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理财案例
理财案例
上有老下有小“夹心层”咋理财
人到中年，上有老人要赡养，下有小孩要抚养，不少人觉得自己肩上的担子很沉重。
理财师建议，“夹心层”因为开支较大，理财尤为重要，需合理控制开支，开源节流，以实现财务上的从容淡定。
另外，作为家庭的经济支柱，个人的保险也不容忽视
人到中年理财尤显重要
基本情况：
章先生是某国企中层领导，收入情况还不错，有房有车，每月房贷、养车需花2000余元。
每年的节余最大一块来自年终奖，每年大概有5万元左右，另外家庭每月可节余1500元左右。
手头有一笔20万元的存款。
妻子是教师，收入尚可。
女儿3岁，上幼儿园。
理财目标：
按说章先生的小日子应该过得不错，但他人到中年，上有四老需要赡养，下有一小需要抚养。
作为家庭的经济支柱，他觉得有必要把手上的钱好好规划一下，好为将来打算。
首先是为女儿准备一笔教育金，希望15年以后可以达到30万元，应付大学的教育费用。
其次，他和妻子都没有兄弟姐妹，双方父母都在农村，虽然目前身体健康，还有劳动能力，但他们总有老的那一天。
为父母筹备一笔养老金，应对父母的养老问题，也是非常必要的。
章先生家庭目前属于成长期家庭，收入稳定，家计支出较为固定，女儿的教育负担逐渐增加，父母的养老需求开始体现；从章先生家庭的资产负债情况看，章先生家庭的负债支出较低，存款储蓄充足，负债比率处于合理区间。
按照章先生的理财目标，首先是为女儿准备一笔30万元的大学教育金，理财期限15年。
由于子女教育金缺乏时间弹性和费用弹性，女儿达到18岁后就上大学，因此章先生对女儿的教育金规划应及早进行，并持之以恒。
建议章先生以定期定额投资的方式，选择一只股票指数型基金进行定投，达到强制储蓄的效果。
假设年投资回报率8%，若要在15年后达到30万元的目标，章先生现在起每月需要定投1000元，从每月节余中列支。
其次，夫妻双方父母都在农村，需要为父母筹备一笔养老金。
假设夫妻双方父母家庭养老金每户每年5万元，章先生家庭需支付20年共计200万元，若投资回报率为5%，则章先生至少需储备130万元才能确保养老金的按年给付。
建议章先生每年预留5万元作为家庭紧急备用金，年终奖的节余及存款投入风险低、收益稳健的银行理财产品（如银行的债券盈、票据盈产品），假设平均预期收益率5%，则5年后章先生家庭可确保每年向双方父母家庭各支付5万元用于养老，支付20年。
考虑到双方父母在农村，保障较为薄弱，章先生可以为双方父母投保重大疾病险，附加住院保险等。
章先生在国企任职，单位为其缴纳“五险一金”，保障较全面。
但章先生作为家庭的经济支柱，仅靠单位缴纳的保险远远达不到保障的目标。
建议章先生购买定期寿险，保额50万元，若发生意外情况，确保其家庭成员的生活得到足够保障。
“夹心层”如何避免力不从心
基本情况：
周女士，南宁人，43岁，从事财务工作，年收入5万多元；丈夫是私营企业主，年收入不固定。
有房有车，无还贷压力。
多年的积蓄都投入了丈夫的生意中，手头只剩下20万元的存款。
儿子在读中学。
母亲退休后与她同住，家里四口人三代同堂。
理财目标：
周女士说，在支持丈夫生意的同时，希望通过自己的理财，为母亲的养老、儿子的教育赢得保障。
另外，自己与丈夫的养老也要好好规划一下。
儿子两年后参加高考，估计到时需要准备20万元左右的教育金。
周女士至少保证5万元的存款是不敢动的，作为母亲的医疗费，以备不时之需。
母亲有退休金，有医保，但因患有糖尿病，每月吃药也是一笔不小的开支。
算下来，这20万元显得捉襟见肘，她想听听理财师有什么好的建议。
理财师凌锋建议：
有句俗话说“吃不穷、穿不穷、不会打算就受穷”。
周女士属于典型的“夹心层”，上有老下有小，且家庭收入不固定。
周女士即将面临的儿子高考和母亲医疗费问题都是刚性需求，不可回避；其二，周女士没有将丈夫生意上的风险和家庭风险加以管理和防范，在面对未来的时候难免力不从心。
现在给出如下建议：
1.将15万元购买银行的理财产品，每年收益在7%左右，2年后可以有17万元。
另外，从现在起每年储蓄1万元，两年后共有19万元可供支出，勉强可以达到20万元的教育金。
2.5万元存款可以购买货币基金，该基金基本无风险，且可以随时支取，每年收益在3%左右，是活期利息的6倍，作为母亲的医疗保障基金。
3.周女士将积蓄都投入丈夫的生意中是不正确的，不符合风险分散的原则，如果丈夫生意不好，则影响全家人生活开支。
每年需要从丈夫的生意当中提取一部分资金作为将来养老、儿子结婚、医疗开支的资金。
提高储蓄才能尽孝心
基本情况
梁女士，27岁，未婚，供职于南宁一家公司，年收入在5～6万元，每月节余在1200元左右。
贷款买有一套房，月还款1200元。
父亲前些年过世，与母亲两人相依为命。
母亲已退休，有医保，有退休金，但不高。
母亲有套住房，是单位旧房，目前市值约40万元。
令梁小姐惭愧的是，自己买房的首付来自母亲多年的辛苦储蓄。
理财目标：
梁女士说，母亲为她付出了很多，现在母亲老了，想给她多些保障。
首先，是为母亲筹集一笔医疗保障金，估计需要20万元左右。
另外，想趁着母亲身体还健康，希望能有闲钱带母亲多旅游，到各地走走看看。
她想问理财师，像她这样的情况，如何理财才能实现目标？
梁女士目前的经济特征是，经济独立，收入中等，支出较大，节余不足。
主要的目标是为母亲筹备一笔医疗保障金20万元；还有就是家庭旅游计划的开销准备。
梁女士每月1200元的房贷刚性支出，除了工资收入也没有其他收入，按照5000元的收入，合理的储蓄应该是2900元（5000×58%），但是梁女士的每月开销达到2600元，节余1200元，储蓄明显不足。
要想满足筹备一笔20万元医疗保障金的目标，假设节余的1200元全部为母亲做基金定投的支出，回报率8%，那么也需要9年时间。
那么每年也无节余资金去实现带母亲去旅游的目标。
梁女士母亲退休，有退休金和医保，目前梁女士无太大的赡养压力。
经过以上的经济状况分析，建议梁女士开源节流，重新合理分配自己的收入和支出。
开源，梁女士可以这样去做：
首先，梁女士可以通过在职业生涯的目标上去争取收入的提高。
其次母亲已退休，有医保，可以应付简单的医疗支出。
梁女士月收入1200元的结余，如果拿出800元每月做定投，用8%回报率的基金选择，指数型基金与主动投资型基金适当配比并长期坚持，12年后可以实现20万医疗保障金的目标。
节流方面，梁女士每月开销2600元是比较高的。
服装、化妆品等额外消费可以适当减少，交通、朋友应酬也是需要合理安排。
如果能控制在1600元左右，那么梁女士每月除可以拿出800元基金定投外，还可以储蓄1400元。
能够控制开销，储蓄才能提高。
通过开源节流的分析来看，梁女士可以在满足第一个理财目标的前提下，每年可以储蓄1.68万元，第二年开始就可以安排每年与母亲的出游计划，按照每年一次小长假的旅游，两人共同支出8000元也是不错的线路了，加上其他的短期旅游，剩余的资金是可以对付的，所以储蓄的能力决定出行的质量。
我们可以看到，对于年轻的单身白领，没有很重的赡养压力的情况下，又无大额存款，必须强制储蓄。
积极的职业生涯规划，也是年轻人提高收入的手段。
上有四老下有一小4+2+1家庭：
三大保障为先
对于部分70后和大多数80后人群来说，他们成家后面对的将是上有四老下有一小的4+2+1家庭结构状况，两人同时赡养四个老人和一个小孩。
作为承上启下的一代人，来自父母和儿女以及自身对现在和未来的高要求也同时造就这一群体对家庭理财有了更迫切的需求。
就此，理财专家建议：
处于成长期的70后和80后家庭应及早展开理财规划，以此减轻赡养父母和子女的经济压力，并为自己的退休筹备养老金。
而理财应以保障为先，设立能应对风险的三大账户：
子女成长基金、补充养老基金和补充医疗基金。
案例：
家庭资料：
李先生和李太太均28岁，在行政事业单位工作，工作稳定，家庭月收入16000元，女儿1岁，自住房月供2500元，夫妻俩都有社会养老保险、医疗保险，李先生希望能得到一个中长期的理财建议，在子女教育、自己的退休生活金和补充医疗金上能得到妥善安排。
李先生的困惑是：
在众多的投资理财工具中如何选择和配置得当？
理财专家：
厘清理财目标，加大稳健保障型资产配置比例
保险代理有限公司理财顾问吴丽萍：
李先生家庭属于典型的80后4+2+1家庭，李先生和李太太同时承担着赡养四位老人和一个小孩的经济支出压力，成为家庭经济支柱和“夹心一族”。
虽然工作稳定，收入也算中等偏高，家庭还处于成长初期，随着孩子长大，自己年纪增加、工作变动等因素，家庭理财首要锁定的目标是：
子女成长基金：
能在未来30年中对女儿的教育、婚嫁、创业等费用提前准备，在目前已有的基金投资基础上加一个稳健的渠道，共20万元。
补充养老基金：
为自己准备一份补充养老金，平均每月在社保的基础上增加3000元，以维持现有的生活水平，计划退休养老时间为60-90岁，共计110万元。
补充医疗基金：
为自己准备一份补充医疗保障，针对老年时的重大疾病问题，希望保障额度能随年龄水涨船高，要求70岁达到60万元、80岁100万元、90岁180万元以上。
另外，建议李先生应加大稳健保障型资产配置比例，以确保实现上述理财目标，李先生可投保恒安标准人寿“珍爱相随两全保险（分红型）”，保障至99岁，分15年投入，每年存24805元，15年合计存入本金372075元。
保险利益：
①每两年返还当年度有效保额的9％，因保额的递增使每两年的返还额度递增。
该返还金可用于李先生女儿的成长费用，共23.7万元。
②从李先生60岁开始每两年返还一次，额度随递增而递增，与养老金的需求不断增加相吻合，累计到90岁共124.9万元。
③现金价值可用于补充养老医疗，可按需部分提取（返还金按比例减少），如没有支取，累计到90岁将达到181万元，到90岁保单总收益共计306万元。
④如李先生到90岁仍未全部支取现金价值（退保），按理财计划还可继续累积至99岁，保单总收益将达到524万元。
年入11万25岁单身男如何理财买房买车不发愁
作为单身人士，虽然可以享受单身生活的自由和随意，但不能以牺牲自己未来的生活质量为代价。
从这个意义上来说，单身者更需要理财。
理财案例
孙先生今年25岁，就职于沈阳一家软件公司。
收入方面，孙先生月薪5000元，年终奖2万元。
因为设计软件能力突出，经常有一些企业和个人请孙先生去设计和改进自己公司的软件，所以每年兼职收入还有3万元左右。
有养老保险和医疗保险等保险，但没有住房公积金。
支出方面，孙先生每月基本生活开销2000元左右，由于酷爱旅游和户外运动，每年在这方面支出平均2万元左右。
金融资产方面，孙先生目前有股票5万元，定期存款5万元。
孙先生父母健康，都在沈阳事业单位工作，有住房公积金和养老保险等，对孙先生来说，没有后顾之忧。
家庭财务分析
从孙先生的现金流量表上看，其收入大部分来自工作收入，理财收入偏少，说明孙先生应加强理财方面的收入。
其次，储蓄结余比例为59.37%，储蓄结余额较高，说明孙先生储蓄意识较强。
但孙先生现在正处于单身阶段，是经济独立后到成家前的关键时期，在这个阶段，孙先生还需要明确的规划，毕竟未来还有很多需要用钱的地方，要明确重点。
从孙先生的资产负债表上看，由于刚参加工作，攒了10万块钱非常不容易，但10万元钱投资于什么，还需要根据自身的风险测试结果和未来的理财目标来确定。
流动性资产几乎为零，说明孙先生不愿意把钱放在活期账户中，有一定投资意识，但是一旦遇到生活中的意外状况及突发事件，将很难应对，因此孙先生还需要建立存款准备金。
理财目标
经过和孙先生认真沟通，孙先生的主要压力集中在结婚、购房、购车等理财目标上。
由于今年孙先生打算买房，而父母已经为他准备好首付款，因此孙先生的理财目标主要集中在以下两点：
1、初步打算5年后结婚，希望现在能为将来结婚准备装修、家具和其他相关费用。
2、为自己购买一台15万元左右的汽车。
理财建议
1、投资规划
孙先生应该着手建立家庭紧急预备金，它主要用来应对家庭生活中遇到的失业、事故等意外状况及突发事件。
建议孙先生留出1.2万元作为个人的紧急预备金（6个月的生活支出），其中0.2万元以活期存款方式留存，1万元投资于货币市场基金。
同时，孙先生可申请信用卡，不仅能在急需资金的时候应急使用，还可以代替现金刷卡消费，提高资金的使用效率。
经过风险评估测试，孙先生属于风险喜好型投资者。
同时，孙先生赚钱能力强，且事业处于不断上升的阶段，身体状况也是一生中最好的阶段，父母也尚处在壮年阶段，可谓无牵无挂。
因此，在理财上，可以构建一个相对积极的投资组合。
将10万元重新组合，其中5万元投资于股票型基金。
孙先生对资本如何增值很感兴趣，目前投资了5万元的股票，但是对风险投资市场和风险投资工具却不是很了解。
对于这种情况的投资者而言，最好的投资工具是股票基金。
此类基金最大的优势是，赚钱和亏本都明明白白、清清楚楚。
当然，股票基金的类型也很多，其中消费主题的基金是当下的投资热点，孙先生可选择5万元消费主题股票型基金。
3万元投资于债券型基金。
债券型基金又可分为纯债券型基金和偏债券型基金，两者的区别在于，纯债券型基金不投资股票，而偏债券型基金可以投资少量的股票。
按照目前的宏观经济形势和经济周期规律，可以先选择偏债券型基金。
2万元投资于定期存款，随时可以灵活取用。
以组合的投资报酬率10%为例计算（已过去10年收益率计算，不代表未来），如果5年后结婚，届时，投资组合的本金和利息为16万元左右，基本可以满足为结婚而准备的装修、家具和其他相关费用。
2、保险规划
孙先生平时都过着典型的年轻白领的生活，有养老保险和医疗保险等基本保障，因此没有必要购买时间长、成本高、相对保守的终身险、投连险等保险产品。
但由于孙先生经常与同学、同事一块去旅游，进行爬山等户外运动，所以还是有必要购买一些保险来增加保障，比如定期寿险、意外险和残疾险等。
比如选择一个每个月只需200元就可以购买到保额达100万元的低成本定期寿险。
还可以选择人身意外险，保费也不是很高，一年只需几百元保费，就能获得较完善的意外保障，有些意外险还通过附加保险计划来获得意外医药补偿和住院给付金，可有效缓解因遭遇意外而给家庭财务带来的损失。
3、购车规划
孙先生今年打算买房，虽然由父母来付购房首付款，但是贷款的相关费用还是由孙先生来承担的。
比如孙先生打算购买一套总价50万元左右的房子，首付15万元，剩余35万元是商业贷款。
以35万元商业贷款、贷款期限20年、现行贷款利率7.05%为例计算，每月还需还款2724元。
也就是说，扣完贷款和减去保险的相关费用，孙先生的月可支配收入还有2600元左右。
可定期定额投资混合型基金（以今年平均收益率8%为例），积累15万元的购车款，还需要4年多的时间。
考虑到孙先生5年后需要结婚，购车目标可放在结婚后进行，一是由于结婚前期的准备费用可能会增加，此时买车可能会造成资金困难；二是由于结婚后，资金会充裕很多，买车将不会是什么问题。
三招让你工资更禁花
注重节流，让工资更禁花
对于一个家庭来说，能开源固然重要，但节流的作用也不容小觑。
市民刘女士表示，她的省钱之道在于“在家搞聚餐、水杯随身带、旧衣巧改造”，每月轻轻松松便能省下几百元钱，一年下来也不是一笔小数目。
同时，目前网上商城、团购消费、错时消费等都能享受一定折扣的优惠，也能达到让工资更禁花的目的。
致力开源，实现收入倍增
工资怎么达到安全感？
有网友称，自己的能力才是安身立命之本，它才会让职业发展更具前景，才是工资安全感的来源。
一份具有安全感的职业，首先必须具备良好的职业发展潜力。
其次，要有大量的人才缺口，因为人才需求量越大，企业在急于揽才的情况下，通常会开出较高的薪资。
同时，在不影响本职工作的前提下，业余兼职，从事第二职业也被不少职场人士纳入规划。
盘活工资，理财使钱生钱
现在，很多单位会给员工办理一张工资卡，每个月的工资、奖金直接打到卡上。
不少持卡人只有日常消费时才用卡取钱，卡上剩余的钱则任其“睡眠”。
实际上，工资卡也有理财术！
现今，市场上的投资理财渠道日益增多，既有高风险的股市、期货市场，也有稳健类的基金、银行理财，保守类的人群则可以选择形式多样的定期存款、债券国债等理财方式。
因此，在留足生活备用金的前提下，积极理财是让财富跑赢通胀的不二之选，可以选择适合自己的理财方式，让钱生钱，进而弥补工资安全感所需金钱的差额。
[案例]社保与储蓄结合“空巢”家庭如何舒适养老
几年前，为了让儿子能够有更好的发展，郭先生夫妇毅然拿出两人积蓄已久的存款供儿子到美国深造MBA课程。
毕业后，儿子顺利拿到了硕士文凭并在当地的一家投行找到了一份薪酬不错的工作。
如今儿子的一切都安排好了之后，老人决定下半辈子要为自己而活了，那么老两口该如何理财，才能合理规划后未来的生活，安度晚年呢？
“儿子在美国发展了，现在家中只剩下我们老两口了。
”今年61岁的郭先生刚退休不久，郭太太5年前早已退休在家做全职太太。
3年前，在上海已经工作了两年的儿子，突然决定要去美国攻读MBA学位并留在那里定居。
尽管夫妇俩万般不舍，但是为了儿子有更好的发展前景，他们还是尊重儿子的决定，并从积蓄已久的存款中拿去一部分支持儿子到国外念书，再加上儿子自己工作了两年的积蓄，家庭财务负担不算太大。
只是两人退休之后儿子不能在身边陪伴，不免有些失落，不过他们并不后悔当初的决定。
每月结余不多
郭先生原来在一家国有企业工作，工资每月约10000元左右，每年年末还有20000元的年终奖，今年刚退休的他如今每月养老金3500元。
郭太太原来在一家中学做教师，5年前退休，目前每月退休金为3000元。
郭先生家每月生活开支在2000元左右，医疗保健费大约为1000元，看病费用主要由医保，自己摊销的不多。
平时的娱乐、购物、订阅报刊等费用加起来差不多也是1000元，另外还有一项费用开支——养车费，由于平时出行主要是坐公交地铁，这笔费用不算太大，加起来500元左右。
这样算下来，每月结余为2000元左右。
年度收支方面。
购买的国债利率为5%，持有的国债数额为20万元，即每年能够获得1万元的利息收入，股票每年分红5000元左右，这样算下来，每年还能获得15000元的投资收益，扣除汽车产险5000元后结余10000元。
郭先生夫妇计划每年去美国看望儿子一次，顺便去周边城市游玩一番，这笔费用约为3万元，今年开始就由儿子承担了。
活期存款比重较大
当初，为了送儿子出国读书，夫妇俩从储蓄中拿出30万元资助儿子。
以前夫妇俩的工资性收入主要放在银行里存活期，近年来通胀得厉害，于是夫妇留足20万元做活期用后，其余的20万元买了5年期国债。
目前股票市值约为10万元，剩下来的20万元存银行定期。
另外，目前汽车市值为8万元左右，家庭自住房产市值在200万元左右。
虽然儿子坚决说工作几年后要归还父母当初留学赞助的30万元，但考虑到儿子今后可能要在美国买房长期定居下来，加之日后不免需要各种花费，当初那笔费用夫妇俩就不用儿子还了，他们还想留出一部分积蓄，必要的时候留给儿子凑齐买房的首付。
如何规划养老生活
如今儿子顺利地走上工作岗位，一切事宜都稳定下来了，夫妇俩也不想着日后能挣大钱，只希望有一个平平安安的晚年生活。
他们总对自身家庭的财务状况不放心，所以想咨询理财师的问题是：
一、目前市场行情不好，股票市值缩水得厉害，是否要把股票卖掉？
二、现在郭太太的身体越来越差，需要购买什么样的保险以防万一？
三、目前银行推出了许多款理财产品，购买那一款适合自己呢？
每月收支状况（单位：
元）
每月收入
每月支出
本人收入
3500
房屋月供
0
配偶收入
3000
基本生活开销
2000
其他家人收入
0
衣、食、娱乐、健身
1000
其他收入（房租）
0
医疗保健费
1000
子女教育费
0
养车费用
500
合计
6500
合计
4500
每月结余（收入-支出）
2000
年度性收支状况（单位：
万元）
收入
支出
年终奖金
0
保险费
0
存款、债券利息
1
产险
0.5
股利、股息
0.5
探亲费
儿子承担
其他
0
合计
1.5
合计
0
每年结余（收入-支出）
1
家庭资产负债状况（单位：
万元）
家庭资产
家庭负债
现金及活存
20
房屋贷款（余额）
0
定期存款
20
汽车贷款（余额）
0
基金
0
消费贷款（余额）
0
股票
10
信用卡未付款
0
国债
20
其他
0
房地产（自用）
200
房地产（投资）
0
黄金及收藏品
0
汽车（市值）
8
资产总计
278
负债总计
0
净值（资产-负债）
278
稳健理财充实生活
郭先生夫妇是两位退休的老人，儿子有了一份令人羡慕的工作，老两口也算完成了一件心头大事，接下来该为两人的退休生活着想一下了。
当初为了儿子出国深造，老两口资助了一笔钱，如今每月的退休工资比退休前的工资缩水不少，是该好好规划一下，如何养老了。
从郭先生夫妇关注的理财问题来看，郭先生夫妇这一阶段需要安排的理财和生活目标有以下几点：
（1）让资产保值增值；
（2）夫妇俩能够多一份保险保障；（3）让退休生活丰富又充实。
我们说理财越早越好，越早理财，越能规划好将来的生活，实现财务自由。
当我们处于不同的生活阶段，需要不同的理财方式，对于老年人群来说，如果此前阶段在理财方面有所忽略，如今退休了想好好安排的话，这里有一些理财建议，让退休生活过得更丰富多彩一些，不因为家庭财务问题而影响生活质量。
灵活配置资产，注重稳健增值
老年人群的实际风险承受能力是相对低的，所以在选择投资产品上，注重的低风险、灵活性、稳健收益，一来本来就是养老金，不容资产再缩水；二来老年人在疾病医疗方面的支出会有很大的不确定性，需要资产可以及时调用支出。
郭先生夫妇的可支配资产情况来看，主要集中在活期和定期资产上，风险是非常低，但是忽略了收益性。
建议郭先生夫妇做一下调整，考虑到年长人群，配置5万元活期资产和5万元货币市场基金，作为应急准备金。
对于股票产品来说，其实并不适合老年人群投资，尤其对于家庭资产并不是非常富裕的人群，因为一旦股票缩水，直接影响家庭可用养老金。
建议郭先生减持一半，以后再适时退出。
国债风险较低，收益适中，建议继续持有。
其余的35万元可以购买银行中低风险理财产品和债券投资基金，期限灵活，长期年化收益率在6%~8%，风险较低，适合郭先生夫妇投资。
社保与家庭积蓄结合的保障
郭先生夫妇都已退休，此时再考虑商业保险来做补充保障为时有点晚，很多养老险种已经不可购买，而医疗、重大疾病保险更要承担较高的保险费用，没有太大的意义。
建议郭先生夫妇购买一些一年一买的老年意外险，老年人遭受意外伤害的概率要高于其他年龄段，因此可将意外伤害保险作为投保的首选品种。
第一保费低，保障高；第二可以补充医疗保险不包括意外伤害这方面的不足。
另外需要郭先生夫妇依靠社保和自身积累的养老金作为补充，来应对未来可能增长的医疗和看护费用。
必要的时候，儿子尽孝心，是一份最温馨安心的保障。
积极安排丰富的退休生活
老两口可以发挥自己的特长，比如郭太太以前是中学教师，那么可
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