农村金融调研报告.docx
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农村金融调研报告
农村金融调研报告
第一部分 调查背景
一、农村实际金融状况
改革开放30年来，我国农村金融改革成效显著，农村金融体系也日趋完善。
但是，农村金融制度几经调整，还是未能建立起一套适合中国特色的社会主义新农村经济发展的金融体系，改革之路任重而道远。
目前，农村金融体系的构成如下：
图1 我国农村金融体系架构
近年来，在市场化改革过程中，四家大型商业银行的网点陆续从县域撤并，从业人员逐渐精简，部分农村金融机构也将信贷业务转向城市，致使部分农村地区出现了金融服务空白。
截至2007年末，全国有2868个乡（镇）没有任何金融机构，约占全国乡镇总数的7%。
滞后的农村金融的严峻现实，提醒有关决策部门和研究者应深化这一领域的改革及研究。
二、国家农村金融政策演变
w2004年 中央一号文件
兴办直接为三农服务的多种所有制形式金融组织
w2005年 国务院《关于2005年经济体制改革意见》
探索发展新的农村金融合作组织
w2006年 中央一号文件
“引导农户发展资金互助组织”
w2006年 中国银监会
调整放宽农村地区银行机构准入政策
将农村资金互助社列为新型农村金融机构
w2009年 中央一号文件
加快发展多种形式的新型农村金融组织
w2010年 中央一号文件
加快培育农村资金互助社，有序发展小额贷款组织
设立适应三农需要的各类新型金融组织
w2010年 农村中小金融机构监管工作会议
银监会合作金融机构监管部主任臧景范提出今年新型农村金融机构的组建目标——719家
三、农村资金互助社应运而生
2006年12月，银监会发布《调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，提出要在农村增设村镇银行、贷款公司和农村资金互助社等三类金融机构。
即现在所称的新型农村金融机构。
2007年初，中国银监会核准四川仪陇惠民村镇银行有限公司和四川仪陇惠民贷款有限责任公司2家机构开业，批准吉林东丰诚信村镇银行股份有限公司、梨树闫家村百信农村资金互助社和青海乐都雨润镇兴乐农村资金互助社等３家机构筹建。
2007年2月4日，中国银监会印发了《农村资金互助社示范章程》。
2008年3月26日，我省首家正式取得金融许可证的新型农村金融机构沂水县姚店子镇聚福园农村资金互助社挂牌成立。
根据2009年7月银监会发布的《新型农村金融机构2009年-2011年工作安排》，三年全国计划共设立1294家新型农村金融机构，其中村镇银行1027家，贷款公司106家，农村资金互助社161家。
截止2009年末，全国5000多家资金互助社，仅有16家有金融许可证。
截止到2010年5月20日，全国共批准设立的资金互助社23家。
四、农村资金互助社的现实意义
首先，农村资金互助社是农民和国家的必然选择。
时间和历史证明，农村资金互助社是农民的创造和选择，得到了中央政策的强力支持。
第二，农村资金互助社的建立有利于农村生产关系调整。
农村资金互助社是新型的农村生产关系组织体，能够将千家万户的小生产者通过信用制度联合起来，适应生产方式变革的要求，推进现代农业的发展。
第三，农村资金互助社的出现大大改善了农村市场交易条件。
在农村，只有发展农民合作金融组织，才能一头联结农户一头联结大市场，才能改善小农户与大银行的市场交易条件。
第四，农村资金互助社的建立是对农村金融体系的补充。
第五，农村资金互助社的建立加快了国家构建分配制度的建设。
只有发展农村资金互助社，建立农民信用合作组织体系，国家与市场配置资源的正效应才能充分的体现出来，才能真正拉动国民经济健康发展，才能改变两极分化的社会资源分配不公问题。
有利于加快建设社会主义新农村。
五、调研行程
本次调研响应山东经济学院团委号召，围绕“勇于实践，惠及三农，奉献社会”三个主题切实开展实践活动。
实践活动中，我小组一行六名队员采用了问卷调查、访谈等多种调研方法，对当地政府和人民银行，农村资金互助社，农民，农村中小企业和原有的金融机构展开调研，调查近年来沂水县经济、地域概况，农村资金互助社的试点运营状况，资金互助社对当地农民、乡镇企业以及其它金融机构产生的影响。
六、调研目的及意义
据我们了解，中国银监会2009年计划未来三年内在全国35个省、区、市设立1294家新型农村金融机构，其中包括了村镇银行1027家，贷款公司106家，农村资金互助社161家。
2010年中央“一号文件”中提到的：
支持有条件的合作社兴办农村资金互助社。
同时，在今年的“2010年农村中小金融机构监管工作会议”上，银监会合作金融机构监管部主任臧景范提出了今年新型农村金融机构的组建目标——719家。
为了响应国家政策支持，全国各地兴起了建立新型农村金融机构的热潮。
其中，山东省于2008年3月建立了我省首家农村新型金融机构——沂水姚店子镇聚福园农村资金互助社，并且在两年实现利润14多万元，在充分显示支农效果的同时实现了可持续发展。
因此，我们山东经济学院财政金融学院山东省农村资金互助社试点运营情况调研团队利用暑假对我省首家新型农村金融机构，即我省首家农村资金互助社——临沂市沂水姚店子镇聚福园农村资金互助社进行了调研，对其自身特点及资金互助社的运作模式进行考察，同时深入当地农民，倾听农民心声，切实感受其存在实际意义，希望我们的调研结果能对其在全省乃至全国的推广有所参考。
第二部分 农村资金互助社概念、运作模式
一、主要农村金融机构分类
7月12日，我们考察了当地政府和人民银行，并与沂水县政府金融办、中国人民银行沂水支行行长以及银监会的主任一起进行了座谈，直接面对沂水县金融“三巨头”，我们对沂水县的经济发展状况、主要金融机构分类及农村资金互助社的发展有了全面了解。
据我们所知：
截止目前，以沂水县为例，广泛存在于农村中的金融机构共有五种，包括农业发展银行、农业银行、农村信用社、邮政储蓄银行和民间资金互助合作组织，就后者而言，又分为三种类型，一是自发开展内部资金互助活动的农民专业合作社，二是农村贫困村民发展互助资金协会，三是农村资金互助社（如图二所示）。
图二：
沂水县农村金融体系结构示意图
二、概念及运作模式
中国农业发展银行是主要面向粮食收储企业、农业产业化龙头企业等企业客户提供融资服务，而不对个人提供金融服务。
中国农业银行、农村信用合作社、邮政储蓄银行都属于商业性银行业金融机构，其经营目的都是为了追求商业利益的最大化，支农力度受到很大限制。
农村资金互助社是指经银行业监督管理机构批准，由乡镇、行政村农民和农村小企业自愿入股组成，为社员提供存款、贷款、结算等业务的社区互助性银行业金融业务。
农村资金互助社社员是符合本规定要求的入股条件，承认并遵守章程，向农村资金互助社入股的农民及农村小企业。
它与其它商业性金融机构明显不同。
以下选取中的农村信用社与农村资金互助社对比说明。
（如表一）
机构
区别 农村信用社农村资金互助社
主体官办农民
经营目标利益最大化服务成员
治理结构“三会”作用虚置控制管理监督
经营管理上级控制下级民主管理
与农户利益关系两个利益主体同一利益主体
市场信息关系很不对称对称
市场交易成本高很低
资金来源公众存款＋支农再贷款成员存款＋银行借款
风险程度较高较低
自律能力较低较高
监管成本高较低
风险扩散程度社会社区
利益分配资本所有股金分红与二次返还结合
合作制性质伪真
合作经济支持没有相生共存
风险最后承担人国家及全社会入股社员
表一：
农村资金互助社与农村信用合作社的区别
第三部分 沂水县农村资金互助社现状
金融是现代经济核心，农村金融是现代农村经济的核心，山东作为农业大省和全国粮食作物和经济作物重点区域，山东省委省政府高度重视农村金融工作，把加强农村金融工作作为解决“三农”问题、促进农民增收的重要手段，积极推动农村金融改革创新，不断完善农村金融服务体系，大力优化农村金融生态环境，为促进“三农”经济发展发挥了重要支撑和保障作用。
2010年是山东省“农村支付服务建设全面推进年”，山东省农村支付环境建设由“重点推进”阶段转入“全面推广”阶段，山东各级人民银行和银行业机构要扎实开展工作，确保农村支付服务环境建设各项任务有效落实，早日在广大农村地区实现“足不出户可缴费、人不出村可存款、转账结算在地头”的目标。
2010年7月13日，我们去姚店子镇资金互助社进行了实地的考察，并在那举行了山东经济学院财政金融学院社会实践基地挂牌仪式。
山东经济学院校党委副书记牟思伦参加挂牌仪式并讲话。
姚店子镇党委书记魏书文代表姚店子镇欢迎我校参与社会实践的师生，并简要介绍了聚福源农村资金互助社的相关情况。
沂水县常委，办公室主任李军代表县委县政府简要介绍了沂水县基本情况，并对事件团队提出殷切期望。
仪式结束以后我们与资金互助社的工作人员深入交谈，获得了丰富的第一手资料。
14日和15日，我们一行对当地的农民和农村中小企业进行了问卷调查和访谈。
我们来到了坐落在沂水县姚店子镇的临沂恒盛木业有限公司和沂水恒顺食品有限公司。
通过调查两家企业的在农村资金互助社的融资情况，了解资金互助社在中小企业发展中所起到的作用。
第一次下姜地，第一次和农民面对面的交谈，第一次和年轻企业家访谈，第一次走到企业生产车间，我们都感到新奇和挑战性，我们发现农村已经不是我们原来想象的样子，很多变化给了我们不一样的惊喜。
结合我们团队的在山东沂水县的调查结果，现在分别从地域概况、发展历程、经营范围及市场定位、经营管理和运行机制四个方面来细致分析沂水聚福园资金互助社试点的现状：
一、地域概况
我省首家取得金融许可证的新型农村金融机构——聚福园农村资金互助社位于临沂市沂水县姚店子镇。
沂水县，地处鲁中南地区，沂蒙山区腹地，辖19个乡镇，1225个行政村，土地面积2434.8平方公里，在山东省县级区划面积中居第二位。
总人口111万人，其中农业人口72万人。
县城建城区面积达20平方公里，被列为全省城市化试点县。
2007年，全县实现生产总值166.1亿元，同比增长19.1%；规模以上固定资产投资56.4亿元，同比增长27%；实现地方财政收入5.45亿元，同比增长23%。
农民人均纯收入4647元，增长14.5%；年末全县银行业金融机构各项存款余额90.86亿元，增长19.68%，各项贷款余额51.6亿元，增长25.19%，县域经济金融稳步发展。
姚店子镇位于沂水县城南部20公里处，现有45个行政村，人口44370，耕地面积48898亩。
近年来，姚店子镇充分发挥区位和传统种植优势，不断加大农业生产业结构调整力度，以生姜为主的大棚蔬菜种植业发展迅速，成为沂蒙山区最大的生姜销售集散地、国家无公害生姜种植基地。
截至2007年末，该镇存款余额15573万元，比年初增加2651万元；贷款余额6320万元，比年初增加1244万元；其中：
农村信用社机构一家，存款余额12358万元，贷款余额6320万元，邮政储蓄机构一家，存款余额3215万元。
二、发展历程
沂水县姚店子镇聚福源农村资金互助社是山东省首家取得金融许可证的农村资金互助社，它是在姚店子供销社牵头组建的蔬菜协会的基础上规范组建的，是农民自愿发起、自律管理、自主经营、自担风险的互助合作性质的新型农村机构。
实行社员民主管理，以服务社员为宗旨，谋求社员共同利益。
2007年初，姚店子供销社依托该镇生姜这一优势产业，组建了沂水县姚店子镇蔬菜协会，协会入会会员178名，其中从事生姜收购、加工经营户8户，生姜种植户170户，并培育起了集收购、加工、储存、销售为一体的“龙头”企业—恒顺食品有限公司。
从2007年4月份，在蔬菜协会内部探索性地开展了农民资金互助活动，在会员内部进行小额资金余缺调剂。
2007年12月12日，姚店子镇蔬菜协会10名会员作为主要发起人在民主、自愿基础上，选举成立了5人筹建工作小组。
筹建工作小组对设立姚店子镇聚福源农村资金互助社的可行性进行了调研，发动48名原蔬菜协会会员（其中农村小企业两家）自愿作为发起人，承诺入股53.7万元，发起成立沂水县姚店子镇聚福源农村资金互助社。
之后又从临沂市商业银行拆借资金60万元组建。
2009年经省市银监部门审批，对其进行增资扩股，股东由原来的48户，发展到现在的108户，股本由原来的53.7万元扩增到75.98万元。
目前资金总额135.98万元。
2009年分红率为12%。
截止目前，资金互助社共调剂资金370余次，调剂金额近千万元。
三、经营范围及市场定位
农村资金互助社为广大贫困地区、边远地区的村及村以下农户和微小企业提供小额信贷，用于解决互助社社员和微小企业的小额生产、生活和教育融资需求，弥补广大贫穷地区农村金融服务的空白，作为农村信用社、邮政储蓄、村镇银行等正规金融组织在农村的一种补充形式，农村资金互助社是为“弱势群体”提供资金的一种有效金融供给机制。
（一）经营范围：
（1）办理社员存款、贷款及结算业务；
（2）买卖政府债券和金融债券；
（3）办理同业存放；
（4）办理代理业务；
（5）接受社会捐赠资金；
（6）向其他银行业金融机构融入资金；
（7）经银行业监督管理机构批准的其他业务。
（二）市场定位：
沂水县姚店子镇聚福园农村资金互助社，依托蔬菜协会，立足三农，服务社员，规范发展。
（1）支持入社农户的简单再生产，主要以信用贷款为主，加速资金周转，满足更多的互助需求；
（2）发挥社员联保作用，支持农村小企业和专业化、规模化社员扩大再生产；
（3）通过规范发展增资扩股增加入社社员，通过合作互助，达到支持蔬菜协会发展，增强市场竞争力，提高防范市场风险的能力。
四、经营管理和运行机制
聚福源农村资金互助社为保证各项业务顺利发展，在建立全了以“三会一层”为主体、民主管理为核心的法人治理结构。
即由全体48个发起人组成社员大会，是互助社最大权力机构（如通过或修改章程、选举理事会和监事会等）；社员大会选举产生理事会和监事会，理事会负责日常的经营管理决策，监事会负责经营管理的监督并对社员大会负责；互助社设经营管理层，实行经理负责制具体开展业务。
互助社实行简洁治理，理事长兼任经理，设工作人员2人，其中：
会计1人，出纳1人（兼任业务员）。
（一）治理机制
对重大决策事项通过召开社员大会或临时大会表决，或向社员发函征询意见（如本社的利率调整）；对重要的经营计划、人事调整、制度建设、费用支出、宣传培训等由理事会民主决策；建立了理事会重要决策事项征询监事会意见制度。
互助社成立以来的日常运作，全部实行的是股东民主决策、民主管理，互助社内部的一切事务不受外界的任何干预和影响。
互助社资金调剂额最高时达330.1万元，共为68户农民进行了资金调剂，进一步促进了当地生姜这一骨干产业的发展，特别是通过建立标准化生产基地，带动和提升了生姜的品质，增加了当地生姜产业的知名度，交好的实现了农业增效，农民增收的目标，受到了广大农民的欢迎，引起了各级领导的关注，由此被国家及省市列入农民金融改革试点单位。
（二）管理机制
经理负责日常经营管理，设会计、出纳（兼任业务员）各一名，负责具体业务操作。
（1）入社管理：
申请人提出申请，本社社员推荐（介绍），经理事会审核通过；
（2）贷款管理：
只面向加入本社的成员提供贷款服务，严禁非社员贷款；
（3）财务管理：
根据工作需要，互助社事先拟定工作计划，报经理同意后，再由经办人按规定办理借支或报销手续；
（4）核算管理：
开发了综合业务信息系统，从社员档案到业务流程及监管报表均建立了自动采集程序；
（5）安全管理：
建立了防火防盗、印章分管、交接班、钥匙管理、检查和值班值宿等内容的安全保卫制度。
（三）风险防范机制
据我们了解，聚福园农村资金互助社的基本运作方式是严格实行“两头堵死”的办法：
一是绝对禁止向社会揽储，互助社资金必须由协会成员以自愿入股形式构成；二是绝对禁止向协会以外的单位和个人调剂资金，资金调剂使用范围必须严格限定在蔬菜协会成员之中。
同时资金调剂使用一律实行双重担保（即：
一名为互助社入股股东，一名为具有诚信度且具备经济实力的协会会员），并严格限定单位资金调剂使用额度（即：
不超过为其担保股东入股额的80%）。
这种运作办法不但简便易行，而且有效的防御了资金调剂使用中的风险。
聚福园农村资金互助社以社员信用担保贷款为主。
（1）审慎经营机制：
对单一社员的贷款总额不超过资本总额的15%；单一农村小企业社员及其关联小企业社员，单一农民社员及其在同一户口簿上的其他社员单款总额不超过资本净额的20%；对前十大户贷款总额不超过资本净额的50%。
（2）贷款保证机制：
社员申请贷款需由该社其他社员或互助社熟悉的非社员提供担保，其中：
借款额度3万元（含3万元）以下的需由1名以上担保人提供担保，借款额度3万元以上的必须有2名以上担保人提供担保。
（3）信用评估机制：
理事会和监事会及部分社员组成信用评估小组，对所有社员进行信用评估，合理核定每个社员最高贷款额度，记入社员信用档案，社员在最高贷款额度之内申请贷款。
对社员的贷款明细，逐笔张贴公示。
（四）利率定价机制
资金互助社利率结合市场资金价格、贷款项目风险程度、贷款期限和社员信用等级因素，实行差别定价。
鼓励小额、短期贷款，加速资金周转，满足更多社员互助需求。
资金互助社贷款利率鼓励小额、短期和流动贷款，加速资金周转满足更多社员互助要求：
（1）贷款期限六个月以内（含六个月）月利率为千分之十三；
（2）贷款期限十二个月以内（含十二个月）月利率为千分之十四；
互助社贷款利率调整由理事会制定，并征得监事会同意，然后向社员发函征求意见，经三分之一以上社员同意后进行调整。
理事会应公告利率调整，公告时间不少于7天。
利率调整公告期满后，新调整利率方可执行。
第四部分沂水县农村资金互助社的试点经验及存在的不足
一、试点经验
（一）依托生产合作社，具备产业基础
姚店子镇是整个沂蒙山区重要的生姜产销集散地，生姜成为当地农民收入的主要来源。
2007年成立以生姜产销为主的姚店子蔬菜协会（后正式注册为德农生姜专业合作社），在协会内部成立互助社。
从政策导向来看，农村金融新政乐于支持农民专业合作与资金互助的结合，允许和鼓励专业合作社开展资金互助业务。
聚福园农村资金互助社是经过最严格的审核，在银监部门独立注册，拥有完善的办公设备、安保设施，业务流程也较规范，同时接受最严格的监管。
与其他模式的资金互助组织相比，这类资金互助社实际上与农民专业合作社最为分离且独立。
然而，这类资金互助社也和农民专业合作社有机地结合在一起。
沂水聚福园农民资金互助社发展迅猛的原因在于农民的信用合作（资金互助）与专业合作结合度很高，农村金融与产业发展匹配很好。
这种结合产生了很好的效果：
第一，资金互助社为合作社成员提供了大量的借贷支持。
第二，专业合作社为防范信用风险提供了保障，成员之间彼此了解，具有信用优势。
同时，合作社为其成员提供统一的购买销售服务，使得合作社实际上成为一个共同体，是防范成员违约的强有力的机制。
第三，资金互助社与专业合作社的合作，使得资金互助社迅速得到农民的信任，农民敢于到合作社存款，敢于利用互助社作为结算平台，业务结算平台的功能保证了农民增收后能正常还贷。
总之，专业合作与信用合作的结合，使得农业产业的发展与农村金融的扩张产生了正强化效应，二者在实践中互为补充，协同发展。
综合来看，当前农民资金互助组织的发展存在一个良好趋势，就是资金互助组织发达的地区，往往都是农业产业比较发达，农民专业合作社发展比较迅速的地区，而且二者慢慢有机地融合到一起。
这一趋势意义重大，表明当前农民资金互助的发展具有一定的产业基础，是对农业发展中农民所产生的资金信贷需求的引致反应，如此一来，农民信用合作、专业合作与农业产业发展将有机结合起来，并刺激农村经济的发展。
从社会影响和资金安全的角度来看，具备农业产业基础的资金互助，将有利于克服当年农村合作基金会的弊端，防止脱离农业产业的互助资金空转所产生的风险，使之安全可靠地为农村经济服务。
而姚店子镇供销合作社便在专业合作社内部探索开展资金信用互助，协会会员投入资金，会员使用，在协会内部社员之间进行小额资金调剂，帮助农民解决生产经营中遇到的一些实际困难。
生姜产销时间的差异使得不同群体对资金的需求不同。
生姜种植季节，一些购销加工大户业务处于淡季，将其资金调剂给种姜户使用；在秋季生姜集中收购加工时，将种姜户的闲散资金调剂给经营大户使用。
就这样使得生姜专业合作社成员之间形成了资金互助流通。
资金互助社的农村资金服务模式，是农民专业合作社发展的产物，是合作社为农服务的一种服务形式。
相对成熟完善的农村产业结构是姚店子镇农村资金互助社形成、发展的基础。
（二）服务快捷，业务高效
相比其他金融机构的贷款申请程序复杂，审批时间长的特点，农村资金互助社具有明显的交易手续简便的优势。
农民到金融机构贷款，由于缺少有效的抵押和担保，常常不能得到满足。
而资金互助社以其生于农村、来自农民的先天优势紧贴“三农”，互助社管理者大多都是本地人，由于地缘、亲缘、血缘的关系，他们对每个社员的借款用途、还款能力、信誉情况了如指掌，能做到在最短的时间内满足社员资金急需。
以借款程序为例，一般互助社只需要五道手续：
借款人书面申请———互助社受理研究———签订借款合同———立据（一定金额以上的须提供抵押物产权证明书或担保人担保）———放款。
基本上做到：
小额随到随借，大额1天内完成，办理手续十分简便。
而资金互助社里虽然只有一名会计，人员少，但是手续简单快捷，一人完全可以胜任，所以这样的服务制度明显提高了互助社办理业务的效率，节省广大社员因为贷款所耗费的时间和精力，大大方便了广大社员。
资金互助社的这个优势，也在另一方面提高了其在与其他金融机构竞争时的能力。
在沂水县姚店子镇农村资金互助社的调查中，我们走访了姚店子镇生姜经营大户恒顺食品有限公司负责人张升军的访谈中他讲到：
在2008年他们得到了2000吨的生姜供货订单，由于供货时间非常紧张，资金成了摆在他面前最大的问题。
他找亲友东拼西借，还是缺少几万元资金，供货的最后关头还是姚店子资金互助社帮他解决了问题，仅仅用了三给小时便完成了贷款手续，让他拿到了现金，保证了他如期完成了供货任务。
（三）信息透明，联系紧密
首先入股社员彼此熟悉，互助社能够发挥社员之间知根知底信息透明的优势，从而有效地解决其他金融机构信息不对称，风险识别困难的问题。
其次，以地缘、血缘亲情为基础的传统道德约束力，能够有效杜绝理性判断下的逆向选择和道德风险。
由于风险信息的高度透明，互助社对社员的贷款服务更加便捷高效，自开业以来，所有贷款从申请到发放都在一天时间内办理完毕，受到了社员的高度认可。
信息对称优势明显，农村资金互助社以血缘、地缘、业务缘为纽带，扎根农村，服务农民，服务对象固定，人际关系紧密，完全了解使用资金农户的信用状况和资金用途，能有效防范因信息不对称而形成的资金风险；
以沂水县姚店子镇为例，我们从姚店子资金互助社理事长郑恩友那里了解到，姚店子资金互助社的社员均是来自姚店子村相邻的几个行政村，而且都是德农生姜合作社的成员，甚至好多都是亲友，“低头不见抬头见”的关系让社员之间不会存在“
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