信用卡业务对兴业银行柳州支行的贡献度研究 3.docx
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信用卡业务对兴业银行柳州支行的贡献度研究3
1.目录太少。
2.摘要太少要半版以上.
3.最重要的是那个贡献度研究太少，老师说这个贡献度研究应该是一个指标体系，这个指标体系包括很多个指标分析，每一个指标分析完后，要对每个指标对银行盈利的贡献度进行分析，好的应该怎样发扬，不行的要怎样改善，全部分析完后还要对这些指标进行一个总的分析，其中那个指标比较重要，那个比较次要，然后再进行总结。
4.最后要根据前面那些指标给出的结果对柳州兴业银行信用卡业务进行进行下一步的发展探究，对这个柳州兴业银行业务的发展建议，就事论事，不要泛泛而谈，不要以全部行用卡业务的特点来写。
5.参考文献要20个以上。
6.重复率太高了。
信用卡业务对兴业银行柳州支行的贡献度研究
摘要
近年来，随着我国经济的持续快速增长和国民消费观念不断进步，银行信用卡产业的发展舞台也越来越广阔，各银行信用卡业务规模都迅速扩大。
在这一发展形势下，信用卡业务在银行整体业务中的重要性日益凸显，对银行的客户构成、资产结构以及收入结构的贡献也日益重要。
本文对兴业银行柳州支行近年来信用卡业务发展趋势进行了探究分析，以期获得兴业银行柳州支行当前信用卡业务对其整体业务贡献度的具体认识。
关键词：
兴业银行柳州支行信用卡贡献度
Abstract
Inrecentyears,withthesustainedandrapidgrowthofnationaleconomyaswellasthecontinuouschangeofpeople’sconsumptionidea,thebankcreditcardbusinesshasmadeagreatprogress.Thebankcreditcardbusinessinallkindsofbanksisexpandingrapidly.Inthissituation,thecreditcardbusinessisplayingamoreandmoreimportantroleintheoverallbusinessofbanks,withitscontributiontothecustomers,assetandincomecomposition.Inthispaper,thedevelopmentofLiuzhouBranchofIndustrialBank’screditcardbusinessinrecentyearswillbeanalyzedtosoastoobtainagenerallookofcreditcardbusiness’scontributiontoitsoverallbusiness.
Keywords:
LiuzhouBranchofIndustrialBank;creditcardbusiness;contribution
一、引言
近些年来，伴随着我国经济的持续快速增长和国内人民群众消费观念的不断进步，银行信用卡产业的发展舞台也越来越广阔，我国各国有和民营银行的信用卡业务规模都经历了迅速扩大的发展过程。
在这一发展形势下，信用卡业务在银行整体业务中的重要性日益凸显，对银行的客户构成、资产结构以及收入结构的贡献也日益重要。
在信用卡业务蓬勃发展的大形势下，兴业银行信用卡业务也在近几年来经历了长足的发展和进步，并为兴业银行的盈利来源提供了新的增长方式。
作为兴业银行南宁分行在柳州的分支机构，兴业银行柳州支行的信用卡业务也在近年得到迅猛发展。
本文通过对我国信用卡发展趋势、兴业银行信用卡业务发展趋势的分析和研究，以兴业银行柳州支行为例证，对信用卡业务在银行整体业务之中的贡献度进行了实例分析，以期对信用卡业务在银行整体业务发展过程中的角色和地位形成客观认识，并探究银行未来信用卡业务可持续发展需要注意的事项。
二、信用卡产业的总体发展现状
2.1我国信用卡产业发展总体现状
我国信用卡产业的发展几乎与改革开放同步，但国内真正意义上的信用卡直到20世纪九十年代才诞生。
中国银行珠海市分行于1985年成立了珠海市信用卡有限公司——大陆地区第一家信用卡经营公司——并发行了国内首张地区信用卡。
广发银行于1995年发行了首张符合国际标准的信用卡，这也在实际意义上标志着我国信用卡市场的初步启动，但由于政策和市场等种种原因，这一时期我国信用卡市场的发展速度却一直缓慢。
直到中国加入WTO后，我国的经济得到了高速的发展，信用卡市场的发展环境逐步有了明显的改善，无论是在信用卡的发行数量、交易金额、发行机构等方面都有了很大的增长。
一方面是发卡行提供的服务越来越完善，为信用卡业务的普及提供了必要条件；另一方面，信用卡信贷消费观念在人民群众中日趋普及，“信用卡”、“分期付款”等信用消费观念深入人心，信用卡已经成为越来越多人消费的首选非现金支付工具。
信用卡业务在终于在“信用卡元年”之后，经历了长足的发展。
依照来自银行业协会银行卡专业委员会对当前我国主要发卡行（中、农、建、交、工商、招商等）的数据统计，信用卡市场规模和业务规模在近年来经历了持续性的扩张。
《中国信用卡产业发展蓝皮书（2012）》显示，截至2012年末，全国信用卡新增发行量达4600万张，累计发行3.3亿张；全年信用卡交易金额达10万亿元，同比增长31.6%；境内受理商户达483.3万户，POS机终端累计达711.8万台，ATM累计达41.6万台。
2012年，全国信用卡交易金额在社会消费品零售总额中的占比达到48.26%，较2011年提高了6.54个百分点；信用卡未偿信贷余额新增3257.1亿元，累计达11386.7亿元，同比增长40.1%，整个信用卡产业保持良性快速发展势头。
从1994年到2008年第三季度，银行卡发卡量从800万张增长到172889.69万，但是从信用卡所占银行卡的市场份额来看，信用卡比例极低，人均持卡量为1.33张（以13亿人口计算）。
而美国在2002年，信用卡的发卡量就达到5.23亿张，人均持卡量2张（总人口按2.6亿计算）；日本到2002年发卡量达到2.45亿张，人均持卡量2张（总人口按1.27亿计算）；韩国到2002年发卡量达到1亿张，人均持卡量2张（总人口按4700万计算）；香港2001年发卡量1100万张，人均持卡量达到3.5张。
因此和其他信用卡产业发展较好的国家和地区相比，我国的信用卡人均持卡量远低于这些国家和地区的水平。
1992年前，国内各发卡行自建封闭式的信用卡收单网络，不仅重复投资且不能相互通用，造成全社会信用卡产业资源的浪费闲置。
1992年以来，政府开始介入信用卡产业的发展，在1993年推行了金卡工程，建成了18个内部互联互通的城市银行卡网络，初步缓解了重复投资问题，但并没有从根本上解决联网通用问题。
为此，2002年政府出面成立了中国银联公司，通过强力推行“314工程”，彻底打破了原来各行、各地相互封闭，初步建成了全国互联互通的收单网络。
之后，中国银联又大力拓展海外受理市场，2004年国民可以在港澳用银联卡，2005年又实现了国民可在新加坡、韩国、泰国用卡，但是要把我国的银联网建成如VISA、MASTER一样的国际性收单品牌，还需要很长一段时间。
当前，信用卡业务已经成为银行零售业务中不可或缺的组成部分。
在当前信息化、全球化与市场化越来越发达与完善的今天，我国人民群众的消费观念以前所未有的广度和深度迅速与国际接轨，信用卡分期付款、预借现金、循环信用等功能被越来越多的人接受，更是受到年轻人阶层的青睐，这些都为我国信用卡业务的快速发展提供了有力因素。
2.2兴业银行信用卡发展现状
兴业银行（IndustrialBank），原名福建兴业银行，成立于1988年8月，是总部位于中国福建省福州市的一家全国性股份制商业银行；是经国务院、中国人民银行批准成立的首批股份制商业银行之一，2007年2月5日正式在上海证券交易所挂牌上市（股票代码：
601166），注册资本190.52亿元。
2004年7月，兴业银行信用卡中心在上海成立，21日在上海举办“兴业信用卡首发新闻发布会”，正式向社会推出信用卡。
在经历近十年的发展之后，兴业银行信用卡业务取得了迅速的发展壮大。
与其他银行经历过最初跑马圈地、单纯追求卡量规模相比，公司信用卡业务坚持走“优化客群、提高盈利、保持质量”的内延发展道路，进一步优化客群结构和收入结构，先后发行星夜星座信用卡、中国心信用卡、悠系列白金信用卡等新产品，更加注重精耕细作，从卡量中要质量，从规模中求效益。
据兴业银行年报显示，截至2013年12月31日兴业银行信用卡2013年新增发卡量139.1万张，累计发卡量达到1,195.3万张，成为国内为数不多信用卡发卡量超过1000万张的银行之一（兴业银行2008年至2013年信用卡发卡量统计表见表一）。
表一兴业银行2008年-2013年信用卡发卡量统计表
年份
累计发卡（万张）
新增发卡（万张）
2004
N/A
N/A
2005
N/A
N/A
2006
N/A
N/A
2007
N/A
N/A
2008
490.60
185.56
2009
571.98
81.38
2010
720.14
138.09
2011
909.07
188.93
2012
1,056.2
147.1
2013
1,195.3
139.1
注：
本表数据来源自兴业银行各年年报，因数据原因，2007年前数据无法获得。
2.3兴业银行柳州支行信用卡业务发展情况
兴业银行柳州支行成立于2009年2月，是兴业银行南宁分行在广西设立的第一家异地分支机构。
开业来，始终坚持与客户“同发展、共成长”和“服务源自真诚”的经营理念，致力于为客户提供全面、优质、高效的金融服务，实现了健康、持续、快速发展。
就兴业银行柳州支行本身而言，其信用卡业务在近几年也得到了长足发展（见表二）。
表二兴业银行2009年-2013年信用卡发卡量统计表
年份
累计发卡（万张）
新增发卡（万张）
2009
0.95
0.95
2010
1.9
2.63
2011
4.53
3.84
2012
8.37
5.81
2013
14.18
6.11
注：
本表数据来源自兴业银行各年年报，因数据原因，2007年前数据无法获得。
通过图表可以看出，兴业银行柳州支行信用卡中心，虽然起步较晚，但是在近几年的发展过程中，仍然取得了巨大发展，截至2013年12月31日，其信用卡新增发卡量达到6.11万张，较去年同比增长0.3万张。
三、信用卡业务在柳州支行贡献度分析
3.1信用卡贡献度指标分析
作为商业组织，各信用卡发卡行的核心目标是利润最大化，这就要求各发卡行在发行信用卡的过程中提高收入同时降低成本。
表三信用卡盈利模式图
银行信用卡主要收入来源有:
利息收入、年费、商家折扣及其它收入;成本主要有:
资金成本、运营成本、营销成本、坏账成本及欺诈损失等。
年费收入：
即信用卡持卡用户使用信用卡所需按年支付的固定费用。
利息收入：
即信用卡客户使用信贷消费但未能及时付款部分的利息。
刷卡回佣：
即银行组织处理消费单据和提供消费信用给商户带来了收入和便利，促进其销售由而由商户像信用卡发卡方支付的一定比例的佣金，其收益比例由发卡银行、收单银行以及清算放分成。
现金提取：
信用卡持卡人在使用信用卡提取现金时需要支付的定额或者取现金额一定比例的费用。
增值业务包括广告、越界销售、交叉销售、信用报告、资产证券化等带来的收入。
资金成本：
发卡行的信贷资金主要来自储户的村坤、金融市场的借款以及发卡行的本金储备，客户存款和金融借款均需支付相应的利息，银行本金的投入也需要运营成本，信用卡持卡客户对于信用卡消费均会产生资金成本，这也是银行信用卡业务中占比例最大的成本之一。
坏账成本是由于信用卡持卡人没有能力或者故意放弃偿还贷款而形成的坏账。
运营成本指银行信用卡业务运行所需要的人力、设备、维护成本。
营销成本则是指信用卡客户开发和维护过程中产生的维护成本和广告促销成本等。
总之，当收入总额大于成本总额的时候，信用卡发卡行就能获得盈利，当收入额销售费用总额的时候，信用卡发卡行则会产生亏损。
利息收入银行信用卡业务收入的主要来源，但在我国当前形势下，现实中使用信用卡进行信贷周转的才能为银行带来这部分收入。
以我国人民群众量入为出为主的消费习惯来看，一定时期内国内银行的这部分利息收入应该不会有迅速增长，但从长期来看，随着“十二五规划”的提出和我国经济持续高速的发展，我国居民收入必将大幅改善，同时，加上年轻一代消费者消费观念的转变，信贷利息收入也必将成为当前形势下我国信用卡产业收入的主要来源。
年费收入在我国目前发展形势下，对信用卡产业的收入贡献微乎其微。
信用卡发展最早也最完善的美国，信用卡年费收取大致经过了以下阶段：
早期各银行为了抢占市场,采取的都是免年费的政策。
但到了20世纪70年代政府政策的调整导致银行信用卡运行产生巨大困难，于是1976年花旗银行向在免息期限内还款的持卡人收取年费，这一举动标志着美国信用卡粗放式扩张的结束，当然也从另一方面促进了美国信用卡产业的盈利。
后来随着产业发展，美国银行的发卡机构开始能够获取大量的利息收入，这样美国各发卡行在激烈的竞争中开始逐渐减少甚至免除年费。
就我国国内当前形势而言，各发卡行为了抢占市场，过于追求发卡的数量规模，基本都采取了当年数卡若干次免次年年费的策略，因此，年费收入对银行信用卡产业利润贡献可以忽略不计。
就刷卡回佣而言，国内的商家折扣一般在0.5%~2%之间，与国外同时期相比，处于偏低水平。
另外，当前各发卡行越来越重视与商户合作推出个性化商家卡，但是从总体看，信用卡业务在增值收入方面仍需提高。
由上分析可以看出，目前我国信用卡产业的主要盈利来源依赖于利息收入、刷卡回佣和增值收入，其中尤以利息收入为主。
而利息收入的多少取决于信用卡交易量。
3.2兴业银行信用卡贡献度分析
本部分选择2008年至2013年为时间区段，将兴业银行信用卡数据作为样本，将它们的信用卡贷款规模、收益率水平、中间业务收入水平等指标及贡献水平进行观察和分析，以期获得兴业银行信用卡业务对其整体运营的贡献度水平。
表四兴业银行2008-2013年信用卡业务在个人贷款业务占比情况表
年度
信用卡规模（百万元）
信用卡贷款占比（%）
2008
N/A
N/A
2009
6,396
3.79
2010
11,330
5.03
2011
20,002
7.67
2012
40,354
13.46
2013
60,375
17.07
注：
本表数据来源自兴业银行各年年报
从上表中可以看出，兴业银行信用卡贷款规模发展迅速，在银行整体个人贷款业务中的比重也逐年增加，截至2013年12月31日（参照兴业银行2008-2013银行年报），兴业银行信用卡规模已达603.8亿元，引用卡贷款在银行个人贷款业务中整体占比17.07%，而2009年这一数据分别为63.9亿元和3.79%，由此可以看出，信用卡业务在兴业银行个人贷款业务办款的重要性日益增加，已经成为银行业务的重要组成部分。
表五兴业银行2008-2013年信用卡业务交易额及银行账面利润情况表
年份
累计发卡（万张）
新增发卡（万张）
信用卡交易额（亿元）
账面利润（亿元）
2008
490.60
185.56
359.06
0
2009
571.98
81.38
569.64
1.04
2010
720.14
138.09
662.50
3.03
2011
909.07
188.93
1,144.52
10.1
2012
1,056.2
147.1
1,722.7
13.1
2013
1,195.3
139.1
3,024.86
?
依照兴业银行各年年报，公司信用卡业务在近几年的发展中，随着信用卡发卡数和累计发卡量的增加，信用卡交易额也有了突飞猛进的增长，其中，累计发卡量由2008年的490.6万张激增至2013年的1195.3万张，使得兴业银行成为信用卡发卡量超过1000万银行之一，同时，其信用卡交易额也由2008年的359.06亿元，激增至2013年的3024.86亿元。
通过上面可以看出，兴业银行累计发卡量以平稳速度上升，但随着信用卡新增发卡量的增加，信用卡交易额有了巨大发展。
银行引用卡业务账面利润的增加，也随着交易额的增加而增加，即二者成正比关系。
（因2013年引用卡业务账面利润在兴业银行年报中为发现相关数据，故用0代替，以上图中2013年走势不代表真实情况。
）
3.3兴业银行柳州支行信用卡贡献度分析
兴业银行柳州支行作为兴业银行南宁分行的分支机构，由于成立较晚，其在信用卡业务上起步也较晚，但在整体发展过程中，其信用卡业务在支行业务中也贡献不小。
本部分选择2009年至2013年为时间区段，将兴业银行柳州支行信用卡数据作为样本，将它们的信用卡贷款规模与利润收入水平等指标贡献水平进行观察和分析，以期获得兴业银行柳州支行信用卡业务对其整体运营的贡献度水平。
兴业银行柳州支行信用卡业务在近几年的发展中，信用卡发卡量、信用卡交易额以及账面利润的分布走势与兴业银行总行保持一致，其中，累计发卡量由2009年的0.4万张增至2013年的3.1万张，同时，其信用卡交易额也由2008年的0.3亿元，增至2013年的13.1亿元。
表六兴业银行柳州支行2008-2013年信用卡业务交易额及银行账面利润情况表
年份
累计发卡（张）
新增发卡（张）
信用卡交易额（亿元）
账面利润（百万元）
2009
4069
4069
0.3
0
2010
8138
6904
1.1
0
2011
15042
9446
3.2
0.86
2012
24488
7355
8.6
1.24
2013
31843
6955
13.1
3.57
通过上面可以看出，兴业银行柳州支行累计发卡量以平稳速度上升，但随着信用卡新增发卡量的增加，信用卡交易额有了巨大发展。
兴业银行柳州支行信用卡业务账面利润的增加，也随着交易额的增加而增加，即二者成正比关系。
四、研究结论及信用卡业务下一步发展探究
4.1主要研究结论
本文对兴业银行柳州支行近年来信用卡业务发展趋势进行了探究分析，以期获得兴业银行柳州支行当前信用卡业务对其整体业务贡献度的具体认识。
整体来讲，目前我国的信用卡业务的综合贡献度总体水平不高，但增长较快。
兴业银行柳州支行信用卡业务虽然起步较晚，但是发展较快，对于兴业银行信用卡业务的发展贡献了自己的力量。
通过对比和数据分析，我们得出，信用卡交易规模的大小，直接影响银行信用卡业务的收益率。
因此，我们可以认定，资产扩张和贷款结构调整是信用卡业务贡献度提升的主要驱动因素,提高信用卡贷款占比对提供信用卡业务的收入贡献度的影响最大。
从这一意义上说，如果银行可以采取措施快速提高信用卡资产交易规模，将有效增加信用卡业务在银行整体业务中的贡献。
4.2信用卡下一步发展探究
信用卡业务虽然日益成为银行重要业务之一，但是从整体上看，发展形势仍然任重道远。
目前，国内信用卡业务普遍存在同质化严重、产品创新能力不足、产品功能单一等问题，在很大程度上无法满足持卡人日益增长的用卡需求，也不利于银行卡产业的发展。
在当前信用卡产业大发展的前提下，兴业银行作为母体银行在营销渠道、网络建设、科技支撑、可支配资源等方面的兴业银行柳州支行等支行的信用卡业务发展提供了了强力依托。
但是，从个体上看，各支行信用卡发展仍然存在很多问题。
主要表现如下：
1.大量信用卡处于低效无效状态。
我国信用卡发展迅速，发行规模不断扩大。
但是由于各商业银行在发行信用卡的过程中门槛过低，导致大量信用卡处于低效无效状态。
数据表明，美国人每三个月平均使用信用卡28.5次，韩国人是10.87次。
而我国仅为2次。
根据万事达卡国际组织对我国信用卡业务的研究，若将每个月被使用次数不足一次的卡片认定为“睡眠卡”，则我国处于“睡眠”状态的信用卡占八成左右。
造成此种局面的原因有三：
一是各商业银行对在校大学生发行了大量信用卡，在校大学生由于没有经济收入，根本不使用信用卡，使信用卡处于低效无效状态；二是许多人有多张信用卡，但使用的也就是一两张，其他的都处于低效无效状态；三是个别商业银行员工为了完成发卡任务，为一些根本不使用信用卡的人办理了信用卡。
我国信用卡产业发展了20年，但是和其他信用卡产业发展较好的国家和地区差距还很远，我国信用卡产业水平仍然较低，其制约因素有：
（1）.持卡者用卡意识不强
长期以来，中国人信奉的是“量入为出”的理财观念和“一手交钱一手交货”的消费理念，这种习惯的改
变是很难的。
此外，信用卡的优势和特色优惠服务体现不够，造成了人们用卡意识不强。
（2）.用卡环境还不尽人意
首先，我国的信用卡受理网点少，分布不均。
有数据显示，接受刷卡消费的特约商户比例在美国为100%，我国为2%，并且受理点主要集中在在大、中型发达城市和大型超市、商场，小型的商户成为特约商户的比例极小，这严重的制约了我国信用卡产业的发展。
其次，使用信用卡消费，如果事后出现问题的话，解决十分不便。
例如持卡人使用信用卡购物以后，发现货品存在问题，需要退货的话，在国外，银行会直接把货款打回到持卡人的账户中，剩下的事情，银行再去与商家解决。
而在国内持卡人要自己与商家去解决，大费周折，根本无法享受发达国家使用信用卡消费的彻底无风险退货的权利。
第三，信用卡持卡人存在一定的风险。
信用卡业务的核心是以银行信用为消费者和商家提供交易安全的保障。
在美国等西方发达国家，银行会用自己的信用为所有信用卡消费进行全额的担保。
在我国，银行从开办信用卡业务伊始，一直未提供过真正的信用担保。
在申请人申请信用卡时，银行往往需要申请人提供担保，甚至最初的信用卡要求以存款质押，在将来如果出现风险，银行则不承担责任，所以对于持卡人而言，使用信用卡存在着一定的风险。
2.银企合作深度不佳，导致卡片使用率不高。
近年来，各发卡机构为扩大发卡量，逐步细分已有和潜在的客户群体，纷纷与知名企业合作，推出多种联名信用卡产品。
2005年以来，国内各发卡机构开始大量发行联名卡。
虽然发行数量快速增长，但其中绝大多数无法形成市场规模，无法达到银企合作初的预期。
数据显示，2010年国内联名卡发卡占比同比下降7.88个百分点。
不难看出，联名卡产品的市场定位、服务内容、营销策略等环节缺乏深入调研。
发行之前，市场研究与分析不到位；发行之后，缺乏持续、有针对性的服务营销策略，管理工作难以跟上，导致动卡率不高，经营效果不尽如人意。
此外，“联而不合”现象屡见不鲜，即企业与银行的合作步调不一致，银行对合作企业资源的挖掘远远不足，无法在预期时间内产生良好的社会和经济效益，双方合作逐渐淡化。
3.信用卡同质化现象严重，影响信用卡产业进一步发展。
我国信用卡各商业银行发行了大量的信用卡，然而在信用卡的功能上却没有什么创新。
各种信用卡除具备基本的金融功能外，附加功能很少。
即使是附加功能也存在严重的同质化。
由于缺乏特色，客户的办卡意识也不强烈，阻碍了信用业务的发展。
而在发达国家，信用卡的功能非常广泛，除了具备消费、转账、存款、取款等基本功能，还
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