届高考政治一轮复习导学案12+第6课+投资理财的选择docWord格式文档下载.docx

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3

7．债券

北京·

33

8．商业保险

山东·

17

融资

核心考点1　商业银行　（高考指数：

★★）

一、储蓄存款

1．含义：

是指居民个人将属于其所有的人民币或者外币存入储蓄机构，储蓄机构开具凭证，个人依据凭证可以支取存款的本金和利息，储蓄机构依照规定支付存款本金和利息的活动。

2．储蓄机构：

我国的储蓄机构主要是各商业银行。

3．种类及其特点：

目前，我国的储蓄存款主要有活期储蓄和定期储蓄两大类。

活期储蓄流动性强、灵活方便，但收益低。

定期储蓄流动性较差，收益高于活期储蓄，风险较低。

4．风险：

存在通货膨胀情况下存款贬值及定期存款提前支取而损失利息的风险。

二、利息、利率和本金

1．利息：

存款利息是银行因为使用储户存款而支付的报酬，是存款本金的增值部分。

2．影响利息的三个因素：

本金、存期和利息率水平。

3．利息的计算公式：

存款利息＝本金×

利息率×

存款期限。

4．利率：

是利息率的简称，是一定期限内利息与本金的比率。

三、中国的商业银行体系

我国的商业银行以国家控股银行为主体，是我国金融体系中最重要的组成部分。

四、商业银行的业务

1．主要业务：

存款业务、贷款业务、结算业务。

2．其他业务：

商业银行还提供债券买卖及兑付、代理买卖外汇、代理保险、提供保管箱等服务。

一、利率变动对经济的影响

利率是国家宏观调控的经济杠杆，是调节货币供给量的重要手段。

利率变动对经济的影响主要表现在以下几个方面：

1．存款利率变动的影响。

利率上调会吸引居民储蓄，使流通中的货币量减少，从而使生活消费支出相对下降；

利率下调会使存款储蓄减少，使流通中的货币量增加，从而使生活消费支出相对增加，同时还会改变居民的投资方向，如转向股票和债券等。

可见，存款利率的调整主要是通过调节存款量来控制流通中的货币量和消费需求量。

2．贷款利率变动的影响。

利率上调会加大借款成本，抑制借款者的积极性，从而抑制银行贷款规模，减少流通中的货币量，并使投资需求相对下降；

利率下调会减少借款成本，刺激借款，使银行贷款规模扩大，使流通中的货币量增加，并使投资需求增长。

可见，贷款利率的调整主要是通过调节贷款量来控制流通中的货币量和社会的投资需求量。

3．利率杠杆的运用。

当总需求大于总供给，或出现通货膨胀时会提高利率，以减少流通中的货币量，抑制总需求的增长或物价上涨；

当总需求小于总供给或物价指数过低时，则会降低利率以增加流通中的货币量，刺激总需求的增长。

可见，利率杠杆的运用，是根据社会总供给与总需求的状况或物价指数，进行逆向调整的。

4．利率升降与投资收益。

一般来说，储蓄存款利率上升则收益增加；

利率下降则收益下降。

但储蓄存款实际收益和物价涨幅有关，只有利率水平高于物价涨幅时，实际收益才会存在。

二、商业银行的主要业务及其作用

1．主要业务

存款业务

贷款业务

结算业务

区别

基础业务，没有存款就没有商业银行

商业银行利润的主要来源

商业银行为货币收支提供服务，收取一定的服务费用

联系

都是银行的主要业务，存款是贷款的来源，贷款收取的利息是存款利息的来源

特别提醒

一般来说，银行必须盈利：

银行利润＝贷款利息－存款利息－银行费用。

因此，银行贷款利息始终高于存款利息，而储户的存款利息最终只能来源于银行的贷款利息。

2．商业银行的作用

（1）为我国经济建设筹集和分配资金，是社会再生产顺利进行的纽带。

（2）能够掌握和反映社会经济活动的信息，为企业和政府作出正确的经济决策提供必要的依据。

（3）通过银行，可以对国民经济各部门和企业的生产经营活动进行监督和管理，以优化产业结构，提高国民经济效益。

易混提醒

（1）居民储蓄存款并非越多越好。

适量的储蓄有利于增强消费的计划性，培养文明健康的生活方式，也有利于积累资金支援国家建设。

但是居民储蓄过量会导致消费市场萎缩，造成消费品的积压，对企业生产的扩大和资本积累的实现造成不良影响，最终也会影响居民生活水平的改善和提高。

（2）银行存款利率提高，储户的实际收益不一定提高。

因为储户的实际收益取决于存款利率与物价涨幅的对比。

如果存款利率提高的幅度低于同期物价上涨的幅度，储户的实际收益不仅不会随着存款利率的提高而提高，反而还会降低，甚至出现负值。

（3）储蓄存款也有风险。

虽然储蓄存款信用高，比较安全，但也存在通货膨胀情况下存款贬值及定期存款提前支取损失利息的风险。

题组一　储蓄存款及其利息

　（2014·

高考新课标全国卷Ⅰ，12）按现行规定，金融机构人民币存款利率（年利率）一年期为3%，两年期为3.75%。

老陈有10000元闲置资金，准备存两年，那么，这笔钱以一年期连续存（第一期利息计入第二期本金）两年的利息比存一个两年期的利息（　　）

A．少141元　　　　　　　B．多141元

C．少150元D．多150元

[解析]　本题考查存款利息的计算。

老陈把10000元以一年期连续存（第一期利息计入第二期本金）两年获得的利息为：

10000×

3%×

1＋（10000＋10000×

3%）×

1＝609元；

老陈把10000元存一个两年期获得的利息为：

3.75%×

2＝750元。

第一种存款方式与第二种存款方式获得的利息比较：

609－750＝－141元。

故选A项。

[答案]　A

　1.银行一年定期存款利率是3.5%。

银行有自动转存业务，存款到期不取，会自动将利息并入本金再转存一定年份。

叶先生将10000元现金存入银行，他选择“定存一年自动转存一年”方式所取得的利息是（　　）

A．700元　　　　　　　　B．712.25元

C．350元D．356.13元

解析：

选B。

本题考查对银行利息的计算。

利息＝本金×

存款期限，第一年利息＝10000×

3.5%×

1＝350元。

第二年转存后，利息为10350×

1＝362.25元。

两年取得的利息是350＋362.25＝712.25元。

题组二　商业银行及其业务

高考海南卷，6）信用卡是商业银行向客户发行的一种信用凭证。

近年来，银行利用新技术，不断发展信用卡服务。

某银行将信用卡业务放入“手机银行”，通过手机上的银行客户端向客户提供各项银行业务和个性化的定制信息服务（如金融产品推荐）。

这一举措有利于（　　）

①降低银行的经营成本　②扩展银行的业务范围

③降低银行的经营风险　④提高银行的服务品质

A．①③B．①④

C．②③D．②④

[解析]　本题考查商业银行的业务。

材料中某银行将信用卡业务放入“手机银行”，降低了经营成本；

通过手机上的银行客户端向客户提供定制信息服务，满足了客户需要，提高了服务品质，①④符合题意。

材料中银行业务并没有扩展，银行的经营风险也没有降低，②③与材料不符。

[答案]　B

　2.下图是商业银行作为信用中介进行存贷款业务活动的流程。

选择适当的选项完成该图。

（　　）

A．①存款　②贷款　③还款　④还贷

B．①存款　②贷款　③还贷　④还款

C．①贷款　②存款　③还款　④还贷

D．①贷款　②存款　③还贷　④还款

解答本题关键是要读懂所给的示意图。

存款人向银行肯定是存款，银行给贷款人是贷款，贷款人向银行还贷，银行向存款人还款，故选B项。

核心考点2　投资与融资　（高考指数：

★★★★）

一、投资收益与投资风险

1．一般说来，风险与收益成正比，高风险高收益，低风险低收益。

2．不同的投资方式，风险不同，收益也不同。

二、股票

股票是股份有限公司在筹集资本时向出资人出具的股份凭证。

股票代表其持有者（即股东）对股份公司的所有权。

2．特点：

股东在向股份有限公司参股投资取得股票后，不能要求公司返还其出资。

3．收益：

股票投资的收入包括两部分，一部分是股息或红利收入，另一部分收入来源于股票价格上升带来的差价。

三、债券

债券是一种债务证书，即筹资者给投资者的债务凭证，承诺在一定时期支付约定的利息，并到期偿还本金。

2．分类：

根据发行者不同，债券主要分为国债、企业债券和金融债券。

四、商业保险

指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄期限时，承担给付保险金责任的行为。

2．功能及特征：

具有保险的保障功能和“我为人人、人人为我”的互助特征。

3．类型：

保险分为人身保险和财产保险两大类。

4．订立商业保险合同的原则：

公平互利、协商一致、自愿订立。

五、融资

融资就是筹集资金的行为。

融资的方式主要是贷款、发行股票和债券。

搞好融资，对提高资金利用效率，促进企业改革与发展，具有重要的意义。

一、四种投资方式的收益与风险状况比较

收益

风险

储蓄存款

利息

①如果存在通货膨胀情况，则存款会发生贬值；

②如果储户提前支取定期存款，会使利息遭到损失；

③在市场经济条件下，商业银行同样存在破产的可能

债券

①如果存在通货膨胀情况，则本金会发生贬值；

②金融机构和企业存在破产的可能

股票

①股息或红利收入；

②股票价格上升带来的差价

①如果公司亏损、破产或倒闭，股东不但不能获得收入，反而要亏本，这是购买股票的一种风险；

②股票价格受公司经营状况、供求关系、银行利率、大众心理等多种因素的影响，其波动具有很大的不确定性，这种不确定性越大，投资风险就越大

商业保险

保险金

如果没有出现合同约定的可能出现的事故或者其他情况，保险人则得不到保险金

四种投资方式特点比较

特点

流动性

低

较高

高

收益性

具体分析

安全性

二、三种债券的比较

种类

发行主体

风险状况

收益情况

流通性能

国债

中央政府

风险最小

利率高于银行储蓄利率，低于金融债券利率

流通性强

金融债券

金融机构

安全系数比国债低，但比企业债券高

利率高于国债和银行存款，通常低于一般的企业债券

企业债券

公司（企业）

风险较高

收益率较高

流通性差

三、社会保险和商业保险的比较

社会保险

不

同

点

性质

解决多数社会成员共同需要的最迫切的保险项目

建立在商业原则的基础上，是参与保险者个人意志的体现

给付标准

只保障其基本生活水平，标准较低

保障项目广泛，给付标准较高

费用

大多是个人、企业和政府共同负担或由政府承担

完全由个人负担

保险依据

国家和有关部门统一规定

被保险人的需要

保险范围

社会成员最迫切的保险项目

保险项目广泛，保障范围大小和给付标准与缴纳的保险费成正比

相同点

都是规避风险、防范后患、保障生活、安定社会的有效方法，都是保险的一部分

题组一　投资收益与风险

高考福建卷，31）从收益最大化的角度，你会选择下表中哪种理财产品（　　）

理财产品

基金

保险

投资（万元）

4

年预期收益（万元）

0.3

0.35

0.2

0.25

A.股票　　　　　　　B．债券

C．基金D．保险

[解析]　本题考查投资理财的知识。

从表格中数据可知，投资股票4万元，年预期收益为0.3万元，回报率为7.5%，投资债券6万元，年预期收益为0.35万元，回报率为5.833%，投资基金2万元，年预期收益为0.2万元，回报率为10%，投资保险8万元，年预期收益为0.25万元，回报率为3.125%。

由此可见，投资基金收益最大，故选C项。

[答案]　C

　1.投资在配置资产组合时需要对风险与收益进行权衡取舍。

从下图中可以看出（　　）

注：

曲线上圆点为投资者投资总额中购买股票所占百分比

A．不投资股票，风险和收益均为零

B．投资股票越少，风险越小，收益越大

C．投资股票越多，风险和收益就越大

D．恰当的资产组合，风险最小，收益最大

选C。

股票是一种高风险与高收益同在的投资方式。

由图知风险与收益成正比，风险越大，收益越大。

故投资股票越多，风险和收益就越大。

本题选C项。

A、B、D三项不符合题意。

题组二　股票与债券

高考四川卷，3）2014年4月11日，上海证券交易所发布公告，终止中国长江航运集团南京油运有限公司股票（*ST长油）交易资格。

这意味着已连续四年亏损的*ST长油终于退出股票市场，持有该股票的股民也因此不同程度地受到损失。

*ST长油退市事件的警示是（　　）

①上市公司应努力改善治理结构，着力提高资本使用效益　②上市公司应不断调整资本结构，尽力降低股市融资水平　③投资者应保持理性，越是经营不善的公司投资风险越大　④投资者应承受风险，风险越大的公司其投资收益率越高

A．①③　　　　　　　　B．①④

[解析]　本题考查企业经营和股票。

上市公司由于经营不善，亏损退市，这启示上市公司应完善企业经营管理，提高资本使用效益，故①正确。

公司上市的主要目的就是融资，故排除②。

股票收益受企业经营效益的影响，所以③正确。

风险大的公司其投资收益率不一定高，④错误。

　2.（2014·

高考北京卷，33）债券利率受到风险的影响，当风险下降时，债券利率降低。

小华准备购买某企业新发行的债券，通过查询该企业近几期债券的利率，绘制了下图。

相对于稳定的国债利率，该企业债券利率从第2期到第3期下降的原因可能是（　　）

A．国际原油价格上涨，企业运输成本上升

B．新产品受市场欢迎，企业经济效益提高

C．面临高额关税，企业国际市场份额下滑

D．海外投资失误，企业债务负担大幅增加

本题考查债券的相关知识。

根据“风险下降时，债券利率降低”这一规律，第2期到第3期利率下降，意味着其风险降低。

A、C、D三项都是风险加大的信号，此时债券利率上升。

B项是风险降低的信号，此时债券利率下降。

1．投资理财的必要性及其意义

回答此类题目，可从企业、个人、国家三个角度来分析。

具体包括：

（1）企业的设立、经营和发展需要资金，需,要多种筹资融资方式。

投资理财有利于拓宽企业融资渠道，促进企业生产的发展。

（2）个人投资者需要多样的投资理财品种和渠道。

投资理财可获取一定收益，有利于财富的保值增值。

（3）国家发展金融市场，有利于搞活资金融通，提高资金使用效率，促进国民经济和社会的发展。

2．居民投资理财应注意哪些问题（遵循哪些原则）

回答此类题目，可从投资理财的风险与收益、家庭经济实力、个人利益与国家利益关系等角度分析。

（1）正确处理好收益与风险的关系。

既要注意投资的收益率，也要注意投资的风险性，应根据自己对风险的承受能力选择适当的投资方式。

（2）要注意投资方式多元化，即“不要把鸡蛋放在一个篮子内”。

这样有利于分散风险，给自己带来较好的收益。

（3）投资要根据自身的经济实力，量力而行。

若经济实力薄弱，可以投资风险较小、收益较低的储蓄或购买政府债券；

若经济实力允许，可选择风险大、收益高的投资方式，如购买企业债券、股票等。

（4）投资理财既要考虑个人利益，也要考虑国家利益，做到利国利民，同时不违反国家法律政策。

央行启动非对称降息

[背景材料]（链接生活实例！

）

中国人民银行决定，自2014年11月22日起下调金融机构人民币贷款和存款基准利率。

金融机构一年期贷款基准利率下调0.4个百分点至5.6%；

一年期存款基准利率下调0.25个百分点至2.75%，同时结合推进利率市场化改革，将金融机构存款利率浮动区间的上限由存款基准利率的1.1倍调整为1.2倍；

其他各档次贷款和存款基准利率相应调整，并对基准利率期限档次作适当简并。

这是继2012年7月后，两年多来央行首次降息。

此次利率调整的重点是要发挥基准利率的引导作用，有针对性地引导市场利率和社会融资成本下行，促进实际利率逐步回归合理水平，缓解企业融资成本高这一突出问题，为经济持续健康发展提供中性适度的货币金融环境。

附：

金融机构人民币存贷款基准利率调整表

单位：

%

调整后利率

一、城乡居民和单位存款

（一）活期存款

（二）整存整取定期存款

三个月

2.35

半年

2.55

一年

2.75

二年

3.35

三年

4.00

二、各项贷款

一年以内（含一年）

5.60

一至五年（含五年）

6.00

五年以上

6.15

三、个人住房公积金贷款

五年以下（含五年）

3.75

4.25

[命题视角]（打开思维之窗！

命题角度1：

结合材料，说明此次央行非对称降息对促进经济发展的意义。

提示：

（1）存款基准利率的下调，会使居民存款储蓄收益有所降低，有利于引导居民扩大消费或增加其他方面的投资，从而提振内需，拉动经济增长。

（2）贷款基准利率下调，会使企业的融资成本降低，有利于减轻企业特别是小微企业的利息负担，促进投资需求增长，保持经济持续健康发展。

（3）利率是国家利用经济手段进行宏观调控的重要杠杆。

此次央行非对称降息，有利于进一步推进利率市场化改革，优化金融资源的配置，提高资源配置效率。

命题角度2：

此次央行非对称降息，对商业银行利润将产生怎样的影响？

商业银行利润来自于存贷款利息之间的差额。

此次央行非对称降息，一方面由于存款基准利率的小幅下调与利率浮动区间的扩大相结合，商业银行支付储户的存款利息基本未变；

另一方面，由于贷款基准利率下调幅度较大，商业银行获得的贷款利息减少。

因此，会导致商业银行存贷利差下降，商业银行利润降低。

[创新体验]（提升做题能力！

1．中国人民银行决定，自2014年11月22日起下调金融机构人民币存贷款基准利率。

金融机构一年期贷款基准利率下调0.4个百分点；

一年期存款基准利率下调0.25个百分点，同时将金融机构存款利率浮动区间的上限由存款基准利率的1.1倍调整为1.2倍。

此次非对称降息可能产生的影响有（　　）

①抑制通货膨胀预期，稳定物价

②降低企业融资成本，促进经济增长

③会对股市整体产生利空影响

④有利于维护存款人合理的实际收益

A．①②　　　　　　　　B．③④

C．①④D．②④

选D。

下调贷款利率，有利于降低企业融资成本，促进经济增长，②正确；

存款利率小幅下调与利率浮动区间扩大相结合，有利于维护存款人合理的实际收益，④正确；

降息针对的是经济发展滞缓的情况，不是要抑制通货膨胀，①与题意不符；

利率与股票价格成反比，利率下调对股市是重大利好，不是利空，③错误。

2．在物价涨幅持续走低，经济增长下行压力增大的背景下，央行下调存贷款利率，其发挥作用的机制是（　　）

A．存贷款利率下调→人民币贬值→商品出口量增加→稳定经济增长

B．存贷款利率下调→银行信贷规模扩大→财政支出增加→稳定经济增长

C．存贷款利率下调→货币供应量增加→投资和消费增加→稳定经济增长

D．存贷款利率下调→货币供应量减少→物价下降→稳定经济增长

下调存贷款基准利率，会使流通中的货币量增加，从而增加投资和消费，促进经济稳定增长，故选C项。

存贷款基准利率与人民币币值、财政支出没有必然联系，A、B两项不符合题意；

D项“货币供应量减少”说法错误。

3．此次央行采取“非对称”降息，将收窄商业银行的存贷款利差，给商业银行造成一定的盈利压力。

这说明（　　）

A．贷款业务是我国商业银行的基础业务

B．吸收存款是商业银行利润的主要来源

C．商业银行的利润受存贷款利息的影响

D．商业银行是以盈利为目的的金融机构

存款业务是商业银行的基础业务，A项说法错误；

贷款业务是商业银行利润的主要来源，B项错误；

商业银行利润来自于存贷款利息之间的差额，受存贷款利息的影响，C项正确；

D项是商业银行的性质，不符合题意。

一、选择题

1．目前，我国已成为全球储蓄金额和储蓄率最高的国家。

专家认为，过高的储蓄率不一定是好事。

这是因为，过多的储蓄（　　）

①弱化了消费对经济增长的拉动作用　②会使流通领域中的货币量增加　③不利于股票、债券等资本市场的发展　④不利于企业获得充足的信贷资金

A．①③　　　　　　　　　B．①④

C．②③D．②④

选A。

如果储蓄存款过多，流通中的货币量会减少，不利于居民消费和资本市场的发展，故①③正确，②错误；

充盈的存款有利于企业获得充足的信贷资金，④错误。

2．银行短期的理财产品一般是按日利率计息，按1年＝365天计算。

阅读下表，回答问题。

我国一款银行理财产品的主要信息

风险等级

币种

产品期限

预期年收益率

起始认购金额

低风险产品

人民币

73天

6.00%

5万

李某认购了该理财产品10万元，不考虑风险等其他因素，该产品到期后，李某的收益是（　　）

A．600元　　　　　　　　B．1200元

C．2190元D．4380元

计算本题要分为三步：

第一步先算出每天的预期收益率即6%/365；

然后算出到期收益率：

6%/365×

73＝6%/5；

第三步用本金乘以到期收益率即：

100000×

6%/5＝1200元。

3．余额宝、微信理财通等互联网金融产品出现后，由于其具有投资门槛低、便利化和收益较高等特点，商业银行的许多存款被悄然“搬家”。

这说明互联网金融的发展（　　）

①加剧了金融行业的竞争　②降低了投资者的投资风险

③拓宽了居民投资理财的渠道　④瓦解了我国商业银行体系

A．①②B．③④

C．②④D．①③

余额宝、微信理财通等互联网金融产品，具有投资门槛低、便利化和收益较高等特点，给传统金融行业带来一定的冲击，加剧了金融行业的竞争，①正确；

这些产品属于投资理财产品，既可以带来收益，同时也有一定的风险，③正确，②错误；

互联网金融的发展不会瓦解我国商业银行体系，④说法错误。

4．“绝对高回报”“百分之百的高收益”在不少投资类广告资料上经常可见，这说明（　　）

A．该投资对象是非常值得购买的

B．投资收益的高低与投资的安全性无关

C．该广告具有欺骗性，因为投资收益越高风险也越高

D．该广告具有欺骗性，因为投资收益越高灵活性也越高

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