信用卡诈骗犯罪的调研报告Word下载.doc
《信用卡诈骗犯罪的调研报告Word下载.doc》由会员分享，可在线阅读，更多相关《信用卡诈骗犯罪的调研报告Word下载.doc（17页珍藏版）》请在冰点文库上搜索。
（1）使用伪造的信用卡的；
（2）使用作废的信用卡的；
（3）冒用他人信用卡的；
（4）恶意透支的。
前款所称恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。
二、信用卡诈骗罪犯罪构成
信用卡诈骗罪在犯罪构成上需要具有如下特征：
（一）主体要件。
根据刑法规定，本罪的犯罪主体是一般主体，即任何达到法定刑事责任年龄，具有刑事责任能力的自然人。
（二）主观要件。
本罪在主观方面是故意，以非法占有他人财物为行动目的，即行为人明知道利用信用卡去侵占他人财物是非法的行为而故意去做的。
刑法条文中没有明确写出本罪的故意目的性，但是比照诈骗犯罪的本质属性和该罪侵犯的客体来看，应该是要求行为人主观上具有故意之外，还必须具有非法占有他人财物的目的。
所以主观上具有非法占有的目的应是构成本罪的必要条件。
（三）犯罪客体。
本罪侵犯的客体是复杂客体，即金融管理秩序和公私财物的所有权。
信用卡诈骗犯罪的目的主要是非法占有合法信用卡所有人的财物，所以这种犯罪行为首先是侵害财物的所有权，包括公共财产和私人财产，其次是以信用卡为犯罪媒介，利用信用卡所具有的业务功能实施犯罪行为，去扰乱信用卡业务的正常秩序，从而严重妨害信用卡的信誉，同时也严重妨害了我们金融机构的管理秩序。
（四）客观要件。
由于信用卡业务的复杂性，信用卡诈骗犯罪在客观上也表现出复杂多样性。
根据刑法第一百九十六条规定，利用信用卡进行诈骗活动，具体表现为以下几种情形：
1.使用伪造的信用卡或者使用以虚假的身份证明骗领的信用卡的。
2.使用作废的信用卡。
3.冒用他人的信用卡。
4.恶意透支。
三、信用卡诈骗的管辖规定
关于信用卡诈骗犯罪管辖有关问题的通知
公通字[2011]29号
各省、自治区、直辖市高级人民法院，人民检察院，公安厅、局，新疆维吾尔自治区高级人民法院生产建设兵团分院、新疆生产建设兵团人民检察院、公安局：
近年来，信用卡诈骗流窜作案逐年增多，受害人在甲地申领的信用卡，被犯罪嫌疑人在乙地盗取了信用卡信息，并在丙地被提现或消费。
犯罪嫌疑人企图通过空间的转换逃避刑事打击。
为及时有效打击此类犯罪，现就有关案件管辖问题通知如下：
对以窃取、收买等手段非法获取他人信用卡信息资料后在异地使用的信用卡诈骗犯罪案件，持卡人信用卡申领地的公安机关、人民检察院、人民法院可以依法立案侦查、起诉、审判。
最高人民法院最高人民检察院公安部（印）
二〇一一年八月八日
四、当前信用卡诈骗的特点和趋势
（一）发案数量持续上升，危害日趋严重
伴随着信用卡业务的快速发展，在人们更多地享受信用卡带来方便、快捷的业务的同时，利用信用卡进行犯罪的现象与日俱增，且情况日趋严重。
从统计的发案数量上看呈逐年增多趋势，并且涉案金额巨大，案件损失惊人。
（二）犯罪手段多种多样，且智能性强
目前，信用卡犯罪主体的知识化程度普遍较高，有的犯罪分子拥有大学甚至研究生学历，有的还具备一定的金融专业或计算机专业知识，并且对于信用卡业务活动的环节流程有一定程度的了解。
随着电子商务的迅速发展，电子商务领域开始成为犯罪滋生的温床，犯罪分子的作案手法开始向利用互联网、通讯工具等智能化犯罪过渡。
（三）多系团伙作案，组织分工严密、隐蔽性强
从目前查处的各类信用卡犯罪案件来看，为了便于更好地实施犯罪，犯罪分子往往组成犯罪团伙，犯罪过程中各成员分工明确，在提供伪卡、持卡消费、异地销赃等各个环节均有专人负责。
他们相互勾结，密切配合，不断利用信用卡交易、服务等各个环节实施犯罪，其中还不乏部分银行、特约商户的内部工作人员，为进一步实施犯罪提供了可能。
同时，犯罪分子的反侦查能力强，在犯罪潜伏期内利用多种手段隐藏、销毁犯罪证据或转移资金。
（四）呈流窜作案、连续诈骗的特点
由于信用卡具有跨地区使用的特点，犯罪分子往往跨地区流窜作案，以逃避公安机关的打击。
当持卡人发现其信用卡出现问题，随即向银行信用卡中心进行挂失，然而银行接报后采取发出黑名单等措施往往有一段时间，犯罪分子便利用这一时间差在短期内大肆购物消费，连续诈骗作案以谋取最大利益。
其犯罪方式主要表现在两方面：
一方面是连续在某地作案；
另一方面是连续在不同柜员机上诈骗同一客户。
（五）跨国、跨境作案日益突出
由于金融市场的全球化、一体化，特别是我国加入世贸组织以后，形成了全方位、多层次、宽领域的对外开放的新局面，在繁荣了我国的信用卡产业的同时，也加剧了信用卡业的全球化风险。
目前，国际上形成了不少的国际信用卡犯罪集团，利用其雄厚的资金专门进行伪造信用卡的活动，然后再予以出售或使用。
为了逃避打击，利用信用卡进行犯罪的行为也就相应超出了地域和国界。
犯罪分子的犯罪行为与犯罪结果往往发生在不同的地区和国家，即伪卡集团伪造假卡、窃取客户资料、使用假卡进行消费等流程均是在不同国家、地域分别完成的。
五、当前信用卡犯罪的作案方式
（一）伪造信用卡
目前，伪卡种类主要是国际信用卡组织发行的信用卡，如MASTER卡、VISA卡、美国运通卡等。
国际犯罪集团拥有先进的技术设备，精良的制作工艺，再加上由于我国的网络建设起步晚，查询及通讯设备落后，使得国际犯罪集团组织伪造信用卡屡屡得手，给我国带来了巨大的经济损失。
具体手法主要包括：
早期仿照发卡银行发行的信用卡进行非法生产制造；
非法获取发卡银行空白信用卡进行凸印、写磁，输入相关信息制成信用卡；
通过非法手段获得信用卡账号及密码，利用作废的信用卡，甚至普通磁卡重新写码，在ATM机、POS机上实施诈骗。
（二）冒用他人信用卡
目前，在司法实践中，冒用他人信用卡的行为主要集中在以下几种行为：
拾得他人遗失的信用卡而冒用；
利用代为保管之机而冒用；
骗取他人的信用卡后而冒用；
接受非持卡人转手的信用卡冒用等。
另外，由于发卡银行片面追求经济效益，存在审核办理信用卡不严的现象，导致了一些犯罪分子利用这一漏洞，大肆从网络等其他途径非法获取大批公民真实的身份信息办理信用卡并恶意透支的违法行为，而这一切真正的持卡人并不知情。
（三）伪造假身份证、虚假证明材料，骗领信用卡
犯罪分子在申领信用卡时，利用事前伪造的信函、私刻的公章，或者使用伪造的身份证件和资信证明，取得银行信任，骗取了银行信用卡。
由于该卡为真的信用卡，犯罪分子利用其大肆消费，进行恶意透支。
由于犯罪分子在领卡时使用的是假的身份证明，即使发卡银行发现其恶意透支的行为，也无法寻找到犯罪分子本人，这给发卡银行造成了大量的损失。
（四）利用ATM机，设置各种陷阱盗取现金
1、犯罪分子用透明胶条等物将ATM机的出钞口堵起来，持卡人刷卡后发现现金不能吐出，往往认为ATM机发生故障并向银行报修。
犯罪嫌疑人待持卡人离开后伺机将已经吐在出钞口内的现金盗走。
2、在ATM机上假冒管理方，骗取持卡人资金。
犯罪分子在ATM上张贴公告，以种种理由诸如需程序升级或主管部门之要求，要持卡人进行拨打所留“客服电话”等一定行为，诱骗持卡人在不知情的情况下自动按虚假指示将自己卡上的资金直接转入犯罪人指定的账户上。
3、盗取持卡人真卡。
主要有两种方式：
一是，采用调包手段获取卡主手中信用卡。
二是，在ATM机插卡处安装夹卡工具，用以夹住持卡人真卡造成吞卡假象，待持卡人误认为ATM机发生故障离开后取走该信用卡，然后利用该信用卡进行盗取现金。
4、在ATM机上安装有记忆功能的假键盘，盗取用户的账号和密码。
（五）利用解码器、微型摄像头获取客户资料。
犯罪分子窃取客户信用卡密码、账号的方式方法很多，最原始简单的就是采用跟踪偷窥，复杂的就利用一些高科技手段，例如利用解码器、微型摄像头等设备获取客户资料。
（六）利用手机、电话套取银行卡资料、密码
犯罪分子通过电话、短信编造各种谎言实施诈骗，冒充银行工作人员或公安民警打电话给持卡人骗取卡号和密码，或者通过发送中奖短信及假冒消费提示短信的方式引诱持卡人拨打假冒的银行客服电话骗取账号、密码信息。
犯罪分子通过电话连接各银行的电话银行，在使用各种手段诱骗银行客户拨打该电话号码后，电话的自动语音提示提供国内各大银行的电话银行号码和金融服务，客户通过使用该电话进行查询后，诈骗分子便截取了客户的信用卡账号、密码、身份证等信息，从而盗取客户账户内的资金。
（七）利用互联网实施信用卡犯罪
利用互联网实施信用卡犯罪，主要有如下几种方式：
一是非法入侵服务器窃取客户信息资料，通过转账手段盗取客户资金。
二是通过先行设置的黑客软件传送给计算机用户，使用户在不知情的情况下被迫安装木马程序或其他计算机病毒，运用键盘记录、屏幕录像或直接盗取浏览器数字证书等方式获取客户账号、密码；
三是在互联网上开设非法购物网站或者伪造的银行网站，引诱持卡人登录其仿冒网站输入银行账号和密码，盗取持卡人信息。
（八）恶意透支信用卡
信用卡先消费后还款的支付特征，决定了恶意透支风险的可能性与潜在性。
一些持卡人，明知自己信用卡账户上已无存款，或仅有少量的存款，仍频繁、大量透支，实际上已不具备偿还能力，或者根本不打算偿还，最后欠债潜逃，使银行遭受巨大损失。
（九）非法套现信用卡
信用卡非法套现行为表现为以下方式：
一是持卡人与商家或某些“贷款公司”、“中介公司”合作，持卡人通过付给商家3%—5%的手续费来获取套现。
一般是利用商家的POS机进行虚假交易，将信用卡上的金额划走，商家或“贷款公司”、“中介公司”则当场付现（付给持卡人现金），持卡人付给商家的手续费又低于银行。
二是持卡人利用一些网站或公司的服务而取得套现，如借助“支付宝”或中国移动的“网上购买充值卡”的服务进行套现。
六、信用卡诈骗罪的成因
信用卡诈骗罪的形成主要与以下因素有关：
第一，信用卡本身的支付特点。
在我国，信用卡大多属于准贷记卡，具有透支的功能，只要在规定限额内，即使信用卡账户备付金额不足或为负数，仍可以在特约单位和ATM柜员机消费或取款。
在这种情况下，一旦对恶意透支跟踪不力，处理不及时，极易产生潜在的风险，造成坏账损失。
同时，信用卡科技含量不高、容易伪造也是信用卡诈骗罪多发的原因之一。
第二，持卡人财务状况的不稳定。
发卡机构在决定给申请者发放信用卡时，主要以该申请人当时的经济状况和信用程度为依据。
发卡时申请人的财务状况良好，偿还能力较强，但随着时间的推移，持卡人的经济状况可能恶化，因而可能无法履行其在信用卡业务中应尽的义务。
此外，持卡人频繁地更换工作，变迁住址，容易中断与发卡机构的联系，发卡机构也难以控制其信用卡的使用状况，这些也构成了恶意透支的潜在风险。
第三，持卡人信用资源的匮乏和个人信用体系的不健全。
我国目前尚未建立起一套完备的个人信用分析评价体系，银行缺乏征询和调查借款人资信的有效手段，加之个人收入的不透明和个人征税机制的不完善，银行难以对借款人的资信状况做出正确的判断。
第四，信用卡业务处理设备的落后。
由于我国信用卡业务的处理设备没有全部连网，持卡人在异地使用信用卡时，发卡行根本无法及时掌握及控制持卡人使用信用卡的情况，需要紧急止付时，银行只能通过各种不同的渠道，如常用的电话、电报及止付器来进行，但这往往存在一个时间差。
第五，银行信用卡业务管理的相对混乱。
现在银行之间的竞争十分激烈，各级分支行往往将信用卡发卡量和消费额量化给员工个人。
在这种情况下，信用卡的门槛不可避免地有所降低。
对于信用卡这一中间业务，银行不可能花很大精力去抓信用卡的内部控制。
第六，特约商户在审核中把关不严。
特约商户的经营目的是为了赚取利润，因此，经办人员在信用卡业务受理过程中往往不会严格遵守规章制度。
有的经办人员不按操作章程办事，不认真审核持卡人的身份证件和预留名，不仔细核对止付名单；
有的经办人员对操作章程不熟悉或缺少防范意识，对未经授权的超限额的消费也予以签单；
有的经办人员嫌打电话索取授权麻烦，甚至怕打电话后银行不予授权影响其商业利益，有意采取分次压卡、变更日期等手段办理大额交易，给恶意透支的犯罪分子有可乘之机。
第七，公安机关缺乏对信用卡诈骗罪的打击力度。
对大多数公安干警来说，信用卡诈骗罪仍是一个新罪名，他们缺乏这方面的专业知识，且预警机制、情报信息网络不够健全，而犯罪分子往往实施团伙作案，组织分工严密，相互之间采取单线联系的方式，隐蔽性强，且时常变换作案手段，甚至跨区域、跨银行作案，因此公安机关调查取证及侦破此类案件的难度较大。
七、信用卡诈骗犯罪具体表现形式
（一）使用伪造的信用卡
伪造的信用卡，是指采取复制他人信用卡、将他人信用卡信息资料写入磁条介质、芯片的方法或者以其他方法制造的假信用卡。
1、使用的含义及界定
使用信用卡诈骗犯罪中的“使用”是指实现法定的信用卡功能、用途的行为，即利用信用卡进行的交付结算等行为，主要表现为使用信用卡在特约商户购买货物、在银行存取现金以及通过刷卡消费接受各种有偿服务等等。
需要注意的是，司法实践中经常出现的出售伪造的信用卡或对伪造、作废的信用卡私下质押担保骗取财物行为不属于使用的范畴。
一是出售伪造的信用卡行为不属于信用卡诈骗犯罪中的“使用”范畴。
《刑法修正案（五）》第1条第4项明确规定：
“出售、购买、为他人提供伪造的信用卡或者以虚假的身份证明骗领的信用卡的”，构成妨害信用卡管理罪。
“出售”行为仅侵犯了信用卡的管理秩序而没有直接侵犯公私财产所有权，不能认定为“使用”的一种形态。
根据《刑法修正案（五）》之规定，出售伪造的或者以虚假的身份证明骗领的信用卡，以妨害信用卡管理罪处罚，这样就把实践中经常发生的出售行为以立法的形式排除在本罪“使用”范畴之外。
二是利用伪造、作废的信用卡进行质押担保骗取财物的行为不属于信用卡诈骗罪中的“使用”的范畴。
首先，该行为并未实现信用卡所具有的转账结算、消费信贷、现金储蓄及汇兑等基本功能；
此次，该行为并未实际侵犯信用卡诈骗罪的客体。
该行为若属于虚构事实、隐瞒真相，骗取他人财物，且达到数额较大的标准的，应以诈骗罪或者合同诈骗罪论处。
2、此罪与彼罪
根据刑法规定，伪造信用卡的行为构成伪造金融凭证罪，使用伪造的信用卡构成信用卡诈骗罪。
如果仅有伪造信用卡的行为，或者仅有使用伪造的信用卡的行为，在定性上不存在争议。
但当同一行为人既有“伪造”又有“使用”行为时，在定性上则出现了争议。
第一，如果行为人既伪造了信用卡，又使用了他人伪造的信用卡，则两种行为侵犯了不同的对象，应以伪造金融票证罪和信用卡诈骗罪数罪并罚。
第二，如果行为人出于自己使用的目的伪造了信用卡，并使用该信用卡进行诈骗，达到法定数额较大的标准，伪造行为和使用行为之间具有牵连关系，将两者的情节相互对应，若处于同一量刑档次，则应当按牵连犯以信用卡诈骗罪一罪处罚。
若非处于同一量刑档次，则应当择一重罪定罪处罚。
第三．如果行为人为了出售的目的伪造了信用卡，后由于某种原因没有出售成功，行为人又产生新的犯意，使用该伪造的信用卡进行诈骗，前一行为构成了伪造金融票证罪，后一行为构成信用卡诈骗罪。
第四，如果先出于使用目的伪造信用卡，尔后又使用该伪造的信用卡，且两种行为都构成犯罪，过了一段较长的时间，行为人又萌生犯意，伪造了新卡，企图再次使用诈骗，但在尚未使用或者或刚刚使用时，被查获案发。
对于这种情况，按照牵连犯，区别两种情况处理，如果前后两个伪造行为合起来和使用行为出于同一个量刑档次，如伪造未达到“情节严重”，使用只达到“数额较大”，则按信用卡诈骗罪处罚；
考虑到后面的伪造行为，此时从重处罚。
如果整个伪造行为的量刑档次高于使用行为，如前后两个伪造行为合起来已达“情节严重”，而使用行为只达到“数额较大”，则应以伪造金融票证罪定罪处罚。
（二）使用以虚假的身份证明骗领的信用卡
《刑法修正案（五）》将“使用以虚假的身份证明骗领的信用卡”的行为，补充规定为信用卡诈骗罪的表现形式之一。
使用以虚假的身份证明骗领的信用卡是指违背他人意愿，使用其居民身份证、军官证、士兵证、港澳居民往来内地通行证、台湾居民往来大陆通行证、护照等身份证明申领的信用卡，或者使用伪造、变造的身份证明骗领的信用卡。
1、“身份证明”的含义及界定
使用以虚假的身份证明骗领的信用卡，该处的“身份证明”是信用卡申请人个人资信证明的载体，是发卡银行或其他金融机构对申请人进行资格认定的一个主要依据，同时也是申请人对后续信用卡使用行为享受权利和承担责任的保障和基础。
广义上，“身份证明”通常包括依照信用卡管理规定和信用卡发行人所要求的提供的与证明个人身份相关的全部材料，除居民身份证、户口簿之外还应包括其他资信证明材料或者相关的担保材料。
但从本罪考虑，刑法上对“身份证明”应作狭义界定，仅指具有证明申请人真实身份的相关证件或者材料，包括居民身份证、户口簿等。
如果是以真实的身份证明，但采取虚构资信材料、提供虚假担保等欺骗手段骗领了信用卡，并用来恶意透支，这虽然也可能构成信用卡诈骗罪，但却是另一种形式的信用卡诈骗即“恶意透支”，并不在“使用以虚假的身份证明骗领的信用卡”诈骗的范围之内。
第一，对身份证明的理解可以参照相关的行政法规来加以确定。
根据《银行卡业务管理办法》第28条的规定，“个人申领银行卡，应当向发卡银行提供公安部门规定的本人有效身份证件，经发卡银行审查合格后，为其开立记名账户。
”可以看出，申领信用卡时所谓的身份证明就是狭义的理解，并不包括资信证明或其他担保材料。
第二，从刑法的立法本意分析，此处的“身份证明”也不应做广义解释。
刑法条文明确规定“身份证明”一词，而没有换用“证明材料”等词语，可见刑法的立法本意是重点打击在申领信用卡过程中使用虚假的身份证明材料骗领信用卡的行为。
在司法实践中，身份证明是其他证明材料的基础，一旦使用虚假的身份证明骗领信用卡并用来进行诈骗，银行凭借虚假的身份证明找不到相应的责任人，也就无法追回损失。
因此，刑法将该条文单列出来，不但可以对此类犯罪行为进行处罚，而且还能对信用卡申请人在提供身份证明材料时起到警示作用，达到预防犯罪的目的。
第三，从保护被告人法益的角度出发，也不能对“身份证明”作扩大解释。
若对仅仅使用虚假的资信证明或担保材料骗领信用卡的行为也以本条定罪量刑的话，便违背了罪刑法定原则，是对被告人法益的侵害。
对此处的“身份证明”的理解，应当严格按照刑法条文的规定，不得作扩大解释，对于仅仅使用虚假的资信证明或担保材料等骗领信用卡的行为只能根据相关的行政法规追究责任，不能认定构成信用卡诈骗罪。
2、对“虚假”的理解
使用以虚假的身份证明骗领的信用卡，是指行为人使用以虚假的身份证明等材料骗取发卡行的信任而取得信用卡后套现使用的行为。
此处“虚假”应理解为该“身份证明”对于被告人本人为虚假，即其并非持卡人（被告人）之真实身份证明，具体来讲，该身份证明应该包括二种情况。
一是该身份证明本身属于虚构的、伪造的、不存在的，或者部分伪造的、虚构的。
二是该身份证明属于办卡人（被告人）之外的其他真实存在的人员，但对于办卡人来讲属于虚假，即办卡人冒用他人身份证明骗领信用卡。
办卡人以他人名义在银行办理信用卡后用来恶意透支，表面上似乎是“冒用他人信用卡”，但从实质而论，行为人并非是经合法授权为他人代办信用卡，而是盗用他人名义骗领信用卡供自己使用。
如果将这种行为解释为是“冒用他人信用卡”，那就意味着是对其办理信用卡行为的一种认可，并且，应当由信用卡的名义人来承担诈骗行为所造成的财产损失，这显然是不合理的。
司法实践中，例如使用抵押在本人处的他人身份证以他人名义在他人不知情时，通过提供虚假的收入证明、联系方式及冒用他人签名等程序办理银行信用卡，后使用该信用卡将钱款套现使用的，该行为区别于具有该身份证明之本人委托办卡或者已经办卡后因故到持卡人手中进行使用的冒用情形。
冒用他人信用卡应理解为他人持有的信用卡，不包括他人并未持有的信用卡。
又如被告人系受委托为具有该身份证明的申请人代办信用卡，后在提交身份证明等办卡材料后，申请人告知被告人停止办卡，被告人却出于非法占有目的擅自提供了并非申请人的电话号码，在银行核实申请人有关身份情况时，又冒用申请人身份欺骗银行，由此骗领了申请人的信用卡，后套现使用。
上述二种情形均构成骗领型信用卡诈骗。
3、此罪与彼罪
该处“使用”，既可以是行为人自己骗领后使用，也可以是明知是他人骗领的信用卡而予以使用，还可是自己骗领信用卡后出售或提供给他人与他人共同进行诈骗活动。
第一，如果行为人既实施了以虚假的身份证明骗领信用卡行为，又实施了使用该骗领信用卡行为之定性问题。
根据《刑法修正案（五）》第1条第3款之规定，以虚假的身份证明骗领信用卡的行为，应定妨碍信用卡管理罪，而使用骗领的信用卡的行为则构成信用卡诈骗罪。
从犯罪理论上讲，当一个犯罪行为从预备阶段进入实行阶段后，该预备阶段的行为就不再具有独立性。
故这种情况下，以虚假的身份证明骗领信用卡的行为是预备行为，使用骗领的信用卡进行诈骗是实行行为，行为人实际上实施了两个犯罪行为，分别触犯了两个罪名，两者之间存在手段行为与目的行为的关系，符合牵连犯的特征。
根据刑法有关牵连犯的处罚原则，应择一重罪处断，即以信用卡诈骗罪定罪处罚，而不实行数罪并罚。
第二，如果行为人使用的是他人骗领的信用卡，这就要看行为人与实施骗领信用卡人事先是否有共谋而具体分析。
若事先未通谋，行为人只是单纯实施了使用骗领的信用卡的行为，可以直接按“使用以虚假的身份证明骗领的信用卡”的情形认定为信用卡诈骗罪。
若事先有通谋，只是分工不同，先由他人骗领信用卡，再由行为人使用骗领的信用卡实施诈骗，这种情况应按吸收的处理原则，以
升级会员 