00073银行信贷管理学真题精选.docx
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00073银行信贷管理学真题精选
00073银行信贷管理学真题精选
[填空题]
1简述同业拆借产生的原因和特点。
参考答案：
同业拆借产生于存款准备金制度的实施。
1913年，美国通过的“联邦储备法”的规定，所有接受存款的商业银行，必须按存款余额的一定比例向联邦储备银行缴纳法定存款准备金，并将其作为不生息的支付准备金存入中央银行，准备金不足，会受到严厉制裁。
而由于清算业务活动和日常收付数额的变化，总会出现有的银行存款准备金多余，有的银行存款准备金不足的情况。
存款准备金多余的银行需要把多余部分运用，以获得利息收入，而存款准备金不足的银行又必须设法借入资金以弥补准备金缺口，否则就会因延缴或少缴准备金而受到央行的经济处罚。
在这种情况下，存款准备金多余和不足的银行，在客观上需要互相调剂。
这就形成了银行间的同业拆借。
特点：
1.同业性与批发性。
2.短期性与主动性。
3.市场化和高效率。
4.交易的无担保性。
5.不需要向中央银行缴纳法定存款准备金。
[填空题]
2简述我国个人信用制度的现状。
参考答案：
1、信用管理缺乏社会基础。
2、落后的征信数据库。
3、个人信用中介机构的运作不够规范，执业整体水平低。
4、缺乏法律、法规和相关的配套措施。
[填空题]
3简述信用分析的概念。
参考答案：
信用分析，是指银行或信用评估机构对借款人的资信分析和评估，具体包括对*借款人资信情况进行调查、收集、整理、分析和评估等过程。
[填空题]
4银行借入非存款资金的意义在于？
参考答案：
1.可以提高银行的资金营运和管理效率。
2.可以增加银行的资金来源，扩大银行的经营规模，并加强银行与外部的联系和往来。
3.有利于满足银行业务经营的各种需要。
[填空题]
5反抵押贷款
参考答案：
是指借款人将个人拥有的不动产抵押给银行、房地产抵押贷款公司等储蓄类金融机构，以获得一系列的月付款，直至房主去世，当房主去世后，由财产出售所得还清贷款本息。
[单项选择题]
6、政策性贷款与商业性贷款的根本*区别点在于贷款的（）。
A.定向性
B.保本性
C.盈利性
D.偿还性
参考答案：
A
[填空题]
7简述银行非存款资金的概念、类型。
参考答案：
银行的非存款资金，也称非存款性借入资金。
非存款性负债，是指银行除了存款以外的其它各种借入资金。
类型：
1.短期借入资金：
同业拆借、回购、向中央银行借款、转贴现和转抵押、向国际金融市场借款。
2.中长期借入资金：
金融债券。
[填空题]
8简述技术改造概念。
参考答案：
是指银行对符合贷款条件的企事业单位，因技术改造，设备更新和与之相关联的少量土建工程所需资金不足而发放的贷款。
性质：
具有垫支性和投资性双重性质。
[填空题]
9依据存款总量、结构与存款成本的关系说明银行存款成本的控制？
参考答案：
（一）存款总量与存款成本间的关系可以归纳为以下四种不同的组合模式：
1、同向组合模式。
即存款总量增加，存款成本也增加。
这是可以接受的一种组合模式，但需进一步分析。
2、逆向组合模式。
即存款总量增加，存款成本下降。
这是最佳的一种组合模式。
3、存款单向变化模式。
即存款总量增加，存款成本保持不变。
这是较理想的一种组合模式。
4、成本单向变化组合模式。
即存款总量不变，存款成本反而增加。
这是应最大限度避免的一种组合模式。
银行在存款管理中，银行要努力实现逆向组合模式和存款单向变化模式的组合模式。
（二）存款结构与成本控制
从存款的期限结构和利率结构来看，存款的期限越长，利率越高，成本也就越高；相反，存款的期限越短，利率越低，成本也就越低。
但分析存款结构与存款成本的关系，不能只注重利息成本的比较，而应综合考虑其它非利息因素。
此外，在分析存款结构与存款成本的关系时，还应充分考虑不同存款的信贷能力对存款成本的影响。
银行在经营过程中，不应片面地认为低息存款好或高息存款好，并由此决定了对存款成本的控制，需要正确处理好以下四个方面的关系：
1、正确处理低、中、高息存款占存款总量的比重关系，通过扩大低息和中息存款的吸收，降低利息成本的相对数。
2、正确处理不同存款的利息成本和营业成本的关系，力求降低营业成本的支出。
3、正确处理信贷能力与活期存款之间的关系，活期存款的扩大应以不减弱银行存款的派生能力为条件。
4、正确处理定期存款与信用创造能力之间的关系，定期存款的增加不以提高自身的比重为目标，而应与银行存款的派生能力相适应。
[填空题]
10中小企业出现风险主要有哪几类预警信号？
参考答案：
商业银行应动态检测，即使发现中小企业客户的潜在风险并进行风险预警提示。
1、中小企业客户品质变化的预警信号
2、中小企业业主及主要股东个人行为的风险预警信号
3、中小企业客户在银行账户变化的预警信号
4、中小企业客户管理层或关键技术人员变化的预警信号
5、中小企业客户业务运营环境变化的预警信号
6、中小企业客户财务状况变化的预警信号
7、中小企业客户履约能力变化的预警信号
[填空题]
11联营贷款
参考答案：
是银行对参加联营各方企业投资铺底资金和满足联营组织本身在生产经营过程中的资金需要量而发放的贷款。
[填空题]
12简述企业存款的基本特征。
参考答案：
1.企业存款是各类存款运动的核心
2.企业存款具有一定的强制性
3.企业存款的波动性大
4.企业存款与银行贷款的关联性强
5.企业存款的成本低，效益好
[填空题]
13试述我国信贷资金管理体制的演变过程。
参考答案：
我国信贷资金管理体制的演变过程，包括四个阶段：
1.“统收统支”阶段是我国在高度集中的经济管理体制下实行的信贷资金管理体制，主要有以下两个特点：
一是银行系统内部信贷资金实现统存统贷管理；二是银行对企业实行资金供给制。
2.“差额包干”是我国在1981年推行的“统一计划、分级管理、存贷挂钩、差额包干”的信贷资金管理体制。
3.“实存实贷”是我国在1985年实行的管理体制，其基本原则是“统一计划、划分资金、实存实贷、相互融通”。
4.资产负债比例管理在1994年开始推行，包括两个阶段；第一个阶段是“总量控制、比例管理、分类指导、市场融通”；第二个阶段是1998年实行的“计划指导、自求平衡、比例管理、间接调控”的信贷资金管理体制。
[填空题]
14简述中长期流动资金贷款的管理要点。
参考答案：
（1）合理确定企业流动资金的最低需要量。
（2）审查企业的生产计划是否符合国家产业政策。
（3）监督企业按规定补充流动资金。
（4）推动企业面向市场筹资。
（5）新建、扩建企业按规定比例筹足自有流动资金。
[填空题]
15简述影响企业存款变动的因素有哪些？
参考答案：
1.社会经济的发展状况
2.国家的经济、金融政策
3.企业产品销售收入与生产经营规模
4.企业资金的周转速度与资金清算状况
5.企业的商业信用状况
[填空题]
16简述银行信贷管理的作用。
参考答案：
筹集和运用信贷资金
促进银行改善信贷业务经营，增加收益并控制银行风险
促进社会经济发展和技术进步
调节社会经济活动
[填空题]
17简述商业流动资金特点。
参考答案：
①资金循环期短，周转快。
②资金占用变化大，季节性强。
③商业流动资金周转与货币流通关系密切。
[填空题]
18简述影响储蓄存款变动的因素有哪些？
参考答案：
1.居民货币收入水平
2.居民消费水平、消费结构与消费习惯
3.市场商品供求状况与物价水平
4.社会福利保障制度
5.金融市场发达程度与金融资产种类
6.存款利率水平与存款服务质量
[填空题]
19银行信贷管理的内容包括哪些？
参考答案：
（一）信贷关系的管理
1、与社会公共利益的关系
2、与客户的关系
3、与同业的关系
4、与金融监管部门的关系
5、与金融市场的关系
6、银行信贷资金来源与运用的关系
（二）信贷资金来源与运用的管理
[填空题]
20简述工业企业流动资金周转的特点。
参考答案：
①时间上的继起性。
②空间上的并存性。
③流动资金周转速度与资金占用量成反向变化。
[填空题]
21简述我国存款结构的变化。
参考答案：
1.存款结构日趋多样化
2.银行理财业务的出现，大大拓展了存款业务的发展空间
3.储蓄存款稳定增长，成为银行最主要的资金来源
4.储蓄存款的期限结构由以“短”为主转变为以“长“为主
5.存款市场持有份额不均衡
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[填空题]
22银行信贷管理目标的要求是什么？
参考答案：
充分发挥信贷的经济的杠杆作用，合理确定贷款投向，提高信贷资金的运用效用，管理、控制信贷资金运用风险。
[填空题]
23简述银行加强债权管理的对策。
参考答案：
1、大力宣传逃废银行债务的危害性，提高人们的思想觉悟。
2、加强资产保全队伍建设。
3、银行要转变观念，主动帮助企业合理减轻财务负担。
4、采取信贷制裁措施。
5、运用法律手段。
6、积极向上级行反映。
[填空题]
24如何优化银行的存款结构？
参考答案：
存款结构是指银行存款的构成及其相互联系、相互制约的比例关系。
银行存款结构是否合理，对银行贷款结构的安排，进而对整个银行信贷管理都具有重要的影响。
因此，银行在存款管理中不仅要适度控制贷款规模，而且要合理配置存款结构。
银行的存款结构包括存款的期限结构、利率结构和种类结构。
（1）存款期限结构的合理配置
短期存款利率低，流动性强，稳定性弱；长期存款则利率高，流动性弱，稳定性强。
因此，在银行的存款结构中，短期存款与长期存款要保持一个合理的比例，使银行的存款期限结构既能保持足够的流动性，能够保证满足客户随时提取存款的需要，又与银行贷款的期限结构相对应，使银行有更多的赢利机会。
所以既不能为降低利息成本而片面扩大短期存款，也不能为筹集长期贷款资金而片面扩大长期存款。
（2）存款利率结构的合理配置
存款利率结构的合理配置主要是指利率高低不同的存款要保持合理的比例，以降低银行的存款成本，实现信贷资金的赢利性。
在高息存款的占比不能降低甚至还要提高的情况下，一方面可以通过提供优质高效的服务来提高活期存款的稳定性，适当扩大低息存款的规模；另一方面，在条件成熟时，还可以考虑将一部分活期存款（如企业活期存款）从低息存款转为无息存款，从而可以抵消一部分高息存款的利息支出，以稀释并降低银行存款的总成本。
（3）存款种类的合理配置
银行存款种类结构的合理配置，应从以下两个方面来理解：
其一，要实现银行存款结构的多样化，这既是银行存款结构合理配置的前提，同时也是存款结构合理配置的必然结果。
其二，银行存款种类结构合理配置的实质是如何适应客户的需要，只有适应客户需要的存款种类，才能为客户所接受，从而才能最大限度地吸收存款。
[填空题]
25结合实际，说明我国为什么要建立完善社会信用制度和社会信用体系。
我国应如何建立健全社会信用制度？
参考答案：
由于我国进行市场经济建设的时间比较短，目前在信用制度建设方面还存在一些问题，如社会成员的信用观念淡漠、信用制度和法规基础薄弱、征信行业的发展还处于初期，对失信行为记录和处罚缺少法律依据和相应的手段，给经济金融业的经营带来了极大的隐患。
建立健全的社会信用制度对于银行信贷资金运行是十分必要的。
我国应该注意从以下几个方面来进行社会信用制度的建设：
1.立社会信用体系；
2.信用立法，建立完善信用法制体系；
3.进“社会信用网络工程”的建设，建立符合我国国情的信用网络体系；
4.强金融机构尤其是商业银行的信用自律，提高金融服务经济的能力；
5.化信用机构的市场运作，逐步实现信用制度的市场化运作；
6.用意识和信用道德，并将其作为市场经济伦理建设的重要内容。
[填空题]
26简述逃废银行债务现象的特征。
参考答案：
①逃废银行债务的现象范围广、程度深。
②逃废债务现象危害极大。
不仅使银行的巨额债权被悬空，导致国家信贷资金流失，更为严重的是，逃废债务现象危机社会信用基础，印象社会经济的稳定和发展。
③政府行为严重，个别地方政府参与企业逃废债务，逃废债务行为得到地方政府的支持或默许，这类不正当的政府行为危害性极大。
[填空题]
27为什么要对银行的存款规模进行适度控制？
参考答案：
从社会经济角度分析。
银行存款的总量取决于国民经济发展的总体水平，存款总量的增减受多种主客观因素的影响。
无论是哪种存款，在总量上都存在一个在一定的社会经济条件下适度存款问题。
判断存款规模适度常运用的三个指标：
1.存款总量与国民生产总值的比例
2.企业存款总量与企业销售额或流动资产占有额的比例
3.居民存款总量与居民收入总额的比例
从银行经营管理角度分析。
存款在被运用之前不仅不会对银行带来任何收益，反而会付出一定的成本。
如果不计成本，不考虑有无合适的贷款或投资机会，不注重资金运用效率和效益的高低，盲目扩大存款规模，往往会对银行自身的稳健经营和经济、金融的正常运行产生负面影响。
从存款成本角度分析。
各国商业银行的实践证明，通过控制存款成本来控制存款规模，是保持存款规模适度的一种有效方法。
这种方法的基本原理是以边际成本与边际收益的交点来确定银行最适宜的存款量。
从以上分析可以看出，合理控制存款规模，保持存款规模适度，既是社会经济发展的客观需要，同时也是银行稳健经营的内在要求。
[填空题]
28资金运行需要什么样的内部条件和外部环境？
参考答案：
信贷资金运行内部条件包括：
银行信贷业务经营和管理水平；银行自身的风险管理水平。
信贷资金运行的外部环境包括：
社会生产和流通的运行状况；社会信用制度的建立与健全；法律制度环境的建立健全；金融市场的发展；中央银行或有关金融监管部门的信贷政策与信贷管理制度。
[填空题]
29简述逃废银行债务现象分析。
参考答案：
①分立重组。
债务负担重的企业一分为二，将有效资产和精干员工的全部或大部转移到新企业，而将债务的全部或大部分留在老企业，老企业称为背负银行债务的“空壳”企业，银行债权名存实亡。
在分立重组的过程中，不通知债权银行，甚至故意封锁消息。
②对外投资。
在企业的有效资产的全部或大部分对外投资设立子公司，子公司几乎不向老企业上缴利润，银行债务无法偿还。
在地方保护下，债权银行对企业的对外投资权益无法采取强制措施。
③强行租赁。
在老企业之外设立新企业，新企业几乎没有自有资金，其员工来源于老企业，新企业强行租赁老企业的全部或大部分有效资产，但只是象征性的支付少量租金。
这些少量租金仅够支付老企业的水电费等日常开支，根本谈不上偿还银行债务。
④擅自处理抵押财产。
未征得债权银行同意，擅自出售、转让已经抵押给银行的财产，债权银行优先受偿权没有保障。
[填空题]
30简述银行存款管理目标。
参考答案：
扩大存款的增长率
提高存款的稳定率
调节存款的运用率
降低存款的成本率
[填空题]
31简述银行信贷资金的运动形式。
参考答案：
我们用二重支付和二重归流来描述信贷资金在存、贷款过程中的形态变化。
第一重支付是银行将筹集到的信贷资金贷放给资金的使用者。
第二重支付是资金的使用者通过各种途径和方式，将借入的资金进行投资或消费。
第一重归流是投资者收回投资或消费者取得预期收入。
第二重归流是资金使用者按照借款合同约定归还银行贷款本金和利息。
[填空题]
32贷款第一责任人制
参考答案：
是指对某笔贷款的安全性负首要责任的人，不同贷款可以确定不同环节或身份的第一责任人，这个第一责任人可以是信贷员，可以是信贷科长、处长、信贷部门总经理，也可以是主管信贷的副行长、行长。
[填空题]
33简述银行存款的作用。
参考答案：
存款是银行职能实现的前提
存款是银行信贷资金来源的主体
存款是银行贷款业务的基础
存款是银行与社会各界建立广泛联系的渠道
存款是银行保持稳健经营的有效手段
[填空题]
34简述信贷资金的特点。
参考答案：
信贷资金是一种所有权和使用权相分离的资金；信贷资金是一种具有价格的资金；信贷资金是一种有期限约定的资金；信贷资金是一种有特殊运动形式的资金。
[填空题]
35集体审批制
参考答案：
集体审批是指贷款的最后决策或批准不是由一个人做出的，而是由一个集体做出的。
[填空题]
36简述银行存款的性质，构成要素。
参考答案：
银行存款是指以信用方式集聚起来的社会再生产过程中间歇的闲置货币资金和货币收入。
构成要素：
利率；期限；支取方式；附加服务。
[填空题]
37银行信贷资金由哪些部分构成？
参考答案：
从宏观角度看信贷资金的来源包括：
各项存款、金融债券、对国际金融机构的负债。
资金的运用包括：
各项贷款、有价证券和投资、金银（黄金）、外汇占款、在国际金融机构资产。
从微观角度看贷资金的来源包括：
各项存款、从债券市场获取资金、向中央银行借款、同业存款和同业拆借、其它资金来源、银行资本金。
资金的运用包括：
各项贷款、证券投资、在中央银行账户存款、同业存放和同业拆出、其它资金运用。
[填空题]
38集团客户统一授信管理
参考答案：
就是指银行将某一企业集团若干独立企业法人作为一个整体，评价、管理、监控其信用风险。
[填空题]
39简述决定银行贷款用途的因素。
参考答案：
1.银行信贷资金的可供能力
2.国家对信贷杠杆的利用程度
3.经济发展的客观需要
4.企业业务经营的性质
[填空题]
40简述信贷的定义、特征、基础、产生。
参考答案：
定义：
信贷是从属于商品货币关系的一种行为。
具体是指债权人贷出货币，债务人按约定期限偿还，并支付给贷者一定利息的信用活动。
特征：
信贷是价值的单方面运动，信贷是需要偿还的价值运动，信贷是有偿的价值运动。
基础：
信用是信贷活动产生的基础。
产生：
信贷是伴随商品货币经济的产生、发展而产生和发展起来的，是商品货币关系的必然产物。
[填空题]
41简述统一授信的原则。
参考答案：
（一）授信主体的统一：
对同一法人客户，银行系统内只能由一个机构按审批程序和授权权限对其核定最高综合授信额度。
（二）授信形式的统一：
向同一法人客户提供的各种融资业务都应纳入统一授信管理范围，即把贷款、贴现等表内融资业务和银行承兑汇票、保函、信用证等表外融资业务均纳入最高综合授信额度之内。
（三）授信币种的统一：
对同一法人客户要做到本外币业务授信的统一，即把本外币融资全部纳入最高综合授信额度之内。
（四）授信对象的统一：
授信对象为法人客户，不得对不具备法人资格的机构进行授信。
[填空题]
42根据我国商业银行的实际情况和社会经济发展的客观需要，谈谈如何制定商业银行的贷款政策？
（也即是制定贷款政策的依据和内容）？
参考答案：
贷款政策是银行为指导贷款决策而制定的规则和程序。
正确制定和执行贷款政策，对规范、约束银行的贷款行为，贯彻贷款的基本原则，实施国家的经济金融政策，促进国民经济的稳定协调发展，提高贷款的质量和效益有着重要意义。
（一）制定贷款政策的依据
商业银行的管理者在制定该行贷款政策时，一般要考虑的几个因素：
1.有关法律、法规和国家的财政、货币政策
2.银行的资本金状况
3.银行的负债结构及其稳定性
4.服务地区的经济条件和经济周期
5.银行信贷人员的素质
6.商业银行竞争的发展战略和内控原则
（二）银行贷款政策的内容
因银行的规模不同、市场环境不同，在贷款政策上也就存着明显的差异性，但大多数银行的贷款政策都包括以下几个基本内容：
1.贷款的经营方针及经营目标
2.贷款的发展战略
3.贷款的法律法规
4.贷款的规模
5.贷款结构
6.贷款工作规程与权限划分
7.贷款抵押与担保
8.贷款定价
[填空题]
43简述金融债券筹资方式的功能。
参考答案：
1.使银行突破了原有存贷关系的束缚。
2.金融债券具有高利率和流动性相结合的特点，对客户具有较强吸引力，可以提高银行筹资的速度和数量。
3.将发行金融债券作为商业银行长期资金来源的主要途径，可以使银行根据资金运用在期限上保持对称，从而成为商业银行业务“推陈出新“和进行资产负债管理的重要工具。
[填空题]
44贷款再转授权
参考答案：
是指贷款再转授权主体（即在贷款转授权层次的贷款转授权对象）对贷款再转授权对象（或称贷款再转受权人）授予一定范围和一定水平的贷款批准权和对贷款审批的管理权。
[填空题]
45在商业银行贷款业务中如何使贷款“三性”原则协调一致？
参考答案：
（一）三项原则的关系
从总体上看，这三项原则是统一的，它们从不同的方面共同保证银行贷款活动有序、高效地进行。
其中安全性是关键，贷款的盈利性要以贷款的安全为前提，只有保证贷款的安全，才能获得盈利，而要保证贷款的安全完整，贷款必须获得盈利，因为只有盈利才是银行补偿贷款风险损失的资金来源；流动性是条件，只有保证贷款的按期回收，实现信贷资金的良性循环，才能巩固银行信誉，扩大银行存贷款业务，进而才能提高银行的盈利水平；效益性是目标，银行之所以要保持贷款的安全性、流动性，其最终目标是提高经济效益，包括银行经济效益和社会经济效益。
（二）三项原则的协调
银行贷款的三项基本原则之间的矛盾性加大了银行信贷管理的难度，而它们之间的统一性又为银行协调这些矛盾提供了条件和可能。
协调的准则是在保证贷款的安全性和流动性的基础上，提高贷款的效益性，这不仅不会影响贷款的效益，反而会使贷款的盈利增加更多，也更持久。
协调贷款的“三性”原则，还要根据不同时期的经营环境，有所侧重地加以协调。
在经济繁荣时期，银行资金来源充足，贷款需求旺盛，保证贷款的流动性和安全性并不十分紧迫，而应侧重于提高贷款的盈利水平；反之，在经济不景气时期，则应侧重于保持贷款的流动性和安全性，而提高贷款的效益性则应放在次要位置。
在中央银行银根放松时，可以更多的考虑贷款的效益性；反之在中央银行紧缩银根时，则应更多地考虑贷款的流动性。
商业银行从自身业务经营状况出发，在短期贷款过多的情况下，要调整原有的贷款结构，侧重于增强贷款的效益性；反之，在长期贷款过多、风险过大的情况下则要更多的考虑贷款的流动性和安全性。
总之，要通过不同的经营环境，不同经营条件下侧重点的不同选择，实现效益性、安全性和流动性的动态平衡。
[填空题]
46简述效益性原则的概念、坚持效益性原则的意义和提高贷款效益性的途径？
参考答案：
效益性原则的概念：
广义的贷款效益包括贷款的社会效益、借款人的效益、贷款银行的自身效益三个层次，这里所说的贷款效益主要是指贷款银行的自身效益。
所谓贷款银行的自身效益，是指商业银行通过发放贷款而获取利息收入、增加银行利润的能力。
坚持效益性原则的意义：
1.充实资本
2.扩大经营规模
3.增强信誉
4.提高竞争能力
提高贷款效益性的途径：
1.从银行自身经济效益的角度出发，实现利息收入的最大化
2.努力降低信贷业务经营成本
3.优化贷款投向
4.提高经营管理水平
[填空题]
47简述金融债券筹资方式的局限性。
参考答案：
1.发行金融债券的数量、利率、期限等，会受到金融监管当局的严格限制，银行筹资的自主性不强。
2.除利率外，金融债券还要承担相应的发行费用，其筹资成本较高。
因此，银行发行金融债券融资能力会受到银行成本负担能
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