我国汽车消费信贷市场发展研究Word格式.docx
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目录
第1章绪论1
1.1选题背景1
1.2选题目的及意义1
1.3汽车消费信贷2
1.3.1信贷方式2
1.3.2信贷要求2
第2章汽车消费信贷市场和存在的问题分析3
2.1国内外汽车消费信贷市场现状3
2.1.1国内汽车消费信贷市场的现状
3
2.1.2国外汽车消费信贷市场的现状
4
2.2我国汽车消费信贷存在的问题6
2.2.1法律体系不健全，主管部门管理未形成合力
6
2.2.2国内信用体系不健全，消费信贷法规缺失。
2.2.3我国汽车信贷的贷款提供方比较单一。
7
2.2.4个人消费者传统消费观念制约着汽车信贷的发展。
2.2.5消费者诚信问题
2.2.6汽车金融公司受到各方面制约
8
2.2.7担保问题
第3章我国汽车消费信贷市场发展问题的对策9
3.1加快我国信用体系的完善
9
3.1.1建立个人信用信息数据库
3.1.2大力发展信用评价中介机构
3.1.3建立守信激励与失信惩戒机制
3.1.4健全法律法规
3.1.5完善风险管理
10
3.2商业银行加强汽车消费信贷操作风险防控
3.2.1提高商业银行风险控制人员控制意识
3.2.2注重引入汽车、金融结合型创新型人才
3.3汽车金融公司担当汽车消费信贷的主角10
3.3.1汽车金融公司的起源及服务模式10
3.3.2汽车金融公司给消费者带来更丰富、更简洁和更优惠的服务11
3.3.3实现信贷模式多元化
12
第4章总结13
参考文献14
第1章绪论
1.1选题背景
我国改革开放已经实施三十多年，国民经济有了很大发展，人民生活水平也有了很大提高，市场结构也已经由卖方市场转变为买方市场，因此在我国汽车消费信贷有充分发挥的理由，首先，我国居民收入较20年前已经有了一个质的变化，2014年全国城镇居民人均可支配收入为28844元，我国已经进入消费信贷时代，并且随着时代的进步，人民的观念也发生了变化，大量的消费者已经把信贷消费视为常规手段，其次我国的银行现状已经具备了相当规模的资产，根据中国人民银行报告，2014年全国城镇居民储蓄存款余额为49.9亿元，可见银行已经具备充足的信贷资金来开展汽车消费信贷业务，我国汽车产业产量，已经有了一个“井喷式”的发展，汽车产销逐年增长，已经突破2000万辆。
蓬勃发展的汽车产业也为汽车消费信贷业务提供了坚实的基础，因此，我国的洗车消费信贷业务的发展有了充足的可行性和必要性。
1.2选题目的及意义
目前我国已经成为了一个汽车工业大国，2013年我国汽车总销量达到了2211.68万辆，相比2012年的1927万辆，同比增长了14.8%，汽车工业已经是除房地产外第二个拉动我国经济增长的支柱行业，但是因为我国汽车销量信贷金融服务起步时间较晚，这个行业的发展建成的速度远远落后于一些西方国家，在我国，以汽车消费信贷方式的购车只有10%，而西方国家则是高达70%，这是一个很严峻的问题，从这两个数据对比可以看出，在我国汽车消费信贷金融服务做个产业和西方的汽车消费信贷金融服务业还是有着很大的差距，而这些差距表明这个产业将是下一个淘金之地，因为这是一个经过西方发达国家论述验证过得到可行性的促进经济发展的一条成功的道路，同时也说明我国汽车消费信贷所涉及的汽车需求者、贷款机构、以及我国消费信贷政策方面还存在一些问题，这些问题也是限制汽车消费信贷服务产业的发展，是遏制经济发展的非常重要的方面，因此，改善并发展消费信贷市场，形成贷款机构、消费者、生产者以及经销商多方面共赢的局面，对于拉动国内汽车市场需求促进国内经济发展有着深远意义。
众所周知，汽车信贷产业起源于第二次世界大战之后的西方国家，战后生产力得到极大的发展，但是消费者的消费欲望却赶不上生产力的发展，因此引起了供应大于销售市场的现状，让消费者和生产者之间产生了消费矛盾，而那时候银行又有很多闲置的资金，由于消费水平跟不上生产力，所以生产厂商没有办法扩大规模，也就不需要更多的资金进行技术和产品的升级，最终使得这笔资金长时间存放银行，导致这笔资金的闲置，降低资金的使用效率，而银行就用这笔资金为消费者贷款，使汽车消费信贷应运而生。
与发达国家相比，我国的汽车消费信贷的发展还处在初级阶段，国外是汽车贷款的发展促进汽车产业的发展，而我国是汽车产业的发展带动汽车消费信贷的发展，并且带动的力度非常有限，现在我国大部分汽车贷款还是由银行发放，汽车金融公司虽然已经出现，但并未像国外一样，成为汽车消费信贷的主要承担者，目前我国的汽车金融公司还处在探索阶段。
本文的目的就是通过研究国内外汽车消费信贷的发展及其对汽车业发展的推动作用，借鉴他们的宝贵经验，从而研究我国汽车消费信贷的发展状况并分析它对我国汽车产业发展的影响，着重阐述我国相比发达国家汽车消费信贷发展的不足，提出对我国汽车消费信贷的一些意见和政策，以期待能对我国未来汽车产业的发展起到一定的推动作用。
1.3汽车消费信贷
汽车消费信贷是指对申请购买汽车的借款人发放的人民币担保贷款，是银行与汽车销售商向购车者一次性支付车款所需的资金提供担保贷款，并联合保险公司为购车者提供保险和公证。
1.3.1信贷方式
汽车消费信贷一般有3种方式，以车供车贷款，申请者如不愿或不能采取房屋抵押、有价证券质押的形式申请汽车消费贷款，并向保险公司购买履约保险，收到保险公司出具的履约保证保险承保确认书，便可到银行申请的消费贷款；
住房抵押汽车消费贷款以出契证的自由产权住房做抵押，提交有关申请材料，交齐首期款并办妥房产抵押登记手续，便可获得的汽车消费贷款；
有价证券质押汽车消费贷款以银行开具的定期本、外币存单和银行承销的国库券或其他有价证券等做质押，可以申请的汽车消费贷款。
1.3.2信贷要求
信贷要求编辑汽车消费信贷的具体要求是：
对个人：
年满18周岁具有完全民事行为能力在中国境内有固定住所的中国公民；
具有稳定的职业和经济收入，能保证按期偿还贷款本息；
在贷款银行开立储蓄存款户，并存入不少于规定数额的购车首期款；
能为购车贷款提供贷款银行认可的担保措施；
愿意接受贷款银行规定的其他条件。
对法人：
具有偿还贷款能力；
在贷款银行开立结算账户，并存入不低于规定数额的购车首期款；
第2章汽车消费信贷市场和存在的问题分析
2.1国内外汽车消费信贷市场现状
2.1.1国内汽车消费信贷市场的现状
随着我国汽车工业的发展，汽车服务业也同样在进步。
汽车消费信贷市场的广泛发展为更多的一般汽车消费者提供了汽车消费需求的帮助，带动了整个汽车产业的快速发展。
目前我国大部分家庭都有购车的计划，但是支付能力与理想车型的差距普遍存在，这种差距为汽
车消费信贷的发展带来了机会。
但是由于汽车价格过高、各种有关汽车的政策不明朗、加上大部分人的资金不足，造成了现在大部分家庭持币待购的现象非常严重。
其实主要原因还是资金问题得不到解决，所以，我们要大力发展我国的汽车消费信贷服务，完善各种汽车消
费信贷条件，使广大人民家庭的汽车消费需求得到充分的满足。
中国汽车消费信贷市场的起步较晚，也就是在1995年，当美国福特汽车财务公司派专人来到中国进行汽车信贷市场研究的时候，中国才刚刚开展了汽车消赞信贷理论上的探讨和业务上的初步实践[1]。
央行继1998年9月出台《汽车消费贷款管理办法》之后，1999年4月又出台了《关于开展个人消费信贷的指导意见》，至此，汽车信贷业务已成为国有商业银行改善信贷结构，优化信贷资产质量的重要途径，与此同时，国内私人汽车消费逐步升温，北京、广州、成都、杭州等城市，私人购车比例已超过50%。
从2002年末开始，中国汽车信贷市场开始进入竞争阶段，其最明显的表现为：
汽车消费信贷市场已经由汽车经销商之间的竞争、保险公司之间的竞争，上升为银行之间的竞争，各商业银行开始重新划分市场份额，银行的经营观念发生了深刻的变革，由过去片面强调资金的绝对安全，转变为追求基于总体规模效益之下的相对资金安全。
一些在汽车消费信贷市场起步较晚的银行，迫于竞争压力，不得已采取“直客模式”另辟蹊径。
目前，长期以来积聚的信贷风险在一些地区已表现出集中爆发的态势，纵观整个中国汽车信贷市场，正在逐步由竞争阶段向有序竞争阶段发展，衡量标准为：
汽车信贷市场实现分工分业，专业经营，专业汽车信贷服务企业己成为整个市场发展的主导者利各方面资源的整合者及风险控制的主要力量。
银行成为上游资金提供者，汽车经销商利汽车生产厂商成为汽车产品及服务的提供者。
自1998年开展汽车消费信贷业务以来，在1999到2003年这五年中，由于宏观经济持续快速发展、居民收入水平不断提高、城乡居民消费结构升级换代，汽车信贷市场随着汽车市场的发展而得到了蓬勃的发展，2003年我国汽车消费贷款比例一度高达16.3%。
之后，由于国家实施紧缩的货币政策，加上快速扩大的汽车信贷呆坏账，使大多数商业银行缩小了汽车信贷业务。
2004年，这个比值降至10.7%，2005年降至历史最低值3.5%，2006年和2007年又缓慢回升至3.8%和7.4%。
2009年末达到10%，2010年3月又滑落到7.8%，2010年和2011年受央行连续加息的影响，这个比值一直低于10%。
据相关数据统计，我国汽车消费贷款余额由2003年中的1400亿元至2008年底，才达到1583亿元，也就是说经过五年多的发展，规模只增加了183亿元，而2003年全国轿车销量是140万台，2008年已达到504.69万辆，在这五年内汽车销售的总量已经翻了好几番，如果再考虑上通货膨胀等因素这5年来国内的汽车消费信贷市场竟一直处于严重萎缩之中。
2.1.2国外汽车消费信贷市场的现状
1、美国模式
以美国为代表的“信用中介机构为主导”的模式，完全依靠市场经济的法则和信用管理行业的自我管理来运作，政府仅负责提供立法支持和监管信用管理体系的运转。
在这种运作模式中，信用中介机构发挥主要的作用，其运作的核心是经济利益[2]。
美国是全世界信用体系最发达的地区，在信用体系的保护和约束下，企业在资本市场和商业运行中得以良好的发展，个人也享受到这一体系的保护所带来的生活水平的提高和生活质量的改善。
美国政府建立了完善的法律体系，例如《公平信用报告法》（FairCreditReportAct）、《平等信用机会法》（EqualCreditOpportunityAct）等十几部有关信用体系的法律。
这些法律直接规范的目标都集中在规范授信、平等授信和保护个人隐私权方面。
经过100多年的发展，美国现拥有数百家地区性的信用局，为消费者提供服务。
经过数十年的不断兼并和整合，现在绝大多数信用局或者附属于EQUIFAX、EXPERIAN和TRANSUNION3家全国最为主要的信用报告服务机构，或者与这3家公司保持业务上的联系。
这3家信用报告服务机构都建有全国范围内的信用信息数据库，收集了美国1.8亿成年人的信用资料，每年出售6亿多份消费者信用报告，每月进行20多亿份信用数据的处理工作[5]。
信用局的基本工作是专门收集、记录、整理和分析个人的信用档案，例如消费者的信用往来、个人负债、消费模式、是否有财务欺诈行为或个人破产记录等。
其通过常年积累的数据，建立了完善的地区或国家的个人或企业信用资料数据库，并且合法地向全北美上万个金融机构提供消费者个人信用有偿调查报告服务。
信用局所作的调查要依靠各种各样的专业手段，其中包括采用数据库和数据分析软件等。
信用局通过对大量数据进行分析和研究，科学地作出信用报告，提供给使用者。
与之相比较，银行和销售商作征信调查则要动用很多人力，收集的信息往往还有很多的局限性，且银行如果把主要精力用做收集信息，不但成本很高，还有很高的道德风险。
而销售商若是长期用自己的员工来做征信调查，就会有很多的个人因素影响调查信息的准确性和公正性，所作的征信调查报告就可能不准确，会形成一定的风险[7]。
20世纪90年代中期以来，Internet的崛起，给信用局提供了更加先进的技术媒介，从而使信用局可以用更低的成本，收集整理到更多消费者的信用数据，以更快的速度向社会提供个人信用的资料。
金融机构与这些信用局是会员制关系，市场的巨大需求和信用公司的优质产品使这种征信体系在促进社会进步中起到不可估量的作用。
在法律的前提下，信用局靠自己的信用产品向市场销售，这个体系不是靠空洞的道德教育，而是凭借信用企业商业运作的量化数字或是对个人消费的数字定量化的分析，从而产生了对企业或个人的失信倾向的威慑和约束力。
由于企业和个人失信等于断送自己的前程，所以人们都自觉地培育和维护自己的信誉。
信用局是美国成年人信用资料的档案库和清算所，它只是在金融机构审查信用申请时及时地提供资料，本身并不进行资料的评估，更不参与信用的决策。
因此金融机构还必须有一整套个人信用的评估机制。
美国三大信用局都是使用FICO信用分，每一份信用报告上都附有FICO信用分，FICO信用分的打分范围是325-900。
在审查各种信用贷款申请时，每个金融机构都有各自的方法和分数线，FICO信用分可以帮助他们决策。
如果借款人的信用分达到680分以上，金融机构就可以认为借款人的信用卓著，可以毫不犹豫地同意发放贷款；
如果借款人的信用分低于620分，金融机构或者要求借款人增加担保，或者干脆寻找各种理由拒绝贷款；
如果借款人的信用分介于620-680分之间，金融机构就要作进一步的调查核实，采用其他的信用分析工具，作个案处理。
2、欧洲模式
以欧洲为代表的“政府和中央银行为主导”的模式，是政府通过建立公共的征信机构，强制性地要求企业和个人向这些机构提供信用数据，并通过立法保证这些数据的真实性。
在这种模式中，政府起主导作用，其效率比较高。
自1946年以来，在欧洲地区，一些国家的中央银行直接出面组织和指导消费者信用服务，即所谓的“欧洲七国信用登记系统（PRC）”，其中法国中央银行的信用登记系统服务方式最具特点，影响较大。
法国中央银行的信用登记系统建立在中央银行的贷款登记联网咨询系统的基础之上，它由两个子系统组成，即：
企业信用登记系统（FIBEN）和个人信用登记系统（FICP）。
在法国的信用登记系统中，有95%的法国公民有信用档案，个人的失信记录会在系统中保存5年。
作为可控的征信数据源，向信用登记系统提供动态数据的机构主要包括商业银行、外资银行、基金会、保险公司、金融中介等，系统通常以季度为周期更新数据。
法国的个人信用登记系统的工作方式受到《消费者保护法》有关条款的规范，政府的具体监管部门是“银行和金融管理委员会
3、日本模式
在日本，个人信用信息机构通常为信贩公司和消费者金融公司等，其主要不是以物品或金钱为担保，而是专门以个人信用为担保。
它以从事信贷服务的经营者为会员，进行个人信息的收集、储存、整理和分类等管理业务，是根据会员所提出的需求，来提供相关的个人信用信息的专门信息机构。
个人信用信息机构通过自身的业务活动，在防止多重债务的发生和保护消费者利益及促进信贷消费市场健康发展中发挥着举足轻重的作用。
具体来看，个人信用信息机构是由《贷金业规则法》或政令及省令来规定或指定的信用信息机构，并在严格的安全体制下对个人信用信息进行管理。
日本个人信用信息机构体系有五大机构组成，包括以信贩公司和厂商系列信贷消费公司为主要会员的CIC、银行系列的全国银行个人信用信息中心（KSC）、消费者金融系列的全国信用信息中心联合会、跨行业外资企业为主的CCB以及新成立的“横向
2.2我国汽车消费信贷存在的问题
2.2.1法律体系不健全，主管部门管理未形成合力
虽然我国出台了一些《办法》、《指导意见》等来规范汽车信贷市场，但这些都是些政策性的文件，缺乏法律约束力。
由此造成的车贷市场秩序不稳定，侵犯消费者合法利益的事件屡屡发生。
再者，虽然政府对汽车工业寄予厚望，希望通过汽车工业的发展促进我国由传统的农业国家向工业国家转变。
但因为我国在汽车金融方面栽过跟头，所以在政策方面非常谨慎。
2009年1月14日，国务院总理温家宝主持召开国务院常务会议，审议并原则通过汽车产业调整振兴规划，但是对于汽车信贷，仅提到一句"
完善汽车消费信贷"
。
涉及到汽车消费信贷的政府主管部门较多，包括中国人民银行、银监会、工信部、公安部、国家工商总局、商务部、外汇管理局等诸多部门。
但是这些部门在汽车消费信贷的管理上尚未形成合力[4]。
2.2.2国内信用体系不健全，消费信贷法规缺失。
中国个人数据库是2004年开始建设的，全国集中统一的企业数据库是从2005年开始建设的，两个数据库分别于2006年的1月和7月正式运行。
目前，我国的个人信用体系建设还在试点阶段，这方面的法律法规还只有2005年8月18日，中国人民银行发布的《中国人民银行个人信用信息基础数据库管理暂行办法》。
目前我国征信数据的开放与使用存在诸多问题，主要表现在开放程度低，使信用信息缺乏透明度，在涉及消费者个人信息的采集和共享方面没有相关的法律约束。
我国《汽车贷款管理办法》和《汽车金融公司管理办法》等法规则偏重金融领域，在非金融环节对汽车消费信贷保障不力，这在一定程度上也束缚了汽车消费信贷的发展。
并且目前为止，我国还没有一部专门的《消费信贷法》来规范消费信贷发展，这使得我国的汽车消费信贷业务缺乏基本的法律保障[3]。
2.2.3我国汽车信贷的贷款提供方比较单一。
从国内汽车金融市场的格局看，我国仍处于汽车金融市场发展初期，商业银行占据汽车消费信贷的主导地位，其占比高达80%以上。
国内汽车信贷市场缺乏公平竞争的环境，商业银行由于有政策的支持处于明显的优势，而汽车金融公司由于政策的限制不能与商业银行公平竞争，不公平的竞争就使贷款来源无形中趋于单一化。
国家统计局公布的统计数据显示，2010年农村居民人均纯收入5919元，剔除价格因素，比上年实际增长10.9%；
城镇居民人均可支配收入19109元，实际增长7.8%。
然而2010年中国的储蓄总额却达到了GDP的50%，如此高的储蓄率显示出影响我国居民消费的主要原因仍是消费观念。
2.2.5消费者诚信问题
在我国当今的国情下，导致消费诚信问题的原因主要来自以下几个方面
1、社会信用体系不完善
在当前我国个人信用体系不健全和社会消费信用环境不成熟的情况下，银行没办法对个人诚信问题进行调查，对个人借款人的要求只有以下几项：
具有有效身份证明及详细固定的住址、具有完全民事行为能力、具有稳定的合法收入、具有首期付款支付能力。
2、消费者道德风险
汽车行业发展日渐成熟，各大汽车销售商之间展开了激烈的汽车价格竞争。
随着汽车价格的下降，以前的消费者会认为自己之前买的车在不断贬值。
这导致很多消费者放弃还贷，转而购买新车。
3、汽车税费负担过重
在我国，涉及汽车消费的税费很多，包括：
消费税、增值税、车船使用税、车辆购置附加费、机动车辆号牌费、公路养路费、交通事故处理费、机动车驾驶证费、车辆通行费、出租汽车管理费。
从长远看，税费负担过重以及一些收费缺乏透明度极大地减少了消费者的汽车购买欲望，制约了汽车消费信贷的发展。
2.2.6汽车金融公司受到各方面制约
1、利率限制
根据中国人民银行的规定，汽车金融公司发放汽车消费贷款的利率在法定利率基础上上浮幅度为30%，下调幅度为10%。
这一规定大大减少了汽车金融公司的竞争优势。
2、资金来源限制
我国的汽车金融公司的资金来源是金融机构借款和境内股东存款。
金融机构本身在开展汽车消费信贷业务，是汽车金融公司的竞争对手，所以汽车金融机构获得银行借款的难度很大。
但是境内股东存款也无法彻底解决汽车金融机构的资金问题。
3、业务范围限制
根据我国的《汽车金融公司管理办法》，汽车金融公
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