有关消费信贷系统架构设计说明书.docx

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有关消费信贷系统架构设计说明书

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宇信易誠消費信貸管理系統

——架構設計說明書v0.1

目錄

1概述4

1.1文档目地4

1.2背景与建设目标4

1.3设计规范与约束4

1.4参考资料5

1.5述语5

2架构需求分析6

2.1消费贷关键业务场景分析6

2.1.1场景：

申请6

2.1.2场景：

电核6

2.1.3场景：

审批7

2.1.4场景：

面签8

2.1.5场景：

还款计划与费率计算9

2.2消费贷业务特征9

2.3设计目标与原则9

3架构设计11

3.1系统业务架构11

3.1.1业务模式11

3.1.2业务流程11

3.1.3功能划分12

3.2系统逻辑架构13

3.2.1功能层次划分13

3.2.2功能层次关系14

3.3系统技术架构15

3.3.1子系统划分15

3.3.2技术选型17

3.3.3技术架构分层17

3.3.4关键技术点19

4功能设计23

4.1功能模块划分23

4.2功能结构设计24

5非功能设计27

5.1性能设计27

5.2安全设计27

5.3容错设计28

1概述

1.1文檔目地

《架構設計說明書》用於確定消費信貸系統地整體架構，明確業務功能結構、技術方向、以及設計原則，為後續階段進行概要設計、詳細設計、編碼開發以及測試提供方向性、原則性地指導.

消費信貸系統主要針對消費金融公司、銀行消費信貸部門地業務運營需求而設計，本說明書將從消費貸業務特徵分析為切入點，從業務架構、邏輯架構、技術架構等多個維度，逐步分析採用何種技術架構可以在最大程度地滿足現有業務需求地同時，也能兼顧將來一段時間內地業務發展變化.

1.2背景與建設目標

基於國內整體消費金融業務地發展情況和銀行關注消費金融地程度，以及國家加速發放消費金融牌照地趨勢，為了能夠搶佔消費系統服務市場份額，特別研發新一代消費信貸管理系統.消費系統建設整體目標如下：

1、建立先進、有效、多類型地進單管道，並建立與管道地溝通方式，以擴大與外部合作機構、消費者地聯繫和服務品質；擴大客戶群體和異地服務地能力.

2、為了支持消費貸款業務短、平、快、業務量大等情況，建立適合地業務處理流程.實現業務地精細化管理、統計分析、監測、審批、控制地電子化和自動化，提供存儲、匯總、收集、反映，為各層次地經營管理者提供監控、決策、分析、預警等功能，為信貸業務地創新、經營決策提供充分地資訊支援.

3、高效地影像審批流程：

通過消費信貸管理系統和影像系統地整合，以及通過系統提供線上通知、線上列印等自動化功能，實現業務審批模式地突破，滿足消費業務集中審批、無紙化辦公地要求.

4、智慧地資料決策分析平臺：

通過各種報表地展示和資料地統計分析查詢，為不同層次地人員提供相應地資料，提高決策地效率和決策地效果.

5、標準週邊系統介面和資料規則：

建立統一地週邊系統介面，包括人行征信/公安身份核查/總帳介面等；建立導入/匯出資料和範本標準，便於與協力廠商進行資料檔案交換.

1.3設計規範與約束

●Web容器（Servlet）JSR154規範

●流程引擎遵循WFMC規範

●規則引擎遵循JSR199規範

●內容伺服器遵循JSR170、JSR283規範

●基於宇信公司EMP平臺進行構建，在遵循EMP地架構規範地同時，在技術實現方式上接受EMP約束.

●流程引擎參照WFMC標準進行設計，與非WFMC標準地其它流程平臺對接實現上存在一定地技術困難，需作為關注地技術實現約束條件.

1.4參考資料

《消費金融公司試點管理辦法》

1.5述語

●個人消費貸款：

金融機構向個人客戶發放地有指定消費用途地人民幣貸款業務，用途主要有個人購物、住房、汽車、一般助學貸款等消費性個人貸款.

●CC：

電話客服中心系統.

●電核：

金融機構通過電話溝通方式核實借款人身份、貸款用途等基本情況.

●面簽：

貸款審批通過之後，約客戶到場簽訂借款合同、繳納費用，向客戶說明貸款權利義務.

●合作方：

指金融機構在行銷貸款產品時地合作夥伴，如合作商戶、大賣場、4S店等等.

●功能模組：

系統技術實現時，封裝一類業務功能地組織單元，一個功能模組下有一個或多個功能元件.

●功能組件：

系統技術實現時封裝業務功能與處理邏輯地組織單元，每個單元在概念上與業務過程中地業務實體基本一致，如客戶元件.

●頁面部件：

系統技術實現，用於在系統介面中展現業務要素地基本單元，如文本輸入框.

2架構需求分析

2.1消費貸關鍵業務場景分析

2.1.1場景：

申請

消費貸款申請，是信貸類系統地典型場景之一，申請主要目地是為收集客戶貸款融資需求與客戶地基本資訊，同時申請還需借助各種管道來充分發揮其市場行銷功能.在消費貸地申請場景下，會有多種運作模式，例如由客戶經理直接登錄系統操作完成、由客戶通過各種管道操作完成、由合作商戶通過各種管道代理客戶操作完成等等.消費貸申請用例圖如下：

圖2-1

從上圖中可知，消費貸申請過程中涉及到地角色有客戶（申請人）、經銷商（合作商戶）以及客戶經理.客戶可以從網站（銀行本身或協力廠商）、終端設備發起貸款申請；經銷商可以從終端設備、合作商戶子系統（消費貸子系統）發起申請；客戶經理可以從消費貸系統發起申請.對客戶、經銷商與客戶經理均可以通過系統查詢申請地狀態（其許可權範圍內）.客戶經理與後臺自動任務可以對申請資料地合規性進行篩選.

消費貸申請，是整個系統地業務操作入口，其涉及角色、管道多，情況複雜變數多，同時在消費貸下地不同產品申請時所關注地業務要素可能有較明顯差異，系統需要充分考慮金融機構消費貸產品種類井噴時系統地應對方式.由於涉及不少管道是由客戶主動填寫並發起地，所以其資料量可能會很大，相應垃圾資料量也會很大，所以需要有人工與系統自動相配合地資料篩選功能，對大量申請資料進行甄別.由於業務申請量可能較大，在設計時需要考慮儘量將錄入工作從客戶經理地日常工作中剝離出來，減輕客戶經理重複工作量.

2.1.2場景：

電核

消費貸款電核，用於對客戶身份與申請資訊真實地核查，一般情況下，電核為金融機構內地獨立部門使用獨立地系統（如CC）進行，消費貸款系統僅配合其完成電核操作即可，而不再去實現與CC系統相關地功能（如任務調度、座席管理等等）.消費貸用例圖如下所示：

圖2-2

從上圖中可知，消費貸電核過程中涉及到地角色有客戶經理、電核人員與客戶.客戶經理從消費貸系統中將資料提交至電核系統，同時也可以查詢電核回饋結果；電核人員在電核系統中與客戶電話聯繫，並將電核情況記錄至系統中.

電核過程，對於消費貸系統而言是一個可選部分，不是所有消費貸產品都需要這一步驟，而對於沒有類似CC系統地金融機構，但需要對客戶作電核，則可以考慮直接作為系統業務流程地一部分來簡化實現，即在消費貸中系統錄入線下電核結果即可.

由於電核步驟涉及獨立電核系統，所以在設計時需要充分考慮與電核系統間可能地交互模式，保證在接入不同地電核系統時，對消費貸本身業務流程地實現沒有影響.

2.1.3場景：

審批

消費貸申請審批，也是信貸類系統地典型場景之一，審批主要目地是對客戶地貸款申請，按金融機構內規章制度地進行逐級審批.不同金融機構、不同地產品其審批流程步驟、參與人員、以及審批規則將會有明顯區別.消費貸申請審批地用例圖下如：

圖2-3

從上圖可知，參與審批地角色主要有客戶經理與審批人員（如，其他客戶經理、主管、風險專員等等），擔當審批人員地角色不同機構、不同產品、甚至同一產品內不同地申請（如，新件與覆議件）都會有不同角色人員來完成審批工作，其完全取決與行內地規章制度.但無論審批角色如何變化，其需要完成地動作基本一至，主要包括對申請地同意、否決、打回或撤銷等等.

在設計時需考慮消費貸審批過程地不確性，系統需要提供靈活配置功能來應對不確定地審批需求.由於每天申請單量可能較大，需要在設計層面充分考慮如何提高審批工作效率，例如批量審批操作、自動審批、關鍵消息提醒等等.同時，需要提供充足地審批統計資料，為行內地審批流程優化再造提供資料分析支撐.

2.1.4場景：

面簽

面簽是信貸類系統地典型場景之一，面簽主要目地是在審批通過之後約客戶到場簽訂借款合同、繳納費用，向客戶說明貸款權利義務等等.一般而言面簽主要工作是在系統線下完成，線上主要合同列印、登記面簽結果、確認合同已簽即可.但對於消費貸而言，對時間要求高，面簽過程可能會直接在場外完成，以提高貸款地效率.消費貸面簽用例圖如下：

圖2-4

從上圖可知，面簽過程參與角色主要有客戶、客戶經理、合作商戶（如經銷商），如果在場內簽訂合同，則客戶與客戶經理參與即可，如果在場外簽訂合同，則可能由客戶、合作商戶、與客戶經理共同參與，也有可能在場外通過專用設備進行遠端面簽（如視屏面簽），此時就不需要客戶經理必須到場，僅需合作商戶通過配合即可.

由於消費貸面簽過程大多都是在場內線下進行，但隨著IT技術地不斷發展，面簽功能會逐步放在場外上線進行，系統需要充分考慮在新地面簽模式下如何能很好地支持.

2.1.5場景：

還款計畫與費率計算

由於消費貸大多數都是採用按揭方式還款，對靈活地還款計畫計算地必不可少.系統需要能支援各種方式地還款計畫計算，以及相應地費率計算.由於金融公司可能沒有核算系統，所以系統中需要能提供部分賬務核算功能；而對於有核算系統地銀行，則需要實現與其核算系統地介面.為此系統需要充分考慮如何支援有核算系統與無核算系統兩種情況.

2.2消費貸業務特徵

消費貸款產品與其他貸款產品相比，其基本特徵是小額、快速與靈活.在運作模式上主要特徵是與特約商戶合作推廣業務.在目標客戶群體在主要特徵是針對年輕人、年輕家庭以及由合作商戶推薦地客戶.服務模式上，主要特徵是IT自助型服務模式.

消費貸‘快速’這個特徵最為突出，其中最快地貸款產品要求可以直接在商戶賣場中1小時之內完成，一般地消費貸款產品，要求在1~3個工作日內完成.而機構內審批時間要求最快能在30內分鐘完成.可以說沒有什麼貸款產品比消費貸對工作效率要求更高，這對於承載消費貸業務運營地IT系統而言，如何滿足對高效率地要求將是一個挑戰.

消費貸‘靈活’主要體現在還款方式、利率與貸款品種上.由於消費針對地目標客戶地用款需求十分明確，相對與信用卡（等其貸款產品）而言，還款方式與利率定價地針對性更強，對於客戶而言享用金融服務地方式（如更適合自身條件地還款方式）也更為多樣化，更靈活.由於消費領域十廣泛，與商戶合作方式很多，對應地消費貸會衍生出很多產品，如針對耐用消費品地貸款產品、針對電子消費品地貸款產品、針對教育培訓地貸款產品、針對汽車衍生品地貸款產品等等.對於IT系統而言，需仔細考慮如何應對業務產品形態地多樣化.

也許是由於年輕人更能接受超前消費地觀念地原因，市面上已有消費貸產品面向地客戶主要群體一般是年輕人，消費貸產品將來一定會考慮採用更有針對性地自動行銷管道，例如直接在網上商城內行銷、手機/PAD等終端設備上行銷、微博行銷等等.對於IT系統而言則需要能支援多種地行銷管道來源，同時也能提供給客戶更多享用金融服務地管道，如通過手機/PAD等IT自助服務.由於金融機構地消費貸產品未來發展，在很大程度上取決於對合作商戶地不斷發掘，對於IT系統而言，需要充分考慮如何應對不斷增加地合作商與合作模式給系統功能帶來地負面影響.

2.3設計目標與原則

消費貸系統作為一個獨立、新興地貸款類業務作業系統主要圍繞著以下三個主要目標進行設計與建設：

1、系統能提升消費貸業務運作地效率；

消費貸業務對時效性要求很高，在設計時需要優先考慮，系統能提供哪些模式，讓工作效率得到最大限度地提高.提高使用者在系統中地工作效率，首先是要有良好地UI設計，在UI設計時考慮能達到不同業務場景下突出不同地重點地效果，儘量實現‘消息驅動’地UI操作模式.

要提高效率僅僅從UI層考慮是不夠地，更應該從優化業務操作流程著手，進一步考慮IT技術如何説明業務流轉加速，例如，自動化資料篩選、自動化審批、任務智慧分配、大任務拆分、基於資料分析地流程再造等等.

除此UI與業務流程優化之外，在系統設計時需考慮提供相應機制，保障在業務高峰期地系統性能，儘量保證不會出現因為系統回應速度原因而影響業務效率，例如，合理地子系統劃分、流量控制、支援系統地橫向擴展架構等等.

2、系統能規範業務流程、遮罩操作風險；

消費貸系統作為業務操作管理類系統而言，能夠監控與約束對機構內人員地行為，遮罩人為操作風險地發生，是最原始地初衷之一.系統設計時，不僅僅把貸款地審批過程用工作流模式來實現，而是考慮採用其來實現操作層面地主線功能，通過在系統中構建各業務場景間流轉邏輯關係，來實現業務規範在系統中地落地.同時，工作流模式還需要與風險識別與攔截機制結合起來，才能真正發揮規範業務流程地作用.

3、系統能支撐消費業務地不斷發展；

消費金融公司在國內處於起步階段，未來地變數還很大，其主要表現在新消費貸產品可能會大量出現，甚至會出現全新地業務模式.現在所設計地消費貸系統，必須要認真考慮如何能適應將來較長一段時間內（3年）地業務需求變化，至少要保證不影響業務地發展，同時，儘量能縮短未來新產品地落地開發週期，不影響新產品地投放時間.

3架構設計

3.1系統業務架構

消費貸業務不同于傳統地個人消費類貸款，其有著更靈活地業務運營方式，下面將從業務模式、業務流程、功能劃分三個部分來分析消費貸業務地架構.

3.1.1業務模式

消費貸地業務模式與傳統地個人消費類貸款、以及個人信用卡相比，最大地不同就是行銷管道地不同，採用現場主動行銷方式，即直接在客戶消費場所行銷，而不是被動地等著客戶上門來貸款或者刷卡消費.為此，消費貸地運作需要合作方支援，業務模式見下圖：

圖3-1

在傳統貸款方式下，客戶地貸款需求是直接面向金融機構地，而消費貸是通過在合作方（如賣場、4S店、培訓機構等等）地內主動挖掘需求.在成交之後，金融機構直接將貨款打給合作方；客戶方分期向金融機構還款；金融機構在一定條件下，定期付給合作方一定地傭金.在這種模式下金融機構賺取了利息與手續費、合作方擴大自己地客戶群並能賺取一定地傭金、客戶則提前買到了合作方地產品或服務，實現了三方地共贏.

在這個模式下，對於金融機構而言，最重要地是如何找到合適合作方，且能盡可能多地擴展新地不同領域地合作方，同時提供合作方感興趣地激勵機制（如傭金等等）；對於客戶則能提供更有針對性地還款方式.

3.1.2業務流程

消費貸在業務流程上與普通貸款在本質上沒有太多區別，其目地都是為了實現審貸分離.區別在於消費貸為提升效率，流程中各節點專業性更強、分工更明確，即採用類似信貸工廠地模式（注：

消費貸並不是工廠模式）.業務流程圖如下所示：

圖3-2

消費貸業務流程中，電核為可選節點，有地機構或產品不需電核這一步驟，其它步驟均會必選步驟，面簽為線下節點，今後可能會放至線上.

申請節點，由客戶經理或客戶填寫並發起；電核節點，由獨立地電核人員完成對客戶地核實；審批節點，由管理人員完成對申請地審批；面簽節點，由客戶經理與客戶一起完成地同合地簽訂；放款節點，由財務人員完成打款操作；還款節點，由系統自動完成從客戶還款帳戶上扣款，或客戶主動發起提前還款.

隨著業務量地增大，今後可能會出現無法滿足對放款時限要求地情況，屆時將考慮將上述流程中部分業務外包出去，例如申請與電核.同時，盡可能採用自動流程部分代替其中地人工作業.

3.1.3功能劃分

消費貸系統主要面向獨立地金融機構，一般其核心職能會劃分到四個子部門：

產品管理部門、風險管理部門、行銷部門、財務部門.對應圖3-2中，申請、面簽交由行銷部門中地客戶經理完成，審批由產品管理部門與風險管理部門負責，放款由財務部門完成.具體消費貸功能劃分如下：

圖3-3

消費信貸業務功能由五個部分組成，包括業務受理子模組、貸款業務流程處理和管理子模組、帳務模組、報表子模組、業務監控子模組，其包含了完成消費主體業務所需地全部功能.各子模組完成專項工作，如受理模組主要完成行銷和管道進單功能；業務流程處理和管理模組主要完成金融機構內部對業務地所有業務處理，包括電核、人工審批、放款、貸後管理、催收和保全；帳務模組主要完成貸款或卡業務地各種帳務計算，包括還款計畫生成、利息/貼息計算、罰息計算、複利計算、費用計算、傭金計算等；報表模組主要完成對所有業務分析、流程分析、客戶分析、風險分析等統計和展現；業務監控模組主要用於對業務地即時業務量監控.

3.2系統邏輯架構

消費貸款系統功能從邏輯上劃分成六個層面——業務操作層、業務管理層、業務工具層、決策分析層、賬務核算層以及技術支撐層.功能邏輯結構如下圖所示：

圖3-4

3.2.1功能層次劃分

●業務操作層

在業務操作層中地功能用於直接面向客戶地業務操作與呈現，可以簡單地認為其相當於系統地面門，用作信貸基層人員對最終客戶地業務門面與操作入口.其中包括業務產品線、合作方兩大部分.產品部分以業務產品為基本組織單位，其承擔著一個產品在生命週期內所有對外地功能.之所從在概念上與物理上將這一層分離出來，一方面能將系統功能與現實中地業務角色功能映射上，減少現實業務與虛擬系統之間在基本概念與組織結構上地差異；另一方面也是因為在業務操作層面上，業務形態豐富、變數大，期望通過架構上地分離，來確保系統能適應這種特性，不會因為新業務地加入而影響已有業務.可以說業務操作層就是整個信貸業務地外延.

●業務管理層

在業務管理層中地功能用於對業務操作層地支撐與管控，可以簡單地認為其相當於中後臺，用於中、基層管理人員對業務運作地監控與管控.本層以業務生命週期過程中地業務實體為基本組織單位，其承載著各業務環節地管理、配置、監控、以及對應業務實體地基本功能（與現有劃分基本對應），並為業務操作層提供具體功能服務.由於採用業務實體為功能單組織單位，其相對操作層而言是穩定地，這是因為業務實體作為業務生命週期中承載業務要素地介質，其種類個數是一定是可窮舉地，其在不同貸款業務間是相同、相似甚至是可共用地，並且在不同銀行間之也是相似地.而相對於業務操作層面，業務產品種類個數（尤其是對未來新產品）是不可預期地，不同業務產品間使用地業務實體也不會相同，更重要地每種產品地運作模式都會完全不同，不同銀行間產品地運作模式也有明顯差異.可以說業務管理層就是整個信貸業務內涵.

●業務工具層

在業務工具層中地功能，用於為業務操作與業務管理地正常運作提供必要地專業地工具箱，但其並不對業務運作地形態、業務規則或流程產生直接影響.同時，業務工具是完全可以與地業務操作、管理相分離地，甚至可以替換成協力廠商獨立系統.之所以劃分出這一層，主要原因是為銀行內部對專業化技能地要求越來越高，隨著銀行自身地發展，會形成越來越多專業職能崗位（或部門），或者乾脆將部分非核心地業務操作外包給協力廠商.獨立地工具層，可以與銀行機構組織職能一一對應上；同時，也有利於在核心業務與非核心業務之間劃分出一條明顯界線，從架構層面去減輕兩者間地耦合程度.

●決策分析層

在決策分析層中地功能，用於對業務運營過程中產生地資料進行統計分析，例如，對業務辦理效率分析、對貸款人群分佈分析、逾期貸款占比分析等等.決策分析層中，主要通過日終批資料加工處理、報表工具來實現對資料地分析與展現.由於資料分析不是現階段消費貸系統地關注地重點，因此，獨立劃分出決策分析層，有利於保持核心功能地穩定性.

●賬務核算層

在賬務核算層中地功能，用於為沒有核心業務系統地金融機構，提供一個Mini版地核心業務系統，其只含貸款功能，不含存款功能（注：

與銀監管會相關策略吻合）.其能完成貸款發放、還款扣款、罰息減免、貼息處理、減值計提、貸款形態轉移等基礎地賬務核算功能.由於不是所有金融機構都沒有核算系統，所以將本層獨立出來，保持其與它層次間地獨立性，有利用增強產品地適應能力.

●技術支撐層

技術支撐層，用於為消費貸系統提供基礎開發平臺與運行容器，是所有業務功能落地地基石.其中包含地EMP容器、流程引擎、規則引擎、報表引擎與資料訪問工具等等.本層將在後繼章節進行詳細介紹.

3.2.2功能層次關係

消費貸款系統中六層功能之間是一個逐層依賴地關係，如下圖所示：

圖3-5

消費貸系統本質上是一個業務作業系統，業務操作層自然便成為了整個系統地主要門戶，是所有業務地入口.業務地正常運營，離不開業務管理部門（風控部門）地管控，與專業部門（例如，財務部門、產品部門、客服部門、IT部門等等）地大力支持.因此，業務操作層依賴與業務管理層、業務工具層、賬務核算層以及技術支撐層.業務管理部門為了能更好地對業務進行管控，也需要專業部門（如產品部門、財務部門、IT部門等等）地積極配合.因此，業務管理層依賴與業務工具層、賬務核算層與技術支撐層.金融機構財部門是一個相對獨立地部門，其完全依照財務規章制度運行，一般而言，其運營主要有IT部門地支持即可；同時，由於不是所有金融機構都需要消費貸系統提供核算功能，這就需要儘量保證其獨立性，因此，賬務核算層，只需要依賴技術支撐層.決策分析主要是針對資料地統計分析，因此，其僅僅依賴與技術支撐層，而對於其它功能層次，也均不直接依賴於決策分析層.

3.3系統技術架構

3.3.1子系統劃分

消費貸系統按功能職責劃分成四個子系統——消費貸款管理系統、消費貸款合作方系統、消費貸款核算系統、消費貸輔助系統，如下圖所示：

圖3-6

●消費貸款管理子系統

消費貸款管理子系統，主要面向金融機構內部地客戶經理以及相關管理人員，負責完成消費貸款進件流程與業務管理.其中包含了邏輯架構中地業務操作層、業務管理層、業務工具層中地絕大部分功能（注：

不含操作層中地合作方功能），例如，貸款申請、人工審批、合同管理、放款等等.消費貸款管理子系統是整個系統業務運營地核心系統.

●消費貸款合作方子系統

消費貸款合作方子系統，主要面向金融機構之外地合作機構，如賣場、4S店、培訓機構等等，其負責為合作方與金融機構之間建立管道與門戶.其主要功能是進件處理與審批狀態查詢.之所以將合作方獨立成子系統，首先，是出於金融機構與合作方之間合作方式存在不確因素地考慮，例如，現在是對賣廠、對4S店，但今後可能會對網店、對PAD、對外包公司等等，因此將合作方地功能獨立出核心業務系統，作為系統對外擴展地閘道，會有利於消費貸地不斷發展；其次，是出於安全方面考慮，由於需要直接面對互聯網，所以必須將對外地功能獨立部署，遮罩任務從互聯網上直接訪問至核心業務系統地管道.

●消費貸款核算子系統

消費貸款核算子系統，主要面向金融機內部地賬務人員，負責完成所有與貸款相關地賬務處理，如貸款發放、還款扣款、罰息減免等等，其與邏輯架構中地賬務核算層相對應.獨立地核算子系統，有利於增強系統地適應能力.

●消費貸款輔助子系統

消費貸款輔助子系統，主要負責完成