如何做好小微企业信贷风控Word文件下载.docx

如何做好小微企业信贷风控Word文件下载.docx

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上游企业占款、下游企业拖欠货款，也往往造成小微企业无法经营，资金链断裂。

小微企业公司治理不规范，几乎没有完整的企业规划，企业主的个人意愿随时能改变企业的经营方向，跨业经营涉足不熟悉的行业很可能踩中地雷，产生意外的经营风险。

其他的如官司、股东矛盾等诸多原因，都会造成小微企业贷款成为不良。

2.小微企业自身抗行业风险能力较低，对小微企业贷款行业风险也把控不足。

相对大中型企业而言，小微企业在资金、人才、技术等方面都处于竞争劣势，公司治理不完善、缺乏核心竞争能力。

当行业发生风险时，最先影响的就是小微企业。

同时，有些金融机构对小微企业贷款行业风险把控和认识也不足，对行业风险及核心企业的风险监控不完善，当行业风险来临时，有可能存在批量的小微企业倒闭而形成大量不良贷款。

3.小微企业贷款用途难以把握和监控。

小微企业因为缺乏公司治理，财务管理不规范，大多数小微企业都没有财务报表，相对大中型企业而言信息不对称更为严重。

因此，相对大中型企业而言，小微企业贷款用途更加难以把握和监控。

有些小微企业将贷款投入到贷款用途不符的高风险用途中去，有些甚至套取银行贷款资金投入到房地产、高利贷当中去。

而这些高风险用途贷款往往正是小微贷形成不良的原因。

三、如何进行小微信贷风险控制

信贷风险控制的基本内容包含信用风险、市场风险、操作风险、政策风险；

内部风险和外部风险等。

从流程角度划分，包含贷前准入和调查、贷中审查和审批和贷后检查和逾期催收。

而信贷风险控制大多是因信息不对称而起。

在信贷风险控制的全流程中，贷前环节是收集和整合信息的过程；

贷中环节是审核信息，并在基础上做出恰当决策的过程；

贷后环节是在放款后关注客户动态以及逾期处理的过程。

三个环节中，贷前环节是基础，收集和整合信息越充分，越有利于贷中信息的审核以及做出正确的信贷决策。

（一）如何加强小微信贷贷前风控

1、贷前风控导向。

信贷风险控制要重点把握好客户的还款意愿和还款能力，还款意愿取决于信用记录和违约成本，信用记录包含央行征信记录和民间征信记录，违约成本取决于家庭情况、企业资产、经营时间、社会关系；

还款能力包含第一和第二还款来源：

（1）第一还款来源包含能还钱和按时还钱，能还钱取决于偿债能力、营运能力和盈利能力，按时还钱取决于现金流情况；

（2）第二还款来源包含保证和抵押。

2、贷前操作步骤。

一般而言，小微信贷的贷前风控包含以下三个步骤：

申请准入及预判、上门查看并收集信息和整合信息形成初判。

（1）了解基本情况，如销售规模、资产规模（主要是应收、库存规模）、负债规模等；

（2）对客户的信用报告进行详细分析，查看是否有重大瑕疵，并挖掘风险点，比如有严重逾期，需要考虑是否上门考察；

（3）查询所有第三方信息系统，常见被执行人系统、工商系统以及其他第三方民间征信系统，查看是否有重大瑕疵，比如被列入被执行人名单，需要进一步核实，再安排上门考察。

3、贷前调查内容。

根据小微信贷的风控导向，需要收集的调查内容包括贷款用途、经营历史、家庭情况、经营模式、资产负债情况、损益情况、流水征信情况、担保条件和人品情况。

4、贷前初判要点。

待客户信息收集后，需要对信息进行整合，做出初步判断，为后续审批做好充分准备。

（1）对相关信息进行汇总归纳，筛选是否有致命风险点，如果发现致命风险点，可拒绝客户需求；

（2）排除致命风险点后，对各类信息进行汇总验证或者逻辑对比，验证材料内容是否属实、抵押资产是否与价值吻合；

（3）在前两个过程的基础上，对客户所有信息通过信息比对的方式，按照优势、正常和劣势进行划分，得出最佳的信贷方案。

（二）如何加强小微信贷贷中风控

贷中是指业务申请提交后，开始审批流程，包括审查、审批、批复登记、登记合同、增信措施（抵质押权或担保）的落实、以及放款。

贷中审查主要是审查人员的工作，即主要负责对客户部门移交上来的客户资料和调查报告、调查资料进行审查，并对客户信用等级和授信额度进行核定。

过程中应遵循严格的各级或不同岗位负责制。

对业务中进行审查，揭示风险，提出信贷管理的建议和措施，以保证贷款发放的合法性、合规性、安全性和效益性。

审查主要包括几个方面：

基本要素审查、客户信用状况审查、财务状况审查、生产经营状况审查、信贷政策审查、信贷风险审查、担保审查。

1、基本要素审查

（1）审查借款人及担保人的资料、手续是否齐全。

（2）借款人的主体资格是否合法、合规包括：

法人代表证明资料是否真实；

营业执照和身份证是否真实；

法人营业执照是否按规定办理年检手续；

内容是否发生变更；

是否吊销、注销、声明作废；

法人公章、法定代表人或授权代理人的印章、签字样本是否真实有效；

客户及担保人组织机构和产权关系情况是否明晰；

客户及担保人法定代表、部门负责人信用记录是否良好。

2、客户信用状况

对客户信用状况的审查，主要是根据客户的调查报告和调查表，并借助中国人民银行信贷登记咨询系统进行查询，审查客户的借款、负债、担保情况与贷款卡反映的信贷金额、财务报表是否一致，是否有不良记录等。

3、客户财务状况审查

对客户财务状况的审查要看客户的财务报告是否完整，财务管理是否规范，财务反映是否真实。

通过审查客户的财务报表来对客户的资产负债、收入、成本、利润、现金流等进行分析，以用来判断客户的财务能力，揭示风险。

4、客户生产经营状况审查

对客户的生产经营状况进行审查主要是看客户的经营是否合法、正常、真实，是否有超过营业执照范围内的经营；

发展前景及内部管理是否良好。

5、信贷政策审查

（1）信贷业务是否符合国家行业政策、货币政策、银行信贷政策；

（2）借款人的借款用途是否合法合规，金额、期限、方式、利率是否符合银行信贷政策；

（3）借款人经营范围、方式是否与贷款用途相符，借款用途是否真实；

（4）生产经营项目所需的各项批文是否齐全等。

6、担保审查

审查担保方案是否符合相关法律和制度的规定；

是否切实可行；

是否能防范信贷风险。

提出审查结论和有关限制性条款。

信贷审查人员在审查时应秉持着公正、客观、独立、审慎的原则审查每一笔贷款，提出明确的审查意见，包括贷款业务的种类、币种、金额、期限、利率或费率、还款方式、担保方式和限制性条款等，并在此基础上形成信贷审查报告。

贷中审查在信贷业务的整个流程中具有非常关键的作用，是确定决策行为是否合法合规和信用可偿性的重要因素。

（三）如何加强小微信贷贷后风控

所有信贷业务贷后管理的终极目的都是保证信贷安全性、流动性以及收益性，小微企业信贷也不例外。

只是由于小微企业自身的特征，使得其贷后管理有了区别于其他信贷业务的管理内容。

概而言之，小微贷后管理目的有三：

（1）复核是否存在信贷欺诈；

（2）核查隐性负债程度是否恶劣；

（3）是监控经营状况是否劣化。

这三种情况引致企业信用风险最为严重。

简单概括，贷后管理的主要目的就是及时发现风险源头，采取针对性风控措施。

（1）小微信贷欺诈的前提，就是企业经营上已无价值。

借款人通过虚构经营故事骗取信贷。

手段上离不开虚增资产、虚增利润等套路。

如果贷前基于精准的经营判断进行授信，自然能够识别虚构的欺诈。

假使欺诈在贷前评审过程中得以侥幸的通关，贷后管理的一系列针对性反欺诈措施，也必然使其破绽百出、显现原形。

所以贷后管理的第一要务就是持续甄别企业经营真伪情况，为贷前审批及时补位，通过对经营的动态监控，掌握更全面的企业经营信息，甄别信贷资料的真伪。

（2）隐债问题是小微企业普遍性存在的问题。

是否诱发风险，取决于隐债的类型、规模与性质以及自身经营的承受能力。

长期以来隐债问题一直困扰信贷机构，或因不重视而未发现，或因发现不及时，几乎每一笔风险损失中都会有隐债的魅影。

隐债问题是小微信贷中信息不对称最典型的表现。

如何动态监控经营信息，进而结合经营能力与经营行为反推隐债的存在及其恶劣程度，成为了贷后管理的第二要务。

在某一时期欺骗信贷机构要比在某一时点欺骗信贷机构困难的多，关键在于信贷机构在较长期限内是否保持警钟长鸣。

所以贷后管理中要充分利用“主要账号、银行卡流水分析、大额资金流向分析、期间利润去向分析”等手段对企业存在的隐债情况加以判断识别。

（3）排除恶性欺诈与隐性负债的道德风险，贷后管理更多需要面对的是常规性经营劣化导致的信用风险，即为常态的经营风险。

信贷按照授信标准化程度可以分为关系型信贷与交易型信贷，由于小微企业财务信息的不规范、不健全，使得小微企业信贷多属于关系型信贷，简单讲依赖于借贷双方长期互动形成信用。

从信贷属性上讲，小微信贷的贷后管理就是要基于对企业经营能力的深入了解而形成长期的授信合作基础。

所以小微企业信贷贷前授信要尽量强调对企业经营的深入解读，贷后管理中要持续性动态监控企业经营能力变化。

信贷机构最为被动的局面就是，企业经营劣化引致信用风险而信贷机构却蒙在鼓里。

所以，监控企业的经营劣化程度自然也是贷后管理的应有要义。

当前，小微信贷风控技术正在快速发展，而由于小微信贷风险具有信贷风险的普遍性，所以小微信贷风控管理需要从风控的本源出发，根据自己的信息优势和风控技术寻找或解决小微信贷风控中遇到的问题，实现自身平稳发展。