浅谈网络信贷与传统银行的发展与共存.docx
《浅谈网络信贷与传统银行的发展与共存.docx》由会员分享，可在线阅读，更多相关《浅谈网络信贷与传统银行的发展与共存.docx（16页珍藏版）》请在冰点文库上搜索。
浅谈网络信贷与传统银行的发展与共存
浅谈网络信贷与传统银行的发展与共存
摘要：
我国网贷行业的出现，给广大中小企业及个人贷款带来了便利，但也对传统银行业务造成了一定的冲击。
借贷服务不再拘泥于传统银行网点，可随时随地在网上办理。
但在缺乏监管和标准的环境下,跑路的网贷公司也正在不断增加。
2019年政府对网贷行业的监管越来越严厉，整个行业以清退转型为主基调，推动大多数平台良性退出，引导部分平台转型。
传统银行在网络信贷的冲击下，也应做出创新的举动，更好地适应大数据时代的发展。
本文从网络信贷的发展现状、优势、风险等分析网贷行业对传统银行发展的影响，为传统银行和网络信贷发展与共存提出建议。
关键词：
网络信贷；传统银行；共存
AnalysisontheDevelopmentandCoexistenceofNetworkCreditandTraditionalBanks
Abstract:
TheemergenceofChina'snetloanindustryhasbroughtconveniencetothevastnumberofsmallandmedium-sizedenterprisesandpersonalloans,butalsocausedacertainimpactonthetraditionalbankingbusiness.Lendingservicesarenolongerrestrictedtotraditionalbankingoutlets,canbehandledonlineanytime,anywhere.Butintheabsenceofregulationandstandards,runningonlinelendingcompaniesarealsoincreasing.In2019,thegovernment'sregulationofthenetloanindustrybecamemoreandmorestringent,thewholeindustrytoclearthetransformationofthemaintone,promotethebenignwithdrawalofmostinstitutions,leadingsomeinstitutionstotransform.Undertheimpactofnetworkcredit,traditionalbanksshouldalsomakeinnovativeactionstobetteradapttothedevelopmentofthebigdataera.Thispaperanalyzestheinfluenceofnetworkloanindustryonthedevelopmentoftraditionalbanksfromthecurrentsituation,advantagesandrisksofnetworkcredit,andputsforwardsomesuggestionsforthedevelopmentandcoexistenceoftraditionalbanksandnetworkcredit.
Keywords:
NetworkLending；BankLending；Coexistence
1.引言
互联网已成为支撑现代社会发展及技术进步的必要基础设施之一，正改变着人们的生活、工作和学习方式。
随着互联网的迅速发展，互联网与传统金融的有机结合成就了网络信贷,是金融行业的扩展创新。
但是网络信贷的出现有利有弊，国家政府要加强对网贷行业的监管和规范，不能任其随意发展。
并且网络信贷的出现，或多或少给传统银行带来了冲击。
因此，为了实现我国金融行业的进步，提出了一些合理的建议。
1.1研究背景、目的及意义
互联网行业的出现，深刻地改变着人们的生活方式，各行各业纷纷跟互联网合作，大都取得不错的成绩，金融行业也不甘落后，和互联网合作并开创了金融行业的新天地。
网贷行业自兴起以来，一发不可收拾，中小企业及个人都能轻易贷款。
一方面此行业还是有许多风险和需要改革的地方，另一方面网贷行业给传统银行经营带来了压力。
所以规范网贷行业的行为、创新传统银行发展、促进网贷行业和传统银行合作，对金融行业发展有着积极的作用。
通过本文撰写，就网络借贷发展对传统银行的冲击分析，主要研究以下问题：
网络信贷发展的风险和应对措施、网络信贷对传统银行的影响及应对措施、网络信贷和传统银行的共同发展。
1.2研究方法
（1）文献综述法
本文搜集了大量国内外有关网络信贷和银行业务，以此作为文献理论基础来进行写作的。
通过总结国内外网络信贷的相关研究，找出当前发展现状的趋势，总结并归纳本文的理论体系和结构框架。
（2）比较研究法
通过文献、研究报告等方式了解当前网络信贷和传统银行借贷业务的发展，并总结网络信贷对银行借贷业务的影响，提出两者互利共存方式的建议。
（3）逻辑归纳法
运用逻辑法对搜集来的文献进行分析归纳和整合，总结出网络信贷和传统银行的发展现状和适合两者共存的方法。
1.3相关文献综述
1.3.1国外研究综述
ZepingTong,XiaominChen（2019）[1]表示P2P网络贷款是最新的金融借贷平台业务，是移动互联网快速发展背景下的一种新型借贷方式。
YipingGuo（2019）[2]分析了贷款平台的传统金融风险和信息技术风险，并提出了基于BP神经网络的借出风险评估算法，次算法算法优于传统的逻辑回归算法，该方法能有效降低投资者风险。
1.3.2国内研究综述
①自从网络信贷开始时，国内学者对网贷行业的研究有许多。
杨宇焰、陈倩、田忠成（2014）[3]介绍，第一家网贷公司Zopa于2005年在英国成立，而我国第一家网络信贷公司—拍拍贷于2007年成立。
杜斌（2013）[4]对网络信贷做出了概括，他认为网络信贷是通过互联网技术和平台发展的，用户可以根据自身的信用状况和还款能力来决定贷款利率和期限，而出借方是可以自由选择贷款对象，也就是说网络借贷一个提供人对人的借贷平台。
陈明明（2017）[5]对网络信贷优势做出表示：
一方面是网络信贷能突破时间和空间限制，用户不必去到固定网点，也不必浪费时间排队等候业务办理，可以随时随地满足用户的借贷需求，有着方便、快捷、高效的特点。
一方面是网络信贷公司借贷利率较低，可利用利率优势快速拓展市场，赢得用户青睐。
朱牧野、谢云飞（2018）[6]表示，我国网贷发展飞速，成交量和贷款余额都呈现持续上升的趋势。
网络信贷行业的兴起，瓜分了传统银行的潜在客户，银行的发展经营受到了冲击。
张志刚（2019）[7]指出目前我国传统银行大多是采取传统的存贷款利率差额的经营模式，传统银行正在积极地融入网络经济的发展。
②网络信贷发展飞速，也不是没有风险的。
网贷的发展除了对传统银行有巨大的冲击外，自身的风险也难以使行业长久的发展下去。
陈磊（2018）[8]互联网和借贷服务结合而成的网络信贷，正影响着传统借贷领域。
余敏（2017）[9]指出，虽然网络信贷行业发展迅速，但在在缺乏监管和标准的环境下,不少犯罪分子也趁机浑水摸鱼,P2P网络借贷逾期提现与日俱增,P2P网贷平台跑路现象也时有发生。
不进步就要挨打，传统银行的服务和管理一成不变，不利于银行的可持续发展，银行想要提高自身竞争力，就必须要创新，抓住互联网的契机，改变传统的服务和管理。
③在对怎样解决网络信贷风险的讨论中，黄曦庭、黄汶倩（2019）[10]提出应积极推进网络信贷行业协会建立，推动行业标准与原则建设，并且完善征信系统管理机制等方法。
赵向阳（2016）[11]对传统银行应对网络信贷发展提出了建议，银行应该减少审核机制、注重小额贷款。
何恩良，舒春浪，叶飞（2016）[12]三人提出应该促进网络信贷和传统银行的合作，建立一个信息共享平台。
2.网络信贷
互联网作为新兴行业，近年来不断与其他行业相结合。
网络信贷就是金融行业与互联网行业相融合的产物。
网络信贷的出现为许多中小企业及个人带来了贷款便利，它为贷款人和借款人搭建以互联网为第三方的交易平台，并且不像银行贷款那样需要抵押和第三方担保，就能轻易完成借贷的全过程。
2.1发展现状
因为网贷行业有准入门槛低、缺乏行业监管、方便快捷等优势，平台数量和业务量迅猛发展。
但行业问题也越来越严峻，近年来跑路的网贷企业也越来越多。
由于网贷平台逐步转型、出借人对行业谨慎等原因，网贷平台数量及成交额正在减少。
如图2-1所示，据网贷之家统计，网络信贷运营平台数量在2014-2017年是爆发期，2018年平台数量明显减少，截至2019年底，网贷行业正常运营平台数量下降至343家。
2019年1月，监管部门发布了《关于做好网贷机构分类处置和风险防范工作的意见》，提坚持以机构退出为主要工作方向。
2019年至少已有湖南、济南、云南、深圳等20个省市监管部门公布了清退机构名单，清退的网贷平台数量多达945家。
如图2-2所示，网贷成交量自2014-2017年是爆发期，2017年之后逐年降低。
截至2019年底，网贷行业历史累计成交量约为9万亿元，2019年网贷行业总体贷款余额下降至4915.91亿元，同比2018年下降了37.69%。
图2-12010-2019年网贷运营平台数量走势
图2-22010-2019年网贷成交量走势
2.2网络信贷优势
2.2.1服务对象众多，中小企业及个人都能轻易贷款
银行的贷款服务主要为信用良好，发展稳定的，有价值的可抵押物的企业和个人服务，贷款条件限制多，包括征信良好、具有稳定职业、稳定收入和需要提供抵押物等。
中小企业及个人由于发展前景不稳定、无固定的收入也没有可抵押物而无法向银行贷款，造成资金链断裂带来资金不足的麻烦。
网络信贷却能刚好解决了这些企业和个人的借款烦恼，宜人贷推出公积金和工资卡的方式提供借款，个人仅需要凭公积金信息或者工资卡流水信息即可贷款，并且最高可贷20万元，期限可长达36个月，而每月费率可低至0.99%。
人人贷也一直为小微企业、个体工商户服务，截至2019年末，人人贷累计成交金额995.52亿元，累计注册用户4417.52万人。
2.2.2操作简单，方便快捷
银行贷款需要企业及个人提供征信报告、财务报告等资料，还要经过严格的审核，快则十天半个月，慢的也有几个月的可能，这使得银行贷款十分麻烦。
而网络信贷的操作方便快捷，以宜人贷为例，只需要借款人在平台上进行实名注册，并且提供真实公积金信息或者工资卡流水信息，然后等网贷公司审核，一旦通过审核便可发布借款信息，当借款成功后，借款人马上就可以得到所需款项。
贷款申请和审核资料都在网络上直接进行，流程方便快捷，时间短，一般仅需要3-5天借款人即可获得款项。
2.2.3能调动社会上的闲散资金，使资金得到充分利用
据网贷之家统计，2019年网贷行业出借人数与借款人数分别约为726万人和1156万人，虽然行业奠定了清退的基调，但网贷行业总体贷款余额仍有4915.91亿元。
2019年出借人和借款人通过网贷行业调动了将近5千亿元，出借人通过网络平台即可将资金贷给借款方，并可以收取一定利息作为投资回报。
出借人的资金不再限制于存入银行、购买银行理财，而可以多方向地投资，获取多方的收益。
而借款人更容易地取得了贷款，可以去完成他们想做的事情。
这样社会资金不仅限于在人和银行之间流动，还可以在人与人之间流动，资金便得到了更加充分的利用。
2.2.4收益率相对较高
多数人喜欢把闲散资金存放于银行、支付宝或是购买他们的理财产品，是因为在人们的意识里，银行和支付宝的风险低，有保障，存取也比较方便。
但是银行活期利率、余额宝的利率和理财产品收益率较低。
如图2-3所示，据网贷之家统计，2019年网贷行业总体综合收益率为9.89%。
2019年12月综合收益率区间主要分布在8%-10%的平台占比为49.09%；综合收益率在10%-12%的平台占比为28.57%；8%以下平台占比为11.43%；14%-18%的平台数量占比2.6%。
而2019年9月银行理财产品平均预期收益率仅为4.01%左右，网贷平台收益往往比银行的收益率高3-4倍左右。
图2-32019年网贷平台收益率区间数量分布
2.3网络信贷的风险
2.3.1网贷行业未接入央行征信系统，行业准入门槛低
我国征信系统尚未完善，网络信贷还没有完全接入国家征信系统，容易导致信息的不对称。
一方面，只需要借方上传身份证复印件等资料到互联网平台，但这些都较容易造假，这就导致网贷公司难以确认借入方资料的真实性，容易导致出借人的本金损失。
甚至有些借款人因为网贷行业没有接入央行征信系统，认为不还款也不会有什么影响，而恶意拖欠款项，使网贷平台出现坏账，网贷行业风险治理难度增加。
另一方面，网络借贷行业准入门槛低，没有统一有效的行业监管标准，企业鱼龙混杂，借入方很难选择正规的网贷平台，容易上当受骗。
网贷之家2019年年报显示，2019年全年退出行业的平台数量为732家，其中停业及转型平台数量有510家，问题平台222家。
2.3.2借款人信息容易暴露
借款人想要通过网贷平台申请借款，需要在平台APP上注册并进行实名认证，这就需要借款人提供手机号、身份证号、家庭住址、工作地址、财务状况等信息。
甚至有些可通过填写亲朋好友的个人信息来提高用户信用分，从而贷到更多的款项。
加入网贷平台管理不善或者黑客特意攻击网站，将会使借款人的大部分信息暴露。
2.3.3风险控制能力参差不齐
如2-4所示，据网贷之家统计，截至2019年12月底，网贷行业正常运营平台数量只有343家，网站关闭的平台数量有87家占比最高，这主要是一些规模相对较小、品牌知名度较低的平台，出现问题后网站无人维护，进而出现网站打不开的情况；延期兑付的平台数量有78家占比也达到了35.14%，该类别平台大都公布了兑付方案；经侦介入的平台数量占比19.82%，提现困难的占比4.95%；跑路平台数量有2家，占比0.9%。
图2-42019年网贷行业问题平台类型分布
受今年新型冠状病毒肺炎的影响，网贷机构为了响应政府的号召，及时推出了延迟还款期、减免逾期利息等政策，这无疑让小规模的网贷企业雪上加霜，他们无法及时收回借款。
但是逃债的现象反而越发严重，多家网贷平台表示，疫情期间借款人的还款意愿非常低，企业回款困难。
贷后管理受到影响，这是风控的重要组成部分，如何处理这种影响，是各家平台的风控能力的表现。
2.4应对P2P网络信贷风险的措施
2.4.1贷方资金分散贷出，借方分散借入
网络信贷信息不对称性，导致贷方风险增大。
为了防止贷方资金大量收不回，平台可以把贷方的投资资金分散了贷出去，然后借方再通过不同的贷款源作为组合来借入资金，这样能有效控制贷方的风险。
2.4.2加强对贷款人的信用审核，接入央行征信系统
网贷的优势是贷款容易，审核轻松、时间短。
但短时间内很难摸清一个人或一家公司的信用底细。
所以想要保障出借人的资金安全，还是需要加强对贷款人的信用审核。
所以平台应该接入央行征信系统，通过这个系统可以快速地对贷款人进行信用摸底。
2.4.3防止用户信息泄露
信息泄露也是网贷行业的一个重要问题。
用户在使用网贷公司软件时，都要输入身份证信息、电话号码、工作地址等。
假若网贷公司出卖客户信息或者公司内部给黑客攻击就会使用户信息泄露，从而对用户的生活造成困扰。
所以公司要对用户个人信息进行保密，防止信息泄露。
2.4.4政府的监督与推进
提高行业准入门槛
网贷行业平台准入门槛低的问题也不容忽视，因为门槛低，所以不乏“骗子”企业。
一方面，他们通过发布虚假的贷款信息、冒充虚假的贷款人、提供虚假的贷款人身份信息来骗取出借人的资金。
一旦出借人把钱汇进公司平台，公司就会携款逃跑。
另一方面，网贷企业迟迟催收不到借款，无法给投资者返现的情况下，也会促使企业“跑路”。
政府应该提高行业准入门槛，增强对网贷公司的监管力度，规范行业行为。
监督网贷公司实行网贷新规
近年来，随着网贷平台的问题越来越严峻，政府开始出台监管新规。
对用户选择网贷平台是否注重其有没有实行网贷新规进行分析，分析得出公司实行网贷新规已经成为用户选择网贷平台的重要因素，网贷新规的施行有利于提高网贷平台的吸引力。
现在“跑路”的网贷公司多了，人们对网贷行业有了一定的芥蒂，并不会再一味地追求高收益了，而更在乎公司是否受到政府监管、是否实行新规。
他们认为只有受到监管的公司才可信，所以想要继续发展网络贷款行业，政府应加强对其监督，规范其行为。
推进网贷企业转型
去年4月，监管部门发布《网络借贷信息中介机构有条件备案试点工作方案》，提到引导具备条件的网贷机构向网络小贷公司、消费金融公司等持牌机构转型。
政府应该推动网贷行业转型，这不仅响应了政府对行业“清退”的号召，还有利于我国金融环境的安全和稳定。
3.网络信贷发展对传统银行的影响和应对措施
传统银行在网络信贷行业的打磨和推动下，已经开始学会和互联网相结合。
以中国建设银行为例，已经开通网上银行和手机银行功能，可以满足客户随时随地办理银行业务的需求。
手机银行上也有贷款功能，包括快贷、小微贷款、质押贷和学e贷，每种贷款功能都标明相应的最高贷款额、年利率和最长期限，以“快贷”为例，想要获得“快贷”的申请额度，必须要满足三个要求，一：
成为建行的住房贷款客户；二：
提供房产抵押或其他有效担保；三：
在建行办理更多的存款业务、理财业务。
传统银行的创新才刚刚开始，网络信贷突如其来的进攻，难免让银行生存带来冲击。
3.1网络信贷对传统银行的影响
3.1.1冲击传统银行的存款及借贷业务，瓜分银行客户资源
网贷行业迅速发展，凭借其优势博取了广大中小企业及个人的青睐。
虽然今年来，网贷行业收到政府的严格管制，但其瓜分传统银行的客户资源，对银行的盈利造成巨大冲击的事实不可否认。
如图3-1所示，网贷之家2019年网贷出借人问卷调查显示，45.13%投资人投资银行产品金额最多，34.4%投资人投资网贷金额最多，9.96%投资人喜欢投资基金。
图3-12019年出借人主要资金投向分布
来源：
网贷之家
3.1.2传统银行从业人员减少
由于网贷行业的发展，银行业务经营受到影响。
银行大堂从以前人满为患的状态转变为门可罗雀的状态，我们肉眼可见不仅去银行办理业务的人少了，从业人员也相应地减少了。
如图3-2所示，据中国证监会统计，银行从业人员自2015年以后开始减少。
因为多数人都选择在网上进行业务操作，既方便操作又能省去去银行的时间。
图3-22013-2018年银行员工数量变化
来源：
中国银监会
3.1.3网络信贷促进了金融的改革
客户到传统银行贷款，既要有担保物做抵押，还要经过重重审核才能贷到资金，而且往往贷款利率是固定的，因为银行想要稳定自身收益，保障自身资金不受影响的情况下都要固定地收取客户利息。
中国人民银行把贷款利率分为三种期限，期限在一年以内的（包括一年），贷款年利率为4.35%；期限在一年到五年之间的，贷款利率为4.75%，期限在五年以上的，利率为4.9%。
而网络信贷的发展则推进了金融市场的改革，因为其贷款利率不是一成不变的，是借贷双方通过协商一致决定的，这有利于双方之间的沟通和了解。
3.1.4网络信贷可跨时间空间进行
网络信贷对传统银行的冲击，就像网络销售对传统零售业的冲击一样，最终都会影响人们的使用习惯，让人们更喜欢在网上直接借贷。
网络信贷之所以能抢夺银行的客户资源，很多一部分原因是网络信贷的全过程都在网络上进行，而不必须去到某个地点进行业务办理。
而银行的贷款业务大部分还是需要到网点进行业务操作，花费了客户在道路上和银行排队的时间。
3.2传统银行应对网络信贷发展的对策
3.2.1加强与电商平台公司合作，注重小额信贷
网络信贷的发展带走了很多银行客户，也吸引了一些被银行忽略的客户群体。
国家鼓励小微企业的发展，鼓励大众创业，万众创新。
所以银行想要分得这块蛋糕就要注重小额贷款。
一方面，银行应该简化审核机制、优化信用机制系统，更快捷地审核贷款人信息，减少审核时间，降低贷款标准来为中小企业及个人服务。
另一方面，银行可以和电商平台公司合作，吸收公司的客户资源并且利用商家信用数据来更容易地对借款人进行信用评级。
3.2.2不断提升服务质量，优化手机银行功能
在网络信贷的带动下，传统银行也意识到了互联网的好处，纷纷进行改革创新，开拓了网上银行和手机银行的功能。
手机银行的出现确实为我们带来了转账的方便，满足我们随时随地轻松转账的需求。
中国建设银行还推出了“善融商务”功能，像淘宝一样，方便客户在网上进行购物、生活缴费等需求。
但手机银行的使用率始终不及微信和支付宝，所以传统银行应该创新更多的网上服务，满足人们日常的各种需求。
3.2.3进一步使客户感受到支付的便利
支付宝和微信支付的出现，减少了纸币的流通，人们更青睐直接使用网上支付，给我们的生活带来极大的便利。
并且支付宝还有扫一扫领红包的活动，曾经一度在我们的生活中火爆，给支付宝带来了大量的客户群。
传统银行也可以借鉴微信和支付宝的方式，加强客户的支付体验。
可以向商家推出银行卡付款码，或者领取红包的二维码从而拓展客户群，如现在中国建设银行已经推出“龙支付”功能，虽然商家使用的频率不算高，但是让客户感受到该功能的便利就会慢慢地平衡手机银行和支付宝及微信的使用频率。
3.2.4提高传统银行的风险管控能力
我们都喜欢把闲钱存放在银行、购买银行理财产品，因为在我们的观点中，银行的风险低、够稳健。
也因为银行发展的历史悠久、客户多并且受到政府的监管和保障。
但银行也难免会有坏账的时候，这就有可能影响银行的经营和生存。
不仅网贷平台需要加强风控能力，银行也需要进一步加强。
当借款人无法偿还资金的时候，银行需要有多样的风险控制方式和强有力的风控能力才能有效、快速地处理这盘坏账，保障传统银行的经营不受影响。
3.2.5调整银行运作模式
传统银行贷款难，主要是因为银行的贷款标准较高，需要审核贷款人的方方面面。
而大多数中小企业业务能力差、财务报表不明确、经济能力不足，从而很难通过银行的重重审核并拿到贷款。
传统银行应该调整运行模式，为中小企业制定一系列相关的优惠政策，减少中小企业的贷款压力，让企业能够成功贷款。
这不仅响应了国家的“全员创业”号召，也可以为自己带来客户源。
4.加强传统银行与网络信贷平台的合作
4.1建立信息共享平台
网络信贷平台之所以能够快速挖掘到客户的信息，是因为网贷公司会通过互联网的大数据技术去收集用户在网络上的行为，比如：
芝麻信用分可以看出个人在网络上的信用是否良好。
可是网贷公司却不知道用户线下的贷款情况，无法判断用户在银行的信用分有多少。
然而传统银行虽然不知道客户的线上行为，却能经过客户在各银行的贷款行为中了解到客户的信用值。
若网络信贷平台能和传统银行建立一个信息共享平台，那两者都能更全面地了解到用户线上及线下的信用行为，也就能更快地判断跟审核贷款手续了。
4.2共同为小微企业及个人提供贷款服务
银行作为债权人为网贷企业发放大部分贷款，约束网贷企业的经营行为。
网贷行业为小微企业及个人贷款时，仅使用小部分自有资产，而大部分资产则来自网贷企业向银行的贷款。
这样一来，一方面，网贷企业想要取得银行贷款则必须建立银行的信用体系，取得银行的信任，才能快速开展贷款业务。
另一方面，银行可以作为债权人约束网贷企业的经营，出借人和借款人也可以更放心地在网贷平台办理业务，减少企业“跑路”风险，银行和网贷行业都能实现双赢。
4
升级会员 