中国邮政储蓄银行的经营现状分析大学本科毕业论文Word格式.docx

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第3章、中国邮政储蓄银行经营困难的原因分析

3.1商业银行经营管理经验匮乏，产品开发不到位

3.2外部监管难度较大，内部控制不力

3.3资产流动性管理经验不足

3.4从业人员整体素质偏低，金融专业人才匮乏

3.5网点布局及网点建设滞后

第4章、解决中国邮政储蓄银行发展中问题的对策

4.1从我国全面建设小康社会的大背景

4.2按照我国农业发展的客观要求开拓

4.3健全中国邮政储蓄银行的资金自筹机制,实现资金来源的多元化

4.4加快立法,明确政策性银行的定位

4.5建立一支高素质的农业政策性金融队伍

4.6建立长效机制，激发员工活力。

加强员工思想政治工作

4.7加大科技研发资金投入

4.8提高服务意识，实现双赢

4.9加强业务开发力度

第5章、结论

致谢

参考文献

第1章前言

随着我国进入全面建设小康社会,金融体制改革也已步入市场化轨道并正在深化之中。

农业经济逐步由自给自足的小农经济和半自给半商品化的经济形态向国际化商品化的经济形态转变。

在全面繁荣农村经济、加快城镇化进程中,尽早改变我国农业的弱质特性,应对机遇和挑战,需要强有力的金融支持,特别是政策性金融的支持。

作为国内第五大商业银行，邮政储蓄银行将改变以往“只存不贷”的经营模式，成为一家真正的定位“三农”的商业银行。

邮政储蓄银行的成立，无疑将成为农村金融发展的一支生力军，并有效地引导资金回流农村；

邮政储蓄银行将致力于加快推进我国社会主义新农村建设，并有利地支持我国国民经济建设和社会各项事业的发展。

那么,作为我国惟一的农业政策性金融机构-中国邮政储蓄银行的经营状况值得去关注,本文就中国邮政储蓄银行的经营现状、困难原因分析及对策进行探讨。

第2章中国邮政储蓄银行经营现状

2.1庞大的农村金融市场

中国有庞大的九亿农民，然而，我国的农村金融市场却相当不发达。

大多数的商业银行的业务发展也都偏安城市，而这，也凸显我国城乡收入和发展的不协调。

因此，如何帮助农民致富，开发农村金融市场，是放在中国邮政储蓄银行面前的一大挑战，同时又是中国邮政储蓄银行发展的历史机遇。

2.2资产规模较大，资产优良，网点遍布城乡

目前，中国邮政储蓄银行已成为全国网点规模最大、覆盖面最广、服务客户数量最多的商业银行。

截至2014年末，邮储银行拥有营业网点近4万个，打造了包括网上银行、手机银行、电话银行、电视银行、微博银行、微信银行和易信银行在内的电子金融服务网络，服务触角遍及广袤城乡，服务客户超过4.7亿人；

累计发放小微企业贷款超过2.3万亿元，帮助约1200万户小微企业解决了融资难题；

资产总额超过6万亿元，资本回报率、利润增长率、不良贷款率、拨备覆盖率和经济利润率等关键指标达到银行同业优秀或良好水平；

评级机构对邮储银行的主体信用评级和债券信用评级均为“AAA”。

在英国《银行家》杂志“2014年全球银行1000强排名”评选中，邮储银行按总资产位居第28位。

2.3服务“三农”大有作为

前不久召开的中央经济工作会议和农村工作会议再次强调“解决好‘三农’问题是全党工作的重中之重”,提出在加强各项支农惠农政策落实的同时,切实加大对“三农”的投入。

这一国策将给有着遍布全国服务网络的邮政提供更多的发展机遇。

在“十一五”规划重点加强社会主义新农村建设的大背景下，邮政金融将积极完善网络服务功能，按照建设社会主义新农村的总体要求，根植农村，面向“三农”开展业务，逐步改善农村的金融服务环境。

同时将积极创造条件，抓紧开办针对农户的小额信贷、微小企业贷款等业务，探索产业基金投资模式，全方位地向“三农”和国家基础建设项目提供资金支持，更加有力地支持社会主义新农村建设。

2.4对农村客户的信息优势且门槛较低

邮政储蓄银行作为有着20多年经营经验的金融机构，由于在农村有数量众多的网点，因此长期以来对农村金融的基本情况十分的了解，乡镇一级邮政储蓄网点的存在使得邮政储蓄网点能够更加深入社区，能够更低成本、更全面地了解到客户的各方面信息，从而降低业务成本，而这也有利于其开展相关业务。

和其他银行“抓大放小”的思路不同，邮政储蓄银行本着汇通天下，服务城乡的原则，眼睛向下，着力“抓小”，全力发展小额贷款，这便使得邮政储蓄银行的业务更加“亲近民众”。

准确的定位以及得天独厚的优越性，使中国邮政储蓄银行的发展潜力巨大。

尽管中国邮政储蓄银行有上文所述的众多优势和发展潜力，然而，作为一家刚刚成立的商业银行，它的经营管理，尤其从商业银行经营管理的盈利性、流动性、安全性要求来看，仍有许多不足之处。

2.5竞争机制缺乏,“大锅饭”依然存在

一是干部任用机制缺乏一个“活”字。

由于中国邮政储蓄银行本身人员少,选拔任用干部范围小,竞争激励机制尚未建立起来。

这种现状不仅阻碍了年轻优秀干部的涌现和能力的发挥,而且干部队伍结构上的弊端日益明显。

二是业绩考核缺乏一个“实”字。

对职工业绩定性与定量考核缺乏客观和科学评判机制,量化考核内容和指标不健全,即使实行考核,一些制度也往往流于形式,形同虚设,且监测、考核手段陈旧落后,这样便很难对干部、职工的德、能、勤、绩、廉予以公正评价。

三是收入分配缺乏一个“公”字。

干部职工收入分配“大锅饭”,导致“三个一样”,即干与不干一个样、干多干少一个样、干好干坏一个样,挫伤了部分员工的积极性,不同程度地影响了一个单位的全面建设和整体工作。

2.6基层（一线）员工付出与收获不成正比，缺乏积极性

随着各类性质的银行的兴起，对邮政储蓄银行的冲击力不断加大，员工普遍感到工作压力大，任务重。

，大家在讲求奉献的同时，对报酬的关心程度增大。

与一些银行的员工比较，邮政储蓄银行职工同样是辛辛苦苦地工作，同样要担很大风险，但收入及福利待遇远不及他们，员工的工作积极性和责任心受到影响，工作疲于应付，主动性、创造性得不到有效发挥。

第3章、中国邮政储蓄银行经营困难的原因分析

3.1商业银行经营管理经验匮乏，产品开发不到位

一直以来，邮储的资金运用主要依赖转存央行，盈利也仅仅来源于无风险的由央行支付的转存款利息、利差收益。

同时，邮政储蓄业务范围狭窄，品种单一。

目前，邮政储蓄业务以办理活期、定期存款作为主营业务，及少量的代发工资、代理保险等中间业务，远远不能满足客户多样化的现代金融服务需求。

同时，对公业务，中间业务开发力度不够，中国邮政储蓄银行开发出丰富的真正服务于“三农”的金融产品较少，业务扩展难度较大，近年，各地邮政银行机构纷纷启动小额信贷业务但由于此项业务刚刚起步，其市场潜力还需要进一步挖掘,与农村信用社等主要农村小额信贷机构仍存在一定的差距；

受到各种因素的影响，严重阻碍了邮政储蓄银行的快速发展，必须采取有效措施加以解决。

3.2外部监管难度较大，内部控制不力

中国邮政储蓄银行不是政策性银行，也不是准政策性银行，它的定位是商业银行，然而其特殊性就在于它是定位于服务“三农”的商业银行。

邮政储蓄银行的成立处于邮政体制改革的过度时期，邮政储蓄银行的特殊性给银监会的监管标准、理念和手段的制定带来较大的难度。

银行业是高风险行业，风险管理和内部控制是永恒的主题。

必须始终不渝地把防控风险、稳健经营作为可持续发展的根本，立足标本兼治，不断探索完善内部控制和风险防范的长效机制。

为此，要严格规章制度的贯彻落实，不断完善案件防控机制，扎实开展资金安全达标升级、从业人员违规积分、网点人员管理等工作，同时创新风险控制手段，充分利用电子稽查系统和会计系统的检查监督功能，在全行营造良好的合规文化氛围。

中国邮政储蓄银行“安全性”方面存在的问题还表现在其内部控制不力。

3.3资产流动性管理经验不足

一直以来，邮政储蓄资金的运用方式较为简单，邮政储蓄的资金管理也未遇到商业银行资金管理的问题，因此邮政储蓄银行的资金流动性管理远远不能满足商业银行资金流动性管理的要求，邮政储蓄需要及时向成熟的商业银行学习资金管理方面的经验，努力提高自身的资金流动性管理水平。

总的来说，邮政储蓄银行的当前发展存在以上三点问题和瓶颈，正确处理这些问题，是邮政储蓄银行进一步发展所迫切需要解决的问题。

而解决这些问题，我们首先必须制定发展对策，进而为邮政储蓄银行的发展指明道路和方向。

3.4从业人员整体素质偏低，专业人才匮乏

一个企业成败兴衰，真正的核心竞争力在于企业中的人，而不在于技术或产品。

目前邮政储蓄的多数从业人员是从邮政部门调过来的，没有受过专门的金融业务培训，整体素质参差不齐，缺乏系统的金融专业知识和全面的业务操作技能，与其他商业银行相比，邮政储蓄从业人员的总体文化程度和业务水平存在相当大的差距。

在现阶段强调“以人为本”的市场竞争中，邮政储蓄机构的人才资源匮乏已成为当务之急，并直接影响业务拓展、内部管理、风险防范等一系列行为的质量和效果，从根本上制约着邮政储蓄业务的全面可持续发展。

按照麦肯锡的观点，从这意义上讲，人才是企业的第一资源，是企业创新能力的源泉所在。

尤其是对银行业来说，同质性特征决定了银行竞争最终体现为服务上的竞争。

而服务能力的高低是与人员素质水平分不开的。

在这一方面，邮政储蓄明显处于劣势。

由于邮政储蓄银行的从业人员绝大部分是从邮政部门划转过来的，其机构设置上采取的是“就地取材”的方法，邮政部门很少更新设备和培训人员，造成人员素质偏低。

从业人员普遍学历层次偏低，业务技能不强，专业水平不高，某些地区，毫无阅历的高中毕业生也可以参加工作，显然难以适应多元化金融竞争局面。

3.5网点建设滞后,服务意识有待提高

在金融市场，城市金资源一直是各家银行的必争之地。

目前，邮政储蓄银行无论从网点布局还是网点的硬件设施，都不如其他商业银行，其他银行的各种设备设施，体现了舒适，方便，快捷，即使，柜台办理业务时间较长，客户也能心情舒畅，但邮储银行的硬件设施，显然不能做到这一点，只有一小部分的网点，才能在硬件设施上跟上其它银行，大部分网点，仍然让客户“怨声载道”，距真正成为城市金融行业中有一定竞争实力的零售银行、社区银行还存在较大差距。

服务不是一种工作的时候流于表面的形式，而是从内心中存在一种意识，这种意识的存在必须经过长时间的教育培养，但邮政储蓄银行的员工却没有真正认同自己处于服务行业，对服务的理解一直处于表面状态，不够深入地了解客户需求，长期以来对客户实行无差别服务策略，不能抓住真正的盈利客户使服务问题成为邮政储蓄银行面临的最紧迫的难题，需要及时、圆满地解决。

，

第4章、解决中国邮政储蓄银行发展中问题的对策

4.1从我国全面建设小康社会的大背景

重新认识农发行的地位和作用党的十六大报告中提出了本世纪头二十年全面建设小康社会的奋斗目标。

为此,必须抓好关系全局的八个方面的工作,其中与中国邮政储蓄银行紧密相关的有三个方面:

一是在全面繁荣农村经济、加快城镇化进程中,农业发展银行如何充分发挥职能作用,突出支持我国弱质农业向产业化、现代化推进等方面作出自己应有的贡献。

二是在健全现代市场体系、加强和完善宏观调控中,农业发展银行如何正确地发挥政策性金融职能作用,弥补市场缺陷,纠正市场偏差,对国民经济特别是农村经济中的薄弱环节、薄弱方面进行支持和扶持。

三是在千方百计扩大就业、不断改善人民生活方面,中国邮政储蓄银行如何为“三农”服务,不断促进农业增产、农民增收和农村经济的持续稳定发展。

从这个战略高度考虑,中国邮政储蓄银行必须在农村金融体系中发挥主导作用。

首先,就农村信用社而言,其职能定位是为信用社社员、为农户服务的,融资能力有限,历史包袱比较沉重,合作性质的职能作用尚待开发落实之中。

其次,为农业、农村经济发展提供政策性金融支持的职能定位,不可能再落在已经商业化了的农业银行身上。

因此,各级党政部门要站在国民经济发展的高度来认识这项工作的重要意义,从思想到行动上高度重视农业政策金融工作,国家也应作出长远的发展规划,设法保证其业务发展的稳定性和连续性,使其得以持续、稳定、健康发展。

小额信贷业务,它的主要贡献在于通过金融制度、金融工具方面的创新，创新信用风险管理工具，充分发挥银行资产管理优势，积极推动应收账款、股权质押等金融产品和服务方式创新，拓宽融资渠道，增加金融机构利润来源。

探索出了一条在市场经济体制下，为中低收入及中小商户提供有效信贷服务并同时实现信贷机构自身可持续发展的新路，来解决在发展中国家一直困扰着正规金融机构对中低收入及中小商户贷款所面临的高风险、高交易费用、高管里成本的问题。

确保其职能作用的发挥重点是把中国邮政储蓄银行目前局限于农业流通环节的业务范围扩展到农业生产的各个方面,使我国农业得到全方位的政策扶持。

要设法丰富农发行的业务种类,把现行单一的流动资金贷款业务,逐步扩展到流动资金与中长期贷款相结合的范围,使中国邮政储蓄银行形成合理的业务结构。

要大力发展信贷业务。

对邮储银行来说，小额信贷是全新的产品，也是邮储转型、提高收益的关键业务。

发展信贷业务，不仅可以充分发挥邮储银行的网点、人员和网络优势，还可以与各大商业银行形成业务发展上的差异化互补。

邮储银行要抓住当前契机，采取先入为主的策略，寻找发展空间，增强拓展能力，根据自身的实际能力和水平，倾全行之力加快发展信贷业务。

对公业务，对银行来说，对公业务是高端客户的主要来源，也是银行高收益的重要来源，更是银行长期发展的重要客户资源。

在储蓄业务构成中，对公业务基本占到50%以上，对改变和提高现有客户结构有着积极的促进作用。

因此，要高度重视对公业务的发展和管理，加大工作力度，重点依靠专业的客户经理队伍，加强营销组织策划，拓展邮储生存与发展空间。

中间业务。

邮储银行的中间业务包括理财、基金、代理保险等，是体现银行健康发展的标志性业务。

中间业务不但可以为社会提供服务，还可以吸引高端客户，因此，要高度重视中间业务的发展，以此促使邮储银行的能力和水平得到提高，收益渠道逐步扩展，形成自己的客户群体，打造特色品牌，实现健康快速发展。

4.3健全中国邮政储蓄银行的资金自筹机制,实现资金来源的多元化

重点是改变目前中国邮政储蓄银行经营资金单纯依靠财政借款的状况,把资金来源扩展到债券发行、向社会筹资、吸引外资等渠道。

既然中国邮政储蓄银行的经营管理需要较高的流动性，那么在资产方面，中国邮政储蓄银行必须持有比重较大的现金资产和短期有价证券；

在负债方面，中国邮政储蓄银行应积极开展主动型负债，研究市场需要，并根据市场需求的变化，及时创新金融工具，大力推行主动型负债，开发农村金融市场，吸收农村资金。

如此，中国邮政储蓄银行才能保持适度的流动性，从而实现业务功能。

商业银行安全性、流动性和盈利性原则，是从三个不同角度对银行经营管理所提出的要求，“三性原则”紧密联系，是不可分割的有机整体，忽视其中的一项原则，都会使商业银行经营管理陷入危机。

中国邮政储蓄银行只有充分认识三性之间的关系，才能采取有效的措施去协调三者关系，并制订相关的对策，从而实现经营管理的整体最优化。

4.4加快立法,明确政策性银行的定位

绝大多数国家政策性银行都不受普通银行法的制约,而是以单独的法律颁布。

日、德等国改组、调整政策银行的功能、组织,都是立法先行。

我们应在借鉴西方经验的基础上,结合国情尽快制定并颁布专门法规,把政策性银行从行政地位转化成法律地位,明确其性质、宗旨、功能、组织模式,界定与政府部门的关系,为其业务发展理顺关系,创造有利条件。

具体可分两步走,先颁布各政策性银行的《条例》,逐步完善后再颁布《政策银行法》。

4.5建立一支高素质的农业政策性金融队伍

保证中国邮政储蓄银行业务的顺利发展重点是提高队伍的文化、业务、政治素质。

对现有的员工,要针对文化业务素质低的实际,有计划地进行分期分批的培训、轮训。

要设法培养复合型人才,使员工既懂业务,又懂法律、外语,既懂得技术操作,又懂得管理。

促进企业可持续发展。

一是要建立合理的激励机制，结合邮政体制改革的有关精神，要本着人尽其才，满负荷工作的用人原则，合理调整用工结构，调动员工的积极性，提高职工的工作效率和劳动生产率；

二是建立合理的惩罚机制。

对人员进行优化组合，在人员配置上实行合理兼职，做到职责清楚，分工明确，各司其职，奖罚分明，从而使有限的人力资源得以充分发挥；

三是建立风险管理的长效机制，强化内部控制机制，建设合规文化；

四是建立合理的福利机制，提高员工的凝聚力和归宿感。

通过建立一整套能被员工广泛接受、科学的、规范的管理制度，在不断增强凝聚力的基础上促进企业可持续健康发展。

在硝烟弥漫的银行竞争中，企业唯有保持创新和活力，才能在市场上生存。

只有充分发挥思想政治工作的优势，使企业的各部门以及上上下下的员工，充分了解企业的发展方向、总体目标和具体目标以及达成这些目标的方法，并凝聚共识，众志成城，自觉投身到企业创新的各项工作中，才能保证精确管理的落实和企业经营效益的不断提高。

4.7不断加大科技投入

科技是促使一家商业银行成功的基础。

邮政储蓄科技设备落后，这既是劣势，同时又是优势。

如开发功能更强大的电子银行（部分客户反应其网银使用效果不理想）。

应当利用其网点众多的优势，大力开发ATM的功能，随时关注硬件设施和软件的升级，并着手建立网络银行。

在银行的软件建设方面，应从员工素质抓起，打造一支高素质、精业务、敬业爱岗的员工队伍，提高员工整体职业道德水平和实际操作水平，这是赢得顾客满意度的前提条件。

其次，树立全员营销观念，真正用心为客户服务，想客户所想，急客户所急。

第三，加强服务意识、服务技巧和业务技能的培训，提高一线员工服务的知识含量，打造客户眼中的好邮政储蓄银行，除了需要尽可能提高产品价值、降低货币成本以外，还必须特别注重品牌和声誉的建设，力求在客户心目中树立良好的独特形象，并提升人员的素质和服务质量，从而大幅度提高服务价值、人员价值和形象价值，以优质、高效、快捷的服务赢得客户，使他们成为永久顾客，实现双赢的目标。

4.9打造有特色的经营管理体系

商业银行的经营管理是商业银行的经营者为达到经营目标而对商业银行经营要素进行整合、实现资源优化配置的过程，涉及商业银行的组织形式、业务创新、风险控制、财务安排、营销策略等各个方面。

提高经营管理水平、打造特色经营管理体系是提高商业银行竞争力、实现利润最大化的关键环节。

对邮储银行来说，目前要抓紧做好以下三个方面的工作：

一是加强营销体系建设。

专业营销体系建设不仅是增强企业核心竞争能力、推动邮储银行增长方式转变、实现企业可持续发展的战略要求，也是加快邮储银行转型、提升邮储银行全功能商业银行新形象、增强邮储银行客户服务能力的客观要求。

长期以来，邮储很多时候是依靠全员营销来推动业务发展的，随着规模的扩大，这一营销方式的弊端日渐显现。

邮储银行成立后，新产品不断推出，金融产品日益复杂化和多样化，全员营销方式显然已不能适应业务发展的需要。

只有建立适合邮储银行发展的营销体系，组建具有银行专业素质的营销队伍，实行科学的营销绩效考核，创新服务手段和营销方式，才能准确、全面地将产品推介给客户，满足不同层次客户的需求。

因此，必须站在支撑各专业发展的战略高度，以市场为导向，以客户为中心，以分类管理为手段，以增加效益为目标，统一组织，分级负责，条块结合，整体联动，努力建设具有邮储银行特色的集约型营销体系。

第5章、结论

中国邮政储蓄银行的成立，是我国邮政体制改革取得的又一重大阶段性成果，也是在国家金融监管部门的指导下，金融体制改革取得的又一项新的重要成就。

中国邮政储蓄银行的成立，必将进一步促进我国银行业的发展和银行体系的完善，加快推进我国社会主义新农村的建设，也必将有利地支持我国国民经济建设和社会各项事业的发展。

成立后的中国邮政储蓄银行应当继续依托邮政网络，按照商业银行经营管理的“三性原则”的要求，致力于建设业务完备、服务一流、资本充足、内控严密、营运安全、流动性充足、竞争力强的现代银行，在广大公众中树立了社会知名、百姓信赖的业务品牌，所提供的基础金融服务已经深入人心，成为重要的零售金融机构。

中国邮政储蓄银行将继续依托邮政网络优势，按照公司治理架构和商业银行管理要求，不断丰富业务品种，不断拓宽营销渠道，不断完善服务功能，为广大群众提供更全面、更便捷的基础金融服务，打造成为一家资本充足、内控严密、营运安全、功能齐全、竞争力强的现代银行。

并为构建社会主义和谐社会以及全面小康社会建设做出新的贡献。

致谢

衷心感谢导师对我的关心和指导。

老师学识广博、治学严谨、作风朴实，从老师身上，我不仅学习了专业知识，而且学到了做人的许多道理，这将会使我受益终身。

感谢老师对我论文的指导，不厌其烦的对我的论文格式、内容等进行了多次指导，使得我能够顺利的完成论文。

这里还要感谢班里其它同学给我的帮助，也感谢我在邮政局的同事对我提供的资料及理论的帮助。

参考文献

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