聚合支付平台方案概述.docx

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聚合支付平台方案概述

聚合支付平台方案

介绍

第一章背景概述

据统计，截至2017年，我国使用网上支付的用户规模达到4.55亿，较2015年底增加3857万人，增长率为9.3%，我国网民使用网上支付的比例从60.5%提升至64.1%。

手机支付用户规模增长迅速，达到4.24亿，半年增长率为18.7%，网民手机网上支付的使用比例由57.7%提升至64.7%，根据Analysys易观发布的《中国第三方支付移动支付市场季度监测报告2016年第3季度》数据显示，2016年第3季度，中国第三方支付移动支付市场交易规模达90419亿元人民币，环比增长20.5%。

由数据可以看出，不知不觉中我们的支付方式正在发生巨大的变革，未来移动支付会成为我们日常消费和支付等业务的主角。

但是支付渠道多如牛毛，“碎片化”程度越来越深，在此背景下聚合支付顺应时代发展的需求，为消费者和商户提供灵活性、便捷性的支付服务一举登上历史舞台。

所谓聚合支付，就是依托银行、三方支付或清算组织的支付通道与清算能力，为客户提供接口、集成、对接、订单处理、数据统计等的支付服务机构。

通过聚合SDK，聚合支付场景、聚合支付方式、聚合支付通道，无需寻找想要的支付通道、无需重复对接集成繁琐的支付接口，链接商户和通道、降低接入的技术、沟通门槛、降低通道成本，方便快捷的实现支付接入。

聚合支付是移动互联网时代的结构性的支付服务解决方案。

第二章需求分析

支付，是生活当中不可或缺的一部分，也是商业模式闭环的关键环节。

传统时代，支付场景集中在线下，商家主要通过现金和POS机刷卡来实现收款。

PC互联网时代，网络购物风生水起，支付宝、财付通成为主流支付方式。

而如今，步入了移动互联时代，手机端的支付——支付宝、微信支付成为个中翘楚。

传统线下、PC互联、移动互联，三重空间的支付场景并存、互相叠加，消费者同时分布于线下、PC和移动端各个流量入口。

商业模式业态层出不穷，不断跨界，所涉及到的支付场景也随之发生了崩裂式的碎片化。

商家需要为消费者提供全场景、全方式的支付收款服务。

但是在供给上，三方支付机构其本身的业务结构和供应链条已经不足以应付这种突如其来的剧烈变化。

那么，对于商家这些客观存在的支付业务需求，谁来落地？

支付官方？

不同的支付官方，只提供自己的支付方式、标准化的支付接口，标准式的客服服务。

聚合支付应运而生，提供移动互联网时代的结构性支付服务解决方案，所谓聚合支付，就是依托银行、三方支付或清算组织的支付通道与清算能力，为客户提供接口、集成、对接、订单处理、数据统计等的支付服务机构。

通过一个聚合支付SDK，就可以聚合所有支付场景、支付方式、支付通道，直接链接商户和通道、降低接入技术、沟通门槛、通道成本，方便快捷的实现支付接入，商家无需挨个寻找支付机构、无需重复对接集成繁琐的支付接口。

移动互联时代，移动支付对接的场景，更加碎片化，更具时效性。

若不能为客户提供方便，不能快速地实现服务，就意味着放弃客户。

时代需要聚合支付来满足客户的多维需求，来实现全方位移动支付业务的快速落地。

第三章方案介绍

三.1方案概述

根据业务上的需求，目前支付方式多变，自由，随意，但是收费后非常不好管理，现金分大额、小额，分抽屉收纳，但是，扫码的金额如何管理汇总？

这是一件让人非常苦恼的事情，金额大小不等，款到的方式多样化，那么在汇总方面就非常的麻烦，而使用聚合支付支付平台，便能解决存在的问题。

聚合支付平台是指平台提供商通过通信、计算机和信息安全技术，在商家和银行之间建立连接，从而实现消费者、金融机构以及商家之间货币支付、现金流转、资金清算、查询统计的一个平台。

聚合支付平台是买卖双方在交易过程中的资金“中间平台”，是在银行监管下保障交易双方利益的独立机构。

在通过聚合支付平台的交易中，买方选购商品后，使用聚合支付平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，通知付款给卖家，聚合支付平台再将款项转至卖家账户。

聚合支付也平台作为一个SaaS系统服务行业，其现行策略为针对行业提供深度的解决方案，进行垂直渗透。

快速为客户接入需要的通道只是聚合支付的基础业务之一，客户管理系统、对账报表、2C客服、数据统计分析等，才是聚合支付这个行业提供给商户重要的价值。

三.2效益目标

作为网络交易的监督人和主要支付渠道，聚合支付平台提供了更丰富的支付手段和可靠的服务保证，同时，在管理方面也带来了更多便利的功能。

（1）聚合支付平台作为中介方，可以促成商家和银行的合作。

对于商家第三方支付平台可以降低企业运营成本，同时对于银行，可以直接利用第三方的服务系统提供服务，帮助银行节省网关开发成本。

（2）聚合支付平台有助于打破银行卡壁垒。

由于中国实现在线支付的银行卡”各自为阵“，每个银行都有自己的银行卡，这些自成体系的银行卡纷纷与网站联盟推出在线支付业务，客观上造成消费者要自由地完成网上购物，手里面必须有十几张卡。

同时商家网站也必须装有各个银行的认证软件，这样就会制约网上支付业务的发展。

聚合支付平台可以很好地解决这个问题。

（3）聚合支付平台能够提供增值服务，帮助商家网站解决实时交易查询和交易系统分析，提供方便及时的退款和止付服务。

（4）聚合支付平台可以对交易双方的交易进行详细的记录，从而防止交易双方对交易行为可能的抵赖以及为在后续交易中可能出现的纠纷问题提供相应的证据，虽没有使用较先进的SET协议却起到了同样的效果。

总之聚合支付平台是当前所有可能的突破支付安全和交易信用双重问题中较理想的解决方案。

三.3渠道设计

聚合支付是一种支付形式。

也就是聚合支付平台集成了多家支付通道，使得这个聚合支付平台的收款码能同时支持被集成通道的支付工具扫码付款，例如聚合支付平台，它生成的收款码就可以同时支持支付宝，微信，XX钱包，银联等主流的支付工具。

聚合支付是全场景、全行业、全通道的支付服务平台。

所谓聚合支付，就是一个将多种互联网支付方式整合起来的支付接口，它借助银行、非银行支付机构以及转接清算组织的支付通道，通过自身技术与服务的集成，实现了在商户的收银台将各式各样的二维码集中到一起，为商户提供了统一的平台和后台管理系统，只需要一次建设就能够将多种支付方式统一接入到商户中来，并且提供了统一的对账和商户管理，从而给消费者提供了便利的支付体验。

通过开发中间件，为商家提供统一的收款渠道，聚合支付中间件可处理各种复杂交易场景，按照交易标的、商品属性、营销需求、处理逻辑等定制处理方案。

而先进主流支付渠道包括：

支付宝、微信支付、百付宝、银联、网银。

三.4开发流程

聚合支付平台实现与开发更多的在于其他支付渠道的交互，与传统软件系统实现流程会有不同，以聚合扫码支付的开发流程为例，微信扫码开发流程如下：

（1）商户后台系统根据微信支付规定格式生成二维码，展示给用户扫码。

（2）用户打开微信“扫一扫”扫描二维码，微信客户端将扫码内容发送到微信支付系统。

（3）微信支付系统收到客户端请求，发起对商户后台系统支付回调URL的调用。

调用请求将带productid和用户的openid等参数，并要求商户系统返回交数据包

（4）商户后台系统收到微信支付系统的回调请求，根据productid生成商户系统的订单。

（5）商户系统调用微信支付[统一下单API]请求下单，获取交易会话标识（prepay_id）

（6）微信支付系统根据商户系统的请求生成预支付交易，并返回交易会话标识（prepay_id）。

（7）商户后台系统得到交易会话标识prepay_id（2小时内有效）。

（8）商户后台系统将prepay_id返回给微信支付系统。

（9）微信支付系统根据交易会话标识，发起用户端授权支付流程。

（10）用户在微信客户端输入密码，确认支付后，微信客户端提交支付授权。

（11）微信支付系统验证后扣款，完成支付交易。

（12）微信支付系统完成支付交易后给微信客户端返回交易结果，并将交易结果通过短信、微信消息提示用户。

微信客户端展示支付交易结果页面。

（13）微信支付系统通过发送异步消息通知商户后台系统支付结果。

商户后台系统需回复接收情况，通知微信后台系统不再发送该单的支付通知。

（14）未收到支付通知的情况，商户后台系统调用[查询订单API]。

（15）商户确认订单已支付后给用户发货。

以上便是扫码支付的的简单的流程，根据对接的渠道不同，相关的渠道规则和对接方式也有差异，但主体实现流程相同。

第四章运营方案

聚合支付业务从形式上看主要有两种形式：

第一种形式体现为商户布放智能POS，即融合了扫码、刷卡、云闪付、指纹支付、声波支付等支付方式中的两种以上的POS机、PAD或其他智能终端；第二种形式体现为条码台牌，即通过在特约商户收银台或餐桌等位置张贴、布放二维码，支持微信、支付宝、银行等不同机构的客户通过扫二维码完成支付。

收单机构依靠创新产品和服务，提升了服务水平，促进了商户的健康快速发展，形成了双赢局面，收单市场的活力在刷卡手续费定价机制改革之后得到了释放。

收单机构需要适应市场化机制带来的挑战，通过向客户提供更加个性化、场景化的创新产品和服务提升自身实力。

支付机构更加注重业务开展的合法合规能力建设。

聚合支付已经成为了市场的主趋势：

能够彻底解决移动支付在渠道、场景、数据、应用的碎片化现象，聚合支付应运而生，通过一码多付的方式吸引用户关注，引流到其聚合支付平台，从而服务线上电商，打通线上线下的支付闭环。

合作方式如下：

平台搭建：

商户通过代理商开通支付，使用提供方的产品的基础功能，具体价格根据市场而定，因地制宜，所有开户返润都归代理商所有，整合完善的市场运营体系和城市运营团队，协助代理商无线拓展市场。

定制开发：

提供方团队具备稳定的软件系统以及强大的技术团队，针对代理商发展的商户一对一定制开发需求，优先满足和即时提供对应的解决方案和技术支持。

佣金分润：

长期分润，稳固收益，减少不需要的运营成本，只需邀请入驻并且使用提供方扫码支付接口，就可长期获得分润，想了解具体费率，请拨打首展官方电话.

营销模式：

强大的营销系统，除基础支付功能，还拥有营销方案，行业解决方案，一切权限开通都归代理商所有，提供专业的培训体系，一对一指导代理商熟悉产品功能，不断支持代理商市场推广。

第五章业务规范

随着支行行业的迅猛发展，移动支付的时代已全面来临，支付方式和手段的日益创新造成支付市场百花齐放的局面，作为集合各类移动支付通道资源的聚合支付，凭借其灵活性、便利性等天然优势很好解决市场支付碎片化问题的重要平台而大显神通，有效满足了消费者和商户的支付需求。

然而，在聚合支付方兴未艾之时，其发展带来的潜在风险也不容忽视。

二次清算、交易信息安全、同质化竞争等诸多问题日益凸显，只有提早做好有关制度设计和安排，维护支付市场秩序、保护消费者合法权益，促其规范发展。

聚合支付，其作为对第三方支付平台服务的拓展，介于第三方支付和商户之间，通过聚合各种第三方支付平台等支付方式，通过统一的软硬件平台来实现承载。

就其特质看，聚合支付不进行资金清算，无需支付牌照，主要从事支付环节的信息流转和商户操作承载，依靠增值服务、衍生服务收取交易服务返佣，并在集合银联、支付宝、微信等主流支付方式的基础上，帮助商户降低接入成本，提高运营效率。

五.1存在的主要问题

与所有创新科技一样，聚合支付迅猛发展，但市场监管标准和规范度未能实现配套跟进，发展中也暴露出一些问题。

1）监管缺乏有效性，违规清算引发的潜在资金风险突出。

聚合支付的核心是从事交易信息流转处理，不直接从事资金结算与清算，无需支付牌照，不受支付监管，但目前仍有少数企业打“二清”擦边球，尤其在市场呈现爆发式发展的时期，用户需求呈现多元化，需求量日益骤增，在利润趋势和诱惑下，一些企业触碰资金池，“二清”风险事件屡见不鲜，加上此类业务监管手段单一，监管技术与业务更新不够同步，致使跟踪监管难度极大，极易衍生洗钱、套现、企业跑路等违法行为，威胁资金安全。

据统计，每年“二清机构”年交易量规模高达万亿元，如此大的资金量难以保障聚合支付企业不越城池，账户安全无保障。

2）制度建设滞后，商户及消费者敏感信息安全存隐患。

聚合支付发展以来，完善的信息保护制度尚未建立健全，信息安全问题让人担忧，致使在使用聚合支付工具扫码过程中，消费者用户ID、用户账户、交易流水甚至用户手机号等个人重要信息，通过技术手段均可被聚合支付的服务机构所获取，并随机留存或存储在机构的某一介质中，但由于缺乏信息保护制度加以约束和规范，为服务商或不法分子从事非法行为创造了便利条件，极易造成用户信息泄露、非法买卖交易信息，转移客户账户资金等后果。

2015年初上海某支付公司制度漏洞造成上千万张银行卡信息泄露，被不法分子盗取制成大量伪卡，涉及全国16家银行众多客户，金额损失及社会影响较大。

3）行业自律机制缺失，服务商合规经营意识淡薄。

针对市场乱象，人民银行发布出台《中国人民银行关于开展违规“聚合支付”服务清理整治工作的通知》和《中国人民银行关于持续提升收单服务水平规范和促进收单服务市场发展的指导意见》等一系列严厉监管和整治措施，但仍有部分收单机构和聚合技术服务商通过开展“聚合支付”服务，违规从事特约商户资质审核、受理协议签订、资金结算、收单业务交易处理等。

此类现象反映出科学有效的行业规章制度建设滞后，自律机制不健全，对违反行业准则行为现象，督促提醒和惩戒力度不够，加上缺乏正确引导和宣传，企业自律意识较差，严重损害行业发展。

4）经营模式趋于同质化，易导致市场竞争秩序混乱。

作为渠道的整合，聚合支付可复制性强，同质化竞争不可避免。

从现有模式来看，在信贷、广告等增值服务尚未开发或加载前，非持有支付牌照同业竞争十分激烈，加上收入来源较为单一，主要依赖应用软件的服务费收入，但就我国商户尤其是聚合支付发展广泛依赖的基础来看，仍以中小微商户为主，其对聚合支付服务费率极度敏感，加上服务商竞争日益激烈，极易引发价格大战，致使商户忽略资金安全，转而选择费率较低的服务商，最终导致劣币驱逐良币的现象。

五.2规范发展的对策

聚合支付作为应市场需求而新兴的服务技术及产品，应从制度设计上加以完善和规范，并予以保护，促其更好地服务市场。

1）建立支付市场监管协调机制，提高监管有效性。

聚合支付业务呈现规模大、参与主体多、风险隐患突出等问题，监管机构人员、信息等力量又较为有限，为确保监管有效性和针对性，应适度整合市场信息资源，建议加强与网络支付信息资源机构协作，鼓励引导工信局、银行、第三方支付平台等机构，发挥其自身优势，定期向人民银行报送和监督异常交易信息，并协助做好监测与分析，及时发现和掌握市场苗头性、倾向性等风险问题，为监管部门完善行业制度、出台监管措施提供重要参考。

2）实施市场分割和监管惩戒，严控“二清”风险。

针对聚合支付可能出现的“二清”风险，建议完善银行、第三方支付平台从事支付业务的监管手段和力度。

一是借助技术手段，严禁聚合支付公司借助三方支付平台违规开展资金结算或清算业务，从而堵住聚合支付服务企业进行“二清”的通道，有效隔离两类市场。

二是加大监管惩戒力度，实行市场退出机制。

针对非持有牌照公司借助三方支付平台从事违规业务情形，实行“双吊销”制度，即同时撤销接入者与被接入者的业务经营许可，清退出支付市场。

3）完善交易信息保护制度，杜绝敏感信息留存和使用。

现行支付业务机具普遍具备数据读取和存储功能，致使客户信息泄露或非法买卖交易信息等案件频发。

建议监管部门要求聚合支付企业分别设立客户支付和交易数据两类通道，并对交易数据和敏感信息进行加密保护，同时要求系统在流转或处理客户交易信息后即时删除或存储至指定媒介，预防隐私数据泄露。

另外，严格做好有关培训和宣传，增强上岗人员维护信息安全意识，同时，监管部门应组织安装监督管理软件，时刻监督服务企业对客户信息的处理过程，避免非法买卖客户信息等违法案件发生。

4）提高市场准入门槛，出清劣质企业。

针对劣质企业充斥市场现象，建议监管部门提高聚合支付业务准入门槛，对申请企业注册资本、服务能力、信用状况、是否违规等开展综合性评估打分，对资质好、潜力足、经营规范的创新型企业优先予以准入，坚决淘汰利用价格竞争恶意扰乱市场秩序牟利的低端企业。

尤其在聚合支付发展初期，面对服务收费定价难的客观实际，建议监管部门根据市场现状，拟定指导价格，规定上下浮动空间，避免市场的无序竞争，待市场成熟后，逐步放开管制。

5）引导鼓励差异化竞争，提升可持续发展空间。

聚合支付行业未能涉足结算或清算等业务，竞争力不如传统第三方支付行业，为提升发展空间，有益补充支付市场的服务缺位，建议引导和鼓励模式创新，借助服务平台端口和大数据优势开展信贷咨询、广告服务、产品营销等增值性服务，也可以根据用户交易偏好等特征及时向用户进行平台推荐以及为不同类型企业设计差异化的支付方式套餐等，从而摆脱对传统手续费、软件服务费的过度依赖，打通多元化的收入渠道。