毕业论文 我国个人消费信贷风险分析与解决建议Word下载.docx

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但是，随着消费信贷业务规模的不断扩大，消费信贷中存在的问题和消费信贷的风险也逐渐暴露出来，而且已经严重阻碍了我国消费信贷的健康发展。

一、我国个人消费信贷风险的现状近年来个人信贷业务不断发展壮大,市场空间不断拓展,主要包括：

个人住房信贷、个人汽车消费信贷、个人大额耐用消费品信贷、助学信贷等个人信贷业务迅速发展起来。

其中,国家对住房消费、汽车消费、农村消费等领域的金融支持力度加大,是拉动个人信贷业务提升的主要原因。

有的金融机构还开展了个人小额信用贷款、个人综合授信额度贷款等业务。

截止到2006年底，我国的个人消费信贷余额为24127亿元，是1997年的140.3倍。

但在我国个人消费信贷市场，普遍存在着消费信贷总体规模仍然偏低、消费信贷增长速度明显下降、消费信贷中个人住房贷款占绝对比例的现象。

（一）个人消费信贷风险在银行发放消费信贷的过程中,银行会遇到各种各样的风险,既有已暴露出来的现实的风险,也有潜在的风险。

1、消费信贷中的现实风险

（1）借款人信用风险传统的信用风险被理解为违约风险,即借款人因为外在或自身的种种原因无力履约的风险。

现代意义上的信用风险更多地指借款人失信,承约信用丧失而产生的风险,主要表现在借款人对借款行为不负责任、没有按时偿还贷款的责任心或者是有意隐瞒真实目的、骗取贷款的欺诈行为。

据统计,我国商业银行每年因客户的失信行为造成的经济损失达几千亿元。

（2）借款人支付风险支付风险是指借款人由于某种预料不到的原因失去支付能力,导致银行本息受损。

如在东南亚地区,1997年金融危机后许多职员失去工作,致使无法按期归还房屋贷款。

由于我国住房贷款开始时间较短,现在这一风险还不明显,但随着时间的推移,当事人可能会发生各种意外,这一风险会逐渐增大。

（3）欺诈风险欺诈风险是指借款人隐瞒真实情况而从银行骗取贷款。

现在到银行申请住房贷款,存在着假按揭的情况。

个别借款人由于债务缠身到银行申请按揭,然后用贷款来偿还旧债。

当银行需要还款时,借款人无力还款,只有拖欠。

（4）抵押物风险银行为确保自身的安全,一般对个人发放消费往往要求提供抵押物,由此会产生各种抵押物风险。

抵押物风险具体包括:

抵押物产权风险和抵押物处置风险。

目前由于我国有关规章制度尚不健全,许多财产产权并不明晰,而且在实际中还存在着多头抵押、假证抵押等现象,因此一旦发生纠纷,银行就不能顺利处置抵押物,从而遭受经济损失。

我国当前的消费信贷中,这类风险较为突出。

抵押物处置风险。

国外银行经常通过拍卖的方式处置抵押物,而我国拍卖市场不发达,抵押物变现能力差,使银行不能安全及时收回资金。

抵押物不可抗力风险。

指抵押物由于自然灾害、意外事件而受损,从而使银行失去物质保障的风险。

（5）法律风险法律风险是指政府的金融政策或相关法律、法规发生重大变化或是有重要的举措出台,引起市场波动,从而给商业银行带来的风险。

而法律风险通常指商业银行的日常经营活动或各类交易中违反了相关的商业准则和法律原则或者没有相应的法律法规做依托和保障所引发的风险。

另外,如对期房抵押是否属于物保无明确规定,由于期房借款人违约,银行扣收保证人保证金时,保证人以为按照担保法

第28条规定,银行应先处理抵押物,不够部分再由保证人承担,而银行多以期房抵押的特殊性及事先与保证人订过协议为由,拒绝保证人请求,从而导致纠纷。

（6）管理风险管理风险是指商业银行个人消费信贷管理体制不健全,管理信息系统滞后,加之相关的管理人员对个人消费信贷业务管理水平不高,管理经验不足,缺乏相应的风险防范意识和风险管理的能力,无视信贷资产风险,违规操作,盲目发放贷款,由此造成不良贷款增加的风险。

2、消费信贷的潜在风险消费信贷一般期限较长,经济形势的变动对其影响较为敏感,贷款银行存在的潜在风险也较大,主要有:

（1）利率风险目前我国银行发放贷款一般都采用固定利率,而且期限又较长,而我国目前的存贷款利率水平已是历史最低点。

一旦经济复苏,中央银行提高利率水平,届时银行经营成本提高,而贷款继续实行固定利率,维持原来的较低水平,这必然会使银行利润减少,甚至可能出现负值。

（2）流动性风险个人住房贷款、汽车消费信贷等主要消费信贷期限都比较长,而银行负债的期限相对较短,在允许银行参与的资本市场发育尚不健全的情形下,银行无法通过资产证券化等方式建立融通长期资金的渠道,从而出现存短贷长的现象,不能实现资产负债期限结构的合理对称。

当前整个经济不景气,银行资金较为富裕,此问题还不突出,一旦经济复苏,社会对资金的需求量就会急剧增加,那时银行资金流动性差的问题就会暴露出来。

二、我国个人消费信贷风险产生的原因

（一）银行自身管理体制薄弱。

从银行内部来看，一方面商业银行内部缺乏个人消费信贷方面的管理经验而且相当一部分资料尚未上机管理，难以实现资源共享，对借款人的资产负债状况等缺乏正常程序和渠道。

另一方面一些商业银行为了扩大消费信贷规模，对基层行下达硬性的放贷指标。

由于市场竞争的激烈，不少银行擅自降低贷款标准和担保条件。

这种现象的蔓延将造成新一轮的风险积聚，不利于消费信贷业务的健康发展。

（二）个人消费信贷的相关法律不健全。

我国尚未出台一部完整的《个人消费信贷法》各商业银行主要是依据《商业银行法》、

《担保法》、《贷款通则》、《经济合同法》以及一些人民银行出台的办法对个人消费信贷进行管理。

其针对性不强，对失信、违约的惩处办法不具体。

（三）个人信用制度不健全。

我国尚未建立起个人财产申报制度。

个人及家庭的收入状况不透明。

目前，我国虽然开始建立个人征信系统。

但是尚未建立完备的个人信用制度缺乏较好的调査个人资信的有效手段。

（四）抵押物变现难度大、费用高、个人消费信贷业务的客户分散。

单笔贷款数额小、业务量大、操作环节多、交易成本高。

当个人消费贷款中出现不良贷款时，由于我国商品交易二级市场还不完善，导致商业银行将抵押品变现时，需经历重重环节、层层收费，造成商业银行物力、人力的耗费。

三、我国个人消费信贷风险的解决建议目前,银行在发放消费信贷过程中所遇到的各种风险已在一定程度上制约了此项业务的发展。

发展消费信贷不仅是当前我国扩大内需,刺激消费的需要,而从国外银行信贷业务的发展来看,此业务也是构成银行信贷资金运用的重要组成部分。

要鼓励银行发放消费信贷,必须要采取一定的措施减轻银行风险,具体讲:

（一）建立完善的个人信用制度开办个人消费信贷不同于对企业的贷款,贷款对象既分散又缺少组织保障。

从银行来讲要慎之又慎,坚持贷款手段的完备性。

但对消费者来讲,由于贷款条件太高,手续过于繁杂,对它只能望而却步。

金融机构和居民在内需上不能互动的矛盾集中于信用二字。

要启动消费信贷,必须在全社会倡导信用,只有建立起有保障作用的信用制度才能将商家、金融机构和消费者结合起来,形成互惠互利、互相制约的机制。

从我国的现实看,首先要实行存款账户实名制,这有利于调整每个人的真实财产状况。

其次,各商业银行应在目前信用卡客户资料的基础上,建立个人客户信用信息系统和个人客户信用等级评定体系。

在此基础上,由人民银行牵头,实现各银行之间个人客户信用信息的交流,并发展与税务、法院等机构的信息交流。

另外,可借鉴国外的经验,组建地区性、全国性的个人信用调查公司,从社会各方面搜集个人信用信息,并有偿向社会各方提供服务。

例如在上海,已经开始了个人消费信用联合征集试点工作。

首先其成立了有政府背景的上海资信有限公司,它从金融、司法、工商、税务等部门采集有关个人信息,提供给金融机构。

这项工作的实行,一方面可帮助银行节省大量人力、物力,减少了违约的风险；

另一方面,也迫使人们要保护自己的信用,规范自己的行为。

（二）建立健全消费信贷相关法律体系1、是要将消费信贷列入国家整个法律体系特别是经济、金融法律体系中，从总体上加以规范和完善，要尽快对《担保法》、《合同法》、《贷款通则》、《商业银行法》等相关经济、金融法规中的有关消费信贷条款进行相应修改、完善和补充，尽量简化手续、降低费用、放宽条件，使之有利于促进和规范消费信贷的发展。

2、是要根据消费行为和消费信贷行为的需要，制定专门的法律制度和具体的实施细则，让居民有参加消费信贷的积极性和还贷的约束性，让银行有开办消费信贷业务的动力和责任感，形成“居民对银行有信心，银行对居民能放心”的良好格局及“有借有还，再借不难”的信用秩序。

3、是要进一步完善社会保障制度、住房制度、抵押贷款担保制度、医疗制度等相关制度，从而分散和共担个人信用风险。

（三）完善银行内部信贷风险管理体系必须严肃信贷纪律，责任明确到位，一旦出现问题按规定对有关责任人进行责任追究。

贷前要严把信贷入口，有规划地发展个人消费信贷业务，严格规范各环节操作流程。

在审核贷款申请时，主要侧重考虑以下几个因素:

个人信用记录、个人负债比率、个人保险等。

抵押担保并非万全之策，抵押品也存在风险，要明辨借款人的实际收入水平。

贷中，进一步明确各操作岗位的关键所在，规范操作，做到任务、权限和责任的统一。

贷后，从跟踪、监控入手，建立一套消费信贷风险的预警机制，加强贷款后的定期或不定期跟踪监控。

贷款发放后，银行要密切关注客户的还款动态，当有拖延现象时，及时找出原因并采取措施。

对于具有还款能力而故意不还者，从信函通知到口头通知、加收逾期贷款罚息，直至处理抵押物甚至诉诸法律。

对于多次恶意拖欠贷款者，要将其列入“黑名单”，加大追讨力度，并拒绝再度贷款。

对于贷款到期潜逃和下落不明的借款者，应提请公安等有关部门协助查寻。

1、保险。

保险可以弥补由于消费者个人财产量和收入水平的有限，而导致的风险吸收能力的不足，同样可以弥补由于个人消费者行为不确定性而导致的大量风险。

2、担保。

担保是另一种极为重要的社会化风险转移机制。

在消费者不能按期偿还其债务时，担保人将承担其偿债义务，降低了个人消费信贷的风险。

3、资产证券化金融创新的融资工具。

通过推行个人消费信贷资产证券化。

从而，有效地将信用风险转移给众多的风险投资者，使信用风险在总量上得到控制。

西方发达国家先进的经验表明，个人消费信贷的发展需要政府的积极引导、健全的法律规定、规范的管理制度、周密完备的信用体系和适应个人消费信贷的商业保险制度等条件。

与西方发达国家相比较，我国个人消费信贷的发展不够成熟，但速度快，并且日益成为经济发展中一个重要的变量。

相信我国个人消费信贷在借鉴国外经验的基础上，规避风险的能力也会越来越强。

参考文献：

张亚珍.我国消费信贷的风险及其控制措施.商业研究,2003.

朱维巍：

《关于我国商业银行个人消费信贷业务风险因素分析》.

于至武：

《我国商业银行个人消费信贷业务风险防范对策》，俞艳.中国个人消费信贷状况及风险防范研究.金融论坛，2005.

魏凡：

《浅析商业银行信贷风险的成因及防范对策》，《陕西金融》

谢渡扬.略论我国消费信贷的发展.金融研究,2000,

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