招商银行信用卡使用指南.docx
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招商银行信用卡使用指南
招商银行信用卡使用指南
首先说些常识：
什么是信用卡：
简单说，就是可以透支的银行卡。
我们平时用来存钱的卡叫借记卡（debitcard）；可以先消费、后还款的卡叫creditcard。
其实，debit与credit是一对会计学术语，用来表示资产、负债、权益及其增减关系。
凑巧的是，credit刚好有信用的含义，而creditcard的持卡人又需要讲信用，于是，不知是哪位高人把贷记卡硬译成了信用卡，这种误译巧妙的利用了credit这词两个含义间的历史渊源。
什么是还款日与账单日：
如果账单日是17号，还款日是次月5号，那么在N月17日与N+1月17日之间花掉的钱（以记账时间为准，一般是实际花钱的后一到两天），需要再N+2月5日之前还清，还清后不需要支付利息。
重点说一些大多数人不知道的，类似于陷阱的：
如果到还款日仍不能足额还款的话，可以选择部分还款，最低还款额为账单总金额的10%，但要支付一定的利息。
注意，并非想象中的只对未能还清的部分支付利息，而是全额计息。
比如一笔消费即使还清了其中的99%，仍按100%未还计息，并且从消费日开始起息，日利率万分之五，按月复利。
不管是透支取现，还是先存钱后取现，都会产生1%的取现手续费，每笔最低十块（目前是这样，随时可能变，Young卡每月免手续费一次）。
如果是透支取现从取现当日开始计息，不像消费有免息期。
即使预先往卡里存了许多钱，每天最多只能取2000元，所以，信用卡是不鼓励存款和取现的。
以外币消费的话，可以在还款时以消费当日汇率自动购汇。
不管一个人有多少张信用卡，多张卡同一账单，共用统一信用额度，还款时往一张卡片里还就可以。
每年刷卡6次免次年年费，需要每张卡各刷六次。
不开卡仍然会产生年费，不用的话最好销一下卡。
挂失有60元的手续费，尽量不要丢。
信用卡与一卡通关联后，会在每月的还款日自动扣款，如果一卡通余额不足，会自动扣0，但是不会因为在此之后的一卡通余额变动而进行二次扣款。
etc.
即使这样，我仍然使用信用卡的原因：
本人有轻度的假币恐惧症。
很不擅长快速的将钱有次序地、整齐的塞进钱包里，尤其不擅长把钢镚从钱包里抠出来。
预见性差，出门之前不知道需要带多少钱，或者干脆忘记带钱。
借记卡用起来很麻烦，存少了，少一分也刷不出来，而且常常忘记余额是多少；存多了，遇到cashonly的地方又要到处找取款机。
将一卡通与信用卡关联之后，可以免掉一卡通每月1元的卡费。
坚信自己不会成为卡奴，而且总是按时还款，让银行赚不到钱。
目前有两张卡，一张Young卡，一张HelloKitty的单币卡。
办Kitty的卡是因为它既是信用卡，又是62开头的标准银联卡，在银联隔三差五的搞个鼓励刷标准卡的活动的情况下，就不会觉得刷信用卡很亏了。
据说要发行20年行庆的员工信用卡，不知道有啥优惠没。
新出了一种NBA信用卡，上面有全部球队的队徽，但是有200元年费，三年只交一次年费，送一个.\\的NBA纪念背包，和书包一样大，对喜欢的人来说也蛮划算的。
发行银行招商银行
产品名称VISAMINI信用卡
银行卡种类贷记卡
银行卡级别普卡
工本费（元）0
年费（元）150.00
备用金金额（元）0
异地同行取款费用按提取现金金额的3%收取手续费，最低30元人民币。
异地同行存款费用
异地转账费用
同城跨行取款费用按提取现金金额的3%收取手续费，最低30元人民币。
异地跨行取款费用
挂失费60
申请条件主卡申请人如果是本国居民年龄需在18-60岁之间，如果是境外人士年龄需在25-60岁之间；附属卡申请人需为主卡人的父母、配偶或子女（年龄在18周岁以上）。
透支利息万分之五
最高信用额度（元）15000
最低信用额度（元）3000
最高免息期天数（天）50
最低免息期天数（天）20
提现额度
每日提现额度（元）
到期还款日以记帐单日为主
持卡有效期3年
超限费
电话银行号码95555
产品特色1、招商银行VISAMINI信用卡秉承了招商银行信用卡的各项优势，融合招商银行最新推出的一系列服务项目，为消费者提供了“全新消费”、“智慧理财”、“行遍天下”、“超值保障”等十二大功能服务，包括全国上千家特惠商店，购物、旅游免息分期付款，信用卡网上支付，“境外消费、人民币还款”，赠送公共交通保险，“刷卡买机票，送高额航意险”，24小时专业客户服务,Visa验证服务等。
作为一张全新的符合国际标准的信用卡，招商银行VISAMINI信用卡在境内、境外都可以刷卡消费，使用网络遍及世界200多个国家和地区，2000多万家商户随时可提供服务。
此外，该卡是招商银行与VISA国际组织合作推出的又一创新产品，持卡人还能够享受到VISA国际组织在全球推出的各项优惠服务。
2、同时，招商银行VISA“MINI信用卡”提供给持卡人众多知名品牌商户的专享礼遇。
持卡人可以得到以下惊喜收获：
专享哈根达斯、西门子无绳电话、飞利浦电器的VIP优惠，免费领取SONY和资生堂的精美礼品，还可以免费享受贝塔斯曼、百盛购物、百丽女鞋、美格菲健身等优惠折扣和会员积分。
拥有如此众多时尚品牌的加盟和支持，招商银行VISA“MINI信用卡”将为持卡人带来不断的精彩生活和超值服务。
预授权是怎么回事？
招行卡可以吗？
通俗的讲，预授权就是酒店住店押金的电子形式，以银行信用担保来代替现金的质押。
具体操作方式有人工授权和POS连线授权两种。
此2种方式效果是一样的，离店时要注意撤销，不然额度会冻结20天左右的。
预授权并不是实际消费，只是冻结信用额度作为担保。
招行卡可以作预授权，但由于目前刷卡环境的一些问题（交易规范有待完善），所以部分酒店会拒绝招行卡作预授权。
实际从系统上是可以完成的，但酒店出于自己的考虑不愿意作相关的操作。
此外招行卡由于是双币卡，通过外卡线路也可以作预授权。
以上是国内的情况，境外由于都是通过V/M的线路交易，所以不存在以上问题。
循环信用是怎么回事？
是不是特别可怕？
循环信用实际就是一种有条件延迟归还的贷款。
只要你还上了最低还款，所欠的其余款项就可以下期再归还，期间还可以新增贷款，以不超出信用额度为限。
下期同样可以这样处理。
所以只要你每期保证归还最低还款，贷款就可以一直欠下去，所以叫作循环信用。
循环信用并不是象一些人理解的利滚利，虽然计息方式是按月计复利，实际由于最低还款肯定高于月利率，所以实际生成的复利是很少的，实际使用中可以忽略不计。
国航卡是要消费36万才能换张机票吗？
这个认识是错误的。
所谓的36万一说的来源是国航对于里程的兑换是有一个起兑门槛的。
而2万公里里程就是门槛之一，而国航联名卡的消费里程累积是18元积1公里，所以就有了36万一说。
其实起兑门槛有两个，达到一个就可以，分别是2万公里里程或是飞行十个国航航段。
实际兑换机票国内最低的8000公里就能兑换了，相当于纯消费元。
事实上，国航卡只对那些经常乘座国航班机的人用处较大，这样一方面可以飞行积里程，也可以消费积里程。
算上飞行的里程达到国航的兑换标准并不是难事。
国航卡的消费积分是怎么计算的？
可以兑换些什么？
国航联名卡，每18元人民币/2美元消费（不含在房地产、汽车销售、批发等商户消费及其他招商银行指定项目）或预借现金积1公里国航里程，里程有效期2年。
国航里程可以兑换国航机票，升仓服务等，具体参见国航网站。
卡片找不到了怎么办？
立即拔打招行的电话（800-820-5555或021-），最好在手机上和记事本作记录）挂失！
只有这样才能最大限度的保证你的权益。
不要寄希望于签名不符而拒付，因为实际情况是比较复杂的，而且持卡人亦有妥善保管卡片的义务。
迟迟不挂失很可能最终的损失全部要由你自己承担。
如果只是一时的找不到了，也可以不挂失只管制，但这样亦有相当的风险，使用此功能时三思，最好听一下800客服专员的专业建议。
此为经常检查自己的钱包和卡片是一个良好的习惯，至少可以让你在第一时间知道卡片的遗失而作相应处理。
如何保证信用卡的使用安全？
要注意以下方面：
1、妥善管理自己的卡片，经常检查。
发现贵遗失马上致电800挂失卡片
2、熟记招行的电话，也可以存在手机内，以备不时之需
3、不要用自己的生日或是身份证号作查询/取款密码
4、不要轻易给别人展示自己的卡片
5、仔细核对帐单，有疑问的地方及时在最后还款日前与银行查对
6、刷卡消费时尽量保证相关操作在自己面前完成，在餐馆也尽量前往收银台结帐
7、网上交易注意安全
信用卡网上交易如何保证安全？
要注意以下方面：
1、不要在公共使用的电脑上进行网上交易
2、网上交易所使用电脑要经常查毒，并安装个人防火墙
3、在有信誉的大网站交易，不知道名的小网站尽量不要交易，确实需要交易最好使用借记卡。
4、妥善保管网银查询密码，因为这也是招行一网通国内信用卡支付的交易密码。
5、国际网上支付要了解相关的惯例以及法律法规，不懂的地方可以向800咨询.
关于信用卡还款的问题？
无论主卡持卡人有多少同行信用卡（含附属卡），因同使用一个信用额度，因此还款只需还其中一张，即可恢复全部额度。
信用卡取现的问题
收取预借现金金额的3%，最低收取30元/笔，USD3元/笔（不分同城异地，取现即收）。
每次取现均计算刷卡次数，当金额不低于20元，取现计算消费积分。
信用卡取现算刷卡次数；若提现金额超过20元，还可以积分，依次类推。
（目前取现手续费仍在优惠期内,每笔最低收取10元。
）
分期付款与信用额度
只要持卡人可用额度满足每月最低还款额，即可与商家签定协议，达成分期付款合同。
并非所有与银行合作的商家都提供无息分期支付业务，各地有异，具体情况请咨询当地95555服务热线。
具体分期总额及分期时间，由招商银行评估、制定，具体咨询。
分期付款的单期金额如何计算？
单期金额=交易总价÷期数
注：
精确到分、角，四舍五入；总价不变，最后一期调整如下
3022元分6期603.67×5+503.66=3022元
8200元分12期683.33×11+=8200元
最低还款额的计算方法：
信用额度内消费款的10%
+预借现金交易款的10%
+前期最低还款额未还部分的100%
+超过信用额度消费款的100%
+费用扣利息100%
---------------------------------
=最低还款额
被拒
为什么申请被拒绝？
许多朋友的信用卡申请被招商银行拒绝，而没有获得信用卡，这其中的原因有很多。
考虑每个人情况各有不同，此只提供一些参考建议。
1.工作单位：
首选国家机关、事业单位，其次世界500强、中国100强企业。
2.工作性质：
首选机关领导、科室主管、公务员等。
3.经济收入：
全国各地经济发展有差异，没有一个具体数字可做标准。
但申请人月工资收入要达到各地区城镇人均平均工资以上即可获批。
4.个人置业：
提供尽可能多、且数额大的房产、车产、股票、基金、缴税等证明单据。
什么时候可再申请？
招商银行不同于国有四大银行，没有任何申请时隔限制。
如果被拒，可以随时随地再申请。
申请好多次了，还是被拒，怎么办？
具体的审批程序及衡量标准由招商银行信用卡部具体把握，针对此类申请人，仅提供四字箴言“坚持到底”！
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其它：
1.为何四、五星级酒店多接收国有银行信用卡：
其实，从银联网络上，股份银行信用卡是可以做预授权的，但众多酒店担心没有签约的银行卡跑单，纠纷不好解决，从而拒绝某些银行信用卡，而接受大银行信用卡。
2.信用卡可以用来还房贷吗？
按照中国银监会规定，可以用银行发行的借记卡和准贷卡还房屋贷款，而透支怯享受免息期的贷记卡不可以用做还房屋贷款。
（不但招行不可以，所有银行发行的贷记卡都不可以）
3.招行帐单日与还款日
帐单日还款日
05日----------23日
10日----------28日
15日----------03日
17日----------05日
20日----------08日
25日----------13日
（共计6套帐单日--还款日可供选择）
招商银行信用卡一览表
名称
类别
特点
卡样
白金卡信用卡
白金卡
锁定高收入族群，此类人群具有较强社会影响力，又追求高品质生活，对服务的要求也非常的全面和严格。
因此白金信用卡针对此类人士的需求，提供全方位的优质服务，同时3600元的年费也堪称"天价"
公务卡
特色卡
满足企业差旅及应酬支出管理，企业可取消员工差旅备用金，减少借款的资金占压。
赠送100万航空意外险
VISAMINI信用卡
特色卡
国内首张MINI信用卡，大小仅普通卡片43%，新颖时尚，可随身佩带。
YOUNG卡
特色卡
国内首张双币学生信用卡。
均通过互联网与持卡同学沟通，真正体验e时代。
大学毕业直接换发更高额度标准信用卡。
国航知音信用卡
联名卡
消费兑换国航里程，享受国航知音会员权益。
金卡送200万航意险，普通卡送50万航意险
携程旅行信用卡
联名卡
享受携程VIP卡优惠待遇，
金卡送200万航意险，普通卡送50万航意险。
百盛购物信用卡
联名卡
在统一积分的百盛门店刷卡消费，可享受百盛积分奖励。
贝塔斯曼信用卡
联名卡
在贝塔斯曼书友会、21世纪锦绣图书连锁店及贝塔斯曼在线消费，享双倍信用卡积分。
瑞丽联名信用卡
联名卡
国内首张双币香味信用卡，众多专享著名品牌优惠商户
信用卡各项手续费细则表（除白金卡手续费免费，均按此执行）
挂失费
RMB60元/卡
VISAMINI信用卡RMB60元/每套或每卡
境外补发紧急替代卡手续费
威士卡（VISA）:
USD175元/卡；
万事达卡（MasterCard）:
USD155元/卡
调阅签购单手续费
正本：
国内RMB50元/笔；国外USD8元/笔
副本：
国内RMB20元/笔；国外USD5元/笔
重制密码函手续费
RMB15元/封，使用快递则为RMB35元/封
预借现金手续费
预借现金交易金额的百分之三，最低收取RMB30元/笔，USD3元/笔（有取现行为即收取，不分同城异地）
损坏换卡手续费
RMB15元/张，使用快递则为RMB35元/张
VISAMINI信用卡RMB15元/每套或每卡
开具证明（存款、清偿…）手续费
RMB20元/份
补制对账单手续费
索取3个月前的对账单，每次每月收取RMB5元
首次寄发密码函加急费
使用快递RMB20元/封
新卡/挂失补卡快递费
溢缴卡款领回手续费
汇款金额的千分之五，最低收RMB5元/笔，USD1元/笔
国外交易授权结汇
交易金额的1.1%结付
招商银行信用卡费用表
名称
类型
年费
透支额度
循环信用利息
滞纳金
取现（国内）
取现国外
免息期
主卡
附属卡
本行
他行
白金信用卡
白金卡
3600元/年
2000元/年
20万
万分之五
最低还款额未还清部分的百分之五，最低收取RMB10元或USD1元
1％，最低10元/笔
3％最低。
USD3元/笔
20-50天
金卡信用卡
金卡
300元/年
150元/年
1万－5万
普通信用卡
普卡
100元/年
50元/年
0.3万元－1万元
VISAMINI信用卡
普卡
150元/年
75元/年
0.3万元－1万元
使用技巧
1．申请:
招商银行特色信用卡：
网络申请该类信用卡需缴纳年费，但如获推广人员印章，即可免首年年费,一般来说，我个人建议申请信用卡的时候尽可能选择商业银行，而非四大银行（中、农、工、建）。
因为信用卡，在它的基本功能——信用消费——上，各家银行做得都一样，区别只在于银行批给你的额度有多少而已。
而且四大银行一般来说审批过程比商业的更为严格，一来由于他们不愁没客户，二来他们还想维护他们国有的地位，只做高端客户，三来是四大就算批，额度也不大，甚至还有可能需要你交保证金，所以不要也罢。
除此之外，选择银行的标准就是看他的附属功能。
基本上大型一些的商业银行就是靠这个来吸引客户的。
最常见的就是积分功能的。
例如招商银行消费20RMB就是一分，而你的消费积分是可以换取很多礼品的，例如免下年年费、换购礼品、参加抽奖等等。
有了这个，那么你消费的所有金钱就可以算做是有回报的，而不单单只是消费出去.提到积分,有用户在抱怨,招行是20块一分,而有银行是1块一分,但是请注意,招行积分是永久有效,而那些银行是2年或者5年有效的,这是两个不一样的概念,现在银行竞争也很激励,每种做法必有它的道理的,有点像移动的M值了,呵呵!
招行卡积分规则:
每消费20元积1分，消费40元积2分，依次类推.（例：
19.9元=0分，20.1元-39.9元=1分，40元=2分，..........）另外，房地产类、汽车类、批发类消费不积分。
2．还款:
所谓信用卡，就是先消费，后还款。
即在一开始，你的卡里是可以不存钱的。
但当每月结帐的时候，你就需要把前期消费的欠帐补上。
但实际上，在还款这个阶段，还是有不少技巧可以学习的,,大家可以去柜台申请一张招行一卡通储蓄卡,这样你就可以把一卡通储蓄卡和信用卡捆绑,这样,在最后还款日,银行可以从一卡通上把你应付的钱划到信用卡帮你自动还款,而你就不需要专门为了这个信用卡而跑去银行。
毕竟现在的银行都是人满为患。
一般来说这个功能均只支持银行自己的储蓄卡，而不支持异行的。
无论主卡持卡人有多少同行信用卡（含附属卡），因同使用一个信用额度，因此还款只需还其中一张，即可恢复全部额度。
3．将免息进行到底:
标准的免息期解释是：
持该信用卡消费结账可享受自银行记账日起计算的最短20天，最长50天的免息还款期。
信用卡是每月还款一次。
但这个还款日期不是以自然月来计算，而是银行各自有不同的日期。
像招商银行是每月的5号，10号，15号,17号,20号,25号
搞清信用卡对账单上的“记账日”、“帐单日”和“还款日”三个概念，一般来讲，在商户结账后的第二天为银行“记账日”，银行的每月为你寄送帐单工作日为“帐单日”，结单日后18天为“还款日”。
注:
大部份用户在拿到卡时，帐单日为每月17日，还款日为每月5日，其时帐单日可以修改的,招商银行一般在开卡之日可以修改,然后每半年可以修改一次!
以帐单日为每月17日，还款日为每月5日为例：
5月11日在商场透支消费结帐，5月17日送结帐单，那么最后的免息还款日就是6月5日，这笔交易的免息期为24天。
依此类推，那么有用户会问，如何达到最长50呢，是这样的，你如果在1号16号消费，那么你是下个月5日还款，如果你是在18日到30日消费，那么会再向后推一个月，就是7月5日还款了，所以，最划算的作法是18号消费，这样就可以在下下个月的5日还款啦，这样，你们计算一下，是不是免息期就长了呢，呵呵！
这也就是银行经常宣称的“最长50日的免息还款期”。
但要明白的是最长，而不是固定。
刷卡消费巧赚利息:
刷卡消费有一段时间为免息期，平时把薪水都存起来，花钱时刷卡，只要在免息期内还上就可以赚取薪水存款带来的利息了。
虽然少的可怜，不过可以聚沙成塔嘛！
5．信用卡分期付款
现在很多电器商城都在进行信用卡免息分期付款活动，值得注意的是，12期分期付款虽然免息，但是要收取商品总价的2.5%的手续费的,目前苏州地区,苏宁,国美,永乐分6期是不要手续费,大家常去的宏图三胞比较黑心,分6期也要1.5%的手续费,不过,分期付款给大家减少了经济压力,你在使用此功能之前,先算一下,是分6期还是12期,你的每月承受能力是多少,这个是由你自己选择的!
分期付款的单期金额如何计算？
单期金额=交易总价÷期数
注：
精确到分、角，四舍五入；总价不变，最后一期调整如下
3022元分6期603.67×5+503.66=3022元
8200元分12期683.33×11+683.037=8200元
6．VISA和MASTER
这两个分别是世界上最大的两个信用卡银行。
有点类似于银联的。
但不少银行都同时参加这两个组织。
所以也同时发行属于这两个不同组织的信用卡。
所以一般来说在你申请的时候，表格上是有相应的选项让你选择的。
基本上来说，在国内，这两个组织的信用卡在使用上是没有区别的。
主要的是它的附属价值。
例如VISA是香港迪士尼的合作伙伴，所以在05年的时候VISA给他的客户搞了不少活动，例如送门票的。
而且VISA也是奥运会的长期合作伙伴。
而且以我个人的了解，VISA的活动比MASTER搞得多，而且平时逛街，不少名牌服饰店挂的是VISA的牌子。
但MASTER却是06年世界杯的合作伙伴。
另外的就是VISA经常会和银行一起发行一些特型卡，样子还真的挺看好。
好了。
如果你能每一期都及时还款，那么你将会在银行里留下非常良好的记录。
并且如果你经常都大量的消费，银行还会不断给你提升你的额度。
PS：
漏说了一点，以上所有地方提到的“额度”，指的是永久额度。
所以如果你因事需要一个比较高的额度，你可以打电话给银行，让他们临时提升你的额度，但这个临时额度是有期限的，过了期限，就会恢复到永久额度。
需要说明的是，有传说，如果你在平日的使用活动中，经常使用取现功能，而不是消费功能，那么你的信用记录将不会太好。
因为银行有可能认为你比较缺钱用。
那么如果日后需要在银行申请大宗的贷款——例如车贷、房贷——的时候，会比较麻烦。
所以尽量还是只用消费功能.
用卡使用误区
有人觉得在信用卡里提前预存一笔钱比较省事，不用想着还款期。
但信用卡是鼓励消费的，用信用卡消息还可以有积分奖励，存在信用卡里的钱银行是不算利息的，甚至在银行结算时，有的还会收取手继费，得不偿失啊
还有用户以为拿到卡不开卡,那么就不用付年费或者开了卡不用,就没有关系了,这其实是非常错误,因为你不开卡,首年是免年费的,但是第二年要收你年费啦,因为就算你不开卡,但是你同时也没有达到一年刷卡6次的规定嘛,至于开了卡不用,以为就没事了,更是错误,因为信用卡只要开了卡,就必须占用空间的,银行在系统运作,管理中与使用着的信用卡是相同的。
关于循环利息利息和月复利
我想这点,是用户最关心的吧,呵呵,一般来说,你只要在免息期把钱还了,那么不会产生利息了,但是如果你过了期限还没有还,或者直接取现了,那么每天有万分之五的利息.刷卡消费,这其中有个循环利息：
信用卡有一个特点就是假如你这个月消费了1000，最低还款额是100。
如果你还了999，银行也会从刷卡开始那天按1000来计算你的利息，一般是每天万分之五。
也就是说你还999跟你还100，利息是一样的。
所以说，如果你这个月不能全额还清的话，你还不如就只还最低还款额，其他的钱存储蓄卡，还能回收点利息。
循环信用并不是象一些人理解的利滚利，虽然计息方式是按月计复利，实际由于最低还款肯定高于月利率，所以实际生成的复利是很少的.月复息:
例:
你取了现金1000,那么,除了10块手续费,从第二天开始,每天有万
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