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让西施告诉你！
如何成功？
如何生活？
让范蠡告诉你!
如何嫁个有钱人？
如何处理感情问题？
让猗顿告诉你!
8.阅读本书，男人可以学习如何像西施一样去取得财富，女人可以学习如何像西施一样成为一个拥有财富的女人。
9.这是一套最好看的理财投资书，也是一套最有含金量的小说！
10.讲不好爱情的历史小说就不是一本好看的投资理财书。
这是一套讲述爱情的历史小说，也是一套通俗好看的投资全书！
11.不看不后悔，看了后悔没早看，一本让你终生受益的好书！
内容提要
范蠡，中国文财神的原型，辅助越王勾践灭掉强大的吴国后，功成名就，携美女西施，隐退江湖，泛舟五湖。
英雄抱得美人归，就一定过的是香车别墅游艇的逍遥日子吗？
事实并非如此。
范蠡自甘为布衣平民，西施也遭遇到普通人的财务困境：
生活花费、房子等金钱问题成为她的现实问题；
正如当前所有的白领一样，西施也要承担教育、医疗和未来养老费用的经济压力。
如何化解这些财务问题？
范蠡以老师的身份，开始为西施讲解财富的规律：
财富增长的秘密、财富流逝的途径、如何对人进行估值、如何进行财富管理……
西施掌握了财富的密钥，如同阿里巴巴来到财富宝藏的门口：
芝麻开门……
本系列书以历史上范蠡和西施的典故和有关传说为经，以现实生活中的理财和投资等专业知识为纬，分别讲述理财和投资的技巧和方法，在理财和投资的专业方面力求系统、深刻和通俗；
在历史小说方面力求好看、风趣、可读性强，既是一本好看的投资理财专著，又是一本极有含金量的小说。
让读者在阅尽西施的爱恨情仇之余，也能学习陶朱公的投资技能！
作者简介
习风，陕西扶风人，20世纪90年代初毕业于中国人民大学，自此谋生于证券市场中,辗转于港股、A股和美股间，从事股票、期货的研究和投资，已近二十年。
多年的投资生涯，对投资有所感悟，对人生有所感想。
光荣与梦想、财富与贫困、幸福和失望，大都和投资相关。
虽然过往业绩不构成未来业绩的保证，但过往的经验教训无疑可以作为人生财富来分享，故撰此小书，以飨心有戚戚者。
1
第一章 故事主人公的历史肖像
一、勾践——吃过屎的春秋霸主
二、西施
三、范蠡之才
四、浪漫的江湖传说：
到底谁才是真正的财神
第二章 范蠡的理想：
什么是幸福人生
一、关于爱情：
美好是传说，激素是科学
二、煮酒论道：
道可道
三、范蠡论权力
四、论欲望：
中国人的需求层次理论
五、论成功
六、论幸福：
一船明月，一竿悠闲
第三章 西施学理财
一、鸱夷子皮
二、生活的困境：
理想太丰满，现实太骨感
三、财智丽人的理财策略
四、西施学理财
五、猎狗的故事
六、海盗分金币和囚犯抓豆子
七、考题启示：
赢家通吃和囚徒困境
八、司马迁论财富：
千年不变的掠夺方式
九、悬崖边开车
十、年轻人就业指南——田忌赛马：
如何让成功更容易
理财：
中产阶级的困境
第四章 理财知识ABC
一、货币的时间价值原理
二、机会成本
三、贴现率
四、终值和现值
五、年金
六、算术收益率和几何收益率
第五章 财富锦囊的秘密
一、打高尔夫与理财
二、打赌
三、复利的力量
四、财富锦囊的秘密
五、谁能将纸对折27次
第六章 财富锦囊的三大窟窿之一：
通货膨胀
一、偷走财富的隐形贼：
二、通货膨胀是把双刃剑
三、如果通货膨胀，我们应该怎么办
第七章 财富锦囊的三大窟窿之二：
浪费
第八章 财富锦囊的三大窟窿之三：
税收
第九章 白毛女的悲剧：
高利贷背后的计息问题
第十章 房子！
房子！
一、房子作为投资品种长期升值的特殊性
二、房地产投资的杠杆效应
三、对房子估值
四、高通胀环境下的住房策略
第十一章 我的未来是不是梦？
关于养老问题
一、1000万元，不足以养老吗
二、几种养老安排
第十二章 人生财富的生命周期
第十三章 人人都是财富的蓄水池：
人生的收入与支出
第十四章 明星的身家：
人的估值与定价
第十五章 保险：
是降落伞，不是法拉利
第十六章 把球打上果岭去：
如何管理你的财富
第十七章 财富球包中的几只球杆：
理财工具及特征
第十八章 会当光明顶，一览众山小
在线试读部分章节
第十一章 我的未来是不是梦？
关于养老问题
下午上课前，同学们漫无边际地在聊天。
郑旦有些幽怨地说：
“本宫方才看到一对老翁老妪牵手而来，携手而去，恩爱之情，溢于牵手间，甚是让人羡慕。
私心想着若是年老时若能如这老夫妇般漫步于世界各地，却不必为盘缠忧愁，未来养老想必是极好地，倘若退休生活能过成如此这般，虽会开销不小，但荷包肥腴的话，倒也不负恩泽。
”
西施笑道：
“拉倒吧你，不知道的还真当你是林黛玉转世的深宫嫔妃了！
你这个卖木材的柴火妹，别净整这些文绉绉的话，欺负我这个洗衣工听不懂。
快说人话！
郑旦哈哈大笑：
“老娘退休以后要是能有爱人陪着周游列国、环游世界，那该多好！
道生说：
“养老，对我是个遥远的问题。
对于你这样的富婆来说，钱的问题，就不是问题。
只要有足够的钱，你想怎么养老就怎么养老。
猗顿道：
“这个世界太残酷。
对于某些人的养老来说，是钱还在，人没了的问题；
而对于另外一些人来说，却是人还在，钱没了！
今天我看到一则报道，一名60多岁的老人贩毒被抓，其贩毒的理由则很让人震惊——为了养老！
按照这个贩毒老人的说法，如果被抓，就进监狱养老；
如果不被抓，就靠贩毒养老。
道生感慨道：
“世界之大，无奇不有。
这也太匪夷所思了吧？
进监狱的目的竟然是为了养老？
鸱夷子皮听到了这段对话，他长叹道：
“长太息以掩涕兮，哀生活之多艰。
如果不提早进行养老准备的话，那么，人生最大的风险，就不是死得太早，而是活得太长。
一、1000万元，不足以养老吗
白圭问老师：
“人们到底需要为晚年的退休生活准备多少养老金才算够？
“我认为1000万元就足够了。
我要是有1000万元的话，做梦都能笑出来，我就什么都不用干，准备养老退休了。
猗顿摇头：
“1000万元？
这个数字看似惊人，但或许未必足够未来养老。
有一著名经济学家专门对此有过研究，他认为如果经济增长、居民货币收入增长以及官方发钞节奏不做根本性改变的话，20年之后的退休者或许需要一笔约为300万~500万元的积蓄，才能安度余生，而这还只是普通小城市民众的较低水准，如果在大城市，预备1000万元，未必够养老。
郑旦叫起来：
“1000万元竟然不够养老？
！
这也太夸张了吧？
1000万元虽然对我等女富婆不算什么，但对普通人来说简直就是天文数字，未来养老花费再高，也不可能需要1000万元的吧？
这听起来就像天方夜谭！
这是什么专家教授，完全是哗众取宠、危言耸听！
鸱夷子皮：
“未来养老1000万元也未必够，大众之所以普遍排斥这个推断，最直接的理由恐怕就是，大部分人穷其一生，不吃不喝，不花一文，所有的工作收入汇总起来，恐怕也无法达到1000万，又怎么可能会为养老、花费超过一生收入的金钱？
所以，会感觉这个判断很荒谬、很不可思议。
猗顿说：
“我的感觉告诉我，这位教授是位有良心的学者，他用心良苦，希望开启大众在经济领域的民智，但大众却难以领悟他的苦衷。
他之所以会对大众未来的养老前景忧心忡忡，认为无1000万元不足以养老，其先决条件是，钱是纸，币值不稳定，恶性的通货膨胀会使得民众终生劳碌，晚年也未必安然。
大众丝毫不理解教授对通货膨胀的担忧，却宁愿以当前现状、站在各自立场、凭借自己想当然的判断、以刻舟求剑的思维做以判断。
鸱夷子皮点头：
“在很多情况下，真理总是被误解的，智者也总是得不到庸人认同的。
所以，真理是要被放逐的，智者也注定是寂寞孤独的。
西施说：
“一个人，无论是成就丰功伟业，还是平平凡凡；
无论是荣耀一生，还是卑微一世；
无论是如意，还是坎坷；
无论是辛劳一生，还是浑噩一世。
在历经几十年风雨之后，人生生命的曲线都会接近生命的尽头，都面临年老退休问题。
养老，也成为必须要考虑的一大问题。
“人无远虑，必有近忧。
养老，如果是远虑的话，就是个可以解决的大问题；
如果成为近忧，恐怕问题就会很严重了。
要考虑养老问题，其核心就是要提早做好养老金的准备，早规划早安排。
”
道生有点疑惑鸱夷子皮的忧虑：
“当前老年人的退休生活不是一片祥和吗？
简直可以说得上是丰富多彩。
有人在做自己有兴趣的事情，学习着年轻时想学未学的东西，写字画画，陶冶情操；
有人将昂贵的CANON无敌兔当成傻瓜机，携带其游览大好河山，足迹遍及世界各地；
也有人在含饴弄孙，享受天伦之乐。
这些人，应该不会有几人进行过养老规划的吧？
也没见天塌下来？
不也一样晚年无忧？
“当前老人养老的安逸，无法消除未来养老的风险。
甚至可以这样说，当前老人的祥和养老，正是建立在未来养老大窟窿的基础之上的。
这是当前养老制度的一大缺陷，我们后面会有所分析。
你只需明白，安享晚年的前提，是要有足够的养老金。
当前退休老人的养老金，正是来源于对未来人们养老的严重透支。
如果当期的人，不对未来的养老问题进行充分准备的话，未来必然不够钱养老，那就只能一生辛劳，退休也无法休息，只好为谋生而劳碌工作到死了。
道生对此不以为然：
“总要相信政府的制度安排吧？
当前每月按时缴纳社会养老保险，退休后领取的社保养老金应该就足够了吧？
当期绝大部分人不都是这样计划养老的吗？
郑旦说：
“我认为养老问题不必刻意考虑，以前的人从不曾进行过养老规划，不也照样过完一生嘛！
何况，要是晚年真得没钱养老的话，还可以找子女去要，所以，要我说，多生孩子好，养儿养女就是最好的防老，儿女就是最好的养老金。
“你是富人，想生几个生几个，没人管你们，我们这些普罗大众就要忧心忡忡了。
你们不必为养老制度存在的问题犯愁，我们就要为准备未来的养老花费担忧了。
鸱夷子皮点头称是：
“不管是为未来担忧，还是随遇而安，养老，这个问题，都在这里，不弃不舍。
所以，作为中产阶级的精英，在进入中年时期、经济状况良好之时，未雨绸缪，提早进行养老规划，为未来的养老花费提早积蓄，就是智者所为。
为未来的风险早做打算，早做保障，就可以消除或大大减少人生中的不确定性风险，从而避免危机来临时的手足无措，也就不会徒发老大徒伤悲的哀叹。
白圭问：
“早做储蓄准备就可以晚年无忧了吗？
鸱夷子皮叹了口气：
“我们无法低估这种风险——如果处于一种严重通货膨胀的经济环境下，或许再怎么努力积蓄养老金，恐怕也远远弥补不了这些资金所代表的财富流逝。
未来的养老花费，或许真得要远远超出大众工作一生的总收入，也就是说在恶性通胀的情况下，即便把所有的收入积蓄起来，恐怕也不够未来的养老费用！
道生疑惑地问：
“这种情况，有可能发生吗？
鸱夷子皮道：
“当前领取社保养老金的退休老人们，或许就是证明这个论断的最佳事例。
当前，退休老人的社保养老金普遍在2000元上下，按年算就是2.4万元左右，这笔钱，对于退休者来说，恐怕只能够维持日常基本生活之用，可视为养老花费，假定忽略未来通货膨胀而导致的养老金上涨情况，从静态角度计算，退休者生存20年的养老花费总计为48万元。
但实际上，这些老人们退休之前，整个一生的工作时间里，大部分时间维持较低的工作收入，工资在每月几十元到几百元之间，30多年的工作收入汇总起来，也就为十几万元到二十多万元。
将这些退休者的养老总花费和其工作期间总收入做以比较，我们就会惊奇地发现，退休者的养老总花费，会远远超过其工作一生创造的总收入！
“通货膨胀严重的话，币值就会长期不稳定，那么，大众一生工作的总收入，即便一文不花，全部被积蓄下来，也无法保证未来的养老花费！
这其中的奥妙，老师已经在前面讲得很透彻，居高不下的通货膨胀是罪魁祸首，正是它让货币贬值，让财富流逝，才会出现这种退休养老花费高于工作总收入的滑稽现象。
“那么，未来到底需要多少养老金，才足够晚年无忧？
不会真的需要上千万吧？
虽然我贵为女富豪，也听得心跳跳，不淡定了。
看来，我需要向超级女富豪的行列迈进了。
哎哟，我的钱包听到后都吓晕过去了，钱包，钱包，你快醒醒了！
郑旦表演得很搞笑，动作又夸张，大家都大笑。
鸱夷子皮说：
“未来到底需要多少养老金？
这视乎退休以后的存活寿命、未来的通货膨胀率水平，以及个人所追求的生活水平，而会有所不同。
虽然难以准确计算，但我们仍然可以尝试进行以下数据分析，从而合理推算出在不同经济环境下，大众大致所需的养老金水平。
鸱夷子皮开始进行数据分析：
首先，大众退休后会存活多少年？
根据当前相关数据：
男性60岁退休，平均生存年龄为72岁；
女性55岁退休，平均生存年龄为74岁，也就是说，当前男女退休后的生存年限分别是12年、19年；
考虑到未来医疗科技的发展，人均寿命会再延长，并且，个体寿命不等于平均寿命，为了避免出现钱没了人还在的悲惨状况，以20年为合理生存年限来准备养老金是必需的。
我们就以20年为退休后的合理生存年限，据此估算未来养老金的情况。
我们假定，中产阶级人士在40岁左右时开始进行养老规划，设定开始养老规划的时点为T，那么，60岁退休的时点则为T20，我们以下估算中产阶级人士在退休之时的T20时点、应该为未来20年的退休养老总花费，做多少养老准备。
其次，退休后应维持什么样的生活水平才合适？
我们以当前生活水平为参照，设定两种不同的生活水平：
1．基本生活水平：
以当前普通退休者的养老金水平为基准，作为维持最基本生活水平的标准。
当前退休者的养老金标准大致为2000元/每月，2.4万/每年。
2．中等生活水平：
以当前白领的日常生活费用5000元/每月、6万/每年为基准，作为养老的中等生活水平标准。
再次，根据通货膨胀率的不同，我们可以将未来的经济情况，分为以下三种：
1.经济增长有所放缓的情况，通货膨胀率为4%的温和水平。
2.经济增速仍然较快，通货膨胀保持在7.6%的较高水平。
3.经济出现滞涨，通货膨胀严重，达到10%的水平。
以上三种不同的通货膨胀率，查阅财富贬值系数表得知：
20年后的财富贬值系数分别为：
0.442、0.2058和0.1216。
根据这种可以量化的假定，就可以计算出在不同通货膨胀率水平下，中产阶级在20年后的T20时点，为维持当前两种不同的生活水平，所需的年生活花费。
鸱夷子皮将根据假定计算出来的20年后的生活花费制作成下表：
20年后在不同通货膨胀率和生活水平下的年生活花费
通胀水平
20年贬值系数
20年后基本生活水平下的年花费（万元）
20年后中等生活水平下的年花费（万元）
0％
2.4
6
4.00%
44.20%
5.43
13.57
7.60%
20.58%
11.66
29.15
10.00%
12.16%
19.74
49.34
他说：
“从表中，我们可以看出，如果通胀率一直持续为4%的话，那么，20年后，维持当前最基本生活水平的年花费就需要5.43万元，维持当前中等生活水平的年花费是13.57万元，都比当前的花费，提高了整整一倍多；
如果通胀率一直维持在7.6%的话，那么，20年后，即使只维持最基本的生活水平，每年也需花费11.66万元；
而要达到当前中等生活水平的话，每年的花费就是29.15万元；
要是通胀是恶性的，不幸为10%的话，那么，未来维持最基本的生活花费，则每年最少需要接近20万元；
即使仅仅达到当前每月花费5000元的中等生活水平，每年的花费也需要49万元多！
猗顿惊叹道：
“每年49万元！
仅仅只够当前6万元的中等生活水平！
这真是花钱如流水呀！
按此标准，20年的花费不就是差不多1000万元了？
鸱夷子皮摇头：
“不是20年和每年花费的相乘这么简单，还要考虑货币的时间价值原理。
我们假定，从T20时点开始，连续20年的退休生涯中，每年养老花费的实际购买力价值维持不变，都相当于当前的基本生活水平或中等生活水平，那么，每年的养老花费，就构成一个连续20年的年金序列，将各年金对应的通膨率作为贴现率，求解此20年年金序列的终值，我们可以查表求得不同通胀率水平下的年金终值系数分别为29.78、43.78和57.27，就此，可以得到在不同通胀率水平下，当前40岁的中产阶级人士，为未来的20年退休生活，所需花费的养老金总额。
鸱夷子皮将计算出的数据，制作成下表：
不同通胀率水平和生活水平下的养老花费总额
20年期年金系数
基本生活水平下
养老总费用（万元）
中等生活水平下
4.0%
30
162
404
7.6%
44
511
1276
10.0%
57
1130
2826
郑旦看完数据，说：
“我简直不敢相信自己的眼睛，这个数据，太出乎人的意料之外了，太让人吃惊了！
通货膨胀长期恶性，达到了10%的话，即便当前储蓄有1000万元，在未来的退休养老中，甚至不足以维持相当于当前每月2000元的最基本生活水平！
钱真成了纸了！
这也说明那个名教授说的是对的——1000万元，竟然不足以养老！
“当然，恶性通胀的概率还是很低的。
但是，即便通膨率维持在7.6%的现有水平下，要维持当前的基本生活水平，所需的养老费用也高达510万元；
如果将生活质量提升到中等水平，20年的养老总费用则需要1276万元！
郑旦叹息说：
“想想老娘的一生，就是卖身卖艺卖青春的一生，用欢笑泪水，挣了七八吊养老钱，辛苦积蓄下1000万元，以为晚年好风光，谁能料到，这通胀比无牙老虎还厉害，大笔金钱会这样零落成泥，随风散去，连保持中等水平的生活都勉为其难！
“即使通货膨胀温和，仅为4%，维持基本生活水平的养老总花费也须161.7万元，要达到中等质量的生活标准，就需要404万元。
实际上，这种通货膨胀率是个大概率事件，未来出现这种经济情况的可能性很大，因此，将未来的养老问题当成一件大事，在40岁时，做好未来的养老规划，并非杞人忧天，而是当务之急。
二、几种养老安排
“当前的退休者可以依赖社会保险养老，为什么当前的年轻人就不能寄希望于社会保险养老呢？
当前社保养老制度，对年轻人未来的养老，又有多大程度的保障呢？
猗顿：
“基本的社会养老保险制度我有一些大致了解，我来讲讲吧。
猗顿讲起当前的社保养老制度：
根据关于社会基本养老保险的相关规定，社会基本养老保险实行社会统筹与个人账户相结合的方式，由雇主和雇员共同缴纳基本养老保险费，雇主按企业雇员月均工资总额的20%缴纳基本养老保险费，记入基本养老保险统筹基金；
雇员按月工资收入的8%缴纳基本养老保险费，记入雇员个人账户。
退休时领取的社保养老金，由基础养老金和个人账户养老金两部分构成，也就是：
社保养老金＝基础养老金＋个人账户养老金
其中：
基础养老金＝（上年度本地职工月平均工资＋本人指数化月平均缴费工资）÷
2×
缴费年限×
1%
个人账户养老金＝雇员个人账户储存额÷
139
“假设这个社会基本养老保险制度一直维持，持续数十年，未作大的调整。
我们就根据社会基本养老保险制度的相关规定，可以进行关于养老问题的数据分析。
鸱夷子皮对社会基本养老保险进行了数据分析：
假定某人25岁开始工作，60岁退休，工作35年，缴纳社会保险35年。
为方便计算，假定此人工作初始时的工资水平为当年社会平均工资，将此月工资设为a；
假定通货膨胀率维持在4%的温和水平，此人工资年均增长率为6%，工资增长率大过通胀率，当属好工作好收入。
那么，此人开始工作时，月缴纳基本养老保险费为0.08a，年缴保险费为0.96a，也就是说，每年个人养老账户缴纳的基本保险费相当于近一个月的工资收入。
并且，此人在连续35年中，每年所缴纳的保险费构成一个比例系数为1.06的等比系列，35年的总和为：
也就是说，35年间，此人缴纳到个人账户的基本社会保险费总额为工作初始月工资的107倍；
而按照4%的通胀率水平，此人退休时的社会月平均工资将为3.95a，是工作初始社会平均工资的近4倍。
那么：
此人退休时的基础养老金将为3.95a×
35%，也就是1.38a；
个人账户养老金将为107a÷
139，也就是0.77a；
总的养老金则为：
2.15a。
这个数值，相当于退休时社会平均工资的0.54倍，这种养老金与社会平均工资的比例，被称为退休金替代率，也就是说，此人的退休金替代率为0.54。
“我们通过这个数据分析可以看出，一个人即使从工作开始就按社会平均工资缴纳基本养老保险，整个工作时期连续缴纳，从不间断，在4%的温和通货膨胀率水平下，退休时所能领取的养老金，也就仅仅相当于当时社会平均工资的0.54倍。
退休金替代率太低，退休后的生活质量会受到严重影响。
况且，这个4%的通胀率，是最温和的通胀，如果通胀再严重点，退休金替代率将更低，退休后的生活更难以维持。
因此，社会养老保险制度，最多提供一种最低生存水平的保障，却无法提供退休后维持正常生活所需的资金安排，如果想要提高养老的生活质量，就必须进行养老规划，寻求其他途径的养老模式，才能做足养老准备。
西施问：
“还有其他的养老安排吗？
“购买商业养老保险，是一种最常用的养老规划安排。
商业养老保险包括传统型养老险、分红型养老险、万能型养老险和投资连接险，收益各有不同，特点也各有不同。
他分析了商业养老保险不同险种之间的不同：
1．传统型养老险的预定利率是确定的，当前一般在2.4%左右。
传统型养老险从何时开始领养老金，到时领多少钱，都在投保时可以明确选择和预知。
2．分红型养老险通常有保底的预定利率，但这个利率比传统养老险稍低，当前只有2.0%左右。
分红险除了固定生存利益外，每年还有不确定的红利可得。
但分红的不确定，也就意味着难以得到分红。
3．万能型寿险在扣除初始费用和成本后，保费进入个人投资账户，有保证的最低收益，当前在2%左右。
除此之外，还有不确定的“额外收益”。
4．投资联结保险设置不同风险类型的账户，与不同的投资品种挂钩，不设保底收益，保险公司收取账户管理费，盈亏由客户全部自负，以投资为主，兼顾保障，由保险公司投资人员选择投资品种，不同账户之间可灵活转换，以适应资本市场的不同形势，有可能收益很高，但如果资本市场波动大，损失也可能会很大。
鸱夷子
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