我国新型农村金融机构发展存在的问题及对策研究.docx
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我国新型农村金融机构发展存在的问题及对策研究
我国新型农村金融机构发展存在的问题及对策研究
1前言
1.1本研究的目的与意义
伴随国内社会持续进步，大众生活品质得到全面提高。
在了解成绩的时候也需要清楚国内在经济进步过程中发生的众多问题，最需要处理的部分就是目前农村偏远区域经济进步缓慢所造成的城乡经济差异情况。
二十一世纪之后，我国对农民相关情况更加重视。
2006年，国内银监会公开《若干意见》中清楚指出政府会自主辅导以及支持国内外民间资本、产业以及金融资本到农村区域创建、投资银行、资金互助社以及贷款企业等全新的组织。
此类金融组织的出现，不只减少了国内农村区域金融产业的问题，此外也刺激了国内农村金融市场环境的发展，全面扶持国内农村地区的发展，为国内综合社会发展准备和谐的氛围。
但是同时新型农村金融机构在发展的过程中不可避免的出现了一些问题，这不仅阻碍其自身发展，不利于增加民生福祉，同时更给监管者带来巨大的困难与挑战。
今年三月，银监会农村金融部副主任马晓光在正式会议上指出，一直到2016年年底国内逐渐创建了村镇银行1519家，资产规模超出万亿，变成12377亿元，多种贷剩余数值是7021亿元。
也就是说全新农村金融组织逐渐变成现在变成现在国内银行业结构中非常关键的部分，因此其出现的多种问题也需要得到我们的关注。
本文探究了全新农村金融机构的实际状况以及目前阶段展现出的不足，方便读者清楚掌握国内此类机构的现实装具款。
利用指出有关意见以及处理方式，为持续分析符合国内全新农村金融机构发展的方式以及道路准备相应的理论基础。
1.2国内外研究文献综述
1.2.1国外研究文献综述
因为国内全新农村金融组织注册资金不多，业务单一以及机构规模不大，和其他国家的农村金融组织有相同的地方，所以本文对其他国家有关分析进行整理，重点基于规模不大的农村金融组织，从国外分析重点汇聚下面众多部分。
首先是此类规模不大的农村金融组织具备其自身优点。
比如Berger以及Udell（2002）清楚提出，由于农村中小金融组织结构联系密切，管理等级不多，可以非常全面的处理代理问题。
Scott（2004）、Carter以及McNulty（2005）指出社区与银行农村信用合作机构在查找和使用软信息、培育和顾客关联等部分展现出明显的优点；其次是对政府扶持的金融组织发展情况分析。
比如Stiglitz（1981）指出此类市场是不完全竞争，无法全面以来市场制度培养完善的社会所需要的市场，促使政府在合适的时候参加金融市场的非市场方式是非常关键的。
HardyandHolden（2003）指出政府需要关注规模不大的此类组织的发展问题，需要使用合适对策对其发展准备扶持。
最后是其覆盖面和其本身长久稳定发展难题。
Robertcull（2007）等人整理了49个发展中国家的众多金融资料，对运作覆盖率以及财务表现开展实证分析，结果表明其在提高利率的同时有能力保持覆盖率和还款率，为实现"双赢";提供了可能。
1.2.2国内研究文献综述
新型农村金融组织的组建就是国内此类产业变革的重要部分。
近期基于此类组织的变革以及现实活动，我国多位专家对其开展全面分析且得到显著的发展结果，重点汇集在下面中很多部分。
一是关于新型农村金融机构的市场定位。
赵天朗（2010）指出此类机构需要重视制度性效益，而不是简单的经济性效益。
其发展需要思考国家、组织以及农户三部分效益。
张兵（2013）根据对江苏地区1202户农户的调研资料，使用Logit模型从信贷配给层面探究此类非正规金融产业需求主体种类，且全面分析此类金融组织的现实定位情况。
二是新型农村金融组织在实际运作中出现的情况。
张雪娥（2009）从法律体系层面分析，凸显此类组织出现了相关法律体系并不健全、资金使用效率不高、微观主体定价实力低等情况，阻碍了金融产业的持续发展。
秦汉锋（2009）指出此类金融组织的风险失控情况。
其指出新型农村金融组织是目前金融产业发展的重要基础，因为内部机构的设定、服务主题、工作人员素养等部分的独特性，运作监管时期需要承担一定信用、贯彻等各类风险。
三是新型农村金融组织发展的处理方式分析。
王建英、王秀芳（2009）指出此类组织需要承担政策以及各类风险，需要提升政府支持力度，创建完善的管理体制。
年志远（2009）分析有关新型农村金融组织体制策划问题。
其清楚提出需要提升新型农村金融机构的进入要求、维护债权人权益、激励资本投入和调节监管要求。
葛阳琴（2013）对此类金融机构功能并不清楚、农村金融产品创新实力缺乏、金融抑制问题显著、农业保险发展落后等问题开展分析，指出需要健全目前的农村金融系统、持续研究全新的农村金融产品、创建财税支持的金融制度、创建完善的农业保险系统和改善农村金融的生态发展环境等。
胡卓红（2013）指出国内全新农村金融组织现在依旧位于发展早期，且从增加政府的支持力度、加强金融监管有效性、增强金融风险规避机制的建设、拓宽资金来源渠道、创新金融服务的业务和方式来提升工作人员的综合素养，进而全面分析此类机构的发展方式。
1.3本研究的主要内容
通过长久的现实分析，此类全新的农村金融组织为国内农村金融行业添加了动力，提升了国内农村金融行业的综合实力，转变了国内农村金融行业资金不足的局面，为农民提高收入、促进地区经济发展准备了良好的基础。
本文将国内新型农村金融机构当做分析主体。
第一部分先说明了研究的目的和意义及研究的内容，并借鉴了国内外研究文献使读者对本文有初步的了解。
第二部分叙述此类农村金融组织的有关定义、特征和效果，让大众全面掌握分析主体新型农村金融机构的真实情况。
第三部分着重叙述了国内新型农村金融机构的现实情况和出现的不足，利用少数资料和数据、观点指出国内此类金融机构在发展时期出现的社会认同度不高、流动性风险过高、业务资金不足且质量不高等问题。
第四部分根据我国新型农村金融机构存在的问题来提出相应的对策，包括提高社会认同度、加快相关立法进程并完善监管、加大政策扶持的力度等。
最后对全文进行总结。
2新型农村金融机构概述
2.1新型农村金融机构的定义
新型农村金融机构主要是和之前的正规金融机构对比而言的，在乡镇地区注册，重点为地区民众以及中小公司准备金融业务。
详细的说就是2006年底银监会公开具体的此类机构在国内农村地区的发展方式之后，依照相关要求设定的村镇银行、资金互助社以及贷款企业。
依照银监会公开的具体相关管理要求，村镇银行表示经过我国银行业监管委员会依照相关政策条文审查，由国内外金融组织、境内非金融组织公司法人和国内自然人出具相应的资金，在农村区域设定的重点为周边"三农";的经济进步准备此类业务的组织。
依照银监会公开的相关管理要求，农村资金互助社表示经过我国银行业监管组织审查，由乡镇、农村小公司以及地区农民自主入股创建，为成员准备存贷款以及结算等服务的相关组织。
依照银监会公开的《贷款公司管理暂行规定》，贷款企业表示经过我国银行业监管委员会根据相关法律条文审查，由农村合作银行或国内有关银行在农村区域设定的为农民发展准备贷款业务的非银行业金融组织。
2.2新型农村金融机构的特点
2.2.1服务于当地"三农";的经济发展
村镇银行定位在经过我国银监会相关组织审查，由国内外相关组织、境内非金融组织公司部法人以及国内民众的投资，在农村区域设定的重点为地区农业、农村、民众经济进步准备金融服务的金融组织。
农村资金互助社定位就是得到我国银行业监管委员会审查，农村区域的乡镇、农民和小公司自主出资参股构成的组织，主要面向会员提供存贷款和结算等业务。
贷款企业定位主要是为地区"三农";准备贷款业务，设置在农村区域的非银行业金融组织。
新型农村金融机构的资金管理仅限于县级或乡镇和社区一级的目标管理，不允许有交叉业务，村镇银行无权授予异地贷款。
2.2.1注册资本金较低
和国内其余金融机组织比较，其设置资本金和准入标准并不高。
依照银监会方针要求，在县市设置村镇银行，注册资本需要超出300万元，在乡镇设定注册资必须要超出100万元人民币。
贷款企业的注册资本金标准很低，超过50万元就可以。
对于农村资金互助社注册资本金的标准不高：
在乡镇设置，其注册资金超出30万元；在行政村设置资金互助社注册资本高出10万元。
2.2.2治理结构设置简便灵活
此类金融机构现实管理结构非常单一，展现出明显机动性和现实性。
依照银监会有关要求，此类机构可以依照本身现实状况，创建各种类型的管理结构，不能限制在"三会";的方式，而需要关注结构系统的现实性以及高效性。
2.3新型农村金融机构的作用
在2006年国内银监会制定三种新型农村金融机构之后，其运营逐渐得到显著的效果，全面展现出"投资多样、管理全面、符合需要、高效发展、服务三农";的五大原则，逐步成为服务于"三农";的新生力量。
村镇银行提高了农村的资金供应，贷款企业加快了城市过多的流动资金步入农村，农村资金互助社以乡镇、农民和农村小企业之间自愿互助的方式将当地乡镇和行政村的资金留在当地。
三类新型农村金融机构通过发挥各自优势，不仅在一定程度上弥补了原有的农村正规金融机构支农水平的不足，也替代了部分农村民间借贷。
大部分金融机构也依靠农村小公司以及农民个性化特点而设定具备针对性的业务。
银监会提出，持续促进村镇银行、农村资金互助社以及贷款企业等组织的发展，就是扶持新农村的发展，健全农村金融服务系统的关键方式。
此类机构的创建，不只增加国内农村区域银行业组织网点的覆盖范围，也增加了地区金融发展，对扶持农户创业、农民提高效益以及综合农村的经济进步等部分都具备显著的现实影响，此外也高效刺激了地区农村金融产业的发展，明显增强了信贷支农的投放力量。
3我国新型农村金融机构发展现状及存在的问题
3.1我国新型农村金融机构发展现状
3.1.1我国新型农村金融机构稳健发展
分析指出，2006年底，涵盖吉林、青海等六个试点省（区）总共审查了23家此类金融机构。
此处，村镇银行总共11家，贷款企业4家，农村资金互助社8家。
此外8家组织进行申报，此处的三家得到建设资格。
在相关机构以及地区政府的持续扶持下，由银监会负责策划，新型农村金融组织的试点活动开始进入实践时期。
经过长久的现实发展，一直到2015年底，国内总共创建1311家村镇银行、14家贷款企业以及48家地区资金互助社。
因此我们就可以知道，新型农村金融机构的发展效果非常显著，对农民以及小公司具备显著的正面影响。
3.1.2手续简化且盈利水平提高
之前的农村金融组织的的手续繁杂，不只交易费用高，此外也无法全面处理农户和公司信贷纠纷，工作效率不高。
此外新型农村金融机构的程序简单，交易费用持续减少，操作自主性很高。
因为在新型农村金融机构的发展环境中，贷员对地区状况十分清楚，一般电话就可掌握会员状况，快的话当天就可回复是否可以贷款，效率明显更高。
3.1.3三类新型农村金融机构发展程度参差不齐
村镇银行和其余类型的此类机构进行比较，发展效果更加显著。
因其具有更完善的法人治理机制和更强大的服务功能，拥有其他两类机构所无法比拟的优势。
根据三类组织的与特征，村镇银行得以持续进步，组织数目明显超出其余类型。
3.1.4新型农村金融机构地理分布不均衡
在地理划分部分，国内新型农村金融机构的划分并不平均。
国内西部区域去除村镇银行比值不高之外，其余两种种类的金融组织比值明显高于平均比值。
国内东北区域的此类金融机构不多，在国内所占比值很低，此处村镇银行与贷款企业占据比值只是中部区域的1/2，资金互助社的比值和中部区域大致相等，但是与东西部地区相比差异显著。
对于以发展农业为重点、经济发展水平不高、农村金融服务质量不高的东北区域来说，假如无法持续强化农村金融服务来扶持经济发展，其与我国其他地区的相对劣势必会持续扩大。
3.2我国新型农村金融机构存在的问题
3.2.1社会认同度较低
新型农村金融机构重点供应信用贷款项目，但是此类资产风险指数很高。
国内农村地区经济发展水平不高，农民效益明显较低，受众的空闲资金很少，此外受到农村合作基金会等机构关闭的不利作用，大部分民众对此类金融机构的信誉并不认可。
我们将村镇银行当做案例，其身为全新的产物，目前民众对其并不清楚，无法产生明显的认可感。
这导致了村镇银行吸存困难。
再者由于村镇银行的经营不够规范严谨，产品业务不符合贷款客户的需求，造成了村镇银行的贷款发放不出。
比如国内第一家村镇银行四川仪陇惠民村镇银行就表现出资金贷不足的问题。
在该地区，乡村发展组织小额信贷的表面上利率是8%，本质上利率超出13%，超出其他两个类型的机构，但是农民非常喜欢此类贷款。
因此我们就可以知道多数民众对此类金融机构的信誉并不认可。
3.2.2流动性风险偏高
目前现实发展中展现出来的流动性问题。
假如存款人并不认可银行的话，那么就会导致恐慌性的挤兑活动，如此就导致流动性问题更加显著，然而银行自身不能提升大众的信心。
为了促进此类农村金融组织的持续进步，中国银监会依照所处农村区域的规模情况、业务繁杂状况以及各个起点设定了相应的要求，此类机构需要充足的资金才可以组建，因此导致其和国内银行相比，其流动性风险明显偏高。
此外，因为在经济发展水平不高的农村区域，村镇银行、资金互助合作社的运作网点不多，还位于发展早期，其外界知名度以及公信度低，造成资金的吸纳问题。
此外贷款企业的注册费用不高，运作方式就是只有贷款没有存款资金，因此在现实情况中会造成新型农村金融组织现实需要很多，此外，其实际供给展现出显著缺乏。
此外，农民自身数据分辨水平不高，在新型农村金融组织表现出缺点的时候，就会出现连锁反应，直接造成挤兑浪潮。
3.2.3资金规模有限且质量偏低
根据农村金融资产组织来分类，各组织的金融资产大多数是存款。
非银行金融组织在农村发展规模都不大小，资金流动性不好。
上述问题造成农村金融组织资产的质量不高，资金使用效率不高。
但是上述金融资金结构，阻碍了农村金融组织的持续发展。
此外，新型农村金融机组织的资金不足情况非常显著，因为本身规模不大，资金不足，大部分金融组织都需要处理吸储困难而下放贷款需求数目高的问题。
大部分农民对于新型农村金融组织出现排斥心理，指出把钱储存到国有银行中最安全，对此类农村金融组织并不清楚；目前此类农村金融组织便于高效的服务得到了大部分有资金需要的农户和中小公司的发展，然而资金不足导致大部分农村区域的信贷需要不能得到全面满足。
所以，怎样扩张新型农村金融组织资金规模，提升其资产质量就是此后变革重视的部分。
3.2.4贷款对象偏离农户
即便设定村镇银行主要是达到部分农民贷款需求，但是部分村镇银行的服务目标人群出现向大顾客以及富裕顾客转移的趋势，此外村镇银行也不会设置在国家关键扶贫的开发县内，这明显违反了银行监管组织开设村镇银行的理念。
在贷款现实执行时期，此类人群大部分倾向于县域的富裕顾客、种养专业顾客和规模很大的公司等。
资金互助社的运作目标主要是达到农村中低收入人群的金融服务需要，主要将盈利当做目标，其贷款一般供应给社员，但是部分农村资金互助社无法抵抗住金钱诱惑，经营时期出现偏离早期理念，他们把眼光放到贷款金额比较好的公司，但是需要资金的民众却无法得到充足的资金。
3.2.5监管力量薄弱且方式滞后
第一是地区县级银监办常见的问题，比如职员不多、管理工作繁重等。
村镇银行组建之后其业务需要接受全面的监管，因此会在于更加繁杂的监管局势。
第二村镇银行的监管范畴大，超出县乡两级，管理费用更高。
三是运作管理方式众多，提高了管理难度。
由于各村镇银行的运作规模以及业务更加繁杂，运作管理方式的差异，需要用依照众多村镇银行的运作特征修订各不相同的管理方式，进而开展高效监管。
现在对各种种类的新型农村金融组织开展统一全面监管并不合理。
《农村资金互助社管理暂行规定》中指出资金互助社无法设定分支组织，此外对此类联合社的服务制度也并未制定相应的要求，造成农村资金互助社必须单独出现。
农村资金互助社丧失组织服务体系，不能产生规模效益。
3.2.6经营管理的水平不高
第一，由于新型农村金融机构规模较小，有些新型农村金融机构虽按章程建立了经济会议、社员代表大会和监事会，但是因为社员出门打工、农忙和一般出现的金融组织职员身兼数职的问题，号召开会以及处理问题有明显的困难。
此外工作人员的综合素养不高，专业常识技术缺少，工作水平低，并不清楚农村区域生产、生活现实情况，对新型农村金融机构的运作监管不能指出合适高效的处理建议，社员权利以及义务和监事会的职责无法被全面承担，进而减弱了此类机构的决策管理实力，阻碍其信贷服务的长久开展。
此外机构内部也出现管理分散，内控管控不合理等问题，上述问题会造成新型农村金融机构的风险持续增加，和其余农村金融组织进行比较，此类金融机构的运作风险高，内控水平并不高，薄弱性表现非常明显。
4我国新型农村金融机构发展对策
4.1提高社会认知度
第一，需要使用多种媒体平台向大众推广设定新型农村金融组织的现实作用和初衷，叙述此类机构的具体服务项目，合理引导大众让其全面掌握且认可此类金融机构，全面使用电视、报纸、广播、互联网等媒介增加对国内民众尤其是农民的推广力度，让大众、农民以及中小公司全面深入了掌握此类农村金融机构的运作理念以及业务范畴，提升大众知名度；第二，设定新型农村金融组织的分支部门来增加服务范畴；第三需要深化农村农民，按时掌握农民与中小公司的现实经营情况，自主开展营销，让其把目前空闲资金储存到新型农村金融机构，让其变成更加平稳、高质量的顾客人群。
4.2加快相关立法并完善监管
4.2.1加快相关立法进程
国内到现在为止并未创建单独的基于扶持新型农村金融机构发展的有关法律条文，农村金融的法律条文基本上划分在众多法律中，上述情况就导致此类机构缺少法律基础，此外会导致农村金融服务的随意性提高、发展长久稳定性不能确保等众多问题。
因此，国内全新农村金融组织需要和有关农村金融法律来共同维护以及扶持。
所以，促进农村金融立法，尽快公开以及贯彻农村金融法、农业保险法等有关单独的法律条文就变得更加关键。
4.2.2完善农村金融监管
健全农村金融管理，整理农村金融行业。
健全的农村金融管理就是此类金融组织长久稳定运作以及发展的基础。
但是因为国内现在城乡差异显著、经济发展展现出梯度划分等特征，在健全农村金融管理的时候，要开展差别化管理，换句话说对城市和对农村金融组织的监管需要展现出差异，对商业银行和对农村合作社的管理需要展现出差异、对农村合作社和其余中小金融组织的管理需要展现出差异。
4.3加大政策扶持的力度
身为银行业金融组织的全新动力，特别是对开展在国内农村地区的农村金融组织来说，新型农村金融机构在现在和此后的阶段都会位于显著的发展弱势，需要银监会、中央银行以及多级政府在准备金、补贴、税收等众多部分制定且执行详细的扶持方针。
具体做法主要包括以下三点。
首先是促使新型农村金融机构承担相应的职责。
此类金融机构需要坚定为"三农";服务的观点，将帮助农业、农村以及农民当做关键的发展责任，将现实效益和"三农";发展高效融合起来，让此类机构可以变成农民的最佳合作者。
其次是持续减少此类机构的存款准备金率，对村镇银行需要实施比较低的存款准备金率，持续对农村互助社施行不向央行缴存存款准备金的方针。
此外，中国人民银行需要增多对此类金融机构下放的支农再贷款，农业发展银行可持续批发贷款给此类金融机构，使用政策性以及支农再贷款等下放资金，对此类金融机构下放小额农户贷款和农业贷款给予扶持以及激励；强化中国人民银行支付结算体系的发展，把村镇银行添加到里面，认可村镇银行对接中国人民银行征信体系以及支付结算体系。
最后是贯彻税收扶持方针。
此类金融机构的营业税以及所得税征收要求需要低于其余金融组织，需要得到农村信用合作社得到的多种扶持政策。
在提升政策扶持力度的时候，需要自主促进有关变革。
一是建立政府扶持引导机制。
持续贯彻国家、省市地区对新型农村金融组织的多种支持政策，且根据现实情况，在支持思路上出现全新的突破，对于最新创建的新型农村金融机构，市县财政需要给予相应的补助。
其次创建财政风险担保以及损失补偿制度。
让财政对新型农村金融组织的信贷投放展现出杠杆效果，政府需要创建农村小额贷款担保基金，为此类机构划分风险，为其准备补贴，奖励各新型农村金融机构自主为农民准备金融服务。
最后持续促进利率市场化变革。
为提升新型农村金融组织的吸存实力，完成财务长久稳定发展，需要增加此类金融机构存贷款利率的浮动空间。
4.4拓宽融资渠道
新型农村金融机构设置早期的自有资金规模不大，此外资金来源的方式不多，明显限制了其服务地地区经济的效果以及作用，但是现在农村资金回流的有关方针也缺少合理的调节、操作以及监管。
所以，各省市区的银监机构需要对相关农村资金回流对此类金融机构的现实作用开展全面分析以及重视。
详细的说，央行和有关监管机构需要修详细的政策，激励乡镇组织的事业单位、涉农机构、农村中小型公司以及农民在新型农村金融机构设置资金账户，扶持此类金融机构，增加信贷投资规模。
此外，银监会要求只有商业银行才是主发起人，此外持股比值高于20%，自然人的持股比值低于10%。
本文对村镇银行、贷款企业以及资金互助社三类组织开展详细的叙述。
4.4.1拓宽村镇银行的融资渠道
首先要全面激发股东社会知名度高、信息来源方式多的优势得到存款。
股东关系网技术村镇银行得到顾客，是减少运作费用的工具，村镇银行需要创建自设关系网来得到存款。
其次增加银行的股东人数，展现出下面的效果：
要想入股就需要注资，因此就增加了资金来源，让资本组成更加多样，此外还可以减少独大问题，过于扰乱村镇银行的现实管理。
最后就是得到规模庞大的商业银行的资金扶持。
和专业合作社合作，吸收社员资金。
对于存款的社员，可实行累计优惠。
存款越多，优惠越多。
4.4.2拓宽贷款公司的融资渠道
贷款企业就是主要往供应贷款业务的"只贷不存";的非银行业金融组织，因此其资金来源的稳定就是此类贷款企业的发展重点。
多渠道融资可借鉴BRI的做法。
一是向商业银行批发资金。
二是在条件允许的时候向资本市场筹集资金。
三是使用开创性理念，把国内支农资金通过再贷款方式下放给贷款企业，如此就可全面提升资金使用效率。
四是得到民间资本投资到贷款企业。
4.4.3拓宽资金互助社的融资渠道
一是建立健全融资政策支持制度。
首先指出央行设置单独的扶持基金，通过低息再贷款的方式把其余金融组织的闲置资金批发给农村资金互助社。
其次各级财政机构需要持续扶持农村资金互助社的后续进步，实施减少税收，减少工商登记成本等方式，并为其提供必要的开办费及组织制度成本，且扶持款项应及时到位。
二是走复合式发展的道路。
农村资金互助社不能单纯依赖得到存贷来发展，最好开展资金互助社与合作社的合作，可使用合作社入股社员买入资金互助社股份的模式，入股就可以得到和资金互助社社员对等的贷款项目，如此农村资金互助社发放贷款的时候主体范畴就更加宽泛，而是专业合作社所组织的农民。
农村资金互助社提供资金，专业合作社提供技术和市场信息，实现一体化经营，形成了规模效益，农民利润会大幅增加，最后资本会以社员股金以及存款的方式转移到农村资金互助社，其是正常的循环。
三是实行市场浮动利率制度。
允许农村民间金融机构的利率与其运作风险相关联，来减少农村民间金融的费用以及风险，便于筹集资金。
4.5提高经营管理水平
一是持续提升新型农村金融机构的现实监管能力。
此类金融机构需要改变本身运作观点，持续健全股权结构、管理结构和职员规范以及激励制度，改善业务管理程序，健全内部控制体制，创建高效的风险防控制度，此外增加推广力度，提升现实中对
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