开展以3c产品为代表的小额贷款项目策划书.docx
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开展以3c产品为代表的小额贷款项目策划书
E路通”杯网络应用大赛
策划书
——建行业务服务高校方案
背景分析
根据教育部教育发展研究中心副主任周满生在“2006独立学院创新与发展论坛”上公布
了教育部门最新统计的2000年~2005年各级教育阶段在校生人数显示，从2000年到2005
年，高等教育阶段在校生人数一路攀升：
从1230万人，增长到1300万人、1500万人、1900
万人和2000万人，至2005年增长到2300万人。
到2010年，中国大学生人数预计将稳步达到3000万，中国大学生所代表的市场潜力也将变得越来越庞大。
中国当代大学生群体潜在的
市场价值、对于其他人群的影响力和其独特性。
大学生群体无疑就是未来的实力阶层，大学
生市场具有独特的商业价值，是各个商家必争的市场！
大学生是社会未来精英阶层，大学期间培养的品牌忠诚度，未来将可以转化为巨大消费价值。
据福布斯调查显示，现今中国千万富豪中有近九成拥有大专以上学历。
相信中国教育制度
的完善，将来会有更大的比例大学以上学历的富豪出现。
根据外国先进国家的经验，富豪中将会有超过9成的人拥有高学历。
因此，大学生群体将会是未来银行存款等业务的主要大客户来源，在大学时期尽快掌握
这一群体，将会对未来的银行业务打下坚实的基础。
富赢蜡构
图示：
富豪结构
相关分析
（一）建行已有业务以及其改进方案分析。
一、存取款业务：
以个人帐户服务为核心，本币、外币业务并重，在国家政策许可的情况下积极开发一些
基于利率市场化及面向学生、老人等特定群体的储蓄理财新产品，完善网络建设，改善服务
手段，深化优质服务，保持存款的增长势头，实现资金的沉淀和系统内循环。
而在高校内部，
学生人群较多，现金流量较大，人员较为灵活，存取款需求量较大频率较高。
目前大学生消费状况与教育部2006年的调查相比，月消费在300元及以下的学生的比例由原来的31.0%
下降到3.5%,月消费在301-500元的比例由42.7%下降到31.8%,而月消费在501-1000元和1001及以上的比例却分别由23.7%和2.8%上升到53.0%和11.6%。
可见，大学生月
均消费支出的总体水平呈上升态势，且以相对中等的501-1000元这一区间最为普遍，表现两头大中间小。
而现有ATM等存取款服务点数量及效率较为欠缺，不能完全满足大学生存取
款需求。
改进建议：
现有的银行储蓄业务、取款业务可以通过增多ATM机数量来增大学生业务流量。
提高ATM
机功能种类，稳定性，和纸钞识别能力来提高业务效率。
二、个人理财服务和结算业务：
在个人电子汇款方面，2005年，个人电子汇款总量的市场份额由现在的10%上升到20%
5年实现手续费收入5亿元，并继续保持领先地位。
发展各种代收代付业务，拓展保险分销
代理业务，创新产品和工具，推出个人理财服务品牌。
近期重点开发龙卡帐户定活期互转、
代客交费、投资咨询、个人外汇买卖等产品，利用ATM自助银行、电话银行、网上银行等
提供综合理财服务；远期在国家政策许可的前提下，及时开发代客投资理财新品种，逐步形
成人工理财、自助理财、智能理财三位一体的模式，创造新的利润增长点和资金来源。
改进建议：
1、对于在高校数量较大的业务可以降低各项业务固定资产要求，年龄要求，收入状况等办
理限制，办理条件来扩大业务比例。
2、对于未能大量普及的业务，通过增多人工服务点的数量，和宣传力度，进行普及。
3、在电子银行的领域中应减少电子银行的业务办理的障碍，简化办理流程，增强网上银
行的安全保障，开展与其他大学生活动的合作。
并适当的进行现金折扣的优惠，吸引大学生
客户群。
三、消费信贷业务：
着力开发适应消费者需求的主导产品，以消费额度贷款、汽车贷款、助学贷款为龙头，
根据市场需求，积极开发保单质押贷款、股票质押贷款、旅游贷款等新的品种，稳步拓展业
务规模，力争每年新增贷款占全行新增贷款10%以上。
到2005年，消费贷款余额突破500
亿元，贷款不良率要控制在2%以下。
改进建议：
1、增大学生贷款的办理的数量。
对于传统的助学贷款应增大资金投入；同时也应扩展出普
通学生的消费贷款的投入量；拓宽学生贷款的种类。
对于学生的贷款投放降低限制，实行贷
款金额少，还款时间短的方案：
在学生经常进行中高档消费的场所进行业务合作，拓宽学生
的消费种类，尤其对于学生消费量巨大的3C产品、个性化消费品开展个人小额贷款的业务。
提高在大学中的消费者比重，打下未来市场基础。
2、大力开展高校个人信用制度的应用，提高个人信用卡的办理率和使用率。
借鉴国外大学生信用消费的经验，在大学生流量较大的商场、商厦实行大学生信用卡的应用。
（二）市场分析
一.大学生市场消费实力分析
据调查结果，2010年大学生月平均生活费集中在1000元以下为主体占65.83%,
1000-2000元占25.64%，2000-3000元以上的占7.84%。
粗略估计，除去学杂费，大学生一年的开销，包括教育费用、娱乐休闲、交友等费用，平均每人每年12500元，因此大学生群体有近3750亿的市场消费能力。
而且这个消费群体仍然以每年约5%的速度不断增长，他们的消费能力也在逐年增长。
二.大学生消费特点分析
为了更好在现在服务高校大学生，所以分析了大学生群体以及他们的消费特点。
（一）大学生群体具有以下特点：
1•大学生群体在观念意识、开放性和潜在商业价值方面更接近社会较高地位的职业群体，虽然经济条件有限，但他们的梦想很多彩、他们的视野很开阔、他们的信息和知识的获取能力相当惊人，他们是未来的中坚力量。
2•作为年轻人，大学生追求个性的释放，他们希望自己成为有独特风格的人，也喜欢有独特风格的产品与品牌。
但是这种独特是群体的独特。
大学生每天都和同学、朋友进行密切
接触，因此他们又具有高度的一致性，他们希望并主动与群体保持一致，并以这种一致获得
群体的认同。
他们的空间很小，他们的选择很简单，他们的爱好很集中。
社会的模仿追随。
（二）大学生的消费具有以下特点:
1、追逐时尚，崇尚个性化的独特风格，注重张扬个性。
2、具有求新求奇的消费心理，对一切感兴趣的新鲜事物产生强烈的消费欲望，对新产品新技术反映极其敏感，易于接受新事物。
3、学生基本以集体生活为主，相互间信息交流很快，易受别人的影响。
4、品牌意识强烈，喜爱品牌产品。
在具体消费上大学生主要消费包括:
学习消费：
学习用品、培训；
娱乐消费：
主要表现在潇洒消费（旅游、恋爱）昂贵消费：
手机、电脑、MP4；
人际消费：
聚会、请客；
个性消费：
名牌服饰、化妆品等。
.相关结论
1.建行在高校针对大学生进行品牌以及产品的推广有极为重要得以的意义。
因为大学生
处于自主消费的初始阶段，处于价值观和品牌观念形成的初级阶段，在这个时期开展品牌的
推广活动，将对大学生在未来的长期消费中产生强大的引导性，同时不可忽视的一点，大学
生所具有的相对较高学历和综合能力使得他们将成为未来的中产阶级和极具消费能力的中坚力量；
2•大学生群体有着广阔的市场，在于其他银行的竞争中，建行应该重视发展适合大学生的业务，在服务大学生的同时占据大学生市场。
3•大学生在银行业务上使用的主要业务大概分三类：
1存取款2贷款3银行卡，建行应
该着力在这三个方面改进和发展以求更加适应大学生的需求。
4.大学生的收入具有一定的稳定性，而根据对他们的需求分析可知，大学生对昂贵品（如
3C产品）的需求交高，但一时难以拿出较大的金额购买，因此，我们认为建行可以增加对大学生小额度贷款的业务。
四•创意背景
1.3C产品：
计算机，通信和消费类电子产品。
包括电脑、手机、数码影音产品及其相关产业产品。
2.通过诸多的市场调研，或者从市场容量估算来看，我们不难发现，不少高端消费品进入了大学生的消费图谱。
2008年曾有一家民间商业调查机构发布的
《2008年中国大学生消费与生活形态研究报告》表明，在受访的9804名大学生
中，有60%勺大学生拥有手机，27%勺大学生拥有个人电脑，20%勺大学生拥有PDA掌上电脑），12%勺大学生拥有MP36.6%的大学生拥有数码相机。
由此，我们推及现在，不难发现：
1、手机，已经成为大学生人际交往与信息沟通的重要手段，对许多大学生而言，其重要性已到了不可或缺的地步。
同时，大学生对手机的心理接受价在1000元〜2000元，但相对于一学期的支出，这也是一笔相当大的消费。
尽管如此，大学生的换机频率依然较高。
这一点足以见得在手机市场中，大学生群体占据着不可忽视的地位。
2、在PC笔记本电脑、数码相机、娱乐播放器等高档消费品类，大学生与18岁〜23岁间的工薪阶层有着接近的拥有比率。
他们都同样更偏好于这种科技前沿的时代产物。
而据寰亚在线2008年大学生品牌态度调研报告，大学生月消费水平表如下;
生活费用（元）
所占比例（%1
200—500元
34.7%
501—1000元
43.1%
1001—2000元
15.1%「
2001元以上
7.7%
比例（%
口200-500
一501-1000
一1001-2000
-2001以上
由以上数据可以看出，面对这些高技术同时也是高消费的3c产品，大学生每月的生活费用显得有些单薄。
而对于这么大的支出，越来越多的大学生更倾向于自己来支付，而不是想父母伸手要钱。
通过调研,我们发现在平时的生活日常花费方面,有81%勺同学选择了父母，14%勺同学选择了贷款，5%勺同学获得了奖学金。
同学们主要的经济来源是父母。
然而随着年级的上升这一比例略有下降，且来源趋向于多元化。
由于课程安排和对大学生活的适应等影响，大二表现的尤为明显，有17%勺同学选择了打工、7如学获得奖学金、20%勺同学进行了贷款。
此时贷款也不再是农村同学的专利了，在贷款人群中约有40%来自城市。
一位同学如是说：
父母为我付出了很多，
我应该要学会减轻他们的负担了。
”
五.创意提案
A中国建设银行与全国各大高校积极联络，以期让各大高校学生交纳学费使用建行的借记卡，或随录取通知书附一中国建设银行银行卡。
B.根据现今的大学生消费市场和消费理念，我们提议建行可以开展针对大学生购买以3c产品为代表的小额贷款的项目。
（一）、基本规定：
1.贷款对象：
中华人民共和国境内的（不含香港和澳门特别行政区、台湾地区）全日制普通本、专科生（含高职生）、研究生和第二学士学位学生。
2.贷款额度：
根据借款人资信状况和所提供的担保情况来确定具体贷款额度，但一次性贷款不得超过6000元。
3.贷款期限：
有效期最长为3年（含）。
4.贷款利率：
以稍低于中国建设银行的贷款利率执行，建议利率：
5.78%。
5.担保方式：
以建设银行认可的学校证明和学生信用来作为担保；
6.还款方式：
可以采取按月还息任意还本法、等额本息还款法、等额本金还款法、一次性还本付息还款法等方式；具体还款金额由经办行与借款人协商并在
借款合同中约定，每月定期从建行卡中扣除；借款学生在校期间，如因经济状况发生了好转等原因，中途不需要贷款时，学生可在当年放款10日前，通过所在学校向银行提出书面申请终止贷款发放。
经银行同意后，学生与银行办理借款合同变更等手续。
其他还款方式由经办行与借款人协商并在借款合同中约定；
7.需要提供的申请材料：
（1）借款人有效身份证件的原件和复印件；
（2）借款人学生证或入学通知书的原件和复印件及所在学校开出的学生证明；
（3）借款人获得保证额度所需的保证人，即借款学生所在学校，同意提供担保的书面文件；
（4）建设银行规定的其他文件和资料。
（二）、办理渠道及办理流程
1.办理渠道：
学生通过所在学校与签订业务合作关系的我行网点联系
2.办理流程:
1申请。
由借款人向银行提出申请，书面填写申请表，同时提交相关资料。
2受理及审批。
贷款行收到借款人申请表及有关资料后，应对借款人申请资料的真实性和完整性进行调查核实，并审查学校是否已签署了相关的贷款担保的书面文件。
审查同意发放贷款后，及时通知借款学生。
3发放。
经审批同意贷款的，由借款学生签订中国建设银行借款合同，贷款实行借款人一次申请、贷款行一次审批、单户核算、分次发放的方式。
根据合同约定定期划入借款人在建设银行开立的活期储蓄账户。
视情况办理相关公证手续。
4贷后管理。
借款人因毕业、结业、肄业、退学、转学、出国、被取消学籍等原
因离校，应在离校前与贷款行签订补充协议。
补充协议签署后，学校方可为借款人办理离校手续。
贷款行须取得借款人离校后的联系方式。
借款人毕业、结业、肄业的，贷款行应取得其工作单位的相关信息。
5贷款回收。
借款人应按借款合同和补充协议的规定偿还贷款本金和利息。
借款人可以与贷款行约定还款账户定期扣款或到贷款行营业网点偿还贷款。
对于提前偿还贷款的，借款人应符合建设银行规定的条件并按照建设银行的规定的有关手
续办理。
贷款结清后，借款人应持本人有效身份证件和银行出具的贷款结清凭证领回由银行收押的法律凭证和有关证明文件，并持贷款结清凭证到所在学校登记部门办理登记注销手续。
（三）、维权方式
为了禁止借款学生未按照与经办银行签订的还款协议约定的期限、数额偿还
贷款，我们采取以下措施保护银行利益：
1、借款学生如未按照与经办银行签订的还款协议约定的期限、数额偿还贷款的话，银行除对其违约还款额计收罚息外，还将把其违约行为载入全国联网的金融机构个人信用信息数据库，作为不良信用记录，用于留学、创业、购房、购车等贷款申请的审核。
也就是说，一旦违约，当事人在还清贷款前将不可能再从国内任何一家银行获得各种个人贷款。
2、连续拖欠还款超过一年且不与银行主动联系办理有关手续的借款学生，有关行政管理部门和银行将通过新闻媒体和网络等信息渠道公布其姓名、公民身
份号码、毕业学校及具体违约行为等信息。
3违约人承担相关法律责任
六.推广目标
1.培养起现有大学生的品牌忠诚度，培养其未来的主要消费群
2.在高校里，推广建行的知名度。
七•总结
大学生贷款已经不是一件稀奇的事情了。
据统计，经常性负债消费的大学生比例超过10%针对3c产品购买的贷款可以很好地激发了大学生的理财意识、节约意识和独立意识。
它鼓励了大学生平时适度地紧缩财政支出，为自己建立一个富有弹性的消费习惯，甚至勤工俭学，出去打工赚钱。
这可以帮助大学生更早地接触外面的世界，学会管理自己的资产，减缓以后走出大学校门的迷茫，更清楚地认识社会。
我们有必要指出，大学生市场已很庞大且还在不断拓宽中，其未来市场价值之大，回报之高使其市场开发更具有战略意义。
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