理财规划规划方案完整版本.docx
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理财规划规划方案完整版本
2011-2012第二学期
《投资与理财》课期末考试
规划方案
家庭综合理财规划
小构成员：
2012-5-30
一、客户资料介绍
万先生36岁，家住深圳南山区，目前在一家国有公司从事行政
工作，月收入8000元。
太太34岁，是一名事业单位员工，月收入
4000元。
女儿5岁，正在上幼儿园。
目前，他和岳母住在一个小区，
两家离得不远，并且岳父岳母都已经退休在家，生活安闲，孩子也是
岳母帮着照料，所以他们夫妇俩基本是在岳母家混吃。
可是，每个月
他都会给岳母2000元钱，算是入伙费吧。
除其余，家里购置基本生
活用品等支出约1000元。
女儿学英语、钢琴等兴趣班每个月支出大体
要1000元，包含岳父亲母亲在内的全家娱乐、休闲每个月估量要1500元，
加上养车花费1500元。
每个月结余5000元。
万先生家庭的年度收入主假如年关奖金，夫妇俩总合有6万元左
右。
年度开支则是逢年过节的走亲探友、购物花费等，约在1万元。
家庭财产方面，万先生介绍，此刻他们有活期存款5万元，按期存款
30万元，基金市值10万元。
一辆经济型轿车市值5万元左右，一套
单位集资房市值约240万元，当初向亲戚朋友借的钱均早已还清。
二、万先生个人理财目标
1.在将来两年的安排中，万先生说家中一个比较重要的计划就是，他们夫妇准备再要一个孩子。
可是，他和夫人都是独生儿女，依据的生育政策，能够再要一个孩子。
2.万先生很担忧经济方面的压力。
一方面，此刻养孩子成本高，
另一方面家里这两年支出项目确实许多，并且爱人的工作还可能有变
动。
比方，女儿今年就升入幼儿园大班了，明年将面对入学识题，这
是个大问题。
岳母早有交待，她有朋友关系，能帮着孩子上个名校，
他准备好择校费就行了，预计要5万元。
并在将来的几年中希望能够
为大女儿准备好中学和大学全部花费。
3.今明两年，万先生还有个换车计划。
一家三口加上岳父岳母一
起出游，显然地觉着有点挤，舒坦性也欠佳，假如第二个孩子出生，
那更不够用了.万先生打算换辆比较宽阔、价钱在20万元左右的车。
4.万先生爱人的单位立刻要进行改革，把事业单位改制成公司，
薪资收入以及将来的养老都会遇到影响。
他表示，目前独一能做的就
是尽早开始准备养老金，购置一份对自己有保障的保险，并且自己年
龄较大女儿上学花费昂贵，想为女儿购置一份儿女教育险。
育儿、女儿入学、换车以及太太工作改动、尽早开始准备养老，一系
列理财问题，万先生该怎样合理筹备安排？
三、客户家庭状况剖析
（1）家庭成员基本状况，如表①：
万先生家庭状况剖析
家庭成员
年龄
职业
收入状况/月
万先生
36
岁
国有公司行政人员
8000
元
万太太
34
岁
单位员工
4000
元
女儿
5岁
上幼儿园
无
岳父
60
岁左右
退休人员
岳母
60
岁左右
退休人员
（2）万先生家庭财务状况剖析，财产欠债表。
如表②：
万先生家庭财产欠债表（单位：
元）
日期：
2012
年5月30日
姓名：
万xx
财产
金额
欠债
金额
活期存款
50000
按期存款
300000
基金
100000
经济型轿车50000
集资房2400000
财产总计2900000欠债总计0
净财产=总财产-总欠债
从万先生的财产欠债表中能够看出，他们得积蓄意识比较强。
（3）家庭进出表。
如表③：
万先生家庭月进出表（单位：
元）
日期：
2012年5月30日
姓名：
万xx
收入
金额
支出
金额
薪资收入
12000
入伙费
2000
奖金
5000
基本生活用品
1000
女儿兴趣班
1000
养车资
1500
全家娱乐花费
1500
收入总计
17000
支出总计
7000
每个月现金结余=月总收入-月总支出=10000元
万先生家庭年进出表（单位：
元）
日期：
2012年5月30日
姓名：
万xx
收入
金额
支出
金额
万先生
96000
入伙费
24000
老婆
48000
基本生活用品
12000
年关奖
60000
女儿兴趣班
12000
养车资
18000
全家娱乐花费18000
过年走亲探友10000
收入总计204000支出总计94000
年现金结余=总收入-总支出=110000
从万先生的家庭收入与支出剖析。
该家庭的收入主要根源于万先
生和老婆的薪资收入，相对而言比较单调，这样的收入构造对于分先
的抵挡能力较差，假如家庭支柱成员发惹祸业和不测，对家庭会产生
不良影响，在家庭中积蓄量意思很强。
（4）家庭财务比率剖析
万先生家庭财务比率剖析表
参照
项目
财务比率计算公式
实质值
剖析结论
值
结余比率
年结余/年总收入
53.92%
10%
积蓄意识较强。
投资与净财产比率
投资财产/净财产
34.5%
50%
投资意识较弱。
清账比率
净财产/总财产
100%
50%
家庭财务安全度高。
因为清账比率加上
欠债比率等于1。
但
是能够适合的调整
负责比率
欠债总数/总财产
无欠债
50%
二者的比率，以便于
更好的利用杠杆效
应以提升财产的整
体利润率。
流动性比率流动财产/每个月支出7.14倍3-6倍流动财产偏多些。
由表可知，万先生的家庭财务构造不合理，结余比率偏高，并且
缺乏保险花费方面的支出。
投资意识较弱，应适合的增添投资。
而万
先生没有欠债，就造成财务杠杆没有发挥效劳，固然有足够的偿债能
力，但是与此同时也表现出在投资方面的守旧性和理财规划的短缺，
这就直接影响了现有财产和将来现金流的保值和增值。
整体看来，万先生家庭的结余比率较高，财务状况较好，但是定
期存款占总财产的比率过高，流动性不强，家庭财产和花费应进
一步改良。
四.剖析客户风险偏好
万先生的风险评估：
1：
风险承受能力剖析（客观要素）
年龄
10分
8分
6分
4分
2分
得分
38岁
总分50
分，25
岁以下者50
分，每多一岁少一
37分
分，75岁以上0分
就业状公事员
况
家庭负已婚
上班族自由职个体失业
业
双薪有双薪有单薪有单薪养
8
6
担
儿女
儿女
儿女
三代
置产状
投资不自宅无
房贷＜
房贷＞无自宅
8
况
东动产
房贷
50℅
50℅
投资经10年以6-10年
2-5年
1年以无
4
验
上
内
投资知
专业人财经类自修有
懂一些
一片空
4
识
士
毕业
心得
白
总分
67
从测算结果来看万先生风险承受能力中等以上。
2：
风险偏好剖析
从投资组合来看：
万先生已有必定的理财意识和财产配置组合管理的意识，风险偏好属于中度偏高的范围。
终上所述,万先生不论是从财力和心理上仍是完好能够担当中等以上的风险，应采纳较为踊跃的投资规划，早日达到财务自由。
依据目前中国经济发展状况，建议万先生的投资组合要点以基金为主。
五、理财目标规划
Ⅰ、保险规划：
1.保险标的及保障次序：
第一是万先生，因为他是家里的主要经济收入根源之一，假如他失事了，家里的生活质量就会严重遇到影响，这将必定影响这个家庭生活质量，所以我选择了万先生作为第一个被保险人。
其次是万先生的太太，因为她的收入在家里占了必定的比重，也是家里经济收入根源之一。
而她和万先生构成了这个家庭的主要收入。
假如她失事，固然对家庭构不行重要威迫，但是也会遇到必定程度的影响。
所以我选择了万太太作为第二个被保险人。
再次就是他们5岁的女儿了，因为她开始上学了，而教育花费也是一笔重要的支出。
在家庭理财比率剖析表中，我们能够看出结余比率占了很大的比重，而万先生则能够用多出来的钱为他们的女儿购置少儿保险或许购置教育保险，这就能够减少他们对女儿教育花费的支出，也减少了他们的负担。
最后，建议他们为家庭财产购置一份保险，即便出现不测，也能够获得必定的补偿，这就减少他们的损失，而获得的补偿则对恢复家庭起到必定的作用。
2.建议购置的保险品种以及投保次序：
（一）万先生则面对不测损害，重要疾病致使的残疾死亡等风险。
⑴不测保险一份，保额150万元，费2250元。
确立保额的
依照则是他的年收入乘以17年，因为在17年后他们的女儿大学毕
业工作了，而这时她就会有自己的收入根源。
而选择保额为150万元，即便万先生出现不测，则能够保证他女儿能顺利的上完大学，而
在17年内家庭的生活质量也不会改变。
⑵重要疾病保险一份，20年期，费率假定为9.33，保额10万，
保费1886元/年。
即便得了重病，保险公司能够给付他10万元。
⑶按期寿险一份，20年期，15年缴费，保额100万，保险费2500元作为他们的养老资本。
让他们在退休以后生活质量没有改变。
（二）万太太面对的风险和万先生同样。
所以⑴不测损害保险一份，保额100万元，保费1500元。
原由同
上。
⑵重要疾病保险一份，保额10万，保费1886元。
原由同上。
⑶按期保险一份：
保险时期20年，15年缴费，保额100万元，
保费2500元。
因同上。
（三）他们的女儿则给她购置少儿保险
新华人寿660成长快乐少儿两全保险，在这份保险中有压岁金、大学教育金、婚嫁金、养老金、还有可选生计保险金、高中教育金、进修金、立业金。
身死保险金、能够分成.
Ⅱ、儿女教育规划
孩子从小到大的教育花费作为一项重要工程，孩子的教育投资规
划也不仅仅不过“攒钱”就能够解决的。
父亲母亲能够计算一下自己的家庭
究竟需要累积多少教育金，对孩子的教育投资做出合理规划，找到最
适合，对孩子的教育投资做出合理规划，找到最适合的投资方式。
以目前国内形式看，教育花费不停上升，且愈来愈趋于个人负担，从
幼儿园开始就出现双语教课，小学、初中、高中、大学等一条龙贵族
学校亦变得愈来愈为人们所喜爱，教育花费最近几年节节攀高，因为万先
生的女儿今年5岁，假定万先生的女儿从此刻到顺利考上国内大学来
做一份教育规划。
以目前小学和初中推行义务教育，免学费，只交杂
费、书籍费等，但算上生活费、择校费、各样兴趣班及家教，大中城
市小学和初中均匀每个月教育开支不低于1000元。
高中开始要交学费，
要点中学花费比一般中学要贵500元左右，算上其余花费，一般高
中的教育金开支每个月不低于1500元。
大学教育金的花费比较昂贵。
公立大学本科每年的学费大概在5000～6000元，算上生活、住宿、
杂费及学生寒暑期交通费，教育金开支最少每年2万元左右。
假如是
民办大学，学费要更多，依照2008年民办大学学费统计，理科为1.1
万元，文科为1.05万元（引自《2008中公民办高校评论研究报告》），
再加上生活费，预计总教育金开支在每年3万元左右。
女儿今年就升
入幼儿园大班了，明年将面对入学识题，这是个大问题。
岳母早有交待，她有朋友关系，能帮着孩子上个名校，他准备好择校费就行了，预计要5万元。
理财规划的几点假定（依据深圳市南山区目前市场均匀教育水平得出）
幼儿园、小学、初中不考虑时间价值、
投资利润率＝10%、
通货膨胀率＝3%、
学费增添率=5%、
目前高中学费水平为2000元/年、
目前大学学费水平为10000元/年
理财目标
优先次序
几年后开
预估每年
连续花费
需求现值
始
花费
总和
儿女幼儿
1
0
12000
1
12000
教育
儿女小学
1
0
17556
9
158000
初中教育
儿女高中
1
0
25971
3
77915
教育
儿女大学
1
0
33541
4
134167
教育
需求值总
382082
和
（1）依照目前高中学花费每人每年2000元/年、生活费4000元/年、其余500，学费成长率5%通货膨胀率3%计算，10年后高中3年花费
女儿在3年后需要的高中花费为77915元
（2）依照目前大学花费每人每年1万、生活费8000、其余2000，学费成长率5%通货膨胀率3%计算，13年后大学4年花费为：
女儿在4年后需要的大学花费为134167万元、所以万先生女儿从幼儿园到大学的花费为：
计算：
1．2万（幼儿大班）+5万（择校费）+108000（小学初中）+77915（高中）+134167（大学）=382082元
剖析：
因为儿女教育在时间上没有弹性,且教育花费不可以承受较大
投资风险，建议将现有财产进行整笔投资,投资于债券型基金投资收
益率＝10%,所需要的投资本额为:
PV（FV382082,N13,I/Y10%）=97120万元
目前孩子5岁，若投资于债券型基金，投资于债券型基金投资
酬劳率＝10%计算，从此刻开始每年需要投资10万元。
固然女儿在学校买存心外损害等保险，但是考虑到女儿的健康成
长更有保障还可以够购置一份两全分成型保险，如（安全世纪星光少儿
两全保险）此保险为客户供给更全面的保障防备不测如预防重要疾
病的有教育花费的同时世纪星光还附带高中教育年金、附带大学教
育年金和附带高兴果重要疾病等为少儿教育、创业、重疾、不测等
方面供给了周到的保障。
Ⅲ对于万先生夫妇将来两年重生一个儿童的计划，
养育孩子的钱可多可少，经济实力好就多花点，经济实力一般我
们就把钱花在刀刃上。
利用好每一钱，假如是在将来两年要儿童的话，
万太太的薪资收入将减少，家庭收入也将减少，并且将来两年也有通
货膨胀，所以在将来两年生儿童的花费要比此刻要高。
万太太此刻年龄为34岁，将来两年再要一个儿童的话，就已经
36岁了，在这个阶段生育儿童的话，就属于高龄产妇，最最少要1万元的打底花费，因为年龄偏大，为了保证更充分的营养，她要补钙、铁和各样维生素。
此刻的市场上有特意针对孕妇的营养品，一般要一两千，好一点的要三四千。
从怀胎到孩子出生一般要3万块左右的花费。
从怀胎三个月开始，就要开始体检，每次的体检花费在100元左右，怀胎四五个月时，检查一次花费为30元，怀胎七至八个月后，她每周都要到医院检查一次，一次要快要100元。
临到临盆，各样手术费，医药费，护理费等要花销5000元左右，准妈妈花销清单：
营养：
不行不备之基本套餐（约花销2000元）
各样新鲜水果、蔬菜、海产品、各样坚果、动物蛋白、粗粮、乳制品、钙片等
婴儿用品花销清单：
不行不备之基本套餐（约花销元4800）
浴盆、毛巾、婴儿浴液、护肤用品、纸尿裤、婴儿摇篮、婴儿坐倚、童车等
穿着：
各样婴儿服饰（大概花销1500元）
零岁工程：
怀胎后常常意味着要放弃一些收入高但强度大的职位，这样算下来，
生孩子实在是笔不小的投资，大部分中等收入家庭花在从准备怀胎到
孩子满6个月前的钱差不多，大体是5---6万元，此中大的花销主要
表此刻：
孕前、孕期哺乳期的营养费，产前的检查费和住院生产费，
婴儿的奶粉、尿布衣物等用品费。
奶粉工程：
一个月大体要1000块钱的奶粉花费，一罐代购的明治的奶粉大概
200元左右，光是奶粉和保姆的花费就要花去2500元，宝宝略微大
一点后就要考虑孩子的早教，早教1的报名花费为1000元
孩子出生后，主要花费是请保姆等培育花费，这项花费在孩子读幼儿园后将减少，这一时期属于一个家庭的筑巢期，从理财的角度出发，我们建议家庭做好三点：
一是婴儿期的家庭生活花费支出中孩子的比重不宜超出30％，二是做好孩子的健康保障计划。
三是有能力的父亲母亲能够考虑早点为孩子教育基金做打算。
以上的规划方案是鉴于目前的市场状况作出的一些假定而拟订出来的，这些假定会跟着经济的变换而发生变化。
Ⅳ、投资规划
⒈花费建议
从万先生的家庭的支出项目来看各项的花费分派的较好，不过每
月的结余过多，他的家庭属于守旧型的家庭，建议他增添花费。
而现
在他们的孩子还在小，负担相对小些，能够增添一点旅行支出，等孩
子大些，花的钱就要多些，也没有机遇出去旅行了，也没有那个心思
了。
从他的理财目标看，他们计划购置一辆车，所以建议他们减少不
必需的花费。
2.应急备用金
紧迫预备金是为了应付家庭出现额不测的时时之需，一般需准备
3-6个月的家庭固定开支。
按此刻每个月的支出7000元计算，家庭应
急备用金应当是21000-42000元，而这些钱则从他们加的存款中提
取。
这应当是比较合理的。
鉴于万先生的家庭每个月支出7000元的状况看，建议他们办理一
张额度为两万左右的信誉卡。
这样每个月的生活花费能够经过信誉卡来
调理，能够享受20天到60天不等的免息期基本上能够知足其暂时
资本的需求。
而自己的资本能够投资短期的理财产品，从中获得相应
的利润。
3.财产的投资
从万先生的财产欠债表中能够看到他的家庭的固定财产占得
比重偏高，很大程度上占用了资本、使资本缺乏了必需的流动性。
资
产空置时间较长就会存在财产资源的浪费，而万先生则能够考虑固定
财产投资的额度，减少固定财产，把多出来的财产投入到其余的领域，
使财产获得最大化得利用，获得更多的利润。
比方房产投资方面，万
先生的固定财产占比过一般，利润可观的状况，但是万先生在买房的想法上不肯意贷款。
固然万先生不动产和收入稳固，可是房产投资不是很适合。
但是远期的话仍是能够买的。
也就是用住宅公基金和公司净利率的共计。
4基金投资
基金是将召募的资本，由富裕经验的基金经理投资于股市、债券市场、钱币市场等不一样渠道，以获得财产的增值。
相对于个人投资，风险相对要小，适合没有足够的时间和精力做个人投资，缺乏投资经验的上班族。
基金中主要分为股票型基金、配置型基金、债券型基金和钱币型基金，整体来看，股票型基金的利润最高，但风险也最大，
出于稳重投资考虑，投资比率不宜太高，不要超出20%,假如没有时
间投资股票,购置股票型基金间接投资股市也是不错的选择。
配置型
基金能够同时投资在股票和债券市场，依据市场行情调整投资方向，
风险和利润要视详细的投资构造剖析,投资比率能够在40%-60%之
间。
债券型基金主要投资债券市场，风险和利润少很多，但今年因为
利率上升的趋向影响，债券市场利润也在降落，所以暂时先不考虑。
每个月的进出节余或闲散资本，不要再闲置在活期积蓄帐户中，收
益太低，建议购置钱币型基金，该基金主要投资于短期债券市场，能
保持教好的安全性和流动性，且没有手续费，比活期存款利润高的多，
待适合机遇再按2:
6:
2的比率分别购置股票型基金、配置型基金和债
券型基金，做好长久投资规划，也是实现儿女教育规划、养老规划和
财产增值的一个重要手段。
退休后，因为风险承受能力降低，应当逐
步转投风险小，利润稳固的金融产品如国债、钱币型基金等。
黄先生
在这方面的认识是很到位的。
可是投入太大，比率不适合。
应当把一
半分去买其余的产品，不要把所以鸡蛋放在一个篮子里。
5.股票投资
万先生的家庭没有股票方面的投资，虽然股票投资的风险大，
但是它的利润比其余投资利润要高些，在此刻的社会中，投资理财产
品好多，让我们在选择的时候难以确立，但是我感觉万先生能够投资
一部分钱在股票上，因为他的家庭投资的不过利润小、风险低的理财
产品，并无高利润的理财产品。
而我则建议他购置一万元左右的股
票，即便亏了，他的家庭还可以承受，对他的家庭不会造成灾害。
假如
投资盈余了，而他的家庭就会的到更多的利润。
6.其余的投资
国债投资安全、稳固、利润适中，凭据式国债流动性不好，期
限较长，记账式国债流动性好，但利润高低不一。
建议万先生对其余
投资行部分投资，投资本额为1-2万元。
而这五项投资规划能够改良万先生及太太的养老问题，女儿的教
育问题。
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