个人理财规划方案.docx

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个人理财规划方案

王先生家庭理财规划方案

班级：

16金融管理2班

组员：

骆江超、龚逸安、蔡泽南

指导老师：

龚晓云

0．

3.................................、家庭背景状况一

3.....................................二、方案摘要

4三.................................、家庭状况分析

4...............................1.基本状况分析

5...............................2.财务状况分析

5...............................风险评估分析3.

6、理财目标分析四.................................

6.............................1.家庭理财目标分析

6家庭理财目标确定2..............................

6、理财假设.....................................五

7六...................................、策略与建议

71.资产规划.....................................

7风险规划2......................................

8不动产规划3....................................

84......................................教育规划

9、理财总结七.....................................

1．

一、家庭背景状况

王先生与王太太均为外企职员，王先生33岁，王太太31岁。

家

中有一个5岁男孩，王先生年收入15万元，王太太年收入5万元。

2005年购买一间房子为70万元，市价130万，目前还剩20万左右

的贷款未还，每月支付房贷2000元。

夫妇俩有购车的想法，目前看

好的车辆总价约在15万。

夫妇俩从2002年起在股市的投资约为20

万，主要用于购买新股，至今尚保留的原始股及所配新股市值15万。

王先生有现金20万元，定期存款在5万；每月用于补贴双方父母为

1000元；每月家庭开销在4000元，孩子教育费用年5000元。

王先

生有每年举家外出旅行的习惯，每年8000元。

王太太有在未来5年

购买其他物业做投资的家庭计划。

可能的话，夫妇俩想在适当的时

候送孩子出国念书。

夫妇俩所在的单位为他们投保了社会养老保险

和医疗保险，在其他保险方面没有购买任何保险。

二、方案摘要

首先我们对王先生的资产负债情况、现金流情况、进行了系统的

分析，可以看出王先生家庭目前指标与理想指标有一定的差距。

同

时我们对王先生的理财目标进行了分析，并予以确定。

之后我们结合王先生家庭的特殊情况，紧密联系王先生的理财

目标进行了一整套的策略与建议,包括资产投资规划、风险管理规划、

不动产规划、子女规划等等。

2．

三、家庭状况分析

1．基本状况分析

1）家庭成员概况：

健康状况工作稳定度家庭成员性别年收入年龄

良好王先生男稳定33万元20良好女王太太稳定31

）资产负债表：

2

金额（元）资产金额（元）债负

现金及等价物：

长期负债：

200000250000现金：

住房贷款：

200000200000

银行存款：

50000

个人资产：

1300000房屋不动产：

1300000：

负债总计：

金融资产200000150000

股票：

净资产：

1500000150000资产总计：

负债率11.76%1700000

）现金流量表：

3

比出占金额（元）金额（元）占比支收入

支出：

收入：

97000200000

基本消费开支：

工资：

4800020000049.49%100%房屋按揭支出：

2400024.74%赡养费：

1200012.37%

教育支出：

50005.15%

娱乐支出：

80008.25%收入总计：

支出总计：

97000200000100%100%结余：

1030002.财务状况分析：

1）资产负债分析

从王先生的资产负债表中我们可以看出，王先生的投资资产只

占总资产的10%，投资资产、年金保险资产等金融资产过少，应设

3．

法扩大投资。

保持一定储蓄的前提下，进行的投资，提高收益。

王

先生目前的负债率11.76%，负债率比较低，债务压力小，一般不会

出现财务危机。

2）收支情况分析

从王先生的现金流量表中我们可以看出，王先生的收入是工资。

现在的收支节余比例为51.5%较理想标准，且目前无任何风险管理

规划。

我们将在以下的方案中为他进行全面的补充。

3）财务比率分析

理想考核项客户状50这意味着在支出结余留存可利用投,税后收入，结余率较高结余比率资资金充足，被用于投资或是储>10%103000/200000=51.5%蓄，可增加资产规模。

净资产扩大能力10%低于普通值，建议在保持一净资产比投资/定储蓄的前提下，进行适度的投20-50%150000/1500000=10%率资，提高收益，实现财务目标。

严重高于正常值，资金运用效率支出能力不高因为资产的流动性与收益性左右流动性比率3250000/97000/12=30.86通常成反比，即流动性较强的资强弱产收益性较低。

购房后压力小，致使清偿率偏高，从另一方面的看，清偿比率也不清偿率60-70%1500000/1700000=88.2%宜过高，过高的清偿比率意味着客户负债很少。

还债能力低于正常指标，负债率低，债务压力小，一般不会出现财务危机。

负债率<50%200000/1700000=11.76%

风险评估分析3.

风险承受能力评分表

客戶得分4分分2年龄10分8分6分075岁以上者分，1分，每多一岁少50岁以下者25总分50分，4233

4．

自营失上班就业状企业佣金收入业单薪单薪养三家庭负双薪有子未双薪无子子投資不房无自置产状<5房自宅无房5年无投资经验2～年年以上10年106～510內有专业证一片空白懂一些投資知识财金专业自修有心得4照总分76

通过对他的风险承受能力分析评估测试可以看出，他的风险承

受能力较强，因此可以为他推荐部分具有一定风险，但收益颇高的

产品。

四、理财目标分析

家庭理财目标分析1.

万左右的车，王先生在需求中提到希望在明年再购置一辆价值在15

年购买其他物业做投资的家庭计划，夫妇俩想在适当的时5在未来

候送孩子出国念书。

结合以上王先生自己提出的需要我认为王先生

还需要进行相应的补充，家庭的结余比例是大大的高出合理范围可

以考虑增加消费和投资，但在投资方面的分析下投资比率较低将会

出现出工资收入外的收入稳定性的问题且财务自由度就很低。

王先

生更应该重视他夫妻二人的保险除公司买的保险外仍需额外多购买

几份保险保障自己。

家庭理财目标确定2.

根据以上分析，我们对您理财的目标按重要性进行了排序：

5．

1）为王先生的家庭建立适当的保险保障。

2）为王先生购置一辆十五万的车。

3）对王先生的资产进行有效的投资，以便增加投资收益。

4）给未来孩子出国留学做准备。

五、理财假设

本方案是基于以下因素较为稳定的情况下设计的：

1）国内经济环境未有重大改变

2）经济增长率，通货膨胀率，利率，汇率和税率较为稳定

3）工资增长水平，未来消费支出稳定

六、策略与建议

1.资产规划

通过对客户做的的风险评估测试分析，王先生的风险承受能力

属于中等偏上水平，因此在接下来的理财规划当中将会根据王先生

的风险承受程度，结合王先生个人的投资意愿，对王先生的资产投

资做出详尽的分析和描述。

由于王先生和王太太现有每年的收入完

全有能力偿还房贷及其他各项年度支出，目前家庭所拥有的存款处

于完全可支配状态当中，同时王先生的家庭每年的收支盈余还能支

持您不断进行新一轮投资，以对资产保值增值。

与此同时，根据王

先生和王太太时常工作较为繁忙，没有时间打理股票，需要投入大

量精力和时间的投资产品。

具体建议：

王先生把其中的1万元在银行存定期存款（如急用

钱，支取时按活期存款计息，等同于活期,按定期计息）。

剩下的4

6．

万元购买货币型基金，在这里给王先生推荐的是华融现金增利A，

既能保证拥有本金以及远高于活期的收益，又能保证较强的流动性。

目前该类货币基金年化收益率约为3.7%，远远高于定期存款一年的

收益率。

2.风险规划

目前王先生的家庭投保了社会养老保险和医疗保险，但是考虑

到潜在意外或疾病等情况一旦出现，将会给王先生的家庭带来不可

估量的损失，所以我们十分有必要为王先生的家庭建立起一道抵御

风险的屏障。

同时还需要为王先生建立必要的养老金储备，以确保

他夫妻的晚年生活更加幸福。

具体产品设计如下：

被保

险种

保额

保障

年缴

利益保障

侧重点身故、重大疾身故、重大疾

险人

期限年1

保费

人生意外伤害综合保险王先

13.5

意外身故给付300

12万、意

万1.5外医疗100%生报销（中国人寿）万人生意外伤害综合保险12王太万、意意外身故给付13.5

太（中国人寿）合计

万

年1300100%外医疗

万报销1.5

金额：

600

3.不动产规划

王先生目前最大的负债便是所购买的房屋，且尚有20万的资金

未偿还。

以王先生目前的年节余水平，可以提前还款，已减少贷款

利息的归还额。

在王先生的需求中您提到想在明年购买一辆价值在十五万左右

的私家车，购车的方式我们可以首付三成，剩下七成选择汽车消费

贷款，年利率为6.15%，一共可以贷三年。

7．

教育规划4.

考虑到王先生希望为儿女提供较为优越的学习教育环境。

在这

里我们根据他的情况，建议建立目标为万元的教育基金，从而可以

从容应对子女今后的教育问题，为子女营造一个良好的教学氛围，

子女教育金的来源为历年积累为其今后的事业和生活打下基础。

的盈余本金和投资收益，王先生有很好收入和投资愿望，而现在利

率水平又较低，所以无需购买教育保险，投资运作得当完全能实现

他家庭的教育金储备。

目前，学费的平均增长率为5%，如果他的子女从今年读幼儿园开始

算起，从小学读到大学，大致需要100万元的预算。

因此我们给王

先生推荐鸿运英才全能版少儿险（教育+重疾），仅需交费10年，

即可让孩子享受保障至30周岁。

0岁男宝宝选择4万主险年金，还

附件40万重疾保额，月交保费1721元，共交费10年每个保单周年

日（含满期），孩子均可领取1200元成长关爱金；妈妈在孩子11

周岁时不幸身故，则余下每年成长关爱金变成2400元；孩子在15-

24周岁期间每年可领取24000元教育关爱金；孩子在18、21、24

周岁时每年可额外领取24000元学业有成金；如果孩子在20周岁时

不幸得了白血病，无需发票，确诊即一次性赔付80万元；孩子平安

生存至30周岁保单周年日，可一次性领取80000元成家立业金。

七、理财总结

我们对王先生的资产负债情况、现金流情况、进行了系统的分

析，之后我们结合您家庭的特殊情况，紧密联系理财目标进行了一

8．

整套的策略与建议,包括资产投资规划、风险管理规划、不动产规划、

子女规划等等。

最后为王先生进行了效果预测，相信我们的方案一定会大大的

提高以后的生活质量。

9．