我国网络银行的发展.docx

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我国网络银行的发展

我国网络银行的发展

摘要

网络银行的产生与发展和电子商务息息相关，互联网的迅猛发展又给电子商务的发展带来了无限的空间。

网上银行是一项新的金融业务，能够被消费者接受说明是市场对这个产品有需求，信息浪潮的巨大推动下，传统银行业已经不能满足现代经济的要求，网络银行正顺应了经济的发展而产生了，并不断壮大起来。

从1995年10月18日世界上第一家网络银行诞生以来，网络银行就以它自身绝对的优势——虚拟化，智能化，全球化，低成本，高效率，全天候服务，使其在激烈的竞争中获得了长足的发展。

中国的网络银行起步较晚，目前国际银行发展来看，网络银行发展很快。

因此，我国必须加速发展网络银行，最终与国际金融接轨。

本文在分析电子商务和网络银行的基础上，剖析了我国目前网上银行发展的现状，并针对我国网上银行发展存在的问题，议我国在发展网络银行应采取如下对策：

营造我国网络银行发展的良好环境；培育我国网络银行主体积极发展；加强对网络银行的有效地监管。

关键词网络银行；电子商务；发展

Abstract

TheemergenceofInternetbankingande-commerceanddevelopmentarecloselyrelated,andtherapiddevelopmentoftheInternethasalsobroughtaboutbythedevelopmentofe-commercespaceunlimited.Internetbankingisanewfinancialbusiness,itcanbeacceptabletoconsumersthatthemarketdemandforthisproductinformationtopromotethegreatwave,thetraditionalbankingindustryhasbeenunabletomeettherequirementsofthemoderneconomy,banksarethewishesofthenetworkeconomyresultedinthedevelopmentandgrowingup.FromOctober18,1995theworld'sfirstsincethebirthofanetworkofbanks,Internetbankingonitsownabsolutesuperiority-thevirtualandintelligent,globalization,low-cost,highefficiency,all-weatherservice,sointensecompetitionwasdevelopedbyleapsandbounds.China'sInternetbankingtoitslatestart,fromthecurrentdevelopmentofinternationalbanking,Internetbankinghasdevelopedrapidly.Therefore,ChinamustspeedupthedevelopmentofInternetbanking,andultimatelywiththeinternationalfinancialworld.

Basedontheanalysisofe-commerceandInternetbanking,basedontheanalysisofthecurrentstatusofthedevelopmentofInternetbankingandInternetbankingforthedevelopmentofChina'sproblems,theproposednetworkinthedevelopmentofChina'sbanksshouldtakethefollowingcountermeasures:

tocreateanetworkofbanksinourcountryagoodenvironment;tocultivatethemainBankofChinatoactivelydevelopthenetwork;strengthennetworkstoeffectivelymonitorthebanks.

Keywordsnetworkbank;electroniccommerce;develops

目录

摘要I

AbstractII

第1章绪论1

1.1课题研究的背景及意义1

1.1.1课题研究的背景1

1.1.2课题研究的意义1

1.2国内外研究的现状2

1.2.1国内研究的现状2

1.2.2国外研究的现状2

1.3课题研究的主要内容3

1.4课题研究的主要方法3

第2章课题研究的理论基础5

2.1电子商务的概念5

2.2电子商务的特点5

2.2.1交易虚拟化5

2.2.2交易成本低5

2.2.3交易效率高6

2.2.4交易透明化6

2.3电子商务的功能6

2.4电子商务的作用8

2.4.1电子商务的直接作用8

2.4.2电子商务的间接作用8

2.5网络安全问题8

2.6电子支付问题9

2.7电子商务的竞争优势9

第3章我国网络银行发展中的现实问题11

3.1社会信用环境限制了网上银行业务的发展11

3.2法律规则与现实的需求脱节问题11

3.3安全问题十分突出11

3.4业务品种同质化严重11

3.5有很多待挖掘的业务潜力12

3.6保护消费者12

第4章针对我国网络银行发展中的问题的对策13

4.1提高社会整体信用水平，为网络银行的发展培根固本13

4.2加强立法与监管13

4.3加强网络银行的网络安全13

4.4提高网络银行的服务水平，更新银行经营理念14

4.5多渠道开展业务14

4.6以人为本，切实保护消费者利益14

结论15

致谢16

参考文献17

附录18

第1章绪论

1.1课题研究的背景及意义

1.1.1课题研究的背景

我国网络银行是基于全球网络电子商务和经济快速发展的背景下产生的，国内已有十几家商业银行相继开通了网络银行业务，络银行已经逐渐的成为商业银行开拓业务，发展优质客户和与外资竞争的必要渠道。

（1）全球金融一体化促进了网络银行的发展

随着国内经济和社会信息化建设的不断推进，企业信息化、电子商务、政务的发展，全球经济、金融一体化，为网络银行的进一步普及和快速发展提供了良好的外部环境和巨大的发展空间。

据中国互联网络信息中心（CNNIC）统计，2004年网上银行交易额已突破40万亿元，越来越多的资金开始在网络上实现流转；正是随着网络银行业务的品种日益丰富，以及交易便利等诸多特点和优势，越来越多的民众逐渐接受和认同网络银行。

（2）入世以后网络银行发展具有紧迫性

2006年中国银行业全面开放的承诺时限业已迫近，外资银行的技术优势、管理优势也将进一步凸显，竞争必将进一步加剧，网络银行作为金融创新与科技创新的产物，正是外资银行准备在中国大展拳脚的有力武器，也是国内商业银行和外资一较高低、用于满足市场需求，赢得更多客户和商机的最佳金融产品和服务。

尽管银行业与因特网仍有不和谐之处，银行还是要将沿袭至今的一整套体系与网络实时、个性化的本质相结合，并对所有的分支机构、ATM机及电话系统进行整合、分配网址。

虽然这项工作既困难、花费又昂贵，但还只有较少的银行能够提供令人满意的电子服务。

即便如此，《环球金融》仍着手在每一大区以及全球范围内分别找出两个优胜者——最具革新力、最成功的零售银行和企业银行（Corporate Bank）。

1.1.2课题研究的意义

目前，我国网络银行的发展已经逐步成型，但与国外同行业相比，仍然是处于不利的地位。

我国的网络银行，除了在原有的业务基础之上继续进行创新外，还应该向其他如保险，投资等领域扩展。

以网络银行为主体，网上投资和保险为补充，扩展网上金融业务，为客户提供综合性的服务。

这样才能有利于各行业之间的优势互补，以获取利润的最大化。

1.2国内外研究的现状

1.2.1国内研究的现状

自1998年3月，银行和世纪互联有限公司联合推出国内首家网络银行以来，我国网络银行的发展十分迅速。

据统计，我国已有20多家银行的200多个分支机构拥有了网址和主页，其中开展实质性网络银行业务的分支机构已达50多家，客户超过40万户。

1998年2月，招商银行推出“一网通业务，成为国内首家推出网上银行业务的银行；同年3月，中国银行率先促成了国内第一笔INTERNET网上支付，迈出了国内网络银行具有意义的一步；据统计，截至2001年7月底，招商银行网上“企业银行”开户数已过11000多户，交易笔数达17万多笔，累计交易金额2000余亿元。

据中国互联网信息中心第十一次中国互联网络发展状况统计，截止2002年12月31日，我国的上网计算机总数已达2083万台，和上年同期相比增长66.1%，是1997年10月第一次调查结果29.9万台的69.7倍。

我国的上网用户总人数为5910万人，和上年同期相比增长75.4%，是1997年10月第一次调查结果62万人的95.3倍，在2004年公开的各国网民数量中，我国排名世界第二，仅次于美国。

同样，中国的信息产业也已成为“龙头产业”，“九五”以来，我国信息产业年均增速超过30%，为国内生产总值增速的3倍多，在“十五”期间其发展还将保持年增20%以上的高速度。

而网络银行的发展是由网络经济和电子商务发展的内在所决定的，在电子商务体系中网络银行是必不可少的一环。

因此，信息化时代我国网络经济和电子商务的快速发展，必须有网络银行作为支撑，这就为我国发展网络银行提供了坚实的经济条件。

1.2.2国外研究的现状

1995年10月18日，全球首家以网络银行冠名的金融组织--安全第一网络银行（SecurityFirstNetworkBank）诞生，它标志着一种新的银行模式诞生。

就美国举例来说：

在当时，全美国最大的100家银行均拥有自己的网址和网页，但是其中只有24家被《在线银行报告》（OnlineBankingReport）列为“真正的网络银行”。

在1997年末可进行交易的金融网站有103个，到1998年10月这个数字达到350个；到1998年末已经跃升至1300个。

根据美国GartnerGroup’sDataquest公司的一份调查表明，到2000年49%的美国家庭拥有家用计算机，37%的家庭能够并且已经接入互联网；到2003年，这两个数字分别达到65%和58%。

它们的研究还进一步指出，截止1998年末，约有700万个家庭是通过家用计算机获得银行金融服务的，这些家庭占到美国家庭总数的7%左右；在2001年底，约有1830万个家庭会这样做，而且几乎全将通过互联网实现；这意味着每年的增幅将达到41%。

据《在线银行报告》提到的133家“真正的网络银行”中，就资产而言，有109家未能跻身于美国最大的100家银行之列。

根据美国联邦存款保险局（FDIC）的统计显示，1996年至1998年，美国传统银行的资产年递增率为8%，而同期美国网络银行的资产年递增率达53%。

这标志着网络银行作为银行业一种全新的经营模式，正对传统的靠众多分支机构经营的“实体银行”形成巨大冲击。

在过去7年中，美国网上银行业务量平均每年都以超过100%的速度增长，截至1998年美国有约3%-4%的家庭使用网上银行服务，约3%的往来账使用网上银行的服务，网上银行贷款占银行贷款总额的约1%。

到2002年使用网上银行服务的家庭数目增至20%，网上银行的账户比率发展到逐渐接近现时零售业在网上交易的30%-35%。

此外，网上银行贷款的市场比率提高到5%-10%。

1.3本文研究的主要内容

本文从宏观角度入手运用电子商务的基本理论和对现今网络银行的发展状况的分析，以我国网络银行的的外部环境及行业环境进行了深入的研究和比较，通过对我国网络银行的探索，总结了我国网络银行所存在的问题及其原因，并探求了解决我国网络银行的发展的措施。

论文基本框架主要分为五个部分，第一部分是摘要;第二部分综述了网络银行的发展的相关理论基础；第三部分提出我国网络银行的发展所出现的问题；第四部分探求我国网络银行的发展的问题的解决措施；第五部分为结论。

希望本文能对我国网络银行的健康发展、在竞争中求生存和发展有所启发和帮助。

1.4研究的主要方法

在我国网络银行发展的研究中，主要依据电子商务的基本理论，特别是应用计算机技术和法律法规等方面的基本理论，通过分电子商务下的网络银行发展的背景和现状，灵活的运用理论联系实际的方法，发现其在建立和运用中存在的一些问题，并根据具体情况对这些问题逐一的提出解决方案，研究如何在正确的理论指导下，进行科学、合理、有效的发展，提高网络银行的准确性和安全性，增强我国网络银行在国际经济金融当中的核心竞争力。

本文的基本框架是：

我国网络银行发展的研究背景和意义--国内外发展现状--研究的内容及方法--研究的理论基础--我国网络银行发展中的现实问题--针对我国网络银行发展中的问题的对策。

第2章课题研究的理论基础

随着社会信息化的发展和商业活动的日益广泛深入，电子商务在经济生活中越来越处于重要地位，它是商务活动中新兴的先进产业。

2.1电子商务的概念

电子商务（e-business,e-comerce,e-trade）从英文的字面意思上看就是利用现在先进的电子技术从事各种商业活动的方式。

电子商务的实质应该是一套完整的网络商务经营及管理信息系统。

再具体一点，它是利用现有的计算机硬件设备、软件和网络基础设施，通过一定的协议连接起来的电子网络环境进行各种各样商务活动的方式。

信息科技和国际互联网技术的共同进步促进了电子商务的繁荣。

　广义的电子商务指任何通过互联网络进行的商务活动，包括商品与服务交易、金融汇兑、网上广告或提供娱乐节目等等。

电子商务分为两类：

一类是企业与企业之间的电子商务，主要是以EDI为核心，发展上中下游企业之间信息的整合利用；另一类是企业与消费者之间的电子商务即电子商业。

　电子商务是一种新的商务活动形式，它采用现代信息技术手段，以通信网络和计算机装置替代传统交易过程中的纸介质信息载体的存储、传递、发布等环节，从而实现企业管理和服务等活动全过程在线交易。

对于企业业来说，运用电子商务进行贸易能加快信息流和物流，提高效率，降低库存成本。

2.2电子商务的特点　

2.2.1交易虚拟化　

通过Internet为代表的计算机互联网络进行的贸易，贸易双方从贸易磋商、签订合同到支付等，无需当面进行，均通过计算机互联网络完成，整个交易完全虚拟化。

通过信息的推拉互动，签定电子合同，完成交易并进行电子支付。

整个交易都在网络这个虚拟的环境中进行。

2.2.2交易成本低

（1）距离越远，网络上进行信息传递的成本相对于信件、电话、传真的成本而言就越低。

此外，缩短时间及减少重复的数据录入也降低了信息成本。

（2）买卖双方通过网络进行商务活动，无需中介者参与，减少了交易的有关环节。

　　（3）卖方可通过互联网络进行产品介绍、宣传、避免了在传统方式下做广告、发印刷产品等大量费用。

　　（4）电子商务实行“无纸贸易”，可减少90%的文件处理费用。

　　（5）互联网使买卖双方即时沟通共需信息，使无库存生产和无库存销售成为可能，从而使库成本降为零。

　　（6）企业利用内部网（Intranet）可实现“无纸办公（OA），提高内部信息传递的效率、节省时间，并降低管理成本。

通过互联网络把其公司总部、代理商，以及分布在其他国家的子公司、分公司联系在一起及时地对各地市场情况作出反应，即时生产，即时销售，降低存货费用，采用产效快捷的配送公司提供交货服务，从而降低产品成本。

2.2.3交易效率高　

由于互联网络将贸易中的商业报文标准化，使商业报文能在世界各地瞬间完成传递与计算机自动处理、将原料采购、产品生产、需求与销售、银行汇兑、保险、货物托运及申报等过程无须人员干预在最短的时间内完成。

传统贸易方式中，用信件、电话和传真传递信息，必须有人的参与每个环节都要花不少时间。

有时由于人员合作和工作时间的问题，会延误传输时间，失去最佳商机。

电子商务克服传统贸易方式费用高、易出错、处理速度慢等缺点，极大地缩短了交易时间，使整个交易非常快捷与方便。

2.2.4交易透明化

买卖双方从交易的洽谈、签约以及货款的支付、交货通知等整个交易过程都在网络上进行。

通畅、快捷的信息传输可以保证各种信息之间互相核对，可以防止伪造信息的流通。

例如，在典型的许可证EDI系统中，由于加强了发证单位和验证单位的通信、核对，所以假的许可证就不易漏网。

海关EDI也帮助杜绝边境的假出口、兜圈子、骗退税等行径。

2.3电子商务的功能

（1）广告宣传：

电子商务可凭借企业Web服务器和客户的浏览，在Internet上发播各类商业信息。

客户可借助网上的检索工具（Search）迅速地找到所需商品信息，而商家可利用网上主页（Home Page）和电子邮件 （E-mail）在全球范围内作广告宣传。

与以往的各类广告相比，网上的广告成本最为低廉，而给顾客的信息量却最为丰富。

（2）咨询洽谈：

电子商务可借助非实时的电子邮件（E-mail），新闻组（News Group）和实时的讨论组（chat）来了解市场和商品信息、洽谈交易事务，如有进一步的需求，还可用网上的白板会议（Whiteboard Conference）来交流即时的图形信息。

网上的咨询和洽谈能超越人们面对面洽谈的限制、提供多种方便的异地交谈形式。

（3）网上订购：

电子商务可借助Web中的邮件交互传送实现网上的订购。

网上的订购通常都是在产品介绍的页面上提供十分友好的订购提示信息和订购交互格式框。

当客户填完订购单后，通常系统会回复确认信息单来保证订购信息的收悉。

订购信息也可采用加密的方式使客户和商家的商业信息不会泄漏。

（4）网上支付：

电子商务要成为一个完整的过程。

网上支付是重要的环节。

客户和商家之间可采用信用卡帐号实施支付。

在网上直接采用电子支付手段将可省略交易中很多人员的开销。

网上支付将需要更为可靠的信息传输安全性控制以防止欺骗、窃听、冒用等非法行为。

（5）电子帐户：

网上的支付必需要有电子金融来支持，即银行或信用卡公司及保险公司等金融单位要为金融服务提供网上操作的服务。

而电子帐户管理是其基本的组成部分。

信用卡号或银行帐号都是电子帐户的一种标志。

而其可信度需配以必要技术措施来保证。

如数字凭证、数字签名、加密等手段的应用提供了电子帐户操作的安全性。

（6）服务传递：

对于已付了款的客户应将其订购的货物尽快地传递到他们的手中。

而有些货物在本地，有些货物在异地，电子邮件将能在网络中进行物流的调配。

而最适合在网上直接传递的货物是信息产品。

如软件、电子读物、信息服务等。

它能直接从电子仓库中将货物发到用户端。

（7）意见征询：

电子商务能十分方便地采用网页上的“选择”、“填空”等格式文件来收集用户对销售服务的反馈意见。

这样使企业的市场运营能形成一个封闭的回路。

客户的反馈意见不仅能提高售后服务的水平，更使企业获得改进产品、发现市场的商业机会。

（8）交易管理：

整个交易的管理将涉及到人、财、物多个方面，企业和企业、企业和客户及企业内部等各方面的协调和管理。

因此，交易管理是涉及商务活动全过程的管理。

电子商务的发展，将会提供一个良好的交易管理的网络环境及多种多样的应用服务系统。

这样，能保障电子商务获得更广泛的应用。

2.4电子商务的作用

2.4.1ØÅà）ÌÒ#ÑêÉ@¯dýéŸÛÐþØÅà）ÌÒ#ÑêÉ@¯dýéŸÛÐþØÅà）ÌÒ#ÑêÉ@¯dýéŸÛÐþ电子商务的直接作用ØÅà）ÌÒ#ÑêÉ@¯dýéŸÛÐþ

ØÅà）ÌÒ#ÑêÉ@¯dýéŸ

（1）极度节约商务成本，尤其节约商务沟通和非实物交易的成本；ØÅà）ÌÒ#ÑêÉ@¯dýéŸÛÐþ

ØÅà）ÌÒ#ÑêÉ@¯dýéŸÛÐþ

（2）极大提高商务效率，尤其提高地域广阔但交易规则相同的商务效率；ØÅà）ÌÒ#ÑêÉ@¯dýéŸÛÐþ

ØÅà）ÌÒ#ÑêÉ@¯dýéŸÛÐþ（3）有利于进行商务（经济）宏观调控、中观调节和微观调整，可以将政府、市场和企业乃至个人连接起来，将“看得见的手”和“看不见的手”连接起来，既可克服“政府失灵”又可克服“市场失灵”，既为政府服务又为企业和个人服务。

ØÅà）ÌÒ#ÑêÉ@¯dýéŸÛÐþ

2.4.ØÅà）ÌÒ#ÑêÉ@¯dýéŸÛÐþ2电子商务间接作用ØÅà）ÌÒ#ÑêÉ@¯dýéŸÛÐþ

（ØÅà）ÌÒ#ÑêÉ@¯dýéŸ1）促进整个国民经济和世界经济高效化、节约化和协调化；ØÅà）ÌÒ#ÑêÉ@¯dýéŸÛÐþ

ØÅà）ÌÒ#ÑêÉ@¯dýéŸÛÐþ

（2）带动一大批新兴产（事）业的发展，如：

信息产业，知识产业和教育事业等；ØÅà）ÌÒ#ÑêÉ@¯dýéŸÛÐþ

ØÅà）ÌÒ#ÑêÉ@¯dýéŸÛÐþ（3）物尽其用、保护环境，有利于人类社会可持续发展。

ØÅà）ÌÒ#ÑêÉ@¯dýéŸÛÐþ电子商务的直接与间接的作用，为网络银行的发展奠定了坚实的基础。

2.5网络安全问题

网络安全问题是实施电子商务的首要技术问题，也是最重要的问题。

电子商务的安全问题需通过相应的安全技术加以解决，如使用防火墙技术、加密技术、数字签名技术、身份认证技术等。

但是，就目前情况看，这些技术并不能完全解决电子商务安全问题。

目前应用较广泛的安全套接层技术，它在一定程度上可以解决信息的保密性和完整性，并可以进行交易双方身份认定，但它也存在明显的安全隐患，如无法进行多方身份认证以及不能完全确保信息的安全等。

另外，电子货币增加了安全风险，将自古以来孤立系统潜在地转变成开放的充满风险的环境。

安全崩溃可能在消费者、商家或发行者任何一个层次上发生，其潜在因素包括：

盗用消费者和商家的设备，伪造设备或更改存储或设备间传输的数据，或者更改产品的软件功能。

安全电子交易协议是目前比较好地解决电子商务交易安全的一项技术协议，但这项技术在我国电子商务中并未被广泛应用。

一方面是由于这项技术的运行成本较高；另一方面是因为我国尚未具有权威性的、公认的、全国性认证机构。

网络安全与电子商务安全实际上是相辅相成，缺一不可的。

没有电子商务安全保障，即使计算机网络本身再安全，仍然无法达到电子商务所特有的安全要求。

2.6电子支付问题

“网上购物易，在线支付难”，这是很多网上交易者抱怨的问题。

中国电子商务主要的问题是在技术上实现在线支付。

网上支付是电子商务的关键环节，网上支付的安全、便捷、规范和高效是发展电子商务的必须条件。

网上支付需要具备4个方面的条件，即商务系统、电子钱包、支付网关和安全认证。

其中安全认证是目前必须解决的核