大学生理财现状研究学术论文.docx
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大学生理财现状研究学术论文
大学生合理消费及投资理财的调查研究
项目名称大学生合理消费及投资理财的调查研究
项目编号
项目级别一般项目/重点项目
项目负责人谢玖湘
系、年级、班级经管系、10财务管理1班
指导教师姓名张凤丽职称讲师
填表日期2013年5月1日
一、项目背景及意义………………………………………………………………3
二、研究思路与方法………………………………………………………………4
（一）研究思路……………………………………………………………………4
（二）研究准备……………………………………………………………………4
（三）研究方法……………………………………………………………………5
三、调查问卷分析…………………………………………………………………7
四、调研成果………………………………………………………………………13
（一）理财现状……………………………………………………………………13
（二）理财规划建议………………………………………………………………13
五、创新点…………………………………………………………………………18
附录1调查问卷…………………………………………………………………20
附录2大学生投资理财协会规划书……………………………………………22
附录3参考文献…………………………………………………………………24
大学生理财规划设计研究
摘要：
大学时代是赚取人生中第一桶金的时候，是理财的起步阶段，也是学习理财的黄金时期。
如今，大学生的理财现状如何？
理财行为存在哪些问题？
大学生应如何进行理财？
为了深入地了解大学生的理财现状，帮助大学生提高理财能力，为大学生提出一个合理的理财规划，我们在2012年5月申报成立了《大学生理财规划设计研究》项目组。
一方面通过各高校在校生，了解他们的消费、理财现状；另一方面，通过对唐山的几所高校的走访和问卷调查，了解他们的消费、理财现状。
通过两方面的结合，经过近12个月的研究，我们对唐山市大学生理财现状有了全面的了解，并在实践调查和理论学习的基础上，提出了切实可行的理财规划建议。
关键词：
大学在校生理财规划投资
一、项目背景及意义
与以往崇尚单一、节俭的大学生相比,如今大学生的消费追求丰富,呈多元化发展的趋势。
大学生目前的开销大部分由父母提供,消费方向不确定但是相对集中,且浪费的空间较大。
大学生的理财观现状不容乐观,突出表现在理财意识薄弱,理财能力有限,理财规划不科学。
相当一部分大学生尚未明确理财的真正含义,对理财存在误解或者理解片面，一般谈到理财，想到的不是投资就是赚钱。
实际上理财的范围很广，理财是理一生的财，也就是个人一生的现金流量与风险管理。
包含以下涵义：
①理财是理一生的财，不是解决燃眉之急的金钱问题而已。
②理财是现金流量管理，每一个人一出生就需要用钱（现金流出）、也需要赚钱来产生现金流入。
因此不管现在是否有钱，每一个人都需要理财。
③理财也涵盖了风险管理。
因为未来的更多流量具有不确定性，包括人身风险、财产风险与市场风险，都会影响到现金流入（收入中断风险）或现金流出（费用递增风险）。
针对大学生来说，理财最重要的还是要做到“开源节流”。
近几年在大学里比较流行一个词语----“经济危机”，一到学期末“经济危机”，就在校园里蔓延开来，很多同学都要靠借款度日。
“大学生理财问题”，越来越受到同学们的关注，尤其是刚步入大学生活的大一同学。
不少同学由于理财能力的欠缺造成上半月“富翁”，下半月“负翁”的局面。
金钱观方面,大部分同学的观念较为准确,认为金钱很重要,但是也不能代表生活的所有；消费观方面,大部分同学缺乏理性的消费观,消费缺乏计划性,较为盲目且易冲动；投资观方面,大部分同学了解甚少,投资知识较少,同时认为投资离自己较远,有学习投资理财知识的兴趣,但是觉得目前投资尚早；创业观方面,绝大部分同学知道创业的事迹,同时希望创业,但是不知道创业的方式和方法,无从实施。
从理财知识层面来看，总体来说,高校中很少设置关于理财的课程，大学生普遍通过网络等途径获取理财知识,但是相当的零星且不深入。
有部分经管类学生了解的知识为课本中提到的如市场经济、市场运行规律、商品经济、货币流通等。
但是对于财务知识,投资知识所知甚少。
大部分同学知道理财的重要性,但不知道具体的途径和方法,同时也有少部分同学认为理财是以后的事情,现在做起为时尚早。
大学时代是赚取人生中第一桶金的时候，是理财的起步阶段，也是学习理财的黄金时期。
在大学时代养成很好的理财习惯，平时适度地紧缩财政支出，为自己培养一个富有弹性的消费习惯，往往可以受益终生。
二、研究思路与方法
为何目前大学生的各种理财观念和消费行为饱受社会各界批评？
大学生理财现状究竟如何？
如何才能提高大学生自身的理财能力？
对于大学生理财规划有哪些合理建议？
带着上述问题，我们成立了《大学生合理消费及投资理财的调查研究》项目组。
由大学生“亲自操刀”，以大学生自身的独特视角，采用“地毯式”调查，对唐山不同阶层高校内大学生的理财状况进行全面调查。
（一）研究思路
主要调研内容：
大学生的理财现状，大学生希望得到的理财建议等。
在调研过程中，针对唐山市的几所高校，进行问卷发放。
调研结束后，对问卷进行统计和分析，并对经济管理方面的专业老师进行采访，咨询一些关于大学生理财规划的建议，集体撰写一篇关于大学生理财规划建议的论文，以供大学生参考，最后撰写研究报告，并通过座谈等方式，给在校大学生提供理财规划的有效建议。
（二）研究准备
项目组通过搜索网络资源、查阅图书馆文献、咨询专家等形式，完成了此次调研活动的策划书并进行了可行性分析。
同时，为了使数据处理更具科学性，我们学习了统计学相关的知识和方法以利于后期的大量数据分析。
（三）研究方法
1、问卷调查
项目组选取唐山市的几所高校，对其不同阶层高校内大学生的理财状况进行全面调查。
（1）网络版问卷调查
我们充分利用了网络的广泛性以及便捷性，在网上通过QQ等聊天工具以及贴吧、论坛等形式对大学生的理财现状进行调查，获得了大量样本，涉及了河北联合大学、轻工学院、唐山师范学院、唐山学院等几所高校。
共收集电子问卷200份，其中有效问卷184份。
（2）纸质版问卷调查
唐山聚集了河北联合大学、唐山学院等多所高校，具有非常好的样本特征。
通过对唐山地区就读的高校学生的调查，我们就可以大致了解现在大学生的理财现状，同时了解目前就读的大学生对“理财”的认识。
在具体的实施中，我们走访了河北联合大学、唐山学院、唐山师范学院、轻工学院等几所高校，向各个年级的在校大学生发放纸质调查问卷，共计600份，其中回收的有效的样本共计552份。
在进行问卷调查的过程中，我们还对部分对我们研究内容感兴趣的学生做了简短的口头访问，以期广泛、直接地了解了唐山地区高校大学生的理财现状。
2、学生采访
为了更深入、全面、直观的获知大学生的理财现状，我们在高校内采访了多位大学生，对他们进行深度访问。
有一些受访者，当被问及是否有过理财经历时，他们大多第一反应都是回答没有。
在我们提问“平常是否有记账和储蓄的习惯”时，有不少同学会很惊讶地说，“这也算理财吗?
”
3、家长访谈
在与大学生家长进行访谈时，部分家长表示自己对孩子平时钱怎么花，如何理财并不十分了解，且并未对此进行相关教育。
“孩子需要多少钱我就给他汇过去多少”，“现在就让他理财是不是早了点，工作了自然也就会理财了”，部分家长如是说。
当被问及是否愿意自己的孩子利用课余时间兼职时，一些家长表示很愿意自己的孩子能提前接触社会并锻炼自己，但同时也有一部分家长表示还是希望孩子能在校安心学习。
4、教师访谈
针对大学生理财现状以及遇到的一些问题，我们专门对我校经济管理系会计和财务管理专业的部分老师进行了面对面采访。
吕冰：
唐山学院经济管理系财务管理
教研室主任、副教授。
研究方向：
财务与会计、企业理论、
公司治理、财务治理，公司理财。
吕冰老师表示，大学生处于对自由资金使用和规划的初级阶段，这个时期最主要的是要养成一种理财的理念。
大学生现在主要还是现金消费的阶段，但也有了一部分学生开始涉及信用消费。
但是大学生一定要注重风险管理，建议还是把主要的结余资金投入到自我的学习技能中去。
有的大学生的手中有些闲钱，或者可以省出一部分钱来进行投资（股票、基金等）。
在未进入社会之前学习一些理财的经验或者工具。
可以拿很小的一部分钱做一个实验，从中学到东西对学生的发展是起到至关重要的作用的，并且可以达到理论联系实际的效果。
老师比较赞同大家利用课余时间去兼职，实践对于大学生来说很重要，但在兼职实践的同时，更重要的还是应当在大学课堂中把理论部分掌握扎实，不能为了赚钱而做过多的实习与实践而荒废了学业。
三、调查问卷分析
1、说到到理财一定会想到消费，男性和女性在消费行为特点上有很多差别，导致其在理财上有着各自的特点。
所以我们对问卷按性别的不同进行分类分析：
首先我们对大学男生女生的月消费水平做了如下统计：
不难看出，大学生中无论男女月消费在500～1200的均在75%以上，月平均消费比较低的人群和月平均消费比较高的人群男生都要略多于女生，间接说明男生的消费习惯比女生更容易受到家庭条件的影响。
由统计数据可看出，饮食在消费中占绝对主体，这主要和我们所处的人生阶段有关，大学时代我们85%以上的资金都是来自于家庭，所以我们的消费结构有着自身独有的特点，即基础性消费尤其是饮食消费占绝大部分，而享受性消费相对来说要偏低。
其次，在消费结构中男女生也有差别，女生在洗、化用品上的支出远远大男生，这是性别差异造成的直接影响，虽然说爱美之心人皆有之，但女生要比男生花费在装扮上的金钱和精力多得多。
在书籍、娱乐等女生稍领先于男生，这说明了女生的自律性要比男生强一些，即使到了大学这个大环境比较宽松的环境仍然能坚持学习。
其他消费多为一些社交消费，在这方面男生就要比女生所占比率大，说明在大学中，男生更注重社交，懂得积累人脉，为将来走向社会做好充足准备。
2、大学四年，所以每个年级的消费行为都不甚相同，又有着各自的特点，因此其体现在理财方面的差异也应引起我们的注意。
以下是不同年级的消费水平统计分析：
统计数据显示，大一月消费500元以下的比率远远大于其他年级，而超过1200的比率又远远低于其他年级，其中500~800占64.29%，可见大一相对于其他年级消费水平比较低，这和大一学生面对突如其来的大额可支配资金还不能适应有关系。
其中大四学生的消费也很有特点，低消费和高消费都比较高，超过1200的比率为四个年级中最大的，究其原因，和大四所处阶段不无关系。
大四同学中，考研同学占去很大比例，这部分人在考研的准备期间，将大部分时间用于学习，相对于其他年级减少了各种消费行为的发生，所以会出现月消费500元以下的比例远远大于其他年级；当然，大四同学中也不乏忙于找工作、出国等，这部分人在找工作和出国准备的过程中需要许多大额消费的情形，自然高消费的比率要比其他年级要高很多。
3.关于年级与理财的统计分析：
统计数据显示，大一35.71%没有理财规划，是四个年级里比率最高的。
一方面是大一学生对环境突然变化还没有很好地适应，另一方面是大一同学的理财知识相对欠缺。
四个年级同学考虑过理财但是还没有理财方案的比率依次递增，说明随着阅历的增多，眼界的开阔，对宽松的资金现状的适应，以及理财知识的增长，理财越来越受到同学的重视，已经纳入考虑范围。
有理财方案但仍没有执行的比率依次递减，说明随着年龄和知识的增长，对自己的理财方案越来越有把握，并渴望“小试牛刀”。
4、资金来源与投资方式的关系：
大部分学生对结余资金通常都不进行处理选择存入银行生息。
资金主要由家庭提供的同学很少有人选择投资，而资金来源中兼职和银行贷款来源所占比重比较大的同学，选择做小生意的人比较多，做兼职的同学商业头脑发达，通过银行贷款的同学由于家庭条件不好，多是一些学习优秀又渴望赚钱的同学，所以这部分同学投资股票的比率最大。
5、对获得理财知识的途径进行分析
统计数据显示，按百分比从多到少分别为：
相关书籍（49.06%）、网络（37.26%）、电视节目（36.32%）、报纸杂志（31.13%）、亲朋好友指导（31.13%）、有关理财的课程（16.51%）、银行或是证券公司介绍（10.38%）。
书籍、网络、电视节目是大家比较喜欢用的三种方式，报纸和亲朋好友是仅次于这三种方式，而选择课程的人占了很少的比例，说明理财课程并没有发挥其应有的影响力，应该进行课程的改革。
6、对大学生希望获取的理财知识进行调查
统计数据显示，绝大部分人希望获得的是与生活相关的投资建议，而想获得理财知识的人比想获得建议的人少了百分之二十。
表明大部分人更倾向于知道自己应该怎么理财而不是理财的方法和知识。
这一结论同时表明，大学生更希望得到切实可行的有效的理财建议，而不是自己花费大量时间，通过理财知识的学习再得出理财建议。
本次研究，就是为了得出这样一个大学生希望得到的理财建议，这一统计数据，更加突出了我们进行此次研究的必要性。
7、问卷中搜集整理到的大学生自身对于理财规划的建议。
经过问卷调查，很多大学生对于理财规划都有自己的想法和建议，项目组将这些建议整理成表格的形式，将这些建议进行了比较分析。
在一定范围内，任由自己花费，但是如果较大金额，需要听父母的。
合理消费
有待提高
学校开设相关课程
根据个人需要
掌握好每个月的花销，要对自己的花销有个规划，每个月该花多少钱，如果有剩余该怎么处理，都要做好规划。
多想想父母
放卡里，不管它。
该花就花。
多开设相关课程，帮助大家共同理财
大学生应该多进行财务整理
合理性消费
理财要合理
减少娱乐多吸取知识，既省钱又有价值。
对于小钱不要计较，大钱要懂得把握
希望能开设一些关于理财的课程让大学生学习
合理分配资金
细水长流
好好生活
先去赚钱，体会赚钱的艰难，然后才会有理财意识
没什么建议
区分必要花销和非必要花销，适当控制非必要花销
在生活中积累经验，但更希望有成功人士的讲述！
对于理财，个人觉得还是应有一定程度的重视，对未来很有帮助
多学坚持！
习惯很重要
开设理财选修课
普及基础知识
理性消费，崇尚节俭，朴实无华即可
希望自己能有一个好的理财习惯，节约花钱~~·不乱买东西~~~
把钱用在刀刃上~~
理财是走入社会的一项基本技能，不论工资的高低，都要有一定的理财计划，切不可单纯的存入银行。
很多大学生可能都没有考虑过理财方面的问题
多和大学生生活相关大学生理财能力普遍较差。
需要进行一定的专业学习。
还是应该多一些指导吧
希望学校提供相应课程
花该花的钱~！
开设一些相关选修课
觉得大学生学习理财很重要，应该好好学习学习。
了解基本的常识
创业有风险，投资需谨慎！
慢慢来，循序渐进，节俭才是硬道理
你不理财财不理你
大学生无所谓了。
会投资就行了
应该让大学生学会理财，这样我们的钱才能花到更有用的地方
对理财没有很大的认知，所以想通过日常生活中的一些渠道去提高。
平衡开支，像大额的支出一定要记账，将开支分类，像日用品，服饰，旅游外出等各类吧，到期汇总，看看是否超出预算或者结余多少
大学生应掌握一定的理财信息，合理的进行日常开销。
首要任务是普及理财知识，让大家认识到理财的重要性和可行性。
最好交由专业人士帮忙，自己时刻关注其动向
嗯关注度不够
现在大学生理财观念淡薄，需推进。
四、调研成果
（一）理财现状
当今的大学生在理财中还存在很多问题。
在消费结构上，用于学习成长的消费明显不足，这十分不利于当代大学生的成长与发展，应该适度提高在学习上的消费；在施行上，明显欠缺行动力，大家都表现出了强烈的理财愿望，也有很多同学制定了详细的理财计划，可是真正去实施的少之有少；在投资理财方面，绝大多数大学生对于结余的钱都选择放任不管，或存入银行，显然当代大学生的投资理念还很缺乏，不能充分利用资金，造成了资金的浪费；在理财知识的获取上，大部分大学生还是很茫然，不能够高效地获取自己所需的理财知识，获取途径上也很局限；在具体理财方式上，思想仍然有些传统保守，节约理财占绝对主体，投资理财显得可有可无；在理财的独立性问题上，大学生太过于依赖父母，缺乏自己的主见以及自己的理财行为。
虽然大学生在理财方面还存在很多问题，但是不同年级同学的调查，也能明显感觉到大学生对理财理解的加深，相信只要给他们足够的时间和适当的指导，必然能够对自身的理财行为进行合理的规划。
（二）理财规划建议
1.相关大学生理财技巧的介绍
当代大学生不应该仅仅只有“智商”,还应该具备一定的“财商”。
简单说,“财商”也就是一个人控制、驾驭金钱的能力。
“财商”并不在于你能赚多少钱,而在于你有多少能力控制这些钱,使之为你带来更多的财富。
大学生应该从现在开始培养自己的“财商”,掌握一定的理财技巧,克服不良的消费习惯,制订自己合理的理财计划。
美国著名经济学家詹姆斯菲尔德对于美国大学生理财规划,提出了专门的“1+1+1”模式,这同样适用于中国当代的大学生。
“1+1+1”模式即:
学会贷款+学会兼职+学会投资
（1）学会贷款
大学期间的学费和生活费是一笔不小的支出,如果财务状况较为紧张,不妨去申请助学贷款。
因为大学生贷款利率比市场利率优惠,这样既可以减轻家庭负担,又可以培养自己的独立意识和责任意识。
自1987年以来,教育部（国家教委）、财政部制定了一系列旨在资助经济困难学生的政策,金融机构也针对高校学生开展助学贷款。
大学生贷款包括国家助学贷款和一般商业助学贷款两类。
国家助学贷款是由中国工商银行发放、国家财政给予50%贴息的贷款,适用于高校中经济确实困难的全日制本专科学生；一般商业性助学贷款是由金融机构发放的、财政不贴息的商业性贷款,适用于正在接受非义务教育的学生,或者学生的直系亲属、法定监护人。
随着当代大学生理财意识的加强,贷款完成学业这种方式,在大学生中已经有了相当的认同度。
值得一提的是,虽说在校大学生可凭自己的信用申请助学贷款,不需要任何担保和抵押,但如果一个大学生有不良信用记录,如手机欠费等,就会进入信用贷款“黑名单”,无法申请到贷款。
就是说,你的信用记录可以为零,但绝不能出现“负信用”。
（2）学会兼职
大学生要学会自立,利用课余时间在校内或校外做一些力所能及的兼职,这不但能减轻家庭负担,还能从勤工俭学中体会家长的辛苦,树立自立、自强的上进心,为今后更好地适应社会打下良好的基础。
从经济投资学来说,兼职是一项不需要预付任何资本的纯增值方式,而且几乎没有什么风险性。
找一份合适的校外兼职,会进一步扩充自己的财务本金。
这种理财“增值”方式,应该成为大学生理财的一个有机组成部分。
理财说白了就是开源节流。
现在在大学里消费很高,很多大学生都觉得”钱不够花”,最积极的解决办法是设法增加收入以弥补资金不足的尴尬。
对于大学生来说,在做好自己的理财规划和人生设计的基础上,可适当找一些”开源”的赚钱渠道,来补贴自己生活和学习的费用。
比如：
1、奖学金,这是最可靠的经济来源。
各个大学都设有不菲的奖学金制度,靠努力学习获取奖学金是目前在校大学生最可靠的收入来源,而且也是最受家长欢迎的”赚钱”方式;2、家教,最常见的赚钱方式。
作为一名大学生,以前学习过的知识是他们最为熟悉的,也是最为擅长的,家教就是最好的选择之一,也是最被大学生所接受的;3、兼职教师,时下大学校园里最新兴的一族。
对于专业能力强,取得国家资格证书的大学生来说更为吃香;4、协助老师搞研究,这是名副其实的”助学”,可以利用自己的专业和专长赚取一定的劳务费。
此外,在假期中到企业或公司打工也是被大学生广泛采用的方式,有些大学生也在利用业余时间做兼职工作,如导游、导购、餐厅服务、市场调查、商品直销等等。
为尽可能减轻父母负担,锻炼自身能力,越来越多的大学生正摆脱父母的”搀扶”,依照自己的喜好、能力等因素选择不同的赚钱渠道,靠各种形式的勤工俭学,努力自立求学。
（3）学会投资
如今,很多大学校园里已经涌现出不少的学生股民,他们涉足股市并不全是为了挣钱,更重要的是为了了解投资市场,为今后步入社会的个人理财积累一定的经验和教训。
大学生投资没必要局限于股票行业,可适当向其它投资方式倾斜。
投资可起用小额资金,资金来源可从兼职所得和父母赞助两方面入手。
尽管大学生做投资具有一定的风险,但作为一种大胆尝试,能为今后的个人理财起到“投石问路”的作用,对于大学生理财意识的扩展有着积极的意义。
2.如何加强大学生的理财能力﹠大学生如何进行理财规划
理财是现代每个人都必须要具有的能力。
理财能力是一个人得以生存不可缺少的一部分,也是素质教育不可忽视的一项重要内容。
因此，在大学期间理财能力的培养是至关重要的。
（1）学校方面
学校要合理引导大学生进行正确的理财。
1）学校应从人生观、价值观方面加强大学生的理财意识。
根据马斯洛需求层次理论（Maslow'shierarchyofneeds），该理论将需求分为五种，像阶梯一样从低到高，按层次逐级递升，分别为：
生理上的需求，安全上的需求，情感和归属的需求，尊重的需求，自我实现的需求。
每个人只有满足了较低层次的生理需求、安全需求、社交需求和尊重需求的基础上才追求自我价值的实现。
也就是说，如果一个大学生毕业后温饱都不能解决，如何谈论自我价值的实现？
因此大学生首先学习的是经济上的独立，能合理的安排自己的收支，维持自己的生存。
那么在有限的收入的情况下，科学合理地安排消费支出就成为必要。
所以说，理财能力决定了一个人人生价值的实现。
学校要发挥大学各社团的作用，社团内部可开展关于理财现象的辩论赛和理财知识的竞赛，通过这些活动，使大学生自觉主动地接受投资理财的教育；学校还可以成立一个投资理财协会（协会的具体介绍《大学生投资理财协会规划书》见附录2）此外学校充分利用校园网广播电视台校报宣传栏等传播媒介的传播功能，形成科学合理健康理财的舆论氛围，使其在潜移默化中接受理财教育。
同时，要注重实践教育，通过利用到贫困地区开展社会调查以及各种勤工助学等实践活动，使青年大学生实际体验到财富的来之不易，对自己不良的理财行为和理财习惯深刻反省，从而激发他们主动学习并进行正确的理财。
2）学校应安排合理的理财课程，理论实践相结合，以培养学生的财商。
首先，理财课程的设置不应只针对经济金融类专业，而应在各个专业都开设，可以在各个专业开设选修课，丰富大家的理财知识。
其次，注重理财实训室的建设，通过“体验式学习”让学生掌握理财技能。
（2）学生方面
大学生自身要加强理财能力的培养，学会“开源节流”。
大学生是一个特殊的消费群体，由于所受的教育、校园环境以及年龄的特殊心理特征，使他们具有自己特有的消费心理和消费行为，如何为自己的消费行为理财是大学生应该掌握的技能，要不断加强自身理财能力的培养。
1）订立财富目标
一个远大并且可行的财富目标是是一个人实现其他目标的前提和保障。
全球第二大富豪巴菲特，在他十二岁住院时就跟护士说：
“如果这一辈子我不成为亿万富翁，一定会从楼上跳下去。
”这个男孩在日后成为全球第一大富翁，拥有个人资产600多亿美元。
在大学期间设立一个财富目标，可以帮助大学生养成合理的消费习惯，树立勤俭节约的一时，可以不断激励大学生进行合理的消费和正确的理财。
2）制定合理计划，学会记账和编制收支预算
制定计划是理财的一个重要部分，是控制消费的有效方法之一。
再多地财富如果不加以计划，到时也会“钱途尽失”，拳王泰森职业生涯中收入达5亿美元之多，但由于不会计划且开销巨大，2003年不得不向纽约曼哈顿区法院提出破产申请。
作为一个大学生，收入来源本就有限，更应该加以计划，遵循“量入为出”的原则，为你的消费作一份详细的计划。
养成良好的记账习惯
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