第八章汽车保险费率解析.docx

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第八章汽车保险费率解析

第八章汽车保险费率

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第一节保险价格理论

一、保险价格理论的基本概念

保险商品的理论价格是指以保险商品价格的内在因素为基础而形成的价格，决定保险商品内在价格的因素是保险商品的价值，保险商品的价值也是保险商品理论的基础。

保险商品的理论价格由纯费率和附加费率两部分构成，亦称为毛费率。

1）纯费率（亦称技术费率）的确定，通常是在以往一定期限内的平均保险金额损失率的基础上再加上一定数量的风险附加率。

2）附加费率是各个保险公司根据其自身的经营水平、税赋和预期利润水平决定的。

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第一节保险价格理论

二、保险精算

保险精算的主要目的之一就是要确定保险的纯费率，即通过对一定期限内的平均保险金额损失率的统计分析以实现科学地确定保险价格的目的。

机动车辆保险平均保险金额损失率=一定时期保险赔款总和/一定时期保险金额总和

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第二节保险费率确定的基本原则

一、公平合理原则

公平合理原则的核心是确保实现每一个被保险人的保费负担基本上是依据或者反映了保险标的的危险程度。

这种公平合理的原则应在两个层面加以体现：

1）在保险人和被保险人之间。

在保险人和被保险人之间体现公平合理的原则，是指保险人的总体收费应当符合保险价格确定的基本原理，尤其是在附加费率部分，不应让被保险人负担保险人不合理的经营成本和利润。

2）在不同的被保险人之间。

在被保险人之间体现公平合理是指不同被保险人的保险标的的危险程度可能存在较大的差异，保险人对不同的被保险人收取的保险费应当反映这种差异。

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第二节保险费率确定的基本原则

二、保证偿付原则

保证偿付原则的核心是确保保险人具有充分的偿付能力。

保证偿付能力是保险费率确定原则的关键。

三、相对稳定原则

相对稳定原则是指保险费率厘定之后，应当在相当长的一段时间内保持稳定，不要轻易地变动。

四、促进防损原则

一方面保险公司将积极参与汽车制造商对于汽车安全性能的改进工作。

另一方面保险公司对于被保险人的加强安全生产，进行防灾防损的工作也会予以一定的支持，目的是调动被保险人主动加强风险管理和防灾防损工作的积极性。

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第三节汽车保险费率的模式

一、保险费率的概念

保险费率：

依照保险金额计算保险费的比例，通常以千分率（‰）来表示。

保险金额：

简称保额，保险合同双方当事人约定的保险人于保险事故发生后应赔偿（给付）保险金的限额，它是保险人据以计算保险费的基础。

保险费：

简称保费，是投保人参加保险时所交付给保险人的费用。

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第三节汽车保险费率的模式

保险人在经营机动车辆保险的过程中将风险因子分为两类：

与汽车相关的风险因子，主要包括汽车的种类、使用的情况和行驶的区域等。

与驾驶人员相关的风险因子，主要包括驾驶人员的性格、年龄、婚姻状况、职业等。

机动车辆保险的费率模式划分为两大类：

从车费率模式是以被保险车辆的风险因子为主作为确定保险费率主要因素的费率确定模式。

从人费率模式是以驾驶被保险车辆人员的风险因子为主作为确定保险费率主要因素的费率确定模式。

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第三节汽车保险费率的模式

二、从车费率模式

从车费率模式是指在确定保险费率的过程中主要以被保险车辆的风险因子作为影响费率确定因素的模式。

现行的机动车辆保险费率体系中影响费率的主要变量为车辆的使用性质、车辆生产地和车辆的种类：

根据车辆的使用性质划分：

营业性车辆与非营业性车辆。

根据车辆的生产地划分：

进口车辆与国产车辆。

根据车辆的种类划分：

车辆种类与吨位。

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第三节汽车保险费率的模式

三、从人费率模式

从人费率模式是指在确定保险费率的过程中主要以被保险车辆驾驶人员的风险因子作为影响费率确定因素的模式。

从人费率模式考虑的风险因子：

1）根据驾驶员的年龄划分；

2）根据驾驶员的性别划分；

3）根据驾驶员的驾龄划分；

4）根据安全记录划分。

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第三节汽车保险费率的模式

四、基本险和附加险保费的计算方法

（一）车辆损失险和第三者责任险保费的计算

1．车辆损失险的保费计算

1）按照投保人类别、车辆用途、座位数/吨位数、车辆使用年限、新车购置价所属档次查找基础保费和费率；

保费=基础保费+（实际新车购置价–新车购置价所属档次的起点）×费率

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第三节汽车保险费率的模式

家庭自用汽车损失保险费率表（局部）表8-1

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第三节汽车保险费率的模式

例8-1：

假定某投保车辆的车龄为4~5年、新车购置价为20万元，则其所属的新车购置价档次为20万~30万元档（档次分段含起点不含终点），在费率表上查得对应的基础保费为2166元，而实际新车购置价恰好为档次的起点（20万元），则该车辆的保费就是2166元。

例8-2：

假定另一投保车辆的车龄为4~5年、新车购置价为25万元，则其所属的新车购置价档次同样为20万~30万元档；在费率表上查得对应的基础保费为2166元，费率为1.038％；保费=2166＋（25万－20万）×1.038％＝2685元。

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第三节汽车保险费率的模式

2）如果投保人选择不足额投保，即保额小于新车购置价，保费应作相应调整，计算公式为：

保费＝（0.05＋0.95×保额/新车购置价）×足额投保时的标准保费

3）36座以上营业客车新车购置价低于20万元，按照20~36座营业客车对应档次的保险费计收；

4）挂车保险费按同吨位货车对应档次保险费的50％计收。

2．第三者责任险的保费计算

1）按照投保人类别、车辆用途、座位数/吨位数、车辆使用年限、责任限额直接查找保费；

2）挂车保险费按2吨以下货车计收（责任限额统一为5万元）。

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第三节汽车保险费率的模式

家庭自用汽车第三者责任保险费率表（局部）表8-2

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第三节汽车保险费率的模式

（二）附加险的保费计算

1．全车盗抢险

按照投保人类别、车辆用途、座位数、车辆使用年限查找基础保费和费率；

保费=基础保费+保额×费率

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第三节汽车保险费率的模式

家庭自用车全车盗抢险费率表表8-3

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第三节汽车保险费率的模式

2．车上人员责任险

按照投保人类别、车辆用途、座位数、投保方式查找费率。

保费=单座责任限额×投保座位数×费率

家庭自用车车上人员责任保险费率表表8-4

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第三节汽车保险费率的模式

3．车上货物责任险

按责任限额，分营业用、非营业用查找费率。

车上货物责任险的最低责任限额为20000元。

保费=基础保费+（责任限额-20000）×费率

车上货物责任险费率表表8-5

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第三节汽车保险费率的模式

4．玻璃单独破碎险

按客车、货车、座位数、投保进口/国产玻璃查找费率；

保费=新车购置价×费率

玻璃单独破碎险费率表8-6

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第三节汽车保险费率的模式

5．不计免赔特约条款

保费=适用本条款的所有险种应收保费之和（不含无赔款优待以及风险修正）×20%

6．火灾、自燃、爆炸损失险

实行0.6%的固定费率。

保费=保险金额×费率

如果单保自燃险：

保费=保险金额×0.4%

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第三节汽车保险费率的模式

7．车身划痕损失险

按新车购置价所属档次直接查找保费。

车身划痕损失险费率表表8-7

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第三节汽车保险费率的模式

8．停驶损失险

实行10%的固定费率。

保费=约定的最高赔偿天数×约定的最高日责任限额×费率

9．无过失责任险

无过失责任险的最高责任限额为50000元人民币。

保费=基础保费+责任限额×0.5%

基础保费为50元，费率为0.5%

10．救助特约条款

只有购买了车辆损失险之后才能购买本附加险。

实行固定保费，无需计算，保费为150元人民币。

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第三节汽车保险费率的模式

11．提车险

按新车购置价所属档次直接查找保费。

提车险费率表表8-8

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第三节汽车保险费率的模式

（三）风险修正

1．单车投保

单车投保，保费可根据《单车风险修正系数表》进行调整；

保费=标准保费×（1－风险修正系数）

2．车队投保

车队投保，保费可根据《车队费率浮动系数表》进行调整。

保费=单车保费×费率浮动系数

单车风险修正或车队费率浮动仅适用于保险期限为一年以上的保险单。

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第三节汽车保险费率的模式

　　单车风险修正系数表　　　　　　　　　　　表8-9

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第三节汽车保险费率的模式

　　　车队费率浮动系数表　　　　　　　　　表8-10

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第四节汽车保险费率规章

一、车辆使用性质

（一）私人生活用车

个人或家庭所有并用于非经营的客车。

私人生活用车应同时具备以下三个条件：

1）车辆所有权为个人或家庭所有，以任何法人、其他组织名义购买的车辆均不在本范围内；

2）车辆用途为无盈利的、非经营的、方便日常生活的代步工具；

3）车型仅限于客车。

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第四节汽车保险费率规章

（二）行政用车

党政机关、社会团体、企事业单位及其他组织所有并用于日常行政事务的车辆。

行政用车应同时具备以下三个条件：

1）车辆所有权为法人或其他组织所有；

2）车辆仅作为方便日常行政工作的一种代步工具；

3）车辆本身载客、载货行为不以盈利为目的。

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第四节汽车保险费率规章

（三）生产用车

企业、个人或家庭所有并用于完成商业性传递或保证自身经营活动正常运作的车辆。

生产用车应同时具备以下三个条件：

1）车辆所有权为各类企业、个人及家庭；

2）车辆的使用限于以下三方面：

运送工商业生产所需的原材料、辅助材料、半成品或产成品；

运送自身农业生产所需工具、材料及产品；

完成主业所从事的业务活动，但不包括营运车辆及租赁车辆的用途；

3）车辆使用不直接收取运费。

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第四节汽车保险费率规章

（四）营运车辆

由交通运输管理部门核发营运证书的用于从事客运、货运或客货两运的车辆。

营运车辆应同时具备以下三个条件：

1）保险车辆须有交通管理部门核发的营运证书；

2）车辆用于国家允许的客运、货运或客货两运业务；

3）业务活动的目的为收取运费。

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第四节汽车保险费率规章

（五）租赁车辆

拥有国家管理部门核发的租赁许可证的单位所有并用于向他人租赁以收取租赁费用为目的的车辆。

租赁车辆应同时具备以下三个条件：

1）投保人须有管理部门核发的租赁业务经营许可证；

2）车辆用于向他人租赁；

3）业务活动的目的为收取租赁费。

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第四节汽车保险费率规章

二、车辆类型

（一）客车

（二）货车

（三）农用车

（四）集装箱车

（五）挂车

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第四节汽车保险费率规章

（六）特种车

1）包括油罐车、气罐车、液罐车、水泥罐车、冷藏车等，适用于各类装载油料、气体、液体、水泥搅拌设备的专用罐车，或适用于装有冷冻或加温设备的箱式车辆。

2）包括起重车、装卸车、工程车，适用于各种有起重、装卸、升降等工程设备或功能的专用车辆。

3）包括救护车、电视转播车、监测车、消防车、清洁车及医疗车，适用于车内固定装有专用仪器设备，从事专业工作的监测、消防、清洁、医疗、救护、电视转播、雷达、X光检查等车辆。

4）专指运钞车，适用于各银行、财务公司、押运公司所有的、具有专业防护装置，专用于运送纸币、货币、纸币专用纸及其他与货币相关物品的车辆。

（七）其他车辆

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第四节汽车保险费率规章

三、国产、进口车辆划分标准

（一）进口车辆

满足以下任一条件的车辆为进口车辆：

1）整车进口的一切机动车辆；

2）主要零配件由国外进口，国内组装的车辆；

3）合资企业生产的16座以上（含16座）的客车；

4）下列车辆品牌和车型：

北京切诺基V6、广州本田、上海别克、上海帕萨特、湖北雷诺、长春奥迪系列、天津丰田；

5）其他合资企业生产的国产化率低于70%的机动车辆。

（二）国产车辆

国产车辆是指除进口车辆以外的机动车辆。

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第四节汽车保险费率规章

四、车龄及使用年限

（一）车龄

车龄是指保险车辆已使用的年限，不足一年者不计算。

车龄从车辆出厂后向车辆管理部门初次登记之日起计算。

（二）规定使用年限

规定使用年限是指根据国家有关车辆报废标准，车辆能够使用的期限。

其中：

1）规定使用年限为15年的车型有：

9座（含9座）以下非营运载客汽车（包括轿车、越野车）；

2）规定使用年限为10年的车型有：

旅游载客汽车和9座以上非营运载客汽车；

3）规定使用年限为8年的车型有：

轻、微型载货汽车（含越野型）、带拖挂的载货汽车、矿山作业专用车及各类出租汽车。

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第四节汽车保险费率规章

（三）已使用年限相对值

已使用年限相对值=车龄/规定使用年限

如某出租汽车于2000年1月1日初次登记上牌，2002年6月1日时，其已使用年限相对值为：

车龄/规定使用年限＝2年/8年＝0.25。

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第四节汽车保险费率规章

五、新车购置价及实际价值

（一）新车购置价

新车购置价指保险合同签订时，合同签订地购置同类型新车（含车辆购置税）的价格。

（二）实际价值

实际价值是指与保险车辆同类型车辆市场新车购置价减去该车已使用年限折旧金额后的价格，折旧率按国家有关规定执行，折旧按每满一年扣除一年计算，不足一年的部分，不计折旧。

实际价值＝新车购置价×（1－已使用年限×车辆年折旧率）

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第四节汽车保险费率规章

六、保费浮动项目

（一）防盗装置浮动项目

1）GPS（GlobalPositionalSystem）。

2）GMS（GlobalMobile（Communication）System）。

3）电子防盗装置。

4）机械防盗装置。

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第四节汽车保险费率规章

（二）固定停放场所浮动项目

1）自用车位：

指保险车辆在夜间停放于自有的专门用于停放车辆的露天停车场。

2）固定车库：

是指保险车辆在夜间停放于自有的或具有长期使用权的车库内。

3）露天社会停车场：

是指保险车辆夜间停放于公用的应收费的露天停车场。

4）无固定停放场所：

是指保险车辆除上述三种情况以外夜间停放状态。

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第四节汽车保险费率规章

（三）安全装置浮动项目

1）ABS系统（Anti-BreakSystem）。

2）单气囊（SingleAirbag）。

3）双气囊（DualAirbag）。

4）多气囊（MultiAirbag）。

（四）赔偿限额浮动项目

对于车上人员责任险、车上货物责任险和车载货物掉落责任险，根据其赔偿限额所处档次享受相应的浮动比例。

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第四节汽车保险费率规章

（五）行驶区域浮动项目

1）出入境：

指保险车辆的行驶范围超出中华人民共和国（不含港、澳、台）境内。

2）境内：

指保险车辆行驶区域在中华人民共和国（不含港、澳、台）境内。

3）省内：

指保险车辆仅在合同约定的省、自治区、直辖市内行驶。

4）指定区域：

指保险车辆不在公路、城市街道和胡同（里巷），以及公共广场、公共停车场等供车辆、行人通行的地方行驶，仅在工地、机场、工厂等固定范围内使用。

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第四节汽车保险费率规章

（六）销售渠道浮动项目

1）营销业务。

2）专业代理业务。

3）兼业代理业务。

4）直销业务。

5）网上销售业务。

6）电话销售业务。

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第四节汽车保险费率规章

（七）指定驾驶员浮动项目

1．私人生活用车

对私人生活用车，仅当保单上列名的驾驶员人数不超过2人并且在投保或续保时能够提供所有驾驶员的驾驶证时，可予以本项浮动。

其中：

1）驾驶员年龄均依周岁计，不足一年的部分不计入。

2）驾龄自驾驶员《中华人民共和国机动车驾驶证》上登记的初次领证日期开始计算，不足一年的部分不计入。

2．行政用车、生产用车、营运车辆和租赁车辆

对行政用车、生产用车、营运车辆和租赁车辆，当在保单上对保险车辆明确列名指定一名或二名驾驶员时，可按不同比例予以本项浮动。

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第四节汽车保险费率规章

（八）无赔款奖励浮动项目

保险车辆必须同时满足以下条件，方可予以相应险种的无赔款奖励浮动：

1）上年保险期限不少于一年；

2）本年保险期限不少于一年且于上年保险期满前办理续保；

3）在上年未发生所有权转移。

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第四节汽车保险费率规章

（九）一次投保车辆数浮动项目

一次投保车辆数浮动适用于行政用车、生产用车、营运车辆和租赁车辆。

凡属同一被保险人（含政府采购）的车辆在本公司一次投保的数量达到20台以上（含20台）时，可依一次投保车辆数的规模确定浮动档次，再根据使用性质确定浮动比例。

（十）大额保费一次全额付款金额浮动项目

在予以本项浮动之前，属同一被保险人（含政府采购）的车辆在本公司一次投保时，保费之和（含特约条款保费）达到10万元以上（含10万元）并且在投保时一次交清全部保费，可依一次全额付款金额的规模予以不同档次的浮动。

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第四节汽车保险费率规章

七、保险费的计算

（一）车辆损失险

保费＝部分损失基本保费＋部分损失保额×部分损失费率＋全部损失保额×全部损失费率

（二）第三者责任险

保费＝固定保费

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第四节汽车保险费率规章

（三）车辆损失险附加险

玻璃单独破碎险保费＝新车购置价×费率

自燃损失险保费＝保额×费率×（1＋已使用年限相对值浮动比例）

车辆停驶损失险保费＝最高赔偿天数×日赔偿金额×费率

全车盗抢险保费＝保额×费率×（1＋已使用年限相对值浮动比例＋防盗装置浮动比例＋固定停放场所浮动比例）

新增设备损失险保费＝保额×对应车辆损失险部分损失费率

其他车辆损失险附加险保费＝保额×费率

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第四节汽车保险费率规章

（四）第三者责任险附加险

1．车上责任险

车上人员责任险保费＝投保座位数×每人每次事故最高赔偿限额×费率×（1＋赔偿限额浮动比例＋安全装置浮动比例）

车上货物责任险保费＝每次事故最高赔偿限额×费率×（1＋赔偿限额浮动比例）

2．无过失责任险

无过失责任险保费＝同档第三者责任险保费×费率

3．车载货物掉落险

车载货物掉落险保费＝赔偿限额×费率×（1＋赔偿限额浮动比例）

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第四节汽车保险费率规章

（五）特约条款

1．可选免赔额特约条款

可选免赔额特约条款浮动保费＝所选车辆损失险及车辆损失险附加险总浮动保费×费率

2．里程变额特约条款

选择该特约条款后，保额增加，保费不变。

3．换件特约条款

换件特约条款浮动保费＝所选车辆损失险及车辆损失险附加险总浮动保费×费率

4．基本险不计免赔特约条款

基本险不计免赔特约条款浮动保费＝车辆损失险和第三者责任险总浮动保费×费率

5．附加险不计免赔特约条款

附加险不计免赔特约条款浮动保费＝附加险总浮动保费×费率

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第四节汽车保险费率规章

6．价值损失条约条款

价值损失特约条款保费＝新车购置价×费率

7．代步车特约条款

代步车特约条款保费＝约定天数×约定日租金额×费率

8．指定部位赔偿特约条款

指定部位赔偿特约条款浮动保费＝车辆损失险及车辆损失险附加险总浮动保费×费率

9．法律服务特约条款

法律服务特约条款保费＝固定保费

10．救援费用特约条款

救援费用特约条款保费＝固定保费

11．指定行驶区域特约条款

只有特约了本条款后，计算保费浮动比例时行驶区域浮动项下方可按“指定区域”浮动。

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第四节汽车保险费率规章

（六）保费浮动比例

保费浮动比例＝行驶区域浮动比例＋无赔款奖励浮动比例＋指定驾驶员浮动比例＋销售渠道浮动比例＋一次投保车辆数浮动比例

其中，一次投保车辆数浮动比例不针对私人生活用车；对行政用车、生产用车、营运车辆和租赁车辆由本保险人根据一次投保车辆的历史赔付情况决定是否给予（下同）。

由于无赔款奖励浮动比例可能因险种而不同，保费浮动比例需分险种计算。

新保险种的无赔款奖励浮动比例为0。

特别的，当保险车辆为行政用车和生产用车时，

1）若没有选择指定行驶区域特约条款，则

保费浮动比例＝行驶区域浮动比例＋无赔款奖励浮动比例或一次投保车辆数浮动比例＋销售渠道浮动比例＋指定驾驶员浮动比例

2）若选择了指定区域特约条款，则

保费浮动比例＝行驶区域浮动比例＋销售渠道浮动比例＋指定驾驶员浮动比例

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（七）保单保费

首先计算各险种经行驶区域、销售渠道、无赔款奖励、指定驾驶员和一次投保车辆数浮动后的保费，称之为“浮动保费”。

车辆损失险浮动保费＝车辆损失险保费×（1＋车辆损失险保费浮动比例）

根据是否投保了可选免赔额特约条款或指定部位赔偿特约条款，保单保费有两种计算方式：

1）既没有投保可选免赔额特约条款也没有投保指定部位赔偿特约条款的情况下：

保单保费＝（车辆损失险浮动保费＋车辆损失险附加险浮动保费之和＋第三者责任险浮动保费＋第三者责任险附加险浮动保费之和＋特约条款浮动保费之和）×（１＋大额保费一次全额付款金额浮动比例）

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第四节汽车保险费率规章

2）投保人投保了可选免赔额特约条款或指定部位赔偿特约条款的情况下：

保单保费＝（全车盗抢险浮动保费＋玻璃单独破碎险浮动保费＋车辆停驶损失险浮动保费＋第三者责任险浮动保费＋第三者责任险附加险浮动保费之和＋可选免赔额特约条款或指定部位赔偿特约条款浮动保费＋换件特约条款浮动保费＋基本险不计免赔特约条款浮动保费＋附加险不计免赔特约条款浮动保费＋其余特约条款浮动保费之和）×（１＋大额保费一次全额付款金额浮动比例）

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八、年费率、日费率使用标准

1）本费率表是保险期限为一年的费率表，即年费率表。

2）投保时，保险期限不足一年的按日费率计收保险费：

短期保险费＝年保险费/365×承保天数

九、批改保费计算

投保人申请办理保单批改，如保险车辆改装车型、变更使用性质及申请增加、降低保险金额或赔偿限额时，以未了责任天数、按日费率计算批改保费，计算公式为：

批改保费＝（批改后年保费－批改前年保费）×未了责任天数/365

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十、退保费计算

（一）个单业务退保

1）对于车辆损失险及其附加险和特约条款，除费率另有规定或合同另有特别约定外，有下列几种情况：

（1）保单有效期内已发生赔款的险种，被保险人获取部分保险赔款后一个月内提出解除合同的，计算与保险金额扣除赔款和免赔金额后的未了责任部分相对应的剩余保险费，按日费率予以退还：

退保金额＝〔基本保费＋（原保额－赔款－免赔金额）×原费率〕×（1＋原保费浮动比例）×未了责任天数/365

若出险险种系按固定保费收费，则：

退保金额＝该险种保单保费×未了责任天数/365

（2）因保险赔偿致使保险合同终止时，保险人不退还出险险种的保险费。

（3）如未发生赔款，保险人按年费率的1／365计算日费率：

退保金额＝该险种保单保费×未了责任天数/365

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2）对于第三者责任险及其附加险险种和特约条款，不论是否发生赔款，保险人按年费率的1／365计算日费率，并退还未了保险责任部分的保险费：

退保金额＝该险种保单保费×未了责任天数/365

3）分别计算各险种或特约条款的退保金额，加总得到总退保金额。

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