试析内蒙古国有商业银行如何应付人世挑战.docx

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试析内蒙古国有商业银行如何应付人世挑战

试析内蒙古国有商业银行如何应付人世挑战

　　论文关键词:

国有商业银行　入借挑战　公司治理

　　论文摘要:

本文从工商银行、中国银行内蒙古自治区分行的经营状况入手，以小见大。

分析了入世后我区国有商业银行面临的竞争形势，论述了应计谋略。

　　国有商业银行是中国金融业的主体，是中国金融体系的支柱。

随着中国慢慢履行人世许诺，外资银行将全面进人中国市场。

银行业引人国外竟争，有利于咱们学习和借鉴外资银行先进的经营理念、创新手腕、运行方式等，从而推动我区各银行的技术进步和金融创新进程，增进我区金融体制改革的不断深化。

另一方面，咱们也要看到，在同外资银行同台竞争的同时，国有商业银行在经营实力、经营治理机制、人材培育等方面将碰到严峻挑战，我区国有商业银行必需认清形势，加速改革步伐，全面提高竞争力。

一、加入WTO后，我区国有商业银行面临的机缘

第一，外资银行的进入，能够推动我区各商业银行的改革进程，提高各行的整体素养和竟争能力，增进各行进一步深化金融体制改革，不断提高经营效益和效劳水平。

同时外资银行带来的先进的经营治理模式和体会有利于咱们学习和借鉴。

我国银行业的商业化起步较晚，而外资银行一样都有近百年乃至更长的历史，其现代化的治理和优良的效劳手腕和高效的经营方式都有利于各商业银行的借鉴。

第二，依照的互惠原那么，中国银行业除国内市场外，将面临着广漠的国际市场，这将有利于国内银行业拓展海夕哑务，增设海外分支机构，占据竞争的有利地形，使得我国银行较少受到市场准入方面的限制，这就便于国内经营状况良好的银行在国际金融市场上争取更广漠的进展空间，而且在国际竞争中增进业务进展，人材成长和技术进步。

再次，人世给各行制造了额外的业务机遇和较大的灵活经营空间。

我区各商业银行能够在同业拆借、商业汇票转贴现掇团贷款业务、备用信誉证担保项下人民币贷款业务等方面增强与外资银行业务合作的机遇，实现优势互补、风险分摊和利益共享，扩大了各行与外资银行的业务往来与合作领域。

二、我区各国有商业银行目前存在的要紧问题与挑战

l。

产权不明晰且结构单一

我国各国有独资商业银行与现代商业银行的全然区别在于产权结构的一元化。

连年来，我国国有商业银行的改革成效不大，专门大程度上是因为仅仅在浅层次的经营治理上做文章，而没有涉及深层次的产权制度。

国有商业银行国家所有者缺位，产权关系不明晰且结构单一，进而无法形成良好的公司治理结构，并引发了经营治理上的很多困难和问题，宜接制约了其向现代化商业银行的转变。

而国际上先进商业银行在产权制度安排上，均是通过股分制形式筹集银行资本，并按股分公司的经营机制进行经营治理，产权明晰且呈现多元化特点，这也是现代商业银行的重要特点。

2.没有成立真正的现代企业制度，各商业银行的公司治理结构远未完替

从国外商业银行的实践来看.良好的公司治理结构，不仅能够鼓励萤事会和领导层在追求自身目标的同时取得有效监督，而且能够保证银行的平安与高效运作，从而有利于实现股东权益的最大化。

在我国，四大国有商业银行的所有权属于国家，产权主体缺位、所有者虚位，作为经营者的国有商业银行行长同时又是政府官员，风险和收益的不性使丈只能听从于.级行政部门的安排，而不能依照商业银行“三性原那么”展开业务经营。

各行至今还未设董事会，国务院虽向一些商行派驻了监事会，但其作用强度十分有限，因此各行的治理结构存在诸多问题，远未完善。

这种不完善的公司治理结构大大降低了各商行的经营效益。

3.风险治理水平有待提商

目前，我区各国有商业银行贷款投向多集中于大项目、断行业，上市公司，不符合风险分散原那么。

在不良资产处置、预备金制度建设及资本金和所有权结构的调整等方面仍存在诸多问题。

在抵押资产评估及治理上，信贷人员风险治理意毛只差w阻碍对抵押物的评沽作价，造成抵押物帐实不符，无益于银行债权的实现。

很多支行的仓库内寄存着大量待处置抵俊资产。

常年无人问津，产生“冰棍效应”，造成国有资产流失。

据悉，四大国有商业银行中除农业银行外都未将待处置抵债资产纳人不良资产范围核算，造成正常资产的虚增，不符合审慎原那么和增强风险治理的需要:

　　4，内邵操纵巫待增强

第一。

由于良好公司治理结构的缺乏，银行进展战略不明确，“政随人意”现象时有发生，经营短时间化现象严峻。

第二，在内部操纵上重建设轻执行，分行依据总行要求制定的防范风险和标准工作的众多业务规章在执行中许多未落到实处。

第主，业务考核重数、轻质量，部份支行贪大求快，致使存在风险隐患。

第四，在实施审贷分离原那么后，治理部门和业务部门的职能未能和谐运作，加大了和谐本钱。

5.缺乏有效地鼓励和约柬机制

我区国有商业银行在鼓励与约束机制上存在着不对称性，表此刻约束强化而鼓励不足，难以真正调动员工的踊跃性。

如中国银行内蒙古分行目_前实行的“贷款第一贵任人制度”和‘贷款终身责任人制度”.使信贷人员普遇感到压力.专门大，加上国有商业银行工资水平普遍低于外资银行，在收入水平相差无几的情形下，信贷人员干的越多，责任越大，经营风险和道德风险由此而生。

又如工商银行内蒙分行机关的低工资制度也在必然程度上挫伤员工踊跃性。

　　6。

面临外资银行混业经曹的挑战

　　受分业经营法规限制，我国商业银行面临外资银行混业经营的挑战。

田年代以来，迅速进展的金融创新和金融自由化浪潮使混业经营成为国际银行业进展的一大趋势。

我国在哪年实施的《商业银行法》年的《证券法》都的金融市场环境，分业经营使各行不能适应客户资产治理的需要，难以提供具有竟争力的金融产品和效劳，限制了银行业的金融创新，从而失去大量的市场份额。

7.资产经营水平亚待提离

（1）资产质量差。

截至为咙年末，我区多数分行不良资产率在乃%以.七。

情形稍好的中国银行内蒙古分行不良贷款余额为19亿元，占各项放款总额的%，比去年同期下降，这是该行一年.来加大存量不良资产清收力度的成效，但从增量来看，不良贷款仍然占较大比重。

而咱们尔后的竞争对手，那些外资银行情形却好的多，如花旗银行么1年末不良资产率仅。

国有商业银行的大量不良资产已经成为制约其进展的一大障碍。

除大量存量不良资产外，很多旗县支行不断显现的新增不良贷款也是一个突出问题。

（2）资产结构不合理。

如工商银行内蒙古分行年一么年长短时间贷款比别离为42.弥%、59。

18%，中长期资产应用过度，阻碍其平安性和流动性;另外，寄存央行款项占流动资产比重别离为%、u。

9%、13。

3%，在.._程度上阻碍其盈利性。

这种情形在我区其他银行乃至更严峻。

各行还普遍存在资产结构单一的问题。

　　（3）盈利能力差。

我区各国有商业银行普遍盈利能力低下，盈利能力下降使银行提取预备金数量减少，防范风险能力下降，在面后外资银行竞争时局必处于不利地位。

从成因上看，贷款利息是银行利润的要紧来源，为降低不良比率，国有商业银行普遍增强了授信治理，将贷款审批权集中在总行和分行的同时，对流动资金贷款专门是部份低风险业务转售不够，阻碍了盈利能力;第二，面对银行存贷利差不断缩小的状况，国有商业银行在中间业务和其他业务上开拓能力有限。

如工行内蒙分行么刀1年中间业务收人占总收入的比重为0.货3%。

据英国《银行家》杂志发布的入习1年度“世界心家银行”的统计资料，非利差性中间业务收人占总收人的比重平均为%，其中汇丰银行为%，花旗银行为58%.

8‘信息科技治理掉队，业务处置系统分散

现今世界，金融业的电子化特点愈来愈明显。

但就内篆古各国有商业银行的现状，一方面，网络一体化及信息共享的起步缓慢，业务应用整合度低:

另一方面，随着客户需求的日趋复杂化，银行的开发能力不足和业务部门不断增加的开发需求之间的矛盾日趋突显。

目前，中国银行接踵推出了电子银行包括网上银行、银行、电话银行和家居银行和日趋完备的信誉卡效劳，但仍然受到地域限制，酬氰用卡外其他业务在我区仍然处于网络建设的低级时期，而且业务品种不够丰硕。

能够预见，外资银行进人我区市场后，会凭借其在信息科技领域的优势，对国有商业银行造成冲击。

9.优质客户及人材流失加重

有关分析说明，银行业80%的业务的利润来自于20%的优质客户。

外资银行进人我区后，将凭借其雄厚的资金实力，灵活的经营机制，良好的国际信誉，专业化，个性化的效劳和完善的结算工具大量争夺优质客户，而我区各银行的经营手腕掉队，创新不足，在提供优质效劳上与外资银行差距较大。

南京爱立信事件已经给咱们敲响了警钟。

另外，入世后我区国有商业银行的人材流失极可能加重，这一方面源于国有商业银行掉队的人力资源治理体制、浓重的分派平均化偏向;另一方面，外资银行、国内股分制商业银行对金融人材的分流也是一个重要因素。

　　三、我区国有商业银行的应计谋略

1。

对国有商业银行实行股分制改革。

增强现代企业制度建设.完善公司治理

2加2年2月全国金融工作会议明确，从今年起要依照现代企业制度的要求对国有商业银行进行综合改革。

国有商业银行的现代企业制度建设及相应的公司治理机制的完善成为改革的核心。

（l）对国有商业银行进行股分制改革，完善公司治理的产权基础。

现代产权理论以为:

只要产权是可交易的，那么不管产权的初始结构如何，都能够通过产权交易改善资源盘配置结构，提高社会福利水平。

因此，对国有商业银行进行股分制改造，许诺金融产权交易，是解决国有商业银行效率低下的最终途径。

在这其中国有股权为商业银行体系提供了信誉担保，是整个银行体系稳固的关键。

因此.国有控股的股权结构是我国国有商业银行公司治理的产权基础。

能够适当引人民间资本，包括企业、个人及适当比例的外资，实现股权结构的.多元化。

外资持股比例整体上可达到注册资本的，但不得阻碍国家的控股权。

整体上应沿着国家对四大国有商业银行的现行改革思路，即“三步走”战略，并在适那时候推动国有商业银行上市。

宏又卿层面，上市有助于完善产权结构;微观层面，有助于形成标准的资本金补充机制，同时，上市公司严格的法规约束.有助于增强信息披露，增强透明度。

（2）大力推动良好的公司治理。

国有商业银行在经营中存在的诸多问题从全然上归结于缺乏良好的公司治理，国有商业银行应当借助股分制改革和上市机遇大力推动公司治理。

第一要明确进展战略。

我区各国有商业银行必需明确自己的市场定位，争取以较小的本钱在短时刻内取得最大的收益。

从地域进展潜力动身，以效益为中心审慎调整分支机构;发挥国有商业银行完善的分支机构网络.优势，争取更大的市场份额。

.完善内部决策机制，增强风险治理。

现代商业银行的竞争已经从单纯追求利润增加和规模扩张转向更为强调风险治理水平和盈利能力。

资产规模再大，若是风险治理水平上不去，盈利就没有保障。

增强风险治理是国有商业银行化解增量不良资产的全然途径。

依据风险分散理论，实行统一授信;审查授信风险、实现风险关口前移;成立后评判制度，深化风险治理内容;成立信誉风险气宇体系，实现风险量化治理;提倡成立全面风险治理模式。

　　第二要成立健全鼓励与约束机制。

将鼓励机制与约束机制结合起来，制定科学的人员考查方法与指标，按期对人员进行业绩考核，增强对高层治理人.员的监督。

不断探讨有效的鼓励方式，在适当的时候试行股票期权方式.。

同时还要增强信息披露。

公司治理机制的另一个重要支柱是市场的有效监督。

银行要有真实充分的信息披露，投资者才能够对投资价进行醒清、合理的评估和判定，国有商业银行要以上市为契机，成立标准的信息披露制度。

2.迎合国际金融进展的趋势，探讨混业经营道路

国有商业银行的内控机制不健全及金融.监管体制的不完善决定了国有商业银行不可能专门快步人混业经营的轨迹，能够在不违抗现行法律法规的前提下大力拓展现代投资银行业务，为企业提供证券承销、上市等一条龙效劳，进展基金托管业务，并可担当企业收购兼并的财务顾问，在切实防范金融风险的前提下，循序渐进地利用各类资产证券化工具.向客户提供全方位的效劳。

国家在立法上先放松限制，以提供国有商业银行的竟争力。

这方面，中银国际和中银保险为咱们提供了专门好的借鉴。

3.收入结构的调整

我区各家商业银行的总收人中利息收人所占的比重在以上。

随着市场竞争的加重，长期占用银行贷款的一些老企业，经营效益大幅度滑坡，有的乃至倒闭、破产，这是如年代银行效益一宜处于下降趋势的要紧缘故。

加人、WTO后、在利息收人上将与外资银行有猛烈的竟争，资本市场的迅速进展.利率的最终市场化，也将致使存贷方面的竞争，因此各行必需加速业务调整。

要大力进展中间业务，把中间业务作为改善各行收人结构，提高盈利水平的新的效益增加点，增加中间业务品种、完善中间业务效劳功能，扩大市场份额，提高综合竞争能力目前我区各行以存贷利差为主的收人结构正处在慢慢改变中，结算、银行卡、单据、电子银行等银行效劳收益业务强劲增加。

如工商银行内蒙古分行2田2年中间业务收入父1亿元，比2的1年多10。

93亿元，增加%。

4.做好贷款对象的调整

加大对重点行业和产业的资金倾斜力度，新增贷款要紧用于基础产业、支柱产业、高新技术产业，和国家垄断行业、市场前景好的竞争行业和进展潜力大的新兴行业。

进一步拓宽信贷市场，支持教育、医疗、新闻、传媒、出版等领域的资金需求，专门是为学校提供包括教师住宅、学生公寓在内的综合化教育信贷效劳，抓住西部大开发的契机，重点支持基础设施建设。

另外，要大力开展各个类型的消费贷款，随着储蓄实名制的推行，社会信费用的不断透明，各项个人消费贷款是大有可为的。

5。

做好“延伸效劳”，稳固和进展优良客户群体

所谓“延伸效劳”，确实是利用我区各商业银行，尤其是大中城市分支行的业务、技术、资金、科技等优势，对银行连年培育的重点行业和重点企业，提供延伸效劳、（转第要紧标志确实是利用各行的全国运算机网络，通过与大型行业和企业算机网络的对接，为这些优良客户在结算、资金汇划、企业投资理财、代扣、代缴等方面，提供高性能、全方位、高质量的效劳。

各行在以后的5年时刻里，采取如何的方法，稳固和进展优良客户群体泛寸各行在加入JWID后，可否健康生存和进展将是相当重要的。

例如。

王艾珍年霍林河煤矿进行了改造，成立了霍煤集团。

由于工行的延伸效劳，因此。

由原先的霍林河煤习、一分设的几个分公司的大体账户，也都开在了工行。

6.增强金触业的电子化建设，进行技术创新

以业务需求和金融创新为中心任务，坚持系统的开放性，网络化，标准化和一体化。

适度采纳外包策略，增强银行支付结算和投资理财效劳的技术手腕和功能;依照人民银行的要求做好银行卡联网工作，分行要制定金融电子化进展战略计划，完善金融效劳方式。

　　7，继续拓展传统业务的市场份额.增强以信息技术为载体的业务创新和效劳创新

在机构上，建议仿照民生银行设立产品创新认定委员会，对金融仓归折产品进行评估和认定。

业务上，第一，增强个人银行业务产品创新。

重点推行和完善以网上银行。

电话银行，个人电子汇款，个人外汇生意为代表的电子网络金融产品，并踊跃开发储蓄理财新产品。

第二，增强公司业务产品的创新。

氮点推行人民币银团贷款。

股票质押贷款，买方信贷，贸易融资，单据贴现等业务，重点研究信贷资产证券化，应收帐款保理等新产品。

第三，增强房地产业务的创新，慢慢推出以个人住房贷款为主体，住房装修，汽车消费，耐用消费等多种消费信贷品种结合的系列产品。

踊跃探讨住房储蓄业务，住房抵押贷款证券化等产品的创新。

第四，增强与证券机构和保险公司的合作，加速进展证券市场上银行中间业务。