完善吉林省新型农村金融机构几点建议精选Word格式文档下载.docx
《完善吉林省新型农村金融机构几点建议精选Word格式文档下载.docx》由会员分享，可在线阅读，更多相关《完善吉林省新型农村金融机构几点建议精选Word格式文档下载.docx（12页珍藏版）》请在冰点文库上搜索。
市场基本处于垄断经营状态.
2006年12月20日,《中国银行业监督管理委员会
关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好
支持社会主义新农村建设的若干意见》开启了新一轮
农村金融改革的大门,它与银监会随后陆续印发的村
镇银行,信用合作组织以及专营贷款业务的全资子公
司的管理办法等文件勾勒出新型农村合作金融机构的
团宣全壁窒生篁塑
几点建议
雏形.
（二）新型农村金融机构的含义和特点.
1,新型农村金融机构的含义.所谓新型农村金融
机构指境内外银行资本,产业资本和民间资本在农村
地区投资,收购,新设的各类银行业金融机构.这些银
行业金融机构有以下几类:
一是各类资本在农村地区
新设的,主要为当地农户提供金融服务的村镇银行.二
是农村地区的农民和农村小企业按照自愿原则,发起
设立为人股社员服务,实行社员民主管理的社区性信
用合作组织.三是境内商业银行和农村合作银行在农
村地区设立专营贷款业务的全资子公司.四是各类资
本参股,收购,重组现有农村地区银行业金融机构,或
将管理相对规范,业务量较大的信用代办站改造为银
行业金融机构.五是商业银行和农村合作银行在农村
地区设立的分支机构,现有的农村合作金融机构在本
机构所在地辖内的乡（镇）和行政村增设的分支机构.
2,新型农村金融机构的特点.一是新设银行业法
人机构总部原则上设在农村地区,也可以设在大中城
市,但其具备贷款服务功能的营业网点只能设在县
（市）或县（市）以下的乡（镇）和行政村.对在农村地区
设立机构的申请,监管机构可在同等条件下优先审批.
二是调低注册资本,取消营运资金限制.银监会根据农
村地区金融服务规模及业务复杂程度,合理确定新设
银行业金融机构注册资本.如在县（市）设立的村镇银
行,其注册资本不得低于人民币300万元;
在乡（镇）设
立的村镇银行,其注册资本不得低于人民币100万元;
在乡（镇）新设立的信用合作组织,其注册资本不得低
于人民币30万元;
在行政村新设立的信用合作组织,
其注册资本不得低于人民币1O万元.另外,银监会取
消了境内银行业金融机构对在县（市）,乡（镇）,行政村
设立分支机构拨付营运资金的限额及相关比例的限
制.三是调整投资人资格,放宽境内投资人持股比例.
银监会适当调整境内企业法人向农村地区银行业法人
机构投资人股的条件.境内企业法人应具备良好诚信
记录,上一年度盈利,年终分配后净资产达到全部资产
的10%以上（合并会计报表口径）,资金来源合法等条
件.四是放宽业务准人条件与范围.在成本可算,风险
可控的前提下,银监会积极支持农村地区银行业金融
机构开办各类银行业务,提供标准化的银行产品与服
务.鼓励并扶持农村地区银行业金融机构开办符合当
地客户合理需求的金融创新产品和服务.农村地区银
行业法人机构的具体业务准入实行区别对待,因地制
宜,由当地监管机构根据其非现场监管及现场检查结
果予以审批.五是实行简洁,灵活的公司治理.农村地
区新设的各类银行业金融机构,银监会针对其机构规
模小,业务简单的特点,要求按照因地制宜,运行科学,
治理有效的原则,建立并完善公司治理,在强化决策过
程的控制与管理,缩短决策链条,提高决策经营效率的
同时,要加强对高级管理层履职行为的约束,防止权力
的失控.如新设立或重组的村镇银行,可只设董事会,
并由董事会行使对高级管理层的监督职能.董事会可
不设或少设专门委员会,并可视需要设立相应的专门
管理小组或岗位,规模微小的村镇银行,其董事长可兼
任行长.另外,信用合作组织可不设理事会,由其社员
大会直接选举产生经营管理层,但应设立由利益相关
者组成的监事会;
专营贷款业务的全资子公司,其经营
管理层可由投资人直接委派,并实施监督.
（三）设立新型农村金融机构的意义.
作为农村金融体系出现的新的载体,农村金融供
给建立的新渠道,农村金融机构注入的新活力,新型农
村金融机构的设立,不仅丰富了我国农村金融机构类
型,一定程度上缓解了"
城市有资金余力,农村有资金
需求,金融缺少运作渠道"
的矛盾,而且进一步提高了
农村金融市场的竞争程度和运行效率.新型农村金融
机构的诞生,对激活农村金融市场,完善农村金融体系
和改进农村金融服务产生了积极影响.
吉林省各界对调整放宽农村地区银行业金融机构
准人政策试点广泛关注,反响强烈,普遍认为这项惠农
政策将对全省农村金融发展起到巨大的推动作用,得
到了各级党政和社会各界的一致好评.
二,吉林省新型农村金融机构经营中存在的问题
新型农村金融机构的发展在吉林省农村金融服务
体系探索出了"
新导向,新机制,新标准"
加快完善了
农村金融服务体系,更大范围满足了农村多样化的金
融服务需求,更好地支持了社会主义新农村建设.但从
吉林省新型农村金融机构试点情况看还存在如下问
题:
（一）村镇银行社会认知度差.
作为新生的金融机构,对于老百姓来讲是陌生的,
他们不了解村镇银行的性质,同时对村镇银行还有着
种种质疑.因此,村镇银行还需要一两年的时间培育自
己的信誉度,逐步地吸收更多的社会存款.加之县域经
济基础相对薄弱,目前和今后一段时间内,业务上呈现
贷款业务增长较快,存款业务缓慢的特点.以辽源东丰
诚信村镇银行股份有限公司为例,到2007年9月末,
贷款余额1410万元,存款余额365万元,存贷比例高
达386.3%,高出规定比例311.3个百分点.由于村镇银
行发起金融机构是异地且距离较远,所以如何解决机
构管理问题,也是新型金融机构能否健康发展的关键.
（二）盈利能力面临考验.
经营机构的小型化,分散化,在应对储户提现和其
他日常运营问题上,所需的高流动性资产（如现金）与
总资产的比例相对较高,形成活期存款,各种汇兑头寸
较少,资金成本相对较高.以东丰诚信村镇银行为例,
该行存款成本预计为2.36%,贷款利率为8.37%,利差
为6.01%,预计年人均费用为3.5万元;
预计股东按5%
分红需要100万元;
加之营业税,城建税,教育费附加
税和其他支出,需贷款规模在5000万元以上,才能达
到保本点.
（三）农村客户群资金需求不足制约贷款增长.
是农户种植业资金需求已基本得到满足,发展
潜力不大.由于近几年国家采取的不断加大对"
三农"
投入的惠农政策,粮食价格的不断提高,农村信用社
"
贷款的大量投入使农户的种植业资金需求基本
得到满足,发展空间有限.二是农村产业化龙头企业和
规模养殖户的资金需求量大,发展空问巨大,但相伴风
险较大.农村产业化龙头企业和规模养殖户受市场供
求关系的影响,价格波动较大,按要求能够抵押的资产
较少,并且一旦出现风险,执行难度较大.三是村镇银
行信贷人员严重不足,贷款发放受限.
（四）支付结算等问题需加以明确.
宣全塾窒竺兰塑田
由于新型农村金融机构规模较小,数量较多,如何
将其纳入支付结算体系,结算渠道是直接纳入当地人
民银行还是通过其他金融机构代理,需要进一步探讨
并加以明确规定.而且,按照目前的发行库管理制度规
定,多数村镇银行明显不符合要求,需要对村镇银行能
否直接在当地人民银行发行库存取款做出明确规定.
同时,需要解决村镇银行金融稳定的问题.由于央行履
行着金融稳定职能,承担着"
最后贷款人"
的角色,在我
国存款保险制度尚未建立的情况下,对于这些新型农
村银行业金融机构一旦出现支付危机,基层央行何时
介入,以何种方式介入以化解金融危机,需要进一步明
确.
（五）可能动摇服务"
的办行宗旨.
如新型农村金融机构单纯作为自负盈亏的企业运
作,投资人必然追求利润最大化.而农业作为高风险低
效益行业,受自然风险和市场风险影响巨大,影响新型
农村金融机构盈利能力.新型农村金融机构必将以防
风险和盈利为取舍,不断择优选择支持对象,这样极易
动摇服务"
支持新农村建设的市场定位,甚至违
背服务"
和支持新农村建设的办行宗旨.
（六）难以达到适度竞争的效果.
新型农村金融机构进军农村金融市场,把握不好
容易导致两种极端结果,难以达到适度竞争的目的.一
是可能引发恶性竞争.新型农村金融机构贷款决策灵
活和贷款低利率是参与农村金融市场竞争和吸引客户
的两大"
利器"
为争夺客户和占领更多金融市场,其他
金融机构也将以攀低心理纷纷效仿,变相或不变相地
以低利率等手段降低金融门槛,从而引发无序竞争.二
是新型农村金融机构参与竞争乏力.农行,农信社多年
从事农村信贷业务,在农村有深厚的群众基础,工作人
员知农情,晓民意,占尽天时,地利,人和优势.而新型
农村金融机构新人驻农村金融市场,做农村工作缺乏
经验,加之经营规模小,基层无营业网点,工作成本高,
与现有农村金融机构竞争缺乏力度.
（七）安防能力难适应复杂环境.
相对农行,农信社等农村金融机构而言,新型农村
金融机构内控和安防力度相对薄弱,应对农村市场错
综复杂的社会治安形势能力不够.一是现金头寸管理
难.管理当局未明确新型农村金融机构的库存现金是
否参照现有农村金融机构存放于人民银行,还是就近
田宣全壁窒兰里竺篁!
塑
存入当地金融机构,还是存人控股银行,现金管理困
难.同时,设立于乡村的新型农村金融机构,距中心城
镇较远,调拨押运现金潜伏巨大风险.二是营业场所安
防设施落后难适应复杂环境.据了解,已成立的新型农
村金融机构办公地点多为临时租借房屋,安防设施差,
潜伏着较大的安全隐患.
（八）监管难度较大.
监管新型农村金融机构将面临的主要难点:
一是
新型农村金融机构设于农村地区,监管半径大,成本
高,再加上人员少,经费不足,导致监管难度进一步加
大.二是经营管理模式多样增加监管难度.因各新型农
村金融机构经营规模及业务复杂程度不同,经营管理
模式各异,监管者不能实施统一监管,而要根据各新型
农村金融机构经营特点制定不同的监管措施,实行一
行一策监管,有效监管面临巨大挑战.
三,完善吉林省新型农村金融机构的建议
为建立符合吉林省省情的为农村服务和自我发展
的农村金融发展模式,完善发展吉林省新型农村金融
机构,提出如下建议:
（一）注重社会效应的增长.
新型农村金融机构受经营规模小,运营成本高的
影响,赢利能力面临严峻考验.吉林省5家新型农村金
融机构2007年9月末亏损18.7万元.所以新型农村金
融机构正确处理实现社会效应与自身经济效益之间的
平衡显得尤为迫切.
（二）完善法人治理结构.
1,新型农村金融机构要充分结合机制灵活的特
点,积极探索适合自身发展的贷款营销方式及手段.在
信贷市场拓展上,主动加强与政府部门的沟通与合作,
做好自我宣传,加大市场渗透力度;
在信贷营销上,结
合实际科学合理确定贷款利率,期限和额度,通过建立
信用等级和发放信用证培育信誉户,并以点带面逐步
建立信誉户,信誉村,信誉镇的客户网络,建立灵活有
效,适合农村经济特点的贷款营销模式.如辽源东丰诚
信村镇银行采取辐射式巡回服务和流动银行业务模
式,即以村为单位建立金融服务中心,购置一辆运钞
车,巡回辐射9个乡镇66个行政村,为农户现场办理
存款,贷款业务,宣传讲解金融知识;
成立农户贷款小
组,每个小组由5—1O户农民组成,小组成员享受贷款
优先,利率优惠等政策,同时承担连带担保责任.目前,
东丰诚信村镇银行在东丰县11个乡镇,61个村,建立
金融服务站,成立农户贷款小组221个,已逐步形成了
有自己特点的市场营销网络体系,为今后的发展打下
了坚实的基础.
2,根据当地经济发展情况,一是细分市场定位.村
镇银行要科学分析当地经济发展情况,再结合自身实
际细分市场,大力挖掘和培育新的客户,为其做深,做
细,做好金融服务,培养和打造一批忠诚村镇银行,愿
与村镇银行打交道的优质客户群.二是防范农业信贷
风险确保市场定位不改变.村镇银行坚持市场化原则
和商业化运作模式,积极运作"
银行+保险公司"
模式,
即由村镇银行放款,农户承贷,保险公司担保的贷款品
种,或者运作"
企业+农户+银行"
模式,即由企业和种
养大户签订协议,农户给企业签订单,企业给农户贷款
做担保的贷款品种,形成三方盈利的关系,既有效防控
农业信贷风险,又巩固村镇银行支持"
和新农村
建设的市场定位.
（三）树立以人为本的发展理念.
像吉林省这样一个农业大省,农业投入产出比低,
农民抗风险能力弱,居住较为分散且缺乏组织性,在农
村开展金融活动的成本比较高,风险比较大,如果仅仅
期望以高利率来覆盖风险,必然加重农业,农民的负
担,形成农民利益的剥夺.因此将分散的农民组织起
来,使其实现互助合作,自主管理,民主监督,不但能大
大降低金融组织的运行成本,而且能有效防范信贷风
险.以四平梨树县闫家村百信农村资金互助社为例,截
止2007年7月末,入股社员由32户发展到93户,股
金总额为12.66万元,增长24.36%,累计为75户社员
发放贷款28.63万元,有效地支持了农民生产和生活
资金需求.从风险控制的角度看,有以下几个方面的积
极意义:
1,降低信贷管理成本,互助社主任,会计,出纳三
人组成信贷管理层,都是人社农民选举产生,以义务服
务为主.
2,集中还款集中放款,最大限度降低了资金沉淀
成本.虽然互助社设在村民家中,基本上没有什么安全
设施,但由于即收即放,基本上无库存现金,减少了现
金保管,运送中的不安全因素.
3,放不放款由大家讨论决定,解决了管理者与借
贷者之间的信息不对称问题.
4,由于农民自身是受益主体,借贷者在这种组织
形式下,主观上没有不还款的动机,如果借款不还必将
承受集体催款的压力.
（四）制订科学合理的信贷管理模式.
农业生产是多元化的生产,农民收入水平低且零
星分散,决定了农村金融机构的信贷政策应以小额,短
期还款为主.所以制定科学的信贷模式,有效防范信贷
风险尤为重要.
a,督促新型农村金融机构建立大额贷款备案制
度,对发放的大额贷款在征求理事会,监事会意见的基
础上,逐笔向当地监管部门进行备案;
严禁向关系人,
股东关联人发放大额贷款,贷款发放应以多户联保的
方式进行;
在贷款的发放上,应体现社员民主管理的原
则,建立社员放贷公示制度.
2,严格贷款的发放和管理流程,准确识别,监测,
控制风险的发生.
3,全面了解掌握社员的信用状况,建立信用档案.
4,强化贷后管理,加强贷后跟踪监测,检查.
（五）强化内部管理降低经营成本和风险.
新型农村金融机构应该按照"
股东参与,简化形
式,运行科学,治理有效"
的原则,建立健全法人治理结
构,科学地确定经营目标,经营策略,按审慎的经营原
则,建立激励有效,约束严格,权责明晰,奖惩分明的内
部管理制度,打造有章可循,有章必循,违章必究的内
控环境,形成依法经营,合规管理的良好氛围,有效防
控经营风险和降低经营管理成本.
（六）营造健康发展的外部环境.
完备,科学的配套政策措施,是新型农村金融机构
全面协调发展的外在动力,也是新型农村金融机构可
持续发展的重要条件.因此,各有关方面应齐心协力,
相互配合,积极营造有利于新型农村金融机构健康发
展的外部环境.一是适度放宽市场管制.监管是保证金
融业安全,健康,持续发展的必然要求,而科学的监管
必须适应新形势的需要,妥善处理好金融创新与风险
防范的关系.二是切实加大扶持力度.需要借鉴国际上
成功有效的经验和做法,针对农村金融出台相应的政
策扶持措施,并将其制度化,长期化.三是高度重视基
础建设,提升新型农村金融机构的运行效率.拓宽和延
伸支付结算网络在农村的辐射范围,提高资金流转效
率
（责任编辑:
田丽）
重全壁壅兰呈竺篁!
塑团
升级会员 