款付息通知书》进行催收，并跟踪通知书回执归档管理。

（二）分行风险管理部门要在信贷系统中定期查看欠息记录，督促经营单位及时催收欠息。

（三）如欠息客户已存入应付利息，经营单位应通知会计柜员及时扣收利息。

（四）对于欠息5个工作日以上的客户，经营单位须按风险预警的管理流程进行处理；

对于欠息90天以上的客户，经营单位应视其为问题授信进行管理，并可视情况向客户发送《提前到期通知书》（附件4），通知客户贷款提前到期。

第二十六条逾期或垫款处理

（一）经营单位应自逾期或垫款之日起，5个工作日内向借款及担保人分别发送《逾期催收通知书》（附件5），取得相应回执归档保管。

（二）经营单位须严格按照风险预警管理办法将逾期或垫款业务情况上报，制定风险处置方案。

（三）经营单位要按问题授信对逾期或垫款业务进行管理，并可视情况向客户发送《提前到期通知书》，通知客户其他未到期授信业务提前到期。

（四）分行风险管理部门要督促经营单位按期发送《逾期催收通知书》，并跟踪检查催收回执归档情况。

第七章信贷资产风险预警管理

第二十七条根据预警信号的紧急程度和对我行信贷资产安全可能造成的影响程度,预警信号分为特殊预警信号和一般预警信号。

第二十八条在检查中或通过其他任何信息渠道发现附件12所列的预警信号的，客户经理应填写《预警信号报告及处理表》（见附件13），及时上报风险管理部。

对于需紧急处理的预警信号，经营单位须立即向主管行领导汇报，同时报告风险管理部，迅速采取紧急措施保全信贷资产。

第二十九条风险管理部对于从各种渠道发现的预警信号要进行评估统计和汇总，并视预警信号的严重程度直接参与或督促经办单位采取措施，包括冻结借款人尚未使用的授信额度或调整、冻结收回授信额度，要求借款人增加担保，下调风险分类级别，对所有授信法律手续进行复查，看是否存在法律瑕疵；

风险预警信号具有普遍意义的，指导经营单位进行信贷投向的调整。

第三十条在贷后检查中如发现借款企业出现下列预警信号之一的，经分行风险管理部认定后，要将该企业列为“不良信用客户名单”：

（一）向银行提供虚假财务报表或情况；

（二）未经银行同意，擅自处理抵（质）押物；

（三）有意拖欠到期贷款或贷款利息；

（四）通过各种形式逃废银行债务。

对列入“不良信用客户名单”的企业，须向总行风险管理部报告，对其贷款从严掌握，视情况给予贷款加息或罚息。

第三十一条经营单位应当按照我行信贷政策的要求实行信贷退出。

对列入“不良信用客户名单”和高风险行业、区域的客户，要制定信贷退出计划，采取提前收回贷款、到期减少续贷、停止贷款或诉讼的措施，清收贷款本息。

第八章贷后档案管理

第三十二条授信后档案管理实行“分类管理、分级建档、专人负责、动态更新”的原则。

第三十三条经营单位应按《贷后检查工作档案目录》（附件6）要求的顺序装订成册，一户一卷，并于季度末次月（1、4、7、10月）20日前上交分行风险管理部门贷后管理岗审阅后，移交至分行信贷档案管理岗。

贷后管理档案包括：

（一）借款人未到期业务清单、未到期业务授信批文（含综合授信批文）、贷款用途检查报告、月度贷后回访报告、季度贷后检查报告（含借款人异常财务指标分析表、保证人异常财务指标分析表）、信贷资产分类认定表、信贷资产分类认定附表。

（二）贷款用途检查凭证：

解付/止付通知书、受托/自主支付凭证、监管账户资金流水、自主支付用途证明资料等。

（三）企业近期财务报表、贷款卡查询资料。

（四）授信后客户回访表、企业工商查询资料、抵质押物查询资料、

贸易融资业务现场及非现场贷后检查资料（查库确认书、未来货权业务发货确认书等）。

（五）贸易背景真实证明材料：

贸易项下增值税发票、货运凭证、入库清单等。

（六）企业银行对账单、提取抵质押物的有关凭证、还本/付息通知书回执、提前到期通知书回执、逾期催收通知书回执等。

（七）其他需移交档案室保管的资料。

第九章贷后管理工作检查

第三十四条分行对经营单位检查

（一）分行对经营单位的检查重点

对经营单位的检查重点是贷后管理制度的执行情况、贷后管理工作水平和贷后管理工作效果等。

对检查发现的突出问题，书面下达整改通知书，限期整改。

主要内容有：

1、经营单位执行贷后检查制度和效果情况，包括是否按规定进行贷后检查，贷后检查是否连续，贷后检查的各种报告是否真实、客观等，贷后检查是否真实反映了授信风险等，贷后检查报告是否按时提交。

2、信贷资产风险分类情况检查：

风险分类是否及时，风险分类数据是否有效、分类是否准确等。

3、检查授信条件落实情况：

检查授信条件是否真正落实，授信提出的后续管理是否到位，授信资金使用是否符合授信要求等。

4、风险预警情况，对风险授信是否及时进行预警，对预警客户是否采取了及时的防范措施等。

5、贷后档案管理情况，是否按时移交贷后管理档案，贷后档案是否完整。

6、其他。

（二）分行对经营单位的检查方式

分行对经营单位的检查包括非现场检查和现场检查：

1、非现场检查的重点：

检查经营单位系统中贷后检查报告提交的及时性和完整性、五级分类的及时准确性、贷后档案移交的及时性和完整性、风险预警的及时性等。

2、现场检查的重点包括经营单位抵质押物台账管理情况、档案管理情况、内控管理情况、贷后管理工作的有关工作底稿及其他授信制度执行的情况。

分行可要求经营单位配合对重点客户进行现场检查和回访。

3、分行现场检查中发现问题应向经营单位发送《现场检查意见书》，由被检查单位进行确认。

分行应定期对检查中发现的问题进行通报并要求经营单位及时整改，对发现的重大问题应及时进行通报。

4、原则上分行对辖内各经营单位的现场检查每年不少于两次。

第一十章专项检查

第三十五条根据监管要求或外部环境变化等实际情况，分行可对本行某一行业、某项产品、经营单位贷后管理情况等开展专项检查。

专项检查之后，应撰写检查报告，向有关领导汇报检查情况、向被检查机构反馈检查结果。

经营单位应全力配合分行完成专项检查。

第一十一章贷后管理工作的考核与奖惩

第三十六条分行风险管理部负责对经营单位贷后管理工作的考核，对考核不合格的单位，分行有权要求其对存量业务进行整改和限制新增业务，考核按照《湛江市商业银行长沙分行贷后管理工作考核办法》执行。

第三十七条分行风险管理部负责对分行贷后管理岗位和授信单位贷后管理责任人的考核。

第三十八条对授信产生风险的责任追究按照《信贷风险资产问责管理暂行办法》等相关制度执行。

第一十二章附则

第三十九条本实施细则由分行风险管理部负责解释和修订。

第四十条本实施细则自发布之日起执行。

附件

1、授信业务到期通知书

2、贷款付息通知书

3、分期还款业务催收通知书

4、提前到期通知书

5、逾期催收通知书

6、季度贷后检查工作档案目录

7、授信客户贷后检查档案交接清单

8、湛江市商业银行授信后客户回访表

9、湛江市商业银行不良资产发生报告单

10、授信责任移交确认书

11、湛江市商业银行现场检查意见书

附件1：

授信业务到期通知书

（适用于多种对公、对个人的信贷融资业务，在出现主债务到期的情况时使用）

编号：

（主债务人）（必须准确完整填写其名称）：

根据贵方与我行于年月日签署的编号为

《》（主合同），该合同项下计有币种，本金（大写），利息（大写）将于年月日到期。

请贵公司及时准备资金以备支付。

湛江市商业银行股份有限公司（盖章）

签发日期：

年月日

注：

本通知书一式二份，一份送被通知人，一份由我行留存。

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回执

湛江市商业银行股份有限公司:

我方已于年月日收悉贵行发送的编号为的《贷款到期通知书》。

特此复函。

被通知人：

（公司盖章/个人签字）

签收人：

（签字）

年月日

本回执由被通知人填好反馈后，由我行存档。

附件2：

贷款付息通知书

（适用于多种对公、对个人的信贷融资业务，在出现结息日到期情况时使用）

《》（主合同），该合同项下计有币种，本金（大写）。

按合同规定，贵公司应于年月日支付我行贷款利息元。

湛江市商业银行股份有限公司（盖