我国保险业个人理财产品现状研究.docx
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我国保险业个人理财产品现状研究
广州大学松田学院
学科论文
题目（中）我国保险业个人理财产品现状研究
（英）Theinsuranceindustrysituationofindividualwealthmanagementproducts
学生姓名：
叶峰华（组长），何少棠，黄登平
黄泽霖，黄洽，陈茜。
专业班级：
08金融2班
导师姓名：
任玎
二○一一年四月
毕业论文原创性声明
本人郑重声明：
所呈交的毕业论文是本人在导师的指导下独立进行研究所取得的研究成果。
除了文中特别加以标注引用的内容外，本毕业论文不包括任何其他个人或集体已经发表或撰写的成果作品。
本人完全意识到本声明的法律后果由本人承担。
作者签名：
20年月日
毕业论文版权使用授权书
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本毕业论文属于1、保密囗，在10年解密后适用本授权书
2、不保密囗。
（请在以上相应方框内打“√”）
作者签名：
20年月日
导师签名：
20年月日
目录
一.前言3
1.1选题背景3
1.2研究目的和意义4
1.3研究的内容框架和方法4
二.文献综述4
三．正文5
第1章：
我国保险业总体现状分析5
1.1．保费收入快速增长5
1.2．投资渠道稳步拓宽5
1.3．保险监管水平显著提高6
第2章：
产品介绍6
2.1：
人寿保险6
2.1.1.人寿保险个人理财产品现状6
2.1.2.人寿保险理财产品的市场营销7
2.1.3.人寿保险理财产品的发展意义7
2.2：
养老保险7
2.2.1.现阶段养老保险在我国的发展状况7
2.2.2.我国养老保险个人理财产品的类型浅析8
2.2.3.养老保险个人理财产品的意义8
2.3：
财产保险9
2.3.1.财产保险的个人理财产品的类型9
2.3.2财险个人理财产品的市场状况9
2.3.3.财险个人理财产品的发展意义和未来展望10
第3章：
总结与建议10
参考文献：
11
致谢12
一.前言
1.1选题背景
随着经济全球化和金融国际化进程日益加快，我国改革开放的力度和深度更是不断加强，市场经济体制日益完善，国家政策更是致力于导向市场经济的高速稳健发展。
在此经济大背景下，作为经济的中心的金融业，更是引领经济发展潮流飞速发展。
而在金融业中与个人最息息相关的莫过于个人理财产品。
在银行业个人理财产品膨胀的今日，我国保险业中的个人理财产品也是在个人理财生活中日益重要，与银行业中的个人理财产品一起，逐渐构成个人理财中的重要一部分。
1.2研究目的和意义
本文研究的目的在于使读者对我国银行业中的个人理财产品有一个较为全面和较为深入的了解，对于诸多常见的个人理财产品，找到其特点和规律，可以在纷繁的个人理财产品中，找到适合自己的理财产品。
1.3研究的内容框架和方法
本论文结合西方金融理论和我国实际情况，通过三大部分对我国的保险业个人理财产品进行研究和阐述。
第一大部分是对我国保险业中的个人理财产品进行总体上的分析。
是从其整体上进行现状分析。
第二大部分又分为三部分。
是以我国现今最常见的险种——人寿保险、养老保险和财产保险中的个人理财产品的现状进行详细分析研究。
第三大部分则是基于前两部分对我国保险业个人理财产品现状的研究，而对读者提出有建设性的总结和建议，并对其在研究的基础上进行合理展望。
二.文献综述
众所周知，随着居民生活水平的提高，个人理财是越来越常见，也是越来越重要。
当前，在个人理财方式中，投资于债券、股票、金融衍生品、黄金、外汇、艺术品等仍然是居民的主要选择，这些都属于投资理财方式，而保险理财却属于生活理财方式。
这种理财方式，在帮助个人积累财富的同时，往往也可以起到保证个人、家庭安居乐业的作用。
从个人理财发展史来看，保险业的理财服务是一种新型的理财手段，同时也是作为经济保障的有效手段。
人们购买保险，其目的在于发生灾害后得到适当的损失补偿，可见，这是忧虑成本的降低，是效用的满足。
因此，保险理财是一种兼具了生活保障和资本增值双重功能的特殊理财产品。
虽然我们可以预见保险业理财产品在我国的个人理财产品中必将占据越来越重要的地位，但是我们也要承认，我国的保险业个人理财业务尚处于起步阶段，总体来说，现今人们对于此种理财方式尚缺乏足够的认识和信任。
当今我国保险业的个人理财产品的现状，主要存在以下这几个问题：
国民的风险意识不够高，致使保险理财的有效需求不够；我国居民对于保险理财的功能存在认识上的误区；就我国保险业的个人理财产品本身而言，在其方案设计上也存在一定误区。
对于这些集中体现的在我国保险业个人理财产品中的问题，不少文献都给出了相应的解决策略。
这些策略归纳起来可以阐述为：
保险理财的相关行业和相关部门，应加大宣传力度，提高居民对这些产品的认知意识；作为理财的一方，个人应该明确保险功能，合理利用保险理财规避风险；保险公司本身，应该加强与客户交流沟通，设计适合的保险理财方案。
我国保险业的个人理财产品得以生存和发展，那是因为保险理财产品在个人理财中，具有自己独特的优势：
保险产品具有保险保障的功能；保险理财产品的收益计算方式有利；保险理财产品具有规避司法的特权；保险理财产品具有融资功能；可以避税；可以规避通胀风险。
对于居民使用保险业的个人理财产品，各文献提出了不少具有建设性的建议：
使用保险达到储蓄的目的；利用保险理财平衡风险和收益风险；青年人收入低支出高，应选择储蓄投资型的保险理财产品；中年人财产增加，健康却下降，且负有家庭责任，此时选取保险理财产品，主要是为了生命、财产安全，且为了养老做准备；老年人则应以寿险和养老保险为对象购买理财产品。
任何事物的发展，本质上都是一个创新的过程。
我国保险业的个人理财产品起步晚，因此，对于该产品的创新，是必定的需求。
而在这个创新过程中，我国市场上的三大种类投资型保险理财产品——分红保险、万能险和投资连接险将会成为这股创新力量的先锋主力。
三．正文
第1章：
我国保险业总体现状分析
1.1．保费收入快速增长
建国初期，我国保险业务种类不多，保费收人较少，但从1979年保险业恢复经营以来，我国保费收入年均增长超过20％，是国民经济中发展最快的行业之一。
2002-2007年的五年间，保险业年均增长18．2％，2008年实现原保费收入9784亿元，超过1980年到1999年20年问的保费收人总和，世界排名第6位o2009年全国保费收入首次突破万亿，达11137．3亿元，同比增长13．8％。
其中，财产险业务继续保持较快增长，全年保费收人2875．8亿元，同比增长23．1％；人身险保费收人8261．5亿元，在上年增速较高的基础上又取得10．9％的增长速度。
中国作为一个潜力无比巨大的对外完全开放的市场，对国际保险资本有着非同一般的吸引力，许多国际知名的保险企业已把在中国发展业务作为一个重要的战略来安。
对于中国的保险企业来说，这就意味着如果要在竞争中生存和发展，就必须适应国际化发展的潮流，中国保险行业已步人高速发展期，保险行业的经营模式也向着多元化发展，未来中国的保险业发展前景看好。
1.2．投资渠道稳步拓宽
在经济补偿功能基础上发展起来的资本融通功能，是保险金融属性的具体体现。
改革开放以来尤其是近几年，随着我国资金运用渠道的不断拓宽，保险业积累的大量资金通过投资银行存款、国债、企业债、证券投资基金、股票、基础设施项目等，有力地支持了国家经济建设，在资本和货币市场中发挥着越来越重要的作用。
2008年l0月，国务院放开了保险资金投资未上市股权的限制，2009年2月，新修订的保险法又首次允许保险资金投资不动产（其中包括基础设施和房地产）。
截至2009年底，保险资金运用余额达到3．7万亿元，其中投资总额为26897亿元，环比增加1028亿元。
2009年保险公司利润总额达到530．6亿元，全行业实现投资收益2141．7亿元，收益率6．41％，比上年提高4．5个百分点。
1.3．保险监管水平显著提高
1998年中国保监会成立，随着保险业快速发展，保险监管也在不断进步完善。
近年来特别是十六大以来，保险监管发生了深刻变化。
2006年以来，保监会形成了以偿付能力监管、公司治理结构监管和市场行为监管为支柱的监管框架。
借鉴国际保险监督官协会核心监管原则，2006年初发布了《关于规范保险公司治理结构的指导意见（试行）》，引人保险公司治理结构监管制度，初步形成了偿付能力、公司治理和市场行为监管三支柱的现代保险监管框架。
在监管部门的推动下，保险业发展的政策环境、社会环境日益优化，为行业发展营造了良好的环境，保险监管的行业影响力不断增强。
特别是《国务院关于保险业改革发展的若干意见》颁布之后，各级党委政府更加重视保险工作，社会各界更加关注保险业发展。
保监会与建设部、公安部、国家旅游局、安监总局等部门联合下发了一系列指导性文件，促进了相关领域保险业务发展。
第2章：
产品介绍
2.1：
人寿保险
2.1.1.人寿保险个人理财产品现状
我国人寿保险中的理财保险最大的特点是既具有保障功能又有理财功能。
包括中国人寿理财保险，太平人寿理财保险，新华人寿理财保险和恒安人寿理财保险。
以下是根据本人的调查重点介绍中国人寿理财保险的现状。
中国人寿理财保险最大的特点是既具有保障功能又有理财功能。
中国人寿理财保险主要有三类：
具体为分红保险、万能保险和投资连结保险。
严格意义上讲，分红险和万能险属于理财类产品，投资连结险属于投资类产品。
这些人寿理财产品各自的特点和详细介绍都能在网上查找得到，本人就不详细介绍，而现在的中国人寿保险更着重民生，为顺应国家“十二五”规划中国人寿保险适时推出十二五富民第一险——“福禄金尊”。
这也是现在国内唯一一款返本后还终身受益的理财产品。
目前市场上理财产品层出不穷，通过购买理财产品，使资金保值增值，已经成为投资者家庭财务规划中不可缺少的一部分。
然而面对当前通贷膨胀来看，中国的投资者更需要的是保证本金安全，但同时还能够有效地抵御通货膨胀进行保值。
有分析建议说：
在目前的经济情况下，即能做到保值又能做到增值的就是选择购买此寿险理财产品。
据中国人寿相关负责人介绍此款产品不但能保留了以往分红保险的年年分红、累积生息、定期返还等畅销元素，还能终身返本，不仅仅保证资金运作的灵活性、稳健增值财富，同时也能够最大限度通货膨胀，是价值保险的的一个好品种。
2.1.2.人寿保险理财产品的市场营销
人寿保险是以人的生命为保险标的，以人的生死为保险事件，当发生保险事件时，保险人履行保险金责任的一种保险。
随着我国经济的快速发展和人民的生活水平不断的提高，人民越来越重视生命的可贵和财产的规划。
对于保险公司来说，保险的这个市场会是越来越大
，但如何营销就成为保险公司发展的关键因素。
2.1.2.1.创新保险的品种。
人寿保险应当在兼并储蓄功能的同时不断开发能够承受通胀风险，利率风险等因素影响的品种，以迎合消费者的需求。
2.1.2.2.人性化营销。
人寿保险既然是以人的生命作为保标，产品应当尽量符合不同消费者的自身特点要求，做到坚持以大众消费需求为主，不断完善消费者各自己的需求。
2.1.2.3.建立网络营销体系。
随着我国互联网和电子商务的不断发展，以及网络技术和人民群众法律意识的提高，网络营销将会成为保险公司营销活动的重要位置。
因此，保险公司应建立完善的网络营销体系。
2.1.3.人寿保险理财产品的发展意义
2.1.3.1.人寿理财保险是风险的补偿。
人寿保险是通过一定的方式，当人的生命受到威胁时，以提供一定量的资金补偿。
世上没有任何一个人能够预测风险的发生，也没有人能够阻止灾难的降临，既然有些风险是我们不能避免的，我们只能做到尽量减少风险损失。
因此，理财保险就可为人们提供一个安心的事后保障作用，也可以增加我们的财富。
2.1.3.2.人寿理财保险是生命价值的体现。
毫无疑问，生命是无价的。
在我国现代的家庭中，一般都是一对夫妻负担起两对老人，一个孩子还有自己的衣、食、住、行。
每个家庭都疾病、失去工作等不幸的威胁，如果这些威胁不幸地发生了，必将会给家庭还来学生的影响，失去了基本的生活保障，甚至还会引发不同的社会矛盾。
而人寿保险就可以保证在不幸和意外发生时，家庭的生活不会受到太大的影响。
这就是人寿保险对人的生命生活的保障体现。
2.2：
养老保险
2.2.1.现阶段养老保险在我国的发展状况
养老保险是指国家统一实施的旨在使特定社会成员在达到一定年龄、丧失劳动能力、退出社会劳动过程时能够获得维持基本生活的一定收入来源的社会保险方案。
它是社会保障制度的一个重要组成部分,它影响的人数广,涉及的领域宽,受到各国政府的普遍重视。
不断完善养老保险制度对规范和促进社会主义市场经济体制的发展起到重要的作用。
20世纪80年代实行养老保险社会统筹试点开始进行改革探索,90年代改革全面展开并不断深化,建立了由国家、企业和个人共同负担的基金筹集模式,确定了社会统筹与个人账户相结合的基本模式,统一了企业职工基本养老保险制度。
社会统筹与个人账户相结合。
社会统筹部分采取现收现付模式,均衡单位负担;个人账户部分采取积累模式,体现个人责任,全部由个人缴费形成。
从长远看,基本养老保险应当实行全国统筹,但是,在目前的财税体制下,实行全国统筹难度比较大。
因此,统筹层次比较低,2007年底,全国共有17个省市实现了省级统筹,能够在全省统一调度使用养老保险基金,其他地方仍在实行县市级统筹。
截止到2008年底，全国参加城镇职工基本养老保险人数为21890万人，其中在职人员16597万人，离退休人员5293万人。
统筹层次不高,难以发挥社会保险的互济和调剂功能,不利于提高管理水平,在一定程度上影响了劳动力的合理流动。
而且转移接续困难,影响了劳动者参保的积极性,有的地方允许退还外来务工人员所缴的个人账户部分养老基金,形成“退保潮”,使养老保险制度名存实亡。
2.2.2.我国养老保险个人理财产品的类型浅析
我国的养老保险是由三个部分组成的，即基本养老保险、企业补充养老保险以及个人储蓄性养老保险。
以下是我根据三个养老保险类型的含义及个人对其理解而作出的浅层次的解析。
基本养老保险，所谓“基本”二字，即说明了基本养老保险是我国养老保险组成体系中最中心的，最基本的层次，是以国家的统一的法规政策来强制建立和实施的，换句话说，对于用人单位和劳动者，基本养老保险的养老保险费是“必须”缴纳的，而不是“可有可无”的，“必须”二字也是对“强制”二字作出的很好的解释。
企业补充养老保险是我国养老保险体系的第二个层次，是在基本养老保险的基础上产生的，只有在缴纳了基本养老保险费之后才可享有的。
至于养老保险体系的第三个层次--个人储蓄性养老保险，它是根据劳动者自己的意愿，自行选择经办机构的一种补充保险形式。
我国养老保险的三个组成部分，很好的阐述了社会统筹与个人账户相结合这个概念。
2.2.3.养老保险个人理财产品的意义
2.2.3.1.有利于保证劳动力的再生产。
通过建立养老保险的制度，有利于劳动力群体的正常代际更替，老年人年老退休，新成长劳动力顺利就业，保证就业结构的合理化。
2.2.3.2.有利于社会的安全。
养老保险为老年人提供了基本生活保障，使老年人老有所养。
随着人口老龄化的到来，老年人口的比例越来越大，人数也越来越多，养老保险保障了老年劳动者的基本生活，等于保障了社会相当部分人口的基本生活。
对于在职劳动者而言，参加养老保险，意味着对将来年老后的生活有了预期，免除了后顾之忧，从社会心态来说，人们多了些稳定、少了些浮躁，这有利于社会的稳定。
2.2.3.3.有利于促进经济的发展。
各国设计养老保险制度多将公平与效率挂钩，尤其是部分积累和完全积累的养老金筹集模式。
劳动者退休后领取养老金的数额，与其在职劳动期间的工资收入、缴费多少有直接的联系，这无疑能够产生一种缴励劳动者的职期间积极劳动，提高效率。
此外，由于养老保险涉及面广，参与人数众多，其运作中能够筹集到大量的养老保险金，能为资本市场提供巨大的资金来源，尤其是实行基金制的养老保险模式，个人账户中的资金积累以数十年计算，使得养老保险基金规模更大，为市场提供更多的资金，通过对规模资金的运营和利用，有利于国家对国民经济的宏观调控。
2.3：
财产保险
2.3.1.财产保险的个人理财产品的类型
财产保险合同是投保人和保险人以财产或利益为保险标的，投保人向保险人交纳保险费，在保险事故发生造成所保财产或利益损失时，保险人在保险责任范围内承担赔偿责任，或在约定期限届满时，由保险人承担给付保险金的责任的协议。
车险——交强险商业险：
车险可以说是我们大家最为熟知的财产保险了。
车险主要包括有交强险和商业险两大类。
根据《中华人民共和国道路交通安全法》和《机动车交通事故责任强制保险条例》规定，在我国境内道路上行驶的机动车所有人或管理人必须投保交强险，这是法定强制保险，当被保险人在用车过程中发生交通事故导致第三者遭受人身伤亡或财产损失时，可依据交强险条款规定向保险公司提出索赔，保险公司依据交强险合同在责任范围内承担赔偿责任。
交强险保费按车辆使用性质不同而标准不同，以普通家庭首次购买6座以下的自用车交强险为例，首年保费950元，以后的保费将根据该车理赔和酒驾违法情况进行调整，总体上体现“奖优罚劣”的原则。
其它——家财险企财险：
除了车险，其它的财产保险也能对你的生活提供很好的保障作用。
花钱不多，提供的保障却很重要。
家财险，它的保障对象是被保险人居住的房屋及室内财产，若保险对象不幸遭遇火灾等保险合同约定的突如其来的灾难并造成损失时，保险公司将根据合同约定及时补偿经济损失，让你尽快重建美好生活。
企财险：
主要保障对象是各类工业企业，房屋，机器设备，成品半成品，原材料；各类商业企业，商场，宾馆，写字楼，市场，政府机关单位。
涉及的险种主要有财产基本险、财产综合险、财产一切险。
2.3.2财险个人理财产品的市场状况
我国财产保险市场的特征，有六点。
2.3.2.1发展迅速，创新开始活跃，但仍然处于低水平平衡的状态。
财产保险公司数量明显增加，开始形成垄断竞争性格局。
我国自1980，开始恢复国内财产保险业务，至1985年，全国只有一家保险公司----中国人民保险公司。
之后渐渐成立有兵团牧业生产保险公司，中国平安保险公司，等等，之后更是有外资，中外合资财产保险公司。
2.3.2.2我过财产保险保费收入长期快速增长，其中，机动车辆保费收入增长更快。
其原因是在于，钢回复国内保险业务时，起点较低，另外我国经济增长较快，保险需求量较大，还有白线供给主体增加比较快。
2.3.2.3财产保险保费收入在全部报废收入中的逐步下降，而车险所占比重非常高。
2.3.2.4一个完整的多层次的财险市场体系正在形成。
财产保险市场体系不仅包括原保险和再保险市场，也包括财险中介市场发展迅速。
同时，专业财险公司开始出现。
2.3.2.5财险市场实现全面对外开放。
字改革开放以来，我国一方面允许外国保险公司进入中国保险市场，另一方面，鼓励国内保险公司在国外经营保险业务。
我国的外国财产保险公司会进一步增加，在经营业务的区域和险种上会进一步扩大，我国保险市场将逐步与国际保险市场接轨。
2.3.2.6财产保险赔付率一般较稳定。
中国的财产保险赔付率一般稳定在50%多，但不同年份的具体数值不同。
同时，果果财产保险市场面临的矛盾。
我国财产保险市场在发育过程中，面临较多的矛盾，主要表现在：
保险市场供给不能完全满足国民经济和社会发展的需要的矛盾：
市场潜力挖掘不够与结构失衡的矛盾；规模扩张与提高交易的矛盾；行业发展迅速与行业自律之后的矛盾；交强险的工艺性与市场化的矛盾；市场国际化与监管方式的矛盾；新业务增长与风险防范机制不匹配的矛盾；保险产品创新与资本市场不稳定的矛盾；渠道创新与现行规章的矛盾；公司业务发展迅速与治理结构不够晚上的矛盾等等。
2.3.3.财险个人理财产品的发展意义和未来展望
意义：
财产保险是一种社会的经济补偿制度。
它赖以存在和发展的客观基础，一世由于商品生产和商品交换的发展，物质产品的丰富，社会财富的积累，有大量的声誉产品可保。
如果社会产品只能维持人类最低限度的生活，人们两手空空，一无所有，也就谈不到财产保险。
二是自然灾害和意外事故的客观存在，即有险可保。
如房屋被大火焚毁，船舶遇风浪缠磨，汽车行驶中发生碰撞、倾覆、地震、洪水等破坏性灾害使亿万惨负在顷刻之间损毁等。
保障社会物质财富的安全以及一旦受损及时得到恢复弥补，也就产生了对财产保险的需要。
财产保险通过社会经济互助是，用分散缴纳保险费的办法来建立保险基金，专门用来补偿国民经济各个部门以及社会生活中因自然灾害或外事故所致的经济损失，从经济上解决人们对财产在遭受意外损失后的补偿问题，从而起到保障生产和安定生活的作用。
前景：
社会正在发展，经济也在发展，财产保险在逐步完善体系，个人财产的增加，也会使财产保险被依赖。
为了更好的发展，适应市场需求，调整发展力度发展方式，搞好防灾理赔措施，更新理念，开创思维是该行业必须做到的。
第3章：
总结与建议
从对上述保险市场上的3类个人理财产品的分析，我们可以看到我国保险业在个人理财产品这一方面正处以蓬勃发展的阶段，究其原因无非是越来越多的人不再单纯的把自己辛苦积累下来的财富存入银行，而是在寻求更好的个人理财方式，而保险业的个人理财产品恰恰能够满足人们的需求，丰富人们的理财策略。
人寿保险提供的个人理财产品既有保障功能又有理财功能，这类产品对于每个人来说都是一个很好的理财方式。
正所谓风险无处不在，谁也挂不了免战牌，而人寿保险个人理财产品能有效地减少风险损失。
而对于养老保险的重要性想必不用多说，大家也应该很清楚了。
从对基本养老保险的“必须”缴纳就可窥见一斑。
而个人购买养老保险产品，对于我国社会的发展也是很有利的。
每个人都应该要保障自己所拥有的财产的安全，而财产保险个人理财产品可以很好我们解决了我们对所拥有的某部分财产的安全的担忧。
例如：
现在很多家庭都拥有了自己的私家车，对于车子的安全购买财产保险就是一个很好的解决方案。
总而言之，保险业个人理财产品已经逐渐进入人们的视野，并正通过自己的理财方面的优越性，扩大自己的个人理财产品上的市场占有率。
在此，也针对个人的理财需要提出一些建议：
首先，我们要明确自身对于保险的需求，注意识别个人面临的风险，以确定需要，不要心血来潮购买一些我们并不需要的保险。
比如担心车子由于交通事故受到损害，就可以买进财产保险类中的车险。
事实上，这对于有车的人来说，这是规避车子风险的最好的保护方式。
然后，我们可以根据年龄阶段选择不同的保险。
例如，我们现在将要进入社会工作了，这时我们就可以考虑买入定期寿险，受益人为父母，这样对于防范风险是一个相当有效的方法，而且也体现了我们的孝子之心，何乐而不为呢？
最后，就是要合理的选择保障水平。
在购买保险时，我们要注意保险的购买额度，估算好自己的个人保险理财方面的支出，虽然保险业的个人理财产品确实不错，但我们也不能一味的进行投资，应该估算出所面临的各种风险可能产生的最大费用需求。
总之，在个人理财规划中，保险支出对于个人来说是极其重要的。
我相信，在不久的将来随着人们理财观念更加的成熟，保险规划必将更好地为家庭为个人发挥保驾护航的良好作用。
参考文献：
[1]汪琳．“解剖”团购网站[J】．21世纪商业评论，2010，（07）．
[2]覃怡敏．团购网真火还是虚火【JJ．新财经，201
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