M3话术以及催收相关的法律法规.docx
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M3话术以及催收相关的法律法规
3、M3模拟话术：
第一次拨打：
催收员：
您好，请问是李先生吗？
客户：
嗯，是的。
催收员：
这里是马上消费金融公司法务处（高风险账户处理中心、案件调查中心的等）的，你在我公司的贷款严重逾期，前期我公司工作人员多次联系过你，但是你无视公司催缴，多次违约，截止目前依然没有处理您的欠款，请问您还有与公司沟通的意愿吗？
如果没有您拒绝与我公司沟通，我公司将结束与您的电话沟通，并依法采取其他催收方式，包括向您发律师函、向法院提起诉讼、甚至将你的贷款委托给专门的外包公司处理，请问你对您的欠款究竟打算怎么处理？
客户：
我不是不还，我最近确实遇到困难了，我自己也没有工作，我母亲做手术也花费了很多钱，都是向别人借的，实在是没能力还你们公司的贷款了。
催收员：
您的困难我非常理解，也非常的同情。
我们公司也非常体谅您，没有要求你一次性还全款，只是需要你把当前欠款2500块钱还了，这2500块钱是我们公司风险管控底线的要求，如果您连这2500块钱都无法归还，将影响我们资产的安全，公司会认为将这笔款项贷给你根本是不安全的，我们将依法强制清收您的欠款。
客户：
我实在没办法归还2500块钱，我身上就只有300块钱，我吃饭都成问题，你让我怎么还嘛。
催收员：
您没有钱，我可以给你一天的时间去借，但是金额必须还够2500，否则您的账户依然是严重逾期的，不符合我公司风险管控的要求，你的账户风险是无法降下来的。
客户：
我母亲生病该借的都借了，我实在借不到了。
催收员：
2500块钱您可以多找几个人去借，找您的亲朋好友去借，一人借几百，这2500块钱就筹够了。
您把这2500还了，您账户的风险降下来了，以后您就可以按照账单正常还款，以后每期期块就800块钱了。
您现在要做的就是想办法把目前的困难克服了，以后的还款就可以步入正轨了。
客户：
那好嘛。
我想想办法。
催收员：
那好，这2500块钱需要您最晚明天下午5点之前还到你尾号为2878的建行卡里。
客户：
就一天的时间，我真的没办法筹到2500。
催收员：
还款是有时间和金额的要求的，我们并不是第一次联系您，之前已经联系您很多次了，已经给予您很多时间去筹款。
如果不能按照我们公司的要求在明天下午5点之前及时、足额还够2500，那我们只能够按照公司的流程处追求您的责任了。
客户：
那好，我明天下午5点之前还2500。
第二次拨打：
催收员：
李先生，您答应我今天下午5点之前还款2500，我刚刚给你扣款了，一如既往地显示余额不足，您根本没有还到您的建行卡里，您答应我今天下午5点之前还款的事情，为什么没有做到？
您对你欠款的事情高度重视吗？
您还需不需要与我们公司协商还款？
如果您确实没有这个诚意，我们就没有必要沟通了，我就按照公司的流程转交给法务以及交由专门的催收公司进行处理了。
客户：
我真的借不到钱，这钱我肯定是要还的，你们能不能再给我些时间？
催收员：
李先生，还款是有时间和金额的要求，如果这2500你都还不进来，我们公司确实无法看到您的诚意。
一旦我们转交法务或者外包公司处理，我们是一次性清收全款，届时你将失去和我公司协商还款的机会，一旦清收您的全款，给您带来的经济压力将会更大，希望您理性处理您的贷款，积极去筹款，按照我公司的要求最晚在明天早上10点之前将2500存到建行卡里，如果您再次违约，我将您的贷款转交我公司法务以及外包公司处理。
客户：
嗯，那我再去想想办法。
第三次拨打：
催收员：
李先生，我刚刚给你扣款，依然是显示余额不足。
我明确告诉您我们现在将提取我们之前所有通话录音，整理你的影像资料，打包交给我们法务以及委外公司，同时我们公司的征信评估委员会将重新评估您的征信记录，一旦您的征信符合我公司的上传标准，我公司将把您的征信记录上报至中国人民银行，纳入央行的“黑名单”，一旦上了央行的“黑名”，您将无法办理贷款、信用卡等相关金融业务。
另外根据您与公司签订的合同，关于贷款的争议，是由我们公司所在地的人们法院管辖，即重庆市渝北区人民法院管辖，一旦我们公司起诉您，您要到重庆来出庭应诉，这些后果和成本我希望您考虑一下。
如果您的贷款由外包公司负责，那么外包公司的工作人员是通过上门等方式清收贷款的，到时候会对您本人以及你家里人的工作、生活、学习等多方面带来严重的影响。
司法、委外、上报“黑名单”任何一项后果您都承担不起，我希望您能够按照我们公司的要求立即处理这2500块钱。
客户：
你们不要把我的征信上报了，也不要走司法程序，也别交给外包公司处理，你再给我几天时间，我肯定会把这钱还上的。
催收员：
从您开始逾期的时候，我们就给您时间去筹款了，但是你到目前为止都没有将欠款还进来，您多次违约的行为让我们公司感受不到您任何的还款诚意。
我明确告诉您，按照我们公司的制度，经过电话沟通没有还款的客户，都是在本周五，即今天下午4点之前移交账户，所以您筹款的时间不多了。
请问您能不能今天下午4点之前还款2500？
如果不能还款，我们依法进一步处理了。
客户：
能不能星期天还进来吗？
我星期天有笔款项到账，能不能容我到星期天吗？
催收员：
这个肯定不行，我们都是按照制度办事情的。
您能还就在今天下午4点之前还款，如果不能还款，您需要一切后果了。
客户：
那好，我再去想想办法，在4点之前还进来。
第四次拨打：
催收员：
李先生，您的款项依然没有到账，您的账户我已经按照我们公司的流程移交了。
我明确告诉您我现在不是来和您沟通还款的事情，而是来尽到一个通知义务。
我们征信评估委员会经过评估你的征信，完全符合我们上报央行黑名单的标准，我们的法务专员正在写起诉书准备起诉你，近日不排除向人民法院依法提起诉讼，我们的委外经理正在和外包公司接洽。
请问你现在知晓了吗？
客户：
别别别这样，我这边筹到了1500了，你们系统也已经扣了，你们也看到了我的还款诚意了，我真的不是不还，我现在是非常的困难，我希望你们公司不要这样做。
催收员：
李先生，您只有把这2500还够，你账户的风险才能完全降下来，少一分钱都不行，你还了1500，我确实看到了您的诚意。
我想问您一下，您有把握在今天下午4点之前把剩下的1000筹到吗？
如果能，我可以帮您去给我们公司征信评估委员会、法务主管、委外经理沟通，让他们压一下您的账户，延缓处理你的贷款。
如果能，您就对着我们电话录音说：
我是李XX，身份证号码多少，我保证今天下午4点之前还款1000，否则一切后果我本人自行承担。
客户：
1000真的有困难，我不一定能筹到。
催收员：
如果你不能筹到，我们只能上报黑名单，向法院依法提起诉讼，以及交由委外公司进行强力清收。
客户：
真的没有商量的余地了吗？
催收员：
确实没有了，麻烦你给个准话。
能行就对着电话录音说，不行的话，我就把你不能还款的结果反馈给我们征信评估委员会、法务部以及委外经理那里，届时你将承担严重的后果。
请问考虑好了吗？
客户：
那我说。
我是李XX，身份证号码多少，我保证今天下午4点之前还款1000，否则一切后果我本人自行承担。
十、短信整理
1、M1阶段短信
101:
XX，您的贷款已经逾期，请您今晚20点之前处理当前欠款XX，以免影响您宝贵的征信记录。
102：
您承诺的还款日期已过，请今晚20点之前务必处理当前欠款XX，以免我公司怀疑您的还款诚意。
103：
您承诺于XX处理当前欠款XX，请务必遵守约定及时还款，以免我公司怀疑您的还款诚意。
104：
您的协商还款申请未通过，如需再次协商请致电4000328876。
105：
您的贷款尚未如约偿还，请即刻按照承诺金额XX还款，以免公司对您的还款诚意产生质疑。
106：
您的贷款已部分到账，请尽快处理剩余当前欠款XX，已改善您个人征信记录。
107：
我公司多次与您协商，若再不履行还款义务，无视公司催缴，我公司将结束对您的内部催缴程序并采取其他合法催缴措施。
108：
为了避免电话催缴对您及家人的打扰，请24小时处理当前欠款XX。
109：
有关贷款事务我公司已催缴您多次，请珍惜与公司协商还款的机会并24小时内处理当前欠款XX，或主动致电4000328876协商还款。
2、M2阶段短信
201：
据统计截止今日，我公司累计催缴您已达3次以上，现郑重提醒您今日16点之前处理当前欠款XXX，以免损害您的个人利益。
202：
有关贷款账务我公司已经催缴您多次，请珍惜和我公司的协商还款，即刻回电4000328876与我公司协商还款。
203：
您的当前欠款已部分到账，请尽快处理剩余款项，以免影响您的征信记录。
204：
我公司郑重提醒您今日下午17点之前处理当前欠款XX。
205：
您的贷款已逾期，请于今日20点之前处理当前欠款XX。
206：
你的贷款尚未依约还款，请于今日20点之前务必处理当前欠款XX。
207：
因您忽视我公司催缴，我公司对您的还款意愿产生质疑，请今日17点之前处理当前欠款XX。
3、M3阶段短信
301：
您的贷款严重逾期，我公司怀疑您贷款后逃匿，躲避公司催缴，疑有恶意侵占我公司资产意图，现转司法程序，如有疑问，请即刻致电4000328876。
302：
您的贷款严重长时间逾期且无视我公司催缴，请即刻致电4000328876，否则我公司将委托第三方机构进行催缴。
303：
您的贷款严重长时间逾期且拒绝与我公司沟通，已符合我公司向央行提报黑名单的处理条件，如有疑问，请即刻致电4000328876。
304：
您的贷款严重逾期，且漠视公司催缴，公司将于近日寄发律师函，请即刻致电4000328876协商还款，否则我公司将依法起诉。
305：
您的贷款长时间严重逾期，请即刻致电4000328876协商还款，否则我公司将贷款事务转交至您现居住地的第三方公司进行上门催缴。
306：
您的贷款长时间严重逾期，我公司催缴电话未能联系到您，为了避免我公司通过司法手段或上门手段清收贷款，请即刻处理当前欠款XX，或回电4000328876协商还款。
307：
我公司已明确告知您贷款长时间严重逾期的基本事实，但您至今未按约定履行还款义务，为了避免上门催缴或司法诉讼对您的不利影响，请即刻致电4000328876协商还款。
308：
为了避免我公司再次委外清收您的贷款，请立即处理当前欠款XXX,或者即刻致电4000328876协商还款，否则我公司转交委外机构清收贷款。
309：
我公司怀疑您贷款后逃匿改变联系方式，逃避公司催收，请于今日16点前主动致电4000328876协商还款，否则我公司将按涉嫌逃款处理。
310：
您的贷款严重逾期，且无故中断与我公司联系，现质疑您的还款意愿，请立即致电4000328876说明情况。
311：
您的贷款严重逾期，本公司有权依法对您进行催收、追缴。
烦请手机保持畅通，并主动致电4000328876与公司协商还款，否则将面临司法风险。
312：
请速回4000328876，否则我公司将结束内部催缴程序并行使其他法定权利，由此产生的严重后果请自行承担。
313：
您的贷款已经逾期，我公司催缴电话未联系到您，为了避免上门或者司法诉讼给您带来不良影响，请即刻回电4000328876。
314：
您的贷款严重逾期，为了避免您的信用记录进一步恶化，进入我公司风险信息名单库，请即刻回电4000328876。
315：
您的贷款严重逾期，为了避免我公司当地分中心上门清收对您造成的不良影响，请即刻回电4000328876。
316：
有关贷款账务我公司已经催缴您多次，请珍惜和我公司的协商还款，即刻回电4000328876与我公司协商还款。
317：
我公司现怀疑您贷款后逃匿改变联系方式，逃避我公司的催收，请即刻回电4000328876，与我公司沟通，以解除涉嫌逃款嫌疑。
318：
为了避免我公司向人民银行以及有关金融机构通报您的征信情况，请即刻回电4000328879。
319：
您的贷款严重逾期且多次违反承诺，为了避免上门对您带来不必要的困扰，请即刻处理当前欠款XX。
320：
您的贷款严重逾期，且漠视公司电话催缴，公司近日寄发律师函，请即刻回电4000328876与我公司协商还款。
321：
您的贷款严重逾期，且漠视公司电话催缴，公司近日安排工作人员上门清收，请即刻回电4000328876与我公司协商还款
322：
请务必于明天下午17点之前处理当前欠款XX，否则我公司将委托第三方机构进行催缴。
323：
您的贷款欠款时间过长且多次无视我公司催缴通知，现要求今日15点之前还归还当前欠款XX。
324：
您的贷款已逾期，公司催缴电话未能联系到您，为了避免打扰您的家人和朋友，请即刻处理XXX，并立即致电4000328876。
325：
我公司已明确告知您贷款逾期的基本事实，但您至今未依照约定履行还款义务，为了避免上门催缴和司法诉讼对您的不利影响，请立即于今晚20点前还款XX。
326：
您已承诺XXX还款XX，请珍惜此次主动还款机会，并按照约定及时还款，否则我公司保留通过司法手段清收全款的权利。
327：
您的贷款长时间逾期，我公司有权随时对债务人进行清收，现要求您12小时内处理当前欠款XX。
328：
您的当前欠款已部分到账，请尽快处理剩余款项，以免影响您的征信记录。
329：
您的贷款已逾期，我公司催缴电话未能联系到您，请24小时处理当前欠款XX，或主动致电4000328876协商还款。
330：
我公司现怀疑您贷款后逃匿改变联系方式，逃避公司催缴，请于今日16点之前处理当前欠款XXX，并速与我公司取得联系，避免我公司进一步催缴。
十一、催收相关法律、法规汇总：
1、最高人民法院关于限制被执行人高消费及有关消费的若干规定
第三条被执行人为自然人的，被采取限制消费措施后，不得有以下高消费及非生活和工作必需的消费行为：
（一）乘坐交通工具时，选择飞机、列车软卧、轮船二等以上舱位；
（二）在星级以上宾馆、酒店、夜总会、高尔夫球场等场所进行高消费；
（三）购买不动产或者新建、扩建、高档装修房屋；
（四）租赁高档写字楼、宾馆、公寓等场所办公；
（五）购买非经营必需车辆；
（六）旅游、度假；
（七）子女就读高收费私立学校；
（八）支付高额保费购买保险理财产品；
（九）乘坐g字头动车组列车全部座位、其他动车组列车一等以上座位等其他非生活和工作必需的消费行为。
2、最高人民法院关于公布失信被执行人名单信息的若干规定
第五条各级人民法院应当将失信被执行人名单信息录入最高人民法院失信被执行人名单库，并通过该名单库统一向社会公布。
各级人民法院可以根据各地实际情况，将失信被执行人名单通过报纸、广播、电视、网络、法院公告栏等其他方式予以公布，并可以采取新闻发布会或者其他方式对本院及辖区法院实施失信被执行人名单制度的情况定期向社会公布。
第六条人民法院应当将失信被执行人名单信息，向政府相关部门、金融监管机构、金融机构、承担行政职能的事业单位及行业协会等通报，供相关单位依照法律、法规和有关规定，在政府采购、招标投标、行政审批、政府扶持、融资信贷、市场准入、资质认定等方面，对失信被执行人予以信用惩戒。
人民法院应当将失信被执行人名单信息向征信机构通报，并由征信机构在其征信系统中记录。
失信被执行人是国家工作人员的，人民法院应当将其失信情况通报其所在单位。
失信被执行人是国家机关、国有企业的，人民法院应当将其失信情况通报其上级单位或者主管部门。
3、最高人民法院关于人民法院办理执行异议和复议案件若干问题的规定
第二十条 金钱债权执行中，符合下列情形之一，被执行人以执行标的系本人及所扶养家属维持生活必需的居住房屋为由提出异议的，人民法院不予支持：
（一）对被执行人有扶养义务的人名下有其他能够维持生活必需的居住房屋的；
（二）执行依据生效后，被执行人为逃避债务转让其名下其他房屋的；
（三）申请执行人按照当地廉租住房保障面积标准为被执行人及所扶养家属提供居住房屋，或者同意参照当地房屋租赁市场平均租金标准从该房屋的变价款中扣除五至八年租金的。
（唯一住房可被执行）
执行依据确定被执行人交付居住的房屋，自执行通知送达之日起，已经给予三个月的宽限期，被执行人以该房屋系本人及所扶养家属维持生活的必需品为由提出异议的，人民法院不予支持。
4、《“构建诚信 惩戒失信”合作备忘录》的通知
二、信用惩戒的内容
根据最高人民法院《关于限制被执行人高消费的若干规定》和《关于公布失信被执行人名单信息的若干规定》，最高人民法院统一在“全国法院失信被执行人名单信息公布与查询平台”上对失信被执行人发出限制高消费令，与相关部门一道，对失信被执行人限制高消费，并采取其他信用惩戒措施。
三、信用惩戒的范围
一是禁止部分高消费行为，包括禁止乘坐飞机、列车软卧；
二是实施其他信用惩戒，包括限制在金融机构贷款或办理信用卡；
三是失信被执行人为自然人的，不得担任企业的法定代表人、董事、监事、高级管理人员等。
（此条可对客户为企业的法定代表人、董事、监事进行施压）
四、信用惩戒的实施方式
最高人民法院通过光盘、专线等信息技术手段向公安部、国务院国资委、国家工商总局、中国银监会、中国民用航空局、中国铁路总公司推送失信被执行人名单。
相关部门收到名单后，在其管理系统中记载限制高消费和实施其他信用惩戒措施等内容的名单信息，或者要求受监管各企业、部门、行业成员和分支机构实时监控，进行有效信用惩戒。
在媒体广为发布，对失信被执行人形成强大的舆论压力，营造构建诚信、惩戒失信的浓厚氛围。
5、《关于对失信被执行人实施联合惩戒的合作备忘录》
一、联合惩戒对象
联合惩戒对象为最高人民法院公布的失信被执行人（包括自然人和单位）。
二、信息共享与联合惩戒的实施方式
国家发展改革委基于全国信用信息共享平台建立失信行为联合惩戒系统。
最高人民法院通过该系统向签署本备忘录的其他部门和单位提供失信被执行人信息并按照有关规定更新动态。
其他部门和单位从失信行为联合惩戒系统获取失信被执行人信息，执行或协助执行本备忘录规定的惩戒措施并按季度将执行情况通过该系统反馈给最高人民法院和国家发展改革委。
三、惩戒措施、共享内容及实施单位
（一）设立证券公司、基金管理公司、期货公司审批，私募投资基金管理人登记参考；限制发行企业债券及公司债券；限制收购上市公司
将失信被执行人相关信息作为设立证券公司、基金管理公司、期货公司审批，私募投资基金管理人登记的依据或参考；限制失信被执行人发行公司债券；对失信情形严重的被执行人，限制其收购上市公司，由证监会实施；限制失信被执行人发行企业债券，由国家发展改革委实施。
（二）从严审核在银行间市场发行债券
对失信被执行人在银行间市场发行债券从严审核，由人民银行实施。
（三）限制设立融资性担保公司；限制任职融资性担保公司或金融机构的董事、监事、高级管理人员
限制失信被执行人设立融资性担保公司；限制失信被执行人任职融资性担保公司或金融机构的董事、监事、高级管理人员。
由银监会、证监会、国家发展改革委、保监会、工信部、财政部、商务部、人民银行、工商总局等具有金融机构任职资格核准职能的部门实施。
（四）协助查询政府采购项目信息；依法限制参加政府采购活动
协助查询政府采购项目信息；依法限制失信被执行人作为供应商参加政府采购活动。
由财政部实施。
（五）限制设立保险公司；限制支付高额保费购买具有现金价值的保险产品
限制失信被执行人设立保险公司；限制失信被执行人（自然人）及失信被执行人（企事业单位）的法定代表人、主要负责人、影响债务履行的直接责任人员、实际控制人支付高额保费购买具有现金价值的保险产品，由保监会实施。
（六）供设立商业银行或分行、代表处以及参股、收购商业银行审批时审慎性参考
将失信被执行人相关信息作为设立商业银行或分行、代表处以及参股、收购商业银行的审批时审慎性参考，由银监会实施。
（七）中止境内国有控股上市公司股权激励计划或终止股权激励对象行权资格
对失信被执行人为境内国有控股上市公司的，协助中止其股权激励计划或终止其股权激励对象行权资格，由国资委、财政部实施。
（八）供外汇额度核准与管理时审慎性参考
在合格境外机构投资者、合格境内机构投资者额度审批和管理中，将失信状况作为审慎性参考依据，由外汇管理局实施。
（九）供金融机构融资授信时审慎性参考
引导各金融机构在融资授信时查询拟授信对象及其法定代表人、实际控制人、董事、监事、高级管理人员是否为失信被执行人，对拟授信对象为失信被执行人的从严审核，由人民银行、银监会实施。
（十）限制补贴性资金和社会保障资金支持
协助限制失信被执行人申请补贴性资金和社会保障资金支持，由国家发展改革委、财政部、人力资源社会保障部、国资委等相关部门实施。
（十一）享受优惠性政策认定参考
在实施投资、税收、进出口等优惠性政策时，查询相关机构及其法定代表人、实际控制人、董事、监事、高级管理人员是否为失信被执行人，对其享受该政策时审慎性参考，由国家发展改革委、商务部、海关总署、税务总局、质检总局实施。
（十二）加强日常监管检查
将失信被执行人和以失信被执行人为法定代表人、实际控制人、董事、监事、高级管理人员的单位，作为重点监管对象，加大日常监管力度，提高随机抽查的比例和频次，并可依据相关法律法规对其采取行政监管措施，由各市场监管、行业主管部门实施。
（十三）限制担任国有企业法定代表人、董事、监事
失信被执行人为个人的，限制其担任国有独资公司董事、监事及国有资本控股或参股公司董事、监事及国有企业的高级管理人员；已担任相关职务的，提出其不再担任相关职务的意见。
由国资委、财政部等相关部门实施。
（十四）限制登记为事业单位法定代表人
失信被执行人为个人的，限制登记为事业单位法定代表人，由中央编办实施。
（十五）通过“信用中国”网站和企业信用信息公示系统向社会公布
将失信被执行人信息通过“信用中国”网站、企业信用信息公示系统向社会公布，由国家发展改革委、工商总局实施。
（十六）通过主要新闻网站向社会公布
协调相关互联网新闻信息服务单位向社会公布失信被执行人信息，由国家网信办实施。
（十七）限制招录（聘）为公务员或事业单位工作人员
协助限制招录（聘）失信被执行人为公务员或事业单位工作人员，由中组部、人力资源社会保障部、公务员局等有关部门实施。
（十八）禁止参评文明单位、道德模范
对于机关、企事业单位、社会团体或其领导成员为失信被执行人的，不得参加文明单位评选，已经取得文明单位荣誉称号的予以撤销。
各类失信被执行人均不得参加道德模范评选，已获得道德模范荣誉称号的予以撤销。
由中央宣传部、中央文明办实施。
（十九）限制乘坐飞机、列车软卧等其他非生活和工作必需的消费行为
限制失信被执行人及失信被执行人的法定代表人、主要负责人、影响债务履行的直接责任人员、实际控制人乘坐飞机、列车软卧、乘坐G字头动车组列车全部座位、其他动车组列车一等以上座位等其他非生活和工作必需的消费行为，由交通运输部、铁路总公司等实施。
（二十）限制住宿较高星级宾馆、酒店；限制在夜总会、高尔夫球场消费
限制失信被执行人及失信被执行人的法定代表人、主要负责人、影响债务履行的直接责任人员、实际控制人住宿四星级以上宾馆、酒店及其他高等级、高消费宾馆、酒店；限制在夜总会、高尔夫球场消费，由国家旅游局、商务部、公安部、文化部实施。
（二十一）限制购买不动产及国有产权交易
限制失信被执行人及失信被执行人的法定代表人、主要负责人、影响债务履行的直接责任人员、实际控制人购买房产、土地等不动产；协助限制失信被执行人参与国有企业资产、国家资产等国有产权交易。
由国土资源部、住房城乡建设部、国资委等相关部门实施。
（二十二）限制在一定范围的旅游、度假
协助提供四星级及以上星级评定宾馆及其他高等级、高消费宾馆、酒店信息；限制失信被执行人及失信被执行人的法定代表人、主要负责人、影响债务
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