什么是信用卡免息期.docx
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什么是信用卡免息期
什么是信用卡免息期
2009年02月25日16:
23凤凰网财经【大中小】【打印】已有评论0条
免息还款期是指对非现金交易，从消费日或银行记帐日起至到期还款日的期间。
在此期间，您只要全额还清当期对账单上的本期应缴金额，便不用支付任何非现金交易由银行代垫给商户资金的利息。
如何计算免息还款期
在各家银行的宣传攻势上，最长50天甚至56天的免息期都被列在了显著位置。
不过这最长的免息期到底如何计算，持卡人能说清楚的并不多。
尽管各家银行对于记帐日及到期还款日的规定不同，但总得原理大致相同，以工行为例：
目前工行规定本月消费到下月25日为免息期。
假设持卡人是5月31日消费的，那截止到6月25日，免息期为25天；如果持卡人是5月1日消费的，免息期就为最长的56天（5月的31天加上6月的25天）。
建行龙卡贷记卡的银行记账日为每月的20日，到期还款日为每月的15日。
如果持卡人是8月20日刷的卡，那么到9月15日为止，他享有25天免息期；但如果他是8月21日刷的卡，那么可以享有最长55天的免息期。
哪些支出可享受免息还款期
弄清楚免息还款期的计算方法后，还要注意并不是所有的透支款项都可享受这一优惠。
《银行卡业务管理办法》规定：
"持卡人在到期还款日前偿还所使用全部银行款项即可享受免息还款期待遇，无须支付非现金交易的利息。
"这句话告诉我们，要想免息，必须同时满足两个条件：
第一全额还款；第二是非现金交易的款项。
非现金交易之在商户刷卡消费（也包括在网上B2C购物的支付），而现金交易是指取现和转帐业务（包括缴纳水电通讯费等）。
巧用免息期赚取利差
先跟银行签订一个全额还款的账户，日常消费就使用信用卡，如果手里有两张以上的信用卡，就可以利用各卡不同的结账日来拉长还款时间。
白白用银行的钱买自己需要的东西，而自己的钱却可以在免息期内做投资为自己创收益，最少还能赚点活期利息吧，。
由于跟银行签了到期全额还款的协议，到期自动扣划还款，所以不用担心忘记还款而不得不支付透支利息。
TIPS：
什么是信用卡免息期
持卡人利用信用额度消费后，只要在到期还款日营业日终了前偿还全部应付款项，则这段时间是免息的，无需支付贷款利息。
从银行记账日到银行规定的到期还款日，这段时间叫免息还款期。
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信用卡欠款几点钟前还都有讲究
2005年08月22日02:
24:
59杭州网
刚刚用上信用卡（贷记卡）的郑先生通过借记卡转账还款，还款日明明是8月15日，但12日借记卡里的钱就被银行扣走，提前了3天。
郑先生很纳闷，这样的话，不是变成银行想扣就扣了，以后怎么还敢在借记卡里存钱？
就郑先生的还款事宜，记者向相关银行咨询后得知，银行对借记卡转账还款是提前一个工作日进行扣划的，办卡申请表上有
相关说明，因涉及双休日才提前了3天。
郑先生没有留意该条款，才产生了误会。
但是，随意采访了7家银行后发现，各家银行对信用卡还款时间的规定五花八门。
对直接到网点把钱存入信用卡还款的，大多数银行规定还款时间是还款当日营业结束前即17时，但某家银行是16时。
用自助设备存入还款就不同了，工行、招行、民生银行等是24时，中行、广发银行都要求提前一两个或两三个工作日，建行、浦发银行不能自助还款。
至于用关联账户转账还款，工行、民生银行是24时，建行、招行是17时，广发、浦发银行是提前一个工作日，中行的人民币卡无此功能。
持有3张信用卡的汪小姐说，还好每张卡都是直接存入还款的，如果用其他方式还款错过了时间，不是变成自己信用不好了吗？
这样的事确实发生过。
去年初，薛先生用中行信用卡透支消费了3730.5元。
按规定，当期还款最后期限为2月26日。
是日，薛先生在ATM还了3700元，欠银行30.5元。
但后来收到结账单时，却意外地发现不仅要支付透支息89.19元，还要缴18.65元滞纳金。
经交涉后得知，中行对于ATM上的还款要两天后经过人工结算才生效，故以28日作为还款日，并以此来收取透支息和滞纳金。
薛先生于是提起诉讼。
今年7月4日，上海市黄浦区法院作出一审判决，还款日以银行记账日为准系格式条款，对格式条款的理解发生争议时，应当按照通常理解予以解释，也就是说薛先生在ATM上还款应视为还款日，多收取的两天利息应予以退还，对其他诉请不予支持。
遗憾的是，有的银行对各种还款方式的还款时间并没有告知持卡人。
一位法律圈子里的人士说，对贷记卡欠款的还款时间，如果办卡申请表或章程上有说明而持卡人没有仔细阅读的，造成还款逾期的责任在持卡人，如果银行没有声明的，持卡人完全可以站出来维护自己的权益。
来源：
每日商报作者：
记者虞洪波编辑：
郑海云
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刷卡透支并非总能免息
新华网福建频道2004-11-2409:
14:
56
信用卡透支能享受最长50天或56天的免息期，但50天或56天的最长免息期并非任何一种情况都能采用，如果持卡人稍有疏忽，就有可能为信用卡支付高达18％的年息和5％的滞纳金。
福建省建行人士告诉记者，下列三种情况不能享受免息期，持卡人在刷卡时应该注意。
用信用卡取款没有免息期
目前各家银行信用卡取现金都要收取手续费，收取手续费的多少根据各银行总行的相关规定执行，但收费标准都不低。
因此，持卡人用信用卡取款不但没有免息期，还要缴纳一笔不菲的手续费。
最低还款方式没有免息期
从银行寄来的对账单可以发现，一般对账单上都有“全额还款”和“最低还款”两种还款方式，其中最低还款一般只需偿还透支金额的10％左右。
不过，银行人士提醒持卡人，选择全额还款方式的贷记卡只要按时全额还款就能享受免息待遇，但是选择最低还款方式的贷记卡，在以后每笔透支消费中都无法得到免息。
错过还款期限没有免息期
各家银行规定的50天或56天免息期计算并不相同，持卡人一定要心中有数。
比如，银行如果规定免息期为56天，本月消费到下月25日为免息期，那么假设持卡人是上月底消费的，截止至本月25日，免息期只有25天；如果持卡人是上个月1日消费的，免息期就为最长的56天。
所以，持卡人千万不要被56天的免息期误导，否则就会因错过还款期限而无法享受免息期。
需要提醒的是，目前建行等多家银行都推出了自动还款功能，持卡人不妨一试，这样只要在办卡同时选择连接账户，而且选择全额还款方式，并保证在扣款时该账户上有足够的资金，持卡人就可以高枕无忧地享受免息待遇了。
（陈长森阳光）
“提前还款”的于先生被收了透支利息。
莫名其妙的他仔细研究才发现：
信用卡所谓的“最
青岛新闻网 2005-03-0212:
05:
48
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“提前还款”的于先生被收了透支利息。
莫名其妙的他仔细研究才发现：
信用卡所谓的“最高免息期”并不就是实际免息期信用卡透支小心“温柔刀”
晚报讯信用卡背后明明写着‘免息期最长时间为56天’，我提前还了款，为什么还要缴滞纳金？
”昨日，记者在某银行采访时，遇到市
民于先生正满腹疑问地在咨询。
近两年，使用信用卡的市民越来越多，不少人就是看好信用卡可以透支、并有透支免息的方便，但岂不知这其中也藏着温柔一刀。
记者先后从农行、工行、建行、招商银行等处了解到，目前各行的信用卡都有50天或56天的最高透支免息期规定。
不过，消费者实际得到的免息期往往要比所谓的最高透支免息期短，只是“雾里看花”的很多消费者对此搞不清楚。
据了解，目前各银行对免息期计算方法大致有两种。
第一种是明确规定每月某天为免息截止日，像工行、农行等，如牡丹贷记卡规定当月消费日到下月25日为免息期。
假设持卡人上月30日消费，则免息期最短仅25天；如在上月1日消费，免息期最长有56天。
第二种是由持卡人自定一个记账日，再据此设定最迟还款日，例如建行、招行等贷记卡。
像于先生刷卡日期是去年12月20日，他以为免息期就是从20日往后加56日即可，但实际上该银行记账日是从刷卡消费当月10日开始的，根据银行规定的56天最高免息期，实际还款日期应为今年的2月1日。
他于2月13日还款就被确定为超期12天，并收取了滞纳金。
理财专家提醒，一定要正确计算好免息日，最好提前几天还款，不要卡点还钱。
（仇瑰丽）
信用卡协议：
霸王条款？
记者在采访中了解到，在信用卡申请时几乎90％的用户没有细看合约内容，而剩下一成用户也普遍抱怨“合约条文太多、太复杂，看不明白”。
银行方面则表示，用户既然签字同意，银行就完成了告知义务，并没有故意设圈套。
天华律师事务所刘金才律师分析说，“申领信用卡的合约属于格式合同，是由存在明显强势的银行一方单方面制定的，因此也存在着霸王条款的问题。
一般持卡人对银行专业知识相对缺乏，因此权益容易受到损害。
如果二者因此产生纠纷的话，根据法律应向着弱势做出解释。
”刘金才律师提醒，为了避免纠纷，申请者还是拿出时间来“消化消化”合约为好。
信用卡套现何去何从？
（图）
2008年12月04日00:
46 来源：
我有话说
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商报记者周科竞崔吕萍/文车亮/摄焦剑/制图
金融危机之下，怎样花钱最划算成为热门话题，其中如何最大化使用信用卡渐成为普通消费者的研究对象。
据了解，目前信用卡套现已成为白领的一种理财方式。
由于信用卡套现的存在，淘宝网每日交易量已达5.5亿元。
不少人开始妖魔化信用卡和电子商务模式，似乎如不加以治理，银行将会因此出现巨额呆账坏账。
事实真的如此吗？
这种套现操作是否违法？
信用卡使用还有哪些误区，应注意哪些问题？
本报对此进行了采访。
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“先消费后还款就是套现”
任何一个信用卡使用手册上都会写明，信用卡是一种小额贷款，由银行设定信用额度，持卡人可以在信用额度内先消费后还款，非提现交易在一定期限内还款享受免息还款期。
这应该就是信用卡的定义和最基本的功能，而绝大多数的人只知道信用卡可以先消费后还款，并且不用支付利息。
然而，信用卡并非必须要在一定期限内足额还款，而代价仅仅是支付相应的利息，这就是信用卡的融资功能。
少还款也好、直接提现也罢，从本质上讲都是信用卡套现，这些功能不仅仅是信用卡使用手册上标明的功能，同时也是信用卡中心盈利的重要途径，所以这种套现行为应该不在打击之列。
那么，现在不少专家打击的“信用卡套现”是什么呢？
其实是零成本套现。
零成本套现的方法有很多种，但是现在被媒体大肆讨伐的主要还是通过支付宝进行的网上支付套现。
他们称：
“持卡人通过淘宝网进行虚假的交易，同时把信用卡的信用额度以交易的方式变成他人银行卡的现金，从而实现信用卡套现的目的。
”同时他们还认为，此举将给银行带来巨大的风险，是各种呆账坏账的根源。
这种罪名很显然是莫须有的，银行贷款产生的大量呆账坏账与信用卡关系不大，而真正由信用卡产生的呆账坏账，则主要是银行滥发信用卡导致的，目前尚未见到有持卡人因为信用卡套现导致银行出现呆账坏账的案例。
严格地讲，先消费后还款本身就是一种套现。
持卡人有钱不花，偏偏要让银行掏钱，这不是套现是什么？
持卡人把信用卡插入ATM机（自动取款机），就可以直接取出现金，这不是套现是什么？
而进行现在所谓的“信用卡套现”的持卡人，无疑是希望减少利息成本，这样的持卡人从根本上讲是准备还款的，而不准备还款的人根本不用去套现，直接把信用额度挥霍光也就是了，至于将来有多少利息根本不用考虑，反正也不准备还。
所以说，如果禁止信用卡套现，惟一的办法就是彻底取缔信用卡，大家还是用纸币直接消费，信用卡中心也可以关门大吉。
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冒死”套现缘于融资成本过高
之所以有很多人“冒死”套现，主要还是由于合法的信用卡套现途径成本过高导致的。
先来看看目前存在的直接透支的成本，按照日息0.05%计算，即使不考虑取款手续费，折合年化利息也高达19%以上，如果再加上平均1%左右的取款手续费，年息将超过20%，而民间的高利贷利率年息大约只有10%-15%。
这正是持卡人很少通过信用卡取现的根本原因。
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除了直接取现，信用卡分期付款也成为了一种可行的融资方法。
例如，一持卡人出现了一笔大宗支出，其后他通过信用卡中心申请了分期付款，以实现融资消费的目的。
按照平均0.6%的每期手续费，每月1期分12期计算，实际利率约为12%以上，如果考虑到兴业银行（601166,股吧）、工商银行（601398,股吧）等银行要求先付清手续费，实际利率将会更高。
而据了解，持卡人愿意接受的信用卡融资利率大约在7%至9%之间，也就是说，目前的分期付款利率依然过高。
当然，也有持卡人表示，光大银行的分期付款相对来说成本较低，能够符合持卡人的需要。
除此之外，浦发银行推出了万用金，广发银行推出了财智金，这两款产品都符合了套现的要求，只是融资成本仍然偏高。
有持卡人认为，如果这两款产品能够降低利率，将成为很受持卡人欢迎的产品。
“法律不禁止就是合法套现”
既然国家允许信用卡存在，那么就不可能禁止信用卡套现。
金朔律师事务所的铁振铎介绍，从法律上讲，并没有明确的条文可以确定什么是信用卡套现、什么不是，人们经常提到的信用卡套现都是人为理解的，也就是说：
“我说你是套现，你就是；我说不是，就不是。
”所以，铁振铎认为，国家应从立法上确定什么行为是允许的，什么行为是禁止的，并且法律不禁止的就是可以的。
从支付宝套现的角度来看，铁振铎认为，没有人能够确定一笔交易是否为虚假交易，即使交易双方在一个城市，使用相同的IP地址，没有缴纳营业税，短时间内有多次大额交易，这些你都可以认为是虚假交易的特征，但你却不能用这些现象来证明这个交易就是虚假的。
举个例子，一家公司开年会，年会上抽奖时，张三中奖一台笔记本电脑，由于自己已经有电脑使用，便在淘宝网上卖出。
而此时同公司的李四正好想买一台笔记本电脑，便在淘宝网上买下了张三的电脑。
此后王五、赵六、孙七也是与张三同时中奖的同事，看到张三通过互联网卖出了中奖奖品后也让张三代其卖出电脑，而李四由于买入电脑后被其朋友们认为买到了物美价廉的商品，也让李四帮其购买，此后，李四便与张三在淘宝网上继续出现若干笔笔记本电脑的买卖，相同的IP地址，相同的城市，这种行为看起来应该是信用卡套现了，可是却不是。
解决这一个问题的办法是，要么让李四不要买笔记本电脑，要么不要用信用卡买入。
两种办法都失去了电子商务的意义，这是一种倒退行为。
那么，是不是应该对信用卡套现行为严格禁止呢？
有人进行信用卡套现，说明信用卡套现存在市场，是消灭这一市场，还是合理地引导，全在决策层的决策。
信用卡额度并非越高越好
公司职员张小姐每月税后收入5000元，她分别在中行和招行两家银行申请办理信用卡。
但出人意料的是，两家银行分别给予了2000元和5000元的信用额度。
而财务情况与她很相似的同事李先生，仅仅因为有住房一项，就获得了银行给予的2万元额度。
这使张小姐大为不解。
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“我就是想要一张额度高的信用卡，这样在日常生活中比较方便。
”张小姐这样表示。
在她看来，信用卡的额度越高，就证明自己越有“身份”。
和她拥有相似看法的卡主不在少数。
当然，与上述张小姐相比，还有很多所谓的“幸运儿”，能够轻而易举地获得银行的高额度。
“我年收入只有2万元，但是交行和中信分别给了我3万元和4万元的额度。
所以说这个不是绝对的，额度多少除了看你提供的财力证明，还要看信审部门的主观判断。
”在接受采访时，私企职员刘先生这样表示。
那么，信用卡额度真的是越高越好吗？
“很多人一味追求高额度，其实额度是把双刃剑，高额度同时也带来高风险。
如果每月平均只刷卡消费5000元左右，你要10万元的额度没有太大意义。
”昨日在接受记者采访时，某银行信用卡中心人士这样表示。
对此，很多信用卡专家也表示，信用卡额度不是越高越好。
“其实信用卡额度并不是越高越好，这要根据个人实际情况来看。
如果你申请信用卡成功，而且一直在使用，信用记录一直良好，银行自然会主动帮你提升额度。
反过来说，你申请下来的额度很高，但你的使用记录一直很低，说不定银行会降低你的信用额度。
另外，额度过高，风险更大，一旦信用卡丢失或被盗，损失更大。
因此，额度因人而异，够用就好。
”昨日在接受记者采访时，相关银行业专家这样表示。
但是，也有人对此提出相反的意见。
“信用卡额度高，可以提高大额消费水平，同时提高个人信用。
担心高风险可以不使用，否则即使只有1000元额度的卡你也会觉得危险。
”昨日，一位拥有多张信用卡的卡主这样表示。
信用卡数量并非越多越好
而今，几乎随便一个上班族都会有信用卡，少则一两张，多则五六张甚至更多。
其中，信用卡凭借其良好的透支功能，成为这些年轻钱包的“座上客”。
那么，人们有必要拥有这么多张信用卡吗？
这些卡又是人们出于怎样的情况开通的呢？
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“没办法，我是为了帮助在银行工作的朋友完成销售任务，才办的信用卡。
从开通那天开始，我几乎就没用过，不过每年还要按时交年费。
”接受记者采访时，卡主小黄这样表示。
在她的钱包中，现在还放着3张没开通业务的建行信用卡，还有一张已开通业务但从没刷过的信用卡，也到了该交年费的时间。
“很多朋友都说，信用卡的年费只要多刷几次就可以免掉，但我本身并不接受这样的透支消费理念，即便到了商场，我也宁愿用借记卡消费。
”谈到用卡心得时，小黄这样表示。
但也有不少持卡者持相反的消费理念。
王先生拥有多张信用卡，这些卡有的已经是银行里为高级客户设定的白金卡或黄金卡，每张卡的授信额度动辄在10万元以上，而王先生仅仅是一个年薪不到6万元的白领。
“我每次都能在银行规定的时间内轻松还款。
”据王先生讲，目前很多银行要求信用卡主人每月最低的还款额度为当期账单消费总额的10%。
也就是说，从客户收到账单日开始，一直到最后还款日前，客户只要支付本月透支金额的10%就可以了，并不影响信用记录，其余90%透支金额可计入下一个月的账单。
“当然，也有比较麻烦的事情，就是我的卡太多了，每张卡的账单日和最后还款日期都不一样，每个月我要花很多时间来记住这些日子。
”王先生表示。
记者随后了解到，目前，各大银行信用卡的账单日和最后还款日存在很大差异。
比如工行牡丹国际卡的账单日为每月最后一天，最后还款日为次月的25日；建行龙卡的账单日为每月7日、17日或者27日，最后还款日为账单日后第20天；中行中银信用卡账单日为每月10日、15日或者25日，最后还款日为当月23日、次月3日或者次月13日。
“事实上，如果客户不以套现为目的，每个人拥有一张额度在2万元左右的信用卡就可以了。
”在看待这一问题时，浦发银行个人部相关人士这样表示。
但这一观点并没获得更多人的认可。
某财经网站的调查结果显示，在总共209名投票者中，同意拥有一张信用卡的投票者仅占3.83%；同意拥有两张信用卡的仅占30.14%；同意拥有3张以上的投票者占到47.37%；同意能申请多少就申请多少张的投票者占18.66%。
银行卡分为贷记卡、准贷记卡和借记卡三种
贷记卡（CreditCard）
即狭义上的信用卡，是一种向持卡人提供消费信贷的付款卡，持卡人不必在发卡行存款，就可以“先购买，后结算交钱”。
根据客户的资信以及其他情况，发卡行给每个信用卡账户设定一个“授信限额”，比如1000美元。
这意味着，持卡人可以使用信用卡付账，只要累计不超过1000美元即可。
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准贷记卡（Semi-CreditCard）
准贷记卡是兼具贷记卡和借记卡的部分功能，一般需要交纳保证金或提供担保人，使用时先存款后消费，存款计付利息，在购物消费时可以在发卡银行核定的额度内进行小额透支，但透支金额自透支之日起计息，欠款必须一次还清，没有免息还款期和最低还款额。
其基本特点是转账结算和购物消费。
借记卡（DebitCard）
相对应贷记卡“后付款”的是借记卡的“现付款”。
为获得借记卡，持卡人必须在发卡机构开有账户，并保持一定量的存款。
持卡人用借记卡刷卡付账时，所付款项直接从他们在发卡银行的账户上转到售货或提供服务的商家的银行账户上。
因此借记卡的卡内资金实际上来源于持卡人的支票账户或往来账户（即活期存款账户），借记卡的支付款额不能超过存款的数额。
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