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（1）以客户需求为中心……………………………………………………………2

（2）经济资本管理利用经济资本的分配…………………………………………3

（3）资金运用的方向以银行业为主………………………………………………3

（4）充分利用网点优势，开展代理清算服务……………………………………3

（5）以量化的技术进行风险控制…………………………………………………3

6.第三节国内银行业的借鉴……………………………………………3

（1）进一步提高对储蓄存款的认识………………………………………………3

（2）加大揽储增存工作力度………………………………………………………4

（3）加大优质客户市场营销………………………………………………………4

（4）加强监测督导工作………………………………………………………………4

（5）加强优质服务…………………………………………………………………4

7.第四节我国邮政储蓄银行的发展定位………………………………4

（1）邮政储蓄银行的近期定位应侧重于其政策性…………………………………4

（2）邮政储蓄银行的最终归宿是商业化……………………………………………5

8.参考文献…………………………………………………………………6

中国邮政储蓄银行的经验借鉴

摘要：

目前，我国邮政储蓄刚刚起步，还不是很完善，而世界上邮政储蓄业存在和发展已有百多年历史。

现在,除美国以外的各主要资本主义国家都存在邮储制度。

本文总结阐述了许多国内外关于邮政储蓄的经验。

关键词：

邮政储蓄、银行、发展、经验

第一节全球邮政储蓄银行的发展历程

1.邮政储蓄的诞生

1861年，英国诞生了最早的邮政储蓄。

当时的银行数量非常少，服务的客户仅限于高收入人群。

因此，邮政储蓄一诞生就被誉为是“工人阶级的革命性的储蓄服务”，为工人等广大中低收入阶层提供亲近的储蓄服务。

20年后，英国的邮政储蓄被称为“半个世纪以来最有价值的组织”。

在英国邮政储蓄业务发挥的巨大示范效应影响下，其他国家也纷纷效仿。

1875年，日本效仿英国开办邮政储蓄，到今天拥有了世界上规模最大的金融资产。

2.邮政储蓄的繁荣发展

从1861年至20世纪30年代，是全球邮政储蓄诞生之后的繁荣发展时期。

在此期间，各国的邮政储蓄基本进行了如下定位：

在负债业务方面，主要向中低收入、边远地区的居民提供储蓄等服务，为广大民众提供更为安全、可靠的储蓄服务；在资产方面，一直作为与政府财政或中央银行密切合作的伙伴，动员和集中有限的金融资源为国家的经济建设服务。

各国邮政储蓄在培养居民储蓄习惯、提供便利的结算服务等方面发挥了重要作用。

3.邮政储蓄的转折

20世纪30年代，由于世界经济危机的影响，不少拉美国家的财政文郭游全球邮政储蓄银行的发展历程出现困难，这导致了各国邮政储蓄业务出现明显的衰落，许多国家甚至由于种种原因而停办了。

4.邮政储蓄的改革

20世纪80年代以后，面对外部环境的变化，各国的邮政储蓄也纷纷在体制和资金运用等方面进行了积极的改革，并取得了不断的进步。

1985年，荷兰通过了《邮政银行法》并成立了邮政银行，后并入ING集团。

伴随着邮电体制改革，德国于1990年也成立了邮政银行并在2004年成为上市银行。

1987年，日本邮政储蓄设立了“应付金融自由化基金”，开始尝试自主运用储蓄资金；日本邮政储蓄还开办了货币市场存单、货币信托等业务。

2001年，日本邮政储蓄资金全部自主运用。

在意大利和瑞士，邮政储蓄通过与其他金融机构的合作，金融服务不断得到扩展。

目前，全球有80多个国家或地区邮政金融仍在为广大民众提供着良好的服务，发挥着自己的作用。

第二节国外邮政银行的启示

国外邮政储蓄银行已经或者正在进行着变革，在变革方式上，各国做法不一。

德国邮政银行值得中国邮政储蓄借鉴的地方很多，大到发展战略、小到产品设计，不一而足，主要有以下几点：

　　 1．以客户需求为中心，以IT为基础，发展层次丰富的金融产品

　　德国邮政银行的零售业务是德国做的最好的。

德国邮政银行为客户提供众多的金融产品，根据统计，它的新产品推出的速度基本上是每年三到四个。

它还为私人客户和企业以及中小银行提供首屈一指的支付清算服务，并且它的基本理念就是为客户提供简单、方便以及费用低廉的金融服务，所以德国邮政银行取得了很大的成绩。

但在这些成绩的背后都有极为雄厚的IT技术作为支撑。

举一个简单的例子，德国邮政银行的在线贷款评估系统可以对个人贷款进行在线授信评估。

如果信贷员输入的客户资料不符合贷款要求，则系统自动拒绝；对于符合贷款要求的个人，系统则会自动给出授信额度。

这个系统只是德国邮政银行IT技术的一个缩影。

由此可见，德国邮政银行IT技术的强大。

　　2．经济资本管理利用经济资本的分配

　　实现对银行自身的最优化管理是国际银行业发展的一个最新趋势，这种思想是值得借鉴的。

经济资本的概念是随着巴塞尔协议的发展而发展起来的一种新的银行管理方法。

在1988版资本协议实行期间，有不少银行利用经济资本进行资本套利，也就是在风险权重相同的同一品种的资产之间进行转换，由低风险低收益的品种转向高收益高风险的投资品种，这样导致了银行风险的偏大。

巴塞尔新资本协议的内部评级法则根据资产的实际风险水平来确定风险资产的权重，则就使得银行的资本和资产的实际风险水平相挂钩。

因此，在这种新思想的指导下，银行开发了经济资本管理办法。

即在一段时间内，给各个业务种类或风险类别设定不同的既定经济资本，然后，在既定的经济资本下，进行最优化资产组合，以便达到最适度的风险水平，在这种风险水平下，银行既有效的利用了经济资本，又获得收益的最大化。

　　3．资金运用的方向以银行业为主

　　从德国邮政银行资金运用的方式来看，德国邮政银行也是将银行业作为其三个主要的资金运用方向之一。

它针对个人的住房抵押贷款业务也是在收购了德国的第十大银行DSL银行而发展起来的。

所以它在发展个人资产业务上并不具有优势。

它针对企业的贷款业务更为谨慎，它提供给企业的核心业务是清算服务。

在对企业的贷款上，它制定了非常严格的标准。

一般而言，只有年利润在1000万欧元以上的大中型企业才有资格进入它的贷款程序。

所以它的公司业务只占它全部业务量的8%。

　　4．充分利用网点优势，开展代理清算服务

　　德国邮政银行支付清算服务的理念是“提高效率，客户共享”。

德国邮政银行凭借众多的网点为其他中小银行和大银行提供快捷的支付清算服务。

从其年报中也可以清楚的看到，来自其他银行的短期清算资金占总存款的16.83%，而且代理清算服务还可以给邮政银行带来手续费收入

　　5．以量化的技术进行风险控制

机制风险控制是开展一切业务的基础。

只有先生存，然后才能发展。

德国邮政银行风险控制比较完备，它首先利用经济资金分配来约束资产的风险收益，其次，它将所面临的风险具体分类。

对每一类风险进行定量分析。

它的风险控制机制既有各业务部门自身的风险控制，又有独立的内部审计机制。

第三节国内银行业的借鉴

　以下是国内某银行支行为了更加快速发展储蓄业务而制定的措施：

一、进一步提高对储蓄存款的认识。

该行充分认识到储蓄存款是个人金融的核心业务，是个金业务发展创新的基石，牢固树立存款兴行的思想不动摇，把储蓄存款作为一项重要工作来抓，正确把握经营形势，按照市场、客户需求的变化转变经营模式，加大工作力度，继续巩固储蓄存款基础地位。

二、加大揽储增存工作力度。

该行结合四季度业务经营特点和季度个人金融业务主题营销，紧紧扭住揽储增存不放松，加强对招商引资、城市拆迁、工程承包劳务偿付、企业改制等储源信息的收集与分析，强化定向组合营销、联动营销、捆绑营销，扎实做好吸存公关工作，大力吸收低成本存款，不断优化存款结构。

三、加大优质客户市场营销。

该行紧紧抓住抢占客户市场不放松，围绕客户做文章下工夫，根据市场和客户需求的变化，深入研究变化中的个人资金流转规律，把握客户投资偏好和资金流向，合理引导客户资产配置，积极吸收客户投资间隙资金和回流资金，实现存款与理财业务的相互带动发展。

四、加强监测督导工作。

加强同业跟踪监测，加强与当地同业比较，从中找差距、找问题，并采取积极的应对措施提高市场份额，促进储蓄存款稳定增长。

五、加强优质服务。

着力从改善服务入手，改进服务态度、提高服务质量、规范文明用语、提高服务效率、保证服务时间上做实做细，打好劳务收储牌，树立工行良好社会形象。

第四节我国邮政储蓄银行的发展定位

　　　2006年12月31日，经国务院同意，中国银监会正式批准中国邮政储蓄银行开业。

然而，对于到底应该把邮政储蓄银行建成什么样的银行，或者邮政储蓄银行应当如何定位，理论界还存在着意见分歧。

分歧的核心则是对邮政储蓄银行性质认识的差异。

笔者认为，对于邮政储蓄银行的性质定位不宜采取一成不变的做法，而应区分不同时期中国经济、金融的特点和要求以及邮政储蓄银行自身的状况，采取分阶段定位的原则。

根据这一原则，我认为，邮政储蓄银行最理想也是最现实的选择是采取两步走战略，即近期定位应侧重其政策性；远期定位则应商业化。

　　一、邮政储蓄银行的近期定位应侧重于其政策性

　　从近期来看，中国邮政储蓄银行应当侧重于政策性，而淡化其商业性。

与这种机构属性定位相适应，近期邮政储蓄银行的市场定位应当是农村市场和社区市场；其业务定位应侧重零售业务和中间业务。

之所以对邮政储蓄银行作如此近期定位，理由主要是：

首先，这种近期定位与传统储蓄银行的属性相吻合。

从西方国家传统储蓄银行（包括邮政储蓄银行）的性质看，大都带有明显的政策性特征，表现在：

（1）经营目标的非营利性。

（2）经营方式的非竞争性。

从历史上看，储蓄银行一开始就是在商业银行不愿涉入的低收入阶层的存贷领域发挥拾遗补缺作用，所以，它一般不同商业银行争业务。

（3）政策上的优惠性，包括：

国家对储户在储蓄银行的存款给予偿还担保。

其次，这种近期定位符合官方对邮政储蓄银行的期许。

从监管当局透露出来的信息看，显然是将邮政储蓄银行定位在以零售业务和中间业务为主，为城市社区和广大农村地区居民提供基础金融服务，与其他商业银行形成互补关系，支持社会主义新农村建设。

　　第三，这种近期定位是我国农村经济发展的必然要求。

我国目前的农村金融体系很不健全。

农业银行业务范围已与其他商业银行无异；农村信用社历史包袱沉重，资金供给总量不足；农业发展银行无力从事农业基础设施建设、扶贫开发等支农事业。

在这种情况下，如果把邮政储蓄银行的近期定位确定在商业化上，则必然进一步强化其农村资金“抽水机”的功能，对农村经济的发展极为不利。

因此，从发展农村经济的要求出发，近期也应当强调邮政储蓄银行的政策性，而淡化其商业性。

　　最后，这种近期定位符合邮政储蓄银行的实际。

从短期来考察，邮政储蓄银行的以下特点不会很快发生变化：

一是机构网点多，且大部分在农村；二是缺乏优质贷款客户资源；三是缺乏商业银行的业务运作经验和专业人才。

在这种情况下，如果把其一开始就定位为商业银行，面向工商企业开展贷款业务，则它必然是贷款市场的新参与者，不具备应有的竞争力。

　　二、邮政储蓄银行的最终归宿是商业化

　　虽然邮政储蓄银行的近期定位应当侧重其政策性，但从长期来看，邮政储蓄银行的最终归宿仍然是商业化。

之所以如此，主要是因为：

第一，从国际经验来看，商业化是储蓄银行发展的必然趋势。

20世纪80年代以后，随着西方国家经济环境的变化，储蓄银行的传统性质也在逐渐演变，总的趋势是企业性或商业化日益增强，政策性日趋淡化。

其表现一是储蓄银行的营利动机加重；二是竞争倾向越来越明显；三是业务外延逐步扩大，甚至向商业银行的经营领域延伸。

　　第二，商业化是所有金融机构的内在要求。

从现实来考察，追求商业利益是所有金融机构的共有动机。

邮政储蓄银行虽然一开始必然带有政策性特征，但它毕竟还是银行，不可能“不食人间烟火”，它也必然存在着追求自身商业利益的内在冲动。

这种内在冲动短期内可以通过让其承担政策性职能并给予其政策优惠而得到遏制，但从长期看却不可能永远被压抑。

如果国家只赋予其为“三农”服务的政策性职责而又不能对之给予与这种政策性职责相匹配的政策优惠的话，邮政储蓄银行就难以在成本与收益之间找到平衡，这时，邮政储蓄银行的商业化倾向也将成为不可遏制的必然趋势。

　　第三，从长期看，只有商业化才能使邮政储蓄银行获得与一般商业银行平等的竞争地位和竞争环境。

目前官方对邮政储蓄银行的定位，是让其继续发挥网点优势，主要吸收城乡居民储蓄存款，并充当支农生力军，侧重向城乡个人发放贷款。

第四，从长期看，邮政储蓄银行经过自身不断的努力，也会逐步增强参与金融市场竞争的能力。

最后，从邮政储蓄银行的实力看，它不可能永远满足于“社区”银行和零售银行的角色定位，全方位经营商业银行业务将是必然的选择。

现阶段，监管部门对邮政储蓄银行的期许是社区银行、做小额贷款、为城市特别是农村居民个人提供金融服务。

但另一方面，根据有关统计资料，截至2006年6月末，邮政储蓄存款余额已超过1.5万亿元，存款市场占有率接近10％；储蓄网点超过3.6万个。

这意味着一旦邮政储蓄银行成立，它将是紧随工、农、中、建之后的我国第5大银行。

这样一个巨型银行我们能够期望它仅仅安于做一个主要经营小额信贷的“社区银行”吗？

连规模远不及它的原来那些所谓的区域性股份制商业银行都力图抹去“区域性”的痕迹而尽力将自己打造成全国性银行，作为第五大银行的邮政储蓄银行如果仅仅安于做一个经营小额信贷的社区银行，那才是不可思议的。

实际上，根据美联储对美国社区银行的定义，美国的社区银行是指只在一个小范围内经营（即在一个州内或者只有几个州内经营）的、资产小于一定数额的银行（20004年末是10亿美元）。

按照这个定义，将网点遍布全国每个乡镇、规模全国第五的邮政储蓄银行长期定位在经营小额信贷的社区银行，显然是不现实的。

　　根据以上分析，可以得出结论：

就近期而言，邮政储蓄银行应当淡化商业性，突出政策性；但就长期而言，邮政储蓄银行必将从社区走向全国，从小额信贷走向全方位提供金融服务，从零售银行走向全能银行。

参看文献

【1】郭游全球邮政储蓄银行的发展历程中国邮政2007（5）

【2】赵丽芬郭军海谢元态国外邮政金融发展模式及对我国的借鉴与启示

【3】刘畅我国邮政储蓄银行发展的定位研究刘畅 2008

【4】李晓萍外国邮政金融的做法及启示[期刊论文]-中外企业家2004（7）

【5】徐伟建,封立华邮政储蓄银行你准备好了吗?

[J];金融会计;2000年03期

【6】骆向东关于我国建立邮政储蓄银行的设想[J];南方金融;1986年06期

【7】魏友芹浅谈邮政储蓄银行成立的条件[J];大庆社会科学;2000年04期

【8】徐伟建,封立华邮政储蓄银行你准备好了吗?

[J];金融会计;2000年03期

【9】周松柏,杨建新邮政储蓄的改革及监管思路[J];福建金融;2001年06期

【10】任国哲邮政储蓄银行的股份制之路[J];邮政研究;2001年05期

【11】胡秀辰;魏昆基层邮政储蓄存在的问题亟待解决[J];河北金融;2002年02期

【12】张永彦;李瑞军对优化邮政储蓄资源配置的几点建议[J];河北金融;2003年07期

【13】郭炎兴邮政储蓄银行有实无名[N];财经时报;2001年

【14】钟伟邮政储蓄何去何从？

[N];财经时报;2001年

【15】张凤喜“百姓银行”新丁——邮政储蓄银行[N];证券时报;2001年

【16】张郭邮政储蓄遭遇制度瓶颈[N];国际金融报;2002年

学号

08004625

2009-2010学年第1学期第17.5周-18.5周

南京邮电大学通达学院

大型作业I报告

题目：

中国邮政储蓄银行的经验借鉴

班级：

080046

姓名：

李杰

指导教师：

范鹏飞

职称：

教授

成绩：

2010

年

1

月

6

日

南京邮电大学通达学院

大型作业Ⅰ指导教师成绩评价表

题　　目

中国邮政储蓄银行的经验借鉴

学生姓名

李杰

班级学号

08004625

专业

市场营销

评分内容

评分标准

总分

评分

学习态度

努力学习，遵守纪律，作风严谨务实，按期圆满完成规定的任务。

15

内容

符合大纲要求

15

调研论证

能独立查阅文献资料及从事其他形式的调研，能较好地理解课题任务并提出实施方案，有分析整理各类信息并从中获取新知识的能力。

20

综合能力

能综合运用所学知识和技能发现与解决实际问题。

20

撰写质量

结构严谨，文字通顺，用语符合技术规范，图表清楚，字迹工整，书写格式规范，符合规定字数要求。

30

总评分

指导教师

评阅意见

该生遵守大型作业Ⅰ相关规定的态度□认真□较好□一般□较差

对中外文文献的理解及获取知识的能力□很好□较好□一般□较差

论点与论据的可靠性及说理能力□较强□一般□较差□非常差

对实际问题的分析和概括能力□较高□一般□较差□非常差

数据可靠性与研究方法恰当程度□很好□较好□一般□较差

论文结构与书写规范程度□很好□较好□一般□较差

成绩

指导教师签名

日期

2010年1月6日