银行第三方支付服务业务发展研究.docx

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银行第三方支付服务业务发展研究

银行第三方支付服务业务发展研究

在经济飞速发展的今天，有一种支付方式迅速崛起，给消费者带来便利和安全。

当网络已经成为社会的重要组成部分之后，电子商务越来越多的被人们所利用。

第三方支付就是在这样的环境下应运而生，利用先进的服务方式，推动着我国电子商务的快速发展。

一、第三方支付的特点

1、第三方支付可以在交易双方在缺乏信用保障或法律支持的情况下通过支付托管的方式提供支付保证。

2、第三方支付可以帮助消费者降低网上购物的成本，帮助商家降低运营成本；同时，还可以帮助银行节省网关开发费用，并为银行带来一定的潜在利润。

3、第三方支付简化商家和客户之间的交涉形式，使网上交易变得更加简单。

4、第三方支付平台本身依附于大型的门户网站，且以与其合作的银行的信用作为信用依托，因此第三方支付平台能够较好地突破网上交易中的信用问题，有利于推动电子商务的快速发展。

5、第三方支付降低了政府、企业、事业单位直连银行的成本，满足了企业专注发展在线业务的收付要求。

6、第三方支付的利益中立，避免了与被服务企业在业务上的竞争。

7、第三方支付的个性化服务，使得其可以根据被服务企业的市场竞争与业务发展所创新的商业模式，同步定制个性化的支付结算服务。

二、第三方支付的发展前景

1、规模继续增长。

应用行业数量、商户规模、用户规模三大指标依然增长显著。

2、成长空间巨大。

除消费性领域外，应用行业渗透率仍较低，依托高黏度用户数量，在商务电子化、支付在线化方面大有潜力可挖。

3、业务范围延伸。

除了最早的C2C外，B2C、B2B和社会性公共服务领域缴费应用，成为新兴增长点。

4、市场细分深化。

面对激烈的细分市场竞争，支付企业不断创新，整合各种支付产品，为企业进行深度定制化服务，形成核心竞争力。

5、盈利模式升级。

支付行业盈利模式不断丰富，风险逐渐可控，从服务的单一型向综合型升级换代。

6、支付方式创新。

以支付宝为代表的第三方支付平台致力于支付方式的创新，以小额便捷支付抢占客户，并从间接从银行吸收大量客户关键信息。

7、支付渠道融合。

网络支付、电话支付、手机支付等线上渠道，渐与刷卡机、上门收款等模式展开融合。

三、第三方支付的优势与劣势

优势

1、比较安全，信用卡信息或帐户信息仅需要告知支付中介，而无需告诉每一个收款人，大大减少了信用卡信息和账户信息失密的风险；

2、支付成本较低，支付中介集中了大量的电子小额交易，形成规模效应，因而支付成本较低；

3、使用方便。

对支付者而言，他所面对的是友好的界面，不必考虑背后复杂的技术操作过程；

4、支付担保业务可以在很大程度上保障付款人的利益。

劣势

1、这是一种虚拟支付层的支付模式，需要其它的“实际支付方式”完成实际支付层的操作；

2、付款人的银行卡信息将暴露给第三方支付平台，如果这个第三方支付平台的信用度或者保密手段欠佳，将带给付款人相关风险；

3、第三方结算支付中介的法律地位缺乏规定，一旦该终结破产，消费者所购买的“电子货币”可能成了破产债权，无法得到保障；

4、由于有大量资金寄存在支付平台账户内，而第三方平台非金融机构，所以有资金寄存的风险；

5、由于涉及网络，当遇到黑客袭击，资金无法保障安全。

四、第三方支付与银行业务的关系

在第三方网上支付出现之前，主要由银行提供网上支付清结算服务，而银行出于服务能力和成本的考虑，通常只面向有规模的企业，故中小企业和个人用户的需求难以得到满足。

第三方支付平台借助互联网、移动通信等技术广泛地参与各类支付服务，以多样化、个性化的产品满足了银行现有资源难以覆盖的客户群体的支付需求，并且成为现代支付体系中活跃的、颇具发展潜力的重要组成部分。

随着电子支付市场的快速发展，商业银行对第三方支付平台的态度也在不断发生着变化，从最初的互补合作到后来的竞争与合作，直到现面监强大的竞争压力不得不进行选择性合作。

目前中国国内的第三方支付产品主要有PayPal（易趣公司产品）、支付宝（阿里巴巴旗下）、财付通（腾讯公司，腾讯拍拍）、盛付通（盛大旗下）易宝支付（Yeepay）、快钱（99bill）、国付宝（Gopay）、百付宝（XXC2C）、物流宝（网达网旗下）、网易宝（网易旗下）、网银在线（chinabank）、环迅支付、汇付天下、汇聚支付（joinpay）、宝付（我的支付导航）。

其中最用户数量最大的是PayPal和支付宝，前者主要在欧美国家流行，后者是马云阿里巴巴旗下产品，据称，截止2009年7月，支付宝用户超过2亿。

另外中国银联旗下银联电子支付也开始发力第三方支付，其实力不容小视。

五、第三方支付对银行业务产生的影响

1、多样化增值服务，抢占商户资源

第三方支付已形成与银行功能类似的、相对独立的结算账户体系。

非金融机构支付服务可支持互联网、手机、自助机具等多种渠道完成账户资金的转移支付，同时又突破了不同银行账户间的壁垒。

多样化的增值服务体系与专业的行业定制方案。

成为第三方支付机构占领商户资源的利器。

2、竞争与合作并存，削弱银行主导优势

非金融机构支付服务和商业银行相关业务已形成相互渗透的关系，且各具优势。

在共同做大市场的同时，竞争与合作并存。

在现行体制下，商业银行在支付领域中的核心地位尚无法取代。

非金融支付机构不仅在资金划拨和结算清算业务方面最终都需要通过商业银行来完成。

而随着非金融支付机构业务范围的逐步扩张和用户数量的激增，在与商业银行的竞争中，非金融支付机构占据了越来越重要的话语权和博弈筹码。

商业银行与非金融支付机构合作的谈判优势正在被削弱。

尤其在央行发放支付业务许可后，我国非金融机构支付业务的合法性得到承认，非金融支付机构的地位进一步提高。

一些中小银行在与一些大型非金融支付机构的合作中，已退居后台，仅充当资金清算的职能。

3、支付方式创新，减小银行客户黏性

商业银行原本在支付方面的核心优势：

一是能抓到最终的客户：

二是拥有支付结算的通道和网络。

但这两方面的优势都受到了来自第三方支付平台公司提供的C2C交易支付模式的冲击。

目前，第三方支付平台公司拥有庞大的客户数量，且一旦建立关系，便会有较强的客户黏性。

原本商业银行可以直接获得客户资源和信息的局面，转变成了由第三方支付平台连接客户与商业银行，第三方支付平台公司瓜分了商业银行的客户资源。

4、价格战略，直接影响银行业务收入

第三方支付平台通过业务领域的不断延伸，对银行支付结算市场份额进行抢占，替代-r大量中间业务。

第三方支付平台直接以较低的价格提供与银行相同或相近的服务，已然对银行的结算、代理收付等中间业务形成了明显的挤占效应。

六、银行应对措施与发展策略

在电子支付领域，商业银行的竞争对手已不再仅限于银行同业，商业银行已被置身于一场范围更广、程度更激烈、影响更深远的竞争中。

随着电子支付市场的竞争逐步加剧和非金融支付机构等竞争对手的快速成长，为巩固在该领域的优势地位，进一步提升竞争力水平，商业银行必须采取相应措施，积极应对。

1、以创新为核心，提升产品竞争力

通过深入挖掘客户及市场的实际和潜在需求，积极创新产品和服务，拓展电子支付市场。

在创新产品和服务的过程中，商业银行需通过创新。

不断提升产品功能的完善性、易用性、便捷性、灵活性及安全性。

应对创新活跃的电子支付市场中不断升级的产品及服务。

注重对客户结构、消费偏好、消费习惯及市场趋势的分析研究，丰富并完善产品组合及在相关领域的配套服务，兼顾电子支付市场竞争对相关业务领域的连带影响。

2、细分市场，深挖行业应用

深入研究不同行业的电子商务流程特点，将现有标准化的支付产品向两端进行功能延伸，为航空、铁路、旅游、保险、公共事业等不同的垂直行业提供个性化的电子支付解决方案。

跳出基础支付提供方的传统定位，向高层的支付服务及应用提供方转变。

3、提高对新技术及市场变

化的快速转化及响应能力

电子支付领域的创新受科技进步的驱动较强，因此商业银行应加强对技术发展趋势的关注与分析，提升将新技术快速转化为金融创新和降低运营成本的能力。

商业银行还应提高对市场变化的敏感性，加强对金融服务发展的预测，提高产品研发的前瞻性。

4、优势互补，有策略的开展合作

在电子支付领域日趋激烈的竞争中，为提高产品及服务的综合竞争力，谋求更大的发展空间，商业银行与非金融支付机构在竞争中谋求合作的关系。

已成大势所趋。

大宗商品电子交易市场一般具备官方背景或政策支持，发展前景可观，且此类商户需要考虑市场影响力、客户覆盖面、资金安全与融资问题，偏向与大型商业银行合作。

同时，大宗商品电子交易市场规模较大，大额交易带来的资金沉淀与收益也直接成为各大银行争夺的焦点。

另一方面利用央行“第二代网上支付跨行清算系统”，通过“一点接入、多点对接”的系统架构，为客户提供具有统一身份验证、跨行账户管理、跨行资金汇划、跨行资金归集、统一直联平台、统一财务管理等功能的一站式网上支付管理新平台。

七、第三方支付目前存在的问题

1、风险问题

在电子支付流程中，资金都会在第三方支付服务商处滞留即出现所谓的资金沉淀，如缺乏有效的流动性管理，则可能存在资金安全和支付的风险。

同时，第三方支付机构开立支付结算账户，先代收买家的款项，然后付款给卖家，这实际已突破了现有的诸多特许经营的限制，它们可能为非法转移资金和套现提供便利，因此形成潜在的金融风险。

2、.电子支付经营资格的认知、保护和发展问题

第三方支付结算属于支付清算组织提供的非银行类金融业务，银行将以牌照的形式提高门槛。

因此。

对于那些从事金融业务的第三方支付公司来说，面临的挑战不仅仅是如何赢利，更重要的是能否拿到将要发出的第三方支付业务牌照。

3、业务革新问题

因为支付服务客观上提供了金融业务扩展和金融增值服务，其业务范围必须要明确并且要大胆推行革新。

到目前为止，全球拥有手机的人多于拥有电脑的人，相对于单纯的网上支付，移动支付领域将有更大的作为。

所以第三方支付能否趁此机遇改进自己的业务模式，将决定第三方支付最终能否走出困境，获得发展。

4、恶性竞争问题

电子支付行业存在损害支付服务甚至给电子商务行业发展带来负面冲击的恶意竞争的问题。

目前，国内的专业电子支付公司已经超过40家，而且多数支付公司与银行之间采用纯技术网关接入服务，这种支付网关模式容易造成市场严重同质化，也挑起了支付公司之间激烈的价格战。

由此直接导致了这一行业“利润削减快过市场增长”，在中国，惯用的价格营销策略让电子支付行业吞下了利润被摊薄的苦果。

5、法律、法规支持问题

在保护电子商务交易的同时，从支付认证、支付标准和交易公开性的角度看，中国必须考虑建立一些标准，为工商管理、税收管理和政府的行业管理作技术上和政策上的准备。

如何规范电子支付业务、防范支付风险、保证资金安全、维护广大商户和用户在电子支付活动中的合法权益，已成为影响中国电子支付产业健康发展的关键问题。

《支付清算组织管理办法》和《电子支付指引（第二号）》法规的颁布，将一定程度解决这个问题。