商业银行科技金融业务发展研究.docx

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商业银行科技金融业务发展研究

摘要

随着经济发展和社会进步，科技技术逐渐涉及各个领域，而本文研究主要针对商业银行中科技金融的应用发展展开研究。

对于科技与金融的结合，实际二者是相辅相成的关系，对于商业银行的未来发展，离不开科技金融做支撑，一方面，我国商业银行适应国情在过去发展一直较为单一，经营观念比较落后；另一方面，许多新生企业需要商业银行提供资金支持，从而出现的商业银行资金匮乏无法支援，导致了许多中小企业难以建设，所以积极发展商业银行科技金融将在我国当前的发展转型之中作为重要的一环。

综上，本文借此现状对于商业银行陆续开展的科技金融业务进行研究分析。

关键词科技金融，商业银行，应用发展

ABSTRACT

Withtheeconomicdevelopmentandsocialprogress,scienceandtechnologygraduallyinvolvedinvariousfields,andthispapermainlyfocusesontheapplicationanddevelopmentofscienceandtechnologyfinanceincommercialbanks.Forthecombinationofscienceandtechnologyandfinance,theyareactuallycomplementary.Forthefuturedevelopmentofcommercialbanks,scienceandtechnologyandfinanceareindispensable.Ontheonehand,China'scommercialbankshavebeenrelativelysingleinadaptingtothenationalconditionsinthepast,andtheirbusinessconceptsarerelativelybackward.Ontheotherhand,manynewenterprisesneedthefinancialsupportofcommercialbanks,sothecommercialbanks'capitalemergesLackofsupportfromthegoldenchamberhasmadeitdifficultformanysmallandmedium-sizedenterprisestobuild.Therefore,theactivedevelopmentofscienceandtechnologyfinanceofcommercialbankswillbeanimportantpartofChina'scurrentdevelopmentandtransformation.Tosumup,thispapertakesadvantageofthecurrentsituationforcommercialbankstocarryoutresearchandanalysisofscienceandtechnologyfinancebusiness.

KeyWordsTechnologyfinance,Commercialbank,Applicationdevelopment

1绪论

1.1研究背景和意义

金融腾飞，源于科技。

我国现今经济水平相对三四十年已然卓越不少，相对于以往科技水平匮乏，常用蛮力干苦活来推动小幅经济增长的中国，目前国民积极响应国家改革，使我国科技突破理论的局限，将各种科技产品、技能的运用容纳进了不同领域，这带来的相应结果便是经济水平的腾飞，以及传统存贷为主的商业银行无法满足大额科技项目以及新兴中小型企业的融资需求，科技金融随之而生。

我国的《规划纲要》中，在其所实施的金融配套政策中直接将科技金融放在了公共政策中。

根据金融稳定理事会（FSB）的定义，金融科技主要是指由大数据、区块链、云计算、人工智能等新兴前沿技术带动，是一种对金融业整体影响深远的新兴业务。

2017年中国人民银行成立科技金融委员会，目的为统一发展商业银行科技金融业务，金融科技主要是一种由技术推动的创新型金融，为金融行业的发展起到了推波助澜的作用，但也存在着一些安全隐患。

目前，国有五大行已全部设立网络金融部或互联网金融业务中心。

浦发银行正式成立了实验室，专门针对于科技金融创新，并开展对科技金融产品的交互实验研究。

招商银行即使剩余银行员工即使总数降低，但有关技术研发的成员一直在增加。

当然，对于科技金融业务存在的问题，诸如普惠金融，即使英美这类发达国家仍然存在有大量人口难以获得基础金融服务。

而要解决此类问题，还需国内外积极沟通，结合自身发展综合建立科技金融发展前路。

1.2国内外科技金融相关发展

目前，四类全球主要的金融科技产品主要产品分别为：

支付结算类、存贷款与资本筹集类、投资管理类和市场设施类，其中支付和借贷是金融科技主导领域。

（1）面对发达国家，我国逐渐意识到科技金融推动经济发展。

1985年中共中央首次提出以风险投资支持高新技术，1993年北京举办的“中国金融科技发展论坛”，提出支持高新技术，以其推进我国技术增长。

我国学者大多使用定性方法研究我国科技金融，2011年，段世德提出科技金融发展推动科技创新，2012年，洪银兴指出加快我国转变经济发展方式不仅需要政府支持，仍需社会动员。

也有部分学者运用实证分析，例如2011年徐玉莲和王宏起基于我国1994年至2008年的金融发展与创新数据的时间序列研究了金融发展对科技创新的影响。

目前，我国的科技金融业务发展迅速。

2018年，我国的科技金融发展在世界都处于领先地位，领军企业实力强大，如蚂蚁金服，余额宝等，独角兽企业发展迅速，其收入规模保持稳定增长，技术创新取得了巨大进步。

中国金融科技领域发生融资事件615笔，吸引总投资约3256.3亿元，占全球的74.7%。

我国还成立了金融科技委员会，中国银行保险监管管理委员会，发布《北京市促进金融科技发展规划》。

（2）国外对于金融科技研究最早的提出者是经济学家熊彼特，其主张企业创新联系金融资本，至此之后研究金融科技的领域及文章便逐渐零星，直到上世纪九十年代硅谷崛起，使更多国外学者开始留意金融与科技的关系。

国外学者并没有强调出科技金融这个概念，他们从微观层面对金融科技做出研究，2013年国外学者AnaPaulaAria以17个欧盟国家的数据建立模型，结果表明，风险资本极大地促进企业创新，另外，ChangWei、DinYugo等人在2014年利用VAR模型，对1997年至2013年的中国数据分析，得出金融工具的风险投资较银行贷款有利于实体产业创新。

对于企业研究方面，2007年BarbaraWeber和CharacteristicWeber将定性数据转为定量数据，通过这些数据的分析，得出金融的支持对各个企业创新意义非凡。

国外金融科技企业榜首是美国，共有18家企业登入2018年金融科技百强企业，随后是英国的12家以及澳大利亚的7家和新加坡的6家。

1.3研究的内容与思路

第一节：

绪论部分，主要叙述了科技金融的发展背景，对于国内外商业银行的发展状况做出简单对比研究，并对科技金融做出明确定义。

第二节：

对国外典型科技金融银行-硅谷银行进行发展研究，对其的运营结构和盈利模式做出详细的研究，旨在发现其发展中的可以借鉴的方面从而对于我国商业银行的科技金融发展做出借鉴性提议。

其次对我国科技金融的发展展开详述以及对三类银行的科技金融展开情况进行详细研究。

第三节：

运用SWOT分析方法对我国不同银行的科技金融业务开展分析，寻找其优势以及劣势，从而做出总结，将不同问题归类分析。

第四节：

得出研究结论，对我国商业银行科技金融业务提出发展建议以及对其前景的展望。

2国内外商业银行科技金融基本概念与理论基础

2.1国外科技银行发展模式-以美国硅谷银行为例

美国硅谷银行，以500万美元的注册资本在1983年成立于美国加州。

其合作的科技型企业客户有一万多家，在美国科技金融机构中一直位列前茅，现已成为世界科技银行领域的明灯。

对于美国硅谷银行的发展，在1983年建立之初与传统的商业银行金融服务上并无明显差异，其打开新局面是在1993年，其改变经营策略，致力于高科技产业。

将目标市场设定为那些高风险，成长快的新生中小企业。

就硅谷银行的运营模式而言，主要的客户是中小企业，其经营模式别出心裁，事连接银行贷款，风险投资，上市融资，并购资本，主要提倡以创新为主的风险机构银行，目的为实现商业银行传统业务和科技投资的融合和解决中小企业融资难的问题。

总结其运营模式，可以体现在以下几个方面。

市场定位范围集中以及资金来源稳固。

主要致力于中小型新兴企业，这些企业因为存在一定经营风险，其他银行不愿提供服务。

另外，硅谷银行的资金来源主要依靠于标的客户的存款，直接增加了银行的风险承受能力。

股权和债权的相辅相成。

股权投资中，硅谷银行通过与企业签订相关协议条例来收纳股权。

债权方面，硅谷银行会提出部分客户的基金去投资，这种方式可以大大缩减投资所需的成本，以及用销售部分股票等收到的资金来减少花费。

硅谷银行还双权共用，将股权和债权全部投入投资中。

将借给企业的资金利率提高，高于市场利率，在这其中又以要获取一部分股权或期权作为附加条件。

直接投资与间接投资的相辅相成。

硅谷银行一方面会给企业做部分投资，同时还会将资金投入VC/PE等投资机构，与其紧密合作做好投资，以此获得部分盈利。

这种投资模式打破了不同投资模式的限制，实现了二者的相辅相成。

就硅谷银行的盈利模式来说，硅谷银行从多方吸取资金。

包括股权债权，直接投资间接投资等，因此硅谷银行的高风险投资会有与其高风险相对应的收益，它的收入一般来自于合作公司的股权，利率债权以及一些服务费用。

所以综上所述，硅谷银行的资金成本较低，但因为其独特的经营模式，它的贷款利息高，所以它的高收益也是可想而知的。

图2.1

硅谷银行的风险控制也是有条不紊的，硅谷银行避免高风险的方式是抵押担保，让客户用其相关资产做抵押，在企业初始创建时，其担保物也非有形资产，一般为专利或知识产权，企业产品上市后，抵押担保物就会变成应收账款，最高5000万美元。

因为硅谷银行与PV/PE的合作频繁，这样担保机构可以给硅谷银行做进一步的信息提供，帮网络上的信息资源共享，目的为投资企业提供针对性的服务，并且银行本身的专业性助银行最大化的避免风险。

除此之外，硅谷银行还会以将风险阻断，投资多元化，联结众股东投资等方式管理风险。

同时硅谷银行为了进一步的降低风险，会对其投资的机构提供机构评估，也是逐渐培养的，会对自己的员工进行全方位的培训，最大化的规避市场风险。

2.2我国银行科技金融的发展实践

2.2.1我国科技型中小企业融资困难原因

随着我国商业银行科技改革，金融机构或多或少也增加了其风险把控，识别，以及防范，所以其投资的选择更倾向于认可程度高的重点项目，所以对新兴的科技型金融企业的投资意愿并不强烈，我国的科技型中小企业的融资困境一直难以解决，其原因可以归结为以下几点。

（1）科技型中小企业特征引导。

科技型中小企业在市场上的企业信息一般难以搜寻，公司的资产和其他非科技型企业相比较少，单笔贷款规模小，所以与一般的中小型企业相比更不稳定，传统银行融资所需要的因素通常无法满足。

（2）与现有银行的营运体制间存在结构性矛盾。

因为科技型中小企业的股权交易商业银行无法参与，所以在科技型中小企业成长及盈利时无法与其共享高额的利润，如若对其进行投资，还要承担其初始创建进入市场的高风险，所以商业银行对于这些中小企业投资的期望通常是极小的，所以一般不会选择投资。

（3）科技型中小企业层次单一。

虽然科技型中小企业被允许进行在银行的筹资和贷款，但是没有在法律上没有对在发行底线上对中小企业板与主板市场进行区分，上市融资主板市场进入困难，中小企业通过资本市场的融资渠道受到了很大的限制。

2.2.2我国发展科技银行的背景

目前中国正在促进经济结构化优化和升级，科技型金融企业的稳步发展无疑会促进社会经济的加速发展。

我国很行的融资服务难以以为中小企业提供，风险投资的发展相对其他国家较为落后。

2005年颁布《创业投资企业暂行管理办法》进一步加大了对科技型中小企业的扶持力度。

在国家政策的不断提出和银行结合时代开展科技金融业务的大背景下，中、农、工、建、交五大国有银行以及一些股份制银行将发展科技金融作为共同目标。

我国商业银行的特点各异，根据不同的特征，可将我国开展科技金融业务的银行分为三类：

（1）五大国有银行。

（2）大型股份制商业银行。

（3）中小型商业银行。

就这三类银行的科技金融业务的不同，本文将分三类对于这些银行金融业务的特点及发展情况做详细研究。

2.2.3我国商业银行科技金融发展详述

五大国有银行资金雄厚，组织机构严格，业务水平以及管理操作规范，抵抗风险能力强，又是国家直接控股，受国家政策的支撑力度优于其他银行，这些都奠定了其在科技金融发展中的突出地位。

图2.2

图表中可以见得中国工商银行，中国农业银行以及中国银行对金融科技的主要合作项目，以中国银行为例，一方面中国银行通过与国家科技金融主管部门交流来取得发展金融科技政策上的优势；另一方面，中国银行采用总行-分行-支行的链条结构在全国范围内开展科技金融业务，对于开展成果显著的地区，中国银行会集中资源优势积极开发，为其他分行起到参考学习作用。

例如中国银行在北京中关村的分行，北京作为我国的首都，尤其重视科技型企业的发展，所以科技型中小企业数量尤多，中国银行看准北京中关村存在许多中小企业存在融资困难的问题，针对企业所遇到的不同方面的难题提供相应的解决方案，开发了中关村新的金融科技发展体系，而中国银行的服务机制也是对不同的中小企业提供一对一服务机制，做到对不同的企业有量身定做的不同服务机制。

大型股份制商业银行我国现有12家：

招商银行、浦发银行、中信银行、中国光大银行、华夏银行、中国民生银行、广发银行、兴业银行、平安银行、浙商银行、恒丰银行、渤海银行。

其上承五大行，下接中小型商业银行，在我国的银行业中可谓中流砥柱。

虽然在资金规模，地域数量以及服务管理上都与五大行难以相比，但其依旧在努力提升自身竞争力，致力于追赶五大行的水平，所以对于响应国家政策，对于科技金融的开展，股份制商业银行十分积极。

股份制银行的优势在于人才充盈，富有创新能力，所以对于科技金融的开展有很大的潜能空间。

图2.3

上述图表可以看出股份制银行的主要金融科技服务内容，招商银行是我国股份制银行的代表，招商银行自2008年至今用了12年的时间开展科技金融业务，对于科技金融可谓开展的十分出众。

招商银行将科技型中小企业的产品创新性，科技含量，产品质量作为重要的支持指标，招商银行针对科技金融业务推出“审贷官”政策，以此减少对于中小型企业的过滤时间，优化服务的效率。

从以上也可以看出，中小型企业获得招商银行服务支持有一定的困难。

另外，在筛选科技型中小企业时，绿色科技金融无疑是招商银行支持的重点，不仅如此，额外的优惠政策还会扶持企业进行绿色环保的创新，这对于企业本身的前景以及国家环保工作的进行都是十分有利的。

除此之外，根据所处地域环境不同，招商银行也会制定不同的服务政策以及筛选标准。

中小型商业银行资金实力以及政策扶持力度最小，管理模式也有许多的漏洞之处，但是地方性本地银行居多的原因，将地区优势可以带入自身发展，可以做到对本地资源做到利用最大化。

另外，地方性股份制银行的竞争力也比较出众，由于地方创新产品多，国家会对此给予一定的扶持政策以及技术帮助，所以其开展科技金融业务的前景也是十分可观的。

对于科技金融业务在中小型商业银行的发展而言，较为出众的是杭州银行，对于上文中提到的硅谷银行，一直是杭州银行的发展目标，其致力于发展成为中国的“硅谷银行”，为此在2009年，杭州银行科技支行成立，主要服务对象就是科技型中小型企业，至今为止已有10余年的探索经验，分行有180多家，再加上政府的大力支持，杭州银行的影响力越来越大。

为了切实的对中小企业进行业务服务，杭州银行在管理机制方面提出了五个单独政策，以及政府，银行，创业风险投资机构，担保公司和工业园的联动，铸就了杭州银行在科技金融方面卓越的成绩，下表为杭州银行的五个单独政策的具体内容。

图2.4

2.3总结与启示

以上对美国硅谷银行与我国商业银行科技金融进行了一系列分析研究，首先在对美国硅谷银行发展的总结研究中，可以看出存在一定的局限性，它的建立方向着重于科技型中小企业，不是传统的存贷款业务，所以它的经营模块和方向都有一定的限制。

另一方面，在企业研发阶段，硅谷银行用知识产权作为抵押贷款的担保方式，因为知识产权并不是具体的抵押物，所以拥有知识产权多的企也会更加赢得硅谷银行的青睐。

即便存在局限性，美国硅谷银行依旧是值得中国借鉴的。

首先，我国中小企业融资瓶颈问题一直影响着我国的对于金融科技的开展工作，而这方面硅谷银行就有比较明确的政策扶持，这对于不断探索的中国政府来说无疑是指明灯；其次，中美二国的国情差异引来诸多疑问，就是硅谷银行的发展策略是否可以照搬到中国来，中国的风险投资无法与美国硅谷银行的合作机构作比较，但实际上，硅谷银行的发展方式是有可能能够有所借鉴的。

因为美国硅谷银行主要的盈利同中国有所类同，是利息收入，对于股权收益来说并非其关键点，而中国科技银行的创新并未脱离原来的业务模式，仍有巨大的存贷收入，而中国完全可以利用这一部分收入去支撑我国中小企业科技金融业务的发展。

并且我国不断地出台这方面的政策和政治引导取得的成就也是卓越的，对于已经开展的各项中小企业服务来说也取得了不错的成就。

3我国商业银行金融发展现状分析

SWOT分析是指根据企业外部环境对企业存在的优势（Strength）、劣势（Weakness）、机遇（opportunities）、威胁（Threats）四个方面进行分析的方法。

以下将对上文提到的三类中国商银行的科技金融业务做出SWOT分析。

（1）五大国有银行。

优势（Strength）：

五大银行隶属于国家，上有央行管理，所以其资金充足，客户资源稳定，具有强大的科技信贷资金，对于服务科技型企业具有更全面的客户收集量。

另外其业务网点遍布中国各地，覆盖面极广造就了有更多的科技型中小企业客户可以容纳，存贷款业务盈利强，可投入科技金融业务的盈余资金也相对较多。

劣势（Weakness）：

因为其网店覆盖面积广，分行多，所以其组织机构十分冗余，对大客湖的依赖程度很高，往往无法将创新产品排在传统经营模式之前，所以经营模式比较落后，另外其科技服务费也较其他商业银行来说比较高。

机遇（opportunities）：

接受国家政策更迅速，受到指引更明确，完全能够满足对科技型中小企业的跨地区的金融服务。

威胁（Threats）：

由分业经营转向混业经营，由行政金融转向自由金融路上可能会遇到阻碍，以及所需求的产品会有所转变。

（2）大型股份制商业银行。

优势（Strength）：

该银行也是全国性的，所以网点覆盖范围广，其优势在于股东集聚营销策略丰富，网上银行手机银行业务比较成熟，创新能力强。

此外，其对于风险控制的能力也因股份制而变得相对较强。

劣势（Weakness）：

大客户资源匮乏，资金支持较五大行短缺；以促销为主要销售模式，而往往消耗成本大，效率低下；对于零售业务而言是其发展短板。

机遇（opportunities）：

因为股东多，所以对于理财业务发展空间大；同样能够积极响应科技型中小企业的科技金融服务需要。

威胁（Threats）：

经营同质化程度高；地方性商业银行的快速发展对其影响很大。

（3）中小型商业银行。

优势（Strength）：

地方性股份制商业银行，其最为显著的优势便是其卓越的地域特色，对于地方特有资源的使用非常方便快捷，经营主动性高，并且其对于地方科技型经营发展情况十分了解，资金较为集中，利用其丰厚的信息可以为银行本身的科技金融发展提供极大的支持。

劣势（Weakness）：

风险承受能力低，难以把握科技贷款风险；对地域的依赖性强；网点覆盖范围小；缺乏优秀的经营管理人才。

机遇（opportunities）：

具有地方政府的助力，地方科技型中小企业随地区不同运营状况也不同，而地方性股份制银行可以针对不同情况制定不同服务政策。

威胁（Threats）：

竞争压力大，上有国有五大行和全国性股份制商业银行的发展制约，下有其他地方性股份银行做同行较量，压力较大。

4我国商业银行科技金融发展存在的问题及原因

综上所述，上文的SWOT分析针对我国不同商业银行，由分析可以看出不同的银行具有不同的优势，只有在自己独特的优势方面多加利用，积极面对机遇和挑战，才能推动科技金融的发展创新，科技型中小企业的发展对于商业银行科技金融业务的顺利开展起关键性作用。

对于科技型中小企业的产品成长过程，可以分为萌芽期、初创期、成长期、扩张期、成熟期五个阶段。

对于不同的发展阶段，企业所需要的资金以及服务方式都是不同的。

在萌芽期，企业资金主要来自于政府支持，个人自有资金以及投资企业扶持；初创期，前期投入资金明显已然不能满足企业需求，这时的风险投资往往会对中小企业的发展起至关重要的推动关系；成长期需要的资金仍然不少，在此情况下，风险投资往往不会被大多数科技型中小企业所青睐，从而将目标投向商业银行，但传统商业银行办理贷款比较严格，抵押物是，所以不少的中小企业对于商业银行的支持都望而却步；对于扩张期和成熟期，企业往往已经具备了自我盈利能力，此时基本向商业银行贷款或投资机构寻求投资都很容易成功。

而对于常见的我国中小企业融资难的问题，可以归因于三方面的原因。

其一，我国金融市场相对落后于国外，这一点主要反映在对中小型企业的贷款问题上，我国的商业银行贷款根据风险状况往往要求抵押物或第三方担保，但由于很多科技型中小型企业无法满足商业银行的贷款需求，导致了无法在商业银行获取贷款，另外，缺乏多元化的融资渠道也是一个重要原因。

其二，中小企业自身原因来说，各个方面都无法跟成熟的有一定知名度的大企业相比，尤其是科技型中小企业，不稳定性极高，很可能在错误的决策下衰败，生存时间也是难以确定的，并且投资风险程度高，不少科技型中小企业都在尚未形成较大规模时因为资金短缺而难以继续研发。

并且在抵押贷款方面科技型中小企业往往只有一些知识产权，固定资产少，难以引起金融机构投资的意愿。

其三，我国商业银行方面。

首先我国商业银行缺乏有效的措施去应对金融风险，使得金融信贷的发展十分缓慢，我国商业银行关于审理科技型中小企业的贷款问题的要求比较严苛，这使得审批繁复，难以短时间完成，所以对于其贷款申请的审批通过的可能也大大降低，慢速的贷款审批与中小企业资金急需导致了许多中小企业融资难的问题难以解决。

另外对于高风险的投资，面对难以提供固定资产做抵押的中小企业，商业银行在风险与收益不匹配的情况下，给中小企业贷款的可能性较低。

此外，现有的科技金融产品对科技型中小企业的需要不能全部提供，导致中小企业需求迫切却难以满足。

所以相对的，我国商业银行科技金融的发展也受到了中小企业各种问题的强力限制。

5我国商业银行科技金融业务发展的对策和建议

从文章分析可以看出，为发展商业银行金融科技业务，提出如下建议：

（1）充分发挥政府的宏观把控职能，应积极加强与政府的交流，得到政府的政策和资金支撑，才会有更多的资金可以投入到科技金融领域中去，响应应国家政策的引导，在政府的积极支持中不断完善不断进步。

（2）对于科技金融产品对科技型中