银行业初级资格考试个人贷款第三章考点预测题及答案.docx
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2015年银行业初级资格考试《个人贷款》第三章考点预测题及答案
一、单项选择题（以下各小题所给出的4个选项中，只有一项最符合题目要求，请将正确答案代码填入括号中）
1．强调将有效的信贷风险管理行为贯穿到贷款生命周期中的每一个环节的是（）。
A．诚信申贷原则
B．全流程管理原则
C．协议承诺原则
D．贷后管理原则
2．（）原则要求银行业金融机构作为贷款人，应与借款人乃至其他相关各方通过签订完备的贷款合同等协议文件，规范各方有关行为，明确各方权利、义务，调整各方法律关系，明确各方法律责任。
A．诚信申贷原则
B．协议承诺原则
C．审贷分离原则
D．实贷实付原则
3．贷款人应要求借款人以（）提出个人贷款申请，并要求借款人提供能够证明其符合贷款条件的相关资料。
A．口头形式
B．书面形式
C．电子形式
D．声讯形式
4．贷款调查应以（）为主、问接调查为辅，采取现场核实、电话查问以及信息咨询等途径和方法。
A．第三方调查
B．直接调查
C．实地调查
D．以上都不是
5．审贷分离的要义是（）。
A．贷款审批与贷款发放作为两个独立的业务环节
B．贷款审批通过不等于放款来源：
233网校
C．贷款审批与贷款发放统一管理
D．贷款审批与贷款发放分权制衡
6．（）是指银行业金融机构根据借款人的有效贷款需求，主要通过贷款
人受托支付的方式，将贷款资金支付给符合合同约定的借款人交易对象的过程。
A．贷后管理
B．审贷分离
C．实贷实付
D．诚信申贷
7．（）是指贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。
A．借款人自主支付
B．借款人受托支付
C．贷款人自主支付
D．贷款人受托支付
8．（）的个人贷款，展期期限累计与原贷款期限相加，不得超过该贷款品种规定的最长贷款期限。
A．1年以内
B．1年以上
C．3年以上
D．5年以上
9．（）的个人贷款，贷款人应由不少于两名信贷人员完成。
A．委托第三方办理的
B．无抵押的
C．以质押方式担保
D．以保证方式担保
10．贷款人应根据（），完善授权管理制度，规范审批操作流程，明确贷款审批权限，实行审贷分离和授权审批，确保贷款审批人员按照授权独立审批贷款。
A．分权制约原则
B．审慎性原则
C．效率原则
D．经济科学原则
11．审批人员不受干扰，按照收益与风险平衡的原则自主审批贷款，是信贷风险管理的重要保证。
以下做法符合上述原则的是（）。
A．审批人员承担业务拓展指标
B．审批人员原则上可与借款人单独接触
C．对审批人员实施关系人回避制度
D．最终审批人分管公司业务经营部门
12．操作风险包括（）。
A．策略风险
B．声誉风险
C．市场风险
D．法律风险
13．放款执行部门的核心职责是（）
A．风险评价
B．自主审批贷款
c．贷款发放和支付的审核
D．勤勉履行尽职调查
14．《个人贷款管理暂行办法》明确规定，除特殊情形外，个人贷款资金应当采用（）方式向借款人交易对象支付。
A．贷款人受托支付
B．贷款人自主支付
C．借款人受托支付
D．借款人自主支付
15．借款人自主支付方式下，贷款人应加强对贷款资金用途的后续跟踪核查，具体核查内容不包括（）。
A．借款人所填列的账户基本信息是否完整
B．判断借款人实际支付清单的可信性来源233网校
C．借款人实际支付是否超过约定的借款人自主支付的金额标准
D．借款人是否存在化整为零规避贷款人受托支付的情形
16．（）是指借款人因各种原因未能及时、足额偿还债权人或银行贷款而违约的可能性。
A．市场风险
B．操作风险
C．法律风险
D．信用风险
17．信用风险的主要形式不包括（）。
A．还款能力风险
B．信誉风险
C．还款意愿风险
D．欺诈风险
18．关于贷前调查，以下说法中错误的是（）。
A．贷款人应建立并严格执行贷款面谈、面签和居访制度。
B．面谈记录可以采取书面记录形式由贷前调查人确认签字后存档作为贷款审批依据，也可以由贷前调查人在贷款申请表中作相应表述
C．贷前调查人应通过实地调查了解申请人抵押物状况等，对于金额较大或认为有必要对其进行实地调查的借款申请人，贷前调查人应到借款人家中现场核实
D．贷款人受理借款人贷款申请后，应履行尽职调查职责，对个人贷款申请内容和相关情况的真实性进行调查核实，并形成调查评价意见
19．一般而言，短期贷款到期1周之前、中长期贷款到期（）之前，贷后管理人员应向借款人发送还本付息通知单以督促借款人筹备资金按时足额还本付息。
A．10天
B．15天
C．1个月
D．2个月
20．（）是针对有偿还能力或偿还意愿，但存在一些可能对偿还产生不利影响因素的借款人，账户刚进入逾期，甚至尚未逾期时银行采取的催收行动。
A．早期催收
B．中期催收
C．后期催收
D．不良贷款催收
21．外包催收可能产生的风险不包括（）。
A．声誉风险
B．信用风险
C．信息泄露风险
D．道德风险
22．以下属于公信类合作方机构的是（）。
A．专业担保公司
B．催收外包公司
C．会计师事务所
D．保险公司
二、多项选择题（以下每小题所给答案中，至少有两个是正确的，请将正确答案代码填在括号内）
1．个人贷款管理的基本原则包括（）。
A．全流程管理原则
B．诚信申贷原则
C．协议承诺原则
D．审贷分离原则
E．实贷实付原则
2．以下关于个人贷款管理原则的说法中，正确的是（）。
A．强化贷款的全流程管理，可以推动银行个人贷款管理模式由粗放化向精细化的转变，有助于改善个人贷款的质量，提高贷款风险管理的有效性
B．协议承诺原则要求银行业金融机构作为贷款人，应与借款人乃至其他相关各方通过签订完备的贷款合同等协议文件，规范各方有关行为，明确各方权利义务，调整各方法律关系，明确各方法律责任
C．贷款人应设立独立的贷款发放部门或岗位，负责审核各项放款前提条件及确认贷款资金用途
D．贷后管理原则的关键是让借款人按照贷款合同的约定用途使用贷款资金，减少贷款挪用的风险
E．推行贷后管理，有利于确保信贷资金进入实体经济，在满足有效信贷需求的同时，严防贷款资金被挪用，避免信贷资金违规流入股票市场、房地产市场等
3．实贷实付为全流程管理和协议承诺提供了操作的抓手和依据，有助于贷款人防范（）。
A．市场风险
B．信用风险
C．法律风险
D．操作风险
E．策略风险
4．下列有关审贷分离原则的说法中，正确的是（）。
A．推行审贷分离，可以加强商业银行的内部控制，防范法律风险
B．推行审贷分离，可以践行全流程管理的理念，建设流程银行，提高专业化操作水平
C．审贷分离强调各部门和岗位之间的有效制约，避免前台部门权力过于集中
D．贷款人应设立独立的贷款发放部门或岗位，负责审核各项放款前提条件及确认贷款资金用途
E．依据采取审贷分离原则，贷款人受托支付的，贷款人应对借款人提交的贷款支付要素进行确认
5．贷款审查应对贷款调查内容的（）进行全面审查，重点关注调查人的尽职情况和借款人的偿还能力、诚信状况、担保情况、抵（质）押比率、风险程度等。
A．必要性
B．合法性
C．合理性
D．全面性
E．准确性
6．个人贷款业务操作流程包括（）。
A．受理与调查
B．审查与审批
C．签约与发放
D．支付管理
E．贷后管理
7．个人贷款原则上应当采用贷款人受托支付的方式向借款人交易对象支付；属于下列情形（）之一的个人贷款，经贷款人同意可以采取借款人自主支付方式。
A．借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过五十万元人民币的
B．借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的
C．贷款资金用于生产经营且金额不超过五十万元人民币的
D．贷款资金用于投资且金额不超过三十万元人民币的
E．法律法规规定的其他情形
8．以下关于个人贷款业务操作流程中签约与发放环节的说法中，正确的是（）。
A．贷款人应与借款人签订书面借款合同，需担保的应同时签订担保合同
B．借款合同应设置相关条款，明确借款人履行合同或怠于履行合同时承担的违约责任
C．借款合同采用格式条款的，应当维护借款人的合法权益，并予以公示
D．以保证方式担保的个人贷款，贷款人应由不少于两名信贷人员完成
E．贷款人应加强对贷款的发放管理，遵循审贷与放贷分离的原则
9．合作机构的（）等因素对商业银行个人贷款风险管理有着重要影响。
A．信用状况
B．偿债能力
C．管理水平
D．业界声誉
E．经营利润
10．以下属于操作风险管理的是（）。
A．受理与调查环节的风险管理
B．审查与审批环节的风险管理
C．签约与发放环节的风险管理
D．支付环节的风险管理
E．贷后环节的风险管理
11．审查与审批环节的风险管理包括（）。
A．严格进行风险评价
B．严格贷款合同管理
C．审慎进行信贷审批
D．严格实行贷放分控
E．严格实行审贷分离
12．贷后环节的风险管理包括（）。
A．严格进行贷后检查
B．适时利用违约条款
C．及时进行策略调整
D．加强信贷档案管理
E．自主支付的支付控制
13．信用风险的主要形式包括（）。
A．还款能力风险
B．政策变化风险
C．还款意愿风险
D．欺诈风险
E．法律风险
14．信用风险的管理措施有（）。
A．严格审查贷款申请
B．严格实行支付管理
C．严格实行贷放分控
D．严格实行贷后管理
E．加强信贷档案管理
15．合规风险的管理措施包括（）。
A．建立重要的制度，将外部监管要求内化为银行制度
B．健全流程来源233网校
C．加强对制度的执行和监测
D．严格审查贷款申请
E．严格实行支付管理
16．贷款流程包括（）。
A．贷款的受理与调查
B．审查与审批
C．签约与发放
D．支付管理
E．贷后管理
17．在贷前调查审核担保材料时，对于采用保证担保方式的，应该调查的内容包括（）。
A．保证人是否符合《担保法》及其司法解释规定，具备保证资格
B．保证人为法人的，要调查保证人是否具备保证人资格、是否具有代偿能力
C．核实保证人保证责任的落实，查验保证人是否具有保证意愿并确知其保证责任
D．对保证人为自然人的，应要求保证人提交相关材料，应查验贷款保证人提供的资信证明材料是否真实有效
E．抵押物的合法性
18．各银行对可以用于个人贷款质押的权利凭证规定不尽相同，但大都接受以下权利凭证为质物（）。
A．国家重点建设债券
B．金融债券
C．单位定期存单
D．个人定期储蓄存款存单
E．1989年及以后财政部发行的凭证式国债
19．按照五级分类方式，不良个人贷款包括：
（）。
A．正常贷款
B．关注贷款
C．次级贷款
D．可疑贷款
E．损失贷款
20．在个人客户信用风险评估中，“5C”要素分析法得到广泛应用，它包括借款人（）。
A．道德品质
B．能力
C．资本
D．还款来源
E．资金用途
21．个人客户统一授信管理应遵循的原则包括（）。
A．统一管理
B．全面测算
C．分类控制
D．动态管理
E．专家评测
22．个人贷款风险管理中催收管理涉及的产品包括（）。
A．个人消费类贷款
B．个人投资经营类贷款
C．个人质押类贷款
D．其他个人贷款
E．信用卡应收账款
23．以下关于个人贷款风险管理中催收管理说法中正确的有（）。
A．催收管理的手段包括电子批量催收、人工催收、处理抵质押品、以物抵债、法律催收。
B．无论采取何种催收形式，催收人员都需要详细记录对客户的监控和催收情况，对催收工作进行监督和后评价，并作为日后不良资产处置、法律诉讼的凭证。
C．催收的流程包括早期催收、中期催收和不良贷款催收。
D．催收评分模型已被普遍使用于从已经逾期的客户中选择需要优先催收的客户，阻止和避免已逾期账户持续和进一步逾期到更坏的状态。
E．在银行自主采取的各类催收办法无效或经预测采取催收服务外包比自主催收更符合成本效益原则的情况下，银行会采取将不良贷款的催收和诉讼外包给专业机构进行催收。
24．资产组合风险监控的关键风险指标包括（）。
A．不良资产率指标
B．贷款迁徙率指标
C．预警指标
D．不良贷款拨备覆盖率指标
E．风险运营效率指标
25．资产证券的影响包括（）。
A．证券化的出现和发展改变了商业银行提供流动性的方式。
B．证券化也使货币政策对实体经济的影响方式和程度发生了很大改变。
C．证券化的发展提高了银行向各类借款人提供信用的意愿。
D．信贷资产二级市场的发展，推动了一级市场的迅速发展，并使银行的信贷标准发生了改变。
E．资产证券化也改变了风险的传递模式，失去监管的证券化成为了金融风险扩散的直接工具。
三、判断题（请判断以下各题的对错，正确的用“T”表示，错误的用“F”表示）
1．信贷管理大致地分为贷前管理、贷中管理和贷后管理三个环节。
（）
2．审贷分离的要义是三权分立。
（）
3．推行实贷实付，有助于贷款人提高贷款的精细化管理水平，加强对贷款资金使用的管理和跟踪。
（）
4．贷款人可以将贷款调查的全部事项委托第三方完成。
（）
5．1年以上（含）的个人贷款，展期期限累计不得超过原贷款期限。
（）
6．对未获批准的个人贷款申请，贷款人无需告知借款人。
（）
7．审贷分离是对银行业金融机构信贷流程的基本要求，是建立有效的岗位制衡机制的重要内容。
（）
8．审批人员不受干扰，按照收益与风险平衡的原则自主审批贷款，是信贷风险管理的重要保证。
（）
9．小型银行业金融机构可以根据自身业务特点，不设立独立的放款执行部门，由营销部门或授信审批部门负责贷款发放和支付的审核工作。
（）
10．贷款担保是第一还款来源。
（）来源：
233网校
11．贷款资金支付管理和控制是贷款管理的核心制度，也是防范贷款被挪用风险的基本手段。
（）
12．当前我国个人征信系统尚不完善，贷款违约成本偏低，容易引起欺诈风险。
（）
13．采用贷款人受托支付的，银行要与借款人在借款合同中事先约定，要求借款人定期报告或告知贷款人贷款资金支付情况。
（）
14．个人贷款管理中的“贷款面谈、借款合同面签制度”，是个人贷款的基本准则。
（）
15．贷款新规对借款合同必须涵盖的条款进行了详细的规定，未按规定签订协议的行为不包括：
未要求借款人在合同中对与贷款相关的重要内容作出承诺。
（）
一、单项选择题
1．B全流程贷款管理强调将有效的信贷风险管理行为贯穿到贷款生命周期中的每一个环节。
2．B协议承诺原则要求银行业金融机构作为贷款人，应与借款人乃至其他相关各方通过签订完备的贷款合同等协议文件，规范各方有关行为，明确各方权利义务，调整各方法律关系，明确各方法律责任。
3．B贷款人应要求借款人以书面形式提出个人贷款申请，并要求借款人提供能够证明其符合贷款条件的相关资料。
4．C贷款调查应以实地调查为主、间接调查为辅，采取现场核实、电话查问以及信息咨询等途径和方法。
5．B审贷分离的要义是贷款审批通过不等于放款。
6．C实贷实付是指银行业金融机构根据借款人的有效贷款需求，主要通过贷款人受托支付的方式，将贷款资金支付给符合合同约定的借款人交易对象的过程。
7．D贷款人受托支付是指贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。
8．B经贷款人同意，个人贷款可以展期。
1年以内（含）的个人贷款，展期期限累计不得超过原贷款期限；1年以上的个人贷款，展期期限累计与原贷款期限相加，不得超过该贷款品种规定的最长贷款期限。
9．B以保证方式担保的个人贷款，贷款人应由不少于两名信贷人员完成。
10．B贷款人应根据审慎性原则，完善授权管理制度，规范审批操作流程，明确贷款审批权限，实行审贷分离和授权审批，确保贷款审批人员按照授权独立审批贷款。
11．C审批人员不受干扰，按照收益与风险平衡的原则自主审批贷款，是信贷风险管理的重要保证。
银行业金融机构应通过制度安排，保证审批人员按照授权独立审批贷款。
比如：
审批人员不应承担业务拓展指标；最终审批人不得分管公司业务经营部门；审批人员原则上不与借款人单独接触；对审批人员实施关系人回避制度等。
12．D操作风险包括法律风险，但不包括策略风险和声誉风险。
13．C放款执行部门的核心职责是贷款发放和支付的审核，集中统一办理授信业务发放，专门负责对已获批准的授信业务在实际发放过程中操作风险的监控和管理工作。
14．A《个人贷款管理暂行办法》明确规定，除特殊情形外，个人贷款资金应当采用贷款人受托支付方式向借款人交易对象支付，即由贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。
15．D具体核查内容包括：
分析借款人是否按约定金额和用途实施支付；判断借款人实际支付清单的可信性；借款人实际支付清单与计划支付清单的一致性，不一致的应分析原因；借款人实际支付是否超过约定的借款人自主支付的金额标准；借款人实际支付是否符合约定的贷款用途；借款人是否存在化整为零规避贷款人受托支付的情形；其他需要审核的内容。
16．D信用风险是指借款人因各种原因未能及时、足额偿还债权人或银行贷款而违约的可能性。
17．B信用风险的主要形式：
还款能力风险；还款意愿风险；欺诈风险。
18．D贷款人受理借款人贷款申请后，应履行尽职调查职责，对个人贷款申请内容和相关情况的真实性、准确性、完整性进行调查核实，并形成调查评价意见。
19．C一般来讲，短期贷款到期1周之前、中长期贷款到期1个月之前，贷后管理人员应向借款人发送还本付息通知单以督促借款人筹备资金按时足额还本付息。
20．A早期催收是针对有偿还能力或偿还意愿，但存在一些可能对偿还产生不利影响因素的借款人，账户刚进入逾期，甚至尚未逾期时银行采取的催收行动。
21．B外包催收可以节约银行催收成本，提高催收效率，但是银行也需要做好对催收外包机构的管理，防范出现以下风险：
声誉风险、道德风、信息泄露风险。
22．C公信类合作方，是指以其专业判断对银行授信提供支持，银行借助其专业判断进行授信决策，包括律师事务所、会计师事务所、评估事务所等。
二、多选题
1．ABCDE个人贷款管理的基本原则包括：
全流程管理原则；诚信申贷原则；协议承诺原则；贷放分控原则；实贷实付原则。
2．ABC实贷实付原则的关键是让借款人按照贷款合同的约定用途使用贷款资金，减少贷款挪用的风险；推行实贷实付，有利于确保信贷资金进入实体经济，在满足有效信贷需求的同时，严防贷款资金被挪用，避免信贷资金违规流入股票市场、房地产市场等。
3．BC实贷实付为全流程管理和协议承诺提供了操作的抓手和依据，有助于贷款人防范信用风险和法律风险。
、
4．BC推行贷放分控，一方面可以加强商业银行的内部控制，防范操作风险；另一方面可以践行全流程管理的理念，建设流程银行，提高专业化操作水平，强调各部门和岗位之间的有效制约，避免前台部门权力过于集中。
采用借款人自主支付的，贷款人应对借款人提交的贷款支付要素进行确认。
5．BCE贷款审查应对贷款调查内容的合法性、合理性、准确性进行全面审查，重点关注调查人的尽职情况和借款人的偿还能力、诚信状况、担保情况、抵（质）押比率、风险程度等。
6．ABCDE个人贷款业务操作流程包括：
受理与调查；审查与审批；签约与发放；支付管理；贷后管理。
7．BCE个人贷款原则上应当采用贷款人受托支付的方式向借款人交易对象支付；属于下列情形之一的个人贷款，经贷款人同意可以采取借款人自主支付方式：
①借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过三十万元人民币的；②借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的；③贷款资金用于生产经营且金额不超过五十万元人民币的；④法律法规规定的其他情形。
8．ABCDE全部正确，有关内容可以参看第二节三、签约与发放的有关内容。
9．ABCD合作机构的信用状况、偿债能力、管理水平、业界声誉等因素对商业银行个人贷款风险管理有着重要影响。
10．ABCDE①受理与调查环节的风险管理；②审查与审批环节的风险管理；③签约与发放环节的风险管理；④支付环节的风险管理；⑤贷后环节的风险管理。
11．ACEB和D属于签约与发放环节的风险管理内容。
12．ABCDE属于支付环节的风险管理。
13．ACD信用风险的主要形式：
①还款能力风险；②还款意愿风险；③欺诈风险。
14．ABCD信用风险的管理措施：
①严格审查贷款申请；②严格实行贷放分控；③严格实行支付管理；④严格实行贷后管理。
15．ABC结合《个人贷款管理暂行办法》，个人贷款的合规管理主要包括三项内容：
①建立重要的制度，将外部监管要求内化为银行制度；②健全流程；③加强对制度的执行和监测。
16．ABCDE个人贷款业务贷款流程包括贷款的受理与调查、审查与审批、签约与发放、支付管理和贷后管理五个环节。
17．ABCD对于采用抵押担保方式的才要调查抵押物的合法性。
18．ABCD1999年及以后财政部发行的凭证式国债。
19．CDE按照五级分类方式，不良个人贷款包括五级分类中的后三类贷款，即次级、可疑和损失类贷款。
20．ABC“5C”指借款人道德品质（Character）、能力（Capacity）、资本（Capita1）、担保（Co11atera1）、环境（Condition）。
21．ABCD个人客户统一授信管理应遵循的原则：
①统一管理原则；②全面测算原则；③分类控制原则；④动态管理原则。
22．ABCDE催收管理涉及的产品主要包括个人消费类贷款、个人投资经营类贷款、个人质押类贷款、其他个人贷款及信用卡应收账款等。
23．ABCDE题中所述均正确，有关内容可参看教材或辅导书。
24．ABDE资产组合的风险监控通过观测风醛指标变化进行。
关键风险指标有四类：
①不良资产率指标；②贷款迁徙率指标；③不良贷款拨备覆盖率指标；④风险运营效率指标。
25．ABCDE题中所述均正确，有关内容可参看教材或辅导书。
三、判断题
1．错信贷管理不能仅大致地分为贷前管理、贷中管理和贷后管理三个环节，这种划分难以对信贷管理中的具体问题采取有针对性和操作性的措施，也难以对贷款使用实施有效的管控。
2．错审贷分离的要义是贷款审批通过不等于放款。
3．对推行实贷实付，有利于确保信贷资金进入实体经济，在满足有效信贷需求的同时，严防贷款资金被挪用，避免信贷资金违规流入股票市场、房地产市场等；有助于贷款人提高贷款的精细化管理水平，加强对贷款资金使用的管理和跟踪。
4．错贷款人不得将贷款调查的全部事项委托第三方完成。
5．错经贷款人同意，个人贷款可以展期。
1年以内（含）的个人贷款，展期期限累计不得超过原贷款期限；1年以上的个人贷款，展期期限累计与原贷款期限相加，不得超过该贷款品种规定的最长贷款期限。
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