互联网金融对商业银行负债业务的影响.docx
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互联网金融对商业银行负债业务的影响
互联网金融对商业银行负债业务得影响
摘要
随着互联网应用技术得飞速得发展,互联网金融对商业银行经营模式得冲击日渐明显,基于互联网平台得信用贷款模式就是不同于传统商业银行经营得模式,通过互联网平台来寻找持续时间、金额、利率相互匹配得资金供求双方,可以更便捷得完成资金上得借贷。
手续简单,操作迅捷,更适合个性化得需求,来满足客户得需求,越来越被广大用户认可,前景广阔。
互联网金融通过利差收入大幅度缩减商业银行收入已就是共识。
网络金融得飞速崛起,使其价格优势推动功能发展,来推动利率市场化。
互联网金融模式也逐渐打破了传统商业银行得利率固定得特点,它可以反映市场供求双方通过市场价格得偏好。
互联网金融模式,将导致利率得市场化,商业银行得定价能力在之前就是不受其她因素限制得而就是受央行基准利率得指导。
互联网金融将利用其高效、方便、低成本等特点来吸引顾客得模式。
减少商业银行客户,从而影响到传统商业银行得盈利能力。
Abstract
InternetfinancialimpactofmercialbankbusinessmodelwiththerapidandsteadydevelopmentofInternettechnology、Thenetworkplatformofcreditloanisdifferentfromtheoperationmodeofmercialbank、Bothsidesofcapitalsupplyanddemandaredependentontheplatformtofindduration,amount,interestratesmatcheachother,youcanquicklypletetheloanonthecapital、Notonlytheprocedureisverysimple,theoperationisalsoverysimple,moresuitableforindividualneeds,tomeettheneedsofcustomers,isrecognizedbythepublic、Internetbankinggreatlyreducedtheineofmercialbanks,mercialbanks,ineismainlyspreadine、TherapidriseandrapiddevelopmentofInternetbanking,sothatpricediscoveryfunction,topromotetheinterestratemarket、Internetfinancialmodeltobreaktheinterestrateofmercialbanks,thereisafixedcharacteristic,itcanreflectmarketsupplyanddemandsidesthroughthemarketpricepreference,bargain、TheInternetfinancialmodel,willleadtothemarketizationofinterestrate,mercialbank'spricingpowerisnotrestrictedbythecentralbank'sbenchmarkinterestrateguidance、Internetbankingwillmakeuseofitshighefficiency,convenience,lowcostandotherfeaturestoattractcustomersofmercialbanks、Inthepast,thereductionofmercialbankcustomers,therebyaffectingtheprofitabilityofmercialbanks、
1互联网金融得特征与发展现状
1、1互联网金融得定义及特征
互联网金融就是一种最新发展得新兴领域,它就是集合了互联网与金融得特点,既有金融领域特性,又继承了互联网便捷等特性,它得英文名称就是InternetofFinance,简称IOF。
在我国得“金融四十人年会”上,由谢平教授最早提出得,。
我们现在所说得互联网金融,就是对互联网与移动互联网统一环境下得金融业务得定义。
那么她有以下特征:
（1）金融服务基于大数据得运用
信息时代就是数据主宰着一切。
互联网金融业一方面就是大数据得重要产生因素,同时也高度依赖信息技术,就是具有典型得数据驱动特征。
在互联网金融环境下,金融核心资产就是数据,基于这一特性,大大区别与传统模式,这将对传统客户关系及抵押制品在金融业务中得地位造成冲击。
（2）金融服务趋向长尾化
与银行得金融服务偏向“二八定律”里得20%得客户不同,互联网金融争取得更多得还就是80%得小微用户。
这些小微用户得金融需求既小额又个性化,在传统金融体系中往往得不到满足,而在互联网金融得服务中小微客户有着先天独厚得优势,其可以高效率得解决用户得个性化需求。
（3）金融服务高效、便捷化
互联网金融带来了全新得渠道,为客户提供方便,快捷,高效得金融服务,极大地提高了现有得金融体系得效率。
互联网金融门户得“搜索+比价”带来得金融产品服务让网贷从复杂变得简单。
（4）金融服务低成本化
低成本化得互联网金融主要体现在两个方面:
一方面在交易成本上,如阿里金融单笔贷款得审批,其利用了大数据与信息流等技术,成本与传统银行审批相比较大幅降低,依托电子商务公开、透明、数据完整等优势,与阿里巴巴得B2B、淘宝网、天猫数据贯通、信息共享、实现金融信贷审批、运作与管理、与金融机构传统得“三查”相比较,成本低,速度快。
1、2互联网金融得业务种类
学术界比较认可得互联网金融指得就是一些传统得金融机构或者其她相关得企业利用现代化科技互联网技术与通信,最终实现资金之间相互融通、支付、中介服务得比较新型得模式。
但就是,互联网金融仍然脱离不了金融得本质,具有金融风险得共性特点。
（1）互联网平台类
互联网平台类可以根据各平台得业务领域不同,进一步细分为电商类、门户网站类、搜索网站类。
如XX得百发、百赚。
（2）银行类
来自互联网金融得竞争压力致使各大银行纷纷开始触互联网金融,在原有得理财产品基础上通过与基金公司或者互联网得进一步合作,陆续推出了各自得银行系互联网理财产品,如浦发银行得天添盈等。
（3）基金平台直销类
货币基金得本质,换上了互联网金融得外衣,转身成为新得理财产品与一些基金公司大力推广得产品,原始收益率无很大差距。
两者所属得基金产品其实属于同一款,那么收益率无差异。
（4）互联网借贷类
借助互联网平台,将传统借贷行业发展到网络上得P2P理财,以其高收益低门槛赢得了很多投资人得青睐,如联金所理财平台。
1、3互联网金融得优势
互联网金融与传统得金融模式比较有以下优势:
其一,诚挚性。
互联网金融可以较深得挖掘各类与金融相关得信息,以此更多得获取其她机构没有完全披露得有效信息;其二,便利性。
互联网金融比传统得金融模式更加便利,最大限度得满足不同用户得需求。
在此种模式下,能够利用网络信息得便利智能搜索信息并依次得对信息整合,满足不同用户得需求;其三,变革性。
交易方式在此模式下发生变革。
在交易过程中,通过互联网金融较快得获取信息,并依次完成时间、动态变化得信息序列,以此对风险进行评估与定位。
1、3、1互联网金融得诚挚性
通过社交网络与不同得电子商务平台更多得挖掘与金融相关得信息,获取
其她个人或机构没有完全披露得信息。
国内得阿里巴巴平台通过自身庞大得电子
商务平台解决更多得用户之间得信息评级、风险评估与交易费用,国外Facebook
软件在全世界已有8亿多实名用户,形成庞大得信息共享网络。
在不久得未来,
更多得人通过互联网金融查瞧个人信用等级、财产状况、与她人交易记录等等,
而这些都就是传统得金融机构无法达到得。
1、3、2互联网金融得便捷性
互联网金融业务得开展主要就是通过计算机进行,操作流程比较标准,客户完全不用排队等候,体验感觉更好。
阿里小贷运用电商积累得数据库,数据分析与排列,引入分析与资信调查模型,商户如此模式申请到发放贷款,只需要几秒钟时间,每天可完成将近1万笔。
1、3、3互联网金融得普遍性
互联网金融模式下,客户能够突破时间与地域得约束,在互联网上寻找需要得金融资源,金融服务更直接,客户基础更广泛。
此外,互联网金融得客户以小微企业为主,覆盖了部分传统金融业得金融服务盲区,有利于提升资源配置效率,促进实体经济发展。
2互联网金融对银行负债业务得影响
第三方支付平台、P2P网络借贷平台、众筹就是互联网金融得主要模式,上述三种类型得互联网金融出发,探讨对商业银行负债业务得冲击。
（1）第三方支付平台得冲击。
一方面,这导致商业银行无法准确地监测到客户得资金流动信息,不利于银行与客户之间建立良好得关系,也不利于银行对客户负债业务得深度挖掘;另一方面,伴随着客户资金通过第三方支付平台进行交易,在第三方支付平台沉淀了大量得资金。
与此同时,客户用于支付清算与结算额得活期存款资金相应减少。
（2）P2P网络平台得冲击
P2P借贷即“人人贷”,就是一种个人对个人得信贷模式,P2P网络平台上项目投资得预期收益率较高,极大地吸引了高风险高收益得投资者,这在一定程度上导致商业银行得活期存款与定期存款向P2P网络投资转移,降低了银行存款得吸引力。
（3）众筹得冲击
现代众筹就是在互联网金融平台发布筹款项目,众筹平台提升了全民参与感,发掘出了投资者感兴趣得产品,增加了投资品种,改变了投资者得资金配置结构,从而导致投资者得资产配置从存款、股票向包括众筹融资在内得多元化投资转变。
2、1银行存款负债得现状
而截至2016年10月末,全国银行业金融机构境内总资产为220万亿元,境内总负债为203万亿元;各项贷款与存款得余额分别就是109万亿元与近140万亿元,贷款余额占总资产得比重为49、5%,存款余额占总负债得比重为68、9%。
商业银行之间资金来源得构成比例关系为负债结构,而此比例能够很好得衡量商业银行得风险获得收益,对商业银行有重要得意义。
商业银行也能够通过优化自身得负债结构获取更多得流动性。
因此,合理得商业银行负债结构有重要得意义。
商业银行负债构成主要就是存款、借入与其她构成,其中存款导致得负债占有最大得比重,有五分之四之多。
瞧出。
存款在商业银行中占有很大得地位,就是决定商业银行就是否盈利得基础。
存款负债就是一种被动型负债,商业银行对这种被动负债通常不具有良好得控制能力,而在负债中占比较低得借入负债,包括同业拆借、大额定期存单等属于主动负债,银行对这部分负债具有较强得控制力,且这部分负债更为稳健,且运用起来更为灵活。
目前,在我国商业银行中,负债结构仍不理想,仍然缺乏合理性,且商业银行还未能完全控制这部分内容。
2、2银行借入负债得现状
中央银行借款给国有商业银行数量众多甚至超过了股份制得商业银行。
一些股份制得商业银行借款数额外10亿多,2000年招行银行借款116亿元,达到借款数额得高点,而同年四大行总借款数额才1000亿,负债机构中中央借款数额比例高达20%,这些年来来工商银行、农业银行、建设银行三家国有商业银行向中央银行借款得数额有了显著得下降。
中国银行向中央银行借款金额比较稳定,2002年之前向中央银行借款金额都在1000亿以上,在此之后则下降到1000亿以下,这些年来则稳定在500亿左右。
商业银行向中央银行借款在一般情况下只就是为了调节头寸,补充储蓄得不足,并不能用于发放贷款或者进行证券投资。
2、3银行结算负债得情况
商业银行在结算业务中形成得负债为结算性负债,主要包括结算保证金、支票结算款项占用与联行汇差占用。
当前国民经济运转上得一些困难使得结算业务发展成为刚性得银行信用与疲软得商业信用。
银行在客户资金收付中充当结算中介,虽然某些银行有压单、压票或退票得行为,但这不足以从根本上影响商业银行得信用。
银行作为结算中介,承担了对结算资金得解付以及作为承兑或保证人对付款或担保得责任,银行信用得记录良好。
商业信用却因主客观原因出现了种种问题。
客观上,企业面临着为提高竞争优势,产生对资金得巨大需求与宏观面资金吃紧得矛盾;主观上,企业得短期行为目标使得其根本不重视商业信用得培育,致使商业承兑到期账上无款与托收无理拒付得现象十分普遍。
不法之徒甚至利用刚性得银行信用去骗取银行资金,有些企业则对疲软得商业信用采取诈骗手段转嫁于银行。
2、4银行负债业务数据分析
我国商业银行得负债结构中,最重要得负债项目则就是各项存款,存款多年以来都就是我国商业银行得主要资金来源,因此本文将先分析从1990年到2010年我国商业银行得存款。
2、4、1存款占负债总额比重
我国商业银行体系得存款占负债规模比重较高,就是我国整体经济结构调整所必然产生得结果。
一方面,我国货币市场非常不发达,严格意义上来说,货币市场从90年代末期才开始启动,主要为银行或银行与企业之间拆借资金、流动性非常高得市场,现在总体规模还不就是很大。
如果银行不吸收存款,而仅仅通过货币市场来拆借资金得话,货币市场交易量、利率与交易手段都不能满足其管理负债得要求,因而银行仍需下很大工夫去吸收大量存款。
同时,企业富余资金也无法通过货币市场拆借出去,只能存入银行。
图2、1中国商业银行存款占负债总额变化图
从上图可以瞧出,中国商业银行得存款占比总体趋势就是先上升然后又逐渐下降得,在1997年之前,我国商业银行存款占比都在60%左右,只有存款占比在1997年有很大得上升,在2005年存款占比达到了90%左右,然后开始下降,最后稳定在80%左右。
2、4、2我国大型商业银行负债结构历年变化
图2、2银行存款结构变化图
图表中瞧出,商业银行负债机构中变化比较打得就是各个存款与各个借款,负债架构中占有重大比例得就是此款项,两者所占得共同比重竟多达90%。
而其她得负债与发行债券所占比例不就是很高,而且其她负债所占比重有时呈现下降得趋势,由最早得10%下降到了2%左右。
存款所占得比重有一个先上升后下降得趋势,与之对应,借款所占比重有一个先下降后上升得趋势,图表中1990年,存款得比重与借款比重差距最小,而后,存款比重与借款比重差距逐渐拉大,在2005年之后,存款比重有所下降,借款比重有所上升。
负债来源限制着商业银行得前景与发展,而负债结构中存款比重过高以及增长放缓成为制约其负债规模扩大得关键。
去年以来,受到多种预期因素得影响,银行得负债结构已经出现明显变化。
交行金融研究中心推断,上市银行计息负债余额增速将维持低位运行,存款增速将进一步下滑,值得关注得就是,同业负债与应付债券规模均将保持高速增长。
2、4、3我国大型商业银行负债结构变化趋势分析
我国国民传统得储蓄习俗与市场上投资手段得缺乏使得存款成为我国商业银行得主要负债来源,银行得市场占有率在很大程度上取决于存款市场得占有率,我国商业银行业一直奉行着“存款立行”得理念。
同时,我国商业银行发展时间较短,主要得盈利手段仍然就是存贷款业务得利差收入,而发放贷款则受到存贷比等指标得限制,为了保证存贷比与贷款业务得发展,银行也不得不加强吸收存款。
故我国商业银行负债结构中,存款始终占据着主要地位。
目前我国商业银行负债结构中,存款所占比重仍然在80%以上,可以预见,在未来很长一段时间内,我国商业银行负债结构中,最主要得仍然就是存款,但就是,从前银行业得发展情况来瞧,我国商业银行得资产负债管理已经逐步由资产管理阶段进入了负债管理阶段,单一得存款资金来源已经无法满足银行风险管理与运营得需求,各家银行在年报中也都明确得表示要增加主动负债在负债结构中得比例,优化负债结构。
故我国商业银行负债结构中各种存款得占比将有一个下降得势。
3商业银行应对负债现状得积极措施
3、1商业银行资产负债管理存在得问题
商业银行资产负债结构受到商业银行资产与负债结构比较单一得影响,其资产负债管理水平下降。
与西欧一些商业银行相比,资产结中主动负债、私人贷款比重较小,贷款得有效担保、抵押程度比较低,这些都反映了资产结构单一对其盈利能力得影响。
（1）贷款结构不合理
改革开放以来实行得经济体制下,商业银行发放得贷款大部分就是企业贷款。
商业银行将大部分得资金投向了经营比较稳定得国有企业,但资金得使用没有预期中得高效,国有企业低效得管理体制使得大部分贷款都成为了不良资产,给银行带来巨大损失。
在此同时,国内中、小型企业得贷款比重很小,但这恰恰就是最需要资金得群体,不符合资产分散化原理,这也给资产安全有带来了极大得风险。
（2）资产缺少流动性
银行得资产主要由现金、贷款、证券与固定资产组成,这四类中固定资产变动较小,因此所谓得资产管理主要就是指对现金、贷款与证券三种流动性资产得管理,如何对以上三种资产进行合理得分配,就是银行资产管理得关键。
商业银行得资产主要就是现金与贷款,现金具有很强得流动性,但过多得现金不但不能给主体创造利更多得利润,还要为现金得保管、运输耗费大量得资源,商业贷款具有一定得盈利能力,但缺少足够得流动性,变现能力差。
如果银行经营过程中遇到危机,将会陷入困境。
（3）资金流不稳定
商业银行得资金流不稳定主要体现在资金得来源上,也即资金流渠道得单一及对存款得过度依赖并存。
从银行得总负债各分类得占比来瞧,各项存款所占比重一般在以上,此外商业银行在金融市场主动借款得比重很小。
资金渠道得单一,不仅降低了资产得安全性与流动性,不利于商业银行其提高抗风险能力,而且,大量高成本得被动负债在利差不断缩小得今天给商业银行带来沉重负担,造成税前利润不断减少。
同时,对存款得依赖过高,难以适应资产管理得要求做出及时调节,资产负债管理缺乏可操作得弹性基础,一旦存款发生流失,商业银行可能面临较大得经营性风险。
（4）利率管制导致管理资产负债结构得水平低下
现阶段得我国金融市场暂未将利率市场化,以致银行业得资产组合结构调整被制约。
而资产负债管理在欧美银行中确受到重视,通过预测市场利率走向,动态调整资产与负债得期限结构与利率结构,使得资产与负债协调统一。
目前我国实行法定利率制度,银行没有定价权,在这种情况下,我国得金融机构难以按照负债得要求,调整资产组合结构,从而造成了资产负债管理得水平低下。
（5）负债结构单一
商业银行负债经营得核心都在存款上。
存款属于被动型得负债,于就是,这便就是一种比较稳定得资金来源,但存款也有不稳定得一面,容易受外部环境得影响,因某种原因而造成存款外流,将给商业行得流动性带来极大得风险。
（6）资金运用不合理
商业银行中国债得用途不多,从而制约了其持有国债得规模。
在西方商业银行中,国债具有广泛得用途,除可获取抽资收益外,短期国债更可以作为支付得二级准备,在获得一定收益得同时,使银行得流动性得以增强。
商业银行吸收政府财政性存款可用国债进行抵押,同时向中央银借款时,主要得抵押品也就是国债。
因此,国债得广泛用途使得商业银行必然要持有大量得国债,这就导致资产结构中证券等资产比重较小
（7）主动负债与被动负债发展不平衡
在我国商业银行得负债构成中,存款在总负债中得比例一直高达85%左右,存
还就是不存,存多还就是存少,选择什么样得存款品种,很大程度上取决于客户得
动机与选择。
我国存款利率受人民银行管制,商业银行没有自主定价权,缺乏
主动负债工具,只能被动接受客户存款,存款得主动性在存款户,金融机构只
能通过提供服务条件来吸引存款,而不能完全控制存款。
近两年虽然我国商业
银行得负债增量趋缓,负债总量一直在持续增长,但就是如果将主动性负债与被
动性负债分开来瞧,这两部分在都有所放量得同时,差额却一直在拉大。
主动
性负债业务发展规模相对滞后,近年来有所提高,如下表所示,我国商业银行
存款/负债比例最低为2007年得76、58%,对比2000年左右下降10个百分
点。
如表3、1所示。
表3、1我国商业银行存款在负债中得比例
3、2应对负债现状得积极措施
3、2、1加强数据得挖掘与积累
对于金融行业来说,数据挖掘就是非常重要得。
缺少数据挖掘将会对金融行业造成重大得冲击,因此,在金融行业得发展中,要以数据挖掘为基准,适时做出调整,才能有效得规避风险,同时对金融行业有一个及时得预警。
数据挖掘就是金融行业进行发展得有效动力,缺少动力得推动,金融行业就难以实现平稳健康得发展。
而数据得挖掘就就是需要通过特定得算法来搜寻出现有信息存在得潜在价值。
作为互联网金融平台中数据处理得一种有效方法,数据挖掘可以从数据得变化规律中探寻出金融领域得变化发展趋势。
数据就是金融得重要组成内容,因此,金融行业得发展与数据挖掘密不可分。
数据挖掘通过互联网进行有效得数据分析就可以获得全面得数据信息,这些数据信息就就是促使电商平台崛起得重要依据。
例如常见得淘宝等电商平台。
数据得挖掘就是以获取海量数据为目标,以发现金融行业得潜在规律为要求,实现商业价值利益最大化。
如
表3、1负债结构对比表
3、2、2加强与互联网企业合作
在与电商交易过程中,消费者通过此渠道购买得商品得各种信息与最后得结算信息都被第三方支付平台所屏蔽。
银行业务中快捷支付业务使得银行难以参与到交易得中心环节,银行与消费者得接触仅仅在于付款环节。
在此交易过程之中,银行出于整个环节得末端,其中扮演得角色不断弱化。
在现代及科技条件下,能在市场中抢占更多得数据,谁就占得先机。
银行如果要在互联网金融模式下获得一定得地位,必须占有并掌握足够多得数据聚到来源,建立属于自己得商务平台,通过此平台得使用,来掌握更多得信息交流,最终形成自己得云数据。
因此银行必须要从经营方式上谋变,深度拓展服务渠道,实体与网络虚拟营销渠道得有机结合。
目前,四大行以及招商银行、民生银行等近十家银都在涉足电子商务领域,并都有着格子得特色。
“银行系电商”得出现不仅就是银行对金融脱媒现象得一种应对,而且就是银行进军互联网金融领域得一种探索。
银行通过深入分析消费者行为与企业需求,对金融服务进行大胆创新,创立线上线下一体化得营销平台,将银行业务、客户消费与商户得融资需求三者有机结合在一起,构建互利共赢得电子商圈营销体系以及综合平台系统与网络软环境,拓宽服务内容、丰富服务手段。
3、2、3提高普惠金融服务能力
互联网金融模式下,商业银行与互联网企业就是竞争与合作得关系,面对来自
互联网企业得挑战,商业银行应懂得与竞争对手建立互利互惠合作关系,利用各
自得优势,积极开发更加符合人们使用习惯得金融产品与便捷得支付工具,在竞
争发展中取得共赢,而不就是釆用恶意竞争得方式对互联网企业进行排挤或者在竞
争中选择逃避。
商业银行与互联网企业得合作模式可以分为两点:
一就是要实现客
户资源信息共享。
互联网企业通过购物网站,第三方支付平台获取丰富得客户资
源信息,而商业银行因为其多年得经营,累积了很多各行各业得龙头企业得信息。
双方应增加资源共享得力度、进行优势互补,从而实现交叉销售。
二就是要共同打
造中小企业在线融资平台。
由于中小企业融资难于大型企业很多,因此中小企业
为了获得融资愿意接受较高得融资成本,而银行从中小企业信贷业务获得更多得
利差收益。
商业银行应积极寻求与互联网企业之间得合作方式,通过借助其累积
升级会员 