肖试论中小企业融资现状与环境优化Word下载.docx

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二、充分发挥银行在中小企业融资策略与环境改善中的积极作用………3

（一）利率定价机制…………………………………………3

（二）独立核算机制…………………………………………4

（三）贷款审批机制…………………………………………5

（四）激励约束机制…………………………………………5

（五）人员培训机制…………………………………………6

（六）信息通报机制…………………………………………6

三、积极营造中小企业融资的良好环境……………………………6

（一）银行应积极主动作为，大力支持中小企业发展……6

（二）努力提高中小企业整体素质，增强其内在融资能力6

（三）政府部门要加大扶持力度，将各项扶持措施落实到7

（四）建立配套完整的中小企业信用服务体系……………7

（五）改变银行自身定位以及信贷管理体制………………7

（六）开发中小企业资本市场………………………………8

四、优化中小企业融资策略与融资环境…………………………8

（一）加快银行信贷管理制度创新…………………………8

（二）建立完善外部监督约束机制，规范企业经营行为………8

（三）用创新的理念贯彻中央精神改善银企合作氛围…………8

参考文献…………………………………………………………9

摘要：

在纷繁的经济实体中，偏弱势的中小企业是市场经济的重要组成部分，也是推动我国经济发展的主要动力之一，但其融资问题仍然很突出，融资现状堪忧，经济贡献加大与政策扶植不足之间的反差亦越来越大。

近年来，我国中小企业发展迅速，成为出尽国民经济增长、扩大就业、活跃市场的重要力量。

但由于底子薄、规模小、科技含量相对较低、资信状况整体堪忧等因素的影响，企业在我国金融市场融资难的问题已成为我国市场经济的一大顽症。

要使中小企业在未来激烈的国内外市场竞争中获得长足发展，必须跨越融资环境障碍。

而解决中小企业融资难问题的关键所在是如何正确发挥政府监管职能、优化中小企业融资环境，建立和完善有利于中小企业合理融资的监管体制。

本文针对我国中小企业的融资现状，站在银行视角从融资策略和融资环境的优化探索路径和方法，并试图从拓宽融资渠道，优化政府扶持，改善融资环境，加快金融体制改革等方面提出切实可行的建议。

关键词：

中小企业；

融资现状；

融资策略；

融资环境；

六项机制

一、我国中小企业融资环境现状

改革开放以来，我国的中小企业发展很快，在国民经济中发挥着越来越重要的作用，为我国的经济增长作出了极大的贡献。

然而，中小企业所获得的融资水平却与其在我国社会经济发展中的地位和作用极不相称。

近年来，我国金融部门采取了很多措施，改善服务方式，增加新的贷款品种，但是，由于受信贷管理体制、信用环境等多方面因素影响，中小企业融资仍存在一定难度，主要体现在以下三个方面：

（一）中小企业贷户自身素质不高

一些中小企业管理水平和经营者素质较低，诚信意识淡薄，漠视信贷责任。

当经营出现困难时，部分贷户不是在改变产品结构、加强经营管理、开辟市场上下功夫，而是试图拖欠贷款本息，这不仅给金融机构信贷资金安全造成很大的威胁，而且极大地降低了企业的信誉度，加剧了中小企业贷款难度。

（二）银行信贷管理机制不畅

目前部分银行的信贷机制使得发放中小企业贷款的风险与收益不对称。

中小企业贷款以短期流动资金贷款为主，具有时间紧、次数多、额度小、风险高的特点，贷款的周转期难以准确测算，逾期的可能性相对较高。

商业银行面对这样一个经济成份多元化、遍布城乡、涉及各行各业、情况复杂且缺乏研究的中小企业市场，难以对其生产经营情况进行评估和把握。

（三）金融支持体系不健全

政府职能部门的服务意识差，缺少对中小企业的政策指导，各部门间没有建立有效的工作协调机制。

目前，我国面向中小企业的社会化服务体系也还处于起步阶段，特别是缺乏行之有效的针对中小企业的社会化信用评价体系。

乱收费、乱罚款、乱摊派以及变相收费现象在个别地区、个别部门依然存在。

如为中小企业提供的抵押物进行评估、确认、登记时，中间手续麻烦，环节较多，时间较长，难以适应中小企业需求的季节性和及时性特点。

当然，针对我国中小企业融资难的问题，国家采取了一系列扶持政策，如鼓励和支持国有大型银行增加对中小企业的贷款，建立信用担保体系和风险投资系统等。

但从整体上说，这些政策见效不大，根本无法从实质上满足中小企业对金融服务（特别是贷款）的需求。

实际上，影响中小企业快速发展的融资“短板”效应主要要表现在其融资能力和融资方式两个纬度，而融资方式主要涉及融资渠道和融资体制等问题。

中小企业融资能力的行程需要具备诸多的条件和因素，主要由企业的资产规模、信用程度、企业未来成长的期望等因素正相关，与企业风险负相关。

在融资方式方面，中小企业融资方式归结起来主要有两种：

直接融资和间接融资，而我国目前的的中小企业大多采用间接融资方式。

该种融资方式所涉及的各个市场主体和政府机构的有机结合便构成了当前的融资渠道，畅通的融资渠道是中小企业顺利融资的有力保证。

因此，在讨论中小企业的融资方式时，有必要认真考虑融资的监管环境体制。

二、充分发挥银行在中小企业融资策略与环境改善中的积极作用

概括起来银行为中小企业建立和完善融资的“六项机制”，即应在中小企业的利率风险定价机制，独立核算机制，高效的审批机制，激励约束机制，专业化的人员培训机制以及违约信息通报机制等六个方面进行有益的探索与创新。

（一）利率定价机制

为实现中小企业贷款业务商业性的可持续发展，在利率风险定价上应坚持收益覆盖成本和风险的原则，重点抓好了三种类型的中小企业贷款产品定价工作：

一是市场性定价，根据市场竞争的要求，在法规和政策允许的范围内，根据风险水平、筹资成本、管理成本、授信目标收益、资本回报要求以及当地市场利率水平等因素，自主灵活定价；

二是竞争性定价，通过有竞争性的贷款价格优势培植或引进他行的优质客户；

三是优惠性定价，对低风险业务、银行评出的优质及以上客户群体以及各级政府明确支持的项目或企业等实行优惠性利率。

（二）独立核算机制

为将支持中小企业的政策落到实处，使政策扶持对象具体化、特定化，银行应建立中小企业金融服务的专门机构，组建由专职客户经理组成的中小企业融资专业队伍。

中小企业融资专班的主要职责一是拓宽中小企业特别是优质中小企业融资渠道，适当降低中小企业贷款准入“门槛”，多法并举解决中小企业融资难问题；

二是全力支持中小企业发展壮大，使之成为推动经济体制转型、吸纳农村富裕劳动力、增加税收的重要力量；

三进一步拓宽信贷业务领域，使中小企业贷款业务成为信用社新的利润增长点；

四是优化信用社信贷结构，为中小企业提供多元化金融服务，有效降低信用社信贷集中比例，适当分散贷款风险，提高风险管理能力。

（三）贷款审批机制

中小企业资金需求具有时间急、期限短、额度小的特点，对优质的中小客户，应积极研究科学高效、决策灵敏的贷款支持运作方式，减少贷款审批环节，简化贷款办理手续，缩短贷款审批时间，提高贷款营销工作效率。

对中小企业贷款流程，应作出明确的时限要求。

对政府及其有关部门评选出的优秀企业以及政府推荐重点支持企业，应对其授信申请给予优先受理、优先审议、优先安排资金等融资便利，为优秀中小企业融资提供快速通道。

（四）激励约束机制

1、加强对二级机构的考核。

为了给中小企业发展工作提供组织保障，银行应积极推行目标责任管理。

将规划逐年分解，具体落实到辖区内各二级机构，并与各二级机构签订目标责任状，纳入各级领导班子的业绩和政绩考核指标，引导分支机构在积极拓展中小企业信贷市场的同时，提高中小企业金融业务的收益水平。

2、加大对信贷人员的考核。

为调动信贷人员拓展中小企业信贷市场的积极性，银行在薪酬分配上应依照“按劳分配、多劳多得、重在业绩、奖罚分明”的考核办法，鼓励信贷人员在提高贷款质量的前提下，积极发展中小企业客户，对于营销业绩突出、信贷管理到位的客户经理给予重奖，反之给予重罚，实现权利和义务、责任和利益的对等，充分调动客户经理的积极性、主动性和创造性，提升服务能力，激发经营活力。

3、实行授信尽职免责制度。

为帮助基层信贷人员克服畏贷情绪，根据银监会《商业银行中小企业授信工作尽职指引（试行）》，将中小企业信贷人员的收入与业务量、贷款风险、贷款收益等指标挂钩，实施中小企业授信尽职免责制度。

只要信贷人员认真按既定程序做到了尽职调查与审查，就会公正地考评信贷人员的工作绩效，客观对待信贷风险与损失，从而形成有利于改进中小企业信贷服务、权责利相一致的良性激励机制。

（五）人员培训机制

银行应高度重视信贷从业人员的管理及培训，一是认真实行辖内客户经理资格认定和持证上岗制度，使其更新理念，掌握中小企业授信业务特点和风险控制方法，提高营销和收集、整理、分析财务和非财务信息的能力，熟悉尽职要求，逐步形成良好的中小企业授信文化；

二是牢固树立持续性培训意识，提高信贷从业人员素质，规范信贷操作行为。

（六）信息通报机制

银行应注意收集和掌握各自业务区域内的恶意违约客户相关信息，一是在中小企业授后管理中实行动态监测，及时发现授信客户的潜在风险并进行风险预警提示；

二是中小企业形成事实违约后，及时将中小企业违约信息及其关联企业信息录入信贷风险管理系统和人总行企业信用信息数据库，向系统内和系统外的同业进行通报；

三是通过银行业协会向银行业金融机构通报，对恶意逃废银行债务的中小企业予以联合制裁和媒体公开披露，以防范信用风险，改善信用环境。

三、积极营造中小企业融资的良好环境

大力开展中小企业贷款业务，改善金融服务，促进中小企业发展，是金融部门的责任和任务，同时也需要中小企业自身的努力以及社会的关注和政府的支持。

（一）银行应积极主动作为，大力支持中小企业发展

一是完善有序沟通渠道。

认真贯彻落实省、市政府和银监局下达的关于做好中小企业融资工作的精神，积极与银监局政策法规处、人行营管部货币信贷管理处、市金融办等部门沟通联系，掌握推进中小企业融资工作的新政策和新动向，了解贷款实施办法，贷款申请、审核、发放以及财政贴息、手续费补助申办等程序，做好各项政策指导性工作。

二是不断创新信贷品种。

创新信贷品种和方式是作好中小企业贷款推动工作的重要方法，针对中小企业不同的特点和资金需求，一企一策，为中小企业量身定制适宜的信贷产品和服务，当好中小企业的“孵化器”。

三是搭建社企交流平台。

积极参加省市政府、银监部门、人民银行牵头举办的中小企业融资洽谈活动，掌握信息，拓宽渠道。

（二）努力提高中小企业整体素质，增强其内在融资能力

中小企业要获得资金支持就要不断提高信用水平和整体素质，创造良好的融资条件，第一，继续推进中小企业产权制度的改革，实现向现代企业制度的根本转变；

第二，强化经营者素质，提高经营管理水平；

第三，中小企业要赢得银行的信任和支持，就必须健全各项规章制度，强化财务管理，保证会计信息的真实性和合法性；

第四，遵循诚信原则，构筑良好的银企关系。

中小企业必须严格遵循诚实信用原则，切实履行借款合同，保持良好的信用，建立良好的银企关系，为企业融资创造条件。

（三）政府部门要加大扶持力度，将各项扶持措施落实到位

政府部门要落实相关政策措施，通过各种途径给中小企业创造公平的竞争环境。

要将中小企业发展纳入全市经济和社会发展规划，将有关鼓励支持中小企业发展的政策措施落到实处。

政府在维护社会信用环境，建立良好金融生态方面应发挥主导作用，应规范税费和行政收费标准，杜绝乱摊派、乱收费行为，减轻企业负担。

尤其要降低贷款担保抵押、抵贷资产处置的收费标准。

（四）建立配套完整的中小企业信用服务体系

要借鉴发达地区的成功经验，大力推进社会信用体系建设。

支持通过市场手段建立和发展信用调查、信用评估等信用管理服务业，重点是要在辖区建立多层次、多渠道的中小企业信用担保体系。

担保基金筹集应多元化，确定合理的担保放大倍数，扩大担保企业覆盖面。

同时，要充分发挥省联社信贷风险管理系统和企业（个人）信用信息数据库的功能，并以此为基础整合各部门信用信息资源，强化信用管理和风险控制，为金融机构向中小企业融资和中小企业的信用评级提供可靠的依据。

同时还要建立完善的信用评价体制，提升中介机构的专业化服务水平。

（五）改变银行自身定位以及信贷管理体制

银行不能坐等这些外部条件都成熟完善后，再开展对中小企业的融资服务，应勇于探索，敢于创新。

在贷款方式、风险控制、风险定价、还款方式、业绩考核以及问责制度等方面，都应该根据中小企业贷款业务特点对传统的信贷管理要求进行突破。

如在担保方式上，银行应在法律法规允许的范围内，探索在动产和权利上设置抵押或质押，采取灵活担保方式，增加担保物品种。

同时，银行应重新构建激励约束机制，特别是对信贷人员的正向激励，要制定专门的业绩考核和奖惩机制，鼓励其充分发挥贷前调查和贷后监督过程中的主观能动性，在有效控制风险的前提下积极开展中小企业贷款业务。

（六）开发中小企业资本市场。

发展市场经济应保证商业银行经营的独立性，应避免采用行政化的手段，更多地应通过制定鼓励政策和市场经济杠杆调节引导银行的信贷行为。

国家还应建立多层次的资本市场体系，拓宽中小企业的融资渠道，如继续培育和发展中小企业金融服务体系，大力发展村镇银行、小额贷款公司、贷款公司和农村资金互助社等新型金融机构。

四、优化中小企业融资策略与融资环境

（一）加快银行信贷管理制度创新

在对中小企业的贷款融资上，各商业银行不能“因噎废食”，必须要从贷款“零”风险管理理念中走出来，从注重抵押向注重企业实际经营状况转变，通过更多地关注企业现金流、纳税情况、库存商品、用电量、产品订单等实际情况。

解决中小企业贷款难的问题。

某银行在这一方面作了一定的探索尝试，采取建立信用联盟体、多户联保等方式，解决企业抵押物不足、担保费用高等问题，同时酌情适当降低利率，为企业留有更大的赢利空间。

（二）建立完善外部监督约束机制，规范企业经营行为

首先应该健全社会信用体系，建立全社会共享的信用档案。

其次，还应健全信用保险、信用担保机制，为企业顺利融资牵线搭桥。

另外，还应通过健全和完善企业财务管理，规范经营行为，建立企业资信公开化等制度，逐步完善社会监督机制，促使企业守法经营，减少贷款风险。

（三）用创新的理念贯彻中央精神改善银企合作氛围

十七届三中全会提出了建设现代农村金融制度，要求“县域内银行金融机构新吸收的存款，主要用于当地发放贷款”。

党的中央经济工作会议提出了“有效缓解中小企业融资难问题”，“增强金融对经济的服务功能”。

对此银行业必须认真积极贯彻落实，把创新作为激活工作的动力，把政府希望的规模、银行关注的安全风险、企业必要的需求有机结合起来改进信贷环境，形成银企合作互动的密切关系，实现银企最终的双赢。

优化中小企业融资策略与融资环境，需要各级党委、政府，中小企业，金融机构和社会中介组织方方面面的共同努力。

各级各有关部门要加强对中小企业的组织引导，通过牵线搭桥、协调引导、精心组织银企供需见面会等，不断扩大中小企业项目融资、社团贷款和农业龙头企业小额贷款，为中小企业融资创造更加有利的条件。

中小企业要进一步改善经营管理，改进生产技术，注重品牌创建，通过提高市场竞争力和可持续发展能力，不断增强对信贷资金的吸引力。

同时，要坚持诚实守信，提升自身融资授信的信用等级、信用程度，依靠良好的业绩、诚实的信用，赢得银行和财政资金的信任和支持。

各类社会中介组织要提升服务，切实帮助中小企业解决发展中遇到的困难和问题，更好地促进中小企业发展。

参考文献

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《关于中小企业融资方式创新的探讨》[J].现代商业2011年24期

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《当前形势下我国中小企业融资的路径选择》，中央财经大学学报2011年05期

[3]钮明：

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[6]张星文：

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