第三方支付平台对传统商业银行的影响及对策以支付宝为例 商业银行金融毕业论文.docx

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第三方支付平台对传统商业银行的影响及对策以支付宝为例商业银行金融毕业论文

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摘要

随着互联网金融的快速发展，第三方支付平台乘着金融浪潮强势袭来。

促使我国的支付方式逐渐向虚拟化、综合化方向转变，商业银行受到了很大的冲击。

第三方支付平台的崛起影响了人们生活的许多方面，也对我国传统商业银行产生了重大影响，虽然商业银行与第三方支付在一定程度上有着合作关系，但第三方支付平台的快速发展还是在一定程度上对商业银行产生了威胁。

我国传统商业银行在遭受第三方支付机构巨大冲击的同时，也为其自身创新发展带来了可能。

本文对第三方支付平台发展现状和第三方支付平台优劣势分析，研究第三方支付对传统商业银行的影响以及商业银行应该如何应对第三方支付平台的挑战。

有利于发现传统商业银行自身存在的优势和不足，促进传统商业银行向现代化转型，进而带动整个金融业的发展。

二者互相制约又相互促进，为金融发展格局带来了新发展。

因此本文研究第三方支付平台对传统商业银行的影响及对策，以供相关从业人员借鉴学习。

关键词：

互联网金融；第三方支付平台；商业银行；现代化转型；

Abstract

Althoughcommercialbanksandthird-partypaymenthavecooperativethispaperstudiestheimpactofthethird-partypaymentplatformontraditionalcommercialbanksandhowcommercialbanksshoulddealwiththehugechallengesbroughtbythethird-partypaymentplatform.Ithelpstofindtheadvantagesanddisadvantagesoftraditionalcommercialbanks,promotethetransformationoftraditionalcommercialbankstomodernization,andthendrivethedevelopmentofthewholefinancialindustry.Third-partypaymentplatformandtraditionalcommercialbanksrestrictandpromoteeachother,whichbringsnewdevelopmenttothefinancialdevelopmentpattern.Therefore,thispaperstudiestheimpactofthird-partypaymentplatformontraditionalcommercialbanksandcountermeasures,soastoprovidereferenceforrelevantpractitioners.

KeyWords:

InternetFinance;ThirdPartyPaymentPlatform;CommercialBank;ModernizationTransformation;software

前言

近年来，随着互联网金融的快速发展，第三方支付平台迅速崛起并逐渐影响了人们生活的方方面面。

互联网金融的高速发展，使传统金融活动发展摆脱了地域和时间的限制，第三方支付平台在此背景下产生。

第三方支付平台通过其自身优越性取代了相当大一部分银行业务。

第三方支付形式的出现打破了传统银行对于金融市场的垄断局面，迫使商业银行尽快适应互联网金融，增强银行危机意识，推进行业繁荣。

传统商业银行不可避免的受到了影响，在两者之间激烈竞争的处境下，如何加深合作力度，共同规划合作模式，不仅关系着双方的利益，还关系着我国现代支付体系的进步和金融市场的发展。

作为主体的商业银行需要在这种严峻的外部环境下改变产品结构、改善经营模式，立足市场、深化改革。

加大与第三方支付平台的合作，使其能够在互联网金融大背景下更好地迎接挑战，增强自身竞争力。

第一章我国第三方支付平台发展现状

1.1第三方支付平台概述

1.1.1第三方支付平台定义

第三方支付平台是指通过其支付平台在消费者、商家和银行之间建立连接，单位或个人通过电子终端，直接或间接向银行业金融机构发出支付指令，提供线上和线下支付渠道，实现货币支付与资金转移的行为。

1.1.2第三方支付平台发展历程

如今，在线支付已经成为消费者交易中最常应用和最主要的支付方式。

其实早在1999年，中国早期的两家第三方支付企业北京首信和上海环迅就已经诞生了。

到目前为止，第三方支付已经经历了20年的风雨洗礼，在这波折的20年发展过程中，第三方支付平台的发展可以分成三个阶段：

自由发展期、高速发展期和谨慎发展期。

（1）自由发展期（1999-2004年）

虽然我国第三方支付企业出现的时间很早，但是影响力并不大。

在淘宝购物平台的强大营销能力和影响下，支付宝依附于淘宝平台从而使其业务取得了快速发展。

第三方支付交易规模呈现势不可挡的态势。

这一时期第三方支付尚处于发展初期，社会影响和覆盖能力有限，国家还没有相关的政策措施进行规范，因此可以称为自由发展期。

（2）高速发展期（2005-2013年）

随着阿里巴巴公司的支付宝的推出，国人开始接触并接受了这一支付方法，国内相继出现了一系列类似的支付平台，如安付通、财付通、网易宝等产品都因为更高的回报率和服务便利性被更多用户使用；

此外，由于线下便民金融服务提供商的出现以及银联电子支付推出的银联商务等，多种线下金融服务衍生出来，使我国第三方支付平台在过去10年中得到了高速发展，也因此，第三方支付企业进入了持续稳定的“黄金”增长期。

（3）谨慎发展期（2014年至今）

国内第三方支付平台的迅速发展，存在片面发展和安全风险等隐患。

因此，从2014年开始，央行对第三方支付的态度开始发生微妙变化，颁布了一系列政策措施进行市场宏观调控。

由此可以看出，政府已经承认第三方支付机构在中央的补充作用。

同时，第三方支付机构和地方性区域性移动支付也一起充当移动支付系统的补充者角色。

因此，第三方支付企业在未来的发展中也需要认清形势，找准方向，抓住政策机遇，针对早期发展中存在的问题及时调整方向，弥补损失。

1.2第三方支付平台发展现状

1.业务发展组件规范化 

2011年开始央行开始对第三方支付进行规范化监管，一系列政策法规的颁布，使第三方支付平台的发展更加规范化、制度化，有利于优势企业将注意力集中于技术研发、业务开拓和进一步扩大自身市场份额方面。

规范化的市场环境和技术指引有效地规避了金融市场上恶性竞争所产生的恶劣影响。

3.保持持续盈利状态

。

因为我国第三方支付在业务领域方面已经得到了极大程度上的扩展，所以即使手续费率差可能因为企业间的激烈竞争而下降，但总体上支付金额和综合支付份额仍会保持增长趋势，相对弥补了手续费率差所造成的损失，整个行业保持总体盈利状态。

而且第三方支付的市场已经打开，在客户心中的认可度和使用度已经达到一定数额，前期投入的资本会开始回利，而后期收益将会更加持续稳定

4.用户人数增长迅速

第三方支付平台受用人群普遍年轻化，学习新事物的能力较强，第三方支付平台又凭借其方便快捷的支付方式，吸引了大量新用户使用。

随着经济全球化的发展，第三方支付平台也开始与国外企业进行合作和业务拓展。

截至2018年年底，支付宝及其合作伙伴服务全球用户人数已经超过10亿，扩张速度惊人，增长情况如图1-1所示。

（单位：

亿人）

图1-1支付宝全球用户人数

1.3第三方支付平台盈利模式分析

1．各项服务费用

在第三发支付平台运营初期，为了增加用户使用人数，大量服务功能都是免费的，但是随着网上购物群体的不断扩大，第三方支付产品使用群体越来越多，免费服务变为收费服务也是大势所趋。

实际上,在某种程度上第三发支付产品就像是一个在网络中搭建的银行,当然最终也会像银行一样收取一定的手续费。

2．广告收入

第三方支付平台发布的广告灵活性较强，第三方平台使用人数又多，大多数企业会选择向第三方支付平台页面上投放广告,主要形式包括横幅广告,插页广告等。

总体上看,广告所占空间较少，设计更为合理,体现出了内容介绍的特点和较强的可视性。

主页上也还有大量与慈善公益单位合作的公益环保广告,可以让用户了解更多的技术行业信息。

3.其他金融增值性服务

第三方支付平台代理了各种类型的第三方理财产品,包括股票基金、债券黄金等,利润率普遍高于银行存款。

对于消费者来说,利益是选择产品的唯一标准，因此越来越多的客户选择第三方支付平台来满足自己的理财需要，客户可以在第三方支付平台的网站上进行购买，也可以直接通过第三方支付平台推出的手机app购买基金或理财产品。

4．利息收入

消费者使用第三方支付平台在网上买东西，只有在确认购买时付款，卖家才会接收到发货信息，也就是实时付款，但是第三方支付平台将从消费者手中收到的货款再支付给网店则是按照周期甚至是月结算。

因此，第三方支付平台可以在这个过程中持续积累巨额沉淀资金

第二章第三方支付平台优劣势分析

2.1第三方支付平台优势分析

1．第三方支付平台相较于商业银行收益性和流通性更强

商业银行盈利主要依靠的是存款和贷款的利润差额。

但在激烈的市场竞争中，我国主要几大银行的存贷利差经过多次调整，目前处于平稳状态，但许多第三方平台推出的产品完全可以实现银行定期存款业务，收益额直观可视，利息甚至高于银行定期存款利率。

而且随存随取，方便快捷，最大程度上把市场上的碎片资金利用起来。

2.低成本，易操作

第三方支付平台与多家银行签约，使用第三方支付平台必须绑上银行卡，客户可以在不同的银行之间进行交易、支付、转账，避免了不同地区、不同银行之间转账的繁琐程序和需要支付的手续费用。

第三方支付平台还整合了大量商家例如滴滴打车、饿了么外卖、天猫、火车票机票、飞猪酒店等作为第三方服务，话费流量充值、水电费缴纳等生活服务，最大程度上方便用户生活，可以说在一个应用平台上就可以解决衣食住行等多方面的需求。

3.创新能力强

第三方支付平台创新能力更强，善于根据市场需求研发产品，研发出来一系列银行所不具备的创新业务，随着互联网金融的活跃发展，也开始与一些基金保险公司进行合作，经营一些小额信贷业务，类似于“花呗”“借呗”等，还上架了债券基金、投资理财、股票大盘等业务模块。

政府已经承认第三方支付机构在中央的补充作用。

同时，第三方支付机构和地方性区域性移动支付也一起充当移动支付系统的补充者角色。

因此，第三方支付企业在未来的发展中也需要认清形势，找准方向，抓住政策机遇，针对早期发展中存在的问题及时调整方向，弥补损失，并对未来发展中可能出现的弊端进行长远的思考。

2.2第三方支付平台劣势分析

我国第三方支付业务的发展逐渐趋近于成熟，已经成为金融市场的主流支付方式，受到众多消费者的认可。

但是，市场的壮大也加剧了企业间的残酷竞和当局的严格监管。

由于第三方支付市场激烈的竞争态势，国家不断出台政策、法律法规。

由此可以预见，在未来，我国第三方支付企业的生存空间将越来越小。

第三方支付企业要想继续发展，就必须进行战略转型。

不再像过去一样单方追求规模经济，而是聚焦用户需求，将自身定位为非银行的金融增值服务商，成为创新经济的全新源头。

1.信用风险

在第三方支付平台中交易的在途资金和交易前后产生的临时资金没有明确的制度规范要求，可以被用来生成存款，这些资金缺乏经融机构的监管，可能存在越权转移等信用风险。

2.资金流通阻塞的风险

第三方支付平台创新能力更强，善于根据市场需求研发产品，研发出来一系列银行所不具备的创新业务，随着互联网金融的活跃发展，也开始与一些基金保险公司进行合作，经营一些小额信贷业务，类似于“花呗”“借呗”等，还上架了债券基金、投资理财、股票大盘等业务模块。

政府已经承认第三方支付机构在中央的补充作用。

同时，第三方支付机构和地方性区域性移动支付也一起充当移动支付系统的补充者角色。

因此，第三方支付企业在未来的发展中也需要认清形势，找准方向，抓住政策机遇，针对早期发展中存在的问题及时调整方向，弥补损失，并对未来发展中可能出现的弊端进行长远的思考。

3.第三方支付平台的出现使传统的支付行为模式发生了变化

许多年轻人已经适应了这种迅速便捷的支付形式，但是还有部分中老年人不能熟悉手机及网络的操作，更加信赖到商业银行窗口进行的业务办理。

因此，商业银行应当利用自身原有的声誉优势，提高工作效率和服务质量。

为客户制定适合其需要的理财产品、提供专业化的咨询服务，这是商业银行相较于第三方支付平台存在的固有优势。

4.市场风险

市场风险主要包括供应风险和库存风险，在这部分风险控制中，企业主要通过供应商的协同计划，预测补货来降低风险。

从收入和信息共享的角度来看，企业不仅要关注企业的经济效益，还要关注供应链中采购企业的利润采购管理，在供应链采购管理过程中，企业要与供应商建立信息共享机制和合作运作机制。

建立内外部沟通机制，通过不断的沟通和写作来提高采购效率。

第三章第三方支付对传统商业银行的影响

—以支付宝为例

3.1第三方支付平台对传统商业银行的积极影响

1．业务功能互补

支付宝的业务交易数额较小，大部分为小额转账汇款业务，支付宝的出现在一定程度上减少了传统商业银行银行小额存取款业务办理的工作负担，也在一定程度上填补了传统商业银行服务的空白，为客户提供了更加便利的服务。

2.有利于完善客户信用评价体系

支付宝内的芝麻信用可以看出客户在日常消费中的信用等级，有利于提高对客户信用评级的精确度。

更加完善的客户信用评级制度有利于加强网络交易的安全性。

3．打破传统银行的垄断格局

支付宝这一第三方支付形式的出现打破了传统银行对于金融市场的垄断局面，迫使商业银行尽快适应互联网金融，增强银行危机意识，推进行业繁荣。

与支付宝进行合作有利于优化行业结构状态，促进金融行业更好发展。

5.第三方支付平台的出现使传统的支付行为模式发生了变化

许多年轻人已经适应了这种迅速便捷的支付形式，但是还有部分中老年人不能熟悉手机及网络的操作，更加信赖到商业银行窗口进行的业务办理。

因此，商业银行应当利用自身原有的声誉优势，提高工作效率和服务质量。

为客户制定适合其需要的理财产品、提供专业化的咨询服务，这是商业银行相较于第三方支付平台存在的固有优势。

3.2第三方支付平台对传统商业银行的消极影响

当前，支付宝凭借网络、移动通讯等先进技术，推出了多种多样的支付业务，例如便民生活、财富管理资金往来等方便快捷的模块。

利用商品的多样化、独特性的优势，有效满足了银行企业现有资源难以覆盖的部分客户群的需求，进而演变为当前的支付体系中最具发展潜力的组成部分。

但是，由于支付宝使用人数的快速扩张，第三方支付平台与国内传统商业银行的关系也发生了重大变化，从最早的全面合作演变成为合作竞争的关系。

1.传统商业银行的代收代付业务受到严重影响

代收代付业务是指各商业银行接受客户的委托代为办理指定款项的收付事宜的业务。

具体包括代理收付款业务以及代收代扣业务，水费、电费、手机费等生活服务类费用，用户都可以在支付宝上面直接缴纳，而这恰恰是商业银行最传统的代收业务。

很多高校与支付宝建立了联系，学生扫描学校二维码就可以直接支付学费，免去了现金收款的不便，省时省力。

2.传统商业银行的金融理财产品和银行基金的销售受到严重影响

支付宝理财产品可以直接在手机APP上进行购买，理财产品多样化，价格直观可进行对比，这直接威胁到了商业银行传统销售渠道的地位。

我国商业银行的理财产品大部分是由销售人员以人工销售的方式销售出去的效率低下且成绩微弱。

目前大多数银行营业网点仍采用这种人工销售的方式，这种以行网点为代表的传统销售渠道受到了来自地理位置和政策的局限，顾客市场覆盖范围较小，商业银行理财产品的销售处于劣势地位。

支付宝还与天弘基金一起推出了余额宝，余额宝的理财功能强大，利率较稳定且收益高于银行，随存随取，最大程度上利用起客户的闲置资金。

一经推出受到了广大消费者的信赖和支持，使用规模快速扩张。

3.传统商业银行的支付结算业务受到严重影响

支付结算业务是传统商业银行的重要中间业务之一，也是商业银行最重要的利润来源，票据、汇款等都属于银行的支付结算业务，然而该项业务却在慢慢被支付宝所取代，商业银行的利润也因此而受到严重影响。

4.第三方支付对银行存贷款起到分流作用

考虑到现阶段银行存贷款的总量，即便大量的资金在支付宝平台下能够以各种形式流回银行企业，然而因为漏出效应的出现，将会严重影响到传统银行的存款来源。

随着“花呗”“借呗”等小额借贷模块的出现，银行的贷款业务也受到了很大威胁。

随着支付宝的迅速发展与业务触角的不断拓展，未来还会对存款的定期存款进行分流，带来更大的潜在威胁和竞争。

除了上述内容外，支付宝企业借助网络虚拟货币进行的直接融资活动对我国传统商业银行的信贷业务构成了严重威胁竞争。

它通过控制产业链上下游的交易行为及资信记录，逐渐推出了对中小企业、商户打造互联网融资平台的行动，并提供充足的资金支持给客户进行电商融资及互联网融资，有效满足了中小型企业基本的需求。

5.第三方支付平台导致银行潜在客户数量的降低

（1）降低了用户黏性

银行管理客户主要依靠自身网点和营销部工作人员用高昂的成本进行维护，但还是无法满足个人要求。

客户往往会和多家银行建立业务关系，本身用户粘性不大，支付宝的出现，更容易加剧客户的流失。

第三方支付平台的出现使传统的支付行为模式发生了变化，许多年轻人已经适应了这种迅速便捷的支付形式，但是还有部分中老年人不能熟悉手机及网络的操作，更加信赖到商业银行窗口进行的业务办理。

因此，商业银行应当利用自身原有的声誉优势，提高工作效率和服务质量。

为客户制定适合其需要的理财产品、提供专业化的咨询服务，这是商业银行相较于第三方支付平台存在的固有优势。

（2）垄断客户信息

支付宝庞大的使用群体，使其可以通过交易数据进行统计，运用大数据分析等方法得到用户的交易偏好和消费习惯，再完善其平台。

但对商业银行来说，用户信息是他们开发金融产品衍生品和实现差异化经营的内容保证，第三方支付使商业银行在客户群体的比例上面临不利局面。

（3）青年层客户流失

青年人很容易接受新鲜事物，支付宝方便快捷、高利率、低门槛的特点对他们来说有着极大的吸引力，因此青年层客户是最为容易流失的客户。

（4）未来中年层客户流失

支付宝、财付通等第三方支付平台培养了一批年轻的潜在客户群，随时间推移，这一批年轻客户群将成长为社会财富的支柱，银行的主要客户群体很有可能集体转向第三方支付平台，这将会使商业银行陷入意想不到的困境。

第四章商业银行应对第三方支付平台挑战的对策

4.1.加大与第三方支付平台的合作

1.加强与第三方支付平台合作范围

商业银行应该加强与第三方支付平台的整体合作范围，掌握主动权和话语权。

2008年前后，中国邮政储蓄银行、中国建设银行和中国银行等就与支付宝进行初期合作推出了支付宝联名卡。

在今后的发展中应该在小额贷款业务上与支付宝加强合作，实现双方互利互惠。

2.加强在安全领域的合作

商业银行普遍有严格的风险防范机制，制定一系列的安全措施来保护客户资金和信息安全。

相对来说，支付宝注册程序简单、要求门槛低，在风险防范方面还稍有欠缺，因此商业银行可以强化与支付宝在安全领域方面的合作，通过相关技术的交流逐步完善自身系统。

在具体交易过程中，经过支付宝和商业银行的双重验证，能够更加有效的保护用户资金安全。

3.构建严密的

商业银行应该进一步加强对风险防范体系方面的投资，未来商业银行的发展方向将是平台虚拟化，现有的业务都应慢慢转移到电子渠道上去。

目前，中行、工行等几乎所有大银行均已开通手机银行业务，各家银行的版本大同小异，其中又以银联主导的“手付通”较为普及。

因为涉及到银行卡的绑定，所以“手付通”的首次开通还需前往线下营业网点办理。

手机银行办理业务更加方便快捷，除信用卡还款、转账、支付公用事业费、手机充值四项最常用功能外还可以实时查询余额和自己购买的理财产品或者基金收益，更加直观的让消费者了解自己的资产收益情况。

4.2开发商业银行客户群体，增加客户数量

商业银行应当简化业务流程，提高办公效率，创新营销模式，满足更多客户对金融领域多方面的需求。

支付宝等第三方支付的出现，虽然使银行的客户数量大量减少，但是从另一个角度来看支付宝公司也可以成为商业银行的大客户。

所以，商业银行要顺应互联网金融的大形势，与支付宝等三方支付平台合作，吸纳更多资金，开发更多的客户群体，增加客户数量。

4.3立足市场，发挥商业银行固有优势

支付宝等第三方支付平台的出现使传统的支付行为模式发生了变化，许多年轻人已经适应了这种迅速便捷的支付形式，但是还有部分中老年人不能熟悉手机及网络的操作，更加信赖到商业银行窗口进行的业务办理。

因此，商业银行应当利用自身原有的声誉优势，提高工作效率和服务质量。

为客户制定适合其需要的理财产品、提供专业化的咨询服务，这是商业银行相较于第三方支付平台存在的固有优势。

4.4深化改革，全面推动金融产品创新

1.与电子商务建立起密切联系

电子商务的迅速发展使人们的生活和生产方式发生了改变，对传统的商业模式有着巨大的影响，任何企业都不能放弃电子商务巨大的市场份额。

银行作为最主要的金融企业，应该更加重视电子商务的发展。

2.推进金融产品创新

商业银行需要加强金融产品领域的创新，根据客户消费水平和理财观念进行分类，针对客户的不同需求为客户推荐适合的金融产品。

金融衍生品方面品种略少，销售人员业务熟练程度还需要更加完善。

应加强金融衍生品方面的研发与签约，奠定银行优势。

3.完善电子渠道及移动平台建设

商业银行应该进一步加强对信息技术方面的投资，未来商业银行的发展方向将是平台虚拟化，现有的业务都应慢慢转移到电子渠道上去。

目前，中行、工行等几乎所有大银行均已开通手机银行业务，各家银行的版本大同小异，其中又以银联主导的“手付通”较为普及。

因为涉及到银行卡的绑定，所以“手付通”的首次开通还需前往线下营业网点办理。

手机银行办理业务更加方便快捷，除信用卡还款、转账、支付公用事业费、手机充值四项最常用功能外还可以实时查询余额和自己购买的理财产品或者基金收益，更加直观的让消费者了解自己的资产收益情况。

结束语

面对第三方支付的强烈冲击，商业银行所能做的就是深化改革、全面推动产品创新，不断完善电子渠道及移动平台建设、加强与第三方支付的合作，加大海外拓展力度，将目光放得更加长远，努力提高自身综合竞争能力，争抢金融市场的份额，得到更大的蛋糕。

当然，最为重要的是，商业银行应该逐步发挥在移动客户和电子渠道领域的优势，与第三方支付平台实现合作与竞争共存，共同推动我国金融改革，并有效地在金融服务的经济社会建设中发挥积极作用。

参考文献

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