银行信用卡应对互联网金融的运营模式优化策略.docx
《银行信用卡应对互联网金融的运营模式优化策略.docx》由会员分享，可在线阅读，更多相关《银行信用卡应对互联网金融的运营模式优化策略.docx（26页珍藏版）》请在冰点文库上搜索。
银行信用卡应对互联网金融的运营模式优化策略
ⅩⅩ信用卡应对互联网金融的运营模式优化策略
5.1ⅩⅩ信用卡的运营模式
工商管理学认为企业运营模式最基本、最主要的职能是财务会计、技术、
生产运营、市场营销和人力资源宣。
企业的经营活动是这五大职能有机联系的
一个循环往复的过程，企业为了达到自身的经营目的，必须对上述五大职能进
行统筹管理，这种管理就是运营模式。
ⅩⅩ信用卡的运营模式即是指经营过程中的计划、组织、实施与控制，是
与信用卡的发行与服务密切相关的各项管理工作的总称。
早在1995年，ⅩⅩ银
行就发行了国内第一张真正意义上的信用卡。
ⅩⅩ信用卡也是国内第一张实现
盈利的信用卡。
ⅩⅩ卡以“给您更多，为您看更远”为服务理念，根据客户需
求不断创新产品类型及产片功能。
截至2015年6月，ⅩⅩ信用卡发卡量已突破
3500万张，“质”和“量”同步发展的“ⅩⅩ卡模式”为中国信用卡领域津
津乐道。
ⅩⅩ卡殊荣不断，包括：
“世界/中国最值得依赖的十佳银行卡”、“银
联标准信用卡市场拓展奖”、“亚太最佳客户服务奖”等等。
[22]
2014年ⅩⅩ信用
卡信贷余额达2000亿元，新增发卡量同比增长近四成，增幅高于行业平均水平。
在多年的发展历程中，ⅩⅩ信用卡建立了一套稳健良好的运营模式体系，具体
如下：
（1）独立经营
目前国内大多银行的信用卡业务都是并入个人银行业务统一管理，这样的
架构使得信用卡发展的人员、资源都得不到足够分配。
而ⅩⅩ银行设有独立的
信用卡中心，实现业务单独运作，资金独立核算。
这样的模式，便于信用卡业
务实现垂直管理、统一战略以及业务监控的专业化经营。
各地直营中心直接受
ⅩⅩ总行信用卡中心领导，各部门职能清晰，品牌营销、客户服务、各类后台
处理业务全部集中，极大地节约了营销投入、设备投入和人力费用投入
（2）专属团队
得益于独立经营的优势，ⅩⅩ信用卡中心组建了专业化的发卡“直营团队”。
以大杭州地区为例，团队规模达到800余人，由管理团队、综合团队、市场团
队、地推团队构成。
团队人员学历均在大专以上，综合素质高、拓展能力强，
可直接将ⅩⅩ信用卡的产品和服务传递到目标客户。
专业化的队伍极大提升了
办卡和服务效率，大杭州地区直营团队目前人均办卡可达80张/月，ⅩⅩ信用
卡持有率以星火燎原之势迅速提升。
（3）科技领先
创新科技引领，ⅩⅩ信用卡在本世纪初率先引入了SAS数据分析平台，对
多年累积的海量客户消费数据进行实时动态分析，建立更为与时俱进的客户管
理系统与风险分析模型，不仅为信贷审批提供依据，更为客户分级管理提供便
利。
目前，ⅩⅩ信用卡已全部采用PDA进件，较之其它银行采用的纸质表格进
件不仅提高了审批效率，更能有效保障客户信息安全。
（4）品牌建设
ⅩⅩ信用卡目前已拥有面向不同年龄、性别、消费类型的产品线，满足不
同客群的用卡需求；投入巨资首推“ⅩⅩ分享日”商户优惠，逢周五可在星巴
克、万宁等商户专享买一送一优惠；创新增值服务，率先提出“积分当钱花”
的概念，并分类推出道路救援、美容美体等增值服务品种。
这一系列的举措让
ⅩⅩ信用卡在持卡客户中拥有良好的口碑和美誉度。
（5）服务领先
ⅩⅩ信用卡中心秉承“做中国最优秀的信用卡”使命，高度重视服务品质
管理工作，于2005年开始组建服务品质管理团队负责统筹卡中心的品质管理，
同时在运营部门分别建立相应的品管团队。
在2008年通过ISO9001质量体系认
证后，奠定了卡中心质量管理体系的运行机制，开户了卓越服务品质管理的前
奏，同年组建了卡中心重大投诉应急办公室。
2010年，服务品质管理团队通过
搭建“蓝海”持续改进平台、塑造内外部满意度调研平台，并结合ⅩⅩ信用卡
特色，提出构建ⅩⅩ卡服务品质平台的想法，并创新性运用六西格玛思路和方
法形成“流程指标-流程监测-流程改进”的循环服务平台，详细如下图所示。
2011年-2013年，ⅩⅩ信用卡中心成功引入ISO10002搭建科学投诉管理机
制，启动“真情”客户体验研究，制度地图梳理等项目，受到了业界和广大持
卡客户的认可。
（6）成本控制
根据ⅩⅩ信用卡业务的盈利结构图，主要收入来自于循环信贷利息收入、
消费回扣、分期收入、年费、惩罚性收入、现金提取费等。
成本支出主要由资
金成本、呆帐成本、业务管理费用、手续费支出等构成。
具体如下图所示：
ⅩⅩ信用卡在运营过程，通过个性化的营销手段和稳定的服务水平不断提升
收入部分的透支利息以及刷卡回佣，并采取有效的管理措施，将运营费用与坏
账损失等控制在最低限度，保证信用卡业务利润持续增长。
目前ⅩⅩ信用卡已
成为国内少数几家信用卡业务盈利的信用卡品牌。
5.2互联网金融对ⅩⅩ信用卡的影响
互联网金融的飞速发展，对ⅩⅩ信用卡业务发展的方方面面都产生了重大影
响。
5.2.1对ⅩⅩ信用卡业务收入的影响
以ⅩⅩ信用卡杭州全辖2014年业务数据为例分析：
从以上数据可得，ⅩⅩ信用卡的主要收入来源依次为循环信贷利息收入
43.31%、分期收入33.3%（包括EPP手续费收入、EPPC手续费收入、商户分期
收入）、消费回扣收入6.29%和上存利息收入4.14%。
主要支出项目依次为资金
成本51.13%、呆帐准备19%、业务管理费用12.63%和手续费支出8.32%。
而互联网金融恰恰是对ⅩⅩ信用卡的三大重要收入来源循环信贷利息收
入、分期收入、消费回扣收入都产生了直接冲击。
（1）目前，宜信、51信用卡、阿里小贷等多家互联网金融公司都陆续启
动了互联网融资业务，而且业务规模增长迅速。
以淘宝花呗为例，淘宝后台根
据用户的消费频度和习惯为目标客户计算出可用额度，在淘宝平台购买商品后，
收银页面即提示可用花呗支付并显示花呗额度。
用户可在确认收货后次月进行
还款。
这种流程便利、交易便捷的融资方式，无异于虚拟的网络信用卡，对于
淘宝用户来说，增加了一种支付方式，增长了额度，都会尝试性地使用。
在此
过程中，作用实体信用卡的ⅩⅩ信用卡的使用率此消彼长，循环信贷业务受到
影响。
（2）京东商城推出的“白条”，可以给到京东客户最高1.5万元的个人贷款，
并可以在3-24个月内分期还款。
这种电商平台通过旗下小贷公司推出的类分期
业务，虽然目前使用场景较为狭窄，仅限于指定电商平台，在费率和使用的便
捷度上较信用卡分期也略逊一筹，但在人性化方面互联网金融则占优势，目前
正以星火之势抢占着信用卡分期的市场。
ⅩⅩ信用卡的“样样行”分期，一直
以使用方便，费率优惠为持卡人所津津乐道，但电商平台以自家产品垄断了线
上分期场景，消费者明显偏爱一健选择最为便利的电商分期，ⅩⅩ信用卡的线
上交易分期收入受到危胁。
（3）电子商务的蓬勃发展推动网上支付市场快速膨胀，截至2014年3季度
我国互联网金融支付市场交易规模突破2万亿元，同比增长41.9%，互联网金
融支付方面，各大支付商交易规模份额如下：
支付宝占比49.2%，财付通占比
19.4%，银商占比11.6%，快钱、汇付天下、易定支付、环讯支付占比在10%以
下。
[23]可的、喜是多等各连锁便利店，甚至麦当劳都支持支付宝的扫码支付，
越来越多的年轻人出门开始不再带现金和银行卡，转而选择手机移动支付。
广
发信用卡业务收入中，线下消费佣金收入因互联网金融线上绕转和线下套扣而
大幅缩水；而线上商户数量有限、无法直接向收单方收取回佣，分润比例亦被
互联网金融掌控，失去了商户回佣定价等传统主导权益，收单收入日趋减少。
5.2.2ⅩⅩ信用卡人才的流失
商业银行的发展已从“黄金时代”转为“白银时代”，随着银行业利润整体
下滑，在“限薪令”的背景下，银行从业者身上背负的压力却越来越重，不仅
要面临残酷的同业竞争，更要面对互联网金融的挑战。
在这种情况下，越来越
多的银行基层、中层员工跳出银行体系，投身互联网金融。
资本和人才的流动往往预示着一个行业的兴衰。
由于行业规模快递扩大，
互联网金融人员扩张迅速，相关的专业人才薪水也水涨船高，而在一些小型公
司，重要岗位大都允诺给予部分期权。
此外，银行的薪酬体系较为固定，升职
周期较长，对年轻员工不能形成足够的凝聚力。
一位互联网金融从业人士曾表
示：
互联网金融行业年轻人多、自由、开放、有前景，而银行则保守、事儿多、
效率低下。
在此时代大潮中，ⅩⅩ信用卡团队也流失了许多优秀人才。
以总行信用卡
中心为例，财务总监周益军转投腾迅金融；市场总监区力加盟京东金融；而大
杭州地区作为互联网金融最为活跃的区块受到的影响也更为剧烈：
信用卡部副
总李俊先期加入51信用卡出任总经理，后另起炉灶组建了大树金融，同时带走
了数名风险管理员工；信用卡直销团队副总经理杨飞、推广经理何学驾、申屠
哲帆等纷纷投身互联网金融并带走多名优秀直营地推人员。
人是一切社会经济活动的主体，在金融业日趋激烈的竞争环境下，商业银
行竞争的核心在于人力资源的竞争。
互联网金融对于人才的抓取，尤其是对核
心人才吸引，给ⅩⅩ信用卡的经营发展带来了巨大的风险隐患及不安因素。
5.3ⅩⅩ信用卡运营模式优化探索
虽然互联网金融来势汹汹，对ⅩⅩ信用卡带来了影响与冲击，但ⅩⅩ信用
卡并未固步自封，而是把握住了时代脉搏，积极布局并开展了互联网+的一系列
举措：
5.3.1携手互联网巨头布局移动金融
ⅩⅩ银行信用卡中心为加速布局移动金融综合服务平台，抢先建立“微信
银行”，并通过邮件、短信、电话等多种宣传渠道向客户进行推广，目前持卡客
户绑定率高达70%。
借助微信银行平台，ⅩⅩ信用卡持卡人可在线上轻松办理
还款、账单查询、即时办卡、积分查询、在线捐赠等多项业务，不仅方便了客
户业务办理，更极大释放了客户服务中心的压力，也提高了服务效率和水平。
此外，ⅩⅩ信用卡还首家接入微信卡包，优化支付场景，让持卡人通过微信卡
包实现各类优惠券的收集与管理，充分利用移动互联网平台为消费者提供服务。
在移动互联网和大数据时代，跨界深度合作战略成为必然，ⅩⅩ信用卡牵
手腾讯游戏开展合作，在品牌植入的基础上推出专属优惠活动，开启了银行信
用卡与手机游戏合作新模式。
5.3.2升级大机系统实施“互联网+”战略
近年来ⅩⅩ信用卡业务发展迅速，截止2015年一季度，ⅩⅩ银行信用卡累
计发卡量超3600万张，客户用卡活跃率达76.23%。
庞大的数据量和精细化经
营模式对后台系统提出了更高的要求。
因此在2009年，ⅩⅩ银行信用卡中心做
了一次全面的业务和IT规划,计划将信用卡核心系统从现有的AS400平台产品
转换为先进的主机平台产品,称为大机。
业内人士分析，“互联网+”对传统产业而言是换代升级的最好契机。
ⅩⅩ
信用卡在这个阶段上线新系统非常具有有前瞻性。
新系统不仅能为未来业务连
续快速发展提供支持，也会为ⅩⅩ整个“互联网+”战略提供有力保障。
大机系统作为信用卡平台的核心系统，相当于整个信用卡中心的心脏，将
为ⅩⅩ卡今后的业务发展提供更为全面、灵活的业务扩展能力，为3600万持卡
人带来更多个性化产品和更安全丰富的消费体验。
大机系统将全面支持ⅩⅩ信用卡未来的发展战略。
同时该系统也能够全面
支持ⅩⅩ信用卡在互联网金融方面的业务创新，为客户带来更优质的用卡体验。
大机系统是目前世界上在计算能力上，最具高可用、高稳定性的先进系统，目
前只有少数商业银行才有。
大机系统提供了对大发卡量、海量交易处理的高效
支持能力。
与此同时，在利率市场化下的背景下，新的核心系统也为灵活多变
的个性化定价提供了支持。
尤其是在互联网金融时代，信用卡业务呈现线上线
下交织融合的趋势，这对ⅩⅩ的客户服务能力提出了更高要求。
5.3.3持续提升优质服务体验
在信用卡市场同质化竞争严重的背景下，如何能够擦亮“ⅩⅩ信用卡”这
张名片，是ⅩⅩ一直在探索的课题。
近期推出的“尊享财智金”，可以解决买车、
装修、旅游、生产经营、设备更新等资金紧张问题，是ⅩⅩ信用卡为客户提供
的一种透支分期还款服务。
针对审核通过的客户，通过透支转账的方式从其信
用卡中扣除一笔不超过其综合授信额度的现金，并划拨至持卡人指定的同名广
发银行储蓄账户。
同时，ⅩⅩ更注重与其他银行的差异化竞争，用体察、精选、独特等原则
甄选合作商户，在满足大众普遍优惠渴望的基础上，更重视提供优质的服务体
验。
ⅩⅩ近期推出另外一张“粤通卡”，是ⅩⅩ银行与联合电子公司共同推出，
主卡提供ⅩⅩ信用卡金融功能和缴交广东省高速公路通行费功能，副卡提供信
用卡金融功能（不支持缴交高速公路通行费）。
持ⅩⅩ粤通卡进行信用卡消费，
可享受通行费折扣、加油1%返现、100公里道路救援和免费驾驶员意外险优惠，
全方位满足车主人群的用卡需求。
5.4ⅩⅩ信用卡运营模式优化建议
除此以外，我认为ⅩⅩ信用卡可以在稳定并吸引优秀人才、提升规模效益、
运用大数据、深掘客户需求、拓展盈利渠道，才能更好地稳固并提升信用卡在
支付和信贷融资领导的主导地位。
5.4.1建立精英团队
合格的专业人员投入是ⅩⅩ信用卡持续发展的基础和关键。
信用卡业务专
业性较强，它是资产业务，具有循环授信功能，其日常管理牵涉到商户拓展、
对外合作、授权服务、风险监控等各个方面。
由于组织、领导、薪水、工作环
境等原因造成的人才流失不仅会增加ⅩⅩ信用卡业务的人工成本，不利于产品
战略实施，还容易造成商业泄密、危害金融安全。
ⅩⅩ信用卡一方面要做到避
免互联网金融冲击下的人才流失，另一方面更要积极引进具备高素质、创新思
维的精英人才，可在以下方面进行改善提升：
（1）对内建立公平性。
作为商业银行的一员，ⅩⅩ银行内部收入分配制度
中“大锅饭”的现象依然存在。
员工的报酬与其年龄、工龄和职位相关，却忽
略了岗位差异、工作业绩和自身贡献。
员工的业绩和其对银行的贡献难以准确
衡量而不能获得与之相应的工资收入、待遇福利，这会限制员工的积极性，使
其不能发挥潜能。
近些年来，虽然不同员工的薪酬差距有所扩大，但这种差距
还不足真正发激发员工的奋斗创新精神。
建议设定一套有效和完善的奖惩考核，
适当采用股票期权等激励制作，对金融人才，尤其是高级核心技术人才提供持
久、有效的激励。
（2）对外富有竞争力。
目前由于经济形势向下拖累对公业务，ⅩⅩ银行整
体利润受到影响，使得员工的收入水平总体明显低于外资银行和民营股份制银
行，较互联网金融机构更有较大差距。
于是核心人才面对其它银行及互联网公
司动辄数十万甚至上百万年薪的“引诱”，不可避免的流失。
面对此种情况，广
发信用卡中心应在每年利润不断提升的前提下合理划分支出“蛋糕”，尤其对员
工薪酬制定适应市场的，具有竞争力的方案，方能稳定并吸引人才。
（3）晋升激励机制。
虽然ⅩⅩ银行已实行面对社会大众公开招聘人才的招
聘制度，但是在现实招聘中，依靠实事关系进入银行的现象仍然存在，没有任
何背景的优秀金融人才难以进入重要部门或获得与自己能力匹配的重要岗位。
现需要建立合理的入职及晋升通道，透明合理的激励机制。
（4）完善培训体系。
在新经济时代，金融业是变化极快的行业，只有不断
地学习和更新行业内外知识才能不被淘汰。
建立完善有效的培训体系可以为员
工提供更多的学习机会和发展空间，使得员工有不断进步的成就感，而从对自
己的岗位产生归属感。
（5）提升企业文化氛围。
企业文化是企业的灵魂，人才的发展需要宽松、
和谐的企业文化。
ⅩⅩ信用卡需要在企业文化氛围上进一步提升，为员工打造
独立、版主、和谐、宽松的工作环境，更强调工作中的自我引导、自我支配、
自我表现的创新意识。
5.4.2扩大规模经济
信用卡是一个需要有经济规模的产业，只有当规模足够大、运营成本尽可
能低时，产业效益才会显著。
ⅩⅩ信用卡经过二十年的运营，虽然积累了大量
持卡用户，但仍需积极拓展新的目标客户，将规模经济发挥至最大化。
操作上
除了传统的地推团队、网络营销、电话营销外，还可以采用以下措施：
（1）特色产品。
一些个人感情因素和具体的实际用途也影响着客户对信用
卡的选择。
例如，持卡人可能希望拥有母校与银行联合发行的联名信用卡，这
一方面是持卡人对母校感情的体现，另一方面，银行可向学校提供定向服务和
支持，使得持卡人无形中对母校做出了一定的贡献。
（2）卡友荐卡。
充分利用现有ⅩⅩ信用卡持卡人的交际网，通过赠送积分或
礼品的方式吸引持卡人推荐身边的亲朋好友成为ⅩⅩ信用卡的新客户。
朋友的
推荐会让目标客户更容易接受，而阶梯性的礼品奖励设置会对推荐人产生更强
大的刺激吸引力。
（3）微信营销。
在目前全民微信时代，一方面在ⅩⅩ信用卡官方微信中设
计一些互动强的小游戏，让客户在玩乐的同时乐于分享，产生裂变宣传效应；
另一方面加强与一些微信公众大号的联系与合作，将ⅩⅩ信用卡的产品和活动
进行有效嵌入，吸引新客户。
（4）及早抓住客户。
加强与所在地区内大学的联络与互动，通过招聘实习
生、冠名活动等方式传播品牌形象，在大学生心中留下ⅩⅩ信用卡印记，以便
在其参加工作后申办信用卡时首选ⅩⅩ。
进一步压缩成本也有助于规模效果的提升。
将核心业务以外的信用卡业务通
过外包方式让更加专业的服务公司来运作，是信用卡经营中有效降低成本的方
式之一。
目前，ⅩⅩ信用卡的部分催收是交由信用卡专业服务公司承担，双方
建立了长期友好的分工，各司其职，充分发挥本公司的特长，催收的专业度及
成功率都有显著提升。
后期可将市场活动和满意度调研同样交由专业化服务公
司来负责，一方面提升非核心业务的运作效率，另一方面可以解决有限人力投
入到核心业务中。
5.4.3加快数据挖掘与应用
ⅩⅩ信用卡通过二十年的运营，系统内积累沉淀了海量了客户个人信息及
消费纪录。
通过精耕大数据，能够对客户的性别、年龄、学历、行业、资产、
消费习惯做出精准分类，建立信用及消费模型，为目标客户的定位、客户等级
的评定以及信用额度审核提供充分依据。
ⅩⅩ信用卡可以从大数据中整理出持卡人的消费偏好和具体行为，并针对
该持卡人主动推送个性化促销信息，并根据客户响应度动态调整服务内容。
对
比以往群发信息的传统营销方式，这种新型个性化精准营销模式可以大幅提高
营销效率，让客户看到自己喜欢的活动信息，从而可以升高客户的满意度和认
可度。
数据浙江工业大学硕士学位论文互联网金融背景下ⅩⅩ信用卡运营模式优化
ⅩⅩ信用卡还可以通过数据挖掘来分析信用卡的风险规律和动态变化趋
势，提高风险控制的能力。
对个人客户，可以通过监测核实其消费行为，调整
其授信额度；对群体客户，可以综合国家政策、地区特点、行业数据来识别风
险类型，调整风险政策，有效规避风险，良性经营。
基于大数据的风险管理可
以实现智能化、动态化的管理，风险监控体系更加健康，可控。
5.4.4加强信用卡支付功能创新
一方面是要积极推进支付工具的创新。
目前，金额IC卡因为期高安全性已
经得到社会广泛认同，并由人行牵头进行推广。
后续IC卡将因其快捷性及安全
性迅速进入交通、百货、缴费、社保等各类消费民生领域，由此看来，ⅩⅩ信
用卡在此具备政策优势。
而第三方支付却因其安全性饱受质疑。
另一方面是涉足细分客户群体的支付“蓝海”。
随着国民收入的提高，持卡
人的出国求学、商旅等消费提升。
据统计，2014年我国出境人数达1.17亿人
次，ⅩⅩ信用卡可以围绕海外消费大做文章。
同时，也可针对持卡人群体中车
主客群，就保险、购油、救援等一系列消费需求提升支付的便利性与趣味性。
5.4.5丰富信用卡融资功能内涵
一方面是加快ⅩⅩ信用卡消费信贷的升级。
要不断丰富和完善信用卡的购
车分期模式，提升汽车消费的信贷份额。
ⅩⅩ信用卡车分期应在目前现有基础
上，积极开发包括车险、二手车乃至车位购买等信贷需求。
同时要加大ⅩⅩ信
用卡的分期付款业务向旅游、早教、美容、电子产品等高消费领域的渗透力度，
提升新型消费的占比，实现ⅩⅩ信用卡消费信贷的升级。
另一方面是围绕ⅩⅩ信用卡的小企业主持卡人开展小微信贷业务，为这部
分客户提供包括3-50万小微信贷，最长还款期限可达三年，满足客户的短期小
量融资需求，提升这部分客户的黏度。
后期更可为其提供支付代理、保险、理
财等一揽子金融服务，服务客户同时，也为ⅩⅩ银行带来更多收益。
5.4.6加快线下收单市场拓展
一方面是从现有领域拓展至各类持卡人生活中常用到的高频小额消费领
域，如交通、便利店等行业，积极布放各类非接设备，为IC卡的全面推行建设
用卡环境。
同时在与持卡人日常生活息息相关的水气电缴费等领域布放自助POS
设备，为持卡人生活缴费提供便利。
另一方面是全面展开基于ⅩⅩPOS机具的线下市场促销功能，集中优质商
户开展积分折现、购物折扣、满额减价、满额赠礼、代金券等特惠活动，并通
过活动将商户会员有效转化成ⅩⅩ信用卡新持卡人，以功能优势吸引和维系客
户。
5.4.7提升客户用卡满意度
一方面要充分利用新型信息化渠道，建立以呼叫中心、网银客服、短信银
行、微信银行等全方位立体服务通道，提高一次性解决率，为客户提供更便捷、
更安全的信用卡服务。
另一方面要以客户需求为出发点，针对不同层级的客户推出立体化的增值
服务，既有针对普通客户的普惠式服务，又有针对贵宾客户的高端服务，用持
续丰富的服务内容，提升持卡人的用卡满意度，使ⅩⅩ卡形成客户手中最亮丽
的名片，身份的象征。
5.4.8主动布局新兴领域
ⅩⅩ信用卡面临“支付脱媒”这一问题，要积极整合并创新各类线上支付
工具。
现有的手机银行、网上银行等线上支付工具已相对成熟，要继续提高用
户的使用便利度以及满意度。
针对用户目前呈现出小额、频繁等线上支付需求，
需要持续优化线上快捷支付产品。
尤其是手机日益普及的今天，新型支付工
具要与电脑、平板、手机实现快速、安全的无缝对接，使持卡人的用卡消费过
程流畅而享受，无论是本人支付还是代人支付或是授权代扣，各种个性化需求
都得能以满足。
ⅩⅩ信用卡要积将线下收单模式复制到线上。
积极开发如携程、聚美等大
型电商平台的线上收单接口，由银行作为商户的线上收单机构。
另一方面要积
极推进卡组织模式的跨行线上支付业务，使ⅩⅩ银行在线上收单市场占有更大
的话语权。
目前第三方支付机在线上收单领域优势明显，ⅩⅩ信用卡牢牢把握优势筹
码，即现有渠道客户，通过谈判获得更大比例的收单回佣分润。
根据银监会《关
于加强电子银行客户信息管理的通知》（银监发[2011]86号）要求，线上支付
的客户信息须由商业银行保留并验证，ⅩⅩ银行可以掌握更多的线上消费行为
数据，掌握多优势筹码。
5.5ⅩⅩ信用卡运营模式优化过程中的风险与问题
5.5.1制度转换的风险
ⅩⅩ信用卡运营模式优化过程中涉及到的薪酬体制、晋升通道、培训制度
等方面的转换和调整，首先会涉及大量的人力及财力，带来经营风险。
其次如
果改革不彻底，延袭的依然是原来的制度和流程，人员的稳定性无法保证，带
来人员流失风险。
另外，改革必然会危害到一部分既得利益者，这部分人员的
流动有可能会带来信息安全风险。
5.5.2业务外包的风险
为降低经营成本，ⅩⅩ信用卡一些非核心业务会选择外包。
而随着商业环
境以及外包商自身的变化，包括机构能否在合同期内按时、保质完成合同义务，
存在一定不确定性。
其次业务外包必然导致银行业务管理和操作上的改变，这
些改变是为适应外包机构外包部分服务的需要而作出的，这种改变也会增加银
行的操作风险。
另外外包需要将保密性数据、战略性技术或者机构的账簿、记
录交由第三人接触，从而产生操作、法律和信誉方面的风险。
5.5.3风险意识与创新间的冲突
ⅩⅩ银行长期以来的内部信条是：
“宁可损失利润，不可制度让步。
”严格
的
升级会员 