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互联网对商业银行的影响
暨南大学
本科生课程论文
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互联网对商业银行的影响
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互联网对商业银行的影响
[摘要]本文的目的是分析国内外学者对互联网金融的影响，对互联网金融的发展及对商业银行的影响，简要介绍了互联网、银行业、互联网金融以及行业特征、产业与互联网的融合程度，然后对互联网金融业进行了分析，奠定了互联网对金融行业的分析与比较，分析和比较了中国互联网金融的现状，介绍了不同的国家有不同的经营模式。
随着互联网金融的快速发展，在分析和研究其必要性的基础上，明确互联网时代商业银行和互联网金融的竞争，阐述了互联网金融的刺激，主要涉及互联网金融对商业银行的财务状况、经营模式、服务模式、经营理念和收入来源。
面对形势面临的挑战，互联网金融对银行改革的推动作用十分强烈，在此基础上，本文针对互联网金融一一的对策和意见给出了对商业银行的冲击，并提出了相关的政策建议，为互联网金融的监管创造了一个和谐稳定的经济环境。
[关键词]互联网；金融商业银行；影响及对策
TheinfluenceofInternetonCommercialBanks
[Abstract]ThispapermainlyanalyzestheinfluenceoftheInternetFinanceforcommercialbanks,fromreviewingthedomesticandoverseasscholarsviewsonInternetfinancialdevelopmentandontheinfluenceofCommercialBankoftheliterature,brieflyintroducetheInternet,financial,financialandindustrialcharacteristicsoftheInternet,theInternetindustryandthedegreeoffusion,thentoanalyzethecausesofInternetFinancialemergeasthetimesrequire,astheimpactoftheInternetonthefinancialindustryinfluenceandlaythefoundation,analysisandcomparisonofChina,USAInternetfinancialsituation,introducethedifferentcountrieshavedifferentbusinessmodels.IntherapiddevelopmentoftheInternetfinancialexpansionbasis,analyzeandsortouttheinevitabilityoftheInternetera,clearcommercialbanksandInternetfinancialcompetition,expoundstheInternetFinancialonthebanksofthestimulus,mainlyreferstotheinfluenceoftheInternetfinanceofcommercialbankfinancialstatus,managementmode,servicemode,managementideaandthesourceofincomeetc.inthefaceofchallenges,underthesituationofInternetbanking,financialimpetusforchangeisverystrong,basedonthis,thispapermeasures,commentsorsuggestionsforInternetfinancialoneonegiventheimpactoncommercialbanks,andthenputsforwardtheconsummationrelatedpolicyofInternetfinancialsupervisionandmanagement,tocreateaharmoniousandstableeconomicenvironment.
[Keywords]Internet；commercialbank；influenceandCountermeasures
1绪论
以商业银行为主的传统金融业在目前的现代金融体系中仍然占据着主导地位，但新兴互联网金融未来的影响不可小觑。
传统金融和现代互联网金融之间的发展虽然充斥着一定的矛盾，但未来金融业要发展更重要的是要合理融合二者的优势，利用新兴互联网金融的优势为传统金融提供新鲜血液，促进金融业健康、有序、高效、科学、现代化发展。
由此，研究本文的意义如下：
第一，本文以研究当今联网金融的快速发展为基础，分析其对商业银行的影响，并通过分析得出一定启发。
在传统商业银行受到的冲击和启示中总结有利因素，进而迫使传统商业银行改革创新，推动金融革新，以实现商业银行可持续健康发展。
本研究的实践意义很大。
第二，传统商业银行的创新在一定程度上会影响和促进互联网金融的发展，刺激互联网金融进一步向前探索，进而对新兴金融活动的创新活动起到一定的推动作用。
现代新生金融的有序发展在交易成本方面实现资源的合理配置是可行的，进而为金融创新理论的发展起到了一定的推动作用。
这方面研究的理论意义很大。
2文献综述
2.1国外相关文献综述
格林鲍姆·海伍德（1986）认为，对金融的需求程度的人与社会资产量不断增长的需求的增长点，积极影响了金融机构的形成，导致出现了新的业务，如网上银行。
格利肖（1960）中认为，金融中介机构的数量将直接影响到金融行业，创新程度，放松金融监管的程度是在金融机构数量增长的直接结果，从而影响金融机构的创新。
金融监管的不作为，无形中影响了互联网金融的快速发展和上升和监管问题日益明显。
linetal（2009）认为网上银行一般职业的分化，导致信贷风险高。
在国外的互联网借贷相对较为完善，网络借贷公司将成立专门的贷款组，对贷款人做专业指导，以减少贷款违约情况。
同时，借款人可获得的贷款担保部分通过联保网络，直接有效地降低贷款违约风险。
戴维斯（2001）认为，通过提供过桥贷款的信息组织者通过，适应和调控市场资金的需求，是一种新型的中介模式。
hengetal（2007）的观点是，增加当前的情况下，社会总资本和流动性的需求直接导致了P2P互联网金融贷款快速增长。
Hadlock（2002）和James，Denis（2003）和Mihov认为很多银行在审核客户申请的贷款时，会对客户公司的信用及其财务情况进行评定，但实际情况却是许多贷款的公司处于业务发展的初级阶段，信息不透明或者是不完善，银行为了防范于未然会刻意提高企业贷款的利率，加重贷款人的压力，许多贷款企业往往不愿意接受这种高额利率；专业的网络贷款机构通过降低交易成本为此类公司提供了很好的平台，更多的贷款人通过网络贷款获得了优惠的贷款利率。
Schenone（2004）、Freedmanetal（2008）则专业研究P2P模式,他们的观点认为P2P模式的社会网络性优势是可以使贷款利率降低的，由此认为网络贷款比传统金融中介贷款成本更低，更容易让贷款者接受。
Chircu和Kauman（2000）,SundayTelegraph（2006）认为就贷款的时效性而言，网络贷款平台更快审核，而且利率相对更低，这两点足以吸引那些被银行遗忘的中小投资者。
RainerBohme和StefaniePotzsch（2010）则专业研究网络贷款中关于信用风险的控制问题。
国外许多网络贷款机构为了减少信用的风险，对那些无担保的贷款者硬性要求贷款人必须在三年以上未出现任何道德风险。
2.2国内相关文献综述
互联网金融在我国金融行业属于新萌生的模式，其对金融业和银行业的重大影响在只是在近八个月显现，由此不难看出，我国对互联网金融的研究相比国外少之甚少，互联网金融每时每刻都在发生着重大变革，其对银行业和监管的冲击特别大，由此产生的各类问题都受到了重视。
不管是政府还是普通百姓，相信没有人不知道“余额宝”的。
甚至是目前“两会”中关于互联网金融的讨论也不算少。
由此看出，目前我国的互联网金融还处于被关注和被讨论的阶段，并没有进入系统的理论研究阶段。
2014，作为全国政协委员、中国人民银行行长周小川（2014）对网络银行的发展表示支持的态度，不仅不会取缔余额宝，也会提高宝等金融业务的监管政策的平衡。
不仅如此，易纲（2014）作为全国政协委员，中国人民银行副行长也在“两会”2014日表示，对余额宝等金融产品创新的支持和容忍，并采取相应措施引导和防范由此产生的市场风险。
余额宝等金融产品由于流动性和价格波动的不确定性，这可能会带来不同社会群体的风险评价。
中国人民银行也表示，市场将继续逐步改变市场关注度。
姚文平（2014）在互联网本身的许多方面，网络销售平台，银行、保险、银行、证券、金融、融资策略，监督并对未来的研究和世界上互联网金融的兴起迅速做了系统分析，姚文平（2014）为了应对互联网金融的快速发展，实现网上银行将对刺激传统金融业，面对互联网金融对传统金融业的积极推动作用，金融业尤其是银行和网上银行组建战略联盟。
也就是说，这2个方面的战略联盟应该是互补的优势，以获得最大利益。
要利用联盟的专长领域中的高竞争能力，增强身体的核心竞争力，使双方共同发展联盟，总回报。
表12015年末济宁地区金融机构单位存款状况
行别
单位存款
年末余额
当年新增
年末余额
余额占比
占比位次
新增额
新增占比
占比位次
济宁地区合计
15044023
1253900
国有大型金融机构
工行
2055221
13.66%
3
7840
0.63%
6
农行
2072736
13.78%
2
89141
7.11%
3
中行
1788957
11.89%
4
96884
7.73%
2
建行
2208535
14.68%
1
279728
22.31%
1
交行
680720
4.52%
5
47703
3.80%
5
邮储
512640
3.41%
6
52061
4.15%
4
小计
9318809
61.94%
573357
45.73%
中小股份制银行
中信
561787
3.73%
2
75028
5.98%
4
招商
259359
1.72%
5
63364
5.05%
5
浦发
540136
3.59%
3
89409
7.13%
2
兴业
622858
4.14%
1
10206
0.81%
7
民生
219396
1.46%
6
204950
16.35%
1
恒丰
331829
2.21%
4
-111238
-8.87%
8
广发
52675
0.35%
8
52675
4.20%
6
莱商
85133
0.57%
7
85133
6.79%
3
小计
2673173
17.77%
469527
37.45%
地方性金融机构
济宁
银行
1427135
9.49%
1
171027
13.64%
1
农信
477439
3.17%
2
39748
3.17%
3
圣泰
289348
1.92%
3
61737
4.92%
2
小计
2193922
14.58%
272512
21.73%
谢平将互联网金融未来的发展趋势认定为区别于当前金融模式中，银行模式和资本市场模式着两种模式之外的第三种模式，其中银行模式也可称为银行金模式；而资本市场模式是指类似于在上交所进行的股票交易式的，不经过第三方的直接融资模式。
互联网金融作为以上两者之外的第三种金融模式，它与银行模式、资本市场模式都不同的是，互联网金融可借助互联网的媒介平台在存款人和借款方之间搭建起了直接联系、交易的平台。
也正因此，互联网金融被谢平（2014）称为可与目前两种金融模式并列的第三种以互联网为依托的金融模式。
3互联网金融概述
3.1互联网金融的三种形态
在当今互联网金融发展的蓝图中，呈现出“三国鼎立”的全胜发展模式，第一是出现诸如支付宝等模式的第三方支付及移动支付替代传统支付模式的情况；第二种趋势是出现如阿里小贷、P2P等模式的新型人人贷业务取代了传统存贷款业务的模式；第三是出现如余额宝等模式的渠道创新互联网理财销售模式。
中国互联网金融的飞速发展，使得我国传统银行业面临的竞争更为残酷。
3.2互联网理财
互联网理财是指投资者或家庭通过互联网获取商家提供的理财服务和金融资讯的一种经济活动。
随着互联网信息技术的快速发展和人们思维观念的转变，越来越多的互联网理财产品涌入了人们的视野，余额宝、活期宝、现金宝、理财通、零钱宝等理财产品如雨后春笋般拔地而起。
据专业数据统计，2013年6月上线的余额宝交易资金已超过5000亿元。
网络理财利用其自身经营模式和价值创造方式的特殊性占据着理财市场份额，制约着传统商业银行相关业务的发展。
3.3我国互联网金融发展的现状
随着互联网技术的飞速发展和金融业的迅速崛起，不少互联网公司渐渐从非金融领域向金融领域靠近。
人们的社会生活领域在逐渐扩大的同时，互联网作为新兴的信息技术渐渐改变着人们的生活方式，传统的银行经营方式在日新月异的信息时代越来越难满足客户的发展需求，而互联网金融正是这个时代和背景发展下的产物。
2008年以来，我国的网络银行、第三方支付及P2P网络借贷等互联网金融模式的交易规模得到了快速的发展壮大。
其中，网络银行的交易额由2008年的285.4万亿元迅速增加到了2014年的1549万亿元。
第三方支付的交易额也由2009年的3万亿元快速增长到了23万亿元左右，期间虽由于市场渐趋饱和，增速有所下降，但也达到了18.6%以上。
P2P网络借贷的交易额则由1.5亿元快速增长到了3292亿元，期间增速甚至均达到了200%左右。
以第三方支付工具与基金合作形式于2013年6月5日上线的余额宝产品至2014年底，其用户则已达到了1.85亿户，总规模则达到了5789.36亿元。
3.3.1支付宝影响
支付宝，是阿里旗下的非常重要的基础类产品，他创造性的将顾客和卖家之间，通过第三方支付平台的方式，互相产生了制约。
在天猫、淘宝的购物平台，买家购买产品后是需要向第三方平台支付宝进行付款，然后卖家再进行发货，在此过程中，卖家是无法收到买家的钱的，在买家收到货物检查无误确定不退款后，买家再通过授权，第三方支付平台才将钱打入卖家账号，此次交易完成。
在整个交易过程中，卖家无需担心买家收到货物后，出于占小便宜的考虑，不进行打款，同时买家也不用担心卖家发货的质量问题，因为钱还没有被自己授权打入卖家账号，第三方支付平台额建设，提升了阿里整个网购平台的信誉度。
随着用户的激增，支付宝也看到了商机，在第三方支付平台的基数上，有开发了余额宝，及买家的购买物品时，不需要总是有银行将钱提取出来打入第三方支付账户，而是直接将钱贮存到支付账户中来，但是对于余额宝来说，这样就构成了非法集资，所以余额宝引入了基金管理的模式，本质上是余额宝一种基金，可以现存现取的基金，每天都可以看到自己的基金收益，当然对于余额宝使用者来说，大部分当做银行利息来看待，其实是一种新型的互联网金融产品。
下面，我们对支付宝进行SWOT分析。
1、淘宝网购指定使用，客户群体大：
支付宝作为第三方支付平台，其期初为网购人群专门定制，互联网淘宝购物都需要应用支付宝，随着阿里的不断发展，网购十分热，有非常大的网购人群，就有非常多的支付宝用户，这在一定层面上解决了支付宝的用户问题，这让支付宝十分具有客户优势，而且支付宝使用成本很低，基本上是免费使用的，像当初的奇虎360那样进行发展，奇虎360创立于2005年，那个年代的网络刚刚普及，互联网病毒随之而来，杀毒软件也应育而生。
当时的杀毒软件是瑞星、卡巴斯基和国产的金山的天下，杀毒软件都是付费的。
一个正版的杀毒软件就上百元之多，而且因为付费限制，软件的更新速度比较缓慢，而且更新软件的费用较高，很难独占市场。
360当时看到了杀毒软件广阔的经济效益，认识到了互联网的特点，平台系统开发成本平摊到每一个用户上成本基本为零，率先提出杀毒软件免费化，及任何一台电脑只要可以联网，都可以从360官网上下载360杀毒，一时间占据了大部分杀毒软件市场，目前的稳定用户在3亿左右。
其实，支付宝也是这样，所谓的免费使用是对于支付宝客户端的软件的免费使用，但是数以几亿的客户是一个庞大的市场，支付宝上开通一个广告栏，大作广告商生意。
同时，对于大量的客户，有量身打造了很多付费项目占据了上亿人群的市场。
2、利用资金周转时间，做文章：
支付宝作为第三方支付平台，因为买家购买产品的时候、资金需要停留在支付宝账户上7-15天左右，这个时间就可以给支付宝进行利用，在7-15天之中，支付宝可以利用资金进行短期投资，当然这个投资是非常谨慎和收益稳定的，可是每天淘宝、天猫等大量的购买量会产生大量的资金进入支付宝，支付宝可以使用的资金体量也十分之大。
此外，上文提到的支付宝开发的余额宝项目，通过基金的形式，让使用用户进行投资，其实使用用户一直当做银行存款看待，这就让支付宝拥有了和银行一样的吸引社会资本的能力，然后通过合理的运作团队进行运作，产生了很大的利润。
3.3.2P2P影响
P2P，就是我们俗称的小额贷款公司，在2008年后小额贷款公司发展迅速，真正的符合国家政策小额贷款公司，都是需要地方金融办审批、注册后才可以运行的，而且放贷有一定的地区限制，最初的小额贷款公司，是对于该区域内的商业银行贷款的一种补充。
但是因为互联网的快速发展，造成很多的小额贷款公司利用互联网进行发展，网上吸收存款和放出贷款都超越了地区限制，这给国家的金融稳定造成了很大的冲击P2P是小额贷款公司常用的一种经营模式，及一手托两家的中介模式，从有钱人手中（这里所说的有钱只得是有一部分闲置资金）吸收资金，承诺一定的还本付息的条件，然后再向一部分资金需求人群进行投放，收取比吸收存款利息要高的的多的资金使用费用，这里只所以说是资金使用费用，是以为很多情况下，这个使用费用要远远要与银行同期利率的4倍，这是不符合法律规定的，类似于高利贷，有很多的小额贷款公司通过资金使用费用的方式打法律的擦边球。
还有一部分小额贷款公司，大搞“过桥”业务，专业术语名为转贷。
这是因为，很多的企业在进行银行贷款的时候，比如长期贷款10年以上，但是每年年终银行为了确保资金使用的安全性，都要进行贷款收回，次年再进行投放，很多的企业在每年年终的时候，都要为了归还银行贷款，资金紧张，所以很多都通过小额贷款公司，通过房产或者其他资产进行抵押，从而或者短期资金归还银行贷款，一般资金的使用时间为10-15天左右，小额贷款的使用资金费用大约在1000元一天3-5元之间，少数的可以做到2以下。
3.3.3互联网理财产品
余额宝、XX理财、在线保险等互联网金融的推出的理财产品逐渐出现在了人们的面前。
互联网金融的介入对货币基金的发展又有哪些冲击呢？
一方面流动性警报解除，另一方面“强手”杀入，2013年整个前三季度，货币市场基金借力电商狂飙都是行业关注的最大焦点。
虽然份额净值收益及净利润均有所下降，但余额宝2015年管理人报酬、托管费及销售服务费用等均有一定幅度的增长。
年报显示，2015年余额宝管理费为19.12亿元，较2014年增长了3.50亿元，增幅为22.4%。
截至2015年年底，余额宝规模增至6207亿元，连续3个季度稳定在6000多亿元，2015年年末份额较上一年末增长了7.21%。
2015年余额宝销售服务费由2014年的13.01亿元增至15.92亿元。
2015年托管费由2014年的4.16亿元增至5.09亿元。
2015年，余额宝银行间市场应付交易费上涨幅度较大，由2014年的29.15万元上升至40.51万元，增长了38.97%。
随着电子商务在我国的蓬勃发展,互联网企业积累了海量的用户数据,逐渐掌握了用户金融服务的需求和偏好,并将其提供的金融服务由最初的简单支付渗透到货币基金渠道这一业务领域。
在此过程中,部分互联网企业专注于通过互联网平台为客户提供专业的金融服务,形成了专业的互联网金融公司,这意味着金融业和互联网业的发展战略和方向出现了重叠,均朝着金融服务提供者这条具有广阔空间和可观利润的路线进军。
互联网金融服务前景广阔。
这种模式一旦成功,必将对传统理财渠道货币市场基金渠道产生颠覆性影响。
将互联网技术拓展到货币市场基金这一渠道，极大地降低了金融交易的时间和成本，扩大了金融服务的边界和市场。
但是由于互联网金融的虚拟化、高科技化的特征，也导致其风险防范比传统理财渠道更加复杂。
4互联网金融给商业银行的冲击
4.1互联网金融对商业银行金融地位的冲击
我国目前传统商业银行主要通过利用其自身专业的金融知识、完备的理财技术及其科学有效的操作方式为客户提供给其所需要的专业金融服务，利率差为银行的主要收入来源。
我国金融行业的垄断性导致市场价格的不透明，国家政策上对商业银行的支持和保护使得其盈利方式和发展十分粗放。
互联网金融的飞速发展迫使金融服务的目标群体发生变化，不少客户主动加入互联网金融，在互联网金融的影响下，人们的消费习惯和价值标准渐渐改变，进而直接影响着金融领域的分工和专业化。
另一方面，我国利率市场化改革的推进使得银行利用利率差盈利的机会减小，未来商业银行必须重视和发展利率差以后的收入方式，这些因素都影响着收入来源的巨大变革。
第一，互联网金融平台关于借贷方面的活动直接影响着我国传统商业银行的利率差收入。
数据显示余额宝成立初期年收入超7%，其所得利润大概是活期存款的10倍之多。
互联网金融这方面的创新直接影响着活期存款参与者的减少，活期存款额下降，进而使得大量传统银行的客户向互联网金融靠近。
这种影响对传统商业银行起到了震慑作用，如果一直忽视流向互联网金融的那部分客户，商业银行的主导地位将逐步被互联网金融取代。
第二，互联网金融的创新服务使得传统商业银行的中间业务减少，直接影响其收入。
当前阿里巴巴集团对金融领域的涵盖已经覆盖了电子支付、小额信贷、保险及其担保等多元金融服务，包括基金代售、保险代售等传统银行在行的金融业务。
这些严重影响着传统商业银行的中间收入。
互联网的快速发展，冲击了很多传统业态的经营模式，商业银行也受到了很多影响，2015年，后三个季度，商业银行不良资产存量和比率如下：
银行类型
第二季度
（亿元）
比率
第三季度
（亿元）
比率
第四季度
（亿元）
比率
商业银行
4382
0.94
4564
0.94
4788
0.95
大型商业银行
2994
1.04
3020
1.01
3070
1
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